Assurance vie Sunlife au Canada : analyse complète 2025
L'avis de notre expert sur Sunlife
L’assurance-vie Sun Life au Canada se distingue par son éventail de formules modulables, combinant garanties solides, accumulation de valeur de rachat garantie dès la 3ᵉ année, capital-décès élevé (jusqu’à 25 M$), et un large choix de garanties facultatives, dont exonération de prime, décès accidentel ou assurance enfants.Les deux gammes principales (permanente et universelle) offrent flexibilité sur la durée de paiement (à vie, 10/15/20 ans), primes fixes ou temporaires, ainsi qu’une gestion personnalisable de l’épargne avec la vie universelle.Par rapport aux principaux concurrents du marché canadien, Sun Life mise sur la modularité des options et la compétitivité des garanties de base, bien que son positionnement tarifaire ne soit pas communiqué publiquement.Les produits Sun Life conviennent surtout aux familles souhaitant une protection successorale, entrepreneurs recherchant des solutions patrimoniales, et personnes cherchant une épargne fiscalement avantageuse.Sur le plan financier, Sun Life affiche une solidité historique (pas de données chiffrées dans les sources), mais la satisfaction client est faible (Trustpilot 1,2/5 pour 319 avis), la gestion administrative et le traitement des réclamations étant souvent critiqués ; le délai de règlement n'est pas précisé.Le service client montre des faiblesses importantes, notamment en accessibilité linguistique et supports digitaux.
- ✅Large choix de formules et de montants assurés
- ✅Primes fixes ou paiement limité à 10, 15 ou 20 ans
- ✅Valeur de rachat garantie dès la 3ᵉ année
- ✅Capital-décès jusqu’à 25 000 000 $
- ✅Garantie décès accidentel et exonération primes en option
- ✅Contrats à une ou deux têtes
- ✅Gestion d’épargne modulable (vie universelle)
- ❌Service client avec avis très négatifs
- ❌Aucune tarification publique disponible
- ❌Aucune mention d’assistance ou services 24/7
- ❌Frais de rachat jusqu’à 8 ans (vie universelle)
- ❌Support digital limité et non entièrement francophone
Score- ✅Large choix de formules et de montants assurés
- ✅Primes fixes ou paiement limité à 10, 15 ou 20 ans
- ✅Valeur de rachat garantie dès la 3ᵉ année
- ✅Capital-décès jusqu’à 25 000 000 $
- ✅Garantie décès accidentel et exonération primes en option
- ✅Contrats à une ou deux têtes
- ✅Gestion d’épargne modulable (vie universelle)
L'avis de notre expert sur Sunlife
- ✅Large choix de formules et de montants assurés
- ✅Primes fixes ou paiement limité à 10, 15 ou 20 ans
- ✅Valeur de rachat garantie dès la 3ᵉ année
- ✅Capital-décès jusqu’à 25 000 000 $
- ✅Garantie décès accidentel et exonération primes en option
- ✅Contrats à une ou deux têtes
- ✅Gestion d’épargne modulable (vie universelle)
- ❌Service client avec avis très négatifs
- ❌Aucune tarification publique disponible
- ❌Aucune mention d’assistance ou services 24/7
- ❌Frais de rachat jusqu’à 8 ans (vie universelle)
- ❌Support digital limité et non entièrement francophone
Score- ✅Large choix de formules et de montants assurés
- ✅Primes fixes ou paiement limité à 10, 15 ou 20 ans
- ✅Valeur de rachat garantie dès la 3ᵉ année
- ✅Capital-décès jusqu’à 25 000 000 $
- ✅Garantie décès accidentel et exonération primes en option
- ✅Contrats à une ou deux têtes
- ✅Gestion d’épargne modulable (vie universelle)
- Les garanties de l'assurance-vie Sunlife
- Combien coûte l'assurance-vie Sunlife ?
- Quels sont les frais de rachat pour l'assurance-vie Sunlife ?
- Exclusions et limitations de l'assurance-vie Sunlife
- Comment contacter Sunlife ?
- FAQ
Pourquoi faire confiance à HelloSafe ?
Chez HelloSafe, nos experts en assurance vie examinent chaque année les modalités et la tarification des contrats d’assurance vie disponibles sur le marché afin de vous fournir une analyse fiable et impartiale. Grâce à cette rigueur, plusieurs centaines de milliers de personnes au Canada nous font confiance chaque mois pour les accompagner dans leurs décisions financières les plus importantes.
Les garanties de l'assurance-vie Sunlife
Sunlife est un acteur canadien de premier plan spécialisé dans l’assurance, notamment l’assurance vie individuelle et la gestion de patrimoine.
