Quels sont les meilleurs prêts hypothécaires au Québec ?

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Top 5 des prêts hypothécaires au Québec

  1. Smarter Loans : la fintech au service de votre prêt hypothécaire
  2. Nesto : le courtier en prêt hypothécaire pour comparer les taux
  3. Perch : votre prêt hypothécaire au taux le plus bas du marché
  4. Prêts Québec : le plus grand comparateur de prêts hypothécaires au Canada
  5. Rocket Mortage : le service de prêt hypothécaire 100% en ligne

Le prêt hypothécaire, souvent connu sous le nom de crédit hypothécaire, vous permet d'obtenir des liquidités pour acheter un bien immobilier. En contrepartie, vous mettez ce bien en hypothèque, permettant à l'organisme prêteur de récupérer sa mise en cas de défaillance de paiement.

Prêt hypothécaire Smarter Loans :

Smarter Loans est une entreprise fintech basée à Toronto qui vous permet de rechercher et comparer différents types de prêts et produits financiers.

Leur utilisation est entièrement gratuite et vous pouvez rapidement et facilement trouver un prêt adapté à vos besoins et à votre profil financier. Le site propose une grande variété d'options de prêt, telles que des prêts personnels, commerciaux, hypothécaires, etc.

Il vous permet également de comparer les différentes options côte à côte, pour vous aider à prendre une décision informée. Vous pouvez utiliser Smarter Loans en recherchant le type de prêt que vous recherchez sur leur plateforme, en sélectionnant ensuite le fournisseur qui répond le mieux à vos besoins.

Vous pouvez également laisser Smarter Loans effectuer la recherche pour vous.

Avant de signer quoi que ce soit, assurez-vous de trouver le meilleur prêt pour vous. Smarter Loans est un site de comparaison fiable qui peut vous aider à trouver des prêts auprès de prêteurs que vous n'auriez pas trouvé autrement. Il peut également vous offrir une certaine tranquillité d'esprit en vous offrant des options de prêts de qualité.

En ce qui concerne les taux d’intérêt qu’il est possible d’obtenir auprès de Smarter Loans pour un prêt hypothécaire, comptez sur 4,88% de taux fixe 5 ans.

Prêt hypothécaire Nesto :

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Prêt hypothécaire Nesto

Nesto est une entreprise de courtage hypothécaire qui vise à simplifier le processus de demande de prêt pour les consommateurs. Nesto offre les meilleurs taux disponibles sur le marché, ce qui permet aux clients de bénéficier d'un avantage financier. Le processus d'application est facile à utiliser et peut être effectué en ligne. Les clients peuvent fournir les informations requises, y compris les documents pertinents, avant de parler à un courtier pour finaliser la transaction.

Les courtiers de Nesto sont uniquement rémunérés par salaire, plutôt que par commission, ce qui permet à Nesto de donner des rabais de taux additionnels aux clients. Selon Yacoubi, cela signifie que Nesto peut répercuter une partie de la commission versée par l'institution financière sous forme de rabais de taux. Cela permet aux clients d'obtenir des taux encore plus bas que ceux proposés par la concurrence.

Nesto traite environ 700 demandes de financement par jour et réussit à signer 60 millions de prêts hypothécaires résidentiels par mois.

En ce qui concerne le taux d’intérêt moyen actuellement proposé par Nesto sur ses prêts hypothécaires, il est de 4.54% sur 5 ans.

Prêt hypothécaire Perch :

perch pret hypothecaire
Prêt hypothécaire Perch

Perch est un opérateur financier qui se distingue par ses taux d'intérêt très compétitifs. Il propose une grande variété d'échéances pour ses clients, afin de répondre à leurs besoins spécifiques.

Les avis des clients sont très positifs et l'entreprise est hautement recommandée. Actuellement, Perch propose un taux d'intérêt de 4.55% pour un prêt hypothécaire sur 5 ans, ce qui en fait une offre très avantageuse par rapport à la concurrence.

Si vous cherchez un prêt hypothécaire, Perch est certainement une entreprise à considérer pour ses taux compétitifs et ses options d'échéance flexibles.

Prêt hypothécaire Prêts Québec :

Les fondateurs de Prêts Québec ont créé une plateforme innovante pour offrir aux Canadiens une nouvelle façon d'obtenir des prêts et des produits financiers.

