L’assurance vie permanente : comment ça marche ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-02-15

Une assurance vie permanente sert principalement à protéger vos proches en cas de décès, mais peut également être un placement d’épargne très avantageux.

Vous souhaitez tout connaître sur l’assurance vie permanente et savoir où obtenir des soumissions parmi les meilleures du marché ?

Découvrez tout ce qu’il y a à savoir sur l’assurance vie permanente et les assureurs qui la proposent dans notre guide exclusif ci-dessous.

Qu’est ce que l’assurance vie permanente ?

Vous cherchez une explication sur l’assurance vie permanente ?

Une assurance vie permanente est un moyen idéal pour assurer la sécurité financière de votre famille, de vos proches en cas de décès.

L’assurance vie permanente permet, si l’assuré décède (peu importe son âge), un versement forfaitaire libre d’impôts aux bénéficiaires du contrat pour payer l’hypothèque, les droits de succession, les dépenses liées aux funérailles, mais aussi pour léguer un héritage financier.

Egalement appelée assurance vie permanente avec participation, l’assurance vie permanente n’a pas vocation à être limitée dans le temps contrairement à l’assurance vie temporaire. Autrement dit, vous pouvez être assuré toute votre vie durant.

L’assurance vie permanente peut aussi être choisie en placement financier puisqu’elle offre une fiscalité avantageuse avec l’option valeur de rachat. La valeur de rachat vous permet d’utiliser votre assurance vie pour bénéficier de liquidités, à condition que vous obteniez l’accord préalable de vos bénéficiaires s’ils sont irrévocables. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez faire comme bon vous semble.

L’assurance vie permanente comprend deux produits principaux : l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle.

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Assurance vie permanente : les avantages

L’assurance vie permanente présente les principaux avantages suivants :

  • La protection de l’assurance vie permanente dure toute votre vie : les garanties ne s’arrêtent pas si votre santé se détériore et durent jusqu’à votre mort.
  • Le montant forfaitaire versé à vos bénéficiaires est libre d’impôt et disponible immédiatement (dans un délai de un mois maximum à la suite du décès).
  • Les primes sont fixes, contrairement à celles de l’assurance vie temporaire. Elles n’augmentent pas par palier. Vous connaissez le montant à payer votre vie durant dès la mise en place du contrat. Elles sont donc plus chères au début, mais le prix est lissé au fil des années.
  • L’option valeur de rachat est disponible. Vos primes s’accumulent sur un compte et vous permettent, ou bien de retirer cet argent en partie en cas de besoin de liquidités, ou bien d’emprunter jusqu’à concurrence de ce montant utilisé comme référence. Cette option est avantageuse notamment pour les personnes ayant respecté les plafonds de cotisation au CELI (Compte d’épargne libre d’impôts) et au REER (Régime enregistré d’épargne retraite) et souhaitant un nouveau support de placement fiable.

Quels sont les deux types d’assurances vie permanentes ?

Il existe deux types d’assurances vie permanentes :

Ces deux produits d’assurance vie offrent une protection à vie et garantissent le versement d’un montant forfaitaire et libre d’impôt en cas de décès.

Les deux produits ont également chacun deux volets :

  • un volet assurance vie
  • un volet épargne ou compte d’investissement.

Assurance vie entière ou assurance universelle ?

Concrètement donc, qu’est ce qui les diffèrent ?

L’assurance vie universelle comprend un volet épargne beaucoup plus souple et complet que celui proposé par l’assurance vie entière avec valeur de rachat. Concrètement, une assurance vie universelle permet de verser des fonds dans un compte d’investissement, de choisir ces supports de placement, d’augmenter la valeur nominale du contrat etc. Vous pouvez, avec l’assurance vie universelle, choisir la fréquence de vos paiements. Il est davantage fait pour les personnes souhaitant placer leur argent, pour les investisseurs souhaitant éviter à tout prix la volatilité des marchés.

Faut-il mieux prendre une assurance vie permanente ou temporaire ?

Se pose souvent la question de payer pour une assurance vie temporaire ou permanente.

L’assurance vie temporaire peut convenir pour des jeunes actifs souhaitant par exemple protéger leur hypothèque puis, par exemple, transformer leur contrat par la suite en assurance vie permanente.

L’assurance vie permanente, quant à elle, est choisie davantage pour léguer un montant forfaitaire à des proches ou bien effectuer un placement financier.

Voilà les principales différences, avantages et choses à savoir sur les deux types de contrat.

