Comment financer sa moto au Canada ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter mis à jour le 2023-01-17

L'achat d'une moto représente une dépense conséquente : selon le type, le prix des motos varie de 3 000 à plus de 30 000 $. À cela ajoutez les dépenses liées à l'immatriculation, à l'assurance, au permis ou encore, aux équipement. C'est pourquoi la majorité des canadiens fait appel à un prêt pour financer l'achat de leur moto.

Alors, comment fonctionne le financement d'une moto et comment se calcule-t-il ? Les prêts motos sont-ils accessibles en cas de mauvais crédit ? Quel est le taux d'intérêt pour un prêt moto ?

On vous dit tout sur ce guide détaillé !

Qu’est-ce qu’un prêt moto ?

Un financement moto est un prêt qui vous permettra de financer l'achat de votre moto neuve ou usagée, sous réserve d'admissibilité. Le fonctionnement d'un prêt moto est similaire à celui d'un prêt auto, à la seule différence que le montant est généralement plus faible pour les motos, puisque leur prix de vente est globalement inférieur aux voitures.

Vous pouvez obtenir un financement pour moto neuve ou d'occasion (jusqu'à une limite en nombre d'années - le plus souvent 7 ans). Généralement, les prêteurs proposent des durées de prêt moto entre 1 et 15 ans. Concrètement, le prêt moto est calculé sur la valeur d'achat d'une moto, à laquelle on retranche votre mise de fonds, et à laquelle on ajoute la taxe des vente et les intérêts.

Les prêts moto ont le plus souvent les caractéristiques suivantes :

  • une limite minimum et maximum d'emprunt
  • une durée maximale de versements
  • la possibilité de choisir entre un taux d'intérêt fixe ou variable
  • une périodicité de versements définie : mensuelle, bi-mensuelle ou hebdomadaire
  • des conditions établies de remboursement flexible (versements anticipés, reports de versements, etc.) ;
  • la possibilité d'indexer votre prêt sur votre crédit hypothécaire pour, par exemple, bénéficier d'un taux préférentiel.

La plupart des banques et des organismes de crédit au Québec n'imposent pas de limitation quant à la cylindrée de la moto à financer. Vous pouvez solliciter un prêt moto pour financer l'achat de tout modèle de moto :

  • financement d'une moto cross
  • motos classiques
  • motos routières
  • motos sportives
  • customs
  • roadsters
  • véhicule tout-terrain (VTT)
  • quatre-roues (quad)
  • motoneige
  • motomarine.

Peut-on financer une moto avec un mauvais crédit ?

Pour obtenir le meilleur taux d'intérêt, c'est votre cote de crédit - déterminant votre ratio d'endettement et votre historique de crédit - qui sera le principal déterminant. Plus votre historique de paiements sera bon, plus votre taux sera bas.

Faillite, divorce, ratio d'endettement élevé, mauvais historique de paiement, retards accumulés... tous ces événements peuvent faire baisser votre cote de crédit et jouer en votre défaveur pour votre prêt moto. Pas de panique ! De nombreux préteurs canadiens sont disposés à octroyer un financement moto aux emprunteurs avec un mauvais crédit, même si les taux d'intérêt seront toujours plus élevés que pour ceux ayant un historique de crédit parfait.

Bon à savoir

Certains organisme vont même jusqu'à ne refuser au crédit et peuvent vous octroyer un financement moto 2ème chance après un refus initial.

Vous trouverez ci-dessous l’évaluation de votre cote de crédit par les différentes institutions financières pour un financement moto :

Échelle de cote de créditNotationDécision des institutions financières
760-900ExcellenteLes banques vous considèrent comme « financièrement responsable ». Votre demande de prêt sera approuvée rapidement avec les meilleurs taux disponibles sur le marché.
725-759Très bonneLes banques seront prêtes à prendre un risque faible et vous accorderont un prêt moto à des taux faibles.
660-724BonneVous n’aurez pas de difficulté pour obtenir un prêt moto des banques mais les taux proposés seront plus élevés. Si votre cote de crédit est plus proche de 660, certains prêteurs peuvent même hésiter à vous accorder un prêt moto.
560-659MoyenneObtenir un prêt moto sera plus difficile pour vous. Si votre cote de crédit est inférieure à 630, les prêteurs vous considéreront comme un débiteur « à risque ». N’espérez pas obtenir les meilleurs taux pour votre prêt moto.
300-559Faible/MédiocreUn prêt moto ne sera pas possible, sauf avec des taux d’intérêt très élevés. Vous êtes considéré comme un débiteur « à haut risque ».
Crédit prêt moto

En résumé, pour votre prêt moto, la cote de crédit minimum à avoir est de 660. Mais si vous voulez avoir les taux les plus intéressants pour votre prêt moto, alors visez une cote de crédit minimum de 725 ou faites appel à un courtier ! Des courtiers spécialisés en 2e et 3e chance au crédit vous aideront à obtenir une pré approbation bancaire et un taux avantageux même si votre cote de crédit est inférieure au standard. Il vous aideront également à la faire remonter. Notez aussi que si vous honorez vos paiements dans les temps, votre pointage de crédit s'améliorera, et vous pourrez renégocier votre crédit par la suite.

