Quelles sont les meilleures assurances invalidité au Québec ? Comparatif 2022

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Bon à savoir

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En 2017, 14 % des canadiens déclaraient une invalidité et/ou une incapacité de travailler. Face à ce chiffre, on devine l'importance de souscrire une assurance invalidité. Mais que faut-il savoir avant de passer le pas ? Qu'apporte réellement cette assurance et à quel coût ? Avantages, garanties, imposition, tarifs... On vous dit tout de l'assurance invalidité.

Le classement des meilleures assurances invalidité au Canada

  1. RBC : l'assurance invalidité la plus complète du marché
  2. Assurance invalidité Manuvie : un excellent rapport qualité / prix
  3. Canada Vie : l'assurance invalidité accessible à toutes les professionnels
  4. iA : de nombreux avenants pour une assurance invalidité sur-mesure
  5. Croix Bleue : l'assurance invalidité sans examen médical
  6. Desjardins : l'assurance invalidité sans délai de carence

RBC : l’assurance invalidité la plus complète du marché

L'assurance invalidité de la RBC est l'une des plus complètes du marché avec 7 formules différentes. En plus de ces nombreuses formules, il existe des avenants intéressants à ajouter à sa police, comme l'avenant "Soins de compassion familiale", prévoyant le versement d'une prime à l'assuré au cas où son conjoint/e ou enfant serait diagnostiqué d'une maladie grave. Il existe aussi l'avenant Avenant Premier jour d’hospitalisation, qui permet de sauter les jours de carence pour être couvert dès le premier jour en cas d'invalidité totale. RBC prévoit par ailleurs un programme d'aide pour vous aider à reprendre le travail. Sur sont site internet, retrouvez un outil de calcul pour connaître votre montant d'invalidité nécessaire.

CaractéristiquesAssurance invalidité RBC
Prix de départ17,85 $
Classes professionnelles couvertesEn fonction du contrat (4A ; 3A ; 2A ; etc.)
Temps de travail minimumDe 20 à 30 h/sem en fonction du contrat
Revenu minimum net avant impôts12 000 $/an
RenouvellementJusqu'à 65 ans ou non résiliable avant l'âge de 65 ans en fonction du contrat
Délai de carence30, 60, 90, 120, 180, 365 ou 730 jours
Indemnisation mensuelle maximaleJusqu'à 25 000 $

Assurance invalidité Manuvie : un excellent rapport qualité / prix

L'assurance invalidité Manuvie propose une offre très complète avec 5 offres disponibles, s'adaptant facilement à votre situation. Manuvie a aussi voulu développer des formules axées sur la protection de l'entreprise, ce qui est très intéressant si vous êtes dirigeant d'une entreprise. Les étudiants, retraités et employés trouveront aussi un contrat adapté avec la formule "Assurance invalidité Protection Accidents". Elle inclut aussi une couverture pour frais d'hospitalisation, commode en cas d'accident ou maladie. En revanche, Manuvie ne met pas de formulaire de déclaration d'invalidité à disposition sur son site en ligne.

CaractéristiquesAssurance invalidité Manuvie
Prix de départ18,74 $
Classes professionnelles couvertesSelon le contrat (4S ; 4A ; 3A ; 2A ; etc.)
Temps de travail minimum30 h/sem - 10 mois/an
Revenu minimum net avant impôts20 000 $/an ou 15 000 $/an selon le contrat
RenouvellementNon résiliable avant l'âge de 65 ans
Délai de carence30, 60, 90, 120 ou 730 jours
Indemnisation mensuelle maximaleJusqu'à 24 500 $

Canada Vie : l’assurance invalidité accessible à toutes les professionnels

L'assurance invalidité Canada Vie, fusion de Great West et London Life, propose de nombreuses garanties optionnelles à son contrat de base afin d'offrir une formule d'assurance adaptée à tous les profils. La protection est assortie de taux garantis jusqu’à l’âge de 65 ans. En outre, vous pourrez bénéficier d'un revenu mensuel : les versements remplacent une partie de votre chèque de paye chaque mois.

