Quelle est la meilleure assurance vie au Québec en 2025 ?

Selon l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes, environ 22 millions de Canadiens détiennent actuellement un plan d'assurance vie, le ménage moyen couvrant jusqu'à 442 000 dollars. Cela représente une couverture totale impressionnante de 5,1 billions de dollars.

Un chiffre qui n'est finalement pas si surprenant lorsque l'on sait que la sécurité financière de votre famille en cas d'accident ou de tragédie dépend en grande partie d'un solide régime d'assurance vie. Ainsi, ce guide complet cherche à démêler les complexités de l'assurance vie, en vous offrant un aperçu de son fonctionnement, les raison de souscrire, les méthodes pour obtenir une couverture abordable, et des stratégies pour déterminer la meilleure police adaptée à vos besoins spécifiques.

Comparatif 2025 des assurances vie au Canada

Compagnie	Caractéristiques	Soumission
Industrielle Alliance	Polices : temporaires, entières et universelles Durée de 10 à 40 ans Bonne option pour les hypothèques Options non médicales par l'intermédiaire d'Access Life Classé A+ par AM Best	Obtenez une soumission
Beneva	Primes fixes pour la durée du terme Possibilité de prolonger son contrat dès la 5e année Capital assuré fixe ou décroissant Jusqu'à 7 garanties complémentaires Jusqu'à 10 000 000 $ couverts	Obtenez une soumission
Manuvie	20 millions de clients dans le monde Avance de fonds si diagnostic d'une maladie en phase terminale Polices : temporaire, entière, universelle, vie avec participation. Jusqu'à 20 millions de dollars de couverture Le programme Vitalité récompense les habitudes saines Classé A+ par AM Best	Obtenez une soumission
Sun Life	Plus grand assureur au Canada (fondé en 1865) Portefeuille diversifié : vie, santé, invalidité, maladies graves... Polices : temporaire, entière, universelle, avec participation. Couverture jusqu'à 25 millions de dollars Plusieurs durées d'assurance allant de 10 à 30 ans Couverture gratuite de 90 jours lors de la demande	Obtenez une soumission
Équitable du Canada	Formules temporaires, vie entière et universelles proposées Possibilité de transformer une police temporaire en permanente Avenant maladies graves possible Options d'investissement flexibles sur certaines polices Options d'investissement autogérées	Obtenez une soumission
Canada Vie	Fusion de 3 assureurs : Great West, London Life, Canada Vie Termes flexibles (de 5 à 50 ans) Assurance temporaire renouvelable Assurance temporaire transformable en assurance permanente Classé A+ par AM Best	Obtenez une soumission
RBC	Soutenu par la plus grande banque du Canada Option sans examen médical jusqu'à 1 million de dollars Formule permanente à acceptation garantie Assurance-vie temporaire jusqu'à 25 millions de dollars Possibilité de choisir la durée qui vous convient Classé A par AM Best	Obtenez une soumission
BMO	Polices : permanente, temporaire, universelle Montants de couverture de 100 000 $ à 5 millions de dollars Possibilité d'assurance-vie permanente de 0 à 80 ans Exonération de prime possible Classé A par AM Best	Obtenez une soumission
Ivari	Assureur établi depuis plus de 80 ans Polices : temporaire & permanente Plusieurs durées de contrat disponibles Assurance vie universelle avec valeur de rachat Avenant maladie grave disponible Possibilité de superposer les couvertures pour une meilleure protection	Obtenez une soumission
Desjardins	Groupe financier coopératif de premier plan au Canada Couverture permanente sans examen de santé Polices : temporaire, permanente, avec participation Possibilité de réduction de la prime mensuelle	En agence
BNC	Police proposée : assurance vie temporaire Durée de 10 ou 20 ans Renouvelable, moyennant une augmentation de prime Compléments disponibles : décès accidentel, maladies graves	En agence

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

Par définition, une assurance vie est un contrat proposant une protection financière en cas de décès de l’assuré. Les proches enregistrés comme bénéficiaires perçoivent alors le capital de l'assurance vie afin de les protéger des difficultés financières résultant de cet événement. Il s’agit ici de l’assurance vie permanente.

