Meilleures assurances vie universelles au Canada en 2025

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Assurance vie universelle
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Montant de la couverture
Jusqu'à10 000 000 $
Âge à la souscription
De 0 à 85 ans
Options des primes
10, 15, 20 ans et jusqu’à 100 ans
Garanties complémentaires
12
Âge à la souscription
De 0 à 85 ans
Options des primes
10, 15, 20 ans et jusqu’à 100 ans
Garanties complémentaires
12
  • Option de coûts nivelés ou de coûts temporaires renouvelables annuellement
  • Trois options de prestation de décès
  • Protection en cas d’invalidité non imposable
  • Option de coûts nivelés ou de coûts temporaires renouvelables annuellement
  • Trois options de prestation de décès
  • Protection en cas d’invalidité non imposable
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L’assurance vie universelle Genesis d’iA Groupe financier se distingue par sa grande flexibilité, avec des montants de couverture allant de 10 000 $ à 10 000 000 $ et une admissibilité de 0 à 85 ans. Elle permet une personnalisation poussée grâce à différentes options de primes (paiement sur 10, 15, 20 ans ou jusqu’à 100 ans) et trois types de prestations de décès. En plus de sa fonction principale, elle inclut 12 garanties complémentaires, telles que l’assurance maladies graves, l’assurance pour enfants, l’exonération des primes en cas d’invalidité et une protection en cas de décès accidentel. Elle offre également une composante d’épargne à l’abri de l’impôt, avec des coûts d’assurance nivelés ou renouvelables.

Profil idéal : assurance qui convient aux familles, entrepreneurs et investisseurs ayant des besoins de couverture évolutifs et recherchant une solution sur mesure avec des options d’épargne et de placement à long terme. Ceux qui privilégient une approche simplifiée pourraient toutefois la trouver trop complexe.

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  • Large éventail de garanties complémentaires (maladies graves, enfants, invalidité)
  • Options de primes flexibles adaptées à divers profils financiers
  • Possibilité de faire croître une épargne à l’abri de l’impôt
  • Produit relativement complexe à comprendre et à gérer
  • Peut nécessiter un suivi professionnel pour optimiser ses avantages
Âge à la souscription
De 0 à 80 ans
Options des primes
10, 20 ans ou à vie
Garanties complémentaires
4
Âge à la souscription
De 0 à 80 ans
Options des primes
10, 20 ans ou à vie
Garanties complémentaires
4
Pour transformation
  • Prestation en cas d'invalidité et non imposable
  • Protection à vie et investissements fiscalement avantageux
  • Possibilité de garantir l'assurabilité d'un enfant ou d'un petit-enfant
  • Prestation en cas d'invalidité et non imposable
  • Protection à vie et investissements fiscalement avantageux
  • Possibilité de garantir l'assurabilité d'un enfant ou d'un petit-enfant
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L’assurance vie universelle de RBC combine flexibilité et optimisation fiscale, avec des montants de couverture allant de 50 000 $ à 10 000 000 $ et une admissibilité de 0 à 80 ans. Elle offre des options de primes adaptables (paiement sur 10, 20 ans ou à vie) et intègre quatre garanties complémentaires, dont l’exonération des déductions en cas d’invalidité totale, une assurance temporaire pour enfants et une protection contre les accidents. Grâce à sa composante d’investissement fiscalement avantageuse, cette assurance constitue un outil intéressant pour la gestion de patrimoine et la protection financière à long terme.

Profil idéal : couverture idéale pour ceux qui souhaitent allier protection à long terme et gestion stratégique de leur épargne.

