Quel est le prix d'une assurance vie ?

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Souscrire une assurance vie présente de nombreux avantages : se constituer un capital sur le long terme, compléter ses revenus, ou encore, transmettre un patrimoine. Mais, quel est le prix d’une assurance vie ? Combien coûtent les différents contrats d'assurance vie ? Comment économiser ? On vous dit tout !

Quelles sont les assurances vie les moins chères au Québec ?

Voici les assurances vie les moins chères au Québec. Ces prix sont pour une assurance vie temporaire, réputée pour être moins chère que les autres types d’assurance vie, pour une durée de 20 ans avec un montant de 100 000 $ pour un homme non fumeur de 45 ans. 

AssureursCaractéristiques Prix 
Assurance vie Empire Vie 
  • Sans examen médical 
  • Renouvelable jusqu’à 100 ans
40,50 $
Assurance vie Humania
  • Pas d’examen médical 
  • Renouvelable jusqu’à 80 ans
41,04 $
Assurance vie Equitable du Canada
  • Examen médical 
  • Renouvelable jusqu’à 85 ans
41,51 $
Assurance vie Canada vie
  • Examen médical
  • Renouvelable jusqu’à 85 ans
41,67 $
Assurance vie Desjardins 
  • Examen médical 
  • Renouvelable jusqu’à 85 an
41,76 $ 
Prix de l'assurance vie temporaire

Envie de souscrire une assurance vie au meilleur tarif ? Le mieux pour cela reste de comparer les prix des contrats d'assurance vie. Vous aurez ainsi une meilleure idée du marché et des offres les plus concurrentielles. Pour vous aider dans cette démarche, nous avons mis au point un comparateur en ligne et gratuit d'assurance vie. En quelques instants, vous obtiendrez des soumissions adaptées à vos attentes.

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Quels facteurs influencent le prix de l’assurance vie ?

Trois facteurs impactent grandement le prix moyen d’une assurance vie :

  • L’âge : plus vous êtes jeune, moins le coût de votre assurance vie sera élevé. L’âge est un facteur important car il donne une bonne indication à votre assureur de la probabilité de décès durant le période de souscription de votre assurance vie. Il est préférable de souscrire une assurance vie le plus tôt possible afin de faire des économies. Par exemple, un homme de 25 ans non-fumeur paye son assurance vie permanente à hauteur de 47 dollars par mois contre 209 pour un homme de 60 ans non-fumeur.

Imaginons : un homme souscrit une assurance vie à 54 ans, sa prime annuelle d'assurance vie sera d'environ 315 $.
En 10 ans, ce montant va plus que doubler et à ses 63 ans la prime annuelle d'assurance vie sera de 650 $.
À 65 ans, elle passera à 905 $ par exemple. À 66 ans, le milliers de dollar pour une assurance vie est dépassé. Et ce, de façon à atteindre le capital visé.
En souscrivant plus tôt, l'assuré a donc plus de temps pour atteindre ce capital et peut donc étaler les versements.

  • Le genre : un homme paye des cotisations plus élevées qu'une femme. Comment cela est-ce possible ? Tout simplement car l’espérance de vie des femmes est plus longue. Une femme de 40 ans non-fumeuse paye 72 dollars de cotisations mensuelles pour une assurance vie permanente contre 84 dollars pour un homme du même âge non-fumeur également. 
  • L’usage de tabac : vous êtes fumeur ? Sachez que vous risquez de payer votre assurance vie 2 fois plus cher qu’un non-fumeur. L’usage de tabac est un risque supplémentaire de contracter certaines maladies comme le cancer ou des problèmes respiratoires. Cependant, si vous arrêtez de fumer durant 12 mois consécutifs, vous pouvez renégocier votre contrat à la baisse en vous alignant avec le prix moyen de l’assurance vie pour les personnes non-fumeurs. La différence sur les montants de cotisation mensuels pour une assurance vie permanente est de 33 euros entre un homme de 40 ans non-fumeur et un homme du même âge fumeur. 

