Assurance vie sans examen médical : comment ça marche ?

Il est parfois compliqué de souscrire une assurance vie lorsque l'on présente un problème médical et/ou un âge avancé. L'assurance vie sans examen médical est alors une solution ! Mais, que vaut ce contrat ? Quel est son coût ? Son efficacité ? Et quelles sont ses conditions d'admission ? Pas d'inquiétude, on vous explique tout !

Qu’est-ce que l’assurance vie sans examen médical ?

L’assurance vie avec acceptation garantie, aussi nommée assurance vie sans examen médical, permet de souscrire une assurance vie sans que votre état de santé ou vos antécédents n’influencent l’acceptation de votre demande d’assurance vie et la prime associée. Vous n’aurez pas à passer une visite médicale ni même, la plupart du temps, à remplir un quelconque questionnaire sur votre état de santé général.

L’assurance vie sans examen médical présente les caractéristiques suivantes :

• ni test, ni examen médical d’aucun genre avant la souscription ;
• aucune augmentation de primes ;
• acceptation instantanée de la demande d’assurance par l’assureur (souvent conditionné au montant de la couverture) ;
• avance unique autorisée sur les prestations dans le cas d’une maladie terminale.

L’assurance vie sans examen médical peut s’accorder avec toutes les autres catégories d’assurance vie :

• assurance vie temporaire sans examen médical ;
• assurance vie permanente sans examen médical ;
• assurance vie prêt hypothécaire sans examen médical.

Ainsi vous avez la possibilité de trouver l’assurance vie sans examen qui vous convient le mieux !

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Assurance vie temporaire sans examen médical : possible ?

L’assurance vie temporaire sans examen médical est une bonne solution pour les personnes souhaitant bénéficier d’une assurance vie temporaire très rapidement approuvée. Elle est souvent offerte par tranche de 10, 15, 20 ou 25 ans mais certains prestataires donnent la possibilité d’une durée de 100 ans, vous offrant la couverture à vie. L’assurance vie temporaire sans examen médical est offerte à capital fixe ou décroissant et la couverture se situe généralement entre 25 000 $ et 350 000 $.

Voici quelques exemples de couverture d’assurance vie temporaire sans examen médical : 

	Couvertures	Durée de paiement des primes	Âge	Min de couverture assurée
Assurance vie sans examen médicale Humania	Assurance sans examen médical - Vie	10 ou 20 ans	18-60 ans	5 000 $
Assurance vie sans examen médical Industrielle Alliance	Accès Vie Différé Plus et Immédiat Plus	15, 20 ou 25 ans	15, 20 ou 25 ans selon l’âge de la souscription	10 000 $
Assurance vie sans examen médical PPC (Plan de Protection de Canada)	Élite Express Temporaire	20 ou 30 ans	20 ou 30 ans selon l’âge de la souscription	100 000 $
Assurance vie sans examen médical PPC (Plan de Protection de Canada)	Élite temporaire différée PPC; et simplifiée PPC	10, 20, 25 ans ou jusqu'à l'âge de 100 ans	10, 20, 25 ans ou jusqu'à l'âge de 100 ans selon l’âge de la souscription	25 000 $.
Assurance vie sans examen médical PPC (Plan de Protection de Canada)	Temporaire Préférentielle; et Élite Préférentielle PPC	10, 20, 25 ans, ou jusqu'à l'âge de 100 ans	10, 20, 25 ans ou jusqu'à l'âge de 100 ans selon l’âge de la souscription	Préférentielle: 50 000$ Élite Préférentielle: 500 000$

Quel est le prix de l’assurance vie sans examen médical ?

D’une manière générale, le prix des primes d’une assurance vie sans examen médical vont être plus élevées que les primes d’une assurance vie traditionnelle. Cela s’explique par le fait que l’assureur prend plus de risque en garantissant son approbation sans connaître votre état de santé ou vos antécédents médicaux.

En effet, quand le prix d’une assurance vie traditionnelle va être de approximativement en moyenne de 50 $ par mois, le prix d’une assurance vie sans examen va varier entre 70 et 100 $ par mois (en moyenne).