 Assurance vie temporaireAssurance vie permanente
Dans quel but ?Protection en cas de décès pour une durée fixe ou jusqu’à ce que l’assuré atteigne un certain âgeProtection en cas de décès toute la vie durant. Fiscalité avantageuse pour effectuer un placement financier avec l’assurance vie permanente avec valeur de rachat.
Prime pour femme non fumeur 30 ans / 100 000 $10$50$
Cible
  • Personnes avec des moyens limitées
  • Propriétaire d’une maison avec une hypothèque
  • Actionnaires d’entreprise
  • Tous les adultes souhaitant protéger leurs proches
  • Personnes ayant atteint les plafonds de leurs comptes d’épargne (REER, CELI etc)
Option de placementnonoui
Principaux avantages
  • Primes peu onéreuses à la première souscription
  • Contrat facile à appréhender
  • Protection à vie peu importe le moment du décès et même si votre santé décroît
  • Le coût des primes est garanti et fixe pendant tout le contrat
  • Valeur du rachat de plus en plus importante
  • Fiscalité avantageuse
Principaux inconvénients
  • Couverture temporaire uniquement
  • Primes qui augmentent au renouvellement des contrats
  • Pas de protection des proches si le décès survient après la période définie dans le contrat
  • Pas de valeur de rachat possible
Primes onéreuses surtout au début par rapport à une assurance vie temporaire
Puis-je transformer mon contrat ? Oui, généralement vous pouvez transformer en assurance vie permanente. Non
Assurance vie temporaire ou assurance vie permanente

Quel est le prix d’une assurance vie permanente ?

Pour une femme de 30 ans non fumeuse, décidant de souscrire une assurance vie pour un capital de 100 000 $, la prime mensuelle de l’assurance vie permanente sera de 50 $ environ. Pour la même personne, mais âgée de 60 ans, la prime mensuelle sera de 178 $ environ.

Les primes d’assurance vie permanente pour la vie entière peuvent donc être jusqu’à 5 à 10 fois plus élevées que celles de l’assurance temporaire sur les premières années de couverture du contrat.

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Le calcul de la prime d’une assurance vie permanente varie évidemment selon différents critères et se base notamment sur :

  • votre âge
  • votre sexe
  • votre emploi
  • la somme que vous souhaitez assurer
  • le fait que vous soyez fumeur ou non
  • le fait que vous souscriviez une option valeur de rachat ou non etc.

Contrairement à l’assurance vie temporaire, les primes de l’assurance vie permanente ne varient pas en fonction de votre âge et permettent de constituer une valeur de rachat de plus en plus importante en cas de pépin financier .

Qu’est ce qu’une assurance vie permanente avec valeur de rachat ?

Comme expliqué ci-dessus, une assurance vie permanente dispose d’une option valeur de rachat. La valeur de rachat, c’est la somme que l’assuré peut toucher s’il décide de sortir de manière anticipée de son contrat d’assurance vie ou bien de disposer d’une partie des fonds. Il s’agit le plus souvent d’un actif financier qui évolue avec le temps et qui est constitué du montant des primes cumulées, des intérêts générés auquel on retranche les frais de l’assureur.

Cette valeur de rachat peut être utilisée pour un besoin de liquidités ou bien comme garantie pour obtenir un prêt.

Votre assureur est tenu de vous communiquer la façon dont votre valeur de rachat est calculée à la souscription du contrat et son évolution dans le temps. La valeur de rachat est la valeur minimale de votre contrat d’assurance vie.

Il existe plusieurs manières de l’utiliser :

  • le retrait ou le rachat partiel : on retire une partie des fonds (soumis à des impôts lors du retrait) pour combler un besoin d’argent ponctuel. La protection de l’assurance vie n’est pas perdue tant que l’on a pas effectué un rachat total. L’assureur ne peut vous débloquer plus que la valeur de rachat à date.
  • l’avance sur police : on ne retire rien mais on demande à l’assureur une avance sur police. C’est un prêt sur lequel on paye des intérêts et qu’il faut rembourser. Le montant de ce prêt est directement lié à la valeur de rachat de référence de votre contrat.

Attention, contrairement au montant forfaitaire versé en cas de décès, la valeur de rachat est taxée au moment de la sortie.

La valeur de rachat n’est pas systématique. Tous les assureurs ne la proposent pas.

Peut-on souscrire une assurance vie permanente enfant ?

Oui. Et il peut-être judicieux de le faire. Pourquoi ?

Lorsque vous souscrivez une assurance vie permanente, vous serez très souvent contraint de remplir un questionnaire médical exhaustif et d’être parfaitement transparent sur votre état de santé. Plus vous avez de problèmes de santé, plus l’assureur prendra un risque et augmentera vos primes.

Souscrire une assurance vie permanente enfant, lorsqu’on est jeune, en bonne santé, et qu’il n’y a aucune chance de voir notre demande invalidée peut-être très judicieux.

