Que penser de l'assurance vie BMO ? Analyse complète 2025
L'avis de notre expert sur BMO
BMO Assurance propose une gamme complète de produits, incluant des assurances temporaires, permanentes et universelles, offrant des garanties de paiement solides et une accumulation de valeur de rachat performante. La flexibilité est un atout majeur, avec des options de coût d'assurance variées et un large éventail d'avenants, notamment pour les maladies graves et l'exonération des primes. Face à ses concurrents, BMO se distingue par la diversité de ses plans et ses montants de protection très élevés, ciblant un large spectre de besoins financiers, bien que sa stratégie de tarification ne soit pas publiquement détaillée.
Les produits de BMO sont bien adaptés tant aux familles cherchant une protection abordable pour leurs dettes qu'aux individus à valeur nette élevée désirant maximiser leur patrimoine grâce aux options d'assurance vie universelle.
En tant que filiale du Groupe financier BMO, sa solidité financière est implicite, mais la satisfaction client du groupe est très faible, avec une note Trustpilot de 1,4/5, contrastant fortement avec les services à valeur ajoutée offerts aux assurés, comme le programme "Ressources santé" qui donne accès à des experts médicaux et à une assistance personnelle.
- ✅Large éventail de régimes d'assurance vie
- ✅Montants de protection très élevés (jusqu'à 30 M$)
- ✅Plus de 200 options de placement (assurance universelle)
- ✅Nombreux avenants, incluant maladies graves et invalidité
- ✅Programme d'assistance santé inclus sans frais
- ✅Polices conjointes pour jusqu'à 3 personnes
- ✅Options de primes flexibles pour l'assurance universelle
- ❌Très faible note de satisfaction client (1,4/5 Trustpilot)
- ❌Frais de rachat élevés durant les 9 premières années
- ❌Frais de police mensuels sur certains régimes
- ❌Frais de 50 $ pour chaque retrait de la valeur de rachat
- ❌Manque de transparence sur les exclusions générales
Score- ✅Large éventail de régimes d'assurance vie
- ✅Montants de protection très élevés (jusqu'à 30 M$)
- ✅Plus de 200 options de placement (assurance universelle)
- ✅Nombreux avenants, incluant maladies graves et invalidité
- ✅Programme d'assistance santé inclus sans frais
- ✅Polices conjointes pour jusqu'à 3 personnes
- ✅Options de primes flexibles pour l'assurance universelle
L'avis de notre expert sur BMO
- ✅Large éventail de régimes d'assurance vie
- ✅Montants de protection très élevés (jusqu'à 30 M$)
- ✅Plus de 200 options de placement (assurance universelle)
- ✅Nombreux avenants, incluant maladies graves et invalidité
- ✅Programme d'assistance santé inclus sans frais
- ✅Polices conjointes pour jusqu'à 3 personnes
- ✅Options de primes flexibles pour l'assurance universelle
- ❌Très faible note de satisfaction client (1,4/5 Trustpilot)
- ❌Frais de rachat élevés durant les 9 premières années
- ❌Frais de police mensuels sur certains régimes
- ❌Frais de 50 $ pour chaque retrait de la valeur de rachat
- ❌Manque de transparence sur les exclusions générales
Score- ✅Large éventail de régimes d'assurance vie
- ✅Montants de protection très élevés (jusqu'à 30 M$)
- ✅Plus de 200 options de placement (assurance universelle)
- ✅Nombreux avenants, incluant maladies graves et invalidité
- ✅Programme d'assistance santé inclus sans frais
- ✅Polices conjointes pour jusqu'à 3 personnes
- ✅Options de primes flexibles pour l'assurance universelle
Pourquoi faire confiance à HelloSafe ?
Chez HelloSafe, nos experts en assurance vie analysent chaque année les options de couverture et les structures tarifaires des contrats d’assurance vie disponibles sur le marché afin de vous offrir un avis fiable et impartial. Grâce à cette méthodologie rigoureuse, plusieurs centaines de milliers de consommateurs au Canada nous font confiance chaque mois pour les accompagner dans leurs choix financiers les plus importants.
Quelles sont les assurances vie proposées par BMO ?
L'assurance vie temporaire BMO
Idéale pour des besoins de protection à durée déterminée, comme couvrir une hypothèque ou assurer l'avenir financier des enfants.
- Durée : Termes de 10, 15, 20, 25 ou 30 ans.
