L'assurance vie RBC en vaut-elle la peine? Analyse complète 2025
L'avis de notre expert sur RBC
RBC se distingue par une offre d'assurance vie complète et diversifiée, obtenant une bonne note grâce à sa vaste gamme de régimes temporaires et permanents, ses options de croissance en valeur de rachat et ses avenants utiles. RBC se démarque par sa police temporaire PourVous hautement personnalisable et ses plafonds de couverture élevés, visant à répondre à des besoins variés plutôt qu'à concurrencer uniquement sur le prix.
L'assureur dessert ainsi efficacement un large éventail de clients, des jeunes familles protégeant leur hypothèque aux investisseurs fortunés planifiant leur succession, en passant par les aînés cherchant à couvrir leurs derniers frais sans examen médical.
Le rapport ne fournit aucune donnée sur la solidité financière de l'assureur (comme les notations S&P/Moody's), les scores de satisfaction client ou les délais moyens de traitement des réclamations, mais la possibilité de souscription en ligne pour certains produits est un atout notable.
- ✅Vaste gamme de polices temporaires et permanentes
- ✅Termes d'assurance personnalisables jusqu'à 40 ans
- ✅Plafonds de couverture élevés jusqu'à 25 M$
- ✅Souscription simplifiée en ligne sans examen médical
- ✅Avenant d'assurance disponible pour les enfants
- ✅Polices temporaires convertibles en assurance permanente
- ✅Acceptation garantie sans questions médicales (40-75 ans)
- ❌Aucune information tarifaire publique disponible
- ❌Frais de police annuels de 40 $ sur certains produits
- ❌Fin de la couverture invalidité (avenant) à 60 ans
- ❌Services d'assistance non détaillés pour les polices individuelles
Score- ✅Vaste gamme de polices temporaires et permanentes
- ✅Termes d'assurance personnalisables jusqu'à 40 ans
- ✅Plafonds de couverture élevés jusqu'à 25 M$
- ✅Souscription simplifiée en ligne sans examen médical
- ✅Avenant d'assurance disponible pour les enfants
- ✅Polices temporaires convertibles en assurance permanente
- ✅Acceptation garantie sans questions médicales (40-75 ans)
L'avis de notre expert sur RBC
- ✅Vaste gamme de polices temporaires et permanentes
- ✅Termes d'assurance personnalisables jusqu'à 40 ans
- ✅Plafonds de couverture élevés jusqu'à 25 M$
- ✅Souscription simplifiée en ligne sans examen médical
- ✅Avenant d'assurance disponible pour les enfants
- ✅Polices temporaires convertibles en assurance permanente
- ✅Acceptation garantie sans questions médicales (40-75 ans)
- ❌Aucune information tarifaire publique disponible
- ❌Frais de police annuels de 40 $ sur certains produits
- ❌Fin de la couverture invalidité (avenant) à 60 ans
- ❌Services d'assistance non détaillés pour les polices individuelles
Score- ✅Vaste gamme de polices temporaires et permanentes
- ✅Termes d'assurance personnalisables jusqu'à 40 ans
- ✅Plafonds de couverture élevés jusqu'à 25 M$
- ✅Souscription simplifiée en ligne sans examen médical
- ✅Avenant d'assurance disponible pour les enfants
- ✅Polices temporaires convertibles en assurance permanente
- ✅Acceptation garantie sans questions médicales (40-75 ans)
Pourquoi faire confiance à HelloSafe ?
Chez HelloSafe, nos experts en assurance vie analysent chaque année les options de couverture et les structures tarifaires des contrats d’assurance vie disponibles sur le marché afin de vous offrir un avis fiable et impartial. Grâce à cette méthodologie rigoureuse, plusieurs centaines de milliers de consommateurs au Canada nous font confiance chaque mois pour les accompagner dans leurs choix financiers les plus importants.
Les garanties de l'assurance-vie RBC
RBC Assurance est un fournisseur majeur de produits d'assurance vie au Canada, offrant des solutions complètes pour les particuliers et les entreprises.
RBC opère principalement comme un bancassureur, intégrant ses produits d'assurance à sa vaste gamme de services financiers.
Leur offre s'adapte à divers budgets et besoins de protection, avec des tarifs distincts pour les fumeurs et les non-fumeurs.
- Assurance vie temporaire : durées flexibles de 10 à 40 ans, primes abordables, transformable en assurance permanente.
- Assurance vie entière : protection à vie, accumulation d'une valeur de rachat à croissance garantie, potentiel de participations.
- Assurance vie universelle : protection permanente flexible, volet de placements à l'abri de l'impôt, primes et capital-décès ajustables.
