Meilleures assurances vie universelles au Canada en 2024

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Combinaison unique d'une assurance vie permanente et d'une composante d'investissement, l'assurance vie universelle offre aux canadiens l'opportunité d'adapter leur couverture vie selon l'évolution de leurs besoins tout en bâtissant un capital pouvant servir à divers objectifs financiers.

Dans ce guide sur l'assurance vie universelle, nous vous expliquons son fonctionnement, ses avantages fiscaux, pourquoi choisir ou non cette assurance et répondons à toutes les questions que vous pourriez avoir sur ce produit complexe mais intéressant pour vos objectifs financiers à long terme.

Assurance vie universelle : à retenir

  1. L'assurance vie universelle offre composante d'investissement à imposition différée.
  2. Elle permet aux assurés de choisir le montant et la fréquence des primes.
  3. Sa partie investissement croît à l'abri de l'impôt, augmentant la valeur de la police.
  4. Elle offre un large éventail d'options de placement.
  5. Elle propose une valeur de rachat, qui peut être utilisée ou empruntée contre la police.

Qu'est-ce que l'assurance vie universelle ?

Par définition, l'assurance vie universelle est une déclinaison de l'assurance vie permanente combinant :

  1. Un contrat d'assurance vie pour couvrir vos proches avec le versement d'un montant forfaitaire libre d'impôts en cas de décès.
  2. Un compte d'investissement pour votre épargne avec des placements et avantages fiscaux avantageux.

L'assurance vie universelle est donc d'un produit très avantageux puisqu'elle permet à la fois de couvrir vos proches tout en soignant votre épargne et en bâtissant un patrimoine au fil du temps.

Voici les principaux avanatges et inconvénients de l'assurance vie universelle :

  • Contrat souple, flexible et abordable.
  • Options de placements variées et fiscalité avantageuse.
  • Vous pouvez accéder aux sommes et en disposer comme bon vous semble.
  • Vous n'avez pas d'impôts à payer tant que vos sommes restent sur le compte.
  • Vous pouvez payer le coût de l'assurance avec les gains générés sur vos placements.
  • Vous choisissez vos bénéficiaires d'assurance vie en cas de décès.
  • Vous pouvez bénéficier de l'aide d'un conseiller financier.
  • Produit complexe en raison de sa composante d'investissement.
  • Les primes sont plus élevées que d'autres produits vie.
  • La valeur de rachat est soumise aux fluctuations du marché.
  • Nécessite une surveillance régulière pour maintenir l'alignement des investissements avec les objectifs du souscripteur.
  • Les frais de gestion et charges administratives peuvent réduire le rendement des investissements.
  • Certains retraits ou prêts peuvent entraîner des conséquences fiscales.

Souscrire l'assurance vie universelle : bonne idée ou pas ?

L'assurance vie universelle est le produit d'assurance vie le plus complexe au Québec puisqu'il requiert des connaissances en placements. Cela étant dit, bien géré, ce produit d'épargne peut vous rapporter beaucoup. Qui plus est, vous pouvez toujours bénéficier des conseils avisés d'un conseiller financier auprès de votre assureur afin de gérer correctement votre police.

Ainsi, si vous possédez une épargne de sécurité (sur laquelle vous pouvez piocher sans difficulté en cas de besoin) et avez l'envie et le temps de vous intéressez aux placements financiers, l'assurance vie universelle vaut tout à fait le coup.

Assurance vie universelle VS assurance vie entière : que choisir ?