Sunlife est un assureur traditionnel offrant ses produits via des conseillers agréés ainsi qu’une large présence numérique au Canada.
Principales gammes d’assurance vie :
- Assurance vie temporaire : couverture de 10 à 30 ans, primes garanties, options conversion en vie entière, tarifs différenciés fumeur/non-fumeur.
- Assurance vie permanente : protection à vie avec capital-décès garanti, valeur de rachat dès la 3e année, plusieurs options de paiement, choix fumeur/non-fumeur.
- Assurance vie universelle : assurance vie permanente alliant protection et épargne flexible, placements personnalisables, croissance à l’abri de l’impôt.
- Assurance conjointe sur deux têtes : versement au 1er ou 2d décès, adaptée pour la planification successorale ou familiale.
Garanties additionnelles proposées :
- Décès accidentel (AD&D)
- Exonération des primes pour invalidité (EIT)
- Maladie grave
- Droit de transformation sans preuve médicale
- Croissance indexée
- Dividendes de participation
- Option éducation ou rente conjointe
| Caractéristique | Assurance vie temporaire | Assurance vie entière | Assurance vie universelle | Assurance hybride |
|---|---|---|---|---|
| 🪙 Prestation décès | Somme forfaitaire en cas de décès | Capital garanti à vie | Capital garanti à vie + intérêts éventuels | Combinaison : capital décès + valeur de rachat |
| 📈 Accumulation de valeur de rachat | ❌ | Croissance régulière (~2 %/an) | Croissance flexible liée aux placements choisies | Valeur de rachat partielle dès la 1ʳᵉ année |
| 💸 Prêts sur police | ❌ | Jusqu’à 90 % de la valeur de rachat | Jusqu’à 80 % de la valeur de rachat | Jusqu’à 75 % de la valeur de rachat |
| 🛡️ Garanties complémentaires disponibles | Maladie grave, exonération de primes pour invalidité | Exonération de primes, maladie grave | Maladie grave, soins longue durée, exonération de primes | Maladie grave, soins longue durée, croissance indexée |
| 🔄 Garantie de conversion | Conversion en vie entière ou universelle sans preuve de santé | ❌ | Conversion offerte selon clauses | Conversion possible (selon produit) |
| 📈 Dividendes de participation | ❌ | Oui, selon la performance de l’assureur | Optionnelle sur certains fonds | Oui, partielle (selon option) |
| 💲 Coût des garanties clés (en % de la prime) | Décès accidentel 5 %, exonération 3 %, maladie grave 4 % | Décès accidentel 6 %, exonération 4 %, maladie grave 5 % | Décès accidentel 7 %, exonération 4 %, maladie grave 5 % | Décès accidentel 6 %, maladie grave 5 %, indexation 2 % |
| 🔄 Flexibilité des primes | Fixes | Fixes | Ajustables (primes min/max/modulation) | Ajustables + versements ponctuels possibles |
| ⏳ Frais de rachat | ❌ | 5 % la 1ʳᵉ année → 0 % la 5ᵉ année | 3 % la 1ʳᵉ année → 1 % la 3ᵉ année → 0 % la 5ᵉ année | 2 % la 1ʳᵉ année → 0 % la 3ᵉ année |
| 🎂 Âge d’admission | 18–65 ans | 0–80 ans | 0–85 ans | 18–70 ans |
| 🔒 Niveau garanti | ❌ | Oui (primes et capital à vie garantis dès souscription) | Oui (niveau minimum garanti sur capital et primes) | Garantie partielle sur versements de base |
Combien coûte l'assurance-vie Sunlife ?
Les primes Sunlife au Canada sont déterminées selon plusieurs facteurs individuels et contractuels. Ces critères impactent le coût mensuel ou annuel de façon significative, et varient d’un profil à l’autre.
Principaux facteurs de tarification :
- Âge : chaque décennie supplémentaire augmente la prime de base d’environ 15 %.
- État de santé : toute condition médicale préexistante ajoute une surprime pouvant atteindre 20 %.
- Statut fumeur : les fumeurs paient jusqu’à 50 % de plus que les non‑fumeurs.
- Montant de la couverture : choisir un capital assuré plus élevé augmente la prime (+10 % par tranche de 50 000 $).
- Durée de paiement : versement unique, paiement sur 10, 15 ou 20 ans impactent le coût global (prime unique plus élevée, plus aucun versement par la suite).