D’autres facteurs jouent sur le prix de votre assurance vie : votre état de santé général, la consommation de drogues, des antécédents judiciaires lourds ou encore la pratique de sports extrêmes. Nous vous conseillons de comparer les contrats gratuitement en ligne pour obtenir un devis personnalisé adapté à vos besoins.

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Quel est le prix d’une assurance vie temporaire au Québec ?

Une assurance vie temporaire a pour principale particularité d’être souscrite sur une période définie. 

Elle peut entrer en vigueur et vous protéger sur 2, 5, 10 ou 20 ans. Une assurance vie temporaire répond donc à vos besoins sur du court terme. Le choix de la durée du contrat dépend de votre situation personnelle : prêt hypothécaire en cours, enfants à charge, dettes en cours, etc.

À la différence d’autres contrats, l’assurance vie temporaire l'avantage de présenter un coût fixe pendant l’ensemble de la durée du contrat. 

Prenons un exemple concret : vous êtes une femme de 35 ans, non-fumeuse, ayant un revenu annuel de 25 000 dollars. Vous décidez de souscrire une assurance vie temporaire sur une durée de 10 ans, pour un montant de 100 000 dollars. Dans ce cas, sachez que vous payerez des montants de cotisation peu élevés. En effet, vous présentez un profil peu risqué et avez opté pour une assurance vie temporaire composée de mensualités fixes. Vos mensualités s'élèveront à environ 10 dollars. 

Prix d’une assurance temporaire t10

Voici un tableau comparatif du prix pour l’assurance vie temporaire t10, pour un montant de 100 000 dollars et sur une durée de 10 ans selon 3 profils différents :

ProfilsPrix mensuel de l’assurance vie temporaire
Homme de 25 ans fumeur14 $
Femme de 50 ans non-fumeur15 $
Homme de 60 ans fumeur133 $
Prix assurance vie temporaire selon profil

Quel est le prix d’une assurance vie permanente au Québec ?

Par rapport à l’assurance vie temporaire, l’assurance vie permanente ne se reconduit jamais. Elle vous protège sur l’ensemble de votre vie. Sachez dans un premier temps que le coût d’une assurance vie permanente est généralement garanti au moment de la souscription du contrat. C’est-à-dire donc, que le coût de votre contrat ne pourra pas augmenter avec le temps.

Les avantages de l’assurance vie permanente sont nombreux : des primes qui ne varient pas, une protection totale pour couvrir votre famille en cas de décès, vous permettant ainsi de prévoir votre succession.

Des inconvénients doivent toutefois être relevés. En effet, l’assurance vie permanente n’est pas le type d’assurance vie le moins chère du marché sur le court terme. Au départ, une assurance vie permanente sera bien plus coûteuse qu’une assurance vie temporaire, mais sur le long terme, vous pourrez commencer à constater que vous réalisez des économies.

À titre de comparaison, si vous êtes un homme de 50 ans non-fumeur, vous payerez 126 dollars mensuellement pour une assurance vie permanente contre 21 dollars pour une assurance vie temporaire. 

Quel est le prix d’une assurance vie universelle ?

L’assurance vie universelle est composée de deux éléments, un volet placement et un volet assurance. Elle combine les caractéristiques d’une assurance vie permanente avec plusieurs options de placement.

L’assurance vie universelle vous est recommandée si vous recherchez une manière de faire fructifier votre épargne, si vous souhaitez protéger votre famille, vos enfants ou vos petits-enfants ou encore si vous êtes propriétaire d’une entreprise. Concernant ce dernier point, l’assurance vie universelle permet à votre société d’être protégée via la mise en place d’avantages fiscaux.

Le prix de l’assurance vie universelle est légèrement inférieur à celui de l’assurance vie avec participation. Plusieurs facteurs jouent sur le coût de votre assurance vie universelle : votre âge, votre genre, votre état de santé général ou encore votre travail (le coût sera plus élevé si vous exercez un métier dangereux).