Voici un tableau des différents prix en moyenne de l’assurance vie sans examen médical : 

Couvertures	Âge	Sexe	Tabagisme	Prix mensuel
5 000 $	50	F	Fumeur	15 $
10 000 $	60	F	Non fumeur	40 $
15 000 $	50	M	Non fumeur	39 $
20 000 $	60	M	Non fumeur	96 $
25 000 $	50	M	Fumeur	110 $

Le prix de l’assurance vie sans examen va donc varier selon plusieurs critères : 

• votre âge ;
• votre sexe ;
• si vous êtes fumeur ou non ;
• le montant de votre couverture et sa durée. 

Ainsi une femme de 50 ans non fumeuse va au total payer 14 $ par mois là où un homme de 65 fumeur va payer 35 $ par mois. Les variations sont donc en moyenne : 

• de 20 % supplémentaire pour un homme ;
• de 20 % supplémentaire pour un fumeur ;
• de 14 % par année une fois 50 ans passé.

Assurance vie sans examen médical : pour qui ?

L’assurance vie sans examen de santé représente une solution idéale notamment pour les personnes : 

• ayant besoin d’un contrat d’assurance vie rapidement ;

• ayant des antécédents médicaux ou un état de santé ne permettant pas, ou du moins difficilement, d’obtenir une assurance vie traditionnelle ;

• en situation financière précaire mais souhaitant couvrir leurs frais funéraires et leurs dernières obligations ;

• venant de perdre leur régime d’assurance vie collective et étant déjà relativement âgé ;

• exerçant un sport à risque ou une profession dangereuse ;

• ne supportant aucun test ou examen médical.

Plus généralement, les contrats d’assurance vie sans examen médical sont particulièrement bénéfiques aux personnes difficilement assurables. 

Voici certaines situations où le choix d’une assurance vie sans examen de santé prime sur celui d’une assurance vie traditionnelle. 

• déplacement en fauteuil roulant

• actuellement en hospitalisation ;

• antécédent de crise cardiaque ou d’AVC ;

• ayant besoin d’aide pour toutes tâches du quotidien ;

• atteint de la maladie d’Alzheimer ;

• atteint du SIDA, etc.

L’assurance vie acceptation garantie : comment faire son choix ?

Voici quelques points sur lesquels porter son attention avant de souscrire une assurance vie sans examen médical : 

• les prestations : assurez-vous de connaître les conditions et modalités de paiement, mais aussi à partir de quand vos proches pourront toucher le montant de votre couverture ;

• la couverture et les garanties : définissez vos capacités financières et donc de paiement, vos besoins futurs mais aussi actuels. Regardez les options et avenants disponibles avec votre assurance vie, la flexibilité de la couverture (est-elle renouvelable ? est-elle transformable ?). Privilégiez davantage une couverture allant jusqu’à votre décès ;

• la sécurité : choisissez une compagnie d’assurance fiable et n’hésitez pas à poser le plus de questions possibles surtout lorsque vous avez des doutes sur un point en particulier. Vérifiez aussi qu’il existe un droit à annulation mais aussi une délai de rétractation, en cas de changement d’avis ;

• les primes : calculez vos moyens financiers et préférez des primes fixes durant toute la durée définie par votre contrat d’assurance. 

Assurance vie sans examen médical : quelle couverture ?

L’assurance vie avec acceptation de garantie peut aller jusqu’à un montant de couverture d'un million de dollars. Les couvertures offertes sont majoritairement découpées par tranches de 5 000 $. 

Cependant rares sont les assureurs proposant des assurances vie à approbation garanties et encore plus rares sont ceux proposant des montants de couverture dépassant les 500,000 $ CAD. 

Il faut garder à l’esprit que l’assurance vie sans examen médical ne peut en aucun cas remplacer la perte d’un salaire. Dans la majorité des cas, les personnes y souscrivant veulent seulement couvrir leurs frais funéraires, laisser un héritage ou bien permettre à leurs proches de s’acquitter des dernières obligations financières.