CaractéristiquesAssurance invalidité Canada Vie
Prix de départ19,64 $
Classes professionnelles couvertesQuelques-unes ou toutes selon le contrat souscrit
Temps de travail minimum20 h/sem - 35 sem/an (ou 39 sem/an selon le contrat)
Revenu minimum net avant impôts12 000 $/an
RenouvellementJusqu'à 65 ans ou non résiliable avant l'âge de 65 ans en fonction du contrat
Délai de carenceSelon le contrat souscrit
Indemnisation mensuelle maximaleJusqu'à 12 000 $ selon le contrat

iA : de nombreux avenants pour une assurance invalidité sur-mesure

L'assurance invalidité d'Industrielle Alliance propose 3 formules s'adaptant à différents profils. Vous allez pouvoir bénéficier de prestation allant de 300 $ à 10 000 $/mois. L'assurance invalidité iA propose aussi une offre pour les travailleurs autonomes, pour les salariés et pour les retraités. En fonction de l'offre choisie le montant assuré sera plus ou moins élevé. Il existe des avenants à rajouter à son assurance invalidité comme l'assurance frais généraux, permettant de couvrir les frais d'exploitation d'une entreprise.

CaractéristiquesAssurance invalidité iA
Prix de départ21,06 $
Classes professionnelles couvertes4A ; 3A ; 2A ; 1A ; B ; C
Temps de travail minimum21 h/sem - 8 mois/an
Revenu minimum net avant impôts
RenouvellementJusqu'à 65 ou 70 ans selon le contrat
Délai de carenceAucun, 14, 30, 60, 90 ou 119 jours selon le contrat
Indemnisation mensuelle maximaleJusqu'à 10 000 $ selon le contrat souscrit

Croix Bleue : l’assurance invalidité sans examen médical

L'assurance invalidité Croix Bleue offre une protection très complète d’accident ou de maladie. Les solutions proposées par Croix Bleue sont abordables et qualitatives. Qui plus est, Croix Bleue vous permet d'accéder à l'assurance invalidité sans passer d'examen médical. Vous pourrez aussi modifier votre police d'assurance invalidité en soins longue durée.

CaractéristiquesAssurance invalidité Croix Bleue
Prix de départ21,42 $
Classes professionnelles couvertes4A ; 3A ; 2A ; A ; B
Temps de travail minimum20 h/sem - 8 mois/an
Revenu minimum net avant impôts
RenouvellementJusqu'à 65 ans
Délai de carence0, 14, 30, 60, 90 ou 120 jours selon le contrat
Indemnisation mensuelle maximaleJusqu'à 10 000 $ selon le contrat souscrit

Desjardins : l’assurance invalidité sans délai de carence

L'assurance invalidité Desjardins est très aboutie car différentes situations sont couvertes : invalidité totale, reprise partielle du travail ou invalidité prolongée en cas d'impossibilité d’effectuer certaines missions professionnelles. Des services de soutien sont aussi disponibles comme l'assistance téléphonique ou bien l'accès direct à un médecin pour valider ou non un traitement. Vous pouvez aussi récupérer 50 % du total du prix de votre protection si vous mettez fin à votre assurance invalidité. L'un des gros avantages de l'assurance invalidité de Desjardins est qu'il n'y a pas de délai de carence.

CaractéristiquesAssurance invalidité Desjardins
Prix de départ19,30 $
Classes professionnelles couvertesSelon le contrat
Temps de travail minimumSelon le contrat
Revenu minimum net avant impôtsSelon le contrat
RenouvellementJusqu'à 65 ans prolongeable
Délai de carence
Indemnisation mensuelle maximaleJusqu'à 50 % du coût de votre protection si vous y mettez fin

Qu'est-ce que l'assurance invalidité ?

Par définition, l'assurance invalidité, parfois appelée assurance salaire, vous couvre si vous n'êtes pas en mesure de travailler à cause d'une blessure ou d'une maladie. Il s'agit d'une véritable protection contre les revers de fortune, au même titre que l'assurance maladie grave ou l'assurance hypothécaire.

