Assurance vie BMO Insurance : notre avis pour le Canada en 2025
L'avis de notre expert sur BMO Assurance
BMO Assurance offre au Canada une assurance vie universelle hautement personnalisable, avec une gamme étendue d’options de capital (50 000 $ à 20 M$), des garanties de prestations modulables (capital simple ou capital + valeur du fonds), et des choix de placements très diversifiés, incluant des taux minimums garantis sur certains supports ; l’offre se distingue par sa flexibilité des primes, la possibilité d’ajouter de nombreux avenants (maladie grave, accident, invalidité, exonération de primes), ainsi qu’une assistance santé et invalidité incluses dans chaque contrat.Face à des concurrents comme Canada Vie ou Sun Life, BMO se positionne sur une sophistication technique supérieure et une grande capacité de personnalisation, mais reste moins compétitive sur l’expérience client et n’affiche aucune stratégie claire sur les tarifs publics.Cet assureur répond avant tout aux besoins des familles ayant des objectifs patrimoniaux, des entrepreneurs recherchant de l’optimisation fiscale, et des particuliers souhaitant cumuler protection et croissance d’actif à long terme via une marge d’investissement importante.BMO affiche une solidité financière reconnue (Groupe BMO > 1 000 G$ AUM) mais la branche assurance récolte un score moyen très faible de 1,3/5 sur Trustpilot (1 073 avis) principalement pour le service clientèle et la gestion administrative ; le délai de traitement des demandes n’est pas communiqué, mais l’accès multi-canal, le portail en ligne, et l’assistance santé 24/7 font partie des points forts de la relation assurés.
- ✅Grande amplitude de capital assuré
- ✅Flexibilité primes et paiements
- ✅Portefeuille placements très diversifié
- ✅Garantie minimum sur certains supports
- ✅Avenants maladies graves et invalidité inclus
- ✅Assistance santé 24/7 standard
- ✅Options retrait, avance, transformation
- ❌Service client très mal noté
- ❌Aucune tarification publique
- ❌Peu d’avis positifs vérifiables
- ❌Exclusions peu transparentes
- ❌Frais partiels sur retraits
L'avis de notre expert sur BMO Assurance
- ✅Grande amplitude de capital assuré
- ✅Flexibilité primes et paiements
- ✅Portefeuille placements très diversifié
- ✅Garantie minimum sur certains supports
- ✅Avenants maladies graves et invalidité inclus
- ✅Assistance santé 24/7 standard
- ✅Options retrait, avance, transformation
- ❌Service client très mal noté
- ❌Aucune tarification publique
- ❌Peu d’avis positifs vérifiables
- ❌Exclusions peu transparentes
- ❌Frais partiels sur retraits
Score- ✅Grande amplitude de capital assuré
- ✅Flexibilité primes et paiements
- ✅Portefeuille placements très diversifié
- ✅Garantie minimum sur certains supports
- ✅Avenants maladies graves et invalidité inclus
- ✅Assistance santé 24/7 standard
- ✅Options retrait, avance, transformation
Pourquoi faire confiance à HelloSafe ?
Chez HelloSafe, nos experts en assurance vie analysent chaque année les conditions et la tarification des contrats d’assurance vie disponibles sur le marché pour vous offrir un avis fiable et impartial. Grâce à cette rigueur, plusieurs centaines de milliers d’utilisateurs au Canada nous font confiance chaque mois pour les guider dans leurs décisions financières les plus importantes.
Les garanties de l'assurance-vie BMO Insurance
BMO Insurance est un acteur de la bancassurance au Canada, adossé au groupe financier BMO.
Positionnement : BMO Insurance offre des solutions d’assurance vie intégrées aux services bancaires, avec une approche flexible et personnalisable.
- Vie temporaire : protection pour une période déterminée, primes fixes, solution souple et abordable pour besoins à court ou moyen terme.
- Vie universelle : couverture permanente, valeur de rachat et options de placement diversifiées, croissance avantageuse, taux garantis et flexibilité de primes.
- Vie conjointe : assurance pour deux personnes, versement au premier ou dernier décès, idéale pour couples ou planification successorale.