Un contrat d’assurance vie peut également proposer une protection financière en cas de vie de l’assuré jusqu’à un certain âge ou jusqu’à l’expiration d’un délai. Il s’agit alors de l’assurance vie temporaire. Il est donc possible d’utiliser l’assurance vie en tant que produit d’épargne et de placement dans l’objectif de se constituer un capital sur le long terme.

Voici les principaux avantages à souscrire une assurance vie :

• Le versement d'une assurance vie est libre d'impôts : si votre protection est de 250 000 $, vos proches toucheront 250,000 $.
• Vous pouvez nommer des bénéficiaires : ils pourront toucher votre assurance vie hors succession et sans délai administratif.
• Le montant laissé à vos proches à votre décès pourra leur permettre de s'aquitter de vos dettes (funérairs, hypothèques...).
• L'assurance vie présente une fiscalité intéressante.
• L'assurance vie permet aux actionnaires d'une entreprise de bénéficier d'un droit de rachat d'actions pour protéger le capital de l'entreprise. En cas du décès d'un actionnaire, les autres actionnaires peuvent racheter les parts de celui-ci en versant la somme aux bénéficiaires de l'assurance vie.

Quel montant d'assurance vie souscrire ?

Tout dépend de la raison pour laquelle vous souscrivez une assurance vie et de votre situation financière. Par exemple, plus vos dettes sont élevées, plus il sera judicieux de souscrire un montant d'assurance vie élevé.

Quand souscrire une assurance vie ?

Il est recommandé de souscrire une assurance vie à tout moment. Cependant, certains situations demandent encore davantage de précautions. Par exemple :

• Vous venez de prendre une hypothèque sur 25 ans et souhaitez protéger votre famille de vos dettes en cas de décès innatendu (assurance vie temporaire). Cela fonctionne pour toute autre dette également.
• Des personnes dépendent de vos revenus (enfants, conjoint.e, parents...), vous souscrivez alors une assurance vie pour assurer une continuité d'apport dans le cas de votre décès éventuel (assurance vie temporaire).
• Vous êtes actionnaire d'une entreprise et souhaitez que le montant généré par le rachat de vos parts aillent à vos bénéfiniaires (assurance vie temporaire).
• Vous souhaitez bénéficier d'avantages fiscaux (assurance vie permanente).

Quel est le prix de l’assurance vie en 2025 ?

Le prix d’une assurance vie dépend de différents critères comme :

• l’âge de l’assuré ;
• des bénéficiaires choisis ;
• la santé de l'adhérent au contrat d'assurance vie ;
• le contrat choisi.

En moyenne, on estime que le coût d’une assurance vie se situe dans une fourchette comprise entre 500 $ et 1 000 $ par an. Cependant, les écarts de prix entre les différents contrats peuvent être très importants.

Voici quelques exemples de primes annuelles pour un homme de 40 ans non fumeur :

Formule d'assurance vie	Tarif annuel
Assurance vie temporaire (20 ans)	210$
Assurance vie permanente (sans valeur de rachat)	1,050$
Assurance permanente (sans participation)	1,100$

Quels sont les différents types d’assurance vie ?

L'assurance vie permanente

Une assurance vie permanente, ou assurance vie entière, protège les bénéficiaires désignés au contrat en cas de décès du souscripteur. Ces assurances vie ont une valeur de rachat et le montant d’assurance va varier en fonction du taux d’intérêt. Voici les caractéristiques de l’assurance vie permanente :

• L’assurance est souscrite jusqu’au décès de l’assuré.
• Le prix de l’assurance vie permanente est beaucoup plus élevé que celui de l’assurance vie temporaire.
• Une prestation de décès est garantie par l’assureur.
• Le contrat présente une valeur de rachat qui évolue selon le taux d’intérêt défini par le contrat (la valeur de rachat de l’assurance vie correspond au montant qu’il est possible de toucher en résiliant son contrat et selon le capital investi. Il est également possible, avec certains contrats, de retirer une partie de cette valeur de rachat sans clôturer le contrat d’assurance vie).
• Les primes d’assurance sont fixes.

