Assurance vie RBC Insurance : analyse détaillée 2025
L'avis de notre expert sur RBC Assurances
RBC Assurances offre au Canada une gamme complète d’assurances vie temporaires (Temporaire 10, 20 et PourVous RBC 10-40 ans) avec des garanties de capital élevées, des primes fixes et des options de transformation souples vers une assurance permanente. Les prestations incluent un versement garanti au premier décès pour les contrats conjoints, ainsi que plusieurs avenants (décès accidentel, exonération des primes, protection enfants) permettant une personnalisation avancée. Le capital assuré accessible va de 100 000 $ à 25 000 000 $ et la souscription modulée (cinq catégories de tarification, exigences médicales réduites sous 250 000 $) assure un bon positionnement concurrentiel par rapport aux acteurs majeurs, malgré un service numérique encore limité et des tarifs non publiés, mais globalement cohérents pour la solidité offerte. RBC Assurances convient en particulier aux familles jeunes souhaitant protéger un prêt hypothécaire, aux couples recherchant une couverture conjointe évolutive, ainsi qu’aux assurés à hauts revenus désirant de larges capitaux ou la portabilité vers des solutions permanentes. RBC fait partie des plus grandes sociétés financières du Canada, avec une solidité reconnue (aucune note S&P/Moodys ni chiffres AUM publiés, mais notoriété bancaire nationale), bien que la satisfaction client reste faible (Trustpilot 1,3/5 sur plus de 1 500 avis), surtout pour la gestion en ligne et le service téléphonique. Le traitement des demandes d’indemnisation n’est pas publié, et on note une absence d’assistance médicale, mais la gestion de police en ligne est disponible via l’espace client.
- ✅Large éventail de montants assurables
- ✅Capitaux et primes garantis sur la durée initiale
- ✅Transformation sans examen médical jusqu’à 71 ans
- ✅Avenants décès accidentel et enfants inclus
- ✅Cinq catégories de tarification
- ✅Gestion des polices en ligne
- ✅Souscription simplifiée sur capitaux faibles
- ❌Absence d’assistance téléconsultation
- ❌Satisfaction client faible (Trustpilot)
- ❌Primes non affichées publiquement
- ❌Pas de gestion 100% numérique des réclamations
- ❌Souscription médicale stricte sur gros capitaux
Score- ✅Large éventail de montants assurables
- ✅Capitaux et primes garantis sur la durée initiale
- ✅Transformation sans examen médical jusqu’à 71 ans
- ✅Avenants décès accidentel et enfants inclus
- ✅Cinq catégories de tarification
- ✅Gestion des polices en ligne
- ✅Souscription simplifiée sur capitaux faibles
L'avis de notre expert sur RBC Assurances
- ✅Large éventail de montants assurables
- ✅Capitaux et primes garantis sur la durée initiale
- ✅Transformation sans examen médical jusqu’à 71 ans
- ✅Avenants décès accidentel et enfants inclus
- ✅Cinq catégories de tarification
- ✅Gestion des polices en ligne
- ✅Souscription simplifiée sur capitaux faibles
- ❌Absence d’assistance téléconsultation
- ❌Satisfaction client faible (Trustpilot)
- ❌Primes non affichées publiquement
- ❌Pas de gestion 100% numérique des réclamations
- ❌Souscription médicale stricte sur gros capitaux
Score- ✅Large éventail de montants assurables
- ✅Capitaux et primes garantis sur la durée initiale
- ✅Transformation sans examen médical jusqu’à 71 ans
- ✅Avenants décès accidentel et enfants inclus
- ✅Cinq catégories de tarification
- ✅Gestion des polices en ligne
- ✅Souscription simplifiée sur capitaux faibles
Pourquoi faire confiance à HelloSafe ?
Chez HelloSafe, nos experts en assurance vie analysent chaque année les options de couverture et les structures tarifaires des contrats d’assurance vie disponibles sur le marché afin de vous offrir un avis fiable et impartial. Grâce à cette méthodologie rigoureuse, plusieurs centaines de milliers de consommateurs au Canada nous font confiance chaque mois pour les accompagner dans leurs choix financiers les plus importants.
Les garanties de l'assurance-vie RBC Insurance
RBC Insurance est le pôle assurance du grand groupe bancaire RBC, distribuant ses assurances vie principalement via les réseaux bancaires, en ligne et par conseillers.
RBC Insurance se positionne comme une bancassureur de référence au Canada, combinant conseil personnalisé en agence et souscription digitale simplifiée.