Riders et options : décès accidentel et mutilation (AD&D), exonération de primes en cas d’invalidité (WOP), maladies graves, garantie de conversion, bonification indexée, dividendes participatifs, rente conjointe/éducation.
| Caractéristique | Vie temporaire | Vie entière | Vie universelle | Hybride |
|---|---|---|---|---|
| 🪙 Prestation de décès | Somme forfaitaire au décès | Prestation garantie à vie | Prestation à vie + intérêt | Combinaison somme forfaitaire + valeur de rachat |
| 📈 Accumulation de valeur de rachat | ❌ | Croissance garantie ~2 %/an | Croissance flexible liée aux fonds | Valeur de rachat partielle dès la 1re année |
| 💸 Avances sur police | ❌ | Jusqu'à 90 % de la valeur de rachat | Jusqu'à 80 % de la valeur de rachat | Jusqu'à 75 % de la valeur de rachat |
| 🛡️ Avenants disponibles | Maladie grave, exonération prime | Exonération prime, maladie grave | Maladie grave, soins longue durée, exonération prime | Maladie grave, soins longue durée, croissance indexée |
| 🔄 Garantie de conversion | Peut passer en vie entière ou universelle sans preuve médicale jusqu’à 70 ans | ❌ | ❌ | Conversion partielle en vie entière ou universelle possible durant la période temporaire |
| 📈 Dividendes de participation | ❌ | Distribués annuellement (participative) | ❌ | Peut être inclus (formule participative) |
| 💲 Coût des avenants clés (% de la prime) | AD&D 5 %, exonération 3 %, maladie grave 4 % | Exonération 3 %, maladie grave 4 % | Maladie grave 4 %, LTC 5 %, exonération 3 % | Maladie grave 5 %, croissance indexée 3 % |
| 🔄 Flexibilité des primes | Fixes | Fixes | Ajustables | Ajustables + option de versement unique |
| ⏳ Frais de rachat | ❌ | 5 % la 1re année, 0 % à partir de la 5e | 3 % la 1re année, 1 % la 3e, 0 % à la 5e année | 2 % la 1re année, 0 % à la 3e année |
| 🎂 Tranche d’âge à l’admission | 18–65 ans | 0–80 ans | 0–85 ans | 18–70 ans |
| 🔒 Niveau garanti | ❌ | Oui | Oui (minimum garanti) | Garantie partielle (selon la portion vie entière ou universelle du contrat) |
Combien coûte l'assurance vie BMO Insurance ?
Les primes BMO Insurance au Canada sont calculées selon différents facteurs qui évaluent le risque individuel du souscripteur et l’étendue de la couverture choisie.
Chaque profil fait donc l’objet d’une tarification spécifique, influencée par le montant assuré, l’âge, la santé, le tabagisme et l’ajout d’avenants spécifiques.
Voici les principaux facteurs et leur impact typique sur la prime :
- Âge : chaque décennie supplémentaire augmente la prime de base d’environ 15 %.
- État de santé : toute condition préexistante ajoute un chargement d’environ 20 %.
- Statut fumeur : les fumeurs paient 50 % de plus que les non-fumeurs.
- Montant de la couverture : toute augmentation de 50 000 $ élève la prime d’environ 10 %.
- Durée de paiement : une prime unique est plus élevée, alors que le paiement sur 10/15/20 ans rend chaque échéance inférieure, mais le coût global peut être plus élevé à terme.
- Coût des avenants : ajouter des garanties (ex : exonération de prime +3 %, maladie grave +4 %) augmente la prime de départ de ce pourcentage.
| Profil | Montant de couverture | Prime non-fumeur | Prime fumeur | Prime professionnel |
|---|---|---|---|---|
| 30 ans, en bonne santé | 100 000 $ | 12 $/mois | 18 $/mois | 21 $/mois |
| 45 ans, condition préexistante | 100 000 $ | 34 $/mois | 51 $/mois | 61 $/mois |
| 40 ans, professionnel, en bonne santé | 250 000 $ | 27 $/mois | 40 $/mois | 46 $/mois |
Quels sont les frais de rachat de l'assurance vie BMO Insurance ?