Avenants principaux disponibles :
- Décès et Mutilation par Accident (DMA)
- Exonération des primes en cas d'invalidité (EP)
- Maladies graves
- Garantie de transformation
- Assurance temporaire pour enfants
| Caractéristique | Assurance Temporaire | Assurance Vie Entière | Assurance Vie Universelle | Assurance Hybride (T100) |
|---|---|---|---|---|
| 🪙 Capital-décès | Uniforme, non imposable | Uniforme, non imposable | Uniforme ou croissant | Uniforme, non imposable |
| 📈 Accumulation de la valeur de rachat | ❌ | Garantie et stable | Variable selon les placements | ❌ |
| 💸 Avances sur police | ❌ | Oui, jusqu'à 90 % de la valeur de rachat | Oui, jusqu'à 90 % de la valeur de rachat | ❌ |
| 🛡️ Avenants disponibles | DMA, EP, Enfants, Maladies graves | DMA, EP, Enfants, Maladies graves | DMA, EP, Enfants, Maladies graves | DMA, EP |
| 🔄 Garantie de transformation | Oui, jusqu'à l'âge de 71 ans | ❌ | ❌ | ❌ |
| 📈 Participations | ❌ | Oui, selon les bénéfices | ❌ | ❌ |
| 💲 Coût des avenants clés (% de la prime de base) | DMA : 2-5 %, EP : 5-15 % | DMA : 2-5 %, EP : 5-15 % | DMA : 2-5 %, EP : 5-15 % | DMA : 2-5 %, EP : 5-15 % |
| 🔄 Flexibilité des primes | Fixes pour la durée du terme | Fixes et garanties à vie | Élevée (dépôts flexibles) | Fixes et garanties à vie |
| ⏳ Frais de rachat | ❌ | Dégressifs sur 10-15 ans | Dégressifs sur 10 ans | ❌ |
| 🎂 Âge d'émission | 18-70 ans | 0-75 ans | 0-75 ans | 18-75 ans |
| 🔒 Niveau garanti | Primes et capital-décès | Primes, capital-décès et valeur de rachat | Coût de l'assurance et capital-décès minimal | Primes et capital-décès |
Combien coûte l'assurance-vie RBC ?
La structure des primes de RBC est établie par une évaluation actuarielle complète du risque que représente chaque proposant.
Cette analyse prend en compte des facteurs personnels et le niveau de protection souhaité pour calculer une prime juste et personnalisée.
Par conséquent, une personne jeune, en bonne santé et non-fumeuse bénéficiera de tarifs significativement plus bas qu'un individu plus âgé avec des conditions médicales préexistantes.
- Âge : chaque décennie ajoute environ 10 à 15 % à la prime de base, car le risque statistique augmente avec l'âge.
- État de santé : des conditions préexistantes comme le diabète ou l'hypertension peuvent augmenter la prime de 20 % ou plus.
- Statut de fumeur : les fumeurs paient en moyenne 50 à 80 % de plus que les non-fumeurs en raison des risques accrus pour la santé.
- Montant de la couverture : des capitaux assurés plus élevés entraînent des primes plus importantes, bien que le coût par tranche de 1 000 $ diminue souvent pour les montants élevés.
- Durée de la police : pour une assurance temporaire, un terme plus long (ex: T30 vs T10) se traduit par une prime mensuelle plus élevée.
- Coût des avenants : l'ajout de garanties facultatives comme l'exonération des primes en cas d'invalidité ou l'assurance maladies graves peut augmenter la prime de 5 à 15 % par avenant.
| Profil | Montant de la couverture | Prime non-fumeur | Prime fumeur | Prime professionnelle |
|---|---|---|---|---|
| 30 ans, en bonne santé | 500 000 $ CA | 35 $ CA/mois | 65 $ CA/mois | 32 $ CA/mois |
| 45 ans, avec condition préexistante | 250 000 $ CA | 70 $ CA/mois | 125 $ CA/mois | 65 $ CA/mois |
| 40 ans, professionnel en bonne santé | 1 000 000 $ CA | 68 $ CA/mois | 130 $ CA/mois | 62 $ CA/mois |
Quels sont les frais de rachat de l'assurance-vie RBC ?
Les frais de rachat des polices d'assurance vie RBC sont des pénalités contractuelles qui s'appliquent en cas de résiliation anticipée d'un contrat permanent incluant une valeur de rachat. Ces frais sont temporaires et conçus pour couvrir les coûts initiaux de l'assureur. La période de pénalité s'étend sur les cinq premières années du contrat; à compter de la sixième année, aucun frais de rachat ne s'applique. Le pourcentage des frais diminue progressivement chaque année, ce qui réduit leur impact sur la somme finale versée. Concrètement, ces frais sont déduits directement de la valeur accumulée, et la valeur de rachat nette versée au titulaire correspond à la valeur de rachat brute moins les frais de rachat en vigueur.