- Âge d'admissibilité : 18 à 75 ans.
- Montant de la protection : De 100 000 $ à 30 000 000 $.
- Caractéristiques : Primes initialement plus basses, pas de valeur de rachat ni de volet épargne.
L'assurance vie permanente BMO
Conçue pour offrir une tranquillité d'esprit à vie, cette assurance est parfaite pour couvrir les derniers frais ou laisser un héritage.
- Durée : Protection à vie.
- Âge d'admissibilité : 0 à 80 ans.
- Montant de la protection : De 50 000 $ à 35 000 000 $.
- Caractéristiques : Inclut une valeur de rachat et un volet épargne. Les primes peuvent être garanties à vie.
L'assurance vie universelle BMO
Ce produit combine une assurance vie permanente avec un volet de placement flexible, idéal pour optimiser la croissance du patrimoine à l'abri de l'impôt. La "Gamme Dimension Prospérité" est le produit phare de cette catégorie.
- Durée : Protection à vie.
- Âge d'admissibilité : 0 à 80 ans.
- Montant de la protection : De 50 000 $ à 20 000 000 $.
- Caractéristiques : Primes flexibles, options de placement variées (plus de 200 fonds), bonis de placement, et accès aux fonds par retraits ou avances.
L'assurance vie entière BMO
Une autre option de protection à vie, visant à maximiser la valeur du patrimoine transmis à la succession.
- Durée : Protection à vie.
- Âge d'admissibilité : 0 à 80 ans.
- Montant de la protection : De 50 000 $ à 35 000 000 $.
L'assurance vie temporaire jusqu'à 100 ans BMO
Une alternative à l'assurance vie permanente, offrant une couverture à vie avec des choix de protection supérieurs.
- Durée : Protection à vie.
- Âge d'admissibilité : 18 à 80 ans.
- Montant de la protection : De 50 000 $ à 20 000 000 $.
Les garanties de l'assurance-vie BMO
| Caractéristique | Assurance vie temporaire | Assurance vie entière | Assurance vie universelle | Hybride (Temporaire à 100 ans) |
|---|---|---|---|---|
| 🪙 Capital-décès | Montant fixe non imposable, garanti pour la durée du terme. | Montant uniforme garanti à vie. | Flexible (uniforme ou croissant avec la valeur du fonds). | Montant fixe garanti à vie. |
| 📈 Accumulation de la valeur de rachat | ❌ | Oui, croissance garantie et prévisible. | Oui, variable selon les options de placement choisies. | ❌ |
| 💸 Avances sur police | ❌ | Oui, sur la valeur de rachat accumulée. | Oui, jusqu'à 90 % de la valeur de rachat brute de certains comptes. | ❌ |
| 🛡️ Avenants disponibles | DMA, Exonération des primes, Maladies graves. | DMA, Exonération des primes, Maladies graves. | Gamme complète (DMA, Exonération des primes, Maladies graves, Avenants temporaires). | DMA, Exonération des primes. |
| 🔄 Garantie de transformation | Oui, en assurance permanente (jusqu'à l'âge de 70-75 ans). | ❌ | ❌ | ❌ |
| 📈 Participations | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| 💲 Coût des avenants clés (% de la prime de base) | DMA : 2-5 %, EP : 5-10 % | DMA : 3-6 %, EP : 7-15 % | DMA : 3-6 %, EP : 7-15 % | DMA : 4-8 %, EP : 8-18 % |
| 🔄 Flexibilité des primes | ❌ (Fixes pour la durée du terme) | ❌ (Fixes et garanties à vie) | Élevée (dépôts et paiements ajustables selon les limites du contrat). | ❌ (Fixes et garanties à vie) |
| ⏳ Frais de rachat | ❌ | Dégressifs sur 10-20 ans. | Dégressifs sur les 9 premières années pour les options de coût d'assurance TRA. | ❌ |
| 🎂 Âge d'émission | 18 à 75 ans | 0 à 80 ans | 0 à 80 ans | 18 à 80 ans |
| 🔒 Niveau garanti (si applicable) | Primes et capital-décès pour le terme. | Primes, capital-décès et valeur de rachat. | Coût de l'assurance et capital-décès minimal. | Primes et capital-décès garantis à vie. |
Combien coûte l'assurance vie BMO ?
La structure tarifaire de BMO est fondée sur une évaluation actuarielle précise du risque que représente chaque client.