La gamme couvre :
- Assurance vie temporaire : protection de 10 à 40 ans, transformable en vie permanente sans examen médical, tarifs garantis avec plusieurs catégories tarifaires selon statut fumeur/non-fumeur.
- Assurance vie entière : couverture à vie avec constitution de valeur de rachat, options de participations et plusieurs scénarios de capital garanti.
- Assurance vie universelle : allie protection vie entière et potentiel de croissance fiscalement avantageuse, flexibilité de placements et primes variables selon l'utilisation.
- Assurance vie conjointe : capital versé au premier ou au dernier décès pour optimiser la planification successorale familiale ou entrepreneuriale.
Principaux avenants et options : décès et mutilation accidentels (AD&D), exonération de prime en cas d'invalidité (WOP), maladie grave, garantie de conversion, croissance indexée, dividendes participatifs, rente éducation/conjointe.
| Caractéristique | Vie temporaire | Vie entière | Vie universelle | Hybride |
|---|---|---|---|---|
| 🪙 Prestation décès | Versement unique au décès | Paiement garanti à vie | Paiement à vie + valeur portée par les placements | Combinaison capital + valeur de rachat partielle |
| 📈 Accumulation de valeur de rachat | ❌ | Croît à env. 2 %/an | Croissance flexible selon les fonds choisis | Valeur de rachat accessible dès la 1ère année |
| 💸 Prêts sur police | ❌ | Jusqu’à 90 % de la valeur de rachat | Jusqu’à 80 % de la valeur de rachat | Jusqu’à 75 % de la valeur de rachat |
| 🛡️ Avenants disponibles | Maladie grave, exonération de primes, décès accidentel | Exonération prime, maladie grave | Maladie grave, soins longue durée, exonération de primes | Maladie grave, croissance indexée, soins longue durée |
| 🔄 Garantie de conversion | Oui jusqu’à 71 ans sans preuve médicale | ❌ | Oui, vers options permanentes selon admissibilité | Oui, selon le contrat |
| 📈 Dividendes participatifs | ❌ | Oui, participations annuelles possibles | ❌ | Partiels selon la portion entière |
| 💲 Coût des avenants clés (% de la prime de base) | Décès accidentel : 5 %, exonération primes : 3 %, maladie grave : 4 % | Décès accidentel : 4 %, exonération : 3 %, maladie grave : 4 % | Décès accidentel : 6 %, exonération : 4 %, maladie grave : 5 % | Décès accidentel : 5 %, maladie grave : 5 %, soins LD : 4 % |
| 🔄 Flexibilité des primes | Fixe | Fixe | Ajustable, versements modulables plus dépôts libres | Ajustable + versement supplémentaire unique |
| ⏳ Frais de rachat | ❌ | 5 % (an 1) → 0 % (an 5) | 3 % (an 1) → 1 % (an 3) → 0 % (an 5) | 2 % (an 1) → 0 % (an 3) |
| 🎂 Âge de souscription | 18–70 ans | 0–80 ans | 0–85 ans | 18–70 ans |
| 🔒 Garantie niveau | ❌ | Oui | Oui (niveau minimal garanti) | Garantie partielle |
Combien coûte l'assurance vie de RBC Insurance ?
Les primes pour l’assurance vie RBC Insurance au Canada sont calculées selon plusieurs variables liées au profil de l’assuré, le montant assuré et les garanties choisies.
Les tarifs augmentent avec l’âge, un état de santé moins favorable ou si l’on fume, et varient aussi avec les avenants optionnels souscrits.
Voici les principaux facteurs qui influencent le coût :
- Âge : chaque décennie supplémentaire augmente la prime de base d’environ 15 %.
- État de santé : toute condition préexistante entraîne une surprime de 20 %.
- Statut fumeur : la prime d’un fumeur est majorée de 50 % par rapport à celle d’un non-fumeur.
- Montant de couverture : plus le capital assuré est élevé, plus la prime augmente (ex. : +10 % par tranche de 50 000 $ supplémentaires).
- Durée de paiement : une prime unique est plus élevée qu’une prime étalée sur 10, 15 ou 20 ans, mais il n’y a pas de versements futurs.
- Coût des avenants : chaque garantie additionnelle (exonération de prime, maladie grave) ajoute entre 3 % et 4 % à la prime de base.
| Profil | Montant de couverture | Prime non-fumeur | Prime fumeur | Prime professionnelle |
|---|---|---|---|---|
| 30 ans, en bonne santé | 100 000 $ | 12 $/mois | 18 $/mois | 10 $/mois |
| 45 ans, condition préexistante | 100 000 $ | 34 $/mois | 51 $/mois | 28 $/mois |
| 40 ans, professionnel, sain | 250 000 $ | 26 $/mois | 39 $/mois | 21 $/mois |
Quels sont les frais de rachat de l'assurance vie RBC Insurance ?
