Quelles sont les meilleures assurances vie au Québec ? Comparatif 2023

Une assurance vie est un excellent moyen de protéger ses proches en cas de décès ou de préparer sereinement son avenir ou celui de ses enfants. Cependant, les offres et contrats d’assurance vie permanente ou temporaire sont de plus en plus nombreux. Alors, comment trouver la meilleure assurance vie en fonction de sa situation et de ses objectifs ? Quel est le coût d’une assurance vie et comment choisir entre une assurance vie permanente et temporaire ? Autant de questions auxquelles nous répondons dans ce guide !

Industrielle Alliance : l’assurance vie des familles

Les assurances vie d'Industrielle Alliance (iA) conviennent à de nombreux profils. Industrielle Alliance a en effet développé plusieurs offres : l'assurance vie temporaire (accès vie ou multiterme), l'assurance vie permanente (4 formules), l'assurance universelle ou avec participation. iA propose par ailleurs une assurance vie bébé gratuite : le programme Poupon. Enfin, iA dispose d'un espace client en ligne afin de gérer votre contrat facilement. Seuls bémols : pas de soumission ni de clavardage en ligne possible avec iA.

Caractéristiques	Assurance vie Industrielle Alliance
Âge à l'émission	Selon le contrat
Rendement personnalisable	Optionnel
Garanties	Décès accidentel Assurance temporaire enfant Exemption d’invalidité Maladie grave Garantie d’assurabilité Maladie grave enfant Fracture Crédit Soins Revenu Hospitalisation
Exclusions

Canada Vie : l’assurance vie au service client réputé

L'assurance vie Canada Vie (fusion de London Life et de Great West) propose une offre de base abordable - avec assurance vie temporaire et permanente - et peut être agrémentée de nombreuses options et formules pour s'adapter à tous les profils d'adhérents. Vous aurez la possibilité de transformer votre produit d'assurance en fin de période de protection. Canada Vie propose par ailleurs un espace client efficace, via lequel vous pourrez gérer vos réclamations, contrats, paiements, etc. L'assureur ne permet en revanche pas de clavardage en ligne. Attention également aux exclusions de garanties.

Caractéristiques	Assurance vie Canada Vie
Âge à l'émission	Selon le contrat
Rendement personnalisable	Optionnel
Garanties	Décès accidentel Assurance temporaire enfant Exemption d’invalidité Garantie d’assurabilité
Exclusions	Maladie grave Maladie grave enfant Fracture Crédit Soins Revenu Hospitalisation

Assurance vie SunLife : les meilleurs contrats moins de 40 ans

L'assurance vie Sun Life propose 4 formules d'assurance vie temporaire (Go Sun Life, Go Sun Life, SunSpectrum et Sun Life) et 3 formules d'assurance vie permanente. Ainsi, chacun peut y trouver son compte à la fois en termes de garanties mais aussi de montant d'assurance vie et de budget. En outre, avec les formules d'assurance Go Sun Life et Go Sun Life, vous ne serez pas soumis à un examen médical. Le site internet Sunlife est très ergonomique, vous propose un outil de calcul du montant d'assurance dont vous avez besoin, un espace client et vous permet aussi de réaliser des soumissions en ligne. En revanche, vous ne pourrez pas faire de réclamation en ligne.

Caractéristiques	Assurance vie SunLife
Âge à l'émission	Selon le contrat
Rendement personnalisable	Optionnel
Garanties	Décès accidentel Assurance temporaire enfant Exemption d’invalidité Garantie d’assurabilité
Exclusions	Maladie grave Maladie grave enfant Fracture Crédit Soins Revenu Hospitalisation

Manuvie : l’assurance vie accessible jusqu’à 85 ans

L'assurance vie Manuvie propose de nombreuses formules d'assurance vie (temporaire, permanente, avec participation, universelle) afin de s'adapter à tous les profils (familles, retraités, etc.). Manuvie propose par ailleurs un contrat tout-en-un très intéressant, l’assurance Synergie qui regroupe une assurance vie, une assurance invalidité et une assurance maladies graves. Cela permet d’être assuré dans tous les cas de figure et de bénéficier d'un rabais dû au cumul de plusieurs assurances.Avec Manuvie, vous pouvez souscrire jusqu'à l'âge de 85 ans (80 ans étant la moyenne chez la plupart des assureurs). Enfin, vous pouvez réaliser une soumission en ligne sur le site de l'assureur (sauf pour l'assurance vie permanente). Attention toutefois : pas de clavardage en ligne.

Caractéristiques	Assurance vie Manuvie
Âge à l'émission	De 0 à 85 ans
Rendement personnalisable	Optionnel
Garanties	Décès accidentel Assurance temporaire enfant Exemption d’invalidité Maladie grave Garantie d’assurabilité
Exclusions	Maladie grave enfant Fracture Crédit Soins Revenu Hospitalisation

Équitable du Canada : spécialiste de l’assurance vie depuis 100 ans

L'assurance vie Équitable du Canada propose des formules d'assurance vie temporaire, avec participation ou universelle. Bonne formules de base, vous pouvez agrémenter votre contrat de nombreuses garanties optionnelles, dont notamment la protection maladies graves. Quelques particularités à connaître toutefois : Équitable du Canada ne propose de contrat d'assurance vie permanente et n'autorise l'a souscription qu'à partir de 16 ans. Enfin, vous ne pouvez pas réaliser de soumission en ligne sur le site de l'assureur. Ainsi, n'hésitez pas à passer via notre comparateur en ligne.

Caractéristiques	Assurance vie Équitable du Canada
Âge à l'émission	De 16 à 80 ans
Rendement personnalisable	Optionnel
Garanties	Décès accidentel Assurance temporaire enfant Exemption d’invalidité Maladie grave Garantie d’assurabilité
Exclusions	Maladie grave enfant Fracture Crédit Soins Revenu Hospitalisation

BMO : l’assurance vie avec exonération de prime

L'assurance vie BMO propose 3 formules d'assurance vie : temporaire, permanente ou universelle. L'assureur se démarque toutefois avec un complément d'assurant : l'exonération des primes, qui pourra vous aider à :

• Compenser votre revenu pour que votre famille puisse maintenir son mode de vie.
• Assurer le futur de vos personnes à charge en couvrant leur scolarité et autres besoins.
• Couvrir les dépenses et les dettes liées à votre habitation.
• Acquitter vos derniers frais et vos frais funéraires.

BMO dispose d'un site internet ergonomique via lequel vous pourrez réaliser une soumission en ligne et gérer votre contrat via votre espace client. Il n'est toutefois pas possible de réaliser une réclamation en ligne.

Caractéristiques	Assurance vie BMO
Âge à l'émission	De 0 à 80 ans
Rendement personnalisable	Optionnel
Garanties	Décès accidentel Exemption d’invalidité Maladie grave
Exclusions	Assurance temporaire enfant Garantie d’assurabilité Maladie grave enfant Fracture Crédit Soins Revenu Hospitalisation

Assurance vie Co-operators : profitez d’aménagements de primes

L'assurance vie Co-operators vous propose des formules d'assurance permanente, temporaire, maladie grave et invalidité ou, une combinaison de ces produits pour une couverture plus adaptée à vos besoins. Avec l'assurance permanente notamment, vous pourrez réaliser des rachats partiels et avances sur police, vous pourrez aussi bénéficier d'avances automatiques de la prime afin de maintenir votre police en vigueur grâce aux valeurs de rachat accumulées si vous n’êtes pas en mesure de payer les primes pendant une période déterminée. Co-operators offre par ailleurs un service client efficace et vous donne la possibilité de réaliser une soumission en ligne sur son site.

Caractéristiques	Assurance vie Co-operators
Âge à l'émission	De 0 à 80 ans
Rendement personnalisable	Optionnel
Garanties	Décès accidentel Assurance temporaire enfant Exemption d’invalidité Garantie d’assurabilité Fracture
Exclusions	Maladie grave Maladie grave enfant Crédit Soins Revenu Hospitalisation

Ivari : de nombreux avenants pour une assurance vie sur-mesure

Voici les principaux avantages de l'assurance vie Ivari : elle met à votre disposition plusieurs types d'assurance vie (temporaire ou universelle) afin de s'adapter aux besoins de ses adhérents. Son espace client en ligne, bien conçu, vous permet de faire vos réclamation, de gérer votre contrat facilement et plus encore. Enfin, il vous est possible d'ajouter de nombreux avenants à votre contrat afin de le personnaliser davantage encore. À savoir toutefois : Ivari ne propose ni l'assurance vie permanente, ni l'assurance vie avec participation.

Caractéristiques	Assurance vie Ivari
Âge à l'émission	De 0 à 80 ans
Rendement personnalisable	Optionnel
Garanties	Décès accidentel Assurance temporaire enfant Exemption d’invalidité Maladie grave Crédit Revenu
Exclusions	Garantie d’assurabilité Maladie grave enfant Fracture Soins Hospitalisation

RBC : l’assurance vie des gros clients

L'assurance vie de la Banque Royale du Canada a développé plusieurs offres pour s'adapter à tous les profils, proposant bien sûr l'assurance vie permanente, la temporaire et l'universelle. Chacune de ces offres se décline en plusieurs formules. Avec l'assurance vie temporaire par exemple, vous pouvez choisir entre la temporaire simplifiée, vous permettant de vous assurer en 15 minutes, ou la temporaire vous permettant de vous assurer pour de gros montants, jusqu’à plus d’un million de dollars. RBC propose par ailleurs une protection en cas d’accident mortel et une couverture en cas de catastrophe. Sur le site en ligne de la RBC, vous pourrez gérer votre contrat ou, réaliser une soumission d'assurance ou encore, utiliser une outil de comparaison des assurances pour identifier le meilleur contrat pour vous. En revanche, pas de formulaire de réclamation en ligne disponible, ni de clavardage en ligne possible.

Caractéristiques	Assurance vie RBC
Âge à l'émission	Selon le contrat
Rendement personnalisable	Optionnel
Garanties	Décès accidentel Assurance temporaire enfant Exemption d’invalidité
Exclusions	Maladie grave Garantie d’assurabilité Maladie grave enfant Fracture Crédit Soins Revenu Hospitalisation

Desjardins : l’une des assurances vie les plus fiables du marché

Les assurances vie Desjardins sont intéressantes à tout point de vue. La casquette financière du Mouvement Desjardins en effet une légitimité et une expertise très poussée sur les assurances vie faisant intervenir un investissement : assurance vie avec participation et assurance vie universelle, notamment. Si vous cherchez plutôt une assurance vie simple à appréhender, vous pouvez vous tourner vers l'assurance vie temporaire de Desjardins, qui offre un coussin financier à la famille en cas de décès du bénéficiaire. Desjardins propose ainsi des contrats pour plusieurs profils de clients et, expert en gestion d'actif, s'aura vous conseiller et gérer votre épargne. En revanche, pas de soumission en ligne possible, ni de clavardage, sur le site de Desjardins.

Caractéristiques	Assurance vie Desjardins
Âge à l'émission	Selon le contrat
Rendement personnalisable	En option
Garanties	Décès accidentel Assurance temporaire enfant Exemption d’invalidité
Exclusions	Maladie grave Maladie grave enfant Crédit Soins Revenu Hospitalisation

SSQ, l’assurance vie sans examen médical

Les assurances vie SSQ sont très intéressantes car peuvent convenir à de nombreux profils : assurance vie temporaire (2 formules), permanente et universelle. SSQ propose aussi l'assurance vie simplifiée afin de souscrire rapidement sans se soumettre à un examen médical. Vous pourrez également souscrire de nombreuses garanties optionnelles pour un contrat d'assurance personnalisé selon vos besoins. Toutefois, vous ne pouvez pas réaliser de soumission d'assurance en ligne sur le site de la SSQ.

Caractéristiques	Assurance vie SSQ
Âge à l'émission	Jusqu'à 70 ans
Rendement personnalisable	En option
Garanties	Décès accidentel Assurance temporaire enfant Exemption d’invalidité
Exclusions	Maladie grave Maladie grave enfant Crédit Soins Revenu Hospitalisation

10 conseils pour choisir la meilleure assurance vie au Canada !

• Conseil n°1 : choisissez votre contrat en fonction de votre âge. Définissez une durée idéale en mentionnant votre âge actuel ainsi que l’âge de votre retraite. Un contrat d’assurance est en effet calculé selon ces paramètres.

• Conseil n°2 : n’attendez plus pour souscrire votre contrat. Il est conseillé de souscrire une assurance vie le plus tôt possible car cela va limiter le montant de votre prime avec une couverture à taux bas.

• Conseil n°3 : optez pour une couverture complète. Afin de vous prémunir contre tous les aléas susceptibles de pénaliser vos revenus, il est conseillé de choisir une assurance vie dont la couverture est la plus large possible.

• Conseil n°4 : soyez transparent avec votre assureur. Au moment de la signature de votre contrat, indiquez avec sincérité les éléments importants concernant votre état de santé afin d’éviter tout rejet de prise en charge.

• Conseil n°5 : définissez précisément vos besoins. Les études de vos enfants, un projet à financer ou encore des dettes impayées sont autant d’événements qui peuvent nécessiter un capital de prévoyance.

• Conseil n°6 : faites évoluer votre contrat. À mesure que vos besoins évoluent, n’hésitez pas à adapter la formule de votre assurance vie.

• Conseil n°7 : connaître vos objectifs. Indiquez à votre assureur quels sont vos objectifs personnels en lien avec cette assurance vie pour qu’il vous propose un contrat adapté.

• Conseil n°8 : calculez les primes. Pour savoir si l’assureur que vous avez choisi propose une couverture qui correspond à votre budget, n’hésitez pas à utiliser un calculateur de primes en ligne.

• Conseil n°9 : choisissez un assureur sérieux et reconnu. Vérifiez la réputation de l’assureur ainsi que le taux de règlement des sinistres qui doit être de 95 % au minimum. Vous avez maintenant le choix de trouver des assurances vie en ligne très facilement.

• Conseil n°10 : prenez le temps de lire votre contrat. Enfin, prenez le temps de lire attentivement votre contrat d’assurance et notamment les conditions d’invalidation ou les sommes à payer sur une durée fixée.

Qu’est-ce qu’une assurance vie ?

À quoi sert une assurance vie ? Par définition, une assurance vie est un contrat proposant une protection financière en cas de décès de l’assuré. Les proches enregistrés comme bénéficiaires perçoivent alors le capital de l'assurance vie afin de les protéger des difficultés financières résultant de cet événement. Il s’agit ici de l’assurance vie permanente.

Mais un contrat d’assurance vie peut également proposer une protection financière en cas de vie de l’assuré jusqu’à un certain âge ou jusqu’à l’expiration d’un délai. Il s’agit ici de l’assurance vie temporaire.

Quel est le prix d’une assurance vie ?

Le prix d’une assurance vie est variable et va dépendre de différents critères comme l’âge de l’assuré ou de ses bénéficiaires, mais va aussi varier en fonction de l’assureur et du contrat.

En moyenne, on estime que le coût d’une assurance vie se situe dans une fourchette comprise entre 500 $ et 1 000 $ par an. Cependant, les écarts de prix entre les différents contrats peuvent être très importants.

L'assurance vie peut coûter entre 500 et 1 000 $ par an en moyenne.

L’explication à ces écarts de prix vient bien entendu de la manière dont la compagnie d’assurance va évaluer le risque de votre contrat, mais aussi de ses frais de commercialisation ainsi que du taux d’intérêt que l'assureur peut percevoir sur vos placements.

Qu’est-ce que l’assurance vie permanente ?

Une assurance vie permanente est une couverture qui vise à protéger les bénéficiaires désignés au contrat en cas de décès du souscripteur. Ces assurances vie ont une valeur de rachat et le montant d’assurance va ainsi varier en fonction du taux d’intérêt. En résumé, les caractéristiques de l’assurance-vie sont les suivantes :

• L’assurance est souscrite jusqu’au décès de l’assuré.
• Le prix de l’assurance vie permanente est beaucoup plus élevé que celui de l’assurance vie temporaire.
• Une prestation de décès est garantie par l’assureur.
• Le contrat présente une valeur de rachat qui évolue selon le taux d’intérêt défini par le contrat.
• Les primes d’assurance sont fixes.

Notons qu’il est possible de diviser l’assurance vie permanente en deux parties avec d’une part, la police d’assurance et d'autre part, la valeur de rachat.

Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire est une assurance proposant un montant de couverture défini et durant une période donnée. La couverture peut ainsi être d’une durée de 10, 20 ou 30 ans et être renouvelée si nécessaire.

• L’assurance vie temporaire vous couvre pendant une période définie.
• Il est possible de renouveler ce type d’assurance.
• Les primes versées sont variables et accessibles à partir de montants faibles.
• Le contrat est modifiable dans le temps en fonction de l’évolution des besoins.

L’objectif de l’assurance vie temporaire n’est plus de protéger vos proches en cas de décès mais de vous protéger en cas de vie.

Faut-il choisir une assurance vie temporaire ou permanente ?

L’assurance vie permanente et l’assurance vie temporaire sont des contrats qui répondent à des besoins très différents. Pour vous aider à les identifier, nous avons réalisé le tableau suivant :

Type d'assurance	Période d'assurance	Prime	Valeur de rachat	Contrats transformables	Prestations de décès
Assurance vie temporaire	Période fixe de 1 à 30 ans	Basses mais qui augmentent lors des renouvellements	Aucune	Peut être transformé en assurance vie permanente	Oui si le contrat n’est pas échu au moment du décès
Assurance vie permanente	Vie entière	Plus élevées mais fixes dans le temps	Oui. La valeur de rachat augmente avec le temps et permet de percevoir un capital ou d’effectuer un emprunt.	Non-transformable	Oui

L’assurance vie peut-elle devenir une assurance vie hypothécaire ?

Il existe des assurances vie hypothécaires qui vont couvrir la totalité ou une partie du solde du prêt en cas de décès ou en cas d’incapacité à payer les mensualités. Cela permet notamment de préserver les proches survivants en prenant en charge cette dépense financière en cas de décès.

En fonction du montant du prêt hypothécaire et dans la majorité des cas, les bénéficiaires de l’assurance vie hypothécaire deviennent alors propriétaires de la maison.

Ce type de contrat est facultatif. Il n’est en aucun cas obligatoire lorsque vous souscrivez un prêt hypothécaire. Il est également possible de l’annuler à tout moment et sans justificatif.

Il est aussi possible d’opter pour une assurance invalidité hypothécaire qui va couvrir vos paiements en cas d’invalidité et certains assureurs proposent même une assurance couvrant les maladies graves et/ou la perte d’emploi.

Pourquoi passer par un courtier en assurance vie ?

Il existe actuellement un nombre très important de contrats d’assurance vie au Québec et au Canada. Aussi, il peut parfois être compliqué de trouver l’offre idéale en fonction de vos besoins. C’est la raison pour laquelle il peut être intéressant de faire appel à un courtier en assurance vie pour vous aider.

• Un courtier en assurance vie indépendant vous garantit une prestation impartiale et professionnelle.

• Le courtier représente tous les assureurs du marché et peut vous donner son avis d’expert.

• Grâce aux services de cet intermédiaire, vous pourrez souscrire l’assurance vie au meilleur rapport qualité/prix.

• Le recours à un courtier en assurance vie vous fera gagner un temps précieux dans vos recherches.

• Le courtier en assurance vie facturera sa prestation qui pourra être inclue dans le montant de vos primes.

Assurance vie non-réclamée au Québec : quel est le délai de versement ?

On parle d’assurance vie non-réclamée quand aucun des bénéficiaires ne s’est manifesté afin de percevoir les prestations dues dans un délai de 3 ans. Dans tous les cas, l'assureur aura obligatoirement cherché, auparavant, à joindre les bénéficiaires de la police d’assurance. Les cas pouvant entraîner la non réclamation d’une assurance-vie sont souvent :

• Un assureur qui n’a pas été informé du décès de l’assuré.

• Un assureur qui ne parvient pas à identifier ou à retrouver les bénéficiaires.

Les sommes dues aux bénéficiaires sont alors immobilisées pendant une certaine durée. Ces derniers peuvent cependant effectuer une réclamation en respectant certains délais et de cette manière :

• Entre 3 et 10 ans après le décès de l’assuré : réclamation possible pour un montant de 500$ ou moins.

• Entre 3 et 30 ans après le décès de l’assuré : réclamation possible pour un montant de plus de 500 $.

• Après 30 ans : plus de réclamation possible.

Peut-on trouver une assurance vie sans examen médical ?

Lorsque vous souscrivez une assurance vie, l’assureur vous demande généralement un examen médical qui va lui permettre d’évaluer le risque de votre contrat. Mais il existe également des assurances vie sans examen médical, appelées “assurances vie avec acceptation de garantie”.

Avec ces contrats, ni vos soucis de santé, ni vos antécédents médicaux ou vos mauvaises habitudes de vie ne vont influencer l’acceptation de votre dossier ou la prime qui y est associée. Il ne sera pas non plus nécessaire de vous faire examiner par un médecin ni de remplir un questionnaire de santé.

Voici les principales caractéristiques de l’assurance vie sans examen médical :

• Aucun examen ni test médical exigé.

• Pas d’augmentation de prime.

• Une acceptation instantanée de la demande.

• Avance unique possible sur les prestations dans le cas d’une maladie en phase terminale.

Une assurance vie sans examen médical peut être une assurance vie temporaire, une assurance vie permanente ou une assurance vie hypothécaire.

Comment obtenir une soumission d’assurance vie ?

Pour souscrire une assurance vie rien de plus simple, comparez et magasinez les soumissions des meilleures assureurs du Québec en utilisant notre outil de simulation d'assurance vie en haut de ce guide. En quelques instants, vous obtiendrez des soumissions d'assurance vie personnalisées selon vos besoins. Vous pourrez tout gérer en ligne aussi (selon les contrats).

Lors de la souscription d'une assurance vie, il vous faudra décider :

• du type d'assurance vie que vous souhaitez (temporaire, permanente, etc.) ;

• du nombre d'assurés (familiale, enfants, etc.) ;

• du montant du versement lors de votre décès ;

• mais également de vos bénéficiaires et du pourcentage attribué à chacun.

Quelle est la valeur de rachat d’une assurance vie ?

La valeur de rachat de l’assurance vie correspond au montant qu’il est possible de toucher en résiliant son contrat et selon le capital investi. Il est également possible, avec certains contrats, de retirer une partie de cette valeur de rachat sans clôturer le contrat d’assurance vie.

Bien entendu, cette valeur de rachat peut être fixée à l’avance par votre assureur et va évoluer en fonction du nombre d’années du contrat et de la prime payée. Le montant que vous pouvez percevoir avant la fin de votre assurance vie est généralement indiqué dans votre contrat.

Rappelons ici que la valeur de rachat est une option qui ne concerne que l’assurance vie permanente.

La valeur de rachat de votre assurance vie peut être garantie par certains assureurs en totalité ou en partie.

Quelle assurance vie enfant choisir ?

Il existe des contrats d’assurance vie qui permettent aux parents de protéger leurs enfants en cas de décès ou de perte de revenu, en tant que bénéficiaire. En effet, l’enfant ne générant pas de revenu ne peut pas ici être le titulaire du contrat.

L’assurance vie pour enfant peut cependant mentionner votre enfant comme assuré alors que vous en serez le titulaire en tant que parent. Grâce à l’assurance vie en ligne pour enfant, il est possible de :

• Couvrir les frais d’obsèques en cas de décès de l’enfant.

• Bénéficier de primes abordables dès le plus jeune âge.

• Protéger l’assurabilité de votre enfant.

• Constituer un capital ou une épargne pour financer les besoins futurs de l’enfant.

Quel type d’assurance vie choisir pour les 50 ans et plus ?

Si l’âge du souscripteur est déterminant pour un contrat d’assurance vie, il est tout à fait possible de souscrire ce type de contrat d'assurance vie après 50 ans. Ici, on privilégiera cependant l’assurance vie temporaire qui sera moins chère et plus facile d’utilisation et que vous pourrez ensuite transformer en assurance permanente.

Qu’est-ce que l’assurance vie universelle ?

Une assurance vie universelle est une assurance qui associe une assurance vie permanente avec des options de placement proposant des avantages fiscaux sur l’épargne. Voici les principales caractéristiques de cette assurance vie :

• Le montant de l’assurance peut être défini par le souscripteur pour la protection de ses bénéficiaires en cas de décès.

• La prime et le coût de l’assurance sont calculés en fonction de l’âge, de l’état de santé et d’autres facteurs de risque.

• Les primes sont investies dans le but de générer de la croissance et offrent des avantages fiscaux.

• Il est possible de choisir les options de placement de ce contrat.

• L’assureur réduit la taxe sur la prime de chaque paiement effectué et le reste est déposé sur un compte de placement à intérêt.

• La valeur du compte ou le montant qui constitue le placement génère un intérêt et va fluctuer en fonction des rendements des placements.

• Pour bénéficier de l’exonération d’impôt vous devez respecter une prime maximale.

• En cas de décès, la prestation de décès est versée à votre bénéficiaire.

L’invalidité est-elle couverte par l’assurance vie ?

L’invalidité n’est, par défaut, pas couverte par l’assurance vie. Cependant, et bien que ce soit principalement le décès qui pousse les particuliers à souscrire une telle assurance, l’invalidité est un événement qui peut également venir impacter les finances et le niveau de vie de vos proches.

Il est donc souvent nécessaire de souscrire, en parallèle de votre assurance vie ou en option de celle-ci, une assurance invalidité. Celle-ci va en effet vous garantir un revenu en cas d’incapacité de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident. L’assurance invalidité peut également couvrir vos engagements de crédit afin d’éviter à vos proches de devoir faire face à cette charge supplémentaire.

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

L'assurance vie, est-ce nécessaire ? Une assurance vie sert avant tout à protéger ses proches de dettes financières à assumer en cas de décès du bénéficiaire. Les principaux avantages d'une assurance vie sont les suivants :

• Le versement d'une assurance vie est libre d'impôts. Si votre protection est de 250 000 $, vos proches toucheront 250,000 $.

• Vous pouvez nommer des bénéficiaires précis et ainsi leur permettre de toucher le versement en dehors de la succession, sans délai administratif en cas de décès.

• Ce versement peut permettre à vos proches de s'acquitter de vos dettes et de payer vos frais funéraires, le montant de vos hypothèques, le solde de vos impôts. Ils peuvent ainsi conserver les actifs que vous avez accumulé pendant votre existence. Il permet donc à vos proches de ne pas hériter de problèmes financiers en plus de la peine liée à la perte d'un proche et de maintenir un style de vie.

• Une assurance vie a une fiscalité intéressante.

• Si vous êtes actionnaire d'entreprise, une assurance vie permet aux actionnaires de bénéficier d'un droit de rachat d'actions pour protéger le capital de l'entreprise. En cas du décès d'un actionnaire, les autres actionnaires peuvent racheter les parts de celui-ci en versant la somme aux bénéficiaires de l'assurance vie.

Dans quels cas est-il judicieux de souscrire une assurance vie ?

La réponse est : presque tout le temps. Cependant certains situations demandent encore davantage de précautions. Par exemple :

• votre maison est hypothéquée ;

• des personnes dépendent de vous financièrement (conjoint, enfants, parents, frères, sœurs, etc.) ;

• vous êtes actionnaire d'entreprise ;

• vous avez des dettes, etc.

Comment fonctionne l’assurance vie en cas de succession ?

Vous pensez à protéger vos proches en cas de décès ? La meilleure manière de le faire est d'écrire un testament et... de souscrire une assurance vie ! Lors du décès de quelqu'un, ses actifs et ses passifs sont rassemblés pour constituer une "succession". Cette succession est partagée entre les différents héritiers légaux mentionnés dans le testament du défunt.

Cependant, les passifs du défunt, et donc ses dettes, devront être réglées par les héritiers pour qu'ils puissent bénéficier des actifs. Parfois, les dettes sont si lourdes qu'elles contraignent les héritiers légaux à refuser la succession pour ne pas avoir de charges trop importantes. C'est ici que prendre une assurance vie prend tout son sens.

La succession d'une assurance vie permettra à vos proches, à votre décès, de recevoir un versement forfaitaire libre d'impôts pour s'acquitter de vos dettes, de vos frais funéraires, de vos hypothèques, impôts restant à charge et ainsi de protéger vos actifs accumulés.

Le versement peut se faire de 2 façons :

• Si le défunt a mentionné des bénéficiaires précis dans son contrat d'assurance vie, le versement sera directement adressé à ceux-ci, et ce en dehors de la succession.

• Si le défunt a mentionné comme bénéficiaires ses héritiers légaux présents dans son testament, cela interviendra dans la succession.

Qui sont les bénéficiaires d’une assurance vie ?

Pour choisir vos bénéficiaires, vous avez trois options :

• Les bénéficiaires révocables, que vous pouvez modifier à tout moment : vous pouvez nommer ces bénéficiaires sans leur demander l'autorisation. Ils bénéficieront du versement du capital décès en dehors de la succession sans devoir attendre un quelconque délai administratif.

