Consolidation de dettes : quels sont les meilleurs prêts au Québec ?
- Fiabilité reconnue à l'échelle nationale
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- Calendrier de remboursement flexible
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- Choisissez les taux et les modalités qui vous conviennent
- Système sécuritaire et fiable
Au cours de votre vie, vous allez probablement contracter plusieurs prêts pour différents besoins : prêt hypothécaire, prêt auto, prêt à la consommation…Cependant, il peut arriver qu’en raison d'une mauvaise gestion de vos finances, vos dettes vous paraissent impossibles à assumer. C’est là qu’intervient la consolidation de dette.
Vous êtes en difficulté financière, et vous vous demandez comment fonctionne la consolidation de dettes au Québec ?
Dans ce guide exclusif, nous vous disons tout sur la consolidation de dette au Québec : comment faire pour consolider ses dettes, comment cela affecte votre crédit, quels sont les prêts de consolidation de dette et bien plus encore.
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Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes est la souscription à un prêt auprès d’une institution financière qui vous permet de rembourser vos emprunts auprès de vos différents créanciers.
La consolidation de dettes vous permet ainsi de rembourser tous vos prêts en un seul paiement mensuel : prêt auto, cartes de crédit, marges de crédit… Grâce à la consolidation de dettes, vous pouvez réduire vos mensualités et vos taux d’intérêt le cas échéant. Vous n’aurez plus qu’un seul créancier - votre institution financière - et vos autres créanciers vous laisseront respirer. La gestion de vos finances s’en trouvera grandement facilitée et vous permettra d’éviter le surendettement, voire la faillite.
Bon à savoir
La consolidation de dette est particulièrement recommandée pour les personnes ayant des dépenses supérieures à leurs revenus, ayant une cote de crédit acceptable (supérieure à 600) et dont les dettes sont majoritairement issues des cartes de crédit.
Comment faire pour effectuer une consolidation de mes dettes ?
Pour procéder à une consolidation de vos dettes, il existe plusieurs solutions : le prêt personnel, la marge de crédit classique et la marge de crédit hypothécaire. Il vous reviendra de définir avec votre institution financière quelle est la meilleure manière pour procéder à votre consolidation de dettes.
Prêt personnel et consolidation de dettes
Dans le cadre d'une consolidation de dettes, le prêt personnel vous permet de regrouper toutes vos dettes en un seul versement programmé selon un calendrier fixe. Vous demandez à emprunter un montant équivalent au montant total de vos dettes. Vous pouvez fixer votre taux d’intérêt en choisissant votre terme.
Marge de crédit et consolidation de dettes
La marge de crédit est plus souple que le prêt personnel pour la consolidation de dettes. Vous aurez plus de flexibilité car vous pourrez utiliser votre ligne de crédit en fonction de vos besoins pour rembourser vos dettes auprès de vos créanciers. Le taux d’intérêt de la marge de crédit est généralement moins élevé que celui du prêt personnel. Cependant, la souplesse de la marge de crédit peut être un piège car vous pouvez être tenté d’utiliser vos fonds pour financer d’autres choses au lieu de rembourser vos dettes. Il convient donc d’être extrêmement discipliné pour utiliser une marge de crédit en vue de rembourser vos dettes.
Refinancement hypothécaire et consolidation de dettes
Le refinancement hypothécaire est l’une des meilleures solutions pour la consolidation de dettes. En effet, le taux de refinancement hypothécaire est généralement moins élevé que celui d’un prêt personnel. En outre, la durée du refinancement hypothécaire peut excéder la durée de 5 ans généralement exigée lors d’une proposition de consolidation par prêt personnel de la plupart des institutions financières. Le refinancement hypothécaire vous permettra d’augmenter vos liquidités et de payer vos créanciers.
Obtenez les conseils de nos partenaires spécialisés en refinancement hypothécaire.
Est-ce que la consolidation de dettes affecte le crédit ?
La consolidation de dette n’affecte pas votre dossier de crédit en tant que tel. Cependant, il vous faudra effectuer tous vos paiements en temps et en heure pour garder une bonne cote de crédit. Si vous n’effectuez pas vos paiements ou si vous en ratez certains, votre cote de crédit va baisser et cela aura des conséquences sur votre vie financière. Ainsi, pour garder une bonne cote de crédit en même temps qu'une consolidation de dette, il convient de s'acquitter de ses paiements de manière sérieuse.
