Qu’est ce qu’une assurance vie temporaire ?

pierre fruchard Pierre Fruchard  mis à jour le 2020-12-04

Vous souhaitez couvrir vos proches en cas de décès en leur assurant le montant d’un versement forfaitaire ?

Vous ne savez pas si l’assurance vie temporaire est faite pour vous ?

Notre guide exclusif ci-dessous vous donnera la réponse à toutes vos questions sur l’assurance vie temporaire, comment cela fonctionne, quels sont les avantages, les différences avec l’assurance vie permanente et bien plus encore.

Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire est un contrat d’assurance vie pour une durée définie.

En cas de décès de l’assuré dans la période stipulée dans le contrat – 10, 15, 20, 30 ans – l’assureur versera un montant forfaitaire libre d’impôts aux bénéficiaires du contrat d’assurance vie temporaire. Si le décès survient après cette période, l’assureur ne versera rien.

Vous versez des primes régulières qui augmentent à certains paliers d’âge.

Pour en savoir plus sur l’assurance vie en général, et les différents contrats, consultez notre guide.

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Comment fonctionne l’assurance vie temporaire ?

Les contrats d’assurance vie temporaires servent principalement à prévenir les décès accidentels ou soudains et à permettre à vos proches de toucher un montant forfaitaire pour payer vos dettes, funérailles, hypothèques tout en leur laissant de quoi subvenir avec votre absence.

Le contrat d’assurance vie temporaire a plusieurs spécificités :

  • L’assurance vie temporaire a une durée limitée dans le temps (le plus souvent 30 ans, ou bien jusqu’à 65 ans).
  • Les contrats d’assurance vie temporaire varient entre 25 000 et 1,5 M$.
  • Le contrat d’assurance vie temporaire ne permet pas une valeur de rachat d’un pourcentage des primes accumulées.
  • Le montant forfaitaire n’est pas versé aux bénéficiaires si le décès survient après la période de couverture et que celle-ci n’a pas été renouvelée. Le contrat est alors à fonds perdus.
  • Les primes ne sont pas fixes, elles augmentent à certains paliers définis principalement par votre âge. Elles démarrent à des prix 5 à 10 fois inférieurs aux primes d’assurance vie permanentes. Elles peuvent être versées mensuellement ou annuellement.
  • Le bénéficiaire d’une assurance vie temporaire doit résider au Canada.
  • Le contrat d’assurance vie temporaire ne propose pas de volet d’épargne ou de placement. Il est uniquement fait pour apporter une sécurité financière à vos proches en cas de décès.
  • L’assurance vie temporaire peut-être reconduite ou le plus souvent, transformée en assurance vie permanente.
  • Vous pouvez personnaliser votre protection avec des garanties accidents etc.

Que ne couvre pas l’assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire ne couvre pas :

  • les décès survenant après la période de couverture si le contrat n’est pas reconduit
  • les suicides
  • les décès accidentels provoqués par la pratique d’un sport extrême spécifiquement exclu du contrat
  • les décès liés à des maladies connues mais non évoquées à la souscription
  • les décès liés à l’abus de drogue, de consommation d’alcool etc.

Quelles sont les garanties complémentaires à une assurance vie temporaire ?

Vous pouvez ajouter certaines garanties à votre contrat d’assurance vie temporaire, notamment :

  • la protection mort, mutilation ou perte d’usage accidentelle
  • la fracture accidentelle
  • l’exonération des primes en cas d’invalidité
  • la garantie d’assurabilité pour augmenter le montant sans examen médical etc.

Faut-il choisir une assurance vie temporaire de 10, 20 ou 30 ans ?

Généralement, le fonctionnement d’une assurance vie temporaire fonctionne par paliers. Que vous choisissiez 10 ou 20 ans, le fonctionnement de votre assurance vie temporaire sera le même.

Concrètement, votre contrat d’assurance vie temporaire est le même à cela près qu’il est reconduit soit tous les 10 ans, soit tous les 20 ans, et que l’augmentation de vos primes, se fait par exemple soit tous les 10 ans soit tous les 20 ans jusqu’à ce que vous atteignez un certain âge.

Si vous choisissez une assurance vie temporaire 30 ans, il est possible que votre assureur vous propose des primes fixes pendant 30 ans, puis une protection qui se renouvelle tous les 10 ans avec des augmentations de primes correspondantes.

Faut-il mieux choisir une assurance vie temporaire ou permanente ?

Les contrats d’assurance vie temporaire et permanente ne répondent pas aux mêmes besoins.

  • L’assurance vie temporaire ne comprend pas de volet épargne, ni de valeur de rachat. Elle est faite pour ceux ne souhaitent que couvrir leurs proches en cas de décès soudain ou accidentel.
  • L’assurance vie permanente, elle, peut-être vue comme un support de placement avec une fiscalité avantageuse. La valeur de rachat permet de se servir du montant accumulé des primes pour bénéficier de liquidités en cas de coups durs soit en effectuant un rachat partiel de cette valeur, soit en se servant de ce montant comme garanti.