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  • Croissance des investissements à l’abri de l’impôt
  • Options de primes flexibles selon les besoins financiers
  • Garanties complémentaires utiles (protection pour enfants, invalidité, accidents)
  • Gestion de la composante investissement pouvant nécessiter des conseils financiers
  • Complexité des options de couverture et de primes
Âge à la souscription
De 0 à 85 ans
Options des primes
Fléxible ou à vie
Garanties complémentaires
4
Âge à la souscription
De 0 à 85 ans
Options des primes
Fléxible ou à vie
Garanties complémentaires
4
  • Possibilité de modifier le contrat à tout moment
  • Option d'épargne qui grandit à l'abri de l'impôt
  • Garanties pour enfants incluses
  • Possibilité de modifier le contrat à tout moment
  • Option d'épargne qui grandit à l'abri de l'impôt
  • Garanties pour enfants incluses
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L’assurance vie universelle de Beneva offre une couverture adaptable, avec des montants allant de 10 000 $ à 10 000 000 $ et une admissibilité de 0 à 85 ans. Elle propose des primes flexibles ou payables à vie, avec la possibilité d’ajuster le contrat en fonction de l’évolution des besoins. Parmi les garanties complémentaires, on retrouve l’assurance maladies graves, la protection pour enfants et l’exonération des primes en cas d’invalidité. De plus, l’épargne associée à ce contrat bénéficie d’un régime fiscal avantageux, offrant une opportunité d’investissement en plus de la protection financière à long terme.

Profil idéal : protection recommandée pour celles et ceux qui recherchent une protection évolutive, permettant des investissements à long terme, et flexible, avec notamment des primes ajustables.

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  • Primes ajustables ou payables à vie selon la situation financière
  • Possibilité de modifier la couverture en fonction des besoins évolutifs
  • Épargne à l’abri de l’impôt pour une gestion patrimoniale optimisée
  • Nécessite une gestion active pour maximiser les bénéfices du contrat
  • Complexité dans la personnalisation, pouvant nécessiter un accompagnement financier
Âge à la souscription
à partir de 18 ans
Options des primes
À vie
Garanties complémentaires
9
Âge à la souscription
à partir de 18 ans
Options des primes
À vie
Garanties complémentaires
9
  • Protection à vie
  • Options de croissance fiscalement avantageuse de l’épargne
  • Gamme d’options pour le capital-décès, le coût de l’assurance et les placements
  • Protection à vie
  • Options de croissance fiscalement avantageuse de l’épargne
  • Gamme d’options pour le capital-décès, le coût de l’assurance et les placements
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L’assurance vie universelle Sun Life II se distingue par sa couverture élevée, allant de 100 000 $ à 25 000 000 $, et son accès dès 18 ans. Elle propose des primes payables à vie et une large gamme de garanties complémentaires, incluant l’exonération des primes en cas d’invalidité, une assurance temporaire pour l’assuré et ses proches, ainsi que des protections adaptées aux entreprises. Ce produit intègre également une composante d’épargne à l’abri de l’impôt, permettant aux assurés de maximiser leur capital tout en bénéficiant d’une protection à long terme.

Profil idéal : cette assurance s’adresse aux entrepreneurs, aux individus à revenu élevé et aux personnes ayant des besoins financiers complexes, qui recherchent une couverture importante et une optimisation fiscale de leur épargne.

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  • Couverture élevée jusqu’à 25 000 000 $
  • Croissance de l’épargne avec des avantages fiscaux
  • Large éventail de garanties complémentaires pour une protection sur mesure
  • Primes payables à vie, sans possibilité de paiement limité dans le temps
  • Complexité des options de placement et de couverture, pouvant nécessiter un accompagnement financier
Âge à la souscription
De 0 à 85 ans
Options des primes
Différentes options
Garanties complémentaires
Contactez l'assureur
Âge à la souscription
De 0 à 85 ans
Options des primes
Différentes options
Garanties complémentaires
Contactez l'assureur
  • Valeurs de rachat garanties
  • Possibilité de choisir les options de placement
  • Souplesse quant au paiement de la prime
  • Valeurs de rachat garanties
  • Possibilité de choisir les options de placement
  • Souplesse quant au paiement de la prime
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L’assurance vie universelle de Canada Vie offre une couverture étendue, de 500 $ à 10 000 000 $, accessible aux assurés de 0 à 85 ans. Avec des primes flexibles et des valeurs de rachat garanties, elle permet une gestion personnalisée du contrat. Les différentes options de placement offrent la possibilité de faire croître son épargne à l’abri de l’impôt, tout en bénéficiant d’une protection financière à long terme. Cette souplesse permet aux assurés d’adapter leur stratégie financière selon leurs besoins et leur tolérance au risque.