Comment faire un prêt de consolidation de dettes en cas de mauvais crédit ?
Bien que la consolidation de dettes soit plutôt recommandée pour les personnes ayant une cote de crédit acceptable, vous pouvez néanmoins effectuer une consolidation de dettes avec un mauvais crédit.
Cependant, vous devez savoir que la plupart des institutions financières réputées du Québec refuseront de vous accorder une consolidation de dettes avec un mauvais crédit.
Il ne faut pas laisser votre mauvais dossier de crédit vous décourager. Il existe des prêteurs privés qui vous accorderont une consolidation de vos dettes en dépit de votre mauvaise cote de crédit. Ces organismes vous offriront des conditions plus souples et vous permettront de trouver un arrangement pour rembourser vos créanciers. Les offres de prêts privés s’adressent particulièrement aux chômeurs, aux retraités, aux assistés sociaux, aux invalides, aux personnes en congé maladie et aux bénéficiaires d’une prestation de la CSST.
Tout ce que vous aurez à faire est de remplir le formulaire de demande et vous l’envoyez à l'institution de prêt privée. Après étude de votre dossier, vous recevrez une réponse en moins de 24 heures. En cas de réponse positive, vous signez le contrat de prêt et recevez les fonds déposés sur votre compte.
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Quelles sont les offres de consolidation de dettes des institutions financières ?
La consolidation de dettes est proposée par la plupart des grandes institutions financières du Québec. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des offres de consolidation de dette d’institutions financières choisies.
| Institution financière | Offre de consolidation de dette |
|---|---|
| La consolidation de dettes chez Desjardins |
|
| La consolidation de dettes chez RBC |
|
| La consolidation de dettes chez CIBC |
|
| La consolidation de dettes chez BNC | Prêt personnel BNC |
| La consolidation de dettes chez BMO |
|
| La consolidation de dettes chez TD | Prêt personnel |
Ainsi, il existe une grande diversité d'acteurs dans le domaine de la consolidation de dettes au Québec.
Comment faire une consolidation de dettes chez Desjardins ?
La banque Desjardins n’est pas explicite sur sa procédure de demande de consolidation de dette. Cependant, elle recommande d’évaluer sa situation financière, de contacter son conseiller et d’effectuer une demande de prêt personnel.
Comment faire une consolidation de dettes chez RBC ?
La consolidation de dettes chez RBC est effectuée en plusieurs étapes. Vous devez d’abord effectuer une simulation pour découvrir le montant de votre mensualité en cas de consolidation de votre dette en fonction du type de solde : prêts, cartes de crédit ou marges de crédit. Ensuite, vous établissez un plan de réduction de vos dettes en fonction de vos objectifs financiers. Enfin, vous pouvez effectuer une demande de consolidation de dette en remplissant un formulaire en ligne ou en contactant un conseiller par téléphone.
Comment faire une demande de consolidation de dette ?
Pour monter un dossier de demande de consolidation de dette, vous devez vous adresser à votre institution financière habituelle. Après avoir rempli votre demande, votre conseiller examinera votre situation financière.
Les principaux éléments qui seront examinés sont votre situation professionnelle, vos revenus et votre cote de crédit. Plus votre cote de crédit est élevé, plus vous augmentez vos chances de voir votre dossier accepté. En cas de mauvaise cote de crédit, la consolidation de dette sera plus difficile à obtenir, bien qu’il existe d’autres solutions, comme nous l’avons expliqué plus haut.
Si votre institution financière accepte votre demande de consolidation de crédit, vous pourrez choisir entre les différentes solutions de financement en fonction de votre situation : prêt, marge de crédit ou refinancement hypothécaire. Pour obtenir le taux le plus avantageux pour cette dernière solution, nous vous invitons à consulter des courtiers hypothécaires qui pourront négocier les taux pour vous auprès des institutions financières.
En revanche, en cas de refus de votre demande de consolidation de dette, vous pourrez présenter votre demande à une autre institution financière. Vous devez cependant savoir qu’à chaque refus, votre dossier est fiché dans les différentes institutions financières. Par ailleurs, au bout de trois échecs, il devient de plus en plus difficile d’obtenir une consolidation de dette. Il faudra alors vous tourner vers d’autres solutions. Nous vous recommandons de vous adresser à votre conseiller financier pour savoir quelle est la meilleure solution pour résorber vos dettes.
