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En 2017, 14% des Canadiens se déclaraient invalides et dans l’incapacité d’aller au travail. A la lumière de ce chiffre, on devine facilement l’importance de détenir une assurance invalidité.
Vous souhaitez être couvert si vous avez un accident ou tombez malade et recevoir un montant mensuel d’assurance invalidité pour payer vos factures ?
Dans le guide suivant, nous vous expliquons tout ce qu’il y a à savoir sur l’assurance invalidité au Québec : ce qu’elle couvre, les avantages, inconvénients, les meilleures assurances, la fiscalité et bien plus encore.
Sommaire
Qu’est ce que l’assurance invalidité ?
Comme son nom l’indique, l’assurance invalidité, aussi appelée parfois assurance salaire, vous couvre si vous n’êtes pas en mesure de travailler parce que vous êtes blessé ou malade. De ce fait, l’assurance invalidité est une véritable protection contre les revers de fortune, au même titre que l’assurance maladie grave ou l’assurance hypothécaire.
Les avantages de l’assurance invalidité
- L’assurance invalidité vous verse un montant mensuel équivalent à un pourcentage fixe de votre salaire sur une période courte ou longue selon votre protection
- Vous pouvez être exonéré de primes pendant votre invalidité
- Le montant versé en assurance validité peut-être libre d’impôt si vous payez vous-mêmes intégralement vos primes
- L’assurance invalidité vous permet d’avoir un revenu pour gérer vos dépenses au quotidien et protéger votre foyer et votre capital.
Les inconvénients de l’assurance invalidité
- L’assurance invalidité a un délai de carence. Vous devez attendre entre 1 et 3 mois entre le début de votre invalidité et le premier versement.
- L’assurance invalidité de courte durée ne vous offre une protection que temporaire qui ne suffira pas si vous êtes invalide de manière permanente.
Quelles sont les meilleures assurances invalidité au Québec ?
Comme pour chaque produit d’assurance, il est difficile d’établir un classement des meilleures assurances invalidité au Québec tant les primes varient en fonction du montant, des options choisies, de la possibilité de souscrire sans examen médical, de votre profil d’assuré etc.
Les compagnies d’assurance invalidité n’accordent pas la même importance aux mêmes critères et certains assureurs offriront des primes très attractives pour des petits montants par exemple, quand d’autres favoriseront les gros salaires ou les profils sans risque. Pour obtenir une soumission d’assurance invalidité personnalisée selon vos besoins, obtenez en quelques questions les meilleures soumissions personnalisées auprès de nos partenaires courtiers via les boutons ci-dessous.
A titre plus indicatif, le tableau ci-dessous dresse un aperçu non-exhaustif des meilleures assurances invalidité du Québec.
| Assureur | Modalités |
|---|---|
| Assurance Croix-Bleue |
|
| Assurance Desjardins |
|
| Assurance Canada-Vie |
|
Pour en savoir plus sur l’assurance invalidité de Desjardins, vous pouvez consulter notre fiche pratique dédiée.
Quand est-on considéré comme invalide au sens de l’assurance invalidité ?
Au sens de l’assurance invalidité, vous êtes habituellement considéré comme invalide si :
- Vous ne pouvez pas vous rendre au travail de manière temporaire à la suite d’un accident ou parce que vous êtes malade
- Vous êtes invalide de manière permanente pour les mêmes raisons. Ce n’est pour autant pas pour cette raison que vous recevrez des prestations d’assurance invalidité toute votre vie durant.
Attention, la définition exacte d’invalidité peut varier d’une compagnie d’assurance invalidité à l’autre et c’est pourtant votre assureur uniquement qui juge de votre invalidité et de la protection à laquelle vous avez le droit. Si vous n’êtes pas d’accord, vous pouvez déposer une plainte à l’Autorité des Marchés Financiers.
Pourquoi prendre une assurance invalidité ?
On ne sait jamais de quoi la vie peut être faite. Une maladie grave, un accident de voiture etc., tout peut arriver à tout moment et bouleverser notre quotidien. Etre prévoyant et se couvrir via une assurance invalidité si des aléas venaient bouleverser notre vie est important.
Une assurance invalidité vous permettra notamment :
- De vous assurer un revenu mensuel et maintenir un train de vie
- De protéger votre épargne et celle de votre foyer
- De régler vos dépenses du quotidien
- De payer votre hypothèque etc.
Si vous n’avez pas d’assurance invalidité de courte durée, vous pouvez être éligible aux prestations de l’assurance emploi. Renseignez-vous auprès du bureau.
Comment fonctionne l’assurance invalidité ?
L’assurance invalidité est un contrat de prévoyance qui vous verse une somme mensuelle en cas d’invalidité, généralement entre 60 et 85% de votre salaire jusqu’à atteindre un plafond maximal fixé dans la police d’assurance invalidité ou bien jusqu’à atteindre la durée fixée dans votre contrat.
Vous pouvez souscrire une assurance invalidité :
- Via votre contrat d’assurance collective (vous avez l’obligation d’adhérer à votre assurance invalidité collective si vous y avez accès)
- Via une assurance invalidité individuelle.