Si vous êtes un homme de 50 ans et que vous décidez de souscrire une assurance vie universelle d’un montant de 100 000 dollars, vous devrez payer en moyenne 50 dollars de cotisation chaque mois.

Voici comment ça fonctionne plus précisément :

Camille décide de prendre une assurance vie universelle à 200 000 $. L'assurance est de 700 $ mais Camille décide de payer 1 300 $ par an et de placer dans des fonds de l'institution la différence entre l'assurance et le prix qu'elle verse, soit 600 $. Imaginons que le taux de rendement soit de 4%. Voici le calcul de la seconde année :

  • valeur du rendement (4 % X 600$): 24$
  • Montant global annuel payé par Camille : 1 300 $
  • coût de l'assurance vie prenant en compte les frais de gestion : 700$
  • Montant accumulé en tout assurance + fonds de capitalisation : 1 224$

En suivant ce schéma, au bout de 25 ans, Camille aura accumulé 24 988 $ dans un fond de capitalisation, elle n'aura plus besoin de payer ses primes.

Quel est le prix d’une assurance vie avec participation ?

L’assurance vie avec participation a pour principale caractéristique de donner droit à des paiements sous forme de participation. Vous avez la possibilité d’acheter de l’assurance additionnelle ou vous pouvez aussi réduire votre prime annuelle.

Opter pour une assurance vie avec participation c’est opter pour une assurance vie qui vous protège toute votre vie, elle est idéale si vous souhaitez en plus réaliser d’importantes épargnes ou encore mettre en place un plan pour votre succession.

Le coût de l’assurance vie avec participation est plus élevé que l’assurance vie temporaire ou universelle à cause de ses nombreuses garanties. Les facteurs jouant sur le calcul de votre prime d'assurance vie avec participation sont les mêmes que pour les autres types d’assurance vie : l’âge, le genre, votre travail, votre état de santé général, etc.

Comment obtenir une soumission d’assurance vie pas chère ?

Vous avez deux possibilités quant à la soumission d’assurance vie. 

Soit, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurance vie. Cette solution présente de nombreux avantages. Tout d’abord, le gain de temps est considérable car l’outil vous présente toutes les offres du marché correspondant à votre profil, après avoir rempli quelques informations en 5 minutes seulement. Aussi, vous avez la possibilité de réaliser des économies importantes dans la mesure où la comparaison d’assurance vie vous permettra d’avoir un bon aperçu des prix pratiqués. Pas besoin de calculateur de prime d'assurance vie, les tarifs vous sont automatiquement transmis avec les soumissions d'assurance vie :

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Soit, vous décidez de prendre vous-même contact avec différentes compagnies d’assurance afin qu'elles vous proposent des contrats, mais cela est plus long et fastidieux.

Notez que si vous choisissez une assurance vie de 50 000 dollars ou plus, vous devrez renseigner certaines informations d’ordre médical. L'assureur pourra alors décider de vous faire passer un examen médical pour déterminer le montant des cotisations que vous devrez payer.

En règle générale, la souscription d’une assurance vie de moins de 50 000 dollars prend effet immédiatement. 

Un contrat de plus de 50 000 dollars, quant à lui, nécessite à l’assureur d’analyser votre profil afin de vous demander potentiellement des renseignements supplémentaires.  

Nos 6 conseils pour économiser sur son assurance vie !

Comme mentionné précédemment, vous pouvez réaliser des économies sur votre assurance vie en comparant l’ensemble des offres présentes sur le marché. Aussi, vous pouvez suivre certains de ces conseils :

  1. Le prix d'une assurance vie sans examen médical est souvent moins élevé.
  2. Analysez et vérifiez l’ensemble des clauses, des exclusions ou encore des exceptions de votre contrat d’assurance vie.
  3. Pensez à souscrire une assurance vie lorsque vous êtes encore jeune et en bonne santé. Cela vous permettra de souscrire une offre peu coûteuse.
  4. Étudiez toutes les possibilités : assurer son conjoint, ne pas arrêter son assurance vie lorsque vos enfants sont indépendants financièrement. Voyez l’assurance vie comme le meilleur moyen d’assurer l’ensemble de votre famille.
  5. Analysez les avantages fiscaux que peut procurer votre contrat d’assurance vie.
  6. Négociez votre contrat d’assurance vie comme n’importe quel autre contrat d’assurance. N’hésitez pas à dialoguer avec votre assureur pour trouver un contrat d’assurance vie au meilleur prix et correspondant totalement à votre profil et vos besoins.