Cette tarification prend en compte des facteurs individuels déterminants, tels que l'âge, l'état de santé et le statut de fumeur, pour établir une prime de base.
Le coût final est ensuite ajusté en fonction des spécificités du contrat, comme le montant de la couverture et les garanties additionnelles choisies, afin de garantir une adéquation parfaite entre la protection et le prix.
- Âge : chaque décennie ajoute environ 15 % à la prime de base.
- État de santé : la présence de conditions médicales préexistantes peut majorer la prime de 20 % ou plus.
- Statut de fumeur : les fumeurs paient des primes de 50 % à 70 % plus élevées que celles des non-fumeurs.
- Montant de la couverture : les primes augmentent avec le montant d'assurance, souvent avec un coût par tranche de 1 000 $ qui diminue pour les montants plus élevés.
- Durée de paiement : le choix d'une période de paiement limitée (p. ex., 20 ans) augmente la prime annuelle par rapport à un paiement à vie, mais peut réduire le coût total.
- Coût des avenants : l'ajout de garanties optionnelles, comme l'exonération des primes (+5 %) ou l'assurance maladies graves (+15-25 %), augmente le coût total.
| Profil | Montant de la couverture | Prime non-fumeur | Prime fumeur | Prime professionnelle |
|---|---|---|---|---|
| 30 ans, en bonne santé | 500 000 $ CA | 42 $ CA/mois | 70 $ CA/mois | 38 $ CA/mois |
| 45 ans, avec condition préexistante | 250 000 $ CA | 85 $ CA/mois | 140 $ CA/mois | 80 $ CA/mois |
| 40 ans, professionnel en bonne santé | 1 000 000 $ CA | 75 $ CA/mois | 130 $ CA/mois | 68 $ CA/mois |
Quels sont les frais de rachat de l'assurance-vie BMO ?
Les frais de rachat pour l'assurance vie universelle de BMO, spécifiquement pour les polices avec un coût d'assurance de type Temporaire Renouvelable Annuellement (TRA), sont des pénalités appliquées en cas de résiliation anticipée du contrat. Ces frais sont établis pour permettre à BMO de recouvrer les coûts initiaux engagés. La période d'attente avant un rachat sans pénalité est de neuf années complètes. Durant cette période, les frais diminuent de manière dégressive chaque année, pour atteindre zéro au début de la dixième année. L'impact de ces frais est une réduction directe de la valeur du fonds accumulé, et la somme finale versée au titulaire, appelée valeur de rachat nette, est calculée après déduction de ces charges.
| Année | Frais en % | Exemple et traitement fiscal |
|---|---|---|
| 1 | 18 % | 82 000 $ CA retournés sur 100 000 $ CA de valeur de fonds. Le gain est imposable. |
| 2 | 16 % | 84 000 $ CA retournés sur 100 000 $ CA de valeur de fonds. Le gain est imposable. |
| 3 | 14 % | 86 000 $ CA retournés sur 100 000 $ CA de valeur de fonds. Le gain est imposable. |
| 4 | 12 % | 88 000 $ CA retournés sur 100 000 $ CA de valeur de fonds. Le gain est imposable. |
| 5 | 10 % | 90 000 $ CA retournés sur 100 000 $ CA de valeur de fonds. Le gain est imposable. |
| 6 | 8 % | 92 000 $ CA retournés sur 100 000 $ CA de valeur de fonds. Le gain est imposable. |
| 7 | 6 % | 94 000 $ CA retournés sur 100 000 $ CA de valeur de fonds. Le gain est imposable. |
| 8 | 4 % | 96 000 $ CA retournés sur 100 000 $ CA de valeur de fonds. Le gain est imposable. |
| 9 | 2 % | 98 000 $ CA retournés sur 100 000 $ CA de valeur de fonds. Le gain est imposable. |
| 10+ | 0 % | 100 000 $ CA retournés sur 100 000 $ CA de valeur de fonds. Le gain est imposable. |
Comparaison d'un rachat en Année 1 vs. Année 5
Pour une valeur de fonds de 25 000 $ CA :
- Un rachat en Année 1 entraîne 4 500 $ CA de frais (18 %), pour un capital retourné de 20 500 $ CA.
- Un rachat en Année 5 entraîne 2 500 $ CA de frais (10 %), pour un capital retourné de 22 500 $ CA.