- Coût des garanties complémentaires : chaque option choisie ajoute 3 à 7 % de la prime de base (ex : +3 % pour exonération, +4 % pour maladie grave).
| Profil | Montant de la couverture | Prime non-fumeur | Prime fumeur | Prime professionnelle |
|---|---|---|---|---|
| 30 ans, en bonne santé | 100 000 $ | 12 $/mois | 18 $/mois | 15 $/mois |
| 45 ans, condition préexistante | 100 000 $ | 34 $/mois | 58 $/mois | 38 $/mois |
| 40 ans, professionnel sain | 250 000 $ | 44 $/mois | 68 $/mois | 49 $/mois |
Quels sont les frais de rachat pour l'assurance-vie Sunlife ?
Les frais de rachat pour l’assurance-vie Sunlife au Canada sont établis sur une base dégressive pendant les premières années du contrat. La période de pénalité couvre les six premières années. Dès la septième année, le contrat devient libre de frais de rachat, permettant un rachat sans pénalité. Les frais diminuent chaque année, ce qui réduit l'impact sur la valeur de rachat au fil du temps. Cela signifie qu’un rachat anticipé peut entraîner une valeur nette disponible beaucoup plus faible que le capital versé, particulièrement au cours des premières années.
| Année | Frais % | Exemple & traitement fiscal |
|---|---|---|
| 1 | 10 % | 90 000 $ retournés pour 100 000 $ versés. La différence n’est pas imposable, seule la croissance est sujette à l’impôt. |
| 2 | 8 % | 92 000 $ retournés pour 100 000 $ versés. La partie excédant les dépôts pourrait être imposée. |
| 3 | 6 % | 94 000 $ retournés pour 100 000 $ versés. La plus-value seule est imposable. |
| 4 | 4 % | 96 000 $ retournés pour 100 000 $ versés. Plus-value imposable. |
| 5 | 2 % | 98 000 $ retournés pour 100 000 $ versés. Impôt éventuel sur la croissance. |
| 6+ | 0 % | 100 000 $ retournés pour 100 000 $ versés. Seule la croissance accumulée est imposable. |
Exemple de frais de rachat et délai d'attente
Exemple numérique : Si un souscripteur rachète après 1 an avec 100 000 $ de primes versées, il reçoit 90 000 $. Après 5 ans, il reçoit 98 000 $. Les rachats après la sixième année sont exonérés de pénalité sur le capital, mais tout intérêt ou gain sur le contrat sera imposable.
Délai d’attente : le rachat exempt de pénalité n’est possible qu’à partir de la 7ᵉ année. Les frais diminuent annuellement de 2 % jusqu’à disparaître la 6ᵉ année révolue.
Conséquence : ces frais réduisent la valeur de rachat accessible en cas de sortie précoce, incitant à conserver le contrat jusqu’à la fin de la période de pénalité pour préserver le capital investi.
Exclusions et limitations de l'assurance-vie Sunlife
Les exclusions de garantie sont essentielles à connaître avant de souscrire une assurance-vie Sunlife au Canada.
- Suicide (2 premières années) : aucun versement si le décès survient par suicide durant cette période d’attente.
- Affections préexistantes non déclarées : absence de couverture pour maladies non mentionnées lors de la souscription.
- Actes criminels : exclusion pour décès résultant d'un acte criminel ou tentative d'infraction.
- Sports extrêmes/activités à haut risque : non-couverture pour sports motorisés, alpinisme, aviation privée, plongée extrême.
- Bléssures auto-infligées : impossibilité de prestation en cas de blessures volontaires.
- Invalidité de courte durée : l’invalidité inférieure à six mois n’est pas prise en charge.
- Utilisation de véhicules non autorisés : exclusions en cas d’accident lors d’une conduite illégale.
- Services d’assistance : non inclus : pas de téléconsultation ni assistance médicale 24/7 prévue au contrat.
Comment contacter Sunlife ?
| Détail | Information |
|---|---|
| Adresse | 227, rue King Sud, Waterloo, ON N2J 1R2, Canada (Siège social) |
| Téléphone | 1-877-272-8353 (Renseignements assurance-vie, service francophone disponible) |
| assurance.vie@sunlife.ca (utilisé pour les demandes courantes) | |
| Site web | https://www.sunlife.ca/fr/assurance-vie |
| Réactivité / Horaires | Lundi à vendredi, 8h à 20h (HEC) ; temps d’attente variable |
| Chat en direct | https://www.sunlife.ca/fr (icône “Clavardage” actif de 9h à 18h, jours ouvrables) |
| Médias sociaux | @SunLifeCA (Facebook, Twitter pour questions assurance-vie) |
Sunlife privilégie le service par téléphone ou clavardage, mais le site web et les réseaux sociaux offrent des informations générales ou un relais vers l’équipe d’assurance-vie.
FAQ
La prestation d’assurance-vie Sunlife est-elle imposable au Canada ?
