Quel est le prix d’une assurance vie ?

pierre fruchard Pierre Fruchard  mis à jour le 2021-02-04

Faire le choix de souscrire une assurance vie présente de nombreux avantages. En effet, celle-ci permet de se constituer un capital sur le long terme, de compléter vos revenus et de transmettre votre patrimoine. 

Cependant, plusieurs questions peuvent rester en suspens : quel est le prix d’une assurance vie ? Quelles sont les différences de prix entre l’assurance vie permanente, temporaire, universelle, etc. ?

Toutes les réponses à vos questions sont ici.

Quels sont les facteurs impactant le coût d’une assurance vie ?

Trois facteurs impactent grandement le prix d’une assurance vie :

  • l’âge : plus vous êtes jeune, moins le coût de votre assurance vie sera élevé. L’âge est un facteur important car il donne une bonne indication à votre compagnie d’assurance sur la probabilité de décès durant le période de souscription de votre contrat d’assurance vie. Il est donc préférable de prendre une assurance vie le plus tôt possible afin de faire des économies. Par exemple, un homme de 25 ans non-fumeur paye son assurance vie permanente à hauteur de 47 dollars par mois contre 209 dollars pour un homme de 60 ans non-fumeur.
  • le genre : un homme paye des montants de cotisations plus élevés qu’une femme. Comment cela est-ce possible ? Tout simplement car l’espérance de vie des femmes est plus longue. Une femme de 40 ans non-fumeuse paye 72 dollars de montant de cotisations mensuels pour une assurance vie permanente contre 84 dollars pour un homme du même âge non-fumeur également. 
  • l’usage de tabac : vous êtes fumeur ? Sachez que vous risquez de payer votre assurance vie 2 fois plus cher qu’une personne non-fumeur. L’usage de tabac est un risque supplémentaire de contracter certaines maladies comme le cancer ou des problèmes respiratoires. Si vous décidez d’arrêter de fumer durant 12 mois consécutifs, dans ce cas, vous pouvez renégocier votre contrat à la baisse, en vous alignant avec le prix de l’assurance vie pour les personnes non-fumeurs. La différence sur les montants de cotisation mensuels pour une assurance vie permanente est de 33 euros entre un homme de 40 ans non-fumeur et un homme du même âge fumeur. 

D’autres facteurs jouent sur le prix de votre assurance vie : votre état de santé général, la consommation de drogues, des antécédents judiciaires lourds ou encore la pratique de sports extrêmes.

Le prix d’une assurance vie est donc propre à chacun. Les compagnies d’assurance analysent l’ensemble de votre profil pour déterminer le prix de votre assurance vie par mois.

Quelles sont les assurances vie les moins chères au Québec ?

Voici les assurances vie les moins chères au Québec. Ces prix sont pour une assurance vie temporaire, réputée pour être moins chère que les autres types d’assurance vie, pour une durée de 20 ans avec un montant de 100 000 $ pour un homme non fumeur de 45 ans. 

AssureursCaractéristiques Prix 
Empire Vie 
  • Pas d’examen médical 
  • Renouvelable jusqu’à 100 ans
40,50 $
Humania
  • Pas d’examen médical 
  • Renouvelable jusqu’à 80 ans
41,04 $
Assurance vie Equitable du Canada
  • Examen médical 
  • Renouvelable jusqu’à 85 ans
41,51 $
Canada vie
  • Examen médical
  • Renouvelable jusqu’à 85 ans
41,67 $
Desjardins 
  • Examen médical 
  • Renouvelable jusqu’à 85 an
41,76 $ 
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Quel est le prix d’une assurance vie temporaire au Québec ?

Une assurance vie temporaire a pour principale particularité d’être souscrite sur une période définie. 

Elle peut entrer en vigueur et vous protéger sur 2, 5, 10 ou 20 ans. Une assurance vie temporaire répond donc à vos besoins sur du court terme. Le choix de la durée du contrat dépend de votre situation personnelle : prêt hypothécaire en cours, enfants à charge, dettes en cours, etc.

À la différence d’autres contrats d’assurance vie, l’assurance vie temporaire offre un avantage non négligeable : celui de présenter un coût fixe pendant l’ensemble de la durée du contrat. 

Prenons un exemple concret : vous êtes une femme de 35 ans, non-fumeuse, ayant un revenu annuel de 25 000 dollars. Vous décidez de souscrire une assurance vie temporaire sur une durée de 10 ans, pour un montant de 100 000 dollars. Dans ce cas, sachez que vous payerez des montants de cotisation peu élevés. En effet, vous présentez un profil peu risqué et avez opté pour une assurance vie temporaire composée de mensualités fixes. Vos mensualités s’élèveront à environ 10 dollars. 