Pour y voir plus clair, voici les avantages et inconvénients de ce produit d'assurance :

Avantages de l'assurance invalidité

  • Vous verse un montant mensuel équivalent à un pourcentage fixe de votre salaire sur une période courte ou longue selon votre protection.
  • Vous êtes exonéré de primes de l'assurance pendant votre invalidité.
  • Le montant versé est libre d'impôt si vous payez intégralement vos primes.
  • L'assurance invalidité vous permet d'avoir un revenu pour gérer vos dépenses au quotidien et protéger votre foyer et votre capital.

Inconvénients de l'assurance invalidité

  • L'assurance invalidité a un délai de carence. Vous devez attendre entre 1 et 3 mois entre le début de votre invalidité et le premier versement.
  • L'assurance invalidité de courte durée ne vous offre une protection que temporaire qui ne suffira pas si vous êtes invalide de manière permanente.

Difficile d'établir quelles sont les meilleures assurances invalidité, tant les primes varient en fonction du montant, des options choisies, de la possibilité de souscrire sans examen médical, de votre profil d'assuré, etc. Mais, à titre indicatif, voici un tableau de quelques-unes des meilleures assurances invalidité au Québec :

Assureurs invaliditéModalités de fonctionnement
Assurance invalidité Croix Bleue- 5 offres d'assurance invalidité pour correspondre à tous les besoins
- Possibilité de souscrire sans examen médical
- Possibilité de souscrire pour les professions à risque
Assurance invalidité Desjardins- Assurance valable pendant 2, 5 ans ou jusqu'à 65 ans
- Remboursement de primes jusqu'à 50 %
- Indexation du montant mensuel sur le coût de la vie au delà de 12 mois
Assurance invalidité Canada Vie- 80 à 90 % de votre salaire
- Maximum de 25,000 $ par mois
Aperçu des meilleures assurances invalidité au Québec

Pour en savoir plus sur les autres acteurs de l'assurance invalidité, consultez nos fiches dédiées :

Assurance invalidité longue durée : de quoi s’agit-il ?

L'assurance invalidité longue durée prend le relais de l'assurance invalidité courte durée dès lors que vous ne recevez plus les indemnisations suivantes :

  • l'indemnisation de l'assurance invalidité courte durée ;
  • les crédits de congé maladie offerts par votre employeur (tous les employeurs n'en offrent pas) ;
  • l'assurance emploi.

Si une durée maximale de couverture n'est pas fixée à l'assurance invalidité, un plafond l'est cependant et vous pourrez bénéficier d'un pourcentage fixe de votre salaire pendant un certain nombre de mois ou années jusqu'à atteindre ce plafond.

Bon à savoir

Les assurances invalidité de longue durée prévoient dans la plupart des cas une exonération des primes en cas d'invalidité. Vous n'avez donc rien à payer pour bénéficier de votre prestation mensuelle tant que vous demeurez invalide.

Vous cherchez à souscrire une assurance invalidité longue durée ? Les assurances invalidité longue durée SSQ, Manuvie ou encore Desjardins sont des acteurs reconnus dans le milieu. N'hésitez pas à magasiner leurs offres via notre comparateur gratuit en haut de cette page. En quelques clics, vous obtiendrez des soumissions en ligne d'assurance invalidité.

Dois-je souscrire une assurance invalidité hypothécaire ?

Il faut bien différencier garantie invalidité de l'assurance hypothécaire et assurance invalidité individuelle.

  • L'assurance invalidité : garantit un versement mensuel libre d’impôt venant remplacer votre revenu, vous protégeant ainsi financièrement en cas d’accidents ou de maladies qui vous forceraient à arrêter, pendant une certaine durée, votre travail. 
  • La garantie invalidité de l’assurance hypothécaire : vous protège quant à elle financièrement pour le remboursement de votre hypothèque uniquement.

