Assurance vie permanente : formules, prix et devis
- Fortes valeurs de rachat garanties
- Les participations peuvent permettre de bonifier votre assurance
- Possibilité de retraits et prêt sur police
- Fortes valeurs de rachat garanties
- Les participations peuvent permettre de bonifier votre assurance
- Possibilité de retraits et prêt sur police
L’assurance vie entière iA PAR d’iA Groupe financier est une solution permanente avec participation offrant une couverture de 50 000 $ à 25 000 000 $, accessible de 0 à 85 ans. Ce produit se distingue par ses fortes valeurs de rachat garanties et la possibilité d’accroître la couverture grâce aux participations. Il propose des options de primes flexibles (sur 10 ans, 20 ans ou jusqu’à 100 ans) et un large éventail de garanties complémentaires, incluant la protection contre les maladies graves, des modules pour enfants et une couverture en cas d’accident. De plus, il permet d’effectuer des retraits ou des prêts sur la police, offrant ainsi une souplesse financière.
Profil idéal : l’assurance iA PAR convient aux familles et personnes fortunées souhaitant protéger et faire croître leur patrimoine tout en bénéficiant d’une flexibilité financière. Elle est idéale pour ceux qui recherchent une couverture permanente avec des options de rachat et la possibilité d’optimiser leur assurance grâce aux participations.
- Valeurs de rachat garanties avec potentiel de bonification via les participations
- Options de paiement flexibles adaptées aux différents besoins financiers
- Large choix de garanties complémentaires, notamment pour les maladies graves et les enfants
- Participation aux bénéfices non garantie chaque année
- Complexité liée aux nombreuses options, pouvant rendre la sélection difficile
- Option conçue pour protéger votre patrimoine
- Potentiel de participations à long terme
- Cinq options de participation offertes
- Possibilité d’ajouter des régimes additionnels
- Option conçue pour protéger votre patrimoine
- Potentiel de participations à long terme
- Cinq options de participation offertes
- Possibilité d’ajouter des régimes additionnels
L’assurance vie entière Assurmax d’Empire Vie est une assurance permanente avec participation offrant une couverture pouvant atteindre 10 000 000 $, accessible aux assurés de 0 à 75 ans. Ce produit se distingue par ses quatre options de primes, permettant une grande flexibilité dans le financement de la couverture. Il offre également un potentiel de participations aux bénéfices de l’assureur, ce qui peut accroître la valeur de la couverture et générer des valeurs de rachat. De plus, Assurmax propose cinq garanties complémentaires pour une personnalisation avancée selon les besoins spécifiques de l’assuré, en faisant un outil de protection patrimoniale efficace et évolutif.
Profil idéal : assurance idéale pour celles et ceux qui recherchent une couverture permanente flexible, un potentiel de croissance via les participations et une protection personnalisée grâce aux garanties complémentaires.
- Flexibilité des options de primes avec quatre choix disponibles
- Participation aux bénéfices permettant d’augmenter la couverture et la valeur de rachat
- Cinq garanties complémentaires pour adapter la protection aux besoins spécifiques
- Potentiel de participation à long terme, mais non garanti chaque année
- Primes potentiellement élevées pour les couvertures importantes
- Valeur plus élevée à long terme
- Excellent choix pour le transfert de patrimoine
- Avance de compassion
- Prestation de consultation pour les personnes en deuil
- Valeur plus élevée à long terme
- Excellent choix pour le transfert de patrimoine
- Avance de compassion
- Prestation de consultation pour les personnes en deuil
L’assurance vie entière Bâtisseur de patrimoine Équimax d’Équitable est une solution permanente avec participation offrant une couverture de 50 000 $ à 20 000 000 $, accessible de 0 à 85 ans. Conçue pour allier protection et accumulation de capital, elle propose des options de primes flexibles (10 ans, 20 ans ou à vie), permettant aux assurés d’adapter leur paiement à leurs objectifs financiers. Ce produit se distingue par ses garanties complémentaires, incluant des protections en cas de décès et un montant plancher garanti pour le capital-décès. Il favorise également le transfert de patrimoine grâce à une valeur de rachat qui croît au fil du temps, offrant ainsi un double avantage de sécurité et de croissance financière.
