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Assurance vie BMO Insurance : notre avis pour le Canada en 2025

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L'avis de notre expert sur BMO Assurance

Dernière mise à jour : 10 juillet 2025
BMO InsuranceBMO Insurance
4.3
hellosafe-logoScore
Elodie Gagnon
Elodie Gagnon
Spécialiste des finances personnelles

BMO Assurance offre au Canada une assurance vie universelle hautement personnalisable, avec une gamme étendue d’options de capital (50 000 $ à 20 M$), des garanties de prestations modulables (capital simple ou capital + valeur du fonds), et des choix de placements très diversifiés, incluant des taux minimums garantis sur certains supports ; l’offre se distingue par sa flexibilité des primes, la possibilité d’ajouter de nombreux avenants (maladie grave, accident, invalidité, exonération de primes), ainsi qu’une assistance santé et invalidité incluses dans chaque contrat.
Face à des concurrents comme Canada Vie ou Sun Life, BMO se positionne sur une sophistication technique supérieure et une grande capacité de personnalisation, mais reste moins compétitive sur l’expérience client et n’affiche aucune stratégie claire sur les tarifs publics.
Cet assureur répond avant tout aux besoins des familles ayant des objectifs patrimoniaux, des entrepreneurs recherchant de l’optimisation fiscale, et des particuliers souhaitant cumuler protection et croissance d’actif à long terme via une marge d’investissement importante.
BMO affiche une solidité financière reconnue (Groupe BMO > 1 000 G$ AUM) mais la branche assurance récolte un score moyen très faible de 1,3/5 sur Trustpilot (1 073 avis) principalement pour le service clientèle et la gestion administrative ; le délai de traitement des demandes n’est pas communiqué, mais l’accès multi-canal, le portail en ligne, et l’assistance santé 24/7 font partie des points forts de la relation assurés.

  • Grande amplitude de capital assuré
  • Flexibilité primes et paiements
  • Portefeuille placements très diversifié
  • Garantie minimum sur certains supports
  • Avenants maladies graves et invalidité inclus
  • Assistance santé 24/7 standard
  • Options retrait, avance, transformation
  • Service client très mal noté
  • Aucune tarification publique
  • Peu d’avis positifs vérifiables
  • Exclusions peu transparentes
  • Frais partiels sur retraits
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  • Grande amplitude de capital assuré
  • Flexibilité primes et paiements
  • Portefeuille placements très diversifié
  • Garantie minimum sur certains supports
  • Avenants maladies graves et invalidité inclus
  • Assistance santé 24/7 standard
  • Options retrait, avance, transformation

L'avis de notre expert sur BMO Assurance

Dernière mise à jour : 10 juillet 2025
Elodie Gagnon
Elodie Gagnon
Spécialiste des finances personnelles
  • Grande amplitude de capital assuré
  • Flexibilité primes et paiements
  • Portefeuille placements très diversifié
  • Garantie minimum sur certains supports
  • Avenants maladies graves et invalidité inclus
  • Assistance santé 24/7 standard
  • Options retrait, avance, transformation
  • Service client très mal noté
  • Aucune tarification publique
  • Peu d’avis positifs vérifiables
  • Exclusions peu transparentes
  • Frais partiels sur retraits
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4.3
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  • Grande amplitude de capital assuré
  • Flexibilité primes et paiements
  • Portefeuille placements très diversifié
  • Garantie minimum sur certains supports
  • Avenants maladies graves et invalidité inclus
  • Assistance santé 24/7 standard
  • Options retrait, avance, transformation
BMO Assurance offre au Canada une assurance vie universelle hautement personnalisable, avec une gamme étendue d’options de capital (50 000 $ à 20 M$), des garanties de prestations modulables (capital simple ou capital + valeur du fonds), et des choix de placements très diversifiés, incluant des taux minimums garantis sur certains supports ; l’offre se distingue par sa flexibilité des primes, la possibilité d’ajouter de nombreux avenants (maladie grave, accident, invalidité, exonération de primes), ainsi qu’une assistance santé et invalidité incluses dans chaque contrat.
Face à des concurrents comme Canada Vie ou Sun Life, BMO se positionne sur une sophistication technique supérieure et une grande capacité de personnalisation, mais reste moins compétitive sur l’expérience client et n’affiche aucune stratégie claire sur les tarifs publics.
Cet assureur répond avant tout aux besoins des familles ayant des objectifs patrimoniaux, des entrepreneurs recherchant de l’optimisation fiscale, et des particuliers souhaitant cumuler protection et croissance d’actif à long terme via une marge d’investissement importante.
BMO affiche une solidité financière reconnue (Groupe BMO > 1 000 G$ AUM) mais la branche assurance récolte un score moyen très faible de 1,3/5 sur Trustpilot (1 073 avis) principalement pour le service clientèle et la gestion administrative ; le délai de traitement des demandes n’est pas communiqué, mais l’accès multi-canal, le portail en ligne, et l’assistance santé 24/7 font partie des points forts de la relation assurés.
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Pourquoi faire confiance à HelloSafe ?