L'invalidité est-elle toujours comprise dans l'assurance vie ?

L’invalidité n’est, par défaut, pas couverte par l’assurance vie. Cependant, et bien que ce soit principalement le décès qui pousse les particuliers à souscrire une telle assurance, l’invalidité est un événement qui peut également venir impacter les finances et le niveau de vie de vos proches.

Il est donc souvent nécessaire de souscrire, en parallèle de votre assurance vie ou en option de celle-ci, une assurance invalidité. Celle-ci va en effet vous garantir un revenu en cas d’incapacité de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident.

Bon à savoir

L’assurance invalidité peut également couvrir vos engagements de crédit afin d’éviter à vos proches de devoir faire face à cette charge supplémentaire.

Que faire si l’assurance invalidité refuse de payer une prestation ? 

Il existe plusieurs sortes d’exclusions pouvant justifier que la compagnie d'assurance invalidité refuse de payer. On distingue deux types d'exclusions d'assurance invalidité, pouvant amener à un refus de l'assureur :

  • Les exclusions générales : présentes dans la majorité des contrats d'assurance invalidité, on peut notamment citer les faits volontaires de l'assuré (délits, crimes, etc.) le suicide, la dépression et les conséquences de faits de guerre (sabotage, émeutes, terrorisme...).
  • Les exclusions particulières : on retrouve l'exercice de sport dangereux ou de professions à risques, les suites d'un antécédent médical connu avant la signature, les problèmes de dos, le surmenage professionnel, etc.

Que faire face à un refus de payer une prestation d'invalidité ? Comment contester la décision de votre assurance invalidité ?

  • 1. Relisez votre contrat afin de vous assurer d'être dans votre droit.
  • 2. Si c'est bien le cas, prenez rendez-vous avec votre conseiller et tentez de négocier à l'amiable.
  • 3. À défaut d'accord, faites un recours à l'amiable auprès du service de réclamation de votre assureur.
  • 4. Si cela n'aboutit toujours pas, faites appel à un arbitre extérieur.
  • 5. En dernier recours, portez le litige devant les tribunaux et faites vous de préférence accompagner d'un avocat en droit des assurance.

Comment faire une réclamation d’assurance invalidité ?

Pour faire une réclamation d'assurance invalidité, vous pouvez procéder de plusieurs manières :

  • Téléphonez directement à votre assureur afin de connaître la procédure à suivre.
  • Rendez-vous sur le site internet de votre assureur et téléchargez lez documents de réclamation s'ils sont mis à disposition. Remplissez-les, signez, joignez les documents supplémentaires demandés et faite parvenir le tout à votre assurance invalidité par voie électronique ou postale.
  • Rendez-vous en agence et faites votre réclamation auprès d'un conseiller.

Loi sur l'assurance invalidité : à quel moment peut-on parler d'invalidité ?

Selon la loi, vous êtes considéré invalide si :

  • Vous ne pouvez pas vous rendre au travail de manière temporaire à la suite d'un accident ou d'une maladie.
  • Vous êtes invalide de manière permanente pour les mêmes raisons. Ce n'est pas pour autant que vous recevrez des prestations d'assurance invalidité toute votre vie durant.

Attention

La définition exacte d'invalidité peut toutefois connaître quelques nuances d'une compagnie à l'autre. C'est votre assureur qui juge de votre invalidité et de la protection à laquelle vous avez le droit. Si vous n'êtes pas d'accord, vous pouvez déposer une plainte à l'Autorité des Marchés Financiers.

Puis-je souscrire une assurance invalidité travailleur autonome ?

Vous êtes travailleur autonome ? Sachez que souscrire une assurance invalidité travailleur autonome prend tout son sens puisque vous ne bénéficierez pas de congés maladies ou accident, ou d'aucune autre indemnité de revenus prévues par votre employeur.

De fait, vous pouvez souscrire une assurance invalidité individuelle et ainsi bénéficier des mêmes avantages que ceux ayant accès à un régime d'assurance collective incluant l'invalidité.

