Assurance vie avec participation : comment ça fonctionne ?
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Découvrir la méthodologieL'assurance vie avec participation est un type d'assurance vie permanente qui offre la possibilité de recevoir des participations, c'est-à-dire une partie des bénéfices réalisés par l'assureur.
Alors, comment fonctionne l'assurance vie entière avec participation ? Pourquoi la souscrire et à qui s'adresse ce type de contrat ? Quelle différence avec l'assurance universelle ? Faut-il préférer une assurance vie sans participation ? Quels sont les meilleures assurances vie permanentes avec participation ? Toutes les réponses à vos questions dans cet article.
Assurance vie avec participation : à retenir
- Avec cette assurance, vous recevez une part des bénéfices de l'assureur.
- Le montant des participations n'est pas garanti et peut varier dans le temps.
- Cette assurance peut être un moyen de faire fructifier votre épargne.
- Bénéfices versés sous forme :
- de prime réduite,
- ou de versement d'argent.
Qu'est-ce que l'assurance vie entière avec participation ?
L'assurance vie avec participation est un type d'assurance vie peu connu au Canada. Cette couverture fonctionne comme une assurance vie permanente classique, à ceci près qu'elle donne à l'assuré la possibilité de percevoir des participations.
Ces participations sont en réalité une partie des bénéfices réalisés par l'assureur et sont généralement versées annuellement ou semestriellement, sous forme d'une prime réduite ou d'un versement en argent.
Quelle différence entre participations et dividendes ?
Les participations sont des liquidités issues des résultats financiers du compte de contrat d’assurance. Les dividendes, quant à eux, désignent une part des bénéfices nets d'une société.
L'assurance vie permanente avec participation est un investissement à long terme, car il faut plusieurs années pour que les participations s'accumulent. Il s'agit donc d'une option intéressante pour les personnes qui recherchent une protection financière à long terme et la possibilité de réaliser un gain. Elle nécessite toutefois un investissement important et s'adresse donc plus particulièrement aux investisseurs aisés.
Voici selon nous les avantages et inconvénients d'un tel contrat :
- Possibilité de réaliser un bénéficice : les participations peuvent permettre de générer un gain sur la durée du contrat.
- Protection financière à long terme : l'assurance vie avec participation offre une protection financière en cas de décès du souscripteur.
- Flexibilité : le souscripteur peut modifier les conditions de son contrat, telles que le montant de la prime ou la couverture.
- Option Valeur de rachat : celle-ci croît dans le temps et présente des avantages fiscaux.
- Coût plus élevé : l'assurance vie avec participation est généralement plus coûteuse que l'assurance vie temporaire ou l'assurance vie universelle.
- Les participations ne sont pas garanties : les participations ne sont pas garanties et peuvent varier d'une année à l'autre.
- Long terme : il faut plusieurs années pour que les participations s'accumulent.
Afin de choisir un contrat d'assurance vie à la fois adapté à votre profil et à vos besoins, nous vous conseillons de magasiner les offres en ligne :
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Meilleures assurances vie avec participation en 2024
| Assureurs vie avec participation | Montant couvert max | Caractéristiques | Obtenir une soumission |
|---|---|---|---|
| Financière Foresters Assurance vie entière Avantage plus | 500 000 $ |
| |
| UV Assurance L'Intégral | 2 000 000 $ |
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| Sun Life Vie Protection II | 15 000 000 $ |
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| Empire Vie Optimax Patrimoine | 10 000 000 $ |
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| PPC Émission simplifiée | 500 000 $ |
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| Beneva Assurance vie permanente | 10 000 000 $ |
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| Canada Vie Assurance-vie avec participation | 10 000 000 $ |
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| Assomption Vie ParPlus | 4 000 000 $ |
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| Assurance vie Équitable Accumulateur de capital Équimax | 20 000 000 $ |
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| BMO Assurance Régime d’assurance vie entière | 20 000 000 $ |
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Combien peut-on gagner grâce aux participations d'une assurance vie ?
Le montant des participations touché par le titulaire d'un contrat d'assurance vie avec participation varie selon plusieurs facteurs :
- Les résultats financiers de l'assureur : les participations sont calculées en fonction des bénéfices réalisés par l'assureur.
- Le type de participations : les participations à la plus-value sont calculées en fonction de l'augmentation de la valeur du fonds en euros. Les participations aux bénéfices sont calculées en fonction des bénéfices réalisés par l'assureur.
- Le montant de la couverture : le montant des participations est calculé en fonction du montant de la couverture.
- La durée du contrat : les participations s'accumulent au fil du temps.
À retenir
Seul votre assureur saura vous donner un prévisionnel de vos gains, tant ceux-ci dépendent de votre contrat, profil épargnant et de votre assureur.