Profil idéal : assurance idéale pour les investisseurs avisés souhaitant optimiser leur épargne et bénéficier d’une grande diversité de placements, tout en bénéficiant d’une protection financière importante.

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  • Valeurs de rachat garanties, offrant une certaine sécurité financière
  • Flexibilité des primes et des options de placement
  • Protection étendue, pouvant aller jusqu'à 10 000 000 $
  • Gestion active requise pour maximiser les bénéfices du contrat
  • Complexité pouvant ne pas convenir aux assurés recherchant une solution clé en main
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Combinaison unique d'une assurance vie permanente et d'une composante d'investissement, l'assurance vie universelle offre aux canadiens l'opportunité d'adapter leur couverture vie selon l'évolution de leurs besoins tout en bâtissant un capital pouvant servir à divers objectifs financiers.

Dans ce guide sur l'assurance vie universelle, nous vous expliquons son fonctionnement, ses avantages fiscaux, pourquoi choisir ou non cette assurance et répondons à toutes les questions que vous pourriez avoir sur ce produit complexe mais intéressant pour vos objectifs financiers à long terme.

Assurance vie universelle : à retenir

  1. L'assurance vie universelle offre composante d'investissement à imposition différée.
  2. Elle permet aux assurés de choisir le montant et la fréquence des primes.
  3. Sa partie investissement croît à l'abri de l'impôt, augmentant la valeur de la police.
  4. Elle offre un large éventail d'options de placement.
  5. Elle propose une valeur de rachat, qui peut être utilisée ou empruntée contre la police.

Qu’est-ce que l’assurance vie universelle ?

Par définition, l'assurance vie universelle est une déclinaison de l'assurance vie permanente combinant :

  1. Un contrat d'assurance vie pour couvrir vos proches avec le versement d'un montant forfaitaire libre d'impôts en cas de décès.
  2. Un compte d'investissement pour votre épargne avec des placements et avantages fiscaux avantageux.

L'assurance vie universelle est donc d'un produit très avantageux puisqu'elle permet à la fois de couvrir vos proches tout en soignant votre épargne et en bâtissant un patrimoine au fil du temps.

Voici les principaux avanatges et inconvénients de l'assurance vie universelle :

  • Contrat souple, flexible et abordable.
  • Options de placements variées et fiscalité avantageuse.
  • Vous pouvez accéder aux sommes et en disposer comme bon vous semble.
  • Vous n'avez pas d'impôts à payer tant que vos sommes restent sur le compte.
  • Vous pouvez payer le coût de l'assurance avec les gains générés sur vos placements.
  • Vous choisissez vos bénéficiaires d'assurance vie en cas de décès.
  • Vous pouvez bénéficier de l'aide d'un conseiller financier.
  • Produit complexe en raison de sa composante d'investissement.
  • Les primes sont plus élevées que d'autres produits vie.
  • La valeur de rachat est soumise aux fluctuations du marché.
  • Nécessite une surveillance régulière pour maintenir l'alignement des investissements avec les objectifs du souscripteur.
  • Les frais de gestion et charges administratives peuvent réduire le rendement des investissements.
  • Certains retraits ou prêts peuvent entraîner des conséquences fiscales.

Souscrire l'assurance vie universelle : bonne idée ou pas ?

L'assurance vie universelle est le produit d'assurance vie le plus complexe au Québec puisqu'il requiert des connaissances en placements. Cela étant dit, bien géré, ce produit d'épargne peut vous rapporter beaucoup. Qui plus est, vous pouvez toujours bénéficier des conseils avisés d'un conseiller financier auprès de votre assureur afin de gérer correctement votre police.

Ainsi, si vous possédez une épargne de sécurité (sur laquelle vous pouvez piocher sans difficulté en cas de besoin) et avez l'envie et le temps de vous intéressez aux placements financiers, l'assurance vie universelle vaut tout à fait le coup.

Assurance vie universelle VS assurance vie entière : que choisir ?

