Meilleures assurances vie universelles au Canada en 2024

Combinaison unique d'une assurance vie permanente et d'une composante d'investissement, l'assurance vie universelle offre aux canadiens l'opportunité d'adapter leur couverture vie selon l'évolution de leurs besoins tout en bâtissant un capital pouvant servir à divers objectifs financiers.

Dans ce guide sur l'assurance vie universelle, nous vous expliquons son fonctionnement, ses avantages fiscaux, pourquoi choisir ou non cette assurance et répondons à toutes les questions que vous pourriez avoir sur ce produit complexe mais intéressant pour vos objectifs financiers à long terme.

Qu'est-ce que l'assurance vie universelle ?

Par définition, l'assurance vie universelle est une déclinaison de l'assurance vie permanente combinant :

1. Un contrat d'assurance vie pour couvrir vos proches avec le versement d'un montant forfaitaire libre d'impôts en cas de décès.
2. Un compte d'investissement pour votre épargne avec des placements et avantages fiscaux avantageux.

L'assurance vie universelle est donc d'un produit très avantageux puisqu'elle permet à la fois de couvrir vos proches tout en soignant votre épargne et en bâtissant un patrimoine au fil du temps.

Voici les principaux avanatges et inconvénients de l'assurance vie universelle :

Assurance vie universelle VS assurance vie entière : que choisir ?

L'assurance vie entière et l'assurance vie universelle sont deux types d'assurances vie permanentes, mais elles ont des caractéristiques distinctes. Voici un aperçu de leurs principales différences :

Points de comparaison	Assurance vie universelle	Assurance vie entière
Stabilité	Si la valeur de rachat est utilisée uniquement pour payer la prime, la police peut finir par être épuisée, ce qui met fin à votre couverture.	Quelle que soit la date du décès du souscripteur, les bénéficiaires recevront le capital décès garanti qui ne diminuera jamais.
Primes flexibles	En fonction des investissements choisis par le preneur d'assurance, les primes peuvent varier. En outre, l'assuré est libre de modifier le montant de ses primes à tout moment pendant la durée du contrat.	Lors de la souscription d'un contrat, les primes sont fixées et garanties de ne jamais augmenter pendant toute la durée de la couverture, tant que vous continuez à les payer.
Compte d'investissement	Le preneur d'assurance peut investir comme il l'entend, en liant la valeur de la police au succès de ses investissements. L'épargne liquide produit des intérêts, mais des pertes sont également possibles. Le retour sur investissement est élevé.	Parfois, la valeur des excédents ne produit pas d'intérêts, mais les polices avec participation peuvent recevoir des dividendes si les actifs de la compagnie d'assurance réalisent des bénéfices.
Rendement	Potentiellement élevé (bien que soumis aux marchés)	Faible
Avantages fiscaux	Les gains de marché générés par les investissements sont à l'abri de l'impôt.	Les paiements de dividendes sont à l'abri de l'impôt.
Emprunts	Le titulaire d'une police d'assurance vie universelle peut emprunter entre 50 et 90 % de la valeur de rachat totale de la police.	De nombreuses polices d'assurance vie entière permettent au preneur d'assurance d'emprunter jusqu'à 90 % de la valeur de rachat accumulée de la police.
Paiements manqués	La valeur du compte est instantanément déduite pour les paiements non effectués. Si la valeur du compte ne permet pas de couvrir les paiements, la couverture prend fin.	Les avances automatiques sur primes sont déclenchées par les primes impayées. Si les avances dépassent la valeur de l'excédent de trésorerie, le contrat tombe en déchéance.

Comparatif 2024 des assurances vie universelles au Québec

Il existe au Canada de nombreuses compagnies proposant l'assurance vie universelle. En voici quelques-unes des plus connues et réputées :

Compagnies d'assurance	Caractéristiques de la formule vie universelle	Obtenir une soumission
Assurance vie universelle Industrielle Alliance	10, 15, 20 ans et jusqu'à 100 ans Option de coûts nivelés ou de coûts à terme renouvelables annuellement Jusqu'à 10 000 000 $ Âge à l'émission : de 0 à 85 ans	Soumission iA
Assurance vie universelle RBC	10, 20 ans ou à vie Bénéfice en cas d'invalidité et options de défiscalisation Possibilité de garantir l'assurabilité d'un enfant ou d'un petit-enfant Jusqu'à 10 000 000 $ Âge à l'émission : 0 à 80 ans	Soumission RBC
Assurance vie universelle Canada Vie	Différentes options disponibles Valeurs de rachat garanties Possibilité de choisir des investissements Flexibilité dans le paiement des primes Jusqu'à 10 000 000 $ Âge à l'émission : 0 à 85 ans	Soumission Canada Vie
Assurance vie universelle SunLife	Options de croissance de l'épargne avec avantages fiscaux Gamme d'options pour le capital décès, le coût de l'assurance et les investissements Jusqu'à 25 000 000 $ Âge à l'émission : 0 à 80 ans	Soumission SunLife
Assurance vie universelle BMO	Pour les options de couverture vie Primes flexibles, croissance fiscalement avantageuse Vaste gamme d'options d'investissement Plusieurs choix de polices Accès aux liquidités Jusqu'à 20 000 000 $ Âge à l'émission : de 0 à 80 ans	Soumission BMO
Assurance vie universelle Équitable du Canada	Augmentation ou uniformisation du coût de l'assurance Plusieurs options d'investissement Service de consultation pour les personnes en deuil Jusqu'à 500 000 $ Âge à l'émission : 0 à 80 ans	Soumission Équitable
Assurance vie universelle Beneva	Jusqu'à 10 000 000 $ Âge à l'émission : 0 à 85 ans 4 garanties complémentaires (garantie enfants par exemple) Possibilité de modifier le contrat à tout moment Primes flexibles ou à vie	Soumission Beneva
Assurance vie universelle Manuvie	Majoration garantie du taux jusqu’à 1 % Nombreuses options de placement Aucuns frais de contrat ni frais d’assurance vie Gestion déléguée ou non	En agence
Assurance vie universelle Desjardins	Montant de prime et fréquence de paiements ajustables Plus de 30 options de placement Nombreuses options de garanties complémentaires Assistance téléphonique	En agence

L'assurance vie universelle propose-t-elle une valeur de rachat ?