Quelle consolidation de dettes pour mes cartes de crédit ?
Il est aussi possible de faire une consolidation de dettes pour cartes de crédit. Il est possible effectivement d'avoir de nombreuses dettes accumulées provenant des cartes de crédit.
Il existe plusieurs solutions pour procéder à votre consolidation de dettes provenant d'une carte de crédit :
- Utiliser un prêt personnel
- Utiliser une marge de crédit ou un prêt sur valeur domicliaire
- Transférer le solde vers une carte de crédit à un taux d’intérêt inférieur.
Quels sont les avantages et inconvénients de la consolidation de dette ?
Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des avantages et inconvénients de la consolidation de dettes au Québec :
Avantages
- Vous effectuez un seul versement pour le remboursement de vos dettes au lieu de plusieurs versements auprès de vos différents créanciers
- La gestion de votre budget est facilitée
- Les taux d’intérêt sont moins élevés
- La consolidation de dette vous permet d’éviter la faillite
- Le dossier de consolidation de dette est facile à monter si votre dossier de crédit est acceptable et si vous avez des ressources suffisantes.
Inconvénients
- Vous pouvez avoir des difficultés à obtenir une consolidation de votre dette si votre cote de crédit est mauvaise
- Les frais d’ouverture de votre dossier de consolidation de dette ne sont pas négligeables
- Le montant total de votre dette demeure inchangé dans le temps, même en cas de baisse des taux d’intérêt
Consolidation de dettes : quel taux d'intérêt viser ?
Comme évoqué, les taux d’intérêt sont moins élevés que ceux demandés par vos créanciers habituels ; ce qui vous permet d’économiser de l’argent.
Les taux d'intérêt accumulés pour toutes les dettes peuvent être titanesque mis bout à bout. La consolidation de dette vous permet d'obtenir un taux commun pour tous vos prêts : c'est le prêt de consolidation à la dette. Cet type de prêt vous permet d'économiser des sommes très importantes d'intérêt. Un calculateur pour consolidation de dette peut être utile.
Quelques conseils pour sortir du cercle de l’endettement
Vous avez une montagne de dettes et vous ne savez pas comment les résorber ? Votre dossier de consolidation de dette a été refusé ? Dans ce cas, vous trouverez ci-dessous des conseils pour vous aider à sortir de l’endettement.
Faites le point sur votre dette
Commencez par faire le point sur votre situation. Quelle est la source de vos dettes ? Prêt étudiant, cartes de crédit, prêt hypothécaire, prêt auto…Faites la liste de toutes vos dettes et des montants à rembourser.
Etablissez un budget
Déterminer le montant que vous devez allouer chaque mois au remboursement de votre dette. Il est recommandé d’allouer au moins 20% de vos revenus au remboursement de votre dette tous les mois. Soyez disciplinés pour respecter ce montant tous les mois.
Choisissez une méthode pour rembourser vos dettes
Pour rembourser vos dettes, vous devez choisir la méthode qui convient à vos revenus, à vos préférences et à votre mode de vie. Vous pouvez choisir de commencer à rembourser les dettes dont les taux d’intérêt sont les plus élevés et de finir par celles dont les taux sont moins élevés. Cette technique dite de l’avalanche vous aidera à rembourser vos dettes de façon efficiente. Sinon, vous pouvez opter pour la méthode boule de neige qui consiste à rembourser les plus petites dettes et de progresser ensuite vers les dettes les plus importantes. Dans tous les cas, engagez-vous sur l’une des méthodes et commencez à rembourser vos dettes progressivement, de la première à la dernière.
Adoptez des habitudes financières saines pour la vie
Une fois que vous avez remboursé vos dettes, évitez de retomber dans le piège de l’endettement. Ayez un mode de vie correspondant à votre niveau de revenus. Surveillez vos dépenses. Epargnez un montant fixe de votre épargne pour augmenter vos actifs ou pour des achats importants.
Vous savez désormais tout sur la consolidation de dette. N’hésitez pas à nous contacter si vous avez des questions supplémentaires à ce sujet.
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