Calculateur d'assurance vie en 2025
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Magasinez les meilleures assurances vie et obtenez une soumission sur-mesure !
L'assurance vie présente bien des avantages : elle vous protège vous et votre famille et représenté également un placement financier avantageux car libre d'impôt.
Mais, comment évaluer le montant nécessaire pour que vos proches puissent subvenir à leurs besoins après votre décès ? Quels facteurs entrent dans le calcul de l'assurance vie ? Comment calculer qu'il s'agisse d'une assurance vie permanente ou temporaire ?
Pas de panique, notre calculateur et notre guide vous aident à déterminer le montant à prévoir pour votre assurance vie.
Comment calculer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin ?
Plusieurs critères entrent en jeu pour calculer le bon montant d'assurance vie :
- Les coûts liés au décès :
- Les frais funéraires : à titre indicatif, des funérailles peuvent coûter entre 4 500 $ (services funéraires simples avec incinération) et 15 000 $ (services funéraires complets avec inhumation traditionnelle).
- Les éventuels frais de règlement de la succession.
- Pensez aussi aux frais d’homologation, aux impôts sur le revenu du défunt, aux frais juridiques et comptables, et aux honoraires de l’exécuteur testamentaire, le cas échéant.
- Les dettes et autres dépenses prévues :
- Le solde actuel de votre prêt hypothécaire.
- Les autres prêts et dettes que vous n’avez pas fini de rembourser (dettes de carte de crédit par exemple).
- Les frais liés aux études des enfants : à titre indicatif, au Québec les frais de scolarité annuels pour les étudiants de premier cycle s'élevaient en moyenne à 2 889 $ en 2017/2018.
- Autres dépenses éventuelles : frais de garde d'enfants, vacances, mariage d’un enfant, etc.
- Les frais de subsistance annuels : c’est-à-dire le revenu dont votre famille aurait besoin pour maintenir son niveau de vie actuel.
- Les revenus dont vous bénéficiez.
- La valeur de vos possessions et biens : montant actuel de votre épargne et de vos actifs.
- Le nombre d’années pendant lesquelles le conjoint et les personnes à charge auront besoin d’aide. Pour calculer cette durée, vous pouvez vous référer au nombre d'années restant d'ici à ce que votre plus jeune enfant atteigne l'âge de 18 ans ; ou d'ici à ce que votre conjoint prenne sa retraite.
Exemple de calcul d'assurance vie
Monsieur Dupuis a 50 ans et souhaite estimer le montant nécessaire de son assurance vie. Il estime les montants suivants quand à sa situation personnelle :
- Coûts funéraires : 5000 $
- Dettes et autres dépenses : 50 000 $
- Frais de subsistances annuels : 2000 $
- Ensemble des revenus : 55 000 $
- Valeur des possessions et biens : 500 000 $
- Nombre d’années de couverture souhaitées : 10 ans
Alors l’estimation du montant nécessaire de son assurance vie s’élève à 975 000 $.
Comment sont calculées les primes de l’assurance vie ?
Comme tout contrat d'assurance, le calcul de la prime d'assurance vie temporaire dépend de plusieurs facteurs :
Le profil de l'assuré
- L’âge : plus l’adhérent est âgé, plus la prime est élevée, car la probabilité de décéder pendant la période de souscription est plus forte.
Bon à savoir
Vous avez donc tout intérêt à souscrire une assurance vie le plus tôt possible, pour étaler les versements et bénéficier de primes avantageuses. Par exemple, un homme de 25 ans non-fumeur paiera son assurance vie permanente à hauteur de 47 $ par mois en moyenne, contre 209 $ quand il aura 60 ans.
- Le sexe : un homme en santé paiera des primes plus élevées qu’une femme en santé, puisque l’espérance de vie des hommes est plus faible que celle des femmes.
Exemple
Une femme de 40 ans non-fumeuse paye en moyenne 72 $ de cotisations mensuelles pour une assurance vie permanente contre 84 $ pour un homme du même âge non-fumeur également.