| Année | Frais (%) | Exemple & Traitement fiscal |
|---|---|---|
| 1 | 10 % | 90 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; prestation partiellement non imposable selon la valeur de rachat/dépôts. |
| 2 | 9 % | 91 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; même régime fiscal, imposition sur le gain éventuel. |
| 3 | 8 % | 92 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; la portion excédant les primes versées est imposable. |
| 4 | 7 % | 93 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; taxation sur le gain net lors du retrait. |
| 5 | 6 % | 94 000 $ retournés sur 100 000 $ versés ; revenu imposable au-dessus des primes payées. |
| 6 et + | 0 % | 100 000 $ retournés si sans gain ; aucun frais de rachat dès la 6e année, plus-value imposable si applicable. |
Pénalités de rachat anticipé et fiscalité
Pour un contrat BMO Insurance comportant 100 000 $ de valeur de rachat, le souscripteur qui rachète sa police à la 1re année subirait une pénalité de 10 % et recevrait donc 90 000 $. À la 5e année, il recevrait 94 000 $ après l’application du frais de 6 %. Les rachats partiels ou totaux avant la fin de la 5e année impliquent donc des frais dégressifs et une fiscalité sur l’éventuelle plus-value lorsque la valeur de rachat dépasse les dépôts nets, et il faut attendre la 6e année révolue pour effectuer un rachat sans aucuns frais.
Cette structure de pénalité réduit d’autant la valeur de rachat pendant les premières années : le choix du moment de la sortie peut fortement impacter le capital réellement récupéré avant la 6e année.
Les exclusions et limitations de l'assurance vie BMO Insurance
La souscription à une assurance vie BMO Insurance comporte plusieurs exclusions à connaître.
- Suicide (première année) : absence de versement si le décès résulte d’un suicide dans les 12 premiers mois.
- Affections préexistantes non déclarées : refus de prestation en cas d’omission ou de dissimulation médicale à l’adhésion.
- Sports extrêmes : le décès lié à la pratique d’activités à haut risque (alpinisme, sports motorisés, etc.) n’est pas couvert.
- Aviation privée : décès survenu lors de vols privés non commerciaux est exclu.
- Actes criminels : aucun paiement si le décès survient lors de la commission d’un crime ou d’actes illégaux.
- Guerre ou insurrection : la couverture ne s’applique pas lors d’évènements de guerre déclarée ou civile.
- Fraude ou fausse déclaration : toute fausse information rend la police nulle.
- Services d’assistance : assistance médicale ou rapatriement non inclus dans la garantie.
Comment contacter BMO Insurance ?
| Détail | Information |
|---|---|
| Adresse | 60 rue Yonge, Toronto (ON) M5E 1J5, Canada (siège social BMO) |
| Téléphone | 1-855-422-8690 (demande nationale, assurance vie) |
| ❌ | |
| Site web | https://www.bmoassurance.com/conseiller (page assurance vie conseillers et clients) |
| Réactivité / Horaires | Lundi au vendredi, 8h à 20h (HE); délais de réponse variables selon la charge d’appels |
| Live chat | ❌ |
| Social media | @BMOfr sur Twitter / X (groupe BMO, questions générales - pas d’assistance vie dédiée) |
Pour toute question spécifique, privilégiez le téléphone ou le site officiel dédié à l'assurance vie. Notez qu’aucun chat en ligne ni contact email direct de BMO Insurance n’est proposé spécifiquement pour l’assurance vie. Les réseaux sociaux BMO servent à l’orientation et non à la gestion de dossier d’assurance.
FAQ
Quels sont les différents types d’assurance vie proposés par BMO Insurance au Canada ?
BMO Insurance propose principalement des assurances vie universelles modulables, pouvant inclure de nombreux avenants, ainsi qu’une gamme d’assurances temporaires, garantie maladies graves et options invalidité/conjoint. Toutes permettent de personnaliser la protection selon vos besoins.
BMO Insurance exige-t-elle un examen médical pour ouvrir une police d’assurance vie ?
Un examen médical peut être requis selon l’âge, le capital demandé et le questionnaire médical rempli à la souscription. Pour les petits montants ou profils à faible risque, un questionnaire suffit parfois. Les exigences sont communiquées lors de la demande.
Comment sont imposées les prestations en cas de décès d’une police BMO Insurance ?
En règle générale, le capital décès n’est pas imposable pour le(s) bénéficiaire(s) si la police est valide et payée à la date du décès. Les sommes liées aux valeurs de rachat investies peuvent générer un impôt différé selon les placements. Il est conseillé de consulter un conseiller fiscal pour votre situation précise.
Comment désigner ou modifier un bénéficiaire sur une police d’assurance vie BMO Insurance ?