En effet une assurance vie sans examen de santé va principalement servir à couvrir :

• les frais de funéraires ;
• les frais d’accidents ;
• les frais d’obligations financières restante (hypothèque, etc.). 

Quels sont les avantages et inconvénients de l’assurance vie sans examen médical ?

Les avantages de l'assurance vie avec approbation de garanties sont les suivants :

• accessible à tous, même à ceux ayant des problèmes de santé ;
• approbation immédiate et garantie ;
• couverture flexible et annulable ;
• primes toujours fixes ;
• existe aussi en assurance vie temporaire.

Tandis que ses inconvénients sont :

• primes plus élevées ;
• clauses de contrat “tricky” : attention, il arrive régulièrement que des clauses particulières existent. Par exemple, si vous décédez durant les 2 premières années de votre souscription, on ne vous remboursera pas le montant de la couverture à laquelle vous avez souscrit, mais seulement le montant des primes que vous avez payé.

Assurance vie sans examen versus assurance vie traditionnelle : quelles différences ? 

Voici un tableau récapitulatif listant certaines différences et ressemblances d’une assurance vie sans examen et d’une assurance vie traditionnelle : 

Caractéristiques	Assurance vie sans examen médical	Assurance vie traditionnelle
Couverture à vie possible	oui	oui
Couverture obsèques, frais accidents, dernières obligations	oui	oui
Examen médical nécessaire	non	oui
Approbation rapide et immédiate	oui	non (environ 3 mois)
Peut avoir une valeur de rachat	oui	oui
Montant de la couverture supérieur à 1 million de dollars	non	oui
Couvertures étendues	non	oui
Primes élevées	oui	Dépend des couvertures
Couverture permanente	oui	oui
Couverture temporaire	oui	oui
Le dossier déposé va impacter le prix des primes	non	oui

Quels sont les prestataires d’assurance vie sans examen médical ?

Il existe plusieurs prestataires qui proposent des couvertures d'assurance vie avec acceptation garantie. Dans le tableau ci-dessous voici dans quelles institutions pour pourrez souscrire une assurance vie sans examen médical : 

Institutions	Nom du contrat	Caractéristiques
Assurance vie sans examen médical Manuvie	Assurance vie avec adhésion garantie	- de 40 ans à 75 ans - couverture de 5 000 à 25 000 $ - jusqu’à 50 % de la couverture à titre d’avance - 5 fois la prestations si décès accidentel avant 85 ans - dépensez la prestation comme vous l’entendez - temporaire ou permanente
Assurance vie sans examen médical CIBC	Assurance vie acceptation garanti CIBC	- de 40 ans à 74 ans - couverture de 5 000 à 25 000 $ - en cas de décès sous 2 ans après la signature : remboursement de la somme des primes - couverture du conjoint possible - 5 fois la prestations si décès accidentel avant 80 ans - jusqu’à 50 % de la couverture à titre d’avance - 30 jours délai d’annulation après signature
Assurance vie sans examen médical Humania	Assurance sans examen médical-assurance vie	- couverture temporaire (10, 20, 100 ans) - de 5 000 $ jusqu’à 300 000 de couverture - 6 questions posées
Assurance vie sans examen médical PPC (Plan de Protection de Canada)	Assurance vie sans exigence médicale et à émission simplifiée	- couverture de 5 000 $ à 1 million de dollars - 6 couvertures spécifiques et personnalisées pour assurance vie sans examen permanente : Vie Acceptation garantie, Vie Différée, Vie Élite Différée, Vie Élite Simplifiée, Vie Préférentielle, Vie Élite Préférentielle - 5 couvertures spécifiques et personnalisées pour assurance vie temporaire sans examen : Assurance Élite Temporaire Différée, Assurance Élite temporaire Simplifiée, Assurance Temporaire Préférentielle, Assurance Élite Express Temporaire, Assurance Élite Temporaire Préférentielle
Assurance vie sans examen médical Industrielle Alliance	Accès vie	- 6 mois à 80 ans - couverture jusqu’à 500 000 $ - couverture permanente couverture temporaire (15, 20, 25 ans et convertible en permanente avant 71 ans)

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