Exclusions et limites de l'assurance-vie BMO
Voici les exclusions et limitations générales qui s'appliquent aux contrats d'assurance vie BMO :
- Suicide durant les deux premières années : aucune prestation n'est versée si le décès survient durant les deux ans suivant l'émission du contrat.
- Fausses déclarations : le contrat peut être annulé en cas d'informations inexactes ou omises lors de la souscription.
- Acte criminel : le décès survenant lors de la participation à un acte criminel ou illégal n'est pas couvert.
- Activités à haut risque : la pratique de sports extrêmes ou de passe-temps dangereux peut entraîner une exclusion de la couverture.
- Aviation privée : le décès survenant lors de vols non commerciaux n'est généralement pas couvert, sauf entente contraire.
- Guerre : le décès résultant directement d'un acte de guerre, déclaré ou non, est une exclusion standard.
Ce que pensent les clients de l'assurance-vie de BMO
| Site d'avis | Note et nombre d'avis |
|---|---|
| Trustpilot | 1,4/5 (1 086 avis) |
Les avis des clients concernant BMO Groupe financier, bien que généraux et non spécifiques à l'assurance vie, soulignent les points suivants :
✅ L'efficacité et le professionnalisme de certains employés pour résoudre des problèmes complexes sont parfois salués.
❌ Le service à la clientèle est souvent jugé inefficace, avec de longs temps d'attente et une incapacité générale à trouver des solutions.
❌ Un manque de professionnalisme et d'attention de la part du personnel est un reproche fréquemment formulé par les clients.
Comment contacter BMO ?
| Détail | Information |
|---|---|
| Adresse | Le siège social de BMO Groupe financier est au 119, rue Saint-Jacques, Montréal (Québec) H2Y 1L6. |
| Téléphone | Pour obtenir une soumission ou des renseignements généraux sur l'assurance vie, composez le 1-855-422-8690. |
| Courriel | BMO ne met pas à disposition d'adresse courriel publique pour les demandes d'assurance vie ; le contact se fait par téléphone ou via des formulaires sécurisés. |
| Site web | https://www.bmo.com/principal/particuliers/assurance/vie/ |
| Disponibilité / Horaires | Le service à la clientèle est généralement disponible du lundi au vendredi, de 8 h à 20 h (Heure de l'Est). |
| Clavardage en direct | Cette option n'est pas spécifiquement offerte pour les demandes concernant l'assurance vie. |
| Médias sociaux | Les comptes généraux de BMO (sur X, Facebook, etc.) servent aux communications générales et non à la gestion de polices. |
FAQ
Quelle est la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente de BMO ?
L'assurance vie temporaire vous offre une protection pour une durée déterminée, comme 10 ou 20 ans, avec des primes initialement plus basses, ce qui est idéal pour couvrir des besoins à court terme comme une hypothèque. L'assurance vie permanente, incluant l'assurance vie universelle, vous protège toute votre vie. Ces polices accumulent une valeur de rachat et sont conçues pour des objectifs à long terme, comme la planification successorale.
Le capital-décès de mon assurance vie BMO est-il imposable ?
Au Canada, le capital-décès versé à vos bénéficiaires désignés est entièrement libre d'impôt. Cela signifie que vos proches recevront la totalité du montant assuré sans avoir à le déclarer comme revenu. Toutefois, si vous retirez des fonds de la valeur de rachat de votre police de votre vivant, les gains accumulés pourraient être imposables.
Puis-je annuler ma police et récupérer de l'argent ?
Cela dépend du type de contrat que vous détenez. L'assurance vie temporaire n'accumule pas de valeur de rachat, donc vous ne récupérerez aucun fonds en l'annulant. En revanche, une police d'assurance vie permanente ou universelle accumule une valeur de rachat que vous pouvez recevoir en annulant le contrat, bien que des frais de rachat puissent s'appliquer durant les premières années.
Quel est le délai pour recevoir le paiement d'une prestation de décès ?
BMO s'efforce de traiter les demandes de règlement de manière efficace une fois que tous les documents requis, tels que le formulaire de réclamation et le certificat de décès, ont été soumis et vérifiés. Bien que le délai puisse varier selon la complexité du dossier, le processus est généralement complété en quelques semaines. Fournir un dossier complet et précis est la meilleure façon d'accélérer le versement.
Un examen médical est-il obligatoire pour souscrire une assurance vie BMO ?