L’assurance invalidité peut notamment se compléter avec une police d’assurance maladie grave, qui étendra le champ de vos garanties.
Pour en savoir plus sur l’assurance maladie grave au Québec, consultez notre article dédié.
Quels sont les différents types d’assurance invalidité ?
Il existe deux grands types d’assurance invalidité au Québec : l’assurance invalidité de courte durée et l’assurance invalidité de longue durée.
L’assurance invalidité de courte durée
L’assurance invalidité de courte durée est valide pour une période définie dans le contrat et de maximum 6 mois. Elle peut être souscrite via le régime collectif de votre entreprise (les assurances invalidité sont souvent des options facultatives) ou bien via une assurance invalidité individuelle que vous souscrivez vous-même.
L’assurance invalidité de longue durée
L’assurance invalidité longue durée prend le relais de l’assurance invalidité courte durée dès lors que vous ne recevez plus les indemnisations suivantes :
- L’indemnisation de l’assurance invalidité courte durée
- Les crédits de congé maladie offerts par votre employeur (tous les employeurs n’en offrent pas)
- L’assurance emploi.
Si une durée maximale de couverture n’est pas fixée à l’assurance invalidité, un plafond l’est cependant et vous pourrez bénéficier d’un pourcentage fixe de votre salaire pendant un certain nombre de mois ou années jusqu’à atteindre ce plafond.
Les assurances invalidité de longue durée prévoient dans la plupart des cas une exonération des primes en cas d’invalidité. Vous n’avez donc rien à payer pour bénéficier de votre prestation mensuelle tant que vous demeurez invalide.
Quels sont les différents types de contrats d’assurance invalidité ?
Au sein de l’assurance invalidité au Québec, il existe trois types de contrats différents :
- le contrat d’assurance invalidité non-garanti ou résiliable : l’assureur a le droit de modifier le contrat et les primes dans l’avenir, peut refuser un renouvellement ou ne l’accepter que selon certains critères.
- le contrat d’assurance invalidité à renouvellement garanti : l’assureur n’a aucun droit sur les garanties du contrat et ne peut refuser le renouvellement de votre contrat d’assurance invalidité, il peut seulement modifier le coût des primes si la somme des réclamations totales des assurés excède un certain niveau.
- le contrat non résiliable avec garantie de renouvellement : les garanties de la police d’assurance ainsi que les primes sont fixées à l’émission pour la durée du contrat et ce même si le profil de l’assuré change (revenus, profession etc.). C’est donc un contrat sûr et privilégié mais rarement offert par les assureurs.
Normalement, chacun devrait pouvoir trouver ce qui lui convient parmi ces 3 types de contrat d’assurance invalidité.
En savoir plus sur vos recours en cas de refus de paiement de votre compagnie d’assurance invalidité, grâce à notre article dédié.
Quel est le prix une assurance invalidité au Québec ?
Le prix de l’assurance invalidité dépend d’un ensemble de facteurs relatifs à l’étendue des protections sélectionnées, à la durée du contrat d’assurance invalidité (long ou cours), et à la situation personnelle de l’assuré (âge, sexe, profession, etc.). Vous trouverez ci-dessous un tableau de prix indicatifs d’assurance invalidité au Québec selon différents profils :
| Age de l’assuré | Prime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 90 jours | Prime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 180 jours | Prime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 jours | Prime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 jours |
|---|---|---|---|---|
| 20 ans | 19,30 $ | 48,10 $ | 16,83 $ | 42,00 $ |
| 40 ans | 50,70 $ | 127,00 $ | 45,32 $ | 112,00 $ |
| 60 ans | 72,20 $ | 182,20 $ | 64,78 $ | 160,00 $ |
Plus généralement, le prix d’une assurance invalidité équivaut à un petit pourcentage de votre salaire, généralement entre 1 et 9%.
Pour en savoir plus sur le prix moyen d’une assurance invalidité au Québec, consultez notre article dédié.
L’assurance invalidité donne-t-elle le droit à des crédit d’impôts ?
Dans certains cas, l’assurance invalidité donne droit à un crédit d’impôt. De manière générale, la fiscalité de l’assurance invalidité est variable, avec des montants d’assurance invalidité imposables et d’autres non. Sachez que :
- Si votre employeur ou votre syndicat paye une partie des primes de votre assurance invalidité, vous devrez payer des impôts sur le montant de vos prestations reçues lorsque vous êtes considéré comme invalide.
- Si vous payez vos primes d’assurance invalidité intégralement, le montant d’impôt reçu lors de votre invalidité est exonéré d’impôts et vous êtes le plus souvent exonéré de primes d’assurance.
Peut-on prendre une assurance invalidité pour travailleur autonome ?
Vous êtes travailleur autonome ? Sache que prendre une assurance invalidité prend tout son sens puisque vous ne bénéficierez pas de congés maladies ou accident, ou d’aucune autre indemnité de revenus prévues par votre employeur.