- La consommation de tabac : si vous êtes fumeur, vous risquez de payer votre assurance jusqu’à deux fois plus cher qu’un non-fumeur, puisque fumer diminue l’espérance de vie. Cependant, si vous arrêtez de fumer durant 12 mois consécutifs, vous pouvez renégocier votre contrat à la baisse en vous alignant avec le prix moyen de l’assurance vie pour les personnes non-fumeurs.
L'assurance elle-même
- Le montant de l’assurance vie : plus il est élevé, plus la prime sera importante. Pour calculer le montant estimé de votre assurance, vous pouvez utiliser notre calculateur d'assurance vie.
- La durée de l’assurance :
- Assurance vie temporaire : la couverture pourra être d’une durée de 10, 20 ou 30 ans et être renouvelée si nécessaire. Les primes seront plus basses que pour une assurance vie permanente, mais elles augmenteront lors des renouvellements.
- Assurance vie permanente : les primes sont plus élevées, mais fixes dans le temps.
Les taux d’intérêt actuels et anticipés
Selon la conjoncture, les taux d’intérêt pourront vous être plus ou moins favorables : plus les taux d’intérêt que votre assureur obtient sont bas, moins les revenus de placement qu’il réalise sont importants, et plus il doit augmenter les primes.
Bon à savoir
D’autres facteurs pourront entrer en jeu pour déterminer le montant des primes que vous paierez : votre lieu de résidence, votre état de santé général, votre catégorie d’emploi, votre consommation d’alcool ou de drogues, vos antécédents judiciaires ou encore la pratique de sports extrêmes.
Le tableau ci-dessous vous donnera des montants indicatifs de primes d'assurance vie temporaires pour un capital de 100 000 $ :
| Type d'assurance vie | Femme, 30 ans, non fumeuse | Femme, 60 ans, non fumeuse |
|---|---|---|
| Assurance vie temporaire 10 ans | 8,91 $ / mois 99 $ / an | 42,75 $ / mois 475 $ / an |
| Assurance vie temporaire 20 ans | 10,80 $ / mois 120 $ / an | 86,04 $ / mois 956 $ / an |
| Assurance vie temporaire 30 ans | 13,19 $ / mois 146,50 $ / an | Pas de soumission |
Ci-dessous, les prix pour un montant de couverture de 500 000 $ :
| Type d'assurance vie | Femme, 30 ans, non fumeuse | Femme, 60 ans, non fumeuse |
|---|---|---|
| Assurance vie temporaire 10 ans | 17,64 $ / mois 196,00 $ / par an | 153,45 $ / mois 1 705,00 $ / par an |
| Assurance vie temporaire 20 ans | 23,31 $ / mois 259,00 $ / par an | 308,70 $ / mois 3 430,00 $ / par an |
| Assurance vie temporaire 30 ans | 36,59 $ / mois 406,50 $ / par an | Pas de soumission |
Comment calculer la valeur de rachat d’une assurance vie ?
La valeur de rachat d'assurance vie, c'est la possibilité pour l'assuré qui souscrit une assurance vie de retirer tout ou partie de l'épargne accumulée et placée sur l'assurance vie avant le terme du contrat en question. La valeur de rachat est une option qui peut être garantie ou non, selon votre contrat d’assurance.
La valeur de rachat est calculée en fonction du capital investi, du taux d’intérêt fixé par votre assureur, et du nombre d’années de votre contrat. Vérifiez bien votre contrat ! Vous y trouverez toutes les conditions relatives à la valeur de rachat de votre assurance.
Bon à savoir
- Si votre assurance vie dépasse 2000 $, votre assureur a pour obligation de vous informer tous les ans de la valeur de rachat
- 8 ans après la souscription au contrat d'assurance vie, la valeur de rachat de votre assurance vie doit impérativement apparaitre aux Conditions Générales du contrat.
