Assurance vie permanente : formules, prix et devis

L'assurance vie permanente au Canada est une clef de la planification financière à long terme. Contrairement à l'assurance temporaire, qui offre une protection pour une durée déterminée, l'assurance vie permanente garantit une couverture tout au long de la vie de l'assuré, avec des avantages supplémentaires tels que la valeur de rachat et les options de participation.

Dans cet article, nous explorerons en profondeur les nuances de l'assurance vie permanente, ses coûts, ses avantages, ainsi que la manière de choisir la meilleure option en fonction de vos besoins personnels et de votre situation financière.

Qu'est-ce que l'assurance vie permanente au Canada ?

L'assurance vie permanente permet - si l'assuré décède et ce peu importe son âge - le versement forfaitaire libre d'impôts aux bénéficiaires du contrat pour payer l'hypothèque, les droits de succession, les dépenses liées aux funérailles, mais aussi pour léguer un héritage financier. Elle peut couvre l'assuré toute sa vie durant.

L'assurance vie permanente, aussi connue sous le nom d'assurance vie entière, peut aussi être choisie comme placement financier puisqu'elle offre une fiscalité avantageuse avec l'option valeur de rachat. La valeur de rachat vous permet d'utiliser (sous conditions) votre assurance vie pour bénéficier de liquidités. On vous en dit plus sur la valeur de rachat plus bas sur cette même page.

Voici les principaux avantages et inconvénients de l'assurance vie permanente :

Avant de souscrire une assurance vie permanente, assurez-vous de bien magasiner les offres actuellement sur le marché. Pour cela, nous vous invitons à utiliser notre comparatif en ligne (et gratuit) des meilleures assurances vie, disponible en haut de cette page.

Quelles différences entre assurance vie temporaire et permanente ?

La question se pose souvent de savoir quel est les meilleur contrat entre assurance vie temporaire et permanente. Pour vous aider à y répondre, voici ci-dessous un tableau récapitulatif des deux polices et de leurs différences :

Quel est le prix de l'assurance vie permanente ?

Le prix de l'assurance vie permanente varie selon plusieurs critères :

• Votre âge
• votre sexe
• votre emploi
• La somme que vous souhaitez assurer
• Le fait que vous soyez fumeur ou non
• Le fait que vous souscriviez une option valeur de rachat ou non

Voici plusieurs exemples de coût d'assurance vie permanente BMO pour un montant de couverture de 250 000 $ pour un homme et une femme, tous deux en bonne santé et non fumeurs :

Comparatif d'assurances vie permanente selon différents assureurs

Où trouver un calculateur d'assurance vie permanente ?

Si vous n'avez jamais souscrit d'assurance vie permanente auparavant, vous pouvez trouver que l'estimation du montant forfaitaire de votre garantie est difficile à estimer. Combien verser à vos proches en cas de décès ? Quel est le bon ratio entre le montant versé et les primes à payer pendant toute votre vie ? Quel calcul des primes d'assurance vie permanente ?

En règle générale, on recommande d'assurer un montant représentant votre salaire actuel multiplié en moyenne par 10 - 12.

Pour estimer le montant de la protection à verser en cas de décès, le mieux est d'utiliser une calculette d'assurance vie comme celui de la RBC. Vous pouvez aussi en trouver sur les sites d'autres assureurs.

Vous devrez répondre aux questions suivantes :

• Quel âge avez-vous ?
• Êtes-vous en couple ? Avez-vous des enfants ?
• Quelle est votre situation d'endettement ?
• Quels sont vos besoins financiers dans le futur (hypothèque, études des enfants, etc.) ?
• Quels sont vos revenus actuels ?
• Si vous décédez, vos proches auront-ils besoin de fonds ? Pendant combien de temps ?

Qu'est ce que l'assurance vie permanente avec valeur de rachat ?

Une assurance vie permanente dispose d'une option valeur de rachat. La valeur de rachat, c'est la somme que l'assuré peut toucher s'il décide de la sortir de son contrat d'assurance vie de manière anticipée.

Il s'agit le plus souvent d'un actif financier qui évolue avec le temps et qui est constitué du montant des primes cumulées, des intérêts générés auquel on retranche les frais de l'assureur. Cette valeur de rachat peut être utilisée pour un besoin de liquidités ou bien comme garantie pour obtenir un prêt.

Vous pouvez utiliser votre valeur de rachat de 2 façons :

• Le retrait ou le rachat partiel : on retire une partie des fonds (soumis à des impôts lors du retrait) pour combler un besoin d'argent ponctuel. La protection de l'assurance vie n'est pas perdue tant que l'on a pas effectué un rachat total. L'assureur ne peut vous débloquer plus que la valeur de rachat à date.
• L'avance sur police : on ne retire rien mais on demande à l'assureur une avance sur police. C'est un prêt sur lequel on paye des intérêts et qu'il faut rembourser. Le montant de ce prêt est directement lié à la valeur de rachat de référence de votre contrat.

Qu'est-ce que l'assurance vie permanente avec participation ?

Il s'agit d'une assurance vie où l'assuré a la possibilité de participer aux bénéfices de la compagnie d'assurance. En voici les caractéristiques principales :

1. Dividendes : les assurés peuvent recevoir des dividendes, qui sont une part des bénéfices réalisés par la compagnie d'assurance. Ces dividendes dépendent entre autres de la performance financière de la compagnie. Ces dividendes peuvent être utilisés de différentes manières, comme pour acheter une assurance supplémentaire, réduire les primes futures, être encaissés en espèces ou laissés à accumuler avec intérêts.
2. Valeur de rachat : les assurance svie permanente avec participation ont souvent une valeur de rachat garantie qui augmente avec le temps et peut être augmentée par les dividendes accumulés.
3. Coût plus élevé : les primes sont souvent plus élevées que celles des polices sans participation, mais offrent le potentiel d'une plus grande valeur à long terme (grâce aux dividendes).
4. Planification financière et successorale : en raison de leur potentiel de croissance de la valeur et de leur flexibilité.

Peut-on souscrire une assurance vie permanente pour ses enfants ?

Oui, vous pouvez souscrire une assurance vie permanente pour vos enfants, et cela est même conseillé. Lorsque vous souscrivez une assurance vie permanente, vous serez très souvent contraint de remplir un questionnaire médical exhaustif et d'être parfaitement transparent sur votre état de santé. Plus vous avez de problèmes de santé, plus l'assureur prendra un risque et augmentera vos primes.

En souscrivant une assurance vie pour votre enfant, qui est donc jeune, et espérons-le en bonne santé, vos chance de voir votre demande d'assurance vie refusée, ou de subir des primes élevées, sont quasiment nulles.

L'assurance vie permanente pour enfant est souvent utilisée comme placement. Les avantages peuvent être les suivants :

• Les primes sont fixes et basses pour tout le contrat.
• Les primes peuvent être payées en intégralité avant de léguer l'assurance vie aux enfants devenus adultes.
• L'enfant est couvert même si sa santé se détériore par la suite.
• Votre enfant peut profiter de la valeur de rachat pour payer ses études, son complément retraite, etc.

Qu'est-ce que l'assurance vie permanenante payable en 20 ans ?

L'assurance vie permanente payable en 20 ans vous permet de payer les primes sur une période fixe de 20 ans. Après ces 20 ans, l'assuré n'a plus de primes à payer, mais la couverture d'assurance continue pour le reste de sa vie.

Avez-vous aimé cet article ?

Adeline Harmant

Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte de la bancassurance, des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies.