Cartes de crédit au Québec : comparatif, frais, taux, avis

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Carte de créditFrais AnnuelsTaux d’intérêt achatsGain estimé 1ère annéeTaux et modalitésFaire une demande
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[[item.frais_annuels]][[item.achats]]$[[item.valeur_estimee_la_premiere_annee]] Avance de fonds: [[item.avance_de_fonds]]
Transfert de solde: [[item.transfert_de_solde_taux]]
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Vous souhaitez obtenir une nouvelle carte de crédit au Canada mais vous n’arrivez pas à faire votre choix parmi la multitude de produits ? Vous êtes à l’endroit parfait.

Le comparateur de cartes de crédit ci-dessus vous permet de comparer en quelques secondes et de manière 100% anonyme les frais annuels de chaque carte, leurs taux d’intérêts, les programmes de récompenses et remise en argent etc. Le guide ci-dessous vous apprend en outre tout ce que vous devez savoir avant de faire votre choix.

Qu’est ce qu’une carte de crédit ?

Une carte de crédit est avant tout un moyen de paiement avec lequel vos retraits d’argent ou bien vos paiements de biens et de services ne sont pas débités de votre compte bancaire dans l’immédiat. Votre institution financière, votre banque, en d’autres termes l’émetteur de votre carte bancaire vous avance l’argent pour que vous puissiez payer, pendant une courte durée.

L’émetteur vous adresse ensuite un relevé, une facture mensuelle qui répertorie vos transactions. Si vous les remboursez d’emblée et en entier, vous ne payez pas d’intérêts sur vos achats. Si vous ne les remboursez pas tout de suite, vous devez vous acquitter des frais d’intérêts sur vos achats mentionnés dans le comparateur ci-dessus.

Une banque ou une institution émettrice de carte de crédit fixe donc :

  • une limite de crédit : un montant maximal d’achat à utiliser tous les mois avant de payer votre solde, le plus souvent compris entre 1,200 $ et 2,500 $ mais cela dépend de votre capacité financière.
  • le décompte de la carte de crédit un jour fixe tous les mois par exemple. Le cas échéant, veuillez à ce que vous ayez bien des liquidités sur votre compte à cette date pour ne pas payer d’intérêts.

Les cartes de crédit sont trop souvent confondues avec les cartes de débit (immédiat) dont nous faisons régulièrement usage.

Quelle est la meilleure carte de crédit au Canada ?

Il n’y a pas de bonne réponse à cette question. La meilleure carte de crédit dépend de votre situation personnelle et de ce à quoi vous accordez le plus d’importance selon vos besoins au quotidien.

Les banques et autres institutions financières du Canada se positionnent généralement sur un ou plusieurs motifs de changements de carte. Vous trouverez donc :

  • les cartes de crédit voyage qui proposent une assurance voyage inclue avec accidents de voyage, urgence médicale, annulation, interruption de voyage, retard de vol, bagages et voitures de location.
  • les cartes bancaires sans frais annuels qui vous permettent d’avoir une carte de crédit pour 0 $ par an.
  • les cartes de crédit avec des programmes de récompenses qui vous permettent d’accumuler des points pour chaque dollar dépensé avec votre carte puis de les échanger contre des milles, des nuitées ou d’autres récompenses proposées par votre banque (consultez nos guides sur le programme bonidollars, ou les points récompenses air miles etc.)
  • les cartes de crédit avec des remises en argent qui vous proposent un pourcentage de remise en argent sur chaque dollar dépensé, crédit sur votre compte une fois par mois le plus souvent.
  • les cartes bancaires pour étudiants, avec des taux réduits et des limites de crédit faibles par exemple.
  • les cartes bancaires pour entreprises
  • les cartes de crédit pour transfert de soldes qui permettent de transférer un solde de dettes d’une carte à fort taux d’intérêt à une carte à plus faible taux d’intérêt pour rembourser plutôt du capital que de l’intérêt.
  • les cartes de crédit à faible taux d’intérêt, pour ne pas payer trop d’intérêt sur les achats par exemple surtout si on ne peut pas rembourser en une fois.

Généralement les banques qui se positionnent sur l’un des motifs en proposant une offre alléchante se rattrapent le plus souvent sur un autre aspect pour faire leur chiffre d’affaire.

Certaines cartes proposent par exemple des taux d’intérêt sur achats et de transferts de solde très bas mais sont payantes. Et vice versa. En fonction de ce qui vous anime (voyage, transfert, achats etc.), utilisez notre comparateur ci-dessus et regardez avec attention les différents choix qui s’offrent à vous.

Quels sont les différents types de cartes de crédit ?

Outre les différents motifs mis en avant par les émetteurs de cartes : carte récompenses, carte remise en argent, carte voyage, carte transfert de solde etc., il existe également différents types de cartes comme expliqué ci-dessous :

  • les cartes des banques ou des institutions financières : ce sont les cartes VISA, MasterCard, American Express etc.
  • les cartes des grands magasins (Nordstrom etc.)
  • les cartes pour les voyages et pour les loisirs (Harley Davidson, Best Western, Marriott etc.)
  • les cartes des banques ou des institutions financières : ce sont les cartes VISA, MasterCard, American Express etc. (par exemple les cartes de crédit CIBC, MBNA, BMO etc.)
  • les cartes des grands magasins (Nordstrom etc.)
  • les cartes pour les voyages et pour les loisirs (Harley Davidson, Best Western, Marriott etc.)

Chaque carte – ce qu’elle propose, les avantages, les frais annuels, les taux d’intérêt, les frais sur remboursement des intérêts, les programmes de récompenses et de remise en argent – est différente. Il faut attentivement étudier les différents critères listés dans le comparateur ci-dessus pour être sûr de faire le bon choix.

Comment obtenir une carte de crédit ?

Pour obtenir une carte de crédit au Canada, vous devez, comme pour chaque produit ou service, en faire au préalable la demande auprès de l’émetteur de la carte de crédit, l’institution financière. Pour ce faire, il vous suffit de cliquer sur le bouton “Demander” de la carte choisie sur notre comparateur et de suivre les instructions du site.

Attention cependant, une carte de crédit n’est pas forcément garantie pour tous. Il se peut que la société émettrice de cette carte souhaite vérifier votre score de crédit afin d’être sûr que vous pourrez rembourser vos dettes et crédits facilement. Certaines banques demandent d’ailleurs des revenus minimums pour être certains qu’il n’y aura pas de mauvaises surprises. Tout est mentionné dans le comparateur ci-dessus.

Vous pouvez être acceptée de manière garantie avec certaines cartes à approbation garantie comme la carte Mastercardᴹᴰ à approbation garantie de Capital One® par exemple.

Comment fonctionne une carte de crédit ?

Votre carte de crédit vous permet d’effectuer des paiements mais également de réaliser plusieurs types de transaction. Vous pouvez faire des achats par carte de crédit, réaliser des avances de fonds, des transferts de solde et d’autres transactions.

Sur ces transactions, des frais s’appliquent et notamment, parmi les plus onéreux, des frais liés aux taux d’intérêts.

Les achats par carte de crédit

C’est la fonction propre d’une carte bancaire de vous permettre d’acheter directement par carte bancaire, en ligne, ou au téléphone en mentionnant les numéros qui se trouvent sur votre carte.

Attention, veuillez à conserver vos reçus et à les comparer à votre relevé pour vous assurer qu’il n’y ait pas de fraudes. Si vous en observez une, contactez directement votre banque ou institution financière.

Les avances de fonds par carte de crédit

Une avance de fonds est en quelque sorte une demande de prêt à votre banque ou votre institution financière moyennant un remboursement avec intérêts. Vous allez demander de l’argent comptant (en le retirant au distributeur automatique par exemple) avant de le rembourser.

Les avances de fonds se font :

  • soit directement au guichet de la banque,
  • soit au distributeur automatique en prélevant votre monnaie.

L’avance de fonds est un processus coûteux puisque vous devez vous acquitter de frais liés au taux d’intérêt sur avance de fonds de votre carte de crédit. Et les intérêt commencent à courir dès lors que vous retirez l’argent comptant de votre distributeur par exemple.

Les taux d’intérêt pour les avances de fonds sont souvent assez élevés, en moyenne entre 15 et 20%. Vous pouvez cependant trouver certaines institutions proposant des taux plus bas en utilisant notre comparateur ci-dessus et en sélectionnant le filtre “Faibles taux d’intérêt”.

Les avances de fonds sont également soumises à des frais fixes par avance de fond. Renseignez vous auprès de l’institution financière qui émet votre carte de crédit.

Les transferts de solde par carte de crédit

Si vous avez du mal à rembourser tous vos crédits, une carte à transfert de solde peut vous aider en vous permettant de rembourser davantage de capital plutôt que les sommes liées aux taux d’intérêt.

Une carte à transfert de soldes vous permet de transférer vos dettes d’une carte avec un taux d’intérêt élevé à une carte avec un taux d’intérêt plus faible. La meilleure façon de le faire est de choisir une carte spécifique pour les transferts de solde proposant généralement :

  • un taux de bienvenue extrêmement attractif (entre 0 et 3% si vous effectuez votre transfert de solde dans les X mois après votre inscription)
  • un taux de transfert de solde par la suite raisonnable (entre 10 et 15%).

Comment annuler une carte de crédit ?

Il est toujours possible d’annuler une carte de crédit en résiliant votre adhésion auprès de votre institution financière ou de votre banque à tout moment. Il vous faut cependant, le plus souvent, respecter un délai de préavis d’un mois calendrier.

Si vous posez votre préavis le 12 janvier par exemple, votre adhésion prendra fin à la fin du mois de février.

L’annulation d’une carte de crédit se fait le plus souvent :

  • par lettre avec accusé de réception
  • en ligne
  • par téléphone via le service client de votre banque.

S’il vous reste un solde à payer sur votre carte de crédit, vous devrez régler vos dettes au taux d’intérêt de la carte ou bien effectuer un transfert de solde comme mentionné plus haut avant d’annuler votre carte de crédit.

Toute carte bancaire a une durée de validité de deux ou trois ans renouvelable tacitement sans action contraire de votre part. Vous recevrez donc automatiquement votre nouvelle carte si votre ancienne expire et que vous ne vous manifestez pas pour annuler votre carte de crédit auprès de votre émetteur de carte bancaire.

Annuler une carte bleue se fait généralement sans frais. Le montants des frais annuels à votre charge sur les mois restants de l’année peuvent même parfois être restitués.

Comment fonctionne les intérêts sur une carte de crédit ?

Lorsque vous faîtes une demande de carte de crédit, vous allez devoir vous acquitter de plusieurs frais et notamment des frais liés aux taux d’intérêt.

Le principe est simple. Avec une carte de crédit (et non débit), vous emprunter de l’argent à la société émettrice de votre carte dès lors que vous payez un bien ou un service avec votre carte de crédit. Soit vous le remboursez intégralement lors du décompte de la carte de crédit souvent mensuel, vous ne payez alors pas de taux d’intérêt. Soit vous ne le remboursez pas, ou pas intégralement et vous devez payer des intérêts sur le solde qui court.

Chaque carte de crédit présente trois grands types de taux d’intérêt :

  • le taux d’intérêt sur les achats
  • le taux d’intérêt sur les avances de fonds
  • le taux d’intérêt sur les transferts de solde.

Les intérêts qui courent sur les achats sont les plus courants et donc ceux qui risquent d’être rapidement le plus onéreux. Vous devez savoir que les banques répartissent souvent le TIA (Taux d’Intérêt Annuel) sur une base quotidienne. Si votre taux d’intérêt sur les achats est de 19% et que vous le divisez par 365 jours, vous obtenez 0,052% de taux d’intérêt quotidien.

Exemple
Jour 1 :
vous dépensez pour 1,000 $. Vos intérêts sont donc de 0,052% * 1,000 $ = 0,52 $ d’intérêts qui courent sur la première journée.
Jour 2 : vous payez vos intérêts de 0,052% non pas sur 1,000 $ mais sur 1,052 $. Et ainsi de suite.

Il faut donc être très vigilant quant à votre capacité de remboursement et être sûr que vous pouvez rembourser vos dettes au moment du décompte de la carte de crédit.

Les émetteurs de cartes de crédit accordent cependant un délai de grâce – entre 21 et 30 jours – pendant lesquels les intérêts ne sont pas comptés si vous remboursez l’intégralité du montant à l’échéance fixée dans le contrat.

Voici un petit tableau récapitulatif des frais liés aux taux d’intérêt.

Qu’est ce que c’est?Coût
Intérêts sur les achatsCe sont les frais liés aux taux d’intérêts sur les soldes et dettes impayés sur votre carte de crédit lorsque vous avez acheté des biens et des services. Vous disposez d’un délai de grâce puis les intérêts s’accumulent.19,90% en moyenne
Certaines cartes chargent entre 10 et 15%
Intérêts sur les avances de fondsCe sont les frais que vous devez payer lorsque vous retirez de l’argent. Ils sont à payer à compter de la date de la transaction.Généralement entre 21.99% et 24.99%
Intérêts sur les transferts de soldeLes frais d’intérêts sur les soldes transférés d’une carte à l’autre. Les intérêts sont chargés à partir de la nouvelle carte sur laquelle vous avez transféré votre solde, et commence à s’accumuler immédiatement.Souvent compris entre 19 et 22%. Cependant vous pouvez bénéficier de carte transfert de solde avec un taux promotionnel de 0 à 3% pendant plusieurs mois, puis un taux plus raisonnable de 10 à 15%
Les taux d’intérêt sur les achats, avances de fonds et transferts de solde

Quels sont les autres frais d’une carte de crédit ?

En plus des frais liés aux taux d’intérêt qui sont généralement les plus importants à payer, il existe plusieurs types de frais que vous aurez à payer selon l’usage que vous faîtes de votre carte de crédit.

  • Les frais annuels : les frais de gestion de votre carte. De nombreuses institutions les offrent ou bien vous en font cadeau la première année.
  • Les frais pour paiement refusé
  • Les frais pour compte inactif
  • Les frais de dépassement de limite de crédit, si vous dépensez plus que votre limite de crédit fixé par votre contrat.
  • Les frais de conversion en devises étrangères : souvent 2,5% du montant de la transaction
  • Les frais fixes d’avance de fonds en monnaie locale ou en devises.

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2 commentaires sur "Cartes de crédit au Québec : comparatif, frais, taux, avis"
Gilles allard, à 2021-06-30

Bonjour , je désire une carte de crédit pour faire des achats par internet. Comme je ne fais pas beaucoup confiance a ce type a ce genre de paiement , du a la fraude , est-il possible d'avoir une carte a un faible montant comme 300,00$ limite Comme cela le risque de perte est moins grand, Merci de me lire et j'attends patiemment votre réponse.
..

Répondre
Notre expert
Laura comte, à 2021-06-30

Bonjour,

Il est possible de mettre la somme que vous souhaitez sur votre compte en banque relié à votre carte de crédit. Si vous souhaitez ne pas dépasser une certain montant, optez pour un compte avec une petite somme relié à votre carte de crédit que vous desservez à acheter sur internet.

Bonne journée, l'équipe Safe

Répondre
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