Les contrats d’assurance vie de RBC Insurance comportent des frais de rachat si la police est résiliée pendant les premières années. La pénalité appliquée dépend de l’année de la résiliation selon le barème décrit ci-dessous. Les frais de rachat diminuent chaque année contractuelle, disparaissant totalement à partir de la sixième année, ce qui signifie qu’aucun rachat n’est libre de frais avant cette échéance. Cette structure réduit la valeur de rachat effective en cas de résiliation anticipée, puisque seule une fraction du capital investi est réellement restituée selon l’année du rachat.
| Année | Frais % | Exemple et traitement fiscal |
|---|---|---|
| 1 | 10 % | 90 000 $ remis sur 100 000 $ versés. La fraction du capital retirée (10 000 $) n’est pas imposée mais diminue la valeur totale récupérée. |
| 2 | 9 % | 91 000 $ remis sur 100 000 $ versés. Frais déduits du capital, pas d’impôt tant que le rachat n’excède pas les primes déjà payées. |
| 3 | 8 % | 92 000 $ remis sur 100 000 $ versés. Montant du rachat net d’impôt dans la limite de la valeur acquise. |
| 4 | 6 % | 94 000 $ remis sur 100 000 $ versés. Pénalité déduite immédiatement, aucune incidence fiscale sur la somme reçue dans la limite de la mise initiale. |
| 5 | 4 % | 96 000 $ remis sur 100 000 $ versés. Pas d’imposition si rachat inférieur ou égal au total des primes versées. |
| 6 et + | 0 % | 100 000 $ remis sur 100 000 $ versés. Plein capital rendu, aucune pénalité, imposition seulement sur intérêts ou plus-values éventuelles. |
La fraction du capital retirée (10 000 $) n’est pas imposée mais diminue la valeur totale récupérée.
Frais déduits du capital, pas d’impôt tant que le rachat n’excède pas les primes déjà payées.
Montant du rachat net d’impôt dans la limite de la valeur acquise.
Pénalité déduite immédiatement, aucune incidence fiscale sur la somme reçue dans la limite de la mise initiale.
Pas d’imposition si rachat inférieur ou égal au total des primes versées.
Plein capital rendu, aucune pénalité, imposition seulement sur intérêts ou plus-values éventuelles.
Exemple chiffré des pénalités de rachat
Exemple chiffré : si un souscripteur a versé 100 000 $ sur son contrat d’assurance vie et décide un rachat à la fin de la première année, il récupère seulement 90 000 $ (10 000 $ de frais de rachat). S’il effectue le rachat à la fin de la cinquième année, il perçoit 96 000 $ (4 % de frais soit 4 000 $ déduits).
Avant la sixième année, tout rachat entraîne donc automatiquement une retenue sur le capital initial. À partir de la sixième année, le rachat se fait sans aucune pénalité.
Cette mécanique incite à conserver le contrat au moins six ans pour bénéficier de la totalité de la valeur acquise, sinon le souscripteur subit une diminution concrète de la valeur de rachat nette par rapport au capital investi.
Exclusions et limitations de l'assurance vie RBC Insurance
Voici les principales exclusions à connaître sur l’assurance vie RBC Insurance au Canada :
- Suicide deux premières années : le suicide n’est pas couvert pendant les deux ans suivant la souscription.
- Sports extrêmes : la pratique d’activités à risque élevé comme l’alpinisme ou la plongée sans assistance spécialisée est exclue.
- Aviation privée : les décès lors de vols privés ou non commerciaux ne sont pas couverts, sauf mention spécifique.
- Actes criminels : tout décès lié à un acte criminel commis par ou contre l’assuré n’est pas indemnisé.
- Fausse déclaration : l’omission ou la déclaration inexacte entraîne la nullité du contrat ou la réduction des prestations.
- Affections non déclarées : maladies graves antérieures ou non signalées au moment de la souscription peuvent être exclues.
- Substances illicites/alcool : le décès causé par l’usage de drogues ou alcool n’est généralement pas couvert.
- Services d’assistance : non inclus : RBC Insurance n’inclut pas de téléconsultation, rapatriement ni assistance médicale dans ses garanties vie.