Toute désignation/modification doit se faire via un formulaire officiel BMO Insurance, signé et soumis (par courrier ou via un conseiller). En cas de bénéficiaire irrévocable, son consentement sera requis. Il est recommandé de vérifier la désignation régulièrement.
Quel est le délai moyen de versement pour une prestation décès ?
Une fois le dossier complet et tous les justificatifs validés (déclaration, certificat de décès, etc.), le paiement intervient généralement sous 10 à 15 jours ouvrables. Des délais supplémentaires sont possibles en cas d’enquête ou dossier incomplet.
Peut-on racheter ou résilier une police BMO Insurance ? Quelles conséquences ?
Oui, il est possible de résilier (annulation) ou racheter (retrait des valeurs de rachat) une police. Les conditions varient selon l’ancienneté du contrat : frais de rachat partiel durant les premières années, et possible fiscalité sur valeurs cumulées. Toute résiliation met fin à la couverture.
Quelle est la différence entre assurance vie universelle et temporaire chez BMO Insurance ?
L’assurance vie universelle offre une protection permanente avec valeur de rachat, placement modulable et avenants additionnels, tandis que la temporaire couvre une période définie sans valeur d’épargne. Les primes et garanties s’adaptent au profil désiré.
Peut-on ajouter des garanties complémentaires à une police BMO Insurance après souscription ?
Oui, selon le type de police et sous réserve d’acceptation médicale, il est possible d’ajouter certains avenants (maladie grave, accident, exonération de prime, assurance conjointe…). Le conseiller BMO vous guidera pour adapter la couverture.
Quels sont les différents types d’assurance vie proposés par BMO Insurance au Canada ?
BMO Insurance propose principalement des assurances vie universelles modulables, pouvant inclure de nombreux avenants, ainsi qu’une gamme d’assurances temporaires, garantie maladies graves et options invalidité/conjoint. Toutes permettent de personnaliser la protection selon vos besoins.
BMO Insurance exige-t-elle un examen médical pour ouvrir une police d’assurance vie ?
Un examen médical peut être requis selon l’âge, le capital demandé et le questionnaire médical rempli à la souscription. Pour les petits montants ou profils à faible risque, un questionnaire suffit parfois. Les exigences sont communiquées lors de la demande.
Comment sont imposées les prestations en cas de décès d’une police BMO Insurance ?
En règle générale, le capital décès n’est pas imposable pour le(s) bénéficiaire(s) si la police est valide et payée à la date du décès. Les sommes liées aux valeurs de rachat investies peuvent générer un impôt différé selon les placements. Il est conseillé de consulter un conseiller fiscal pour votre situation précise.
Comment désigner ou modifier un bénéficiaire sur une police d’assurance vie BMO Insurance ?
Toute désignation/modification doit se faire via un formulaire officiel BMO Insurance, signé et soumis (par courrier ou via un conseiller). En cas de bénéficiaire irrévocable, son consentement sera requis. Il est recommandé de vérifier la désignation régulièrement.
Quel est le délai moyen de versement pour une prestation décès ?
Une fois le dossier complet et tous les justificatifs validés (déclaration, certificat de décès, etc.), le paiement intervient généralement sous 10 à 15 jours ouvrables. Des délais supplémentaires sont possibles en cas d’enquête ou dossier incomplet.
Peut-on racheter ou résilier une police BMO Insurance ? Quelles conséquences ?
Oui, il est possible de résilier (annulation) ou racheter (retrait des valeurs de rachat) une police. Les conditions varient selon l’ancienneté du contrat : frais de rachat partiel durant les premières années, et possible fiscalité sur valeurs cumulées. Toute résiliation met fin à la couverture.
Quelle est la différence entre assurance vie universelle et temporaire chez BMO Insurance ?
L’assurance vie universelle offre une protection permanente avec valeur de rachat, placement modulable et avenants additionnels, tandis que la temporaire couvre une période définie sans valeur d’épargne. Les primes et garanties s’adaptent au profil désiré.
Peut-on ajouter des garanties complémentaires à une police BMO Insurance après souscription ?
Oui, selon le type de police et sous réserve d’acceptation médicale, il est possible d’ajouter certains avenants (maladie grave, accident, exonération de prime, assurance conjointe…). Le conseiller BMO vous guidera pour adapter la couverture.
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