L'assurance vie entière et l'assurance vie universelle sont deux types d'assurances vie permanentes, mais elles ont des caractéristiques distinctes. Voici un aperçu de leurs principales différences :

Points de comparaisonAssurance vie universelleAssurance vie entière
Stabilité
Si la valeur de rachat est utilisée uniquement pour payer la prime, la police peut finir par être épuisée, ce qui met fin à votre couverture.Quelle que soit la date du décès du souscripteur, les bénéficiaires recevront le capital décès garanti qui ne diminuera jamais.
Primes flexibles
En fonction des investissements choisis par le preneur d'assurance, les primes peuvent varier. En outre, l'assuré est libre de modifier le montant de ses primes à tout moment pendant la durée du contrat.Lors de la souscription d'un contrat, les primes sont fixées et garanties de ne jamais augmenter pendant toute la durée de la couverture, tant que vous continuez à les payer.
Compte d'investissement
Le preneur d'assurance peut investir comme il l'entend, en liant la valeur de la police au succès de ses investissements. L'épargne liquide produit des intérêts, mais des pertes sont également possibles. Le retour sur investissement est élevé.Parfois, la valeur des excédents ne produit pas d'intérêts, mais les polices avec participation peuvent recevoir des dividendes si les actifs de la compagnie d'assurance réalisent des bénéfices.
Rendement
Potentiellement élevé (bien que soumis aux marchés)Faible
Avantages fiscaux
Les gains de marché générés par les investissements sont à l'abri de l'impôt.Les paiements de dividendes sont à l'abri de l'impôt.
Emprunts
Le titulaire d'une police d'assurance vie universelle peut emprunter entre 50 et 90 % de la valeur de rachat totale de la police.De nombreuses polices d'assurance vie entière permettent au preneur d'assurance d'emprunter jusqu'à 90 % de la valeur de rachat accumulée de la police.
Paiements manqués
La valeur du compte est instantanément déduite pour les paiements non effectués. Si la valeur du compte ne permet pas de couvrir les paiements, la couverture prend fin.Les avances automatiques sur primes sont déclenchées par les primes impayées. Si les avances dépassent la valeur de l'excédent de trésorerie, le contrat tombe en déchéance.
Différences entre assurance vie entirère et assurance vie universelle

Avis d’expert

Le choix entre ces deux types dépend de vos objectifs financiers, votre tolérance au risque, et votre besoin de flexibilité.

Comparatif 2024 des assurances vie universelles au Québec

Il existe au Canada de nombreuses compagnies proposant l'assurance vie universelle. En voici quelques-unes des plus connues et réputées :

Compagnies d'assuranceCaractéristiques de la formule vie universelleObtenir une soumission
Assurance vie universelle Industrielle Alliance
  • 10, 15, 20 ans et jusqu'à 100 ans
  • Option de coûts nivelés ou de coûts à terme renouvelables annuellement
  • Jusqu'à 10 000 000 $
  • Âge à l'émission : de 0 à 85 ans
Assurance vie universelle RBC
  • 10, 20 ans ou à vie
  • Bénéfice en cas d'invalidité et options de défiscalisation
  • Possibilité de garantir l'assurabilité d'un enfant ou d'un petit-enfant
  • Jusqu'à 10 000 000 $
  • Âge à l'émission : 0 à 80 ans
Assurance vie universelle Canada Vie
  • Différentes options disponibles
  • Valeurs de rachat garanties
  • Possibilité de choisir des investissements
  • Flexibilité dans le paiement des primes
  • Jusqu'à 10 000 000 $
  • Âge à l'émission : 0 à 85 ans
Assurance vie universelle SunLife
  • Options de croissance de l'épargne avec avantages fiscaux
  • Gamme d'options pour le capital décès, le coût de l'assurance et les investissements
  • Jusqu'à 25 000 000 $
  • Âge à l'émission : 0 à 80 ans
Assurance vie universelle BMO
  • Pour les options de couverture vie
  • Primes flexibles, croissance fiscalement avantageuse
  • Vaste gamme d'options d'investissement
  • Plusieurs choix de polices
  • Accès aux liquidités
  • Jusqu'à 20 000 000 $
  • Âge à l'émission : de 0 à 80 ans
Assurance vie universelle Équitable du Canada
  • Augmentation ou uniformisation du coût de l'assurance
  • Plusieurs options d'investissement
  • Service de consultation pour les personnes en deuil
  • Jusqu'à 500 000 $
  • Âge à l'émission : 0 à 80 ans
Assurance vie universelle Beneva
  • Jusqu'à 10 000 000 $
  • Âge à l'émission : 0 à 85 ans
  • 4 garanties complémentaires (garantie enfants par exemple)
  • Possibilité de modifier le contrat à tout moment
  • Primes flexibles ou à vie
Assurance vie universelle Manuvie
  • Majoration garantie du taux jusqu’à 1 %
  • Nombreuses options de placement
  • Aucuns frais de contrat ni frais d’assurance vie
  • Gestion déléguée ou non
En agence
Assurance vie universelle Desjardins
  • Montant de prime et fréquence de paiements ajustables
  • Plus de 30 options de placement
  • Nombreuses options de garanties complémentaires
  • Assistance téléphonique
En agence
Comparatif des assurances vie universelles au Canada