Quel est le calcul d’un financement de moto ?

Si vous envisagez de recourir à un prêt pour financer l'achat de votre moto, il est nécessaire de faire une simulation pour calculer en amont le montant des mensualités que vous devrez rembourser, afin de vous assurer que vous serez en mesure d'assurer les remboursements tout en maintenant votre niveau de vie.

Pour calculer votre prêt moto, vous devrez prendre en compte les informations suivantes :

  • Le prix d'acquisition de votre moto
  • Votre mise de fonds
  • La durée du prêt
  • Le taux d'intérêt
  • Les taxes de vente

Avis d’expert

Pour calculer votre prêt moto, vous pouvez demander une simulation de financement moto (vous pourrez alors obtenir un prêt moto en ligne) auprès de votre concessionnaire ou d'un organisme prêteur, ou bien utiliser un calculateur de prêt en ligne.

Plus la durée du prêt est longue, plus le montant total des intérêts à payer est élevé, puisqu'un prêt de longue durée signifie que vous paierez des intérêts plus longtemps. En revanche, plus vous étalerez le remboursement sur les années, moins vos mensualités seront élevées. Généralement, les prêteurs proposent des durées de prêt moto entre 1 et 15 ans.

À vous de décider, à l'aide de votre concessionnaire ou de votre prêteur, quelle est la meilleure option au vu de votre situation financière : il vous faudra trouver un équilibre qui vous permettra de minimiser le montant total des intérêts à payer, tout en vous assurant que vous serez en mesure de payer les mensualités.

Est-il possible d’obtenir un financement pour une moto d’occasion ?

Bien sûr ! Au Québec, comme partout ailleurs, même une moto qui a plusieurs années d'ancienneté peut coûter une somme conséquente, qui nécessitera un financement approprié. Le processus pour obtenir un financement moto usagée est le même que pour le financement d'une moto neuve. Certains prêteurs fixent néanmoins une limite d'ancienneté de la moto pour l'octroi d'un prêt, généralement autour de 10 ans d'âge.

Avis d’expert

Étudiez avec attention la durée de votre prêt et le coût total de votre financement afin d'être sûr que l'achat de votre véhicule d'occasion ne vous coûte, in fine, pas plus cher qu'un neuf !

À qui s’adresser pour le financement d’une moto ?

Pour obtenir votre prêt moto, vous pouvez :

  • Souscrire votre prêt auprès d'un concessionnaire moto : les concessionnaires ont généralement des accords avec des institutions financières, et seront en mesure de vous proposer une offre de prêt pour financer l'achat de votre moto. Vous verserez alors les mensualités directement au concessionnaire jusqu'à ce que votre plan de remboursement soit terminé. L'avantage : les démarches sont simplifiées et rapides puisque le concessionnaire se charge du processus, et la marge de négociation est généralement plus haute qu'avec un prêteur externe. Vous risquez en revanche de payer des frais administratifs supplémentaires.
  • Vous tourner vers un prêteur externe : vous pouvez solliciter un prêteur traditionnel pour souscrire un prêt moto, comme une banque ou un organisme de crédit. Si vous êtes client d'une banque depuis longtemps et que vous avez un bon historique de crédit, votre demande pourrait être accédée plus rapidement, et vous pourriez bénéficier de modalités de remboursements conciliantes. Vous pouvez aussi vous tourner vers un prêteur privé, qui aura généralement des conditions d'admissibilité moins strictes qu'un prêteur conventionnel et sera plus accessible si vous avez par exemple un mauvais crédit, un faible revenu ou beaucoup de dettes.
  • Faire appel à un courtier : le rôle du courtier est d'évaluer avec vous vos besoins et vos capacités financières et de trouver un plan de financement moto facile et adapté à votre situation. Il pourra vous faire bénéficier de taux intéressants négociés avec les prêteurs.

4 conseils pour un financement moto pas cher au Canada

Voici quelques conseils qui vous permettront d'emprunter afin de financer l'achat de votre moto dans les meilleures conditions et au meilleur prix :

