Quelles sont les meilleures assurances invalidité au Québec ?

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En 2017, 14 % des canadiens déclaraient une invalidité et/ou une incapacité de travailler. Face à ce chiffre, on devine l'importance de souscrire une assurance invalidité. Mais que faut-il savoir avant de passer le pas ? Qu'apporte réellement cette assurance et à quel coût ? Avantages, garanties, imposition, tarifs... On vous dit tout de l'assurance invalidité.

Assurance invalidité au Québec : ce qu’il faut retenir

  • Cette assurance vous assure un revenu en cas d'invalidité suite à une maladie ou blessure.
  • Vous pouvez choisir la durée de votre assurance ainsi que le montant de l'invalidité.
  • L'assureur peut vous refuser l'indemnité si votre invalidité fait l'objet d'une exclusion.
  • Si vous payez seul.e vos primes d'assurance invalidité, celle-ci sont non imposables.
  • Si votre employeur paye une partie de vos primes, alors l'assurance invalidité est imposable.
  • L'assurance salaire est un autre terme pour parler d'assurance invalidité.

Qu’est-ce que l’assurance invalidité ?

Par définition, l'assurance invalidité, parfois appelée assurance salaire, vous couvre si vous n'êtes pas en mesure de travailler à cause d'une blessure ou d'une maladie. Il s'agit d'une véritable protection contre les revers de fortune, au même titre que l'assurance maladie grave ou l'assurance hypothécaire.

Pour y voir plus clair, voici les avantages et inconvénients de ce produit d'assurance :

Avantages de l'assurance invalidité

  • Vous verse un montant mensuel équivalent à un pourcentage fixe de votre salaire sur une période courte ou longue selon votre protection.
  • Vous êtes exonéré de primes de l'assurance pendant votre invalidité.
  • Le montant versé est libre d'impôt si vous payez intégralement vos primes.
  • L'assurance invalidité vous permet d'avoir un revenu pour gérer vos dépenses au quotidien et protéger votre foyer et votre capital.

Inconvénients de l'assurance invalidité

  • L'assurance invalidité a un délai de carence. Vous devez attendre entre 1 et 3 mois entre le début de votre invalidité et le premier versement.
  • L'assurance invalidité de courte durée ne vous offre une protection que temporaire qui ne suffira pas si vous êtes invalide de manière permanente.

Difficile d'établir quelles sont les meilleures assurances invalidité, tant les primes varient en fonction du montant, des options choisies, de la possibilité de souscrire sans examen médical, de votre profil d'assuré, etc. Mais, à titre indicatif, voici un tableau de quelques-unes des meilleures assurances invalidité au Québec :

Assureurs invaliditéModalités de fonctionnement
Assurance invalidité Croix Bleue- 5 offres d'assurance invalidité pour correspondre à tous les besoins
- Possibilité de souscrire sans examen médical
- Possibilité de souscrire pour les professions à risque
Assurance invalidité Desjardins- Assurance valable pendant 2, 5 ans ou jusqu'à 65 ans
- Remboursement de primes jusqu'à 50 %
- Indexation du montant mensuel sur le coût de la vie au delà de 12 mois
Assurance invalidité Canada Vie- 80 à 90 % de votre salaire
- Maximum de 25,000 $ par mois
Aperçu des meilleures assurances invalidité au Québec

Pour en savoir plus sur les autres acteurs de l'assurance invalidité, consultez nos fiches dédiées :

Assurance invalidité longue durée : de quoi s’agit-il ?

L'assurance invalidité longue durée prend le relais de l'assurance invalidité courte durée dès lors que vous ne recevez plus les indemnisations suivantes :

  • l'indemnisation de l'assurance invalidité courte durée ;
  • les crédits de congé maladie offerts par votre employeur (tous les employeurs n'en offrent pas) ;
  • l'assurance emploi.

Si une durée maximale de couverture n'est pas fixée à l'assurance invalidité, un plafond l'est cependant et vous pourrez bénéficier d'un pourcentage fixe de votre salaire pendant un certain nombre de mois ou années jusqu'à atteindre ce plafond.

Les assurances invalidité de longue durée prévoient dans la plupart des cas une exonération des primes en cas d'invalidité. Vous n'avez donc rien à payer pour bénéficier de votre prestation mensuelle tant que vous demeurez invalide.

Vous cherchez à souscrire une assurance invalidité longue durée ? Les assurances invalidité longue durée SSQ, Manuvie ou encore Desjardins sont des acteurs reconnus dans le milieu. N'hésitez pas à magasiner leurs offres via notre comparateur gratuit en haut de cette page. En quelques clics, vous obtiendrez des soumissions en ligne d'assurance invalidité.

L’invalidité est-elle toujours comprise dans l’assurance vie ?

L’invalidité n’est, par défaut, pas couverte par l’assurance vie. Cependant, et bien que ce soit principalement le décès qui pousse les particuliers à souscrire une telle assurance, l’invalidité est un événement qui peut également venir impacter les finances et le niveau de vie de vos proches.