Quelle différence entre une assurance vie entière avec et sans participation ?
La principale différence entre une assurance vie avec et sans participation au Canada est la possibilité de recevoir des participations, c'est-à-dire une partie des bénéfices réalisés par l'assureur.
Assurance vie avec participation
L'assurance vie avec participation est un type d'assurance vie qui offre la possibilité de recevoir des participations. Ces participations sont calculées en fonction des résultats financiers de l'assureur.
Les participations peuvent être versées sous forme d'une prime réduite ou d'un versement en argent. Si elles sont versées sous forme d'une prime réduite, elles sont automatiquement utilisées pour réduire le montant des primes à payer. Si elles sont versées sous forme d'un versement en argent, elles sont versées au titulaire de contrat.
Assurance vie sans participation
L'assurance vie sans participation est un type d'assurance vie qui ne propose pas de participations. Le titulaire de contrat ne reçoit donc aucun gain sur la durée du contrat.
Voici un récapitulatif des différences entre une assurance vie avec et sans participation :
| Caractéristiques | Assurance vie avec participation | Assurance vie sans participation |
|---|---|---|
| Participations | ||
| Gain potentiel | ||
| Coût | Généralement plus élevé | Généralement moins élevé |
| Flexibilité | Plus flexible | Moins flexible |
| Protection financière | Égale | Égale |
Avant de souscrire un contrat, assurez-vous d'avoir bien magasiné toutes vos options :
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Comment calculer la participation de son assurance vie ?
Le calcul de la participation aux bénéfices de son assurance vie au Canada est effectué par l'assureur en fonction de plusieurs facteurs, notamment :
- Le rendement des placements : la participation aux bénéfices est calculée en fonction du rendement des placements effectués par l'assureur sur les fonds des contrats d'assurance vie.
- La marge de participation : la marge de participation est un pourcentage du rendement des placements qui est attribué aux assurés.
- La date de souscription : la participation aux bénéfices est calculée sur la base de la date de souscription du contrat d'assurance vie.
La formule de calcul de la participation aux bénéfices est la suivante : Participation aux bénéfices = Marge de participation x Rendement des placements
Exemple
Si la marge de participation est de 50 % et que le rendement des placements est de 10 %, la participation aux bénéfices sera de 5 %. Admettons que vous ayez souscrit un contrat d'assurance vie avec une valeur de 100 000 $. La marge de participation de votre contrat est de 50 % et le rendement des placements est de 10 %.
La participation aux bénéfices de votre contrat sera de 5 %, soit 5 000 $.
Méthode de calcul :
- Participation aux bénéfices = Marge de participation x Rendement des placements
- Participation aux bénéfices = 50 % x 10 % de la participation aux bénéfices = 5 %
Résultat : la participation aux bénéfices de votre contrat est de 5 000 $.
Quel est le prix de l'assurance vie avec participation en 2024 ?
Le coût d'une assurance vie avec participation est composé de plusieurs types de frais, notamment :
- Les frais de prime : ce sont les frais que le souscripteur paie à l'assureur chaque année. Ces frais comprennent la charge d'assurance, qui est le coût de la protection financière, et les frais d'administration, qui couvrent les coûts de gestion de la police.
- Les frais d'acquisition : ce sont des frais uniques qui sont facturés au souscripteur lors de la souscription de la police. Ces frais comprennent les frais de dossier, les frais de médical et les frais d'émission.
- Les frais d'arbitrage : ce sont des frais facturés au souscripteur lorsqu'il transfère des fonds entre les différents compartiments de son contrat d'assurance vie.
- Les frais de rachat : ce sont des frais facturés au souscripteur lorsqu'il souhaite racheter son contrat d'assurance vie.
Voici un exemple concret de ces frais pour une assurance vie avec participation de 100 000 $ :
| Type de frais | Description | Exemple de prix |
|---|---|---|
| Frais de prime | Frais payés à l'assureur chaque année | Une prime annuelle de 1 000 $ pour une assurance vie avec participation de 100 000 $ peut inclure une charge d'assurance de 700 $ et des frais d'administration de 300 $. |
| Frais acquisition | Frais uniques facturés lors de la souscription de la police | Des frais d'acquisition de 5 % peuvent être facturés sur le montant de la prime. Dans l'exemple ci-dessus, cela correspondrait à des frais d'acquisition de 500 $. |
| Frais d'arbitrage | Frais facturés lors du transfert de fonds entre les différents compartiments du contrat | Des frais d'arbitrage de 2 % peuvent être facturés sur le montant des fonds transférés. |
| Frais de rachat | Frais facturés lors du rachat du contrat | Des frais de rachat de 5 % peuvent être facturés sur le montant des fonds rachetés. |
