Assurance vie temporaire : comment ça marche ?

Vous souhaitez couvrir vos proches en cas de décès en leur assurant le montant d'un versement forfaitaire ? Vous ne savez pas si l'assurance vie temporaire est faite pour vous ? Notre guide répond à toutes vos questions sur l'assurance vie temporaire ! Comment cela fonctionne ? À quel prix ? Quels avantages et quelles différences avec l'assurance vie permanente ? Réponses !

Qu'est-ce qu'une assurance vie temporaire ?

Par définition, l'assurance vie temporaire est un contrat d'assurance vie souscrit pour une durée prédéfinie. Cela sert principalement à prévenir les décès accidentels ou soudains et à permettre à vos proches de toucher un montant forfaitaire pour payer vos dettes, funérailles, hypothèques tout en leur laissant de quoi subvenir avec votre absence.

En cas de décès de l'assuré dans la période stipulée dans le contrat - 10 ans, 20 ans,25 ans, 30 ans - l'assureur versera un montant forfaitaire libre d'impôts aux bénéficiaires du contrat d'assurance vie temporaire. Si le décès survient après cette période, l'assureur ne versera rien.

Le contrat d'assurance vie temporaire a plusieurs spécificités :

  • une durée limitée dans le temps (le plus souvent 30 ans, ou bien jusqu'à 65 ans) ;
  • ils varient entre 25 000 et 1,5 M$ ;
  • ne permet pas une valeur de rachat d'un pourcentage des primes accumulées ;
  • montant forfaitaire pas versé aux bénéficiaires si le décès survient après la période de couverture ;
  • les primes augmentent à certains paliers définis principalement par votre âge ;
  • le bénéficiaire d'une assurance vie temporaire doit résider au Canada ;
  • pas de volet d'épargne ou de placement ;
  • l'assurance vie temporaire est transformable en assurance vie permanente ;
  • peut être personnalisé avec des garanties accidents (par exemple : protection mort, mutilation ou perte d'usage accidentelle ; fracture accidentelle ; exonération des primes en cas d'invalidité ; etc.).

Envie de souscrire une assurance vie temporaire ? Dans ce cas, magasinez les offres du marché pour souscrire le contrat d'assurance vie temporaire le plus adapté à votre profil. Notre comparateur en ligne et gratuit effectue cette démarche à votre place, gratuitement, et en quelques clics :

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Attention

L'assurance vie temporaire ne couvre pas : les décès survenant après la période de couverture si le contrat n'est pas reconduit, les suicides, les décès accidentels provoqués par la pratique d'un sport extrême exclu du contrat, les décès liés à des maladies connues mais non évoquées à la souscription et les décès liés à l'abus de drogue, de consommation d'alcool, etc.

Assurance vie temporaire ou permanente : quelle différence ?

Assurance vie temporaire versus assurance vie permanente, quel est l'objectif de chacun de ces contrats ?

  • L'assurance vie temporaire ne comprend pas de volet épargne, ni de valeur de rachat. Elle est faite pour ceux ne souhaitent que couvrir leurs proches en cas de décès soudain ou accidentel.
  • L'assurance vie permanente, qui comprend l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle, peut être vue comme un support de placement avec une fiscalité avantageuse. La valeur de rachat permet de se servir du montant accumulé des primes pour bénéficier de liquidités en cas de coups durs soit en effectuant un rachat partiel de cette valeur, soit en se servant de ce montant comme garanti.

Dans le tableau ci-dessous, retrouvez le récapitulatif des différences entre assurance vie permanente et temporaire :

 Assurance vie temporaireAssurance vie permanente
Dans quel but ?Protection en cas de décès pour une durée fixe ou jusqu’à ce que l'assuré atteigne un certain âgeProtection en cas de décès toute la vie durant. Fiscalité avantageuse pour effectuer un placement financier avec l'assurance vie permanente avec valeur de rachat.
Prime pour femme non fumeuse de 30 ans / 100 000 $10 $50 $
Cible
  • Personnes avec des moyens limités
  • Propriétaire d’une maison avec une hypothèque
  • Actionnaires d’entreprise
  • Tous les adultes souhaitant protéger leurs proches
  • Personnes ayant atteint les plafonds de leurs comptes d’épargne (REER, CELI, etc.)
Option de placement
Principaux avantages
  • Primes peu onéreuses à la première souscription
  • Contrat facile à appréhender
  • Protection à vie peu importe le moment du décès et même si votre santé décroît
  • Le coût des primes est garanti et fixe pendant toute la durée du contrat
  • Valeur du rachat de plus en plus importante
  • Fiscalité avantageuse
Principaux inconvénients
  • Couverture temporaire uniquement
  • Primes qui augmentent au renouvellement des contrats
  • Pas de protection des proches si le décès survient après la période définie dans le contrat
  • Pas de valeur de rachat possible
Primes onéreuses surtout au début par rapport à une assurance vie temporaire
Puis-je transformer mon contrat ? Oui, généralement vous pouvez transformer en assurance vie permanente. 
Assurance vie temporaire ou assurance vie permanente : éléments de comparaison.