L’assurance vie permanente pour enfant est souvent utilisé comme placement. Les avantages peuvent être les suivants :

  • les primes sont fixes et basses pour tout le contrat
  • les primes peuvent être payées en intégralité avant de léguer l’assurance vie à ses enfants devenus adultes
  • l’enfant est couvert même si sa santé se détériore par la suite
  • votre enfant peut profiter de la valeur de rachat pour payer ses études, son complément retraite etc.

Où trouver un calculateur d’assurance vie permanente ?

Si vous n’avez jamais souscrit d’assurance vie permanente auparavant, vous pouvez trouver que l’estimation du montant forfaitaire de votre garantie est difficile à estimer. Combien verser à vos proches en cas de décès ? Quel est le bon ratio entre le montant versé et les primes à payer pendant toute votre vie durant ?

En règle générale, on recommande d’assurer un montant représentant votre salaire actuel multiplié en moyenne par 10 – 12.

Pour estimer le montant de la protection à verser en cas de décès, le mieux est d’utiliser un calculateur d’assurance vie. Vous pouvez en trouver sur les sites des assureurs, et notamment de la RBC.

Vous devrez répondre aux questions suivantes :

  • Quel âge avez-vous ?
  • Etes-vous en couple ? Avez-vous des enfants ?
  • Quelle est votre situation d’endettement ?
  • Quels sont vos besoins financiers dans le futur (hypothèque, études des enfants etc.) ?
  • Quels sont vos revenus actuels ?
  • Si vous décédez, vos proches auront-ils besoin de fonds ? Pendant combien de temps ?

Le calculateur d’assurance vie permanente vous donnera un montant estimé du montant à choisir pour votre garantie et de la durée pendant laquelle être couvert. C’est un montant simplement indicatif et vous êtes libre de l’adapter en fonction de vos besoins et ressources.

Comment obtenir une soumission en ligne pour une assurance vie permanente ?

La première chose à faire avant de demander une soumission en ligne pour une assurance vie permanente est de magasiner. Magasiner les contrats d’assurance vie et comparer les prix et les garanties proposées par les assureurs permet de mettre en concurrence les offres et de bénéficier du meilleur rapport qualité prix.

Nous vous conseillons donc dans un premier temps d’utiliser notre comparatif d’assurances vie pour vous faire une première opinion.

Attention, l’assurance vie permanente avec la prime la moins chère n’est pas toujours la plus avantageuse.

Ensuite, pour obtenir une ou plusieurs soumissions d’assurance vie, remplissez notre questionnaire avec attention et mentionnez :

  • votre âge
  • votre sexe
  • votre statut d’emploi
  • vos dettes et investissements
  • votre historique en tant que fumeur
  • vos modalités de contrat : montant, valeur de rachat, durée de la protection.

Nos experts partenaires seront en mesure de vous proposer plusieurs contrats d’assurance vie parmi les meilleures soumissions du marché sous quelques heures.

Qui propose des assurances vie permanentes ?

Les grandes compagnies d’assurance à la personne québécoises proposent des contrats d’assurance vie permanente. Toutes proposent des assurances vie payables en 10 ans, 20 ans, 100 ans. Vous pourrez par exemple souscrire à :

  • l’assurance vie permanente Desjardins
  • l’assurance vie permanente de la BMO
  • l’assurance vie permanente RBC
  • l’assurance vie permanente Manuvie
  • l’assurance vie permanente Industrielle Alliance.

Lisez prochainement nos guides sur les assurances vie permanentes de chacun de ces grands assureurs pour faire votre choix en toute connaissance de cause.

Magasinez les meilleurs contrats d’assurance vie en quelques secondes et obtenez une soumission sur-mesure.

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Notre avis d’expert sur l’assurance vie permanente

L’assurance vie permanente est un excellent moyen de protéger ses proches en cas de décès inopiné ou accidentel, en évitant de leur laisser une hypothèque, des dettes lourdes à régler en plus de la perte émotionnelle qu’ils subissent.

L’assurance vie permanente permet, en plus, d’effectuer un placement financier stable. Nous conseillons pour cela de souscrire l’option valeur de rachat pour bénéficier de liquidités dans les coups durs.

Il est pour nous fondamental de demander au minimum 3 soumissions d’assurance vie permanente avant de signer un contrat et donc de magasiner sur un comparateur d’assurances vie.

Choisissez avec une attention toute particulière :

  • la durée de la protection (si vous pouvez, prenez-la à vie)
  • le montant assuré à verser à vos proches
  • les conditions de sortie anticipée et de valeur de rachat du contrat.
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