Assurance vie permanente ou temporaire : comment choisir ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-05-28

De plus en plus de Canadiens décident de souscrire à une assurance vie afin de protéger leurs proches en cas de décès ou autre évènement grave. Les assureurs proposant de nombreux produits d’assurance vie, et il peut parfois être difficile de savoir comment faire le bon choix.

Vous vous demandez s’il vaut mieux souscrire à une assurance vie temporaire ou permanente ?

Découvrez dans notre guide ci-dessous tous les éléments sur l’assurance vie temporaire et permanente afin de vous aider à faire votre choix : avantages, inconvénients, avis, prix… et bien plus encore !

Assurance vie permanente ou temporaire : notre avis

La question est inévitable lorsque vous voulez adhérer à une assurance vie. Mais connaissez-vous la différence ? Notre guide vous aidera à choisir l’assurance vie qui vous convient le mieux.

Malgré le fait que l’assurance vie permanente convienne à certaines situations, il faut savoir que l’assurance vie temporaire est celle qui convient dans la majorité des cas.

En effet, l’assurance vie temporaire est moins coûteuse et plus simple d’utilisation (et il est toujours possible de la reconduire en assurance permanente ensuite).

De son côté, l’assurance vie permanente a tout de même des avantages car elle n’expire pas et a souvent une valeur en argent (valeur de rachat) qui fonctionne comme un investissement à faible taux d’intérêt.

Qu’est ce qu’une assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire est un type d’assurance vie qui dure pour une période de temps déterminée. Lorsque survient le décès de son détenteur, un montant fixe non imposable est versé aux personnes qui auront été nommées (les bénéficiaires).

La plupart des polices d’assurances vie temporaires peuvent être converties en assurance vie permanente. Plus simple et moins dispendieuse, l’assurance vie temporaire est le choix préféré par la majorité des gens au Québec.

Tant que vous payerez vos primes d’assurance, vous serez couvert pour la période de temps indiqué dans votre contrat d’assurance.

Découvrez dans notre guide les meilleures assurances vie temporaires 10 ans !

Pour trouver l’assurance vie qui vous correspond, que ce soit temporaire ou permanente, vous pouvez utiliser notre comparateur ci-dessous :

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Qu’est ce qu’une assurance vie permanente ?

L’assurance vie permanente est une couverture qui, comme son nom l’indique, vous couvrira tant et aussi longtemps que vous payerez vos primes d’assurance.

La caractéristique distinguant l’assurance vie permanente est sa valeur de rachat, une valeur en argent qui agit comme un placement, qui croît selon un faible taux d’intérêt. L’assurance vie permanente combine donc sa protection à un investissement que vous pouvez retirer de plusieurs façons différentes selon vos besoins.

Bien que beaucoup de gens séparent leurs placements de leur assurance vie, la valeur de rachat comporte tout de même ses avantages, comme le fait qu’il s’agisse d’un placement forcé qui vous encouragera à économiser de l’argent.

Découvrez dans notre article les deux types d’assurance vie permanente qui existent.

Quelles sont les principales différences entre assurance vie temporaire et permanente ?

Il se pose souvent la question pour les Québécois de payer pour une assurance vie temporaire ou permanente. L’assurance vie temporaire peut convenir pour des jeunes actifs souhaitant par exemple protéger leur hypothèque puis être transformée par la suite en assurance vie permanente.

Voilà les principales différences, avantages et choses à savoir sur les deux types de contrat :

 Assurance vie temporaireAssurance vie permanente
Dans quel but ?Protection en cas de décès pour une durée fixe ou jusqu’à un certain âge de l’assuréProtection en cas de décès toute la vie durant avec une fiscalité avantageuse pour placement financier
Cible– Personnes avec des moyens limitées
– Propriétaire d’une maison avec une hypothèque
– Actionnaires d’entreprise
– Tous les adultes souhaitant protéger leurs proches
– Personnes ayant atteint les plafonds de leurs comptes d’épargne (REER, CELI etc)
Option de placement
Principaux avantages– Primes peu onéreuses à la première souscription
– Contrat facile à appréhender
– Protection à vie peu importe le moment du décès et même si votre santé décroît
– Le coût des primes est garanti
– Valeur du rachat de plus en plus importante
– Fiscalité avantageuse
Principaux inconvénients– Couverture temporaire uniquement
– Primes qui augmentent au renouvellement des contrats
– Pas de protection des proches si le décès survient après la période définie dans le contrat
– Pas de valeur de rachat possible
Primes onéreuses surtout au début par rapport à une assurance vie temporaire
Puis-je transformer mon contrat ? Oui, généralement vous pouvez transformer en assurance vie permanente 
Assurance vie permanente ou assurance vie temporaire

Quelle est la différence de prix entre l’assurance vie temporaire et permanente ?

La prime à payer pour une assurance vie varie drastiquement en fonction de la protection choisie, du montant à verser, et d’autres éléments relatifs au profil de celui qui la souscrit. De fait, il peut exister une importante différence de prix entre deux assurances vie temporaire et permanente.

Vous trouverez ci-dessous des exemples de montant de primes mensuelles pour une assurance vie temporaire et permanente en fonction de l’âge pour un même profil de souscripteur :

Profil Assurance vie temporaire
(les primes augmentent graduellement par pallier)
Assurance vie permanente
Femme non-fumeur de 30 ans
Pour 100,000 $
10 $50 $
Femme non-fumeur de 60 ans
Pour 100,000 $
64 $178 $
Coût d’une assurance vie – primes mensuelles

Si vous voulez en savoir plus sur le prix d’une assurance vie, lisez notre guide dédié à ce sujet.

Quels sont les avantages et inconvénients de l’assurance vie temporaire ?

Comme évoqué plus haut, l’assurance temporaire possède des avantages qui peuvent la rendre plus attrayante par certains aspects que l’assurance vie permantente.

Avantages

  • L’assurance vie temporaire est simple à comprendre
  • Elle est l’assurance la plus abordable
  • Il est possible d’annuler votre police d’assurance vie sans perdre un montant d’argent.

Inconvénients

  • Une fois que la date de fin prévue est arrivée, vous n’êtes plus protégé ou vous devez renouveler votre protection à une prime plus élevée.

Quels sont les avantages et inconvénients de l’assurance vie permanente ?

L’assurance vie permanente possède des caractéristiques qui peuvent vous inciter à la prendre plutôt que l’assurance vie temporaire.

Avantages

  • L’assurance vie permanente n’expire pas tant que vous payez vos primes
  • Elle vous force à économiser de l’argent grâce à la valeur de rachat.

Inconvénients

  • Entre six à dix fois plus dispendieuses que l’assurance vie temporaire
  • En raison du coût élevé, beaucoup de personnes choisissent une couverture trop petite ou abandonnent leur assurance vie après quelques années
  • Le taux d’intérêt sur la valeur de rachat est généralement plus bas qu’un taux d’intérêt sur un placement régulier.

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