Retrait d'argent sur l'assurance vie : que faut-il savoir ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2022-03-16

L'assurance vie sert à protéger vos proches financièrement lors d'un imprévu malheureux qui surviendrait. Cependant, il se peut aussi que vous souhaitiez retirer l'argent accumulé sur votre assurance vie. Alors, que faut-il savoir ? Comment retirer de l'argent de votre assurance vie ? Démarches, frais, fiscalité... On vous dit tout !

Est-il possible de faire un retrait d’argent sur son assurance vie au Québec ?

Sachez que oui, il est possible de faire un retrait d'argent de son assurance vie au Québec ! L'assurance vie est un placement de long terme, avant tout utilisé comme un placement d'épargne. Alors, comment retirer de l'argent de son assurance vie ? Trois manières existent :

  • Le rachat total : correspond à une fermeture définitive du contrat d'assurance vie. Vous retirez en une seule fois tout l'argent de votre assurance vie. C’est une décision sans retour et si vous souhaitez à nouveau épargner dans le cadre de l’assurance vie, il vous faudra ouvrir un nouveau contrat. La fermeture d’un contrat par rachat total peut aussi faire perdre des avantages successoraux, acquis grâce à l’ancienneté de vos versements. La valeur de rachat d'une assurance vie varie selon les contrats.
  • Le rachat partiel : permet d'effectuer un retrait partiel de l'argent de votre assurance vie, tout en laissant le solde fructifier. C’est une solution très pratique pour compléter des revenus lors de la retraite, ou pour faire face à une dépense imprévue. L’argent qui demeure investi sur le contrat d'assurance vie conserve tous les avantages fiscaux acquis depuis l’origine
  • La transformation en rente viagère : consiste à échanger son épargne – ou une partie – contre un revenu régulier, versé par l’assureur jusqu’au décès de l’assuré. Il s’agit d’une solution radicale, car l’épargne ne vous appartient plus. En contrepartie, vous avez la certitude de recevoir ce revenu tant que vous êtes en vie, même si vous battez des records de longévité.

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Quels sont les frais relatifs à un retrait d’argent d’assurance vie ?

Le souscripteur d’une assurance-vie profite d’une exonération d’impôt intéressante lorsqu’il effectue des versements sur son contrat. Il faut toutefois noter qu’il doit s’acquitter de certains impôts sur les intérêts qu’il a retirés.

Le montant imposable sur le retrait d'argent d'assurance vie correspond à la différence entre la valeur de rachat et le prix de base réajusté. Les frais que vous allez payer suite à un retrait d'argent assurance vie dépendent de ces deux variables.

Est-il possible de faire une simulation de retrait d’assurance vie ?

Il n'est pas possible de faire une simulation de retrait d'argent sur assurance vie via un simple calculateur trouvé en ligne. Vous pouvez toutefois échanger avec votre conseiller en assurance vie afin de simuler plusieurs scénarios de retrait et voir s'il est avantageux pour vous de le faire ou non.

En échangeant ainsi avec votre assureur, vous pourrez obtenir ses conseils, qui vous guideront dans la démarche de retrait d'argent sur votre assurance vie.

Saviez-vous que l'assurance vie pour enfant existe et présente de nombreux avantages ? Consultez notre article pour en savoir plus.

Peut-on faire un retrait d’assurance vie avant 8 ans ?

Il est tout à fait possible de faire un retrait d'argent sur votre assurance vie avant que votre contrat ait 8 ans. En fait, la seule chose qui va changer sera la taxation sur les capitaux retirés (voir dernière section de ce guide).

Cependant, rien ne vous empêche de retirer de l'argent de votre assurance vie avant les 8 ans de votre contrat, que ce soit pour un retrait partiel ou total. En revanche, sachez que la fiscalité est plus intéressante une fois ces 8 années passées.

De ce fait, si vous souhaitez retirer de l'argent de votre assurance vie avant les 8 ans du contrat, nous vous conseillons de faire un retrait partiel. En effet, l’argent qui demeure investi sur le contrat conserve tous les avantages fiscaux acquis depuis l’origine : vous n'aurez pas à ouvrir un nouveau contrat et à attendre 8 ans pour avoir de nouveau une fiscalité avantageuse.

Quelles sont les meilleures assurances vie à partir de 65 ans ? Lisez notre article pour le découvrir !

Peut-on faire un retrait d’argent partiel sur son assurance vie ?

Comme nous le disions, il est tout à fait possible de faire un retrait d'argent partiel sur son assurance vie. Ce cas de figure peut même être très utile car cela évite la clôture de votre contrat et la perte de tous les avantages qui y sont associés.

Pour en savoir plus sur le fonctionnement de l'assurance vie permanente, consultez notre article dédié à ce sujet.

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Quelle fiscalité s’applique lors d’un retrait d’argent sur assurance vie ?

Attention, un retrait d'argent d'une assurance vie peut être soumis à imposition. Pour calculer la fiscalité vis à vis de la valeur de rachat d’une assurance vie, il faut connaître les deux possibilités pouvant s’appliquer :

Contrat de valeur de rachat d’assurance vieCalcul de l’imposition
Contrat de moins de 8 ans (rachat partiel)
  • Montant soumis à l'impôt sur le revenu
  • Somme ajoutée aux autres revenus : taxée au taux marginal
  • Option de prélèvement libératoire : 35 % si la valeur de rachat de l'assurance vie a lieu dans les 4 premières années / 15 % sinon.
Contrat de plus de 8 ans (rachat partiel)
  • Taxe à 7,5% pour un abattement annuel de 4 600 $ (célibataire) et 9 200 $ (couple)
  • Si abattement supérieur : 17,2 %.
Rachat total de l'assurance vie
  • Imposition calculée sur ce montant : valeur de rachat - prix de base rajusté*.
L’imposition de la valeur de rachat d’assurance vie

Ainsi, il vous rient de juger de la pertinence du retrait de votre assurance vie au regard de la fiscalité qui va s'appliquer.

*Le prix de base rajusté (PBR) d'un contrat d'assurance vie représente la somme des primes payées moins le coût net de l'assurance pure (CNAP) accumulé. Cela signifie que le PBR d'un tel contrat augmente jusqu'à ce que le CNAP annuel soit supérieur au montant des primes payées.

Vaut-il mieux souscrire une assurance vie temporaire ou permanente ? Notre guide est là pour vous conseiller.

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