Assurance vie sans examen médical : comment ça marche ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-04-09

L’assurance vie est une protection essentielle au Canada pour la garantie financière de votre famille. Cependant certaines personnes s’y refusent en raison de leur âge ou de leur état de santé. 

Pourtant la solution existe : l’assurance vie acceptation garantie, appelée aussi assurance vie sans examen médical ou avec approbation de garantie.

Vous souhaitez souscrire une assurance vie avec acceptation garantie mais ne savez pas par où commencer ? Dans ce guide exclusif, découvrez toutes les informations nécessaires sur l’assurance vie sans examen : prix, couvertures, particularités, où la trouver, et plus encore.

L’assurance vie acceptation de garantie : qu’est ce que c’est ?

L’assurance vie avec acceptation garantie, également citée sous le nom d’assurance vie sans examen médical, permet, comme son nom l’indique, de souscrire une assurance vie sans que votre état de santé ou vos antécédents médicaux, familiaux, n’influencent l’acceptation de votre demande d’assurance vie et la prime associée. 

Vous n’aurez pas à passer une visite médicale ni même, la plupart du temps, à remplir un quelconque questionnaire sur votre état de santé général. Le plus souvent, les contrats d’assurance vie à acceptation garantie sont jusqu’à un certain montant de couverture (500 000 $ par exemple). Au-delà, les assureurs demandent souvent certaines garanties. 

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Assurance vie sans examen : pour qui ?

L’assurance vie sans examen de santé représente une solution idéale notamment pour les personnes : 

  • ayant besoin d’un contrat d’assurance vie rapidement 
  • ayant des antécédents médicaux ou un état de santé ne permettant pas, ou du moins difficilement, d’obtenir une assurance vie traditionnelle
  • en situation financière précaire mais souhaitant couvrir leurs frais funéraires et leurs dernières obligations
  • venant de perdre leur régime d’assurance vie collective et étant déjà relativement âgé
  • exerçant un sport à risque ou une profession dangereuse
  • ne supportant aucun test ou examen médical.

Plus généralement, les contrats d’assurance vie sans examen médical sont particulièrement bénéfiques aux personnes difficilement assurables. 

Voici certaines situations où le choix d’une assurance vie sans examen de santé prime sur celui d’une assurance vie traditionnelle

  • déplacement en fauteuil roulant
  • actuellement en hospitalisation
  • antécédent de crise cardiaque ou d’AVC
  • ayant besoin d’aide pour toutes tâches du quotidien
  • atteint de la maladie d’Alzheimer
  • atteint du SIDA etc. 

Sachez cependant que quiconque le désire peut souscrire à une assurance vie sans examen médical. 

L’assurance vie acceptation garantie : comment faire son choix ?

Avant de choisir une assurance vie sans examen, il faut vous attarder sur certains points importants afin de faire le meilleur choix qui correspond à votre situation.

Voici quelques points sur lesquels porter son attention avant de souscrire à une assurance vie acceptation garantie : 

  • les prestations : assurez vous de connaître les conditions et modalités de paiement, mais aussi à partir de quand vos proches pourront toucher le montant de votre couverture
  • la couverture et les garanties : définissez vos capacités financières et donc de paiement, vos besoins futurs mais aussi actuels. Regardez les options et avenants disponibles avec votre assurance vie, la flexibilité de la couverture (est-elle renouvelable ? est-elle transformable ?). Privilégiez davantage une couverture allant jusqu’à votre décès. 
  • la sécurité : choisissez une compagnie d’assurance fiable, et n’hésitez pas à poser le plus de questions possibles surtout lorsque vous avez des doutes sur un point en particulier. Vérifiez aussi qu’il existe un droit à annulation mais aussi une délai de rétractation, en cas de changement d’avis !
  • les primes : calculez vos moyens financiers et préférez des primes fixes durant toute la durée définie par votre contrat d’assurance. 