• Les bénéficiaires irrévocables : ils sont partie intégrantes du contrat. Il ne vous est pas possible de modifier le bénéficiaire, de racheter ou de céder la police d'assurance vie sans obtenir l'autorisation du ou des bénéficiaires irrévocables nommés. Cela vous enlève de la flexibilité.

• Aucun bénéficiaire nommé : le versement est donc fait dans la succession et partagé entre vos héritiers légaux comme mentionné dans votre testament, ou automatiquement si aucun testament n'a été rédigé.

Quelle est la fiscalité de l’assurance vie ?

L'avantage majeur d'une assurance vie est sa fiscalité : le montant versé aux bénéficiaires est libre d'impôts. C'est l'un des rares contrats permettant de bénéficier d'un versement forfaitaire garanti et totalement exonéré d'impôts lors du décès de l'assuré. Le bénéficiaire recevra 100 % du montant de la prestation d'assurance mentionné dans la police, et ce sans délai.

Certaines situations de la vie nous obligent à disposer de liquidités que nous n'avons pas. Généralement, nous avons deux réflexes : effectuer un rachat partiel ou total de notre assurance vie ou bien demander un crédit à la consommation. Le rachat partiel ou total a un impact financier et fiscal important tandis qu'un crédit à la consommation est soumis à des taux intérêts élevés.

Si vous utilisez les valeurs de rachat de votre assurance vie pour disposer de liquidités rapidement, le montant du rachat sera soumis a des impôts. Le montant imposable est égal à la valeur du rachat et le prix réajusté de votre contrat. Vous devrez déclarer ce montant dans le feuillet fiscal T5 envoyé par votre assureur.

Outre le rachat, il existe donc des solutions comme le prêt garanti ou l'avance sur police expliqué ci-dessous pour vous permettre de disposer de fonds sans toucher à la valeur de rachat total de votre assurance vie.

Le rachat partiel de l’assurance vie

Chaque souscripteur peut à tout moment effectuer un rachat partiel ou un retrait de son assurance vie pour disposer de fonds rapidement et comme bon lui semble (épargne, retraite, etc.). Attention cependant à prendre bien note des limites d'un rachat partiel :

• Le montant du capital décès est diminué d'autant que le rachat.
• Au rachat s'ajoute bien sûr les frais de l'assureur et les intérêts.
• La partie du rachat produisant un rendement est imposé, contrairement au capital décès.
• Chaque rachat est définitif.
• Dans certains cas, vous êtes obligé d'effectuer un rachat total et non partiel.

L’avance sur police d’assurance vie

L'avance sur police est un prêt à court ou moyen terme. Elle permet au souscripteur de ne pas toucher à la valeur de rachat total de son assurance vie et de bénéficier d'un prêt à court ou moyen terme équivalent

Le prêt garanti sur assurance vie

Pour chaque souscripteur d'une assurance vie, le contrat est un actif, et peut donc être utilisé pour obtenir un prêt garanti. Si vous avez besoin de fonds, vous pouvez, le plus souvent, obtenir jusqu'à 90 % de la valeur du rachat total de votre assurance vie en prêt garanti auprès de votre assureur à condition que la police d'assurance vie souscrite reste en vigueur jusqu'au remboursement total du prêt à l'assureur. Vous pourrez ainsi bénéficier d'argent qui n'est pas imposé sans toucher à vos crédits d'impôts ni à votre assurance vie. Il faut cependant être en mesure de rembourser la totalité du prêt sous peine d'invalider votre contrat.

Que contient un contrat d’assurance vie ?

Un contrat d'assurance vie est un produit de prévoyance qui comprend bon nombre d'informations :

• le nom de l'assuré ;
• le montant de l'assurance, du versement souhaité en cas de décès ;
• la prime mensuelle ou annuelle à payer par l'assuré ;
• le type d'assurance vie et de protection choisis (permanente, temporaire, familiale, etc.) ;
• les modalités de renouvellement de l'assurance vie ;
• les modalités de versement du montant (suicide, incontestabilité, etc.) ;
• les modalités de transformation du contrat (rachat partiel, total, prêt garantie, transformation en assurance vie permanente, etc.) ;
• les bénéficiaires et le pourcentage de chacun.

Généralement, les assureurs se protègent en ajoutant deux clauses liées au versement du capital décès :

• La clause d'incontestabilité qui stipule que si des informations relatives à la santé de l'assuré, connues n'ont pas été communiquées, l'assureur est en droit de ne pas verser le capital décès mentionné dans le contrat.

• La clause de suicide qui stipule qu'un suicide ne donne pas droit au versement du capital décès dans la plupart des cas.

Faut-il choisir une assurance vie ou assurance maladie grave ?