Chez HelloSafe, nos experts en assurance vie analysent chaque année les conditions et la tarification des contrats d’assurance vie disponibles sur le marché pour vous offrir un avis fiable et impartial. Grâce à cette rigueur, plusieurs centaines de milliers d’utilisateurs au Canada nous font confiance chaque mois pour les guider dans leurs décisions financières les plus importantes.

Les garanties de l'assurance-vie BMO Insurance

BMO Insurance est un acteur de la bancassurance au Canada, adossé au groupe financier BMO.
Positionnement : BMO Insurance offre des solutions d’assurance vie intégrées aux services bancaires, avec une approche flexible et personnalisable.

  • Vie temporaire : protection pour une période déterminée, primes fixes, solution souple et abordable pour besoins à court ou moyen terme.
  • Vie universelle : couverture permanente, valeur de rachat et options de placement diversifiées, croissance avantageuse, taux garantis et flexibilité de primes.
  • Vie conjointe : assurance pour deux personnes, versement au premier ou dernier décès, idéale pour couples ou planification successorale.

Riders et options : décès accidentel et mutilation (AD&D), exonération de primes en cas d’invalidité (WOP), maladies graves, garantie de conversion, bonification indexée, dividendes participatifs, rente conjointe/éducation.

CaractéristiqueVie temporaireVie entièreVie universelleHybride
🪙 Prestation de décèsSomme forfaitaire au décèsPrestation garantie à viePrestation à vie + intérêtCombinaison somme forfaitaire + valeur de rachat
📈 Accumulation de valeur de rachatCroissance garantie ~2 %/anCroissance flexible liée aux fondsValeur de rachat partielle dès la 1re année
💸 Avances sur policeJusqu'à 90 % de la valeur de rachatJusqu'à 80 % de la valeur de rachatJusqu'à 75 % de la valeur de rachat
🛡️ Avenants disponiblesMaladie grave, exonération primeExonération prime, maladie graveMaladie grave, soins longue durée, exonération primeMaladie grave, soins longue durée, croissance indexée
🔄 Garantie de conversionPeut passer en vie entière ou universelle sans preuve médicale jusqu’à 70 ansConversion partielle en vie entière ou universelle possible durant la période temporaire
📈 Dividendes de participationDistribués annuellement (participative)Peut être inclus (formule participative)
💲 Coût des avenants clés (% de la prime)AD&D 5 %, exonération 3 %, maladie grave 4 %Exonération 3 %, maladie grave 4 %Maladie grave 4 %, LTC 5 %, exonération 3 %Maladie grave 5 %, croissance indexée 3 %
🔄 Flexibilité des primesFixesFixesAjustablesAjustables + option de versement unique
⏳ Frais de rachat5 % la 1re année, 0 % à partir de la 5e3 % la 1re année, 1 % la 3e, 0 % à la 5e année2 % la 1re année, 0 % à la 3e année
🎂 Tranche d’âge à l’admission18–65 ans0–80 ans0–85 ans18–70 ans