L'assurance vie universelle propose-t-elle une valeur de rachat ?

Une police d'assurance vie universelle peut en effet offrir une valeur de rachat.

La valeur de rachat en assurance vie, c’est la somme que l’assuré peut toucher s’il décide de sortir de manière anticipée de son contrat d’assurance vie universelle ou bien de disposer d’une partie des fonds. Il s’agit le plus souvent d’un actif financier qui évolue avec le temps et qui est constitué du montant des primes cumulées, des intérêts générés auquel on retranche les frais de l’assureur.

La valeur de rachat de votre assurance vie universelle est calculée dès la souscription du contrat. Elle peut varier dans le temps.

Attention

Les retraits pour bénéficier de liquidités réduisent la valeur de rachat. Vous pouvez sinon effectuer des avances sur votre police d'assurance vie universelle. C'est à dire que vous pouvez emprunter jusqu'à votre valeur de rachat, et celle-ci continue d'augmenter. C'est un prêt, vous devez rembourser les sommes avancées.

Assurance vie temporaire ou universelle : que choisir ?

Vous trouverez ci-dessous les principales différences entre les contrats d'assurance vie temporaire ou universelle :

Assurance vie temporaireAssurance vie permanente avec valeur de rachatAssurance vie permanente universelle
Contrats
  • Contrat d'assurance vie
  • Contrat d'assurance vie
  • Support de placement épargne avec valeur de rachat
  • Contrat d'assurance vie
  • Fonds de capitalisation avec option de placement
Options de placement
Durée
Protections limitées dans le tempsProtection à vieProtection à vie
Cible
  • Personnes avec des moyens limités
  • Propriétaires d’une maison avec une hypothèque
  • Actionnaires d’entreprise
  • Tous les adultes souhaitant protéger leurs proches
  • Personnes ayant atteint les plafonds de leurs comptes d’épargne (REER, CELI etc)
  • Tous les adultes souhaitant protéger leurs proches
  • Personnes ayant atteint les plafonds de leurs comptes d’épargne (REER, CELI etc)
  • Investisseurs avisés
Notre avis
Primes moins onéreuses mais qui peuvent augmenter par palier d'âge
Contrat facile à appréhender
Possibilité de transformer le contrat en assurance vie permanente
Pas de support de placement
Pas de montant versé si le décès survient après la période de garantie
Primes fixes au début du contrat
Valeur de rachat qui permet de bénéficier de liquidités en cas de besoin et de faire grandir une épargne
Protection à vie
Fiscalité avantageuse
Primes plus onéreuses
Contrat flexible, possibilité de décider du montant des primes, de l'échelonnement
Vrai support de placement avec fiscalité avantageuse
Possibilité de payer le coût de l'assurance avec les gains générés sur le fonds de capitalisation
Protection du contrat d'assurance à vie, versée aux proches en cas de décès
Produit complexe à appréhender
Assurance vie temporaire vs. assurance vie universelle

Combien coûte une assurance vie universelle en 2024 ?