Quel est le prix de l'assurance vie temporaire ?

Comme tout contrat d'assurance, le calcul de la prime d'assurance vie temporaire dépend de plusieurs facteurs :

  • de votre santé ;
  • de votre âge ;
  • de votre emploi ;
  • de votre revenu ;
  • du fait que vous soyez fumeur ou non ;
  • du montant que vous souhaitez assurer ;
  • de l'option prolongation de l'assurance etc.

Bon à savoir

Le coût de l'assurance vie temporaire varie donc drastiquement selon que vous ayez 30 ou 60 ans, que vous soyez fumeur ou non et que vous souhaitiez assurer 100 000 $ ou 500 000 $.

Le tableau ci-dessous vous donnera des montants indicatifs de primes d'assurance vie temporaires selon différents profils au Québec :

Pour un capital de 100 000 $Age de l'assuré : femme, 30 ans, non fumeuseAge de l'assuré : femme, 60 ans, non fumeuse
Assurance vie temporaire 10 ans8,91 $ / mois
99 $ / an
42,75 $ / mois
475 $ / an
Assurance vie temporaire 20 ans10,80 $ / mois
120 $ / an
86,04 $ / mois
956 $ / an
Assurance vie temporaire 30 ans13,19 $ / mois
146,50 $ / an
Pas de soumission
Prix assurance vie temporaire capital 100 000 $.
Pour un capital de 500 000 $Age de l'assuré : femme, 30 ans, non fumeuseAge de l'assuré : femme, 60 ans, non fumeuse
Assurance vie temporaire 10 ans17,64 $ / mois
196,00 $ / par an
153,45 $ / mois
1 705,00 $ / par an
Assurance vie temporaire 20 ans23,31 $ / mois
259,00 $ / par an
308,70 $ / mois
3 430,00 $ / par an
Assurance vie temporaire 30 ans36,59 $ / mois 
406,50 $ / par an
Pas de soumission
Prix assurance vie temporaire capital 500 000 $

Bon à savoir

Ces montants sont indicatifs, ils varieront bien entendu en fonction de votre profil et de vos attentes. Sachez toutefois que chaque assureur proposera sur son site un calculateur de primes d'assurance vie temporaire.

Quels sont les assureurs vie temporaire au Québec ?

De nombreux assureurs proposent des assurances vie temporaires. Vous pourrez par exemple souscrire les contrats suivants :

Là encore, n'hésitez par à magasiner les meilleurs contrats d'assurance vie en quelques secondes sur notre comparateur en ligne, puis effectuez une demande pour recevoir plusieurs soumissions d'assurance vie temporaires directement depuis notre site, via les meilleurs assureurs du marché. Vous saurez ainsi identifier en quelques clics le meilleur assurance vie temporaire.

Est-il possible de souscrire une assurance vie temporaire sans examen médical ?

L’assurance vie temporaire sans examen médical est une bonne solution pour ceux souhaitant bénéficier d’une assurance vie rapidement. Elle est souvent offerte par tranche de 10, 15, 20 ou 25 ans mais certains prestataires donnent la possibilité d’une assurance vie temporaire de 100 ans (il s'agit alors plutôt d'une assurance à vie, que d'une assurance temporaire).

Bon à savoir

L’assurance vie temporaire sans examen médical est offerte à capital fixe ou décroissant et la couverture se situe généralement entre 25 000 $ et 350 000 $.