Pour réaliser le meilleur choix, il faut avant tout aussi magasiner les différentes offres disponibles sur le marché.. Pour cela vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurance vie en ligne, gratuit et instantané  : 

Quelles sont les particularités d’une assurance vie sans examen ? 

On peut établir une liste de certaines caractéristiques propres à l’assurance vie sans examen médical. L’assurance vie avec approbation garantie permet de souscrire une assurance vie en remplissant les conditions suivantes :

  • ni test, ni examen médical d’aucun genre avant la souscription
  • aucune augmentation de primes
  • acceptation instantanée de la demande d’assurance par l’assureur (souvent conditionné au montant de la couverture)
  • avance unique autorisée sur les prestations dans le cas d’une maladie terminale

Quelle est la couverture de l’assurance vie avec acceptation de garantie ? 

L’assurance vie sans examen peut aller jusqu’à un montant de couverture de 1 million de dollars. Les couvertures offertes sont majoritairement découpées par tranches de 5 000 $. 

Cependant rares sont les assureurs proposant des assurances vie à approbation garanties, et encore plus rares sont ceux proposant ce genre d’assurance pour des montants de couverture dépassant les 500,000 $ CAD. 

Il faut garder à l’esprit que l’assurance vie sans examen médical ne peut remplacer en aucun cas la perte d’un salaire. Dans la majorité des cas, les personnes y souscrivant veulent seulement couvrir leurs frais funéraires, laisser un héritage ou bien permettre à leurs proches de s’acquitter des dernières obligations financières.

En effet une assurance vie sans examen de santé va principalement servir à couvrir :

  • les frais de funéraires
  • les frais d’accidents
  • les frais d’obligations financières restante (hypothèque etc.). 

Quels sont les avantages et les inconvénients de l’assurance vie sans examen ? 

Voici les différents avantages et inconvénients que peut présenter l’assurance vie sans examen :

  • accessible à tous, même à ceux ayant des problèmes de santé
  • approbation immédiate et garantie
  • couverture flexible et annulable
  • primes toujours fixes
  • existe aussi en assurance vie temporaire.

Les inconvénients sont les suivants :

  • primes plus élevées
  • clauses de contrat “tricky” : attention, il arrive régulièrement que des clauses particulières existent. Par exemple, si vous décédez durant les 2 premières années de votre souscription, on ne vous remboursera pas le montant de la couverture à laquelle vous avez souscrit, mais seulement le montant des primes que vous avez payé.

Faites bien attention aux petits caractères de votre contrat d’assurance vie à approbation garantie. 

Comparaison entre l’assurance vie sans examen et l’assurance vie traditionnelle 

Voici un tableau récapitulatif listant certaines différences et ressemblances d’une assurance vie sans examen et d’une assurance vie traditionnelle : 

CaractéristiquesAssurance vie sans examen médicalAssurance vie traditionnelle
Couverture à vie possibleouioui
Couverture obsèques, frais accidents, dernières obligationsouioui
Examen médical nécessairenonoui
Approbation rapide et immédiateouinon (environ 3 mois)
Peut avoir une valeur de rachatouioui
Montant de la couverture supérieur à 1 million de dollarsnonoui
Couvertures étenduesnonoui
Primes élevéesouiDépend des couvertures
Couverture permanenteouioui
Couverture temporaire ouioui
Le dossier déposé va impacter le prix des primesnonoui
Tableau comparaison assurance vie sans examen médical et assurance vie traditionelle

Combien coûte une assurance vie sans examen médical ?

D’une manière générale, le prix des primes d’une assurance vie sans examen médical vont être plus élevés que les primes d’une assurance vie traditionnelle. 

Cela s’explique par le fait que l’assureur prend plus de risque en garantissant son approbation sans connaître votre état de santé ou vos antécédents médicaux.

En effet, quand le prix d’une assurance vie traditionnelle va être de approximativement en moyenne de 50 $ par mois, le prix d’une assurance vie sans examen va varier entre 70 et 100 $ par mois (en moyenne).