Prêts Québec est une entreprise reconnue pour sa fiabilité et son accessibilité dans toutes les provinces du Canada. Le processus d'inscription pour obtenir un prêt est rapide et entièrement en ligne. Ce qui nous a particulièrement séduit chez eux, c'est leur taux d'intérêt sur 5 ans pour un prêt hypothécaire, qui est de 4.99%.

Depuis le 1er juillet 2012, Prêts Québec est devenu la première et la plus importante plateforme de recherche et de comparaison sur les prêts au pays, offrant ainsi une solution simple et efficace pour les personnes cherchant à obtenir un prêt.

Prêt hypothécaire Rocket Mortage :

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Prêt hypothécaire Rocket Mortage

Rocket Mortgage est un service de prêt hypothécaire en ligne offert par Quicken Loans.

Il vise à simplifier le processus de demande de prêt hypothécaire en permettant aux clients de remplir une demande en ligne, de vérifier leur éligibilité et d'obtenir une approbation en quelques minutes.

Rocket Mortgage utilise des technologies de pointe pour automatiser le processus de vérification des informations et de pré-approbation, ce qui permet aux clients de gagner du temps et de l'argent.

Il offre également des options de remboursement flexibles et des taux d'intérêt compétitifs pour les prêts hypothécaires traditionnels, les prêts à taux révisable, les prêts à taux fixe et les prêts FHA.

Actuellement, le taux d’intérêt proposé par Rocket Mortage pour un prêt hypothécaire est de 4.74% sur 5 ans.

Qu’est ce qu’un prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire est un crédit, garanti par le bien immobilier que vous achetez. L'organisme prêteur, en cas de défaillance, peut disposer du bien en hypothèque si vous n'honorez pas vos paiements.

Le prêt hypothécaire permet à tous les emprunteurs d'obtenir des liquidités pour la constitution d'un patrimoine immobilier sans avoir à revendre de biens. Contracter un prêt hypothécaire est donc le moyen privilégié par tous les canadiens pour se construire un patrimoine.

De l'autre côté, l'hypothèque permet à la banque d'accorder un crédit sans prendre de risque puisqu'elle sera remboursée même si l'emprunteur devient insolvable.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?

Vous allez donc demander à une banque, une institution financière, un courtier immobilier de vous prêter de l'argent. En contrepartie, cet organisme prêteur va vous demander une garantie en cas de versements impayés. Cette garantie s'appelle une hypothèque. Vous hypothéquez votre bien immobilier et en cas d'impayés, la banque ou l'organisme prêteur pourra saisir votre bien.

Pour contracter un crédit hypothécaire, vous allez donc aller voir une banque ou un organisme prêteur en lui fournissant les éléments suivants :

  • le montant d'acquisition du bien
  • votre mise de fonds
  • votre dossier d'emprunteur : score de crédit, revenus, identité, co-emprunteur etc.

En contrepartie, l'organisme prêteur va vous accorder un taux hypothécaire, c'est à dire le taux auquel les intérêts vont s'appliquer votre crédit et donc concrètement, le coût de votre crédit au total.

Bon à savoir

Meilleur est votre dossier, plus faible est votre taux.

Qui finance des prêts hypothécaires ?

De grandes banques mais aussi des courtiers financeront votre prêt hypothécaire à condition que vous respectiez leurs critères d'admissibilité. Plus votre dossier est solide, meilleur sera votre taux, et moins cher sera votre crédit. En revanche, plus la banque prendra de risques (mauvais crédit, revenus faibles etc.), plus le taux d'intérêt hypothécaire est susceptible d'être élevé et plus votre crédit vous coûte cher.

Certains instituts financiers très connus proposent de vous financer votre prêt hypothécaire. Vous trouverez par exemple :

  • Les prêts hypothécaires Desjardins
  • Les prêts hypothécaires BMO
  • Les prêts hypothécaires BNC
  • Les prêts hypothécaires TD
  • Les prêts hypothécaires RBC

Comment calculer un prêt hypothécaire ?

Pour calculer un prêt hypothécaire, vous devez connaître quelques données au préalable comme :

  • le taux hypothécaire de votre crédit
  • le montant à rembourser
  • la durée d'amortissement.