| Année | Frais % | Exemple et traitement fiscal |
|---|---|---|
| 1 | 10 % | 90 000 $ CA retournés sur une valeur de 100 000 $ CA. Gain imposable. |
| 2 | 8 % | 92 000 $ CA retournés sur une valeur de 100 000 $ CA. Gain imposable. |
| 3 | 6 % | 94 000 $ CA retournés sur une valeur de 100 000 $ CA. Gain imposable. |
| 4 | 4 % | 96 000 $ CA retournés sur une valeur de 100 000 $ CA. Gain imposable. |
| 5 | 2 % | 98 000 $ CA retournés sur une valeur de 100 000 $ CA. Gain imposable. |
| 6+ | 0 % | 100 000 $ CA retournés sur une valeur de 100 000 $ CA. Gain imposable. |
Comparaison du rachat en Année 1 vs Année 5
Pour une valeur de rachat de 20 000 $ CA :
- Un rachat en Année 1 entraîne 2 000 $ CA de frais (10 %), retournant un capital net de 18 000 $ CA.
- Un rachat en Année 5 entraîne 400 $ CA de frais (2 %), retournant un capital net de 19 600 $ CA.
Les exclusions et limitations de l'assurance-vie RBC
Voici les exclusions et limitations générales applicables aux contrats d'assurance vie RBC :
- Suicide durant les deux premières années : la prestation n'est pas versée si le décès survient dans les deux ans suivant la souscription du contrat.
- Fausses déclarations : le contrat peut être annulé en cas d'informations inexactes ou incomplètes fournies lors de la demande.
- Acte criminel : aucune prestation n'est payable si le décès résulte directement de la participation à une activité criminelle.
- Activités à haut risque : les sports extrêmes ou passe-temps dangereux peuvent être exclus ou nécessiter une surprime pour être couverts.
- Aviation privée : le décès survenant à bord d'un aéronef non commercial peut être une exclusion sans entente spécifique.
- Guerre et terrorisme : le décès résultant directement d'un acte de guerre ou de terrorisme n'est généralement pas couvert.
- Services d'assistance : les services comme la téléconsultation ou le rapatriement ne sont pas inclus dans les polices individuelles.
Comment contacter RBC ?
| Détail | Information |
|---|---|
| Adresse | Le siège social de RBC est situé au 200 Bay Street, Toronto, ON M5J 2J5, Canada. |
| Téléphone | Pour une soumission : 1-866-223-7113. Pour parler à un conseiller autorisé : 1-800-461-1413. |
| Courriel | La communication par courriel n'est pas privilégiée; le contact se fait par téléphone ou via le portail client. |
| Site web | https://www.rbcassurances.com/assurance-vie/index.html |
| Disponibilité / Horaires | Le service téléphonique est accessible durant les heures d'ouverture habituelles, du lundi au vendredi. |
| Clavardage en direct | Cette option n'est pas publiquement offerte; elle peut être disponible après connexion à votre compte en ligne RBC. |
| Médias sociaux | Les comptes généraux comme @RBC sur X (Twitter) ou Facebook sont utilisés pour des informations générales. |
FAQ
Quels types d'assurance vie RBC propose-t-elle ?
RBC offre une gamme complète de produits pour répondre à divers besoins, incluant l'assurance vie temporaire pour une protection abordable sur une durée déterminée (10 à 40 ans) et l'assurance vie permanente pour une couverture à vie. Des options spécialisées comme l'assurance vie universelle, qui combine protection et placements à l'abri de l'impôt, sont également disponibles. RBC propose aussi des solutions sans examen médical comme l'assurance vie à acceptation garantie.
Dois-je passer un examen médical pour obtenir une assurance vie RBC ?
Cela dépend du produit et du montant de la couverture. Par exemple, l'assurance vie temporaire Simplifiée peut être souscrite en ligne, potentiellement sans examen médical, pour des montants allant jusqu'à 1 000 000 $. En revanche, l'assurance vie à acceptation garantie ne requiert aucune question médicale pour une couverture allant jusqu'à 40 000 $. Pour des montants plus élevés, un examen médical est généralement nécessaire.
Le capital-décès de mon assurance vie RBC est-il imposable ?
Au Canada, le capital-décès versé à vos bénéficiaires désignés est généralement libre d'impôt. Cela signifie que le montant total de la protection leur est versé sans être assujetti à l'impôt sur le revenu. C'est un des avantages majeurs de l'assurance vie pour la planification successorale.
Puis-je annuler ma police d'assurance vie RBC ?
Oui, vous pouvez annuler votre police à tout moment. Si vous possédez une police d'assurance vie permanente, comme l'assurance croissance ou l'assurance vie universelle, vous aurez accès à la valeur de rachat accumulée. Notez que des frais de rachat peuvent s'appliquer. Les polices d'assurance vie temporaire n'ont généralement pas de valeur de rachat.