Profil idéal : convient aux personnes fortunées souhaitant protéger et transmettre leur patrimoine tout en bénéficiant d’une croissance financière à long terme, d’options de rachat et de garanties complémentaires pour une protection sur mesure.
- Valeur de rachat élevée à long terme, idéale pour le transfert de patrimoine
- Flexibilité des options de primes (10 ans, 20 ans ou à vie)
- Plusieurs garanties complémentaires pour une protection accrue
- Complexité des options de participation, nécessitant des conseils financiers pour en tirer pleinement parti
- Primes plus élevées pour les couvertures importantes
- Primes garanties
- Plusieurs options de dividendes
- Possibilité de couverture permanente pour des clients ayant un budget limité
- Primes garanties
- Plusieurs options de dividendes
- Possibilité de couverture permanente pour des clients ayant un budget limité
L’assurance vie entière ParPlus d’Assomption Vie est une assurance permanente avec participation offrant une couverture de 5 000 $ à 4 000 000 $, accessible aux personnes de 18 à 75 ans. Elle propose deux options de primes : des paiements sur 20 ans ou jusqu’à 100 ans, offrant ainsi une flexibilité selon les besoins financiers des assurés. Ce produit inclut plusieurs garanties complémentaires, comme l’exonération des primes en cas d’invalidité, une assurance vie pour enfants et des protections en cas de fracture ou de décès accidentel. Avec des primes garanties et la possibilité de participer aux bénéfices de la compagnie, ParPlus constitue une solution accessible et évolutive pour une protection à long terme.
Profil idéal : produit idéal pour ceux qui souhaitent une couverture permanente avec des primes fixes et un accès aux bénéfices de participation. Également conseillé à ceux recherchant une assurance évolutive et accessible, avec des garanties adaptées aux besoins des familles et des individus avec un budget modéré.
- Primes garanties avec options de paiement flexibles (20 ans ou jusqu’à 100 ans)
- Plusieurs garanties complémentaires, dont l'assurance vie pour enfants et l’exonération des primes en cas d’invalidité
- Participation aux bénéfices permettant d’augmenter la valeur de la couverture
- Couverture maximale plus limitée par rapport à d’autres produits (4 000 000 $)
- Nécessite une gestion active pour optimiser les bénéfices de participation
- Valeur de rachat garantie
- Possibilité d’avance sur police pour payer vos primes
- Accès au Programme Ressources santé de BMO Assurance
- Valeur de rachat garantie
- Possibilité d’avance sur police pour payer vos primes
- Accès au Programme Ressources santé de BMO Assurance
Le Régime d’assurance vie entière de BMO Assurance est une solution permanente avec participation, offrant une couverture de 50 000 $ à 20 000 000 $. Accessible avec des options de primes sur 10 ans, 20 ans ou jusqu’à 100 ans, il s’adapte aux différentes capacités financières des assurés. Ce produit inclut des garanties complémentaires, telles qu’une protection en cas de décès accidentel, des options d’assurance temporaire pour les enfants et une garantie d’assurabilité d’entreprise, permettant une personnalisation avancée. Il comprend également une valeur de rachat, offrant aux assurés la possibilité de retirer des fonds ou d’emprunter sur leur police. Un atout distinct de cette assurance est l’accès au Programme Ressources Santé de BMO, qui propose un soutien additionnel en matière de bien-être.
Profil idéal : couverture idéale pour ceux qui rechercent une solution permanente avec des primes stables et la possibilité d’accumuler une valeur de rachat. Également adaptée aux entrepreneurs souhaitant protéger leur entreprise à long terme, tout en bénéficiant d’avantages complémentaires comme le Programme Ressources Santé.