De fait, vous pouvez souscrire une assurance invalidité individuelle et ainsi bénéficier des mêmes avantages que ceux ayant accès à un régime d’assurance collective incluant l’invalidité. La seule différence pour les travailleurs autonomes tiendra au fait que les primes mensuelles d’assurance invalidité risquent d’être un peu plus élevées.
Pour en savoir plus sur l’assurance invalidité pour travailleur autonome, parcourez notre article dédié à ce sujet.
Assurance invalidité collective ou individuelle : que choisir ?
Si votre employeur propose un régime d’assurance collective avec une assurance invalidité et que vous n’avez pas de régime d’assurance maladie privée, vous êtes obligé d’y souscrire. En revanche, rien ne vous empêche de compléter l’assurance invalidité offerte par votre assurance collective en souscrivant une offre individuelle en sus.
Voici les principales différences entre l’assurance invalidité collective et celle que vous pouvez avoir de manière individuelle :
| Assurance invalidité collective | Assurance invalidité individuelle | |
|---|---|---|
| Montant de protection | Fixé ou limité par le contrat cadre | Au choix de l’assuré |
| Flexibilité de la production | L’employeur fixe les modalités | L’assuré choisit ce qui lui convient dans la limite de ce qui est offert par l’assureur |
| Modification de la production | 1 fois par an ou bien si évènement majeur | oui |
| Protection en cas de perte d’emploi | L’assurance invalidité prend fin | L’assurance invalidité reste la même |
| Coût | Peu élevé car l’assuré bénéficie des rabais de groupe. Il peut changer chaque année. | 1 à 9% du salaire le plus souvent. Il reste le même pendant la durée de la police. |
Vous pourrez ainsi décider ce qui est plus pertinent pour vous entre assurance invalidité collective et individuelle à la lumière de ces éléments.
Si vous souhaitez avoir plus de détails sur l’assurance collective, vous pouvez consulter notre ensemble de guides dédiés.
Comment bien choisir son contrat d’assurance invalidité ?
Voici quelques conseils pour bien choisir son contrat d’assurance invalidité.
- Magasinez les contrats d’assurance invalidité. Utilisez un comparatif permettant d’étudier les garanties, les professions couvertes, les procédures de renouvellement etc.
- Ne choisissez pas forcément la prime d’assurance invalidité la plus basse. A l’inverse, votre premier critère devrait être la qualité des prestations proposées
- Sachez que vous ne serez pas classé dans la même catégorie professionnelle chez toutes les compagnies d’assurance invalidité (A, B, 2A etc.). Ces différences de classification peuvent donner lieu à des écarts de prime de près de 50% entre deux assureurs, pour la même profession
- Choisissez attentivement votre type de contrat d’assurance invalidité. Les contrats non résiliables avec garantie de renouvellement ne sont pas présents chez beaucoup d’assureurs mais peuvent garantir un haut niveau de protection. Les contrats plus simples à renouvellement garanti autorisant l’assureur à augmenter les primes peuvent souvent exclure les problèmes nerveux, émotifs, foulures et entorses ou bien comprendre beaucoup plus d’explication
- Evaluez attentivement l’évolution des primes d’assurance invalidité mentionnées dans votre contrat : sont-elles nivelées ? plafonnées. Une prime très agressive au début, peut rapidement augmenter à un taux progressif mentionné dans votre police
- Sachez qu’un contrat d’assurance invalidité non résiliable avec garantie de renouvellement n’est pas forcément moins avantageux en termes de prix, à terme, qu’un contrat plus simple à renouvellement garanti. En effet, le premier offre des niveaux de prix connus d’avance et pas de mauvaises surprises dans le futur, notamment fonction du volume des réclamations
- Regardez attentivement le délai de carence appliqué avant de recevoir votre rente d’accident ou de maladie et évaluez avant de choisir le délai, vos revenus, votre épargne etc.
Tous nos guides sur l’assurance invalidité
Afin de vous aider à vous y retrouver sur l’assurance invalidité au Québec, nous mettons à votre disposition un ensemble de guides et de fiches pratiques sur le sujet, dont vous trouverez la liste ci-dessous.
- L'assurance invalidité de Manuvie est-elle la meilleure pour vous ?
- L'assurance invalidité d'Industrielle Alliance est-elle la meilleure ?
- L'assurance invalidité de RBC est-elle la meilleure ?
- Tout savoir sur l'assurance invalidité de Desjardins
- L'assurance invalidité de iA Excellence est-elle la meilleure ?
- L'assurance invalidité de Great West (désormais Canada Vie) est-elle la meilleure ?
- L'assurance invalidité de Croix Bleue est-elle la meilleure ?
- Assurance invalidité courte durée et assurance invalidité longue durée : quelles différences ?
- L'assurance invalidité de Sun Life est-elle la meilleure ?
- L'assurance invalidité de la Banque Nationale est-elle la meilleure ?
- L’assurance invalidité est-elle imposable ou non ?
- Quel est le prix moyen d’une assurance invalidité au Québec ?
- Travailleurs autonomes : quelle assurance invalidité choisir ?
- Assurance invalidité : que faire si l’assureur refuse de payer ?
- Soumission assurance invalidité
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