Le prix de l'assurance vie universelle est divisé en deux : 

  • La prime d'assurance : comme pour chaque contrat d'assurance vous devrez vous acquitter d'une prime. Votre prime d'assurance vie est calculée en fonction de ce qui a été mentionné à la souscription. Vous pouvez décider du montant des primes à payer ainsi que de l'échelonnement. Ces primes peuvent augmenter en fonction de votre âge ou bien rester fixes. Les primes sont toujours versées sur le fonds de capitalisation.
  • Le coût de l'assurance : c'est la partie que retranche l'assureur pour payer le coût de fonctionnement de votre contrat (frais d'administration, frais d'assurance etc.). De plus, l'assureur retranchera également une taxe de 3,48 % sur la somme versée au contrat. Selon les assureurs, cette taxe peut être assumée par l'organisme ou non.

Bon à savoir

Vous pouvez donc décider de payer des primes plus importantes que le coût de l'assurance + la taxe. Vos primes sont alors investies directement dans le fonds de capitalisation.

Pour avoir une idée du coût moyen des devis d'assurance vie universelle, consultez le tableau suivant :

Montant de la couvertureGenrePrix pour un souscripteur âgé de 30 ansPrix pour un souscripteur âgé de 40 ansPrix pour un souscripteur âgé de 50 ans
250 000 $
Femme104 $160 $252 $
250 000 $
Homme121 $183 $286 $
500 000 $
Femme194 $309 $489 $
500 000 $
Homme223 $353 $559 $
1 million de dollars
Femme380 $610 $968 $
1 million de dollars
Homme439 $698 $1 107 $
Exemples de prix d'assurance universelle au Canada

À qui est-il recommandé de souscrire l'assurance vie universelle ?

L'assurance vie universelle est un produit d'assurance complexe qui s'adresse davantage à :

  1. Des personnes ayant atteint les plafonds de cotisation au CELI (Compte d’épargne libre d’impôts) et au REER (Régime enregistré d’épargne retraite) et souhaitant un nouveau support de placement fiable.
  2. Des investisseurs avisés, désireux de faire croître une épargne et un patrimoine et ayant le temps de se pencher sur leur assurance vie universelle.

À retenir

L'assurance vie universelle est un produit qui correspond moins aux jeunes, désireux de financer une hypothèque en cas d'accident ou autre. Ce produit est davantage à considérer comme un vrai support de placement.

Comment annuler sa police d'assurance vie universelle ?

Si vous souhaitez annuler votre contrat d'assurance vie universelle, vous recevrez la valeur de rachat nette de votre contrat liée à votre fonds de capitalisation.

Si vous résiliez votre contrat dans les premières années, de nombreux assureurs mettent en place des frais de résiliation ainsi que des frais de rachat.

Attention

Vous devrez payer des impôts (fédéraux et provinciaux) sur les sommes retirées. Autre pount d'attention : si vous avez désigné des bénéficiaires irrévocables à votre contrat d'assurance vie, vous devrez également au préalable obtenir leur accord.

Quelle est la fiscalité de l'assurance vie universelle ?

La fiscalité de l'assurance vie universelle fonctionne ainsi : vous n'avez pas à payer d'impôts sur les sommes investies tant qu'elles restent sur votre compte d'investissement.

Attention

Si vous retirez une partie de vos sommes investies, vous devrez en revanche payer des impôts dessus.

Votre assureur paye 15 % d'impôts sur la plus value générée de vos placements dans votre fonds de capitalisation. Ces frais sont souvent calculés en amont et rajoutés au coût de l'assurance que vous avez à payer chaque année. Indirectement, vous les payez, donc.

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Adeline Harmant
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Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe Canada depuis 3 ans. Forte de 15 ans d'expérience en rédaction financière pour des sites financiers de renom, elle connaît parfaitement le marché bancaire et assurantiel canadien. Adeline a acquis de solides compétences financières, devenant experte en bancassurance, marchés financiers, bourse et crypto-monnaies.