Voici un tableau comparatif du prix de l’assurance vie temporaire, pour un montant de 100 000 dollars et sur une durée de 10 ans selon 3 profils différents :

ProfilsPrix de l’assurance vie temporaire (par mois)
Homme de 25 ans fumeur14 $
Femme de 50 ans non-fumeur15 $
Homme de 60 ans fumeur133 $
Prix assurance vie temporaire selon profil

Quel est le prix d’une assurance vie permanente au Québec ?

Par rapport à l’assurance vie temporaire, l’assurance vie permanente ne se reconduit jamais. Elle vous protège sur l’ensemble de votre vie. Sachez dans un premier temps que le coût d’une assurance vie permanente est généralement garanti au moment de la souscription du contrat. C’est-à-dire donc, que le coût de votre contrat ne pourra pas augmenter avec le temps.

Les avantages de l’assurance vie permanente sont nombreux : des primes qui ne varient pas, une protection totale pour couvrir votre famille en cas de décès, vous permettant ainsi de prévoir votre succession.

Des inconvénients doivent toutefois être relevés. En effet, l’assurance vie permanente n’est pas le type d’assurance vie le moins chère du marché sur le court terme. Au départ, une assurance vie permanente sera bien plus coûteuse qu’une assurance vie temporaire, mais sur le long terme, vous pourrez commencer à constater que vous réalisez des économies.

À titre de comparaison, si vous êtes un homme de 50 ans non-fumeur, vous payerez 126 dollars mensuellement pour une assurance vie permanente contre 21 dollars pour une assurance vie temporaire. 

Quel est le prix d’une assurance vie universelle ?

L’assurance vie universelle est composée de deux éléments, un volet placement et un volet assurance. Elle combine les caractéristiques d’une assurance vie permanente avec plusieurs options de placement.

L’assurance vie universelle vous est recommandée si vous recherchez une manière de faire fructifier votre épargne, si vous souhaitez protéger votre famille, vos enfants ou vos petits-enfants ou encore si vous êtes propriétaire d’une entreprise. Concernant ce dernier point, l’assurance vie universelle permet à votre société d’être protégée via la mise en place d’avantages fiscaux.

Le prix de l’assurance vie universelle est légèrement inférieur à celui de l’assurance vie avec participation. Plusieurs facteurs jouent sur le coût de votre assurance vie universelle : votre âge, votre genre, votre état de santé général ou encore votre travail (le coût sera plus élevé si vous exercez un métier dangereux).

Si vous êtes un homme de 50 ans et que vous décidez de souscrire une assurance vie universelle d’un montant de 100 000 dollars, vous devrez payer en moyenne 50 dollars de cotisation chaque mois.

Quel est le prix d’une assurance vie avec participation ?

L’assurance vie avec participation est un type d’assurance vie ayant comme principale caractéristique de donner doit à des paiements sous forme de participation. C’est-à-dire que vous avez la possibilité d’acheter de l’assurance additionnelle ou vous pouvez aussi réduire votre prime annuelle.

Opter pour une assurance vie avec participation c’est opter pour une assurance vie qui vous protège toute votre vie, elle est idéale si vous souhaitez en plus réaliser d’importantes épargnes ou encore mettre en place un plan pour votre succession.

Le coût de l’assurance vie avec participation est plus élevé que l’assurance vie temporaire ou universelle à cause de ses nombreuses garanties. Les facteurs jouant sur le prix de votre assurance vie avec participation sont les mêmes que pour les autres types d’assurance vie : l’âge, le genre, votre travail, votre état de santé général, etc.

Comment obtenir une soumission d’assurance vie ?

Vous avez deux possibilités quant à la soumission d’assurance vie. 

Soit, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurance vie. Cette solution présente de nombreux avantages. Tout d’abord, le gain de temps est considérable car l’outil vous présente toutes les offres du marché correspondant à votre profil, après avoir rempli quelques informations en 5 minutes seulement. Aussi, il est nécessaire de relever le fait que vous avez la possibilité de réaliser des économies importantes dans la mesure où la comparaison d’assurance vie vous permettra d’avoir un bon aperçu des prix pratiqués.

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Soit, vous décidez de prendre contact avec différentes compagnies d’assurance afin qu’elles vous proposent des contrats, mais c’est plus long et fastifieux, vous ne pourrez pas comparer les offres rapidement. 

Notez que si vous choisissez une assurance vie de 50 000 dollars ou plus, vous devrez renseigner certaines informations d’ordre médicale. La compagnie d’assurance pourra alors décider de vous faire passer un examen médical dans le but de déterminer le montant des cotisations que vous devrez payer.

En règle générale, la souscription d’une assurance vie de moins de 50 000 dollars prend effet immédiatement. 

Un contrat de plus de 50 000 dollars, quant à lui, nécessite à l’assureur d’analyser votre profil afin de vous demander potentiellement des renseignements supplémentaires.  

Comment économiser sur son assurance vie ?

