Faut-il souscrire une assurance vie pour vos enfants ?
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L'assurance vie pour enfant, bien que délicate à envisager, offre non seulement une tranquillité d'esprit en cas d'événements inattendus, mais aussi une opportunité d'épargne et de croissance financière pour vos enfants.
Dans cet article, nous explorerons les tenants et aboutissants de l'assurance vie pour enfant : ses garanties, son prix, les différentes formules proposée, ainsi que ses avantages et inconvénients.
Qu'est-ce qu'une assurance vie pour enfant ?
L'assurance vie pour enfant est souscrite par un parent ou un tuteur légal pour un enfant mineur.
Selon le contrat choisi (temporaire ou permanente), cette assurance peut offrir une couverture à vie à partir de l'enfance, avec des primes généralement plus basses et des montants de couverture fixes. Elle peut inclure des options de valeur de rachat et est conçue pour offrir une protection financière en cas de décès inattendu de l'enfant, mais peut également servir d'instrument d'épargne ou d'investissement pour l'avenir de l'enfant.
Voici les avantages de l'assurance vie pour mineur :
- Protection à vie et à coût réduit : les primes sont plus basses quand souscrites pour un enfant et restent fixes.
- Valeur de rachat : elle s'accumule avec le temps, offrant une ressource financière pour l'enfant à l'âge adulte.
- Garantie d'assurabilité : quelle que soit l'évolution de la santé de votre enfant, il est d'ores et déjà assuré.
- Soutien financier en cas de drame : frais funéraires et autres dépenses en cas de décès prématuré de l'enfant.
- Planification successorale et financière : épargne accumulée qui peut être utilisée pour transmettre un héritage.
Avant de vous arrêter sur un contrat, nous vous conseillons de magasiner les offres en ligne. Cela vous permettra d'identifier rapidement et gratuitement les meilleurs contrats d'assurance vie actuellement commercialisés. Ainsi, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne, accessible ci-dessous :
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Quel contrat d'assurance vie choisir pour un enfant ?
Assurance vie temporaire enfant
Dans la grande majorité des cas, le contrat d'assurance vie proposé pour un enfant est temporaire (5, 10, ou 20 ans par exemple), avec possibilité plus tard de transformer ce contrat en assurance vie permanente le jour où l'enfant sera inscrit comme titulaire du contrat.
L’assurance vie temporaire coûte moins cher l'assurance vie permanente (à partir de 5 $ par mois). Cependant, sa couverture est moins élevée que celle de l'assurance permanente (entre 10 000 et 30 000 ) et elle ne permet pas d'accumuler une valeur de rachat.
Vous pouvez souscrire une assurance vie temporaire pour votre enfant de 2 façons :
- Si vous avez déjà une assurance vie, vous pouvez ajouter votre enfant à votre contrat. Il s'agit d'un "avenant d’assurance temporaire d’enfant".
- Vous pouvez aussi souscrire un contrat distinct pour votre enfant.
Assurance vie permanente enfant
Bien que cela ne soit pas courant, certaines compagnies d'assurances proposent bel et bien l'assurance vie permanente aux enfants.
Comment son nom, l'assurance vie permanente couvre toute la vie durant. Elle coûte en général plus cher que l'assurance vie temporaire (en moyenne 50 $ par mois), avec des primes fixes et une valeur de rachat en option. Elle est en général souscrite dans une optique de fructification d'argent au fil du temps. Il s'agit donc avant tout d'un outil financier.
Bon à savoir
Avec ce contrat, votre enfant est protégé à vie, à condition de payer la prime bien sûr et pourra, à l'âge adulte, utiliser la valeur de rachat et/ou les dividendes (selon le contrat choisi) pour financer un projet personnel (étude, maison, voiture, mariage, etc.).
Attention toutefois, le capital investit dans le cadre de l'assurance vie permanente est sujet aux fluctuations des marché.