Comment calculer le montant d’assurance vie nécessaire ?

Pour trouver le montant d’assurance vie nécessaire pour établir votre succession de la meilleure des manières, vous devez analyser 2 points importants :

  • Calculez vos dépenses : il est primordial d’analyser et de calculer les dépenses liées à votre assurance vie. Il s’agit par exemple des frais funéraires s’élevant en moyenne à 6 800 $ au Québec, de l’ensemble de vos dettes à payer car elles ne s’annulent pas à votre décès ou encore des impôts au décès qui peuvent représenter un coût important pour votre succession.

Notez qu’il est également nécessaire d’analyser les dépenses à long terme. Celles-ci correspondent à la perte de votre apport financier pour votre famille à la suite de votre décès. Il est recommandé de prendre 70 % de l’ensemble de vos revenus annuels et de le multiplier par le nombre d’années où vous pensez que votre famille devra bénéficier de cette somme. Des coûts annexes sont également à prévoir : la pension alimentaire découlant d’une possible séparation, les frais de scolarité de vos enfants, etc.

  • Calculez vos revenus : après avoir fait le calcul de vos dépenses, vous devez prendre en compte vos revenus. Il peut s’agir de vos épargnes, investissements, actions ou obligations... Certains actifs comme la vente d’une maison secondaire ou de votre auto peuvent également rentrer en compte.

Une fois vos dépenses et vos revenus établis, vous devez suivre cette formule pour établir le montant d’assurance vie nécessaire :

Dernières dépenses + (70% de votre revenu annuel x le nombre d’années) + l’héritage - les actifs et vos autres revenus = montant d’assurance vie nécessaire

Prenons un exemple concret : madame Dupont a 50 ans, elle ne fume pas, elle dispose d’une épargne de 5 000 $ et présente les dépenses suivantes :

  • 20 000 dollars de son prêt hypothécaire ;
  • 6 000 dollars liés aux études de ses enfants ;
  • 5 000 dollars concernant les frais funéraires ;
  • 1 000 dollars pour les autres dépenses.

Ses revenus sont de 40 000 $ par an et elle souhaite en reverser 50 % à ses enfants sur une durée de 5 ans. 

Après calcul, madame Dupont devra donc souscrire une assurance vie d’un montant de 131 166 dollars. Le coût de celle-ci sera de 26 à 32 dollars par mois.

Quel est le prix d’un courtier en assurance vie ?

Trouver le meilleur contrat d’assurance vie n’est pas chose facile et peut demander du temps. Faire appel à un courtier en assurance vie peut être une bonne solution. Son principal avantage réside dans le fait qu’il bénéficie d’une connaissance poussée du marché de l’assurance vie. Son rôle d’intermédiaire indépendant est un réel atout car il possède un riche carnet d’adresses.

De même, le courtier en assurance vie à pour objectif de défendre vos intérêts durant l’ensemble de la durée de votre contrat. Ses recommandations vous permettent d’éviter certaines déconvenues. Par exemple, en cas de sinistre, votre courtier en assurance vie sera en relation avec l’assureur pour gérer votre dossier et vous garantir la meilleure des solutions.

Le prix d’un courtier en assurance vie peut varier fortement. N’hésitez pas à les mettre en concurrence pour faire le meilleur choix. Notez que les courtiers sont dans l’obligation d’être transparents et de communiquer clairement leurs tarifs.

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