Il est possible de diviser l’assurance vie permanente en deux parties : la police d’assurance et la valeur de rachat.

L'assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire est une assurance proposant un montant de couverture défini et durant une période donnée. La couverture peut ainsi être d’une durée de 10, 20 ou 30 ans et être renouvelée si nécessaire.

• L’assurance vie temporaire vous couvre pendant une période définie.
• Il est possible de renouveler ce type d’assurance.
• Il est possible de transformer une assurance vie temporaire en permanente.
• Les primes versées sont variables et accessibles à partir de montants faibles.
• Le contrat est modifiable dans le temps en fonction de l’évolution des besoins.

Vie temporaire ou permanente : que choisir ?

L’assurance vie temporaire et permanente sont des contrats très différents, dont voici les principales caractéristiques :

	Période d'assurance	Prime	Valeur de rachat	Contrats transformables	Prestations de décès
Assurance vie temporaire	Période fixe de 1 à 30 ans	Basses mais qui augmentent lors des renouvellements	Aucune	Peut être transformé en assurance vie permanente	Si le contrat n’est pas échu au moment du décès
Assurance vie permanente	Vie entière	3 à 4 fois plus élevées mais fixes dans le temps	La valeur de rachat augmente avec le temps et permet de percevoir un capital ou d’effectuer un emprunt.	Non-transformable

L'assurance vie universelle

Une assurance vie universelle associe une assurance vie permanente avec des options de placement proposant des avantages fiscaux sur l’épargne. Voici les principales caractéristiques de cette assurance vie :

• Le montant de l’assurance peut être défini par le souscripteur pour la protection de ses bénéficiaires en cas de décès.
• La prime et le coût de l’assurance sont calculés en fonction de l’âge, de l’état de santé et d’autres facteurs de risque.
• Les primes sont investies dans le but de générer de la croissance et offrent des avantages fiscaux.
• Il est possible de choisir les options de placement de ce contrat.
• L’assureur réduit la taxe sur la prime de chaque paiement effectué et le reste est déposé sur un compte de placement à intérêt.
• La valeur du compte ou le montant qui constitue le placement génère un intérêt et va fluctuer en fonction des rendements des placements.
• Pour bénéficier de l’exonération d’impôt vous devez respecter une prime maximale.
• En cas de décès, la prestation de décès est versée à votre bénéficiaire.

L'assurance vie hypothécaire

Il existe des assurances vie hypothécaires qui vont couvrir la totalité ou une partie du solde du prêt en cas de décès ou en cas d’incapacité à payer les mensualités. Cela permet notamment de préserver les proches survivants en prenant en charge cette dépense financière en cas de décès. En fonction du montant du prêt hypothécaire et dans la majorité des cas, les bénéficiaires de l’assurance vie hypothécaire deviennent alors propriétaires de la maison.

Ce type de contrat est facultatif. Il n’est en aucun cas obligatoire lorsque vous souscrivez un prêt hypothécaire. Il est également possible de l’annuler à tout moment et sans justificatif.

Assurance vie collective

Si vous êtes salarié ou employé et avez accès à un régime privé d'assurance collective, vous êtes obligé d'y souscrire, à moins que vous ne soyez déjà couvert par l'assurance collective de votre conjoint et qu'elle vous semble plus avantageuse. Les assurances collectives des employeurs prévoient toujours, inclue dans le contrat de base ou en option, une assurance vie.

Cette assurance vie peut-être suffisante mais il est parfois judicieux de combiner plusieurs produits d'assurance vie en cas de pépin, pour ne pas mettre en péril votre épargne ou laisser vos proches dans le besoin.

Comment obtenir une soumission d’assurance vie ?