Voici un tableau des différents prix en moyenne de l’assurance vie sans examen médical : 

CouverturesÂge Sexe Fumeur / non fumeurPrix par mois
5 000 $50FFumeur15 $
10 000 $60FNon fumeur40 $
15 000 $50MNon fumeur39 $
20 000 $60MNon fumeur96 $
25 000 $50MFumeur110 $
Tableau exemple de prix de l’assurance vie sans examen médical

Le prix de l’assurance vie sans examen va donc varier selon des critères : 

  • votre âge 
  • votre sexe
  • si vous êtes fumeur ou non
  • le montant de votre couverture et sa durée. 

Ainsi une femme de 50 ans non fumeuse va au total payer 14 $ par mois là où un homme de 65 fumeur va payer 35 $ par mois. Les variations sont donc en moyenne : 

  • de 20 % supplémentaire pour un homme
  • de 20 % supplémentaire pour un fumeur
  • de 14 % par année une fois 50 ans passé

Comme les primes ne changent jamais et sont fixées lors de la souscription, souscrire le plus tôt possible vous permet d’économiser les variations liées à l’âge.

Notre comparateur d’assurance vie vous permet d’identifier rapidement les principaux contrats d’assurance vie sans examen médical, avec un processus de décision instantané puis d’obtenir les meilleures soumissions personnalisées, auprès de nos courtiers partenaires.

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Quels sont les prestataires d’assurance vie sans examen ?

Il existe plusieurs prestataires qui proposent des couvertures d’assurance vie avec acceptation garantie. Dans le tableau ci-dessous voici dans quelles institutions pour pourrez souscrire à une assurance vie sans examen médical : 

InstitutionsNom du contratCaractéristiques
Assurance vie sans examen médical ManuvieAssurance vie avec adhésion garantie– de 40 ans à 75 ans
– couverture de 5 000 à 25 000 $
– jusqu’à 50 % de la couverture à titre d’avance
– 5 fois la prestations si décès accidentel avant 85 ans
– dépensez la prestation comme vous l’entendez
– temporaire ou permanente
Assurance vie sans examen médical CIBCAssurance vie acceptation garanti CIBC– de 40 ans à 74 ans
– couverture de 5 000 à 25 000 $
– en cas de décès sous 2 ans après la signature : remboursement de la somme des primes
– couverture du conjoint possible
– 5 fois la prestations si décès accidentel avant 80 ans
– jusqu’à 50 % de la couverture à titre d’avance
– 30 jours délai d’annulation après signature
Assurance vie sans examen médical HumaniaAssurance sans examen médical-assurance vie– couverture temporaire (10, 20, 100 ans)
– de 5 000 $ jusqu’à 300 000 de couverture
– 6 questions posées
Assurance vie sans examen médical PPC (Plan de Protection de Canada)Assurance vie sans exigence médicale et à émission simplifiée– couverture de 5 000 $ à 1 million de dollars
– 6 couvertures spécifiques et personnalisées pour assurance vie sans examen permanente : Vie Acceptation garantie, Vie Différée, Vie Élite Différée, Vie Élite Simplifiée, Vie Préférentielle, Vie Élite Préférentielle
– 5 couvertures spécifiques et personnalisées pour assurance vie temporaire sans examen : Assurance Élite Temporaire Différée, Assurance Élite temporaire Simplifiée, Assurance Temporaire Préférentielle, Assurance Élite Express Temporaire, Assurance Élite Temporaire Préférentielle
Assurance vie sans examen médical Industrielle AllianceAccès vie– 6 mois à 80 ans
– couverture jusqu’à 500 000 $
– couverture permanente couverture temporaire (15, 20, 25 ans et convertible en permanente avant 71 ans)
Tableau exemples de prestataires d’assurance vie sans examen médical

Pour magasiner toutes les possibilités d’assurance vie qui s’offrent à vous, n’hésitez pas à magasiner les contrats d’assurance vie sans examen médical avec notre comparateur. 