L'assurance vie entière et l'assurance vie universelle sont deux types d'assurances vie permanentes, mais elles ont des caractéristiques distinctes. Voici un aperçu de leurs principales différences :

Points de comparaisonAssurance vie universelleAssurance vie entière
Stabilité
Si la valeur de rachat est utilisée uniquement pour payer la prime, la police peut finir par être épuisée, ce qui met fin à votre couverture.Quelle que soit la date du décès du souscripteur, les bénéficiaires recevront le capital décès garanti qui ne diminuera jamais.
Primes flexibles
En fonction des investissements choisis par le preneur d'assurance, les primes peuvent varier. En outre, l'assuré est libre de modifier le montant de ses primes à tout moment pendant la durée du contrat.Lors de la souscription d'un contrat, les primes sont fixées et garanties de ne jamais augmenter pendant toute la durée de la couverture, tant que vous continuez à les payer.
Compte d'investissement
Le preneur d'assurance peut investir comme il l'entend, en liant la valeur de la police au succès de ses investissements. L'épargne liquide produit des intérêts, mais des pertes sont également possibles. Le retour sur investissement est élevé.Parfois, la valeur des excédents ne produit pas d'intérêts, mais les polices avec participation peuvent recevoir des dividendes si les actifs de la compagnie d'assurance réalisent des bénéfices.
Rendement
Potentiellement élevé (bien que soumis aux marchés)Faible
Avantages fiscaux
Les gains de marché générés par les investissements sont à l'abri de l'impôt.Les paiements de dividendes sont à l'abri de l'impôt.
Emprunts
Le titulaire d'une police d'assurance vie universelle peut emprunter entre 50 et 90 % de la valeur de rachat totale de la police.De nombreuses polices d'assurance vie entière permettent au preneur d'assurance d'emprunter jusqu'à 90 % de la valeur de rachat accumulée de la police.
Paiements manqués
La valeur du compte est instantanément déduite pour les paiements non effectués. Si la valeur du compte ne permet pas de couvrir les paiements, la couverture prend fin.Les avances automatiques sur primes sont déclenchées par les primes impayées. Si les avances dépassent la valeur de l'excédent de trésorerie, le contrat tombe en déchéance.
Différences entre assurance vie entirère et assurance vie universelle

Avis d’expert

Le choix entre ces deux types dépend de vos objectifs financiers, votre tolérance au risque, et votre besoin de flexibilité.

Comparatif 2025 des assurances vie universelles au Québec

Il existe au Canada de nombreuses compagnies proposant l'assurance vie universelle. En voici quelques-unes des plus connues et réputées :

Compagnies d'assuranceCaractéristiques de la formule vie universelleObtenir une soumission
Assurance vie universelle Industrielle Alliance
  • 10, 15, 20 ans et jusqu'à 100 ans
  • Option de coûts nivelés ou de coûts à terme renouvelables annuellement
  • Jusqu'à 10 000 000 $
  • Âge à l'émission : de 0 à 85 ans
Assurance vie universelle RBC
  • 10, 20 ans ou à vie
  • Bénéfice en cas d'invalidité et options de défiscalisation
  • Possibilité de garantir l'assurabilité d'un enfant ou d'un petit-enfant
  • Jusqu'à 10 000 000 $
  • Âge à l'émission : 0 à 80 ans
Assurance vie universelle Canada Vie
  • Différentes options disponibles
  • Valeurs de rachat garanties
  • Possibilité de choisir des investissements
  • Flexibilité dans le paiement des primes
  • Jusqu'à 10 000 000 $
  • Âge à l'émission : 0 à 85 ans
Assurance vie universelle SunLife
  • Options de croissance de l'épargne avec avantages fiscaux
  • Gamme d'options pour le capital décès, le coût de l'assurance et les investissements
  • Jusqu'à 25 000 000 $
  • Âge à l'émission : 0 à 80 ans
Assurance vie universelle BMO
  • Pour les options de couverture vie
  • Primes flexibles, croissance fiscalement avantageuse
  • Vaste gamme d'options d'investissement
  • Plusieurs choix de polices
  • Accès aux liquidités
  • Jusqu'à 20 000 000 $
  • Âge à l'émission : de 0 à 80 ans
Assurance vie universelle Équitable du Canada
  • Augmentation ou uniformisation du coût de l'assurance
  • Plusieurs options d'investissement
  • Service de consultation pour les personnes en deuil
  • Jusqu'à 500 000 $
  • Âge à l'émission : 0 à 80 ans
Assurance vie universelle Beneva
  • Jusqu'à 10 000 000 $
  • Âge à l'émission : 0 à 85 ans
  • 4 garanties complémentaires (garantie enfants par exemple)
  • Possibilité de modifier le contrat à tout moment
  • Primes flexibles ou à vie
Assurance vie universelle Manuvie
  • Majoration garantie du taux jusqu’à 1 %
  • Nombreuses options de placement
  • Aucuns frais de contrat ni frais d’assurance vie
  • Gestion déléguée ou non
En agence
Assurance vie universelle Desjardins
  • Montant de prime et fréquence de paiements ajustables
  • Plus de 30 options de placement
  • Nombreuses options de garanties complémentaires
  • Assistance téléphonique
En agence
Comparatif des assurances vie universelles au Canada