Dans la majorité des cas, le montant de la valeur de rachat d’assurance est imposable. Pour calculer la fiscalité de la valeur de rachat d’une assurance vie, il faut connaître les deux possibilités pouvant s’appliquer :
| Calcul de l'imposition | |
|---|---|
| Contrat de moins de 8 ans | Montant soumis à l'impôt sur le revenusomme ajoutée aux autres revenus : taxée au taux marginaloption de prélèvement libératoire : 35 % si la valeur de rachat de l'assurance vie a eu lieu dans le 4 premières années / 15 % sinon |
| Contrat de plus de 8 ans | Taxe à 7,5 % pour un abattement annuel de 4 600 $ (célibataire) et 9 200 $ (couple)si abattement supérieur : 17,2 % |
| Rachat total de l'assurance vie | Imposition : capitaux investis - montant récupéré |
Comment calculer le rendement de l’assurance vie ?
L’ assurance vie est un placement qui peut s’avérer particulièrement intéressant, d’autant plus que le capital est garanti. Pour connaître le rendement de votre assurance, il faut calculer le Taux de Rendement Interne (TRI) de chaque contrat en comparant le montant des primes versées versus le capital décès, libre d'impôts qui sera versé à votre bénéficiaire.
À retenir
Formule du calcul du TRI : Taux de Rendement Interne = Capital décès - Moyenne des primes versées
L'assurance vie vous permet de placer des fonds de manière régulière dans un portefeuille d'investissement avec de nombreuses options de placement. D'une part vous assurez votre vie et permettez à vos proches de percevoir un capital décès, et d'autre part vous bénéficiez des rendements du compte d'investissement qui peut venir, ou bien augmenter votre capital décès, ou bien augmenter votre valeur de rachat pour financer un objectif à long terme (retraite, nouvelle entreprise, études etc.).
Comment est imposée l'assurance vie au Canada ?
L’un des plus grands avantages de l’assurance vie, c’est qu’elle est libre d’impôts ! À votre décès, vos proches recevront 100 % du montant de la prestation d'assurance mentionné dans la police. Ils n’auront pas à payer d’impôt sur le revenu sur le montant qu’ils recevront de l'assurance vie.
Bon à savoir
L’assurance vie n’étant pas imposable, vous n’avez pas à déclarer l’intérêt couru sur votre prestation de décès dans votre déclaration de revenus annuelle. Et, si vous ne faites pas de rachat partiel ou total de votre assurance vie, vous ne serez pas imposé sur la capitalisation : vous paierez un impôt uniquement sur la plus-value des sommes concernées.
Il existe cependant quelques cas exceptionnels dans lequels l’assurance vie sera imposable :
- Si aucun bénéficiaire n’a été désigné dans le contrat.
- Si vous avez cédé votre assurance vie en garantie de prêt : si vous décédez, votre prêteur remboursera le prêt au moyen de la prestation de décès prévue à votre police d’assurance. Votre famille ou votre bénéficiaire devra payer l’impôt sur tout solde impayé du prêt en excédent de ce que vous avez versé à la police.
- Si vous vendez votre police d’assurance à une autre personne : le produit de la vente de votre police pourrait être soumis à l'impôt.
Attention
En cas de rachat total ou partiel de l’assurance vie avant la date d’échéance du contrat, la partie du rachat produisant un rendement est imposée, contrairement au capital décès. Seules quelques exceptions permettent au montant sorti de la valeur d’achat de ne pas être imposable :
- un licenciement ;
- un arrêt d’activité non salarié dû à un jugement de liquidation judiciaire ;
- une retraite anticipée ;
- une invalidité (2e ou 3e catégorie).
Faut-il payer des droits de succession sur une assurance vie ?
Le montant reçu d'une succession assurance vie est non imposable, comme édicté par l'Agence du revenu du Canada (ARC). Vous n'avez donc pas de droits de succession à payer sur ce montant.
Bon à savoir
L’assurance vie est l’un des rares contrats permettant de bénéficier d’un versement forfaitaire garanti et totalement exonéré d’impôts en cas de décès de l’assuré.