Il est donc souvent nécessaire de souscrire, en parallèle de votre assurance vie ou en option de celle-ci, une assurance invalidité. Celle-ci va en effet vous garantir un revenu en cas d’incapacité de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident.

L’assurance invalidité peut également couvrir vos engagements de crédit afin d’éviter à vos proches de devoir faire face à cette charge supplémentaire.

Dois-je souscrire une assurance invalidité hypothécaire ?

Il faut bien différencier garantie invalidité de l'assurance hypothécaire et assurance invalidité individuelle.

  • L'assurance invalidité : garantit un versement mensuel libre d’impôt venant remplacer votre revenu, vous protégeant ainsi financièrement en cas d’accidents ou de maladies qui vous forceraient à arrêter, pendant une certaine durée, votre travail. 
  • La garantie invalidité de l’assurance hypothécaire : vous protège quant à elle financièrement pour le remboursement de votre hypothèque uniquement.

Que faire si l’assurance invalidité refuse de payer une prestation ? 

Il existe plusieurs sortes d’exclusions pouvant justifier que la compagnie d'assurance invalidité refuse de payer. On distingue deux types d'exclusions d'assurance invalidité, pouvant amener à un refus de l'assureur :

  • Les exclusions générales : présentes dans la majorité des contrats d'assurance invalidité, on peut notamment citer les faits volontaires de l'assuré (délits, crimes, etc.) le suicide, la dépression et les conséquences de faits de guerre (sabotage, émeutes, terrorisme...).
  • Les exclusions particulières : on retrouve l'exercice de sport dangereux ou de professions à risques, les suites d'un antécédent médical connu avant la signature, les problèmes de dos, le surmenage professionnel, etc.

Que faire face à un refus de payer une prestation d'invalidité ? Comment contester la décision de votre assurance invalidité ?

  • 1. Relisez votre contrat afin de vous assurer d'être dans votre droit.
  • 2. Si c'est bien le cas, prenez rendez-vous avec votre conseiller et tentez de négocier à l'amiable.
  • 3. À défait d'accord, faites un recours à l'amiable auprès du service de réclamation de votre assureur.
  • 4. Si cela n'aboutit toujours pas, faites appel à un arbitre extérieur.
  • 5. En dernier recours, portez le litige devant les tribunaux.

Comment faire une réclamation d’assurance invalidité ?

Pour faire une réclamation d'assurance invalidité, vous pouvez procéder de plusieurs manières :

  • Téléphonez directement à votre assureur afin de connaître la procédure à suivre.
  • Rendez-vous sur le site internet de votre assureur et téléchargez lez documents de réclamation s'ils sont mis à disposition. Remplissez-les, signez, joignez les documents supplémentaires demandés et faite parvenir le tout à votre assurance invalidité par voie électronique ou postale.
  • Rendez-vous en agence et faites votre réclamation auprès d'un conseiller.

Loi sur l’assurance invalidité : à quel moment peut-on parler d’invalidité ?

Selon la loi, vous êtes considéré invalide si :

  • Vous ne pouvez pas vous rendre au travail de manière temporaire à la suite d'un accident ou d'une maladie.
  • Vous êtes invalide de manière permanente pour les mêmes raisons. Ce n'est pas pour autant que vous recevrez des prestations d'assurance invalidité toute votre vie durant.

La définition exacte d'invalidité peut toutefois connaître quelques nuances d'une compagnie à l'autre. C'est votre assureur qui juge de votre invalidité et de la protection à laquelle vous avez le droit. Si vous n'êtes pas d'accord, vous pouvez déposer une plainte à l'Autorité des Marchés Financiers.

Puis-je souscrire une assurance invalidité travailleur autonome ?

Vous êtes travailleur autonome ? Sachez que souscrire une assurance invalidité travailleur autonome prend tout son sens puisque vous ne bénéficierez pas de congés maladies ou accident, ou d'aucune autre indemnité de revenus prévues par votre employeur.

De fait, vous pouvez souscrire une assurance invalidité individuelle et ainsi bénéficier des mêmes avantages que ceux ayant accès à un régime d'assurance collective incluant l'invalidité.

La seule différence pour les travailleurs autonomes tiendra au fait que les primes mensuelles d'assurance invalidité risquent d'être un peu plus élevées.

En quoi consiste l’assurance invalidité courte durée ?

L'assurance invalidité de courte durée est valide pour une période définie dans le contrat et est de maximum 6 mois. Elle peut être souscrite de deux façons :

  • via le régime collectif de votre entreprise (les assurances invalidité sont souvent des options facultatives) ;
  • ou bien via une assurance invalidité individuelle que vous souscrivez vous-même.

Pour souscrire une assurance invalidité de courte durée, magasinez les offres via notre comparateur en haut de cette page. Sachez d'ailleurs que l'assurance invalidité Canada vie propose un très bon contrat courte durée.

Assurance emploi : l’invalidité est-elle toujours comprise ?