🔒 Niveau garantiOuiOui (minimum garanti)Garantie partielle (selon la portion vie entière ou universelle du contrat)
Tableau comparatif des types d'assurance-vie.
🪙 Prestation de décès
Vie temporaire
Somme forfaitaire au décès
Vie entière
Prestation garantie à vie
Vie universelle
Prestation à vie + intérêt
Hybride
Combinaison somme forfaitaire + valeur de rachat
📈 Accumulation de valeur de rachat
Vie temporaire
Vie entière
Croissance garantie ~2 %/an
Vie universelle
Croissance flexible liée aux fonds
Hybride
Valeur de rachat partielle dès la 1re année
💸 Avances sur police
Vie temporaire
Vie entière
Jusqu'à 90 % de la valeur de rachat
Vie universelle
Jusqu'à 80 % de la valeur de rachat
Hybride
Jusqu'à 75 % de la valeur de rachat
🛡️ Avenants disponibles
Vie temporaire
Maladie grave, exonération prime
Vie entière
Exonération prime, maladie grave
Vie universelle
Maladie grave, soins longue durée, exonération prime
Hybride
Maladie grave, soins longue durée, croissance indexée
🔄 Garantie de conversion
Vie temporaire
Peut passer en vie entière ou universelle sans preuve médicale jusqu’à 70 ans
Vie entière
Vie universelle
Hybride
Conversion partielle en vie entière ou universelle possible durant la période temporaire
📈 Dividendes de participation
Vie temporaire
Vie entière
Distribués annuellement (participative)
Vie universelle
Hybride
Peut être inclus (formule participative)
💲 Coût des avenants clés (% de la prime)
Vie temporaire
AD&D 5 %, exonération 3 %, maladie grave 4 %
Vie entière
Exonération 3 %, maladie grave 4 %
Vie universelle
Maladie grave 4 %, LTC 5 %, exonération 3 %
Hybride
Maladie grave 5 %, croissance indexée 3 %
🔄 Flexibilité des primes
Vie temporaire
Fixes
Vie entière
Fixes
Vie universelle
Ajustables
Hybride
Ajustables + option de versement unique
⏳ Frais de rachat
Vie temporaire
Vie entière
5 % la 1re année, 0 % à partir de la 5e
Vie universelle
3 % la 1re année, 1 % la 3e, 0 % à la 5e année
Hybride
2 % la 1re année, 0 % à la 3e année
🎂 Tranche d’âge à l’admission
Vie temporaire
18–65 ans
Vie entière
0–80 ans
Vie universelle
0–85 ans
Hybride
18–70 ans
🔒 Niveau garanti
Vie temporaire
Vie entière
Oui
Vie universelle
Oui (minimum garanti)
Hybride
Garantie partielle (selon la portion vie entière ou universelle du contrat)
Tableau comparatif des types d'assurance-vie.
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Combien coûte l'assurance vie BMO Insurance ?

Les primes BMO Insurance au Canada sont calculées selon différents facteurs qui évaluent le risque individuel du souscripteur et l’étendue de la couverture choisie.
Chaque profil fait donc l’objet d’une tarification spécifique, influencée par le montant assuré, l’âge, la santé, le tabagisme et l’ajout d’avenants spécifiques.
Voici les principaux facteurs et leur impact typique sur la prime :

