Assurance vie sans examen médical : prix et offres en 2024
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Pas toujours aisé de souscrire une assurance vie lorsque l'on présente un profil santé à risque. Heureusement, l'assurance vie sans examen médical est une alternative attrayante, offrant une solution de couverture facile et rapide pour toute personne présentant des antécédants médicaux.
Alors, quelles sont les offres d'assurance vie sans examen médical au Québec ? Comment identifier la meilleure offre ? Quels sont les prix en 2024 ? À quoi être attentif avant de souscrire ce type de couverture ? Les garanties sont-elles aussi couvrantes qu'une offre classique ?
Nous répondons à toutes vos questions dans cet article. Qui plus est, en utilisant notre comparateur d'assurance vie sans examen médical en haut de cette page, vous pourrez magasiner les offres et demander des soumissions gratuits en ligne.
Assurance vie sans examen médical : à retenir
- Avec cette police, votre offre est valide immédiatement, sans examen médical.
- Les primes de l'assurance vie sans examen médical sont fixes.
- Elles sont aussi plus élevées qu'une assurance vie avec examen médical.
- L'assurance vie sans examen médical coûte entre 70 et 100 $/mois.
- Le montant de couverture maximum est souvent de 500 000 $.
- On parle aussi d'assurance vie avec approbation de garanties.
Qu'est-ce que l'assurance vie sans examen médical ?
L’assurance vie sans examen médical - aussi nommée assurance vie avec acceptation garantie - permet de souscrire une assurance vie sans que votre état de santé ou vos antécédents n’influencent l’acceptation de votre demande d’assurance vie et la prime associée. Vous n’aurez pas à passer une visite médicale ni même, la plupart du temps, à remplir un quelconque questionnaire sur votre état de santé général.
L’assurance vie sans examen médical présente les caractéristiques suivantes :
- Ni test ni examen médical avant la souscription.
- Aucune augmentation de primes.
- Acceptation instantanée de la demande d’assurance par l’assureur (souvent conditionné au montant de la couverture).
- Avance unique autorisée sur les prestations dans le cas d’une maladie terminale.
Bon à savoir
Il existe des options d'assurance vie temporaire sans examen médical, comme également avec l'assurance vie permanente ou encore universelle.
Voici les principaux avantages et inconvénients de l'assurance vie sans examen médical au Québec :
- Accessible aux profils ayant des problèmes de santé.
- Approbation immédiate et garantie.
- Couverture flexible et annulable.
- Primes toujours fixes.
- Plusieurs formules accessibles (temporaire, permanente...).
- Primes plus élevées.
- Attention aux clauses du contrat : il arrive que des clauses particulières existent. Par exemple, si vous décédez durant les 2 premières années de votre souscription, on ne vous remboursera pas le montant de la couverture à laquelle vous avez souscrit, mais seulement le montant des primes que vous avez payé.
Quel est le prix de l'assurance vie sans examen médical en 2024 ?
Le prix d’une assurance vie sans examen médical est plus élevé que celui des primes d’une assurance vie traditionnelle. En effet, l’assureur prend plus de risque en garantissant son approbation sans connaître votre état de santé ou vos antécédents médicaux.
Le prix de l’assurance vie sans examen varie aussi selon plusieurs critères :
- votre âge ;
- votre sexe ;
- si vous êtes fumeur ou non ;
- le montant de votre couverture et sa durée.
Ainsi, le prix d’une assurance vie traditionnelle va être d'en moyenne de 50 $ par mois, tandis que le prix d’une assurance vie sans examen varie en moyenne entre 70 et 100 $ par mois.
Voici des exemples de prix d'assurance vie avec approbation de garantie au Québec :
| Montant de couverture | Âge de l'assuré | Sexe | Tabagisme | Prix mensuel |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 $ | 50 | F | 15 $ | |
| 10 000 $ | 60 | F | 40 $ | |
| 15 000 $ | 50 | M | 39 $ | |
| 20 000 $ | 60 | M | 96 $ | |
| 25 000 $ | 50 | M | 110 $ |
Ainsi une femme de 50 ans non fumeuse va au total payer 14 $ par mois là où un homme de 65 fumeur va payer 35 $ par mois. Les variations sont donc en moyenne :
- de 20 % supplémentaire pour un homme ;
- de 20 % supplémentaire pour un fumeur ;
- de 14 % par année une fois 50 ans passé.
Avis d’expert
Comme les primes ne changent jamais et sont fixées lors de la souscription, souscrire le plus tôt possible vous permet d’économiser les variations liées à l’âge. Ainsi, n'hésitez pas à demander des soumissions d'assurance vie dès maintenant via notre comparateur en ligne.
Quels sont les prestataires d’assurance vie sans examen médical au Canada ?