Pour de nombreuses polices, un examen médical peut être requis, en particulier pour des montants d'assurance élevés ou selon votre âge et votre état de santé. Cette étape permet à BMO d'évaluer le risque et de déterminer une prime juste. Pour des montants moins élevés ou pour les demandeurs plus jeunes et en bonne santé, un simple questionnaire médical pourrait parfois suffire.
Qui puis-je désigner comme bénéficiaire de mon contrat ?
Vous avez la liberté de désigner la ou les personnes de votre choix, que ce soit votre conjoint, vos enfants, un autre membre de la famille ou même un ami. Il est également possible de nommer une fiducie ou un organisme de bienfaisance. Il est crucial de maintenir cette désignation à jour, surtout après des événements de vie importants, pour garantir que le capital soit versé selon vos volontés.
Quels sont les avantages du programme Ressources santé offert par BMO ?
Inclus avec certaines polices comme la Gamme Dimension Prospérité, ce programme vous donne accès sans frais supplémentaires à des services précieux. Vous pouvez obtenir un deuxième avis médical d'experts via Teladoc pour confirmer un diagnostic ou un plan de traitement. Il offre également un accès à des services d'assistance personnelle de TELUS Santé pour du coaching en nutrition, en santé mentale ou pour des soins aux personnes à charge.
Quelle est la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente de BMO ?
L'assurance vie temporaire vous offre une protection pour une durée déterminée, comme 10 ou 20 ans, avec des primes initialement plus basses, ce qui est idéal pour couvrir des besoins à court terme comme une hypothèque. L'assurance vie permanente, incluant l'assurance vie universelle, vous protège toute votre vie. Ces polices accumulent une valeur de rachat et sont conçues pour des objectifs à long terme, comme la planification successorale.
Le capital-décès de mon assurance vie BMO est-il imposable ?
Au Canada, le capital-décès versé à vos bénéficiaires désignés est entièrement libre d'impôt. Cela signifie que vos proches recevront la totalité du montant assuré sans avoir à le déclarer comme revenu. Toutefois, si vous retirez des fonds de la valeur de rachat de votre police de votre vivant, les gains accumulés pourraient être imposables.
Puis-je annuler ma police et récupérer de l'argent ?
Cela dépend du type de contrat que vous détenez. L'assurance vie temporaire n'accumule pas de valeur de rachat, donc vous ne récupérerez aucun fonds en l'annulant. En revanche, une police d'assurance vie permanente ou universelle accumule une valeur de rachat que vous pouvez recevoir en annulant le contrat, bien que des frais de rachat puissent s'appliquer durant les premières années.
Quel est le délai pour recevoir le paiement d'une prestation de décès ?
BMO s'efforce de traiter les demandes de règlement de manière efficace une fois que tous les documents requis, tels que le formulaire de réclamation et le certificat de décès, ont été soumis et vérifiés. Bien que le délai puisse varier selon la complexité du dossier, le processus est généralement complété en quelques semaines. Fournir un dossier complet et précis est la meilleure façon d'accélérer le versement.
Un examen médical est-il obligatoire pour souscrire une assurance vie BMO ?
Pour de nombreuses polices, un examen médical peut être requis, en particulier pour des montants d'assurance élevés ou selon votre âge et votre état de santé. Cette étape permet à BMO d'évaluer le risque et de déterminer une prime juste. Pour des montants moins élevés ou pour les demandeurs plus jeunes et en bonne santé, un simple questionnaire médical pourrait parfois suffire.
Qui puis-je désigner comme bénéficiaire de mon contrat ?
Vous avez la liberté de désigner la ou les personnes de votre choix, que ce soit votre conjoint, vos enfants, un autre membre de la famille ou même un ami. Il est également possible de nommer une fiducie ou un organisme de bienfaisance. Il est crucial de maintenir cette désignation à jour, surtout après des événements de vie importants, pour garantir que le capital soit versé selon vos volontés.
Quels sont les avantages du programme Ressources santé offert par BMO ?
Inclus avec certaines polices comme la Gamme Dimension Prospérité, ce programme vous donne accès sans frais supplémentaires à des services précieux. Vous pouvez obtenir un deuxième avis médical d'experts via Teladoc pour confirmer un diagnostic ou un plan de traitement. Il offre également un accès à des services d'assistance personnelle de TELUS Santé pour du coaching en nutrition, en santé mentale ou pour des soins aux personnes à charge.
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