  • Âge : chaque décennie supplémentaire augmente la prime de base d’environ 15 %.
  • État de santé : toute condition préexistante ajoute un chargement d’environ 20 %.
  • Statut fumeur : les fumeurs paient 50 % de plus que les non-fumeurs.
  • Montant de la couverture : toute augmentation de 50 000 $ élève la prime d’environ 10 %.
  • Durée de paiement : une prime unique est plus élevée, alors que le paiement sur 10/15/20 ans rend chaque échéance inférieure, mais le coût global peut être plus élevé à terme.
  • Coût des avenants : ajouter des garanties (ex : exonération de prime +3 %, maladie grave +4 %) augmente la prime de départ de ce pourcentage.
ProfilMontant de couverturePrime non-fumeurPrime fumeurPrime professionnel
30 ans, en bonne santé100 000 $12 $/mois18 $/mois21 $/mois
45 ans, condition préexistante100 000 $34 $/mois51 $/mois61 $/mois
40 ans, professionnel, en bonne santé250 000 $27 $/mois40 $/mois46 $/mois
30 ans, en bonne santé
Montant de couverture
100 000 $
Prime non-fumeur
12 $/mois
Prime fumeur
18 $/mois
Prime professionnel
21 $/mois
45 ans, condition préexistante
Montant de couverture
100 000 $
Prime non-fumeur
34 $/mois
Prime fumeur
51 $/mois
Prime professionnel
61 $/mois
40 ans, professionnel, en bonne santé
Montant de couverture
250 000 $
Prime non-fumeur
27 $/mois
Prime fumeur
40 $/mois
Prime professionnel
46 $/mois

Quels sont les frais de rachat de l'assurance vie BMO Insurance ?

AnnéeFrais (%)Exemple & Traitement fiscal
110 %90 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; prestation partiellement non imposable selon la valeur de rachat/dépôts.
29 %91 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; même régime fiscal, imposition sur le gain éventuel.
38 %92 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; la portion excédant les primes versées est imposable.
47 %93 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; taxation sur le gain net lors du retrait.
56 %94 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; revenu imposable au-dessus des primes payées.
6 et +0 %100 000 $ retournés si sans gain ; aucun frais de rachat dès la 6e année, plus-value imposable si applicable.
1
Frais (%)
10 %
Exemple & Traitement fiscal
90 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; prestation partiellement non imposable selon la valeur de rachat/dépôts.
2
Frais (%)
9 %
Exemple & Traitement fiscal
91 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; même régime fiscal, imposition sur le gain éventuel.
3
Frais (%)
8 %
Exemple & Traitement fiscal
92 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; la portion excédant les primes versées est imposable.
4
Frais (%)
7 %
Exemple & Traitement fiscal
93 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; taxation sur le gain net lors du retrait.
5
Frais (%)
6 %
Exemple & Traitement fiscal
94 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; revenu imposable au-dessus des primes payées.
6 et +
Frais (%)
0 %
Exemple & Traitement fiscal
100 000 $ retournés si sans gain ; aucun frais de rachat dès la 6e année, plus-value imposable si applicable.
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Pénalités de rachat anticipé et fiscalité

Pour un contrat BMO Insurance comportant 100 000 $ de valeur de rachat, le souscripteur qui rachète sa police à la 1re année subirait une pénalité de 10 % et recevrait donc 90 000 $. À la 5e année, il recevrait 94 000 $ après l’application du frais de 6 %. Les rachats partiels ou totaux avant la fin de la 5e année impliquent donc des frais dégressifs et une fiscalité sur l’éventuelle plus-value lorsque la valeur de rachat dépasse les dépôts nets, et il faut attendre la 6e année révolue pour effectuer un rachat sans aucuns frais.
Cette structure de pénalité réduit d’autant la valeur de rachat pendant les premières années : le choix du moment de la sortie peut fortement impacter le capital réellement récupéré avant la 6e année.

Les exclusions et limitations de l'assurance vie BMO Insurance

La souscription à une assurance vie BMO Insurance comporte plusieurs exclusions à connaître.

  • Suicide (première année) : absence de versement si le décès résulte d’un suicide dans les 12 premiers mois.
  • Affections préexistantes non déclarées : refus de prestation en cas d’omission ou de dissimulation médicale à l’adhésion.
  • Sports extrêmes : le décès lié à la pratique d’activités à haut risque (alpinisme, sports motorisés, etc.) n’est pas couvert.
  • Aviation privée : décès survenu lors de vols privés non commerciaux est exclu.
  • Actes criminels : aucun paiement si le décès survient lors de la commission d’un crime ou d’actes illégaux.
  • Guerre ou insurrection : la couverture ne s’applique pas lors d’évènements de guerre déclarée ou civile.
  • Fraude ou fausse déclaration : toute fausse information rend la police nulle.
  • Services d’assistance : assistance médicale ou rapatriement non inclus dans la garantie.