L'assurance emploi fait référence à l'assurance collective que les employeurs proposent parfois à leurs salariés. Cette assurance emploi peut être agrémentée d'options, à savoir :

  • assurance vie ;
  • assurance maladie grave ;
  • assurance santé ;
  • et bien sûr : assurance garantie invalidité.

L'assurance collective proposée par votre employeur ne comportera par forcément un volet invalidité.

Sachez en tout cas que si votre employeur propose une assurance emploi avec garantie invalidité et que vous n'avez pas de régime d'assurance maladie privée, vous êtes obligé d'y souscrire. En revanche, rien ne vous empêche de compléter l'assurance invalidité offerte par votre assurance collective en souscrivant une offre individuelle en plus.

Quel est le prix de l’assurance invalidité au Québec ?

Le prix moyen de l'assurance invalidité dépend d'un ensemble de facteurs : formule choisie, durée du contrat, situation personnelle de l'adhérent, etc. Toutefois, à titre indicatif, retrouvez dans le tableau ci-dessous les prix moyens pratiqués par les assureurs invalidité au Québec :

Age de l'assuréPrime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 90 joursPrime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 180 joursPrime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 joursPrime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 jours
20 ans19,30 $48,10 $16,83 $42,00 $
40 ans50,70 $127,00 $45,32 $112,00 $
60 ans72,20 $ 182,20 $64,78 $160,00 $
Coût de la prime d'assurance invalidité au Québec par profil

Le prix d'une assurance invalidité équivaut à un petit pourcentage de votre salaire, souvent entre 1 et 9 %.

L’assurance invalidité est-elle imposable ?

Le régime d'imposition de l'assurance invalidité n'est pas toujours le même selon chaque situation. Dans certains cas, l'assurance invalidité va être libre d'impôt, dans d'autres cas, les prestations d'assurance invalidité vont être imposables.

Le lien entre assurance invalidité et imposition dépend de :

Paiement des primes d'assurance invaliditéImposition assurance invalidité
Votre employeur ou votre syndicat paye une partie des primesVotre assurance invalidité est imposable
Vous payez l'intégralité des primes d'assurance invaliditéVos primes sont non imposables.
Imposition des primes d'assurance invalidité.

Assurance invalidité et assurance salaire : quelle différence ?

Aucune différence !

L'assurance salaire est simplement une autre façon de parler de l'assurance invalidité.

Les deux termes désignent bel et bien la même assurance.

Comment bien choisir son assurance invalidité ?

Voici quelques conseils pour bien choisir votre contrat d'assurance invalidité :

  • Magasinez les contrats d'assurance invalidité. Utilisez un comparatif permettant d'étudier les garanties, les professions couvertes, les procédures de renouvellement, etc. Vous pouvez aussi passer par les services d'un courtier en assurance invalidité pour vous aider dans cette démarche.
  • Ne choisissez pas forcément la prime d'assurance invalidité la plus basse. A l'inverse, votre premier critère devrait être la qualité des prestations proposées.
  • Sachez que vous ne serez pas classé dans la même catégorie professionnelle chez toutes les compagnies d'assurance invalidité (A, B, 2A etc.). Ces différences de classification peuvent donner lieu à des écarts de prime de près de 50% entre deux assureurs, pour la même profession.
  • Choisissez attentivement votre type de contrat d'assurance invalidité. Les contrats non résiliables avec garantie de renouvellement ne sont pas présents chez beaucoup d'assureurs mais peuvent garantir un haut niveau de protection. Les contrats plus simples à renouvellement garanti autorisant l'assureur à augmenter les primes peuvent souvent exclure les problèmes nerveux, émotifs, foulures et entorses ou bien comprendre beaucoup plus d'explication.
  • Évaluez attentivement l'évolution des primes d'assurance invalidité mentionnées dans votre contrat : sont-elles nivelées ? plafonnées. Une prime très agressive au début, peut rapidement augmenter à un taux progressif mentionné dans votre police.
  • Sachez qu'un contrat d'assurance invalidité non résiliable avec garantie de renouvellement n'est pas forcément moins avantageux en termes de prix, à terme, qu'un contrat plus simple à renouvellement garanti. En effet, le premier offre des niveaux de prix connus d'avance et pas de mauvaises surprises dans le futur, notamment fonction du volume des réclamations.
  • Regardez attentivement le délai de carence appliqué avant de recevoir votre rente d'accident ou de maladie et évaluez avant de choisir le délai, vos revenus, votre épargne, etc.

Tous nos guides sur l’assurance invalidité

Retrouvez l'ensemble de nos fiches et guides pratiques en lien avec l'assurance invalidité :

2 commentaires sur "Quelles sont les meilleures assurances invalidité au Québec ?"
Marie-claude, à 2021-11-30

Existe-t-il une assurance invalidité temporaire pour couvrir une interruption temporaire d’assurance collective (ex.: lorsqu’on est entre 2 emplois)?

Répondre
Notre expert
Pauline, à 2021-11-30

Bonjour,

Une assurance invalidité s'adresse uniquement à des personnes incapables de travailler, ce qui n'a pas l'air d'être votre cas.

Bonne journée,
Notre équipe

Répondre
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