- Flexibilité des options de primes (10 ans, 20 ans ou jusqu’à 100 ans)
- Valeur de rachat garantie, avec possibilité d’emprunt sur la police
- Accès au Programme Ressources Santé de BMO pour un accompagnement bien-être
- Primes potentiellement élevées pour les grandes couvertures
- Complexité des garanties complémentaires, nécessitant des conseils approfondis pour personnaliser la police
L'assurance vie permanente au Canada est une clef de la planification financière à long terme. Contrairement à l'assurance temporaire, qui offre une protection pour une durée déterminée, l'assurance vie permanente garantit une couverture tout au long de la vie de l'assuré, avec des avantages supplémentaires tels que la valeur de rachat et les options de participation.
Dans cet article, nous explorerons en profondeur les nuances de l'assurance vie permanente, ses coûts, ses avantages, ainsi que la manière de choisir la meilleure option en fonction de vos besoins personnels et de votre situation financière.
Assurance vie permanente : à retenir
- Son nom l'indique, l'assurance vie permanente vous couvre à vie.
- Elle assurance un capital, libéré en cas de décès de l'assuré.
- Le capital peut aussi être libéré du vivant de l'assuré avec la valeur de rachat.
- L'assurance vie permanente propose aussi des options d'investissement.
- Ainsi qu'une fiscalité très intéressante !
Qu’est-ce que l’assurance vie permanente au Canada ?
L'assurance vie permanente permet - si l'assuré décède et ce peu importe son âge - le versement forfaitaire libre d'impôts aux bénéficiaires du contrat pour payer l'hypothèque, les droits de succession, les dépenses liées aux funérailles, mais aussi pour léguer un héritage financier. Elle peut couvre l'assuré toute sa vie durant.
L'assurance vie permanente, aussi connue sous le nom d'assurance vie entière, peut aussi être choisie comme placement financier puisqu'elle offre une fiscalité avantageuse avec l'option valeur de rachat. La valeur de rachat vous permet d'utiliser (sous conditions) votre assurance vie pour bénéficier de liquidités. On vous en dit plus sur la valeur de rachat plus bas sur cette même page.
Voici les principaux avantages et inconvénients de l'assurance vie permanente :
- Protection à vie, quel que soit votre état de santé
- Primes fixes
- Option de valeur de rachat (celle-ci croît à l'abri de l'impôt)
- Capital décès exonéré d'impôt
- Coût plus élevé qu'une assurance vie temporaire
- Plus complexe (cf. options d'investissement)
- Risque de perte de capital selon les investissements faits
Bon à savoir
L'assurance vie universelle est une assurance vie permanente qui se distingue par plus de flexibilité et options d'épargne :
- Assurance vie permanente : primes fixes, capital-décès garanti, valeur de rachat possible, pas de composante d'investissement flexible.
- Assurance vie universelle : combine assurance vie permanente et composante d'investissement. Primes plus flexibles et choix de l'investissement du volet épargne dans différents fonds.
Avant de souscrire une assurance vie permanente, assurez-vous de bien magasiner les offres actuellement sur le marché. Pour cela, nous vous invitons à utiliser notre comparatif en ligne (et gratuit) des meilleures assurances vie, disponible en haut de cette page.
Quelles différences entre assurance vie temporaire et permanente ?
La question se pose souvent de savoir quel est les meilleur contrat entre assurance vie temporaire et permanente. Pour vous aider à y répondre, voici ci-dessous un tableau récapitulatif des deux polices et de leurs différences :
| Assurance vie temporaire | Assurance vie permanente | |
|---|---|---|
| Objectif | Protection en cas de décès pour une durée fixe ou jusqu’à ce que l'assuré atteigne un certain âge | Protection en cas de décès toute la vie durant. Fiscalité avantageuse avec la valeur de rachat. |
| Prime (pour femme non fumeuse de 30 ans / 100 000 $) | 10 $ / mois en moyenne | 50 $ / mois en moyenne |
| Cible |
|
|
| Option de placement | ||
| Principaux avantages |
|
|
| Principaux inconvénients |
|
|
| Contrat transformable |
Généralement vous pouvez transformer en assurance vie permanente. |
À retenir
En conclusion, l'assurance temporaire s'adresse avant tout aux personnes souhaitant protéger leur entourage d'une dette, tandis que l'assurance permanente, bien qu'elle permette aussi de verser un capital à des bénéficiaires choisis, vous permet en complément de réaliser des placements financiers.