Pour le reste, vous n'avez plus qu'à utiliser notre calculatrice hypothécaire qui calculera pour vous en quelques secondes, l'intégralité du coût de votre crédit et la balance restante sur votre prêt année après année pendant toute la durée d'amortissement.

Comment obtenir un prêt hypothécaire ?

Pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut avant tout soigner son dossier et vous montrer sous votre meilleur jour. Un excellent dossier c’est avant tout :

  • Votre score de crédit : vous aurez généralement besoin d’un score FICO de 680 à 720 ou plus. Vos co-emprunteurs, si vous empruntez à plusieurs, auront également besoin d’un bon crédit.
  • Votre historique en tant qu’emprunteur : si vous avez déjà emprunté, les prêteurs regarderont votre historique par rapport à vos crédits et notamment les paiements manqués.
  • Vos revenus : votre prêteur vous demandera bien sûr des preuves de vos revenus avec des documents fiscaux et fiches de paie attestant de votre situation. Les prêteurs peuvent vous demander un historique de deux ans incluant salaires, bonus, commissions etc.
  • Votre ratio d’endettement : vos remboursements mensuels ne doivent pas représenter plus de 44% de votre revenu brut si vous souhaitez bénéficier de bon taux. Vos frais mensuels de logement (mensualités hypothécaires, charges, frais de copropriété, taxes foncières etc.) ne doivent par ailleurs pas dépasser 39% de votre revenu. Ces ratios influent sur votre score de crédit.

Comment trouver le meilleur taux pour votre prêt hypothécaire ?

Pour obtenir le meilleur taux d'intérêt pour votre prêt hypothécaire, il vous faut vous renseigner sur le type de taux souhaité (ouvert ou fermé, fixe ou variable) et magasinez les différentes taux hypothécaires de référence offerts par les banques et courtiers.

Tous les canadiens ne peuvent pas être dans la situation rêvée présentée ci-dessus et il existe de nombreux moyens de négocier un taux d’intérêt hypothécaire. Pour obtenir le taux hypothécaire le plus bas possible :

  • Négociez avant tout le prix d’achat de votre bien. Moins le montant emprunté est élevé, plus les taux peuvent être bas car moins le risque est grand pour la banque.
  • Économisez pour disposer d’un apport personnel supérieur à 5% de la valeur du bien.
  • Réduisez au maximum les lignes de crédit que vous pouvez avoir à côté comme vu plus haut. Montrez que votre capacité à rembourser est excellente.
  • Mettez en concurrence votre banque avec d’autres prêteurs et courtiers. Ne choisissez pas d’emblée votre banque historique, magasinez les taux et regardez les institutions ou les courtiers susceptibles de vous offrir des taux très bas pour vous faire venir. Puis présentez les offres reçues à votre banque qui essaiera probablement de vous retenir en s’alignant sur la concurrence.

Peut-on obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds ?

Vous avez l'obligation de financer au moins 5% de votre bien immobilier pour contracter un prêt hypothécaire, et 10% si vous souhaitez acheter une maison pour une valeur supérieure à 500,000 $. C'est ce qu'on appelle la mise de fonds. Le reste du montant est emprunté, c'est votre prêt hypothécaire.

Le problème, c'est que comme souvent, les prix de l'immobilier augmentent bien davantage que les salaires. Si vous n'avez aucune mise de fonds mais que vous souhaitez quand même acquérir un bien immobilier, cinq solutions s'offrent à vous.

Utiliser les programmes municipaux

La ville de Québec propose par exemple un programme s'intitulant "Programme accès famille Québec" qui vous permet de bénéficier d'un prêt sans intérêt de 5% du prix de la propriété. Ce programme est un crédit d'accession au patrimoine mais qui n'est valide que dans certains cas :

  • Acheter un bien neuf
  • Revenu max de 100,000 $ par couple
  • Vous n'avez pas été propriétaire ces 5 dernières années.

Si vous ne remplissez pas ces conditions, ou habitez en dehors de Québec, n'hésitez pas à contacter votre municipalité et à leur demander les programmes d'accès au patrimoine mis en place.