Comment contacter BMO Insurance ?

DétailInformation
Adresse60 rue Yonge, Toronto (ON) M5E 1J5, Canada (siège social BMO)
Téléphone1-855-422-8690 (demande nationale, assurance vie)
Email
Site webhttps://www.bmoassurance.com/conseiller (page assurance vie conseillers et clients)
Réactivité / HorairesLundi au vendredi, 8h à 20h (HE); délais de réponse variables selon la charge d’appels
Live chat
Social media@BMOfr sur Twitter / X (groupe BMO, questions générales - pas d’assistance vie dédiée)
Détails de contact BMO Assurance
Adresse
Information
60 rue Yonge, Toronto (ON) M5E 1J5, Canada (siège social BMO)
Téléphone
Information
1-855-422-8690 (demande nationale, assurance vie)
Email
Information
Site web
Information
https://www.bmoassurance.com/conseiller (page assurance vie conseillers et clients)
Réactivité / Horaires
Information
Lundi au vendredi, 8h à 20h (HE); délais de réponse variables selon la charge d’appels
Live chat
Information
Social media
Information
@BMOfr sur Twitter / X (groupe BMO, questions générales - pas d’assistance vie dédiée)
Détails de contact BMO Assurance

Pour toute question spécifique, privilégiez le téléphone ou le site officiel dédié à l'assurance vie. Notez qu’aucun chat en ligne ni contact email direct de BMO Insurance n’est proposé spécifiquement pour l’assurance vie. Les réseaux sociaux BMO servent à l’orientation et non à la gestion de dossier d’assurance.

FAQ

Quels sont les différents types d’assurance vie proposés par BMO Insurance au Canada ?

BMO Insurance propose principalement des assurances vie universelles modulables, pouvant inclure de nombreux avenants, ainsi qu’une gamme d’assurances temporaires, garantie maladies graves et options invalidité/conjoint. Toutes permettent de personnaliser la protection selon vos besoins.

BMO Insurance exige-t-elle un examen médical pour ouvrir une police d’assurance vie ?

Un examen médical peut être requis selon l’âge, le capital demandé et le questionnaire médical rempli à la souscription. Pour les petits montants ou profils à faible risque, un questionnaire suffit parfois. Les exigences sont communiquées lors de la demande.

Comment sont imposées les prestations en cas de décès d’une police BMO Insurance ?

En règle générale, le capital décès n’est pas imposable pour le(s) bénéficiaire(s) si la police est valide et payée à la date du décès. Les sommes liées aux valeurs de rachat investies peuvent générer un impôt différé selon les placements. Il est conseillé de consulter un conseiller fiscal pour votre situation précise.

Comment désigner ou modifier un bénéficiaire sur une police d’assurance vie BMO Insurance ?

Toute désignation/modification doit se faire via un formulaire officiel BMO Insurance, signé et soumis (par courrier ou via un conseiller). En cas de bénéficiaire irrévocable, son consentement sera requis. Il est recommandé de vérifier la désignation régulièrement.

Quel est le délai moyen de versement pour une prestation décès ?

Une fois le dossier complet et tous les justificatifs validés (déclaration, certificat de décès, etc.), le paiement intervient généralement sous 10 à 15 jours ouvrables. Des délais supplémentaires sont possibles en cas d’enquête ou dossier incomplet.

Peut-on racheter ou résilier une police BMO Insurance ? Quelles conséquences ?

Oui, il est possible de résilier (annulation) ou racheter (retrait des valeurs de rachat) une police. Les conditions varient selon l’ancienneté du contrat : frais de rachat partiel durant les premières années, et possible fiscalité sur valeurs cumulées. Toute résiliation met fin à la couverture.

Quelle est la différence entre assurance vie universelle et temporaire chez BMO Insurance ?

