Assurance vie hypothécaire : comment ça fonctionne ?

L'assurance vie hypothécaire peut s'avérer très utile si vous envisagez dans un futur plus ou moins proche de réaliser un investissement important. Mais, est-il recommandé, dans votre cas, de la souscrire ? Quels sont ses avantages et inconvénients ? Comment fonctionne-t-elle et quel est son coût ? On vous dit tout de l'assurance vie hypothécaire.

Qu’est-ce que l’assurance vie hypothécaire ?

L’assurance vie hypothécaire ou l’assurance vie prêt hypothécaire permet la garantie du paiement de l’hypothèque dans le cas où l’emprunteur décèderait. Ainsi l’assurance vie hypothécaire ne protège pas directement l’emprunteur qui aurait des défauts de paiement, mais elle protège sa famille. L’assurance vie hypothécaire reversera la totalité du montant de votre prêt ou une partie du montant, en fonction de ce que vous avez choisi, et cela même si vous aviez déjà commencé à le rembourser.  

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L’assurance vie hypothécaire est-elle obligatoire ?

L’assurance vie hypothécaire n’est pas obligatoire, c’est un moyen pratique (et recommandé) pour assurer et protéger l’avenir de votre famille. L'assurance prêt hypothécaire en revanche est obligatoire si votre mise de fonds est inférieur à 20 % à l'achat d'un logement.

Quel est le prix de l’assurance vie hypothécaire ?

Voici les facteurs que l’institution financière ou bien l’assureur vont prendre en compte dans le calcul du coût de l’assurance vie prêt hypothécaire :

  • le montant à assurer ;
  • votre situation financière ;
  • votre âge ;
  • votre statut de fumeur ;
  • votre activité professionnelle ;
  • le nombre de personne sur le prêt.

Voici quelques exemples de prix moyen d’assurance vie hypothécaire pour une femme, non fumeuse, âgée de 35 ans avec un prêt hypothécaire de 200 000 $ :

AssureurPrix moyen assurance hypothécaire
Assurance vie hypothécaire RBC26 $
Assurance vie hypothécaire BMO26,5 $
Assurance vie hypothécaire TD34 $
Prix moyen assurance hypothécaire

Pour le prix d’une assurance vie classique, il faut prendre en compte les variables comme : la couverture choisie, votre assureur, votre âge, votre état de santé, le montant à assurer. Ci-dessous un exemple de tarification d’assurance vie :

InstitutionsPrix
Assurance vie Manuvie (temporaire)
  • 28,90 $/mois
  • Homme 40 ans, vivant en Ontario
  • Couverture 150 000 $.
Assurance vie Desjardins (permanente)
  • 50 $ par mois (femme de 30 ans non fumeuse)
  • 150 $ par mois (femme de 60 ans non fumeuse)
  • Montant d'assurance vie de 100 000 $.
Tableau exemple prix assurance vie

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Assurance vie et invalidité prêt hypothécaire : de quoi s’agit-il ?

L’assurance invalidité hypothécaire est un complément de l'assurance vie hypothécaire déjà souscrite. Bien que complémentaire, elle n’en est pas moins importante car l’assurance invalidité hypothécaire vous permet la garantie que vos versements mensuels pour votre hypothèque seront réglés dans le cas d’une invalidité d’au moins 60 jours.

Bon à savoir

Quand on prend en compte que 1 Canadien sur 3 a une période d’invalidité d’en moyenne 90 jours avant même les 65 ans, l’assurance invalidité hypothécaire permet à de nombreuses personnes de ne pas se soucier des frais de leur remboursement hypothécaire, en ainsi se concentrer sur leurs soins et leurs guérisons.

Assurance vie hypothécaire vs. assurance vie : quelles différences ?

Bien que souvent comparées car elles se ressemblent, l’assurance vie et l’assurance vie hypothécaire sont distinctes. Ci-dessous, voici dans les grandes lignes le fonctionnement de l'assurance vie et de l'assurance vie hypothécaire :

Assurance vie :

  • Choix de la durée de l'assurance vie (permanente, temporaire).
  • Choix du bénéficiaire de l'assurance vie
  • Annulation automatique de votre couverture en cas de défaut de paiement de vos primes.
  • Fin du contrat soit fin de vie (permanente) soit selon la durée déterminée (temporaire)
  • Pas d'impôt sur la succession.
  • Prime selon âge, état de santé, couverture choisie.