Nous vous dressons ci-dessous un tableau récapitulatif des principales différences entre les deux types d’assurance vie :

 Assurance vie temporaireAssurance vie permanente
Dans quel but ?Protection en cas de décès pour une durée fixe ou jusqu’à ce que l’assuré atteigne un certain âgeProtection en cas de décès toute la vie durant. Fiscalité avantageuse pour effectuer un placement financier avec l’assurance vie permanente avec valeur de rachat.
Prime pour femme non fumeur 30 ans / 100 000 $10$50$
Cible
  • Personnes avec des moyens limitées
  • Propriétaire d’une maison avec une hypothèque
  • Actionnaires d’entreprise
  • Tous les adultes souhaitant protéger leurs proches
  • Personnes ayant atteint les plafonds de leurs comptes d’épargne (REER, CELI etc)
Option de placementnonoui
Principaux avantages
  • Primes peu onéreuses à la première souscription
  • Contrat facile à appréhender
  • Protection à vie peu importe le moment du décès et même si votre santé décroît
  • Le coût des primes est garanti et fixe pendant tout le contrat
  • Valeur du rachat de plus en plus importante
  • Fiscalité avantageuse
Principaux inconvénients
  • Couverture temporaire uniquement
  • Primes qui augmentent au renouvellement des contrats
  • Pas de protection des proches si le décès survient après la période définie dans le contrat
  • Pas de valeur de rachat possible
Primes onéreuses surtout au début par rapport à une assurance vie temporaire
Puis-je transformer mon contrat ? Oui, généralement vous pouvez transformer en assurance vie permanente. Non
Assurance vie temporaire ou assurance vie permanente : éléments de comparaison

Quel est le prix d’une assurance vie temporaire ?

Comme tout contrat d’assurance, le calcul de la prime d’assurance vie temporaire dépend :

  • De votre santé
  • De votre âge
  • De votre emploi
  • De votre revenu
  • Du fait que vous soyez fumeur ou non
  • Du montant que vous souhaitez assurer
  • De l’option prolongation de l’assurance etc.

Les primes varient donc drastiquement selon que vous avez 30 ou 60 ans, que vous êtes fumeur ou non, que vous souhaitez assurer 100 000 ou 500 000 $.

Le tableau ci-dessous vous donnera des montants indicatifs de primes d’assurance vie temporaires selon différents profils au Québec :

Pour un capital de 100 000 $Age de l’assuré : femme, 30 ans, non fumeuseAge de l’assuré : femme, 60 ans, non fumeuse
Assurance vie temporaire 10 ans8,91 $ / mois
99 $ / an
42,75 $ / mois
475 $ / an
Assurance vie temporaire 20 ans10,80 $ / mois
120 $ / an
86,04 $ / mois
956 $ / an
Assurance vie temporaire 30 ans13,19 $ / mois
146,50 $ / an
Pas de soumission
Prix assurance vie temporaire capital 100 000 $
Pour un capital de 500 000 $Age de l’assuré : femme, 30 ans, non fumeuseAge de l’assuré : femme, 60 ans, non fumeuse
Assurance vie temporaire 10 ans17,64 $ / mois
196,00 $ / par an
153,45 $ / mois
1 705,00 $ / par an
Assurance vie temporaire 20 ans23,31 $ / mois
259,00 $ / par an
308,70 $ / mois
3 430,00 $ / par an
Assurance vie temporaire 30 ans36,59 $ / mois 
406,50 $ / par an
Pas de soumission
Prix assurance vie temporaire capital 500 000 $

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Comment obtenir une soumission d’assurance vie temporaire ?

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  • d’identifier le contrat le plus adapté à vos besoins (assurance vie entière, assurance vie universelle, assurance vie temporaire)
  • les garanties proposées par chaque assureur
  • les critères pris en charge pour le calcul de la prime
  • le service client
  • le prix évidemment.

Pour cela, notre comparatif d’assurance vie vous donnera d’emblée tous les principaux éléments pour faire votre choix.

Ensuite, vous pouvez remplir notre questionnaire et recevoir sous quelques heures les meilleures soumissions d’assurance vie temporaires du marché.

Vous pouvez effectuer une demande de soumission d’assurance vie temporaire directement sur les sites des assureurs mais cela ne vous permettra en aucun cas de mettre en concurrence des offres.

Qui propose des assurances vie temporaires au Québec ?

De nombreux assureurs, concrètement tous ceux qui proposent des assurances à la personne, proposent des assurances vie temporaires. Vous pourrez par exemple souscrire les contrats suivants :

  • Assurance vie temporaire Desjardins
  • Assurance vie temporaire RBC
  • Assurance vie temporaire Banque Nationale
  • Assurance vie temporaire TD
  • Assurance vie temporaire Industrielle Alliance

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