Quel est le prix de l’assurance vie permanente ?
Le prix de l'assurance vie permanente varie selon plusieurs critères :
- Votre âge
- votre sexe
- votre emploi
- La somme que vous souhaitez assurer
- Le fait que vous soyez fumeur ou non
- Le fait que vous souscriviez une option valeur de rachat ou non
Bon à savoir
L'assurance vie permanente est en moyenne 5 à 10 fois plus chère que l'assurance vie temporaire lors des premières années de couverture. Mais, contrairement à l'assurance vie temporaire, les primes de l'assurance vie permanente ne varient pas en fonction de votre âge et permettent de constituer une valeur de rachat de plus en plus importante en cas de pépin financier .
Voici plusieurs exemples de coût d'assurance vie permanente BMO pour un montant de couverture de 250 000 $ pour un homme et une femme, tous deux en bonne santé et non fumeurs :
| Âge | Femme | Homme |
|---|---|---|
| 25 | 96,79 $ | 109,29 $ |
| 30 | 117 $ | 130,96 $ |
| 35 | 142,21 $ | 163,46 $ |
| 40 | 175,75 $ | 204,50 $ |
| 45 | 217,83 $ | 257,62 $ |
| 50 | 272,42 $ | 313,46 $ |
| 55 | 346,79 $ | 412,21 $ |
| 60 | 466,79 $ | 543,46 $ |
| 65 | 644,08 $ | 719,50 $ |
Avis d’expert
Pour obtenir une soumission d'assurance vie permanente à la fois avantageuse et plus économique que la concurrence, nous vous conseillons de bien magasiner les offres et demander plusieurs devis. Vous pouvez pour cela utiliser notre outil en haut de page.
Comparatif d’assurances vie permanente selon différents assureurs
| Assurance vie permanente Manuvie | Assurance vie permanente Desjardins | |
|---|---|---|
| Type de contrat | Permanente, universelle, avec participation | Permanente, universelle, avec participation |
| Prime | Montant d'assurance vie de 100 000 $ :
| Montant d'assurance vie de 100 000 $ :
|
| Programmes et avantages | Programmes de récompenses pour vie saine | Valeur de rachat garantie, avance en cas de maladie grave |
| Montant de Couverture | Commence à 25 000 $ | Non spécifié |
| Public Cible | Entre 40 ans et 75 ans | De 50 à 75 ans |
Où trouver un calculateur d’assurance vie permanente ?
Si vous n'avez jamais souscrit d'assurance vie permanente auparavant, vous pouvez trouver que l'estimation du montant forfaitaire de votre garantie est difficile à estimer. Combien verser à vos proches en cas de décès ? Quel est le bon ratio entre le montant versé et les primes à payer pendant toute votre vie ? Quel calcul des primes d'assurance vie permanente ?
En règle générale, on recommande d'assurer un montant représentant votre salaire actuel multiplié en moyenne par 10 - 12.
Pour estimer le montant de la protection à verser en cas de décès, le mieux est d'utiliser une calculette d'assurance vie comme celui de la RBC. Vous pouvez aussi en trouver sur les sites d'autres assureurs.
Vous devrez répondre aux questions suivantes :
- Quel âge avez-vous ?
- Êtes-vous en couple ? Avez-vous des enfants ?
- Quelle est votre situation d'endettement ?
- Quels sont vos besoins financiers dans le futur (hypothèque, études des enfants, etc.) ?
- Quels sont vos revenus actuels ?
- Si vous décédez, vos proches auront-ils besoin de fonds ? Pendant combien de temps ?
Bon à savoir
Le calculateur d'assurance vie permanente vous donnera un montant estimé du montant à choisir pour votre garantie et de la durée pendant laquelle être couvert. C'est un montant simplement indicatif et vous êtes libre de l'adapter en fonction de vos besoins et ressources.
Qu’est ce que l’assurance vie permanente avec valeur de rachat ?
Une assurance vie permanente dispose d'une option valeur de rachat. La valeur de rachat, c'est la somme que l'assuré peut toucher s'il décide de la sortir de son contrat d'assurance vie de manière anticipée.