Pour souscrire une assurance vie rien de plus simple, magasinez les soumissions des meilleures assureurs du Québec en utilisant notre outil de simulation d'assurance vie en haut de ce guide. En quelques instants, vous obtiendrez des soumissions d'assurance vie personnalisées selon vos besoins. Lors de la souscription d'une assurance vie, il vous faudra décider :

• du type d'assurance vie que vous souhaitez (temporaire, permanente, etc.) ;
• du nombre d'assurés (familiale, enfants, etc.) ;
• du montant du versement lors de votre décès ;
• mais également de vos bénéficiaires et du pourcentage attribué à chacun.

Vous pouvez aussi faire appel aux services d'un courtier en assurance vie. Spécialistes de ce produit, ils sauront vous conseiller selon votre profil et vos objectifs financiers.

Peut-on souscrire une assurance vie sans examen médical au Québec ?

Il existe des assurances vie sans examen médical, appelées “assurances vie avec acceptation de garantie”. Avec ces contrats, ni vos soucis de santé, ni vos antécédents médicaux ou vos mauvaises habitudes de vie ne vont influencer l’acceptation de votre dossier ou la prime qui y est associée. Il ne sera pas non plus nécessaire de vous faire examiner par un médecin ni de remplir un questionnaire de santé.

Voici les principales caractéristiques de l’assurance vie sans examen médical :

• Aucun examen ni test médical exigé.
• Pas d’augmentation de prime.
• Une acceptation instantanée de la demande.
• Avance unique possible sur les prestations dans le cas d’une maladie en phase terminale.

Peut-on souscrire une assurance vie pour ses enfants ?

Il existe des contrats d’assurance vie qui permettent aux parents de protéger leurs enfants en cas de décès ou de perte de revenu, en tant que bénéficiaire. En effet, l’enfant ne générant pas de revenu ne peut pas ici être le titulaire du contrat. L’assurance vie pour enfant peut cependant mentionner votre enfant comme assuré alors que vous en serez le titulaire en tant que parent. Grâce à l’assurance vie en ligne pour enfant, il est possible de :

• Couvrir les frais d’obsèques en cas de décès de l’enfant.
• Bénéficier de primes abordables dès le plus jeune âge.
• Protéger l’assurabilité de votre enfant.
• Constituer un capital ou une épargne pour financer les besoins futurs de l’enfant.

Qui sont les bénéficiaires d’une assurance vie ?

Pour choisir vos bénéficiaires d'assurance vie, vous avez 3 options :

1. Les bénéficiaires révocables, que vous pouvez modifier à tout moment : vous pouvez nommer ces bénéficiaires sans leur demander l'autorisation. Ils bénéficieront du versement du capital décès en dehors de la succession sans devoir attendre un quelconque délai administratif.
2. Les bénéficiaires irrévocables : ils sont partie intégrantes du contrat. Il ne vous est pas possible de modifier le bénéficiaire, de racheter ou de céder la police d'assurance vie sans obtenir l'autorisation du ou des bénéficiaires irrévocables nommés. Cela vous enlève de la flexibilité.
3. Aucun bénéficiaire nommé : le versement est donc fait dans la succession et partagé entre vos héritiers légaux comme mentionné dans votre testament, ou automatiquement si aucun testament n'a été rédigé.

Assurance vie et succession

Vous pensez à protéger vos proches en cas de décès ? La meilleure manière de le faire est d'écrire un testament et de souscrire une assurance vie ! Lors du décès de quelqu'un, ses actifs et ses passifs sont rassemblés pour constituer une "succession". Cette succession est partagée entre les différents héritiers légaux mentionnés dans le testament du défunt.

La succession d'une assurance vie permettra à vos proches, à votre décès, de recevoir un versement forfaitaire libre d'impôts pour s'acquitter de vos dettes, de vos frais funéraires, de vos hypothèques, impôts restant à charge et ainsi de protéger vos actifs accumulés.

Le versement peut se faire de 2 façons :

1. Si le défunt a mentionné des bénéficiaires précis dans son contrat, le versement sera directement adressé à ceux-ci, et ce en dehors de la succession.
2. Si le défunt a mentionné comme bénéficiaires ses héritiers légaux présents dans son testament, cela interviendra dans la succession.

Assurance vie non-réclamée : quel délai de versement ?

On parle d’assurance vie non-réclamée quand aucun des bénéficiaires ne s’est manifesté afin de percevoir les prestations dues dans un délai de 3 ans. Dans tous les cas, l'assureur aura obligatoirement cherché, auparavant, à joindre les bénéficiaires de la police d’assurance. Les cas pouvant entraîner la non réclamation d’une assurance-vie sont souvent :

• Un assureur qui n’a pas été informé du décès de l’assuré.
• Un assureur qui ne parvient pas à identifier ou à retrouver les bénéficiaires.

Les sommes dues aux bénéficiaires sont alors immobilisées pendant une certaine durée. Ces derniers peuvent cependant effectuer une réclamation en respectant certains délais et de cette manière :

• Entre 3 et 10 ans après le décès de l’assuré : réclamation possible pour un montant de 500$ ou moins.
• Entre 3 et 30 ans après le décès de l’assuré : réclamation possible pour un montant de plus de 500 $.
• Après 30 ans : plus de réclamation possible.

L’assurance vie est-elle imposable ?

L'avantage majeur d'une assurance vie est sa fiscalité : le montant versé aux bénéficiaires est libre d'impôts. C'est l'un des rares contrats permettant de bénéficier d'un versement forfaitaire garanti et totalement exonéré d'impôts lors du décès de l'assuré. Le bénéficiaire recevra 100 % du montant de la prestation d'assurance mentionné dans la police, et ce sans délai.

Certaines situations de la vie nous obligent à disposer de liquidités que nous n'avons pas. Généralement, nous avons deux réflexes : effectuer un rachat partiel ou total de notre assurance vie ou bien demander un crédit à la consommation. Le rachat partiel ou total a un impact financier et fiscal important tandis qu'un crédit à la consommation est soumis à des taux intérêts élevés.

Si vous utilisez les valeurs de rachat de votre assurance vie pour disposer de liquidités rapidement, le montant du rachat sera soumis a des impôts. Le montant imposable est égal à la valeur du rachat et le prix réajusté de votre contrat. Vous devrez déclarer ce montant dans le feuillet fiscal T5 envoyé par votre assureur.

10 tips pour choisir la meilleure assurance vie

1. Choisissez votre contrat en fonction de votre âge. Définissez une durée idéale en mentionnant votre âge actuel ainsi que l’âge de votre retraite. Un contrat d’assurance est en effet calculé selon ces paramètres.
2. N’attendez plus pour souscrire votre contrat. Plus tôt vous souscrivez, plus vous limiterez le montant de votre prime et bénéficierez d'un taux bas.
3. Optez pour une couverture complète, afin de vous prémunir contre tous les aléas susceptibles de pénaliser vos revenus.
4. Soyez transparent avec votre assureur, et renseignez-le sincèrement sur votre état de santé afin d’éviter tout rejet de prise en charge.
5. Définissez précisément vos besoins : les études de vos enfants, un projet à financer ou encore des dettes impayées. Autant d’événements qui peuvent nécessiter un capital de prévoyance.
6. Faites évoluer votre contrat : à mesure que vos besoins évoluent, n’hésitez pas à adapter la formule de votre assurance vie.
7. Connaître vos objectifs : indiquez à votre assureur quels sont vos objectifs en lien avec cette assurance vie pour qu’il vous propose un contrat adapté.
8. Calculez les primes : pour savoir si l’assureur que vous avez choisi propose une couverture qui correspond à votre budget, n’hésitez pas à utiliser un calculateur de primes en ligne.
9. Choisissez un assureur sérieux et reconnu : vérifiez la réputation de l’assureur ainsi que le taux de règlement des sinistres qui doit être de 95 % au minimum. Vous avez maintenant le choix de trouver des assurances vie en ligne très facilement. Pour trouver un assureur digne de confiance et dont les offres sont adaptées à vos besoins, vous pouvez envisager de faire appel à un courtier en assurance vie.
10. Prenez le temps de lire votre contrat : enfin, prenez le temps de lire attentivement votre contrat d’assurance et notamment le s conditions d’invalidation ou les sommes à payer sur une durée fixée.

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