  • Conseil n°1 : n'empruntez que l'argent dont vous avez réellement besoin. Plus la somme que vous emprunterez sera élevée, plus les intérêts le seront également. Et plus le montant des intérêts sera élevé, plus vous aurez besoin d'étaler vos remboursements dans le temps. Si vous disposez d'une petite épargne, n'hésitez pas à l'utiliser pour financer une partie de l'achat de votre moto, et réduire ainsi le montant emprunté.
  • Conseil n°2 : privilégiez le prêt moto au prêt personnel. Si vous financez l'achat de votre moto avec un prêt personnel classique, vous paierez un taux d'intérêt plus élevé que pour un prêt moto. En effet, dans le cas d'un prêt spécialisé, l'institution financière sait pourquoi vous empruntez, peut définir un risque et y associer un taux.
  • Conseil n°3 : prenez le temps de comparer les différentes offres du marché. Le concessionnaire moto vous proposera probablement une offre de prêt. Prenez la peine de demander des simulations auprès d'autre prêteurs pour comparer les taux d'intérêts et les conditions de prêt.
  • Conseil n°4 : sollicitez une pré-approbation de prêt avant de vous lancer dans le processus d'achat de votre moto. Avoir une lettre de pré-approbation en main prouvera votre capacité financière à gérer les remboursements de prêt et vous donnera plus de pouvoir de négociation. Cette démarche vous donnera un énorme avantage et simplifiera le processus puisque vous savez déjà combien vous pouvez dépenser. De nombreuses sociétés de financement proposent un devis gratuit et n’exigent aucuns frais pour la présentation d’une demande.

Avis d’expert

Le budget à prévoir par un propriétaire de moto ne se limite pas au prix d'acquisition de la moto. Les dépenses suivantes doivent également être prises en compte :

  • Le coût de l'immatriculation obligatoire de votre moto
  • Le coût de votre assurance moto (CF, Desjardins... de nombreux acteurs existent et proposent des tarifs différents).
  • Le coût du permis
  • Le coût du casque et des vêtements de protection nécessaires pour rouler en toute sécurité
  • Le coût d'entretien et d'entreposage
  • Les coûts de carburant

Certains prêteurs vous proposeront d'emprunter plus que le prix d'achat de votre moto pour vous permettre d'assumer ces dépenses sereinement.

Quels sont les taux de financement moto au Canada ?

Le taux d'intérêt est le prix qu'il faut payer pour pouvoir emprunter de l'argent à un prêteur : c'est le bénéfice qu'il gagne en vous prêtant de l'argent. Le taux d'intérêt est le facteur clé recherché dans le financement d'un prêt moto, puisque c'est lui qui conditionnera majoritairement le coût total de votre crédit à long terme. Les taux varient en fonction d’un certain nombre de facteurs :

  • Le montant emprunté
  • Le modèle de moto : Suzuki ; BMW ; Yamaha ; Kawazaki ; Honda, etc.
  • L'âge de la moto
  • La durée du prêt : financement moto sur 10 ans, ou plus, ou moins.
  • Votre cote de crédit et vos antécédents d'emprunt
  • Votre santé financière (revenu, ratio d'endettement, statut d'emploi, etc.)
  • La garantie de prêt
  • Le taux préférentiel des banques et l'inflation
  • Le prêteur

Vous pouvez choisir entre :

  • Un taux d'intérêt variable, qui fluctue en fonction du marché.
  • Un taux d'intérêt fixe, connu au préalable et qui vous assurera le montant de vos versements jusqu'à la fin du crédit.

Les banques et les concessionnaires sont des entreprises privées. Elles souhaitent tirer profit du financement que vous leur demandez. Peu importe ce que vous choisissez, magasiner les différents taux est l'unique manière d'être sûr d'avoir le financement au meilleur prix.

Comment se débarrasser d’un prêt moto ?

Vous pourriez souhaiter vous détacher d'un prêt moto que vous détenez pour l'une ou l'autre des raisons suivantes :

  • Vous souhaitez acheter un nouveau véhicule.
  • Vous ne pouvez plus payer.
  • Vous ne pouvez plus conduire, etc.

Vous aurez alors plusieurs solutions pour vous en débarrasser. Vous pourrez :

  • Rembourser de façon anticipée l'intégralité de votre prêt auprès de votre prêteur (des frais peuvent être applicables en cas de remboursement anticipé)
  • Vendre votre moto et demander le transfert votre prêt moto à votre acheteur, à condition que votre acheteur remplisse les conditions d'éligibilité (cote de crédit, etc.).
  • Échanger votre moto pour une moto de moindre valeur et contacter votre prêteur pour connaître le reste de crédit à payer.

Financement moto : de quels documents avez-vous besoin ?

La souscription pour un prêt moto au Québec est relativement simple. Cependant, afin d'être approuvés rapidement, vous aurez besoin de transmettre les informations suivantes pour trouver le financement dont vous avez besoin :

  • Votre permis de conduire valide.
  • L'adresse de votre domicile.
  • Votre emploi et vos revenus afin de démontrer que vous serez en mesure de rembourser le prêt.
  • Vos coordonnées bancaires : votre compte sur lequel l'argent sera prélevé automatiquement.
  • Le montant de l'acompte, du paiement initial s'il y en a un (pas toujours nécessaire).

Bon à savoir

Si vous avez une vieille moto, n'oubliez pas de le mentionner et de proposer un échange.

Posez une question, un expert vous répondra
Votre nom est requis
Il est nécessaire de remplir ce champ