Assurance vie hypothécaire :

  • Questionnaire simple sur votre état de santé.
  • Assurance hypothécaire via une institution financière : pas de choix du bénéficiaire car remboursement direct du prêt.
  • Assurance hypothécaire via une assurance : choix du bénéficiaire de l'assurance hypothécaire.
  • Fin du contrat lors du remboursement du prêt.
  • Prime fixe selon âge et solde hypothécaire.

Quels sont les avantages et inconvénients de l’assurance vie hypothécaire et de l’assurance vie ?

Ci-dessous des exemples d’avantages et d’inconvénients de l’assurance vie et de l’assurance vie hypothécaire. 

Avantages assurance vie :

  • Plusieurs possibilité de couverture d’assurance vie pour choisir celle qui vous correspond le mieux.
  • Protéger financièrement vos proches et vous-même face aux imprévues de l’avenir.
  • Versement forfaitaire est libre d’impôt.
  • Liberté dans l’utilisation de l’indemnisation.
  • Couvertures flexibles et modulables.
  • Certaines couvertures fiscalement avantageuses indemnisation peut permettre aux bénéficiaires de s'exonérer des dettes.
  • En cas d’action dans une entreprise, vous bénéficiez d’un droit de rachat d'actions protégeant le capital de votre entreprise.

Avantages assurance vie hypothécaire :

  • Protège vos proches des frais hypothécaires en cas de décès anticipé.
  • Versement forfaitaire est libre d’impôt.
  • Annulable à tout moment.
  • Dure toute la durée de votre prêt.
  • Protège aussi votre marge de crédit.
  • Pas d’examen médical.

Voici les inconvénients de l'assurance vie et de l'assurance vie hypothécaire :

Inconvénients assurance vie :

  • Exige un questionnaire sur votre état de santé élaboré et souvent un examen médical.
  • Frais de gestion plus élevé (notamment frais d’entrée et d’arbitrage).

Inconvénients assurance vie hypothécaire :

  • N’offre pas une grande flexibilité.
  • Répond en premier aux besoins de l’institution.
  • Vérifications médicales après le décès viennent parfois compliquer l’indemnisation.
  • Indemnisation versée directement à la banque ; pas de liberté dans son utilisation. 

Assurance vie hypothécaire ou assurance vie : que choisir ? 

Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse entre l’assurance vie et l’assurance vie hypothécaire, cela va dépendre de votre situation actuelle et de celle que vous envisagez à l’avenir, pour vous et votre famille. 

Si vous êtes nouveaux propriétaires et que vous voulez la garantie que votre famille n’est pas à s’inquiéter du remboursement parfois considérable de votre prêt si vous tombez gravement malade ou si vous décédez brusquement, alors l’assurance vie hypothécaire vous correspond. 

Si vous êtes désireux de protéger financièrement vos proches face aux imprévus de l’avenir qui pourraient vous arriver, et que vous voulez leur permettre une souplesse dans l'utilisation de l’indemnisation, l’assurance vie répond mieux alors à vos besoins. 

Bon à savoir

L'assurance hypothécaire va diminuer au fur et à mesure que vous allez rembourser le solde de votre prêt hypothécaire. À la différence de l’assurance vie qui elle demeurera stable car elle n’est pas reliée à votre prêt hypothécaire.

Comment annuler son assurance vie prêt hypothécaire ?

Pour annuler votre assurance vie hypothécaire, vous devez envoyer un avis de résiliation à votre compagnie. Ainsi, un simple courriel n’est pas suffisant pour l’annulation de votre assurance hypothécaire au Québec.

L’annulation de votre assurance vie hypothécaire avec votre assureur prend effet au moment où celui-ci reçoit votre courrier (le cachet de la poste faisant foi) – et non au moment de l’envoi. En revanche, votre assureur n’est pas tenu de vous adresser un accusé de réception.

Bon à savoir

Il se peut que vous deviez le contacter pour obtenir confirmation de l’annulation effective de votre assurance hypothécaire.

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