Comme mentionné précédemment, vous pouvez réaliser des économies sur votre assurance vie en comparant l’ensemble des offres présentes sur le marché. Notre comparateur, par exemple, vous permet d’obtenir la meilleure soumission d’assurance, en quelques clics. Il vous suffit de renseigner certaines informations comme le type d’assurance vie que vous souhaitez souscrire, le nombre de personnes à assurer, le montant du versement lors de votre décès ou encore le pourcentage que vous attribuez à chacun de vos bénéficiaires.

 Pour obtenir le meilleur prix pour une assurance vie, vous pouvez suivre certains de ces conseils :

  • Evitez de prendre une assurance vie nécessitant de passer un examen médical.
  • Analysez et vérifiez l’ensemble des clauses, des exclusions ou encore des exceptions de votre contrat d’assurance vie.
  • Pensez à souscrire une assurance vie lorsque vous êtes encore jeune et en bonne santé. Cela vous permettra de souscrire une offre peu coûteuse.
  • Etudiez toutes les possibilités : assurer son conjoint, ne pas arrêter son assurance vie lorsque vos enfants sont indépendants financièrement. Voyez l’assurance vie comme le meilleur moyen d’assurer l’ensemble de votre famille.
  • Analysez les avantages fiscaux que peut procurer votre contrat d’assurance vie.
  • Négociez votre contrat d’assurance vie comme n’importe quel autre contrat d’assurance. N’hésitez pas à dialoguer avec votre assureur pour trouver un contrat d’assurance vie au meilleur prix et correspondant totalement à votre profil et vos besoins.

Comment calculer le montant d’assurance vie nécessaire ?

Pour trouver le montant d’assurance vie nécessaire pour établir votre succession de la meilleure des manières, vous devez analyser 2 points importants :

  • Calculez vos dépenses : il est primordial d’analyser et de calculer les dépenses liées à votre assurance vie. Il s’agit par exemple des frais funéraires s’élevant en moyenne à 6800 dollars au Québec, de l’ensemble de vos dettes à payer car vos dettes ne s’annulent pas à votre décès ou encore des impôts au décès qui peuvent représenter un coût important pour votre succession. Notez qu’il est également nécessaire d’analyser les dépenses à long terme. Celles-ci correspondent à la perte de votre apport financier pour votre famille à la suite de votre décès. Il est recommandé de prendre 70% de l’ensemble de vos revenus annuels et de le multiplier par le nombre d’années où vous pensez que votre famille devra bénéficier de cette somme. Des coûts annexes sont également à prévoir : la pension alimentaire découlant d’une possible séparation, les frais de scolarité de vos enfants, etc.
  • calculez vos revenus : après avoir fait le calcul de vos dépenses, vous devez prendre en compte vos revenus. Il peut s’agir de vos épargnes, des investissements, des actions ou obligations, etc. Certains actifs comme la vente d’une maison secondaire ou de votre auto peuvent également rentrer en compte.

Une fois vos dépenses et vos revenus établis, vous devez suivre cette formule pour établir le montant d’assurance vie nécessaire :

Vos dernières dépenses + 70% de votre revenu annuel x le nombre d’années + l’héritage – les actifs et vos autres revenus = montant d’assurance vie nécessaire.

Prenons un exemple concret : madame Dupont a 50 ans, elle ne fume pas, elle dispose d’une épargne de 5000 dollars et présente les dépenses suivantes :

  • 20 000 dollars de son prêt hypothécaire
  • 6 000 dollars liés aux études de ses enfants
  • 5 000 dollars concernant les frais funéraires
  • 1 000 dollars pour les autres dépenses.

Ses revenus sont de 40 000 dollars par an et elle souhaite en reverser 50% à ses enfants sur une durée de 5 ans. 

Après calcul, madame Dupont devra donc souscrire une assurance vie d’un montant de 131 166 dollars. Le coût de celle-ci sera de 26 à 32 dollars par mois.

Quel est le prix d’un courtier en assurance vie ?

Trouver le meilleur contrat d’assurance vie n’est pas chose facile et peut demander du temps. Faire appel à un courtier en assurance vie peut être une bonne solution. Son principal avantage réside dans le fait qu’il bénéficie d’une connaissance poussée du marché de l’assurance vie. Son rôle d’intermédiaire indépendant est un réel atout car il possède un riche carnet d’adresses.

De même, le courtier en assurance vie à pour objectif de défendre vos intérêts durant l’ensemble de la durée de votre contrat. Ses recommandations vous permettent d’éviter certaines déconvenues comme, par exemple, en cas de sinistre, votre courtier en assurance vie sera en relation avec l’assureur pour gérer votre dossier et vous garantir la meilleure des solutions.

Le prix d’un courtier en assurance vie peut varier fortement. N’hésitez pas à les mettre en concurrence pour faire le meilleur choix. Notez que les courtiers sont dans l’obligation d’être transparents et de communiquer clairement leurs tarifs.

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