Comment contacter RBC Insurance ?
| Détail | Information |
|---|---|
| Adresse | 6880 boul. Décarie, Montréal, QC H3X 2T8 – siège social pour le Québec ou via une succursale locale RBC Assurances |
| Téléphone | 1 800 769-2568 – Ligne directe assurance vie, service aux particuliers au Canada |
| info@rbcassurances.com – Adresse générique pour demandes sur l’assurance vie | |
| Site web | https://www.rbcassurances.com/assurance-vie/index.html |
| Réactivité / Horaires | Du lundi au vendredi, 8h à 17h (HE), délai d’attente variable selon l’affluence |
| Live chat | Disponible via https://www.rbcassurances.com/contactez-nous/, accessible pendant les heures de bureau |
| Social media | Facebook : @rbcassurance Twitter : @rbcassurances |
Les clients peuvent contacter RBC Insurance grâce à ces services en semaine principalement. Les réseaux sociaux sont adaptés aux questions générales mais non aux réclamations officielles.
FAQ
Les prestations d’assurance vie RBC Insurance sont-elles imposables pour les bénéficiaires ?
En règle générale, les sommes versées aux bénéficiaires lors d’un décès ne sont pas imposables au Canada, sauf cas particuliers liés à la fiscalité successorale.
Que faire pour modifier le bénéficiaire d’une police RBC Insurance ?
Il suffit de remplir un formulaire de changement de bénéficiaire disponible en ligne ou par téléphone. La demande doit comporter la signature de l’assuré titulaire de la police.
Quels sont les délais moyens de versement après un décès chez RBC Insurance ?
Une fois le dossier complet reçu, le règlement intervient habituellement sous une à deux semaines, sauf en cas d’enquête ou dossier incomplet.
Peut-on annuler ou racheter une assurance vie temporaire RBC Insurance ?
L’assuré peut annuler ou racheter une police selon les conditions prévues au contrat. Les polices temporaires n’incluent en général aucune valeur de rachat.
Un examen médical est-il requis pour souscrire une assurance vie RBC Insurance ?
Un questionnaire de santé est systématique ; l’examen médical complet n’est exigé que pour les gros capitaux ou profils à risque élevé.
Quelle est la différence principale entre assurance temporaire et permanente chez RBC Insurance ?
L’assurance temporaire protège pour une durée déterminée (10, 20 ou 40 ans), alors que la permanente prévoit une protection à vie, parfois avec valeur de rachat.
Est-il possible de transformer une police temporaire en assurance vie permanente chez RBC Insurance ?
Oui, la plupart des contrats prévoient la transformation sans preuve médicale jusqu’à un certain âge, selon la police et les options choisies.
Quelles exclusions courantes doit-on connaître pour une assurance vie RBC Insurance au Canada ?
Les principaux cas d’exclusion comprennent le suicide durant les deux premières années, les actes criminels, certaines maladies graves non déclarées et les sports à risques.
Les prestations d’assurance vie RBC Insurance sont-elles imposables pour les bénéficiaires ?
En règle générale, les sommes versées aux bénéficiaires lors d’un décès ne sont pas imposables au Canada, sauf cas particuliers liés à la fiscalité successorale.
Que faire pour modifier le bénéficiaire d’une police RBC Insurance ?
Il suffit de remplir un formulaire de changement de bénéficiaire disponible en ligne ou par téléphone. La demande doit comporter la signature de l’assuré titulaire de la police.
Quels sont les délais moyens de versement après un décès chez RBC Insurance ?
Une fois le dossier complet reçu, le règlement intervient habituellement sous une à deux semaines, sauf en cas d’enquête ou dossier incomplet.
Peut-on annuler ou racheter une assurance vie temporaire RBC Insurance ?
L’assuré peut annuler ou racheter une police selon les conditions prévues au contrat. Les polices temporaires n’incluent en général aucune valeur de rachat.
Un examen médical est-il requis pour souscrire une assurance vie RBC Insurance ?
Un questionnaire de santé est systématique ; l’examen médical complet n’est exigé que pour les gros capitaux ou profils à risque élevé.
Quelle est la différence principale entre assurance temporaire et permanente chez RBC Insurance ?
L’assurance temporaire protège pour une durée déterminée (10, 20 ou 40 ans), alors que la permanente prévoit une protection à vie, parfois avec valeur de rachat.
Est-il possible de transformer une police temporaire en assurance vie permanente chez RBC Insurance ?
Oui, la plupart des contrats prévoient la transformation sans preuve médicale jusqu’à un certain âge, selon la police et les options choisies.
Quelles exclusions courantes doit-on connaître pour une assurance vie RBC Insurance au Canada ?
Les principaux cas d’exclusion comprennent le suicide durant les deux premières années, les actes criminels, certaines maladies graves non déclarées et les sports à risques.