Dans le tableau ci-dessous retrouves les offres d'institutions auprès desquelles souscrire une assurance vie sans examen médical :
| Institutions | Nom du contrat | Caractéristiques | Obtenir une soumission |
|---|---|---|---|
| Assurance vie Humania sans examen médical | Assurance sans examen médical-assurance vie |
| |
| Assurance vie PPC sans examen médical | Assurance vie sans exigence médicale et à émission simplifiée |
| |
| Assurance vie Industrielle Alliance sans examen médical | Accès vie |
| |
| Assurance vie Desjardins sans examen médical | Assurance vie pour 50 ans et plus |
| Auprès de l'assureur |
| Assurance vie Manuvie sans examen médical | Assurance vie avec adhésion garantie |
| Auprès de l'assureur |
| Assurance vie CIBC sans examen médical | Assurance vie acceptation garantie CIBC |
| Auprès de l'assureur |
Que couvre l'assurance vie sans examen médical au Québec ?
L’assurance vie avec acceptation de garantie peut aller jusqu’à un montant de couverture d'un million de dollars. Les couvertures offertes sont majoritairement découpées par tranches de 5 000 $.
Attention
Rares sont les assureurs vie avec approbation de garantie proposant des montants de couverture dépassant les 500 000 $. Au-delà, les assureurs demandent souvent certaines garanties.
Il faut garder à l’esprit que l’assurance vie sans examen médical ne peut en aucun cas remplacer la perte d’un salaire. Dans la majorité des cas, les personnes y souscrivant veulent seulement couvrir leurs frais funéraires, laisser un héritage ou bien permettre à leurs proches de s’acquitter des dernières obligations financières.
En effet une assurance vie sans examen de santé va principalement servir à couvrir :
- Les frais de funéraires.
- Les frais d’accidents.
- Les frais d’obligations financières restante (hypothèque, etc.).
Qui peut souscrire une assurance-vie sans examen médical ?
L’assurance vie sans examen de santé représente une solution idéale notamment pour les personnes :
- Ayant besoin d’un contrat d’assurance vie rapidement.
- Ayant des antécédents médicaux ou un état de santé ne permettant pas, ou difficilement, d’obtenir une assurance vie.
- En situation financière précaire mais souhaitant couvrir leurs frais funéraires et leurs dernières obligations.
- Venant de perdre leur régime d’assurance vie collective et étant déjà relativement âgé.
- Exerçant un sport à risque ou une profession dangereuse.
- Ne supportant aucun test ou examen médical.
Voici certaines situations où le choix d’une assurance vie sans examen de santé prime sur celui d’une assurance vie traditionnelle :
- Déplacement en fauteuil roulant.
- Actuellement en hospitalisation.
- Antécédent de crise cardiaque ou d’AVC.
- Ayant besoin d’aide pour toutes tâches du quotidien.
- Atteint de la maladie d’Alzheimer?
- Atteint du SIDA.
Comment choisir la bonne assurance vie avec acceptation garantie ?
Voici quelques points sur lesquels porter son attention avant de souscrire une assurance vie sans examen médical :
- Les prestations : assurez-vous de connaître les conditions et modalités de paiement, mais aussi à partir de quand vos proches pourront toucher le montant de votre couverture.
- La couverture et les garanties : définissez vos capacités financières et donc de paiement, vos besoins futurs mais aussi actuels. Regardez les options et avenants disponibles avec votre assurance vie, la flexibilité de la couverture (est-elle renouvelable ? est-elle transformable ?). Privilégiez davantage une couverture allant jusqu’à votre décès.
- La sécurité : choisissez une compagnie d’assurance fiable et n’hésitez pas à poser le plus de questions possibles surtout lorsque vous avez des doutes sur un point en particulier. Vérifiez aussi qu’il existe un droit à annulation mais aussi une délai de rétractation, en cas de changement d’avis.
- Les primes : calculez vos moyens financiers et préférez des primes fixes durant toute la durée définie par votre contrat d’assurance.
Assurance vie sans examen VS assurance vie traditionnelle : quelles différences ?
Voici un récapitulatif des différences et ressemblances d’une assurance vie sans examen et d’une assurance vie traditionnelle :
| Caractéristiques | Assurance vie sans examen médical | Assurance vie traditionnelle |
|---|---|---|
| Couverture à vie possible | ||
| Couverture obsèques, frais accidents, dernières obligations | ||
| Examen médical nécessaire | ||
| Approbation rapide et immédiate | Environ 3 mois | |
| Peut avoir une valeur de rachat | ||
| Montant de la couverture supérieur à 1 million de dollars | ||
| Couvertures étendues | ||
| Primes élevées | Selon la couverture | |
| Couverture permanente | ||
| Couverture temporaire | ||
| Le dossier déposé va impacter le prix des primes |