Existe -t-il d’autres types d’assurance vie sans examen médical ?

L’assurance vie sans examen médical peut s’accorder avec toutes les autres catégories d’assurance vie :

Ainsi vous avez la possibilité de trouver l’assurance vie sans examen qui vous convient le mieux !

L’assurance vie temporaire sans examen médical 

L’assurance vie temporaire sans examen médical est une bonne solution pour les personnes souhaitant bénéficier d’une assurance vie temporaire très rapidement approuvée. Elle est souvent offerte par tranche de 10, 15, 20 ou 25 ans mais certains prestataires donnent la possibilité d’une durée de 100 ans, vous offrant la couverture à vie. L’assurance vie temporaire sans examen médical est offerte à capitale fixe ou décroissante  et la couverture se situe généralement entre 25 000 $ et 350 000 $.

Voici quelques exemples de couverture d’assurance vie temporaire sans examen médical : 

Couvertures Durée de paiement des primesÂgeMin de couverture assurée
Assurance vie sans examen médicale HumaniaAssurance sans examen médical – Vie10 ou 20 ans18-60 ans5 000 $
Assurance vie sans examen médical Industrielle AllianceAccès Vie Différé Plus et Immédiat Plus15, 20 ou 25 ans15, 20 ou 25 ans selon l’âge de la souscription10 000 $
Assurance vie sans examen médical PPC (Plan de Protection de Canada)Élite Express Temporaire20 ou 30 ans20 ou 30 ans selon l’âge de la souscription100 000 $
Assurance vie sans examen médical PPC (Plan de Protection de Canada)Élite temporaire différée PPC; et simplifiée PPC10, 20, 25 ans ou jusqu’à l’âge de 100 ans10, 20, 25 ans ou jusqu’à l’âge de 100 ans selon l’âge de la souscription25 000 $.
Assurance vie sans examen médical PPC (Plan de Protection de Canada)Temporaire Préférentielle; et Élite Préférentielle PPC10, 20, 25 ans, ou jusqu’à l’âge de 100 ans10, 20, 25 ans ou jusqu’à l’âge de 100 ans selon l’âge de la souscriptionPréférentielle: 50 000$
Élite Préférentielle: 500 000$
Tableau assurance vie temporaire sans examen médical

Assurance vie prêt hypothécaire sans examen médical

Dans certains cas, les banques peuvent simplifier l’examen médical afin de souscrire à une assurance vie prêt hypothécaire, ou assurance emprunteur comme certain la nomme. Les formalités médicales nécessaires vont alors dépendre majoritairement de votre âge et du montant du prêt à assurer.

Attention si votre assurance vie prêt hypothécaire est sans examen médical, elle ne sera pas forcément sans aucunes formalités médicales !

Comment obtenir une assurance vie sans examen médical ?

Pour obtenir une assurance vie sans examen médical, cela s’effectue en plusieurs étapes : 

  • Obtenez un devis : il est souvent favorable pour vous d’obtenir ces devis en ligne pour pouvoir magasiner les meilleures offres et de trouver la couverture d’assurance qui conviendra le mieux à votre situation. 
  • Répondez au questionnaire : même s’il s’agit d’une assurance vie sans examen médical, il faut vous attendre à devoir faire face à quelques questions. Le nombre et les types de questions varient en fonction des assureurs et des couvertures.
  • Envoyez la demande d’assurance : assurez-vous de ne plus avoir le moindre doute avant d’envoyer votre demande. 
  • Recevez le contrat d’assurance vie sans examen médical en ligne ou bien par voie postale. Vérifiez et signez !

Une fois votre demande approuvée, vous recevrez le contrat de la couverture d’assurance que vous avez choisi. N’oubliez pas de tout relire en détail avant de signer.

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