Voici quelques exemples de couverture d’assurance vie temporaire sans examen médical : 

Couvertures Durée de paiement des primesÂgeMin de couverture assurée
Assurance vie sans examen médicale HumaniaAssurance sans examen médical - Vie10 ou 20 ans18-60 ans5 000 $
Assurance vie sans examen médical Industrielle AllianceAccès Vie Différé Plus et Immédiat Plus15, 20 ou 25 ans15, 20 ou 25 ans selon l’âge de la souscription10 000 $
Assurance vie sans examen médical PPC (Plan de Protection de Canada)Élite Express Temporaire20 ou 30 ans20 ou 30 ans selon l’âge de la souscription100 000 $
Assurance vie sans examen médical PPC (Plan de Protection de Canada)Élite temporaire différée PPC; et simplifiée PPC10, 20, 25 ans ou jusqu'à l'âge de 100 ans10, 20, 25 ans ou jusqu'à l'âge de 100 ans selon l’âge de la souscription25 000 $.
Assurance vie sans examen médical PPC (Plan de Protection de Canada)Temporaire Préférentielle; et Élite Préférentielle PPC10, 20, 25 ans, ou jusqu'à l'âge de 100 ans10, 20, 25 ans ou jusqu'à l'âge de 100 ans selon l’âge de la souscriptionPréférentielle: 50 000$
Élite Préférentielle: 500 000$
Tableau assurance vie temporaire sans examen médical

Comment obtenir une soumission d’assurance vie temporaire ?

Pour obtenir la meilleure soumission d'assurance vie temporaire, la première chose à faire est de magasiner. En effet, cela vous permet :

  • d'identifier le contrat le plus adapté à vos besoins (assurance vie entière, assurance vie universelle, assurance vie temporaire) ;
  • de voir les garanties proposées par chaque assureur ;
  • de consulter les critères pris en charge pour le calcul de la prime ;
  • d'appréhender le service client ;
  • et bien sûr, de connaître les prix de chacun.

En magasinant les offres via un comparateur, vous obtiendrez des soumissions en ligne d'assurance vie temporaire en seulement quelques instants et gratuitement. Celles-ci seront sélectionnées en fonction de votre profil et de vos critères afin que vous obteniez la meilleure offre possible (en termes de prix, garanties, conditions de souscription, etc.).

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Bon à savoir

Vous pouvez effectuer une demande de soumission d'assurance vie temporaire directement sur les sites des assureurs mais cela ne vous permettra en aucun cas de mettre en concurrence des offres.

Faut-il choisir une assurance vie temporaire de 10 ans, 20 ans ou 30 ans ?

Généralement, le fonctionnement d'une assurance vie temporaire fonctionne par paliers. Que vous choisissiez 10 ou 20 ans, le fonctionnement de votre assurance vie temporaire sera le même.

Concrètement, votre contrat d'assurance vie temporaire est le même à cela près qu'il est reconduit soit tous les 10 ans, soit tous les 20 ans, et que l'augmentation de vos primes se fait par exemple soit tous les 10 ans, soit tous les 20 ans jusqu'à ce que vous atteignez un certain âge.

Bon à savoir

Si vous choisissez une assurance vie temporaire 30 ans, il est possible que votre assureur vous propose des primes fixes pendant 30 ans, puis une protection qui se renouvelle tous les 10 ans avec des augmentations de primes correspondantes.

Assurance vie temporaire vs assurance hypothécaire : que choisir ?

Tout dépend de votre situation et de ce que vous envisagez pour votre avenir et de votre famille.

  • Si vous êtes nouveaux propriétaires et que vous voulez la garantie que votre famille n’est pas à s’inquiéter du remboursement parfois considérable de votre prêt si vous tombez gravement malade ou si vous décédez brusquement, alors l’assurance vie hypothécaire vous correspond. 
  • Si vous êtes désireux de protéger financièrement vos proches face aux imprévus de l’avenir qui pourraient vous arriver, et que vous voulez leur permettre une souplesse dans l'utilisation de l’indemnisation, l’assurance vie répond mieux alors à vos besoins. 

Bon à savoir

L'assurance hypothécaire va diminuer au fur et à mesure du remboursement de votre prêt ; à la différence de l’assurance vie qui demeurera stable car elle n’est pas reliée à votre prêt hypothécaire.

L’assurance vie temporaire enfant : une bonne idée ?

Contrairement aux adultes, vous n'aurez pas à choisir pour vos enfants : le contrat d'assurance vie pour enfant sera forcément temporaire (car votre enfant grandit). En revanche, celui-ci pourra décider plus tard de reconduire ce contrat en assurance vie temporaire (adulte) ou permanente le jour où il sera inscrit comme titulaire du contrat.

Bon à savoir

Vous n'êtes donc pas obligé de procéder à la résiliation de l'assurance vie temporaire de votre enfant une fois celui-ci arrivé à la majorité.

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2 commentaires
Stanislas nakaha
à 2022-03-05

Est-ce qu'une assurance-vie temporaire peut servir de garantie pour un pret hypothecaire?

Gaulthier Gaulthier
à 2022-03-07

Bonjour Stanislas,
Oui, c'est une possibilité.

Bonne journée,
L'équipe HelloSafe