Qui puis-je désigner comme bénéficiaire de mon contrat ?
Vous pouvez nommer la personne de votre choix (conjoint, enfant, etc.), une fiducie, ou même un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire. Il est crucial de maintenir cette information à jour, car c'est à cette entité que le capital-décès sera versé. Vous pouvez modifier la désignation à tout moment en contactant RBC Assurances.
Quel est le délai de paiement d'une prestation de décès chez RBC ?
Une fois la demande de règlement soumise avec tous les documents requis, y compris le certificat de décès, RBC traite la demande. Le délai de paiement peut varier, mais pour les cas simples, le versement est généralement effectué rapidement. Des circonstances plus complexes peuvent nécessiter un examen plus approfondi et donc un délai supplémentaire.
Quelles sont les principales exclusions des contrats d'assurance vie RBC ?
Les polices d'assurance vie de RBC comportent des exclusions standards. Par exemple, le suicide survenant dans les deux premières années suivant la date de souscription n'est généralement pas couvert. De plus, toute fausse déclaration importante dans la proposition d'assurance peut entraîner l'annulation du contrat.
Est-il possible de transformer une assurance vie temporaire en assurance vie permanente ?
Oui, la plupart des polices d'assurance vie temporaire de RBC, y compris la Temporaire 10, la Temporaire 20 et l'assurance vie PourVous, sont transformables. Vous pouvez convertir votre protection temporaire en une police d'assurance permanente avant l'âge de 71 ans, sans avoir à fournir de nouvelles preuves de votre état de santé.
Quels types d'assurance vie RBC propose-t-elle ?
RBC offre une gamme complète de produits pour répondre à divers besoins, incluant l'assurance vie temporaire pour une protection abordable sur une durée déterminée (10 à 40 ans) et l'assurance vie permanente pour une couverture à vie. Des options spécialisées comme l'assurance vie universelle, qui combine protection et placements à l'abri de l'impôt, sont également disponibles. RBC propose aussi des solutions sans examen médical comme l'assurance vie à acceptation garantie.
Dois-je passer un examen médical pour obtenir une assurance vie RBC ?
Cela dépend du produit et du montant de la couverture. Par exemple, l'assurance vie temporaire Simplifiée peut être souscrite en ligne, potentiellement sans examen médical, pour des montants allant jusqu'à 1 000 000 $. En revanche, l'assurance vie à acceptation garantie ne requiert aucune question médicale pour une couverture allant jusqu'à 40 000 $. Pour des montants plus élevés, un examen médical est généralement nécessaire.
Le capital-décès de mon assurance vie RBC est-il imposable ?
Au Canada, le capital-décès versé à vos bénéficiaires désignés est généralement libre d'impôt. Cela signifie que le montant total de la protection leur est versé sans être assujetti à l'impôt sur le revenu. C'est un des avantages majeurs de l'assurance vie pour la planification successorale.
Puis-je annuler ma police d'assurance vie RBC ?
Oui, vous pouvez annuler votre police à tout moment. Si vous possédez une police d'assurance vie permanente, comme l'assurance croissance ou l'assurance vie universelle, vous aurez accès à la valeur de rachat accumulée. Notez que des frais de rachat peuvent s'appliquer. Les polices d'assurance vie temporaire n'ont généralement pas de valeur de rachat.
Qui puis-je désigner comme bénéficiaire de mon contrat ?
Vous pouvez nommer la personne de votre choix (conjoint, enfant, etc.), une fiducie, ou même un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire. Il est crucial de maintenir cette information à jour, car c'est à cette entité que le capital-décès sera versé. Vous pouvez modifier la désignation à tout moment en contactant RBC Assurances.
Quel est le délai de paiement d'une prestation de décès chez RBC ?
Une fois la demande de règlement soumise avec tous les documents requis, y compris le certificat de décès, RBC traite la demande. Le délai de paiement peut varier, mais pour les cas simples, le versement est généralement effectué rapidement. Des circonstances plus complexes peuvent nécessiter un examen plus approfondi et donc un délai supplémentaire.
Quelles sont les principales exclusions des contrats d'assurance vie RBC ?
Les polices d'assurance vie de RBC comportent des exclusions standards. Par exemple, le suicide survenant dans les deux premières années suivant la date de souscription n'est généralement pas couvert. De plus, toute fausse déclaration importante dans la proposition d'assurance peut entraîner l'annulation du contrat.
Est-il possible de transformer une assurance vie temporaire en assurance vie permanente ?
Oui, la plupart des polices d'assurance vie temporaire de RBC, y compris la Temporaire 10, la Temporaire 20 et l'assurance vie PourVous, sont transformables. Vous pouvez convertir votre protection temporaire en une police d'assurance permanente avant l'âge de 71 ans, sans avoir à fournir de nouvelles preuves de votre état de santé.
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