Contrairement à l'assurance vie qui donne au(x) bénéficiaire(s) du contrat un versement libre d'impôt en cas de décès de l'assuré, l'assurance maladie grave est un contrat qui vise à couvrir l'assuré lui-même en bénéficiant d'un montant forfaitaire versé lors du diagnostic d'une des maladies graves énoncées dans le contrat.

Les 2 produits servent donc à bénéficier d'un montant libre de droit pour payer une hypothèque ou encore maintenir un niveau de vie en cas de maladie grave ou de décès. En revanche les deux produits sont très différents dans le sens où le contrat d'assurance vie vise à protéger les proches après le décès de l'assuré, alors que le contrat de maladie grave vise à protéger le capital d'un foyer, d'une famille si un diagnostic de maladie grave se présentait.

Il existe également en parallèle l'assurance salaire qui est une prime mensuelle versée en cas d'invalidité de l'assuré.

L’assurance vie collective est-elle suffisante ?

Si vous êtes salarié ou employé et avez accès à un régime privé d'assurance collective, vous êtes obligé d'y souscrire, à moins que vous ne soyez déjà couvert par l'assurance collective de votre conjoint et qu'elle vous semble plus avantageuse.

Les assurances collectives des employeurs prévoient toujours, inclue dans le contrat de base ou en option, une assurance vie. Cette assurance vie peut-être suffisante mais il est parfois judicieux de combiner plusieurs produits d'assurance vie en cas de pépin, pour ne pas mettre en péril votre épargne ou laisser vos proches dans le besoin.

Si vous avez des enfants, ou bien une maison avec un prêt hypothécaire sur le dos, il peut-être plus qu'utile de souscrire une assurance plus complète, une assurance invalidité ou salaire, ou encore une assurance maladie grave pour vous protéger vous et vos proches.

Puis-je souscrire une assurance vie pour quelqu’un d’autre ?

Vous pouvez en effet souscrire un contrat d'assurance vie pour vous-même ou bien pour quelqu'un d'autre. Le plus souvent, les contrats d'assurance vie sont pris ou bien pour soi-même, ou bien pour un conjoint, un enfant, un parent, un petit-enfant, un grand-parent etc.

Vous devez ensuite, comme pour un contrat d'assurance vie normal, désigner un bénéficiaire. Cela peut-être vous ou bien quelqu'un d'autre. Si vous ne désignez personne, c'est vous-même qui serez désigné comme bénéficiaire automatiquement.

Il vous est également permis de souscrire une assurance vie pour un enfant à venir par exemple.

Tous nos guides sur l’assurance vie

• Life insurance - Typeform
• Life Insurance - Typeform
• [Life Insurance] - Typeform
• Comment calculer son assurance vie ?
• Comment fonctionne l'assurance vie familiale au Canada ?
• Assurance vie - Typeform
• L'assurance vie SISIP est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Plan de Protection du Canada est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie CAA est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Croix Bleue est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Société Saint-Jean-Baptiste est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Assurance Spécialité Vie est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Emma est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Union Vie Assurance est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Équitable du Canada est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Ivari est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Foresters est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Canada Vie est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Empire vie est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Banque Nationale est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie BMO est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Humania est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Manuvie est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie RBC est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Sun Life est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie La Capitale est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Industrielle Alliance est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie SSQ est-elle la meilleure ?
• L'assurance vie Desjardins est-elle la meilleure ?
• [Finances] Les ménages québécois détiennent 18 % de moins en assurance vie que la moyenne nationale
• Assurance vie refusée : que faire ?
• Qu'est-ce que l'assurance vision de Desjardins ?
• Retrait d'argent sur l'assurance vie : que faut-il savoir ?
• Quelles sont les meilleures assurances vie pour 65 ans et plus ?
• Quelles sont les meilleures assurances vie pour 50 ans et plus ?
• Décès du bénéficiaire d'une assurance vie : tout savoir
• Quelle fiscalité sur l'assurance vie au Québec ?
• Assurance vie enfant : comment ça marche ?
• Lettre de résiliation d'assurance vie Québec - notre modèle gratuit
• Lettre de rachat en assurance vie : télécharger notre modèle gratuit
• Assurance vie temporaire ou permanente : que choisir ?
• Bénéficiaire assurance vie succession : comment toucher vos prestations ?
• Assurance vie épargne Desjardins : devriez-vous la prendre ?
• Assurance vie et suicide : comment ça marche ?
• Qu'est ce que la valeur de rachat d'une assurance vie ?
• Comment obtenir les meilleures soumissions d'assurances vie au Québec ?
• Assurance vie non réclamée au Québec : comment cela fonctionne ?
• Assurance vie sans examen médical : comment ça marche ?
• Quels sont les meilleurs courtiers d’assurance vie au Québec ?
• Assurance vie hypothécaire : comment ça fonctionne ?
• Quel est le prix d'une assurance vie ?
• Assurance vie | Meilleures soumissions en ligne
• Qu'est-ce qu'une assurance vie universelle ?
• L'assurance vie permanente : comment ça marche ?
• Assurance vie temporaire : comment ça marche ?
• Tous les formulaires assurance vie