L’assurance vie universelle propose-t-elle une valeur de rachat ?

Une police d'assurance vie universelle peut en effet offrir une valeur de rachat.

La valeur de rachat en assurance vie, c’est la somme que l’assuré peut toucher s’il décide de sortir de manière anticipée de son contrat d’assurance vie universelle ou bien de disposer d’une partie des fonds. Il s’agit le plus souvent d’un actif financier qui évolue avec le temps et qui est constitué du montant des primes cumulées, des intérêts générés auquel on retranche les frais de l’assureur.

La valeur de rachat de votre assurance vie universelle est calculée dès la souscription du contrat. Elle peut varier dans le temps.

Attention

Les retraits pour bénéficier de liquidités réduisent la valeur de rachat. Vous pouvez sinon effectuer des avances sur votre police d'assurance vie universelle. C'est à dire que vous pouvez emprunter jusqu'à votre valeur de rachat, et celle-ci continue d'augmenter. C'est un prêt, vous devez rembourser les sommes avancées.

Assurance vie temporaire ou universelle : que choisir ?

Vous trouverez ci-dessous les principales différences entre les contrats d'assurance vie temporaire ou universelle :

Assurance vie temporaireAssurance vie permanente avec valeur de rachatAssurance vie permanente universelle
Contrats
  • Contrat d'assurance vie
  • Contrat d'assurance vie
  • Support de placement épargne avec valeur de rachat
  • Contrat d'assurance vie
  • Fonds de capitalisation avec option de placement
Options de placement
Durée
Protections limitées dans le tempsProtection à vieProtection à vie
Cible
  • Personnes avec des moyens limités
  • Propriétaires d’une maison avec une hypothèque
  • Actionnaires d’entreprise
  • Tous les adultes souhaitant protéger leurs proches
  • Personnes ayant atteint les plafonds de leurs comptes d’épargne (REER, CELI etc)
  • Tous les adultes souhaitant protéger leurs proches
  • Personnes ayant atteint les plafonds de leurs comptes d’épargne (REER, CELI etc)
  • Investisseurs avisés
Notre avis
Primes moins onéreuses mais qui peuvent augmenter par palier d'âge
Contrat facile à appréhender
Possibilité de transformer le contrat en assurance vie permanente
Pas de support de placement
Pas de montant versé si le décès survient après la période de garantie
Primes fixes au début du contrat
Valeur de rachat qui permet de bénéficier de liquidités en cas de besoin et de faire grandir une épargne
Protection à vie
Fiscalité avantageuse
Primes plus onéreuses
Contrat flexible, possibilité de décider du montant des primes, de l'échelonnement
Vrai support de placement avec fiscalité avantageuse
Possibilité de payer le coût de l'assurance avec les gains générés sur le fonds de capitalisation
Protection du contrat d'assurance à vie, versée aux proches en cas de décès
Produit complexe à appréhender
Assurance vie temporaire vs. assurance vie universelle

Combien coûte une assurance vie universelle en 2025 ?