Il s'agit le plus souvent d'un actif financier qui évolue avec le temps et qui est constitué du montant des primes cumulées, des intérêts générés auquel on retranche les frais de l'assureur. Cette valeur de rachat peut être utilisée pour un besoin de liquidités ou bien comme garantie pour obtenir un prêt.
Bon à savoir
Votre assureur doit obligatoirement vous communiquer la façon dont votre valeur de rachat est calculée à la souscription du contrat et son évolution dans le temps.
Vous pouvez utiliser votre valeur de rachat de 2 façons :
- Le retrait ou le rachat partiel : on retire une partie des fonds (soumis à des impôts lors du retrait) pour combler un besoin d'argent ponctuel. La protection de l'assurance vie n'est pas perdue tant que l'on a pas effectué un rachat total. L'assureur ne peut vous débloquer plus que la valeur de rachat à date.
- L'avance sur police : on ne retire rien mais on demande à l'assureur une avance sur police. C'est un prêt sur lequel on paye des intérêts et qu'il faut rembourser. Le montant de ce prêt est directement lié à la valeur de rachat de référence de votre contrat.
Attention
La valeur de rachat est taxée à sa sortie. De plus, tous les assureurs ne la proposent pas dans leur offre.
Qu’est-ce que l’assurance vie permanente avec participation ?
Il s'agit d'une assurance vie où l'assuré a la possibilité de participer aux bénéfices de la compagnie d'assurance. En voici les caractéristiques principales :
- Dividendes : les assurés peuvent recevoir des dividendes, qui sont une part des bénéfices réalisés par la compagnie d'assurance. Ces dividendes dépendent entre autres de la performance financière de la compagnie. Ces dividendes peuvent être utilisés de différentes manières, comme pour acheter une assurance supplémentaire, réduire les primes futures, être encaissés en espèces ou laissés à accumuler avec intérêts.
- Valeur de rachat : les assurance svie permanente avec participation ont souvent une valeur de rachat garantie qui augmente avec le temps et peut être augmentée par les dividendes accumulés.
- Coût plus élevé : les primes sont souvent plus élevées que celles des polices sans participation, mais offrent le potentiel d'une plus grande valeur à long terme (grâce aux dividendes).
- Planification financière et successorale : en raison de leur potentiel de croissance de la valeur et de leur flexibilité.
À retenir
L'assurance vie permanente avec participation combine la protection d'une assurance vie permanente avec l'opportunité de bénéficier des performances financières de la compagnie d'assurance.
Peut-on souscrire une assurance vie permanente pour ses enfants ?
Oui, vous pouvez souscrire une assurance vie permanente pour vos enfants, et cela est même conseillé. Lorsque vous souscrivez une assurance vie permanente, vous serez très souvent contraint de remplir un questionnaire médical exhaustif et d'être parfaitement transparent sur votre état de santé. Plus vous avez de problèmes de santé, plus l'assureur prendra un risque et augmentera vos primes.
En souscrivant une assurance vie pour votre enfant, qui est donc jeune, et espérons-le en bonne santé, vos chance de voir votre demande d'assurance vie refusée, ou de subir des primes élevées, sont quasiment nulles.
L'assurance vie permanente pour enfant est souvent utilisée comme placement. Les avantages peuvent être les suivants :
- Les primes sont fixes et basses pour tout le contrat.
- Les primes peuvent être payées en intégralité avant de léguer l'assurance vie aux enfants devenus adultes.
- L'enfant est couvert même si sa santé se détériore par la suite.
- Votre enfant peut profiter de la valeur de rachat pour payer ses études, son complément retraite, etc.
Qu’est-ce que l’assurance vie permanenante payable en 20 ans ?
L'assurance vie permanente payable en 20 ans vous permet de payer les primes sur une période fixe de 20 ans. Après ces 20 ans, l'assuré n'a plus de primes à payer, mais la couverture d'assurance continue pour le reste de sa vie.
Bon à savoir
Ce qui peut être une solution intéressante pour ceux qui souhaitent sécuriser une assurance vie permanente sans s'engager dans des paiements de primes à long terme.