L’assurance vie universelle offre une protection permanente avec valeur de rachat, placement modulable et avenants additionnels, tandis que la temporaire couvre une période définie sans valeur d’épargne. Les primes et garanties s’adaptent au profil désiré.

Peut-on ajouter des garanties complémentaires à une police BMO Insurance après souscription ?

Oui, selon le type de police et sous réserve d’acceptation médicale, il est possible d’ajouter certains avenants (maladie grave, accident, exonération de prime, assurance conjointe…). Le conseiller BMO vous guidera pour adapter la couverture.

Quels sont les différents types d’assurance vie proposés par BMO Insurance au Canada ?

BMO Insurance propose principalement des assurances vie universelles modulables, pouvant inclure de nombreux avenants, ainsi qu’une gamme d’assurances temporaires, garantie maladies graves et options invalidité/conjoint. Toutes permettent de personnaliser la protection selon vos besoins.

BMO Insurance exige-t-elle un examen médical pour ouvrir une police d’assurance vie ?

Un examen médical peut être requis selon l’âge, le capital demandé et le questionnaire médical rempli à la souscription. Pour les petits montants ou profils à faible risque, un questionnaire suffit parfois. Les exigences sont communiquées lors de la demande.

Comment sont imposées les prestations en cas de décès d’une police BMO Insurance ?

En règle générale, le capital décès n’est pas imposable pour le(s) bénéficiaire(s) si la police est valide et payée à la date du décès. Les sommes liées aux valeurs de rachat investies peuvent générer un impôt différé selon les placements. Il est conseillé de consulter un conseiller fiscal pour votre situation précise.

Comment désigner ou modifier un bénéficiaire sur une police d’assurance vie BMO Insurance ?

Toute désignation/modification doit se faire via un formulaire officiel BMO Insurance, signé et soumis (par courrier ou via un conseiller). En cas de bénéficiaire irrévocable, son consentement sera requis. Il est recommandé de vérifier la désignation régulièrement.

Quel est le délai moyen de versement pour une prestation décès ?

Une fois le dossier complet et tous les justificatifs validés (déclaration, certificat de décès, etc.), le paiement intervient généralement sous 10 à 15 jours ouvrables. Des délais supplémentaires sont possibles en cas d’enquête ou dossier incomplet.

Peut-on racheter ou résilier une police BMO Insurance ? Quelles conséquences ?

Oui, il est possible de résilier (annulation) ou racheter (retrait des valeurs de rachat) une police. Les conditions varient selon l’ancienneté du contrat : frais de rachat partiel durant les premières années, et possible fiscalité sur valeurs cumulées. Toute résiliation met fin à la couverture.

Quelle est la différence entre assurance vie universelle et temporaire chez BMO Insurance ?

L’assurance vie universelle offre une protection permanente avec valeur de rachat, placement modulable et avenants additionnels, tandis que la temporaire couvre une période définie sans valeur d’épargne. Les primes et garanties s’adaptent au profil désiré.

Peut-on ajouter des garanties complémentaires à une police BMO Insurance après souscription ?

Oui, selon le type de police et sous réserve d’acceptation médicale, il est possible d’ajouter certains avenants (maladie grave, accident, exonération de prime, assurance conjointe…). Le conseiller BMO vous guidera pour adapter la couverture.

Elodie Gagnon
Elodie Gagnon
Spécialiste des finances personnelles
HelloSafe
Élodie est une spécialiste des finances personnelles et de l’éducation financière, dédiée à aider les Canadiens à mieux gérer leur argent. Elle est diplômée en économie de l’Université de Montréal et détient une maîtrise en finance comportementale de HEC Montréal. Avant de rejoindre HelloSafe, elle a travaillé dans le secteur bancaire et dans l’élaboration de contenus pédagogiques destinés au grand public. Chez HelloSafe, Élodie se consacre à la création de guides pratiques et comparatifs sur les assurances, les crédits, l’épargne et la gestion budgétaire, pour permettre à chacun de faire des choix éclairés et adaptés à sa réalité financière.

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