Utiliser son Epargne – Retraite pour la mise de fonds

Les sommes accumulées sur votre REER (Régime enregistré d'Epargne Retraite) peuvent être utilisées, dans le cadre du Régime d'Accession à la Propriété (RAP) pour financer une partie de l'achat de votre maison, typiquement pour la mise de fonds.

Vous pouvez utiliser ces sommes sans qu'il y ait d'incidence fiscale, mais il vous faudra reconstituer votre épargne retraite bien sûr.

Vous pouvez utiliser jusqu'à 35,000 $ de votre REER, ou 70,000 $ pour un couple.

La mise à disposition de ces fonds se fait sous conditions : avoir un emploi stable, un bon score de crédit, un radio d'endettement bas, et les fonds doivent être dans votre REER depuis a minima 90 jours.

Contracter un prêt personnel ou une marge de crédit

Emprunter, pour pouvoir emprunter.

Ce n'est pas la solution idéale puisque vous aurez également des intérêts à payer sur votre prêt personnel. Mais cela peut vous permettre de disposer d'une somme relativement importante pour votre mise de fonds. Le prêt personnel est soumis à des règles de remboursement stricts, en fonction d'un échéancier. La marge de crédit offre davantage de souplesse. Vous pouvez le demander et l'utiliser quand bon vous semble et vous ne payez des intérêts que sur le montant utilisé.

Cependant, pour pouvoir contracter ces prêts financiers, vous devez le plus souvent disposer d'un bon score de crédit, d'un emploi stable etc.

Acheter un bien à la famille

Si vous achetez un bien immobilier à quelqu'un de votre famille par exemple, vous pourrez acquérir ce bien sans mise de fonds grâce au don d'équité.

Concrètement, on évalue la différence entre le prix de vente et la valeur de la maison sur le marché, la différence constitue le don d'équité et sert à la mise de fonds. En achetant un bien à un proche parent, vous évitez également les taxes de bienvenue.

Refinancer votre hypothèque

Vous pouvez refinancer votre hypothèque à l'issue du terme hypothécaire. Cette option vous permet d'emprunter jusqu'à 80% de la valeur nette et nouvelle de votre maison en retranchant la balance de votre prêt hypothécaire restant.

Par exemple, vous avez contracté un prêt hypothécaire de 200,000 $ pour une maison en valant 220,000 $. Il reste après quelques années, 150,000 $ à payer.

80% de 220,000 $ = 176,000 $ et 176,000 $ - 150,000$ = 26,000 $

Vous pouvez emprunter 26,000 $ pour votre mise de fonds.

Prêt hypothécaire pour les mauvais crédit ?

Certains organismes prêteurs ont pris parti de financer les prêts hypothécaires des emprunteurs ayant un mauvais crédit. Ils s'assureront cependant que vous pouvez par exemple montrer que vous avez une source de revenu fiable, payer un acompte etc.

Vous trouverez ci-dessous quelques exemples de prêts hypothécaires mauvais crédit :

  • TD Bank, société plus conservatrice qui peut octroyer des prêts hypothécaires à des scores de crédit de 600 pour un taux autour de 3,49%.
  • Home Trust, professionnel des mauvais crédits et revenus limités, qui peut accorder des prêts hypothécaires à des côtes de crédit de 550 à 700 pour un taux moyen de 5,49%.
  • Wealth Bridge Corporation, qui peut prêter à des scores de crédit inférieurs à 600 pour des taux très élevés, supérieurs à 10%.

Qu’est ce qu’un prêt hypothécaire privé ?

Un prêt hypothécaire privé, c'est un prêt qui n'est pas octroyé par une banque.

Si vous n'arrivez pas à vous faire financer un prêt hypothécaire, parce que vous avez un mauvais crédit ou pour toute autre raison, des prêteurs hypothécaires privés peuvent représenter une solution alternative. Cependant vous devez savoir que leurs taux sont généralement largement plus élevés que ceux des banques.

Qu’est ce qu’un prêt hypothécaire commercial ?

Un prêt hypothécaire commercial fonctionne exactement comme un prêt hypothécaire normal, seulement vous mettez en hypothèque le bien commercial.

Les conditions d'un prêt hypothécaire commercial sont souvent adaptés en fonction du projet d'entreprise, de la durée de mise en place, des mensualités à rembourser etc.

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