Qu'est ce que la valeur de rachat d'une assurance vie ?

Certains contrats d'assurance vie proposent l'option valeur de rachat. De quoi s'agit-il ? Comment fonctionne cette garantie et quels sont ses avantages ? Inclut-elle un coût supplémentaire dans le montant des primes d'assurance vie ? On vous dit tout !

La valeur de rachat d'assurance vie : qu'est ce que c'est ?

La valeur de rachat d'assurance vie, c'est quoi ? Il s'agit de la possibilité pour l'assuré qui souscrit une assurance vie d'effectuer le rachat d'une partie ou de la totalité de l'argent investi dans son contrat d'assurance vie.

La définition de la valeur de rachat est la suivante : la valeur de rachat d'une police d'assurance vie est l'action de retirer l'épargne accumulée et placée sur l'assurance vie avant le terme du contrat en question.

En conclusion, l'assurance vie rachetable est une option très souvent incluse dans les contrats. La somme pouvant être retirée par l'assuré avant la fin de la police d'assurance vie est généralement précisée au préalable. Ainsi, rares sont les contrats d'assurance vie sans valeur de rachat.

Nous vous conseillons de magasiner les différentes offres du marché en regardant les valeurs de rachat associées à chaque contrat d'assurance vie. Notre comparateur en ligne et gratuit vous permet de sélectionner les assurances vie au meilleur prix.

L’assurance vie avec valeur de rachat : comment ça fonctionne ?

Le fonctionnement de la valeur de rachat d'assurance vie est très souvent établi dès la souscription du contrat d'assurance vie. De ce fait, la valeur de rachat assurance vie, son montant et ses conditions sont connus des deux parties (assureur et assuré) avant même le début de la couverture.

La valeur de rachat de l'assurance vie est calculée en fonction du capital investi dans l'assurance vie.

Vous avez deux options au Québec pour la valeur de rachat de l'assurance vie :

• le retrait ou rachat total ;
• le rachat partiel.

Rachat total ou retrait de l'assurance vie

La valeur de rachat de l'assurance vie en retrait signifie que vous allez retirer toutes les sommes accumulées dans votre contrat d'assurance vie. Avec cette valeur de rachat d'assurance, votre police d'assurance va donc s'annuler. Le rachat de l'assurance vie est dit "total".

Rachat partiel de l'assurance vie

Avec le rachat partiel, vous n'effectuez pas une valeur de rachat d'assurance vie sur l'intégralité de la somme épargnée, mais sur une partie seulement. Il s'agit là d'emprunter sur votre propre police d'assurance vie.

Vous pouvez effectuer une valeur de rachat partiel d'assurance vie jusqu'à 90 % du taux établi de la valeur de rachat de la compagnie.

Notez aussi que, comme vous avez emprunté sur votre capital d'assurance vie, le montant touché par vos proches à votre décès est donc diminué.

Est-ce que la valeur de rachat d’assurance vie est imposable ?

L'imposition de la valeur de rachat d'assurance vie est une question très populaire auprès des Québécois.

Quelques exceptions permettent au montant sorti de la valeur de rachat d'assurance vie de ne pas être imposable. Les voici :

• un licenciement ;
• un arrêt d’activité non salarié dû à un jugement de liquidation judiciaire ;
• une retraite anticipée ;
• une invalidité (2e ou 3e catégorie).

Calcul de l'imposition de la valeur de rachat d'assurance vie

Pour calculer la fiscalité vis-à-vis de la valeur de rachat d'une assurance vie, il faut connaitre les deux possibilités pouvant s'appliquer :

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Comment calculer la valeur de rachat d'une assurance vie ?

Dès lors que vous avez payé une prime pour votre assurance vie, un pourcentage de cette somme va se rajouter à la valeur de rachat de l'assurance vie.

Ce montant va plus au moins prendre de la valeur avec le taux d'intérêt proposé par la compagnie d'assurance à laquelle vous avez souscrit votre assurance vie.

Le calcul de la valeur de rachat d'une assurance vie va donc dépendre du montant de votre valeur de rachat, mais aussi du taux d'intérêt fixé par votre assureur. Le calcul est donc variable et spécifique à chaque valeur de rachat de police d'assurance vie.

Sachez tout de même que :

• votre assureur a pour obligation de vous informer tous les ans de la valeur de rachat de votre assurance vie si elle elle dépasse 2 000 $ ;
• 8 ans après la souscription au contrat d'assurance vie, la valeur de rachat de votre assurance vie doit impérativement apparaitre aux Conditions Générales du contrat.

Qui peut demander le rachat de son assurance vie ?

Seul le souscripteur du contrat d'assurance vie peut demander la valeur de rachat de la police de son assurance vie.

Attention la demande de la valeur de rachat de l'assurance vie ne peut se faire que si :

• la demande de l'assuré est faite par écrit (formulaire ou lettre recommandée) ;
• la valeur de rachat de l'assurance vie se fait dans une période de maximum 2 mois après la réception de la demande.

Quels types d'assurance vie propose la valeur de rachat ?

La valeur de rachat de l'assurance vie est possible avec tous types de contrat d'assurance vie. En effet, la valeur de rachat de l'assurance vie est souvent placée dans les polices d'assurance comme une option supplémentaire, un avantage ou un service proposé par la compagnie d'assurance dans votre contrat d'assurance vie.

Les valeurs de rachat d'assurance vie sont plus souvent des valeurs de rachat d'assurance vie permanente. De nombreux prestataires offrent en effet des assurance vie permanentes avec valeur de rachat ou des assurance vie universelles à valeur de rachat.

Quels assureurs proposent une assurance vie avec valeur de rachat ?

Au Québec, de nombreuses compagnies d'assurance proposent la souscription d'assurances vie avec valeur de rachat. Prenons quelques exemples de valeur de rachat d'assurance vie :

Quels sont les frais du rachat sur une assurance vie ?

Majoritairement, la valeur de rachat d'une assurance vie ne représente aucun coût supplémentaire.

Cependant, il existe toujours des compagnies d'assurances imposant certains frais de pénalité en cas de valeur de rachat de l'assurance vie.

Ces coûts sont souvent soumis à des taux et ces taux varient eux-même en fonction de la date de la valeur de rachat de l'assurance vie. Pour en savoir plus sur le prix d'une assurance vie, lisez notre guide dédié.

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Alexandre Desoutter Redactor in chief

Alexandre Desoutter travaille en tant que rédacteur-en-chef et responsable des relations presse chez HelloSafe depuis juin 2020. Diplômé de Sciences Po Grenoble, il a exercé un tant que journaliste pendant plusieurs années au sein de médias français, et continue à collaborer en tant que contributeur au sein de plusieurs publications. En ce sens, son rôle le conduit à exercer un travail de pilotage et d’accompagnement auprès de l’ensemble des rédacteurs et contributeurs de HelloSafe afin que la ligne éditoriale définie par l’entreprise soit pleinement respectée et déclinée à travers les textes publiés au quotidien sur nos plateformes. A ce titre, Alexandre a pour responsabilité la mise en oeuvre et le maintien des standards journalistiques les plus stricts au sein des rédactions de HelloSafe, afin de garantir sur nos plateformes l’information la plus précise, actualisée et experte possible. Alexandre a notamment entrepris depuis maintenant deux ans la mise en place d’un système de double-vérification systématique de tous les articles publiés au sein de l’écosystème HelloSafe, à même de garantir la plus haute qualité d’information.