Le prix de l'assurance vie universelle est divisé en deux :

  • La prime d'assurance : comme pour chaque contrat d'assurance vous devrez vous acquitter d'une prime. Votre prime d'assurance vie est calculée en fonction de ce qui a été mentionné à la souscription. Vous pouvez décider du montant des primes à payer ainsi que de l'échelonnement. Ces primes peuvent augmenter en fonction de votre âge ou bien rester fixes. Les primes sont toujours versées sur le fonds de capitalisation.
  • Le coût de l'assurance : c'est la partie que retranche l'assureur pour payer le coût de fonctionnement de votre contrat (frais d'administration, frais d'assurance etc.). De plus, l'assureur retranchera également une taxe de 3,48 % sur la somme versée au contrat. Selon les assureurs, cette taxe peut être assumée par l'organisme ou non.

Bon à savoir

Vous pouvez donc décider de payer des primes plus importantes que le coût de l'assurance + la taxe. Vos primes sont alors investies directement dans le fonds de capitalisation.

Pour avoir une idée du coût moyen des devis d'assurance vie universelle, consultez le tableau suivant :

Montant de la couvertureGenrePrix pour un souscripteur âgé de 30 ansPrix pour un souscripteur âgé de 40 ansPrix pour un souscripteur âgé de 50 ans
250 000 $
Femme104 $160 $252 $
250 000 $
Homme121 $183 $286 $
500 000 $
Femme194 $309 $489 $
500 000 $
Homme223 $353 $559 $
1 million de dollars
Femme380 $610 $968 $
1 million de dollars
Homme439 $698 $1 107 $
Exemples de prix d'assurance universelle au Canada

À qui est-il recommandé de souscrire l’assurance vie universelle ?

L'assurance vie universelle est un produit d'assurance complexe qui s'adresse davantage à :

  1. Des personnes ayant atteint les plafonds de cotisation au CELI (Compte d’épargne libre d’impôts) et au REER (Régime enregistré d’épargne retraite) et souhaitant un nouveau support de placement fiable.
  2. Des investisseurs avisés, désireux de faire croître une épargne et un patrimoine et ayant le temps de se pencher sur leur assurance vie universelle.

À retenir

L'assurance vie universelle est un produit qui correspond moins aux jeunes, désireux de financer une hypothèque en cas d'accident ou autre. Ce produit est davantage à considérer comme un vrai support de placement.

Comment annuler sa police d’assurance vie universelle ?

Si vous souhaitez annuler votre contrat d'assurance vie universelle, vous recevrez la valeur de rachat nette de votre contrat liée à votre fonds de capitalisation.

Si vous résiliez votre contrat dans les premières années, de nombreux assureurs mettent en place des frais de résiliation ainsi que des frais de rachat.

Attention

Vous devrez payer des impôts (fédéraux et provinciaux) sur les sommes retirées. Autre pount d'attention : si vous avez désigné des bénéficiaires irrévocables à votre contrat d'assurance vie, vous devrez également au préalable obtenir leur accord.

Quelle est la fiscalité de l’assurance vie universelle ?

La fiscalité de l'assurance vie universelle fonctionne ainsi : vous n'avez pas à payer d'impôts sur les sommes investies tant qu'elles restent sur votre compte d'investissement.

Attention

Si vous retirez une partie de vos sommes investies, vous devrez en revanche payer des impôts dessus.

Votre assureur paye 15 % d'impôts sur la plus value générée de vos placements dans votre fonds de capitalisation. Ces frais sont souvent calculés en amont et rajoutés au coût de l'assurance que vous avez à payer chaque année. Indirectement, vous les payez, donc.

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Pauline Experte Finance
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Co-fondatrice d’HelloSafe et diplômée d’un Master en finance, Pauline possède une expertise reconnue en finances personnelles, qu’elle met au service des utilisateurs pour les aider à mieux comprendre et optimiser leurs choix financiers. Chez HelloSafe, Pauline joue un rôle essentiel dans la conception de contenus clairs et pédagogiques sur l’épargne, les placements et la finance personnelle. Passionnée par l’éducation financière, Pauline s'efforce, avec chaque contenu qu’elle supervise, de fournir des informations fiables, transparentes et impartiales pour une gestion financière autonome et éclairée. À cet effet, elle a testé plus de 100 plateformes de trading afin d’aider au mieux les internautes à faire les bons choix.

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