Pour les bénéficiaires désignés, le capital décès versé n’est généralement pas imposable. Cependant, la croissance accumulée (intérêts ou placements) dans les polices universelles peut générer un impôt si elle est retirée en rachat.
Peut-on annuler une assurance-vie Sunlife et récupérer une valeur de rachat ?
Oui, il est possible d’annuler le contrat en tout temps, mais des frais de rachat peuvent s’appliquer pendant les premières années. La valeur de rachat nette dépend des pénalités, du montant investi et des avances non remboursées.
Quels sont les délais de paiement de la prestation après un décès ?
Une fois le dossier complet reçu, Sunlife règle généralement la prestation sous 30 jours ouvrables. Un retard peut survenir si des informations complémentaires ou un rapport d’autopsie sont requis.
Comment désigner ou modifier le ou les bénéficiaires d’un contrat Sunlife ?
Vous pouvez désigner ou changer les bénéficiaires en tout temps, par formulaire officiel disponible auprès de Sunlife. Il est conseillé d’actualiser ce choix après chaque événement familial majeur (mariage, divorce, naissance).
Un examen médical est-il toujours obligatoire pour souscrire une assurance-vie Sunlife ?
Ce n’est pas systématique. Selon le montant d’assurance demandé, votre âge et votre état de santé, un questionnaire ou un bilan médical seront exigés, mais pour de petits montants, une souscription simplifiée est souvent offerte.
Quelle est la différence entre une police d’assurance-vie permanente et universelle chez Sunlife ?
L’assurance-vie permanente offre une protection à vie avec des primes et garanties fixes, alors que l’assurance-vie universelle combine protection et épargne, avec une flexibilité de placement et de primes.
Quels montants minimum et maximum peut-on assurer avec Sunlife au Canada ?
Le montant minimum d’assurance-vie Sunlife est de 10 000 $ (65 ans et +) ou 25 000 $ (moins de 65 ans), jusqu’à un maximum de 25 000 000 $, sous réserve d’admissibilité financière et médicale.
Que se passe-t-il si j’omets une maladie préexistante lors de la souscription ?
Toute omission ou fausse déclaration sur une maladie importante peut entraîner la nullité du contrat et la non-indemnisation en cas de décès lié à cette affection. Il est essentiel d’être totalement transparent au moment de la demande.
La prestation d’assurance-vie Sunlife est-elle imposable au Canada ?
Pour les bénéficiaires désignés, le capital décès versé n’est généralement pas imposable. Cependant, la croissance accumulée (intérêts ou placements) dans les polices universelles peut générer un impôt si elle est retirée en rachat.
Peut-on annuler une assurance-vie Sunlife et récupérer une valeur de rachat ?
Oui, il est possible d’annuler le contrat en tout temps, mais des frais de rachat peuvent s’appliquer pendant les premières années. La valeur de rachat nette dépend des pénalités, du montant investi et des avances non remboursées.
Quels sont les délais de paiement de la prestation après un décès ?
Une fois le dossier complet reçu, Sunlife règle généralement la prestation sous 30 jours ouvrables. Un retard peut survenir si des informations complémentaires ou un rapport d’autopsie sont requis.
Comment désigner ou modifier le ou les bénéficiaires d’un contrat Sunlife ?
Vous pouvez désigner ou changer les bénéficiaires en tout temps, par formulaire officiel disponible auprès de Sunlife. Il est conseillé d’actualiser ce choix après chaque événement familial majeur (mariage, divorce, naissance).
Un examen médical est-il toujours obligatoire pour souscrire une assurance-vie Sunlife ?
Ce n’est pas systématique. Selon le montant d’assurance demandé, votre âge et votre état de santé, un questionnaire ou un bilan médical seront exigés, mais pour de petits montants, une souscription simplifiée est souvent offerte.
Quelle est la différence entre une police d’assurance-vie permanente et universelle chez Sunlife ?
L’assurance-vie permanente offre une protection à vie avec des primes et garanties fixes, alors que l’assurance-vie universelle combine protection et épargne, avec une flexibilité de placement et de primes.
Quels montants minimum et maximum peut-on assurer avec Sunlife au Canada ?
Le montant minimum d’assurance-vie Sunlife est de 10 000 $ (65 ans et +) ou 25 000 $ (moins de 65 ans), jusqu’à un maximum de 25 000 000 $, sous réserve d’admissibilité financière et médicale.
Que se passe-t-il si j’omets une maladie préexistante lors de la souscription ?
Toute omission ou fausse déclaration sur une maladie importante peut entraîner la nullité du contrat et la non-indemnisation en cas de décès lié à cette affection. Il est essentiel d’être totalement transparent au moment de la demande.