Une police d'assurance vie universelle peut en effet offrir une valeur de rachat.

La valeur de rachat en assurance vie, c’est la somme que l’assuré peut toucher s’il décide de sortir de manière anticipée de son contrat d’assurance vie universelle ou bien de disposer d’une partie des fonds. Il s’agit le plus souvent d’un actif financier qui évolue avec le temps et qui est constitué du montant des primes cumulées, des intérêts générés auquel on retranche les frais de l’assureur.

La valeur de rachat de votre assurance vie universelle est calculée dès la souscription du contrat. Elle peut varier dans le temps.

Assurance vie temporaire ou universelle : que choisir ?

Vous trouverez ci-dessous les principales différences entre les contrats d'assurance vie temporaire ou universelle :

	Assurance vie temporaire	Assurance vie permanente avec valeur de rachat	Assurance vie permanente universelle
Contrats	Contrat d'assurance vie	Contrat d'assurance vie Support de placement épargne avec valeur de rachat	Contrat d'assurance vie Fonds de capitalisation avec option de placement
Options de placement
Durée	Protections limitées dans le temps	Protection à vie	Protection à vie
Cible	Personnes avec des moyens limités Propriétaires d’une maison avec une hypothèque Actionnaires d’entreprise	Tous les adultes souhaitant protéger leurs proches Personnes ayant atteint les plafonds de leurs comptes d’épargne (REER, CELI etc)	Tous les adultes souhaitant protéger leurs proches Personnes ayant atteint les plafonds de leurs comptes d’épargne (REER, CELI etc) Investisseurs avisés
Notre avis	Primes moins onéreuses mais qui peuvent augmenter par palier d'âge Contrat facile à appréhender Possibilité de transformer le contrat en assurance vie permanente Pas de support de placement Pas de montant versé si le décès survient après la période de garantie	Primes fixes au début du contrat Valeur de rachat qui permet de bénéficier de liquidités en cas de besoin et de faire grandir une épargne Protection à vie Fiscalité avantageuse Primes plus onéreuses	Contrat flexible, possibilité de décider du montant des primes, de l'échelonnement Vrai support de placement avec fiscalité avantageuse Possibilité de payer le coût de l'assurance avec les gains générés sur le fonds de capitalisation Protection du contrat d'assurance à vie, versée aux proches en cas de décès Produit complexe à appréhender

Combien coûte une assurance vie universelle en 2024 ?

Le prix de l'assurance vie universelle est divisé en deux : 

• La prime d'assurance : comme pour chaque contrat d'assurance vous devrez vous acquitter d'une prime. Votre prime d'assurance vie est calculée en fonction de ce qui a été mentionné à la souscription. Vous pouvez décider du montant des primes à payer ainsi que de l'échelonnement. Ces primes peuvent augmenter en fonction de votre âge ou bien rester fixes. Les primes sont toujours versées sur le fonds de capitalisation.

• Le coût de l'assurance : c'est la partie que retranche l'assureur pour payer le coût de fonctionnement de votre contrat (frais d'administration, frais d'assurance etc.). De plus, l'assureur retranchera également une taxe de 3,48 % sur la somme versée au contrat. Selon les assureurs, cette taxe peut être assumée par l'organisme ou non.

Pour avoir une idée du coût moyen des devis d'assurance vie universelle, consultez le tableau suivant :

Montant de la couverture	Genre	Prix pour un souscripteur âgé de 30 ans	Prix pour un souscripteur âgé de 40 ans	Prix pour un souscripteur âgé de 50 ans
250 000 $	Femme	104 $	160 $	252 $
250 000 $	Homme	121 $	183 $	286 $
500 000 $	Femme	194 $	309 $	489 $
500 000 $	Homme	223 $	353 $	559 $
1 million de dollars	Femme	380 $	610 $	968 $
1 million de dollars	Homme	439 $	698 $	1 107 $

À qui est-il recommandé de souscrire l'assurance vie universelle ?

L'assurance vie universelle est un produit d'assurance complexe qui s'adresse davantage à :

1. Des personnes ayant atteint les plafonds de cotisation au CELI (Compte d’épargne libre d’impôts) et au REER (Régime enregistré d’épargne retraite) et souhaitant un nouveau support de placement fiable.
2. Des investisseurs avisés, désireux de faire croître une épargne et un patrimoine et ayant le temps de se pencher sur leur assurance vie universelle.

Comment annuler sa police d'assurance vie universelle ?

Si vous souhaitez annuler votre contrat d'assurance vie universelle, vous recevrez la valeur de rachat nette de votre contrat liée à votre fonds de capitalisation.

Si vous résiliez votre contrat dans les premières années, de nombreux assureurs mettent en place des frais de résiliation ainsi que des frais de rachat.

Quelle est la fiscalité de l'assurance vie universelle ?

La fiscalité de l'assurance vie universelle fonctionne ainsi : vous n'avez pas à payer d'impôts sur les sommes investies tant qu'elles restent sur votre compte d'investissement.

Votre assureur paye 15 % d'impôts sur la plus value générée de vos placements dans votre fonds de capitalisation. Ces frais sont souvent calculés en amont et rajoutés au coût de l'assurance que vous avez à payer chaque année. Indirectement, vous les payez, donc.