Exemple : l'assurance vie pour enfant de Desjardins
Au Québec, l'assurance vie Desjardins pour enfant est l'une des plus populaires. Nous vous proposons donc à titre d'exemple les principales caractéristiques de l'assurance vie pour enfant de Desjardins résumées dans le tableau ci-dessous :
| Modalités de l'assurance vie Desjardins | |
|---|---|
| Âge à l'établissement |
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| Capital assuré | 5 000 $, 10 000 $ ou 20 000 $ |
| Coût de la protection |
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| Fin de la protection | À la première des éventualités suivantes :
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| Ajout sur un contrat en vigueur | Oui, seulement si le preneur détient une protection d'assurance vie sur le contrat. |
| Particularités | Le droit de transformation en une assurance vie permanente peut être exercé pour un maximum de 5 fois le capital assuré par enfant, à la première des occasions suivantes :
|
Avant de vous arrêter définitement sur l'offre Desjardins, assurez-vous de la mettre en concurrence avec les autres formules actuellement proposées. Vous identifierez ainsi l'assurance vie au meilleur rapport montant de couverture / prime.
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Quel est le prix de l'assurance vie pour enfant ?
L'avantage de l'assurance vie pour enfant est que la prime a généralement un coût assez bas.
En effet, le prix de l'assurance vie enfant varie généralement entre 5 et 25 $ par mois selon les options choisies.
Si vous décidez d'ajouter un avenant à votre police d'assurance vie plutôt que de souscrire une assurance vie enfant à part entière, votre prime augmentera pour couvrir également votre enfant.
Bon à savoir
Une tierce partie, comme les grands parents de l'enfant par exemple, peut payer les primes d'assurance vie avec le consentement des parents.
Comment choisir la meilleure assurance vie enfant ?
Que faut-il privilégier ? Une assurance vie enfant à part entière, ou un avenant à votre contrat d'assurance vie classique ? Dans bien des cas, l'ajout d'un avenant à votre police d'assurance vie plutôt que la souscription d'une assurance vie pour enfant suffira. Cet avenant ne représentera généralement qu'un mince supplément à votre prime mensuelle et vous garantira une prime de décès d'environ 10 000 $ à 15 000 $ dans le cas de la perte d'un enfant.
Avis d’expert
De plus, l'enfant devenu adulte aura la possibilité de transformer son assurance pour une police d'assurance avec une couverture convenant à ses besoins.
L'assurance vie pour enfant mineur reste pour autant plus intéressante par d'autres aspects :
- La garantie d'assurabilité future pour l'enfant : cela signifie que que l'enfant pourra, une fois sa police d'assurance vie temporaire terminée, la transformer en assurance vie permanente sans avoir à fournir de preuve d'assurabilité. Cela représente un grand avantage pour une personne qui aurait eu des complications médicales étant enfant.
- Des primes plus basses : les polices d'assurance vie sont moins coûteuses lorsque l'assuré est en bas âge. Cela garantira une prime d'assurance basse à votre enfant pour la durée de sa protection.
Puis-je assurer mon enfant en cas de diagnostic Trisomie 21 ?
La plupart des conditions médicales, y compris des diagnostics sérieux comme la trisomie 21, peuvent aujourd'hui être assurées, mais sachez que le coût de l'assurance varie en fonction du temps écoulé depuis les derniers traitements.
- Si les traitements ont eu lieu il y a moins de 3 ans : les primes d'assurance seront relativement élevées.
- Après 3 ans, les tarifs peuvent être similaires à ceux d'une personne n'ayant jamais eu de cancer, mais avec un délai d'attente de 2 ans pour une couverture complète.
- Les conditions médicales sont généralement assurables à des tarifs standards après 5 ans, bien que tous les assureurs n'offrent pas des tarifs abordables à ce stade.
Si vous avez souscrit l'assurance vie avant le diagnostic de votre enfant, celui-ci restera assuré !