Bon à savoir

La seule différence pour les travailleurs autonomes tiendra au fait que les primes mensuelles d'assurance invalidité risquent d'être un peu plus élevées.

En quoi consiste l’assurance invalidité courte durée ?

L'assurance invalidité de courte durée est valide pour une période définie dans le contrat et est de maximum 6 mois. Elle peut être souscrite de deux façons :

  • via le régime collectif de votre entreprise (les assurances invalidité sont souvent des options facultatives) ;
  • ou bien via une assurance invalidité individuelle que vous souscrivez vous-même.

Pour souscrire une assurance invalidité de courte durée, magasinez les offres via notre comparateur en haut de cette page. Sachez d'ailleurs que l'assurance invalidité Canada vie propose un très bon contrat courte durée.

Assurance emploi : l’invalidité est-elle toujours comprise ?

L'assurance emploi fait référence à l'assurance collective que les employeurs proposent parfois à leurs salariés. Cette assurance emploi peut être agrémentée d'options, à savoir :

  • assurance vie ;
  • assurance maladie grave ;
  • assurance santé ;
  • et bien sûr : assurance garantie invalidité.

Attention

L'assurance collective proposée par votre employeur ne comportera par forcément un volet invalidité.

Sachez en tout cas que si votre employeur propose une assurance emploi avec garantie invalidité et que vous n'avez pas de régime d'assurance maladie privée, vous êtes obligé d'y souscrire. En revanche, rien ne vous empêche de compléter l'assurance invalidité offerte par votre assurance collective en souscrivant une offre individuelle en plus.

Quel est le prix de l’assurance invalidité au Québec ?

Le prix moyen de l'assurance invalidité dépend d'un ensemble de facteurs : formule choisie, durée du contrat, situation personnelle de l'adhérent, etc. Toutefois, à titre indicatif, retrouvez dans le tableau ci-dessous les prix moyens pratiqués par les assureurs invalidité au Québec :

Age de l'assuréPrime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 90 joursPrime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 180 joursPrime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 joursPrime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 jours
20 ans19,30 $48,10 $16,83 $42,00 $
40 ans50,70 $127,00 $45,32 $112,00 $
60 ans72,20 $ 182,20 $64,78 $160,00 $
Coût de la prime d'assurance invalidité au Québec par profil

Le prix d'une assurance invalidité équivaut à un petit pourcentage de votre salaire, souvent entre 1 et 9 %.

L’assurance invalidité est-elle imposable ?

Le régime d'imposition de l'assurance invalidité n'est pas toujours le même selon chaque situation. Dans certains cas, l'assurance invalidité va être libre d'impôt, dans d'autres cas, les prestations d'assurance invalidité vont être imposables.

Le lien entre assurance invalidité et imposition dépend de :

Paiement des primes d'assurance invaliditéImposition assurance invalidité
Votre employeur ou syndicat paye une partie des primesVotre assurance invalidité est imposable
Vous payez l'intégralité des primes d'assurance invaliditéVos primes sont non imposables.
Imposition des primes d'assurance invalidité.

Ainsi, les primes d'assurance invalidité de courte ou de longue durée payées par votre employeur ne sont pas des avantages imposables. Toutefois, les prestations versées par votre employeur le sont. À l'inverse, si les employés payent leurs primes, les prestations d'invalidité sont libres d'impôt.

Assurance invalidité et assurance salaire : quelle différence ?

Aucune différence, les deux termes désignent bel et bien la même assurance.

Bon à savoir

L'assurance salaire est simplement une autre façon de parler de l'assurance invalidité.

Comment bien choisir son assurance invalidité ?

Voici quelques conseils pour bien choisir votre contrat d'assurance invalidité :

  • Magasinez les contrats d'assurance invalidité. Utilisez un comparatif permettant d'étudier les garanties, les professions couvertes, les procédures de renouvellement, etc. Vous pouvez aussi passer par les services d'un courtier en assurance invalidité pour vous aider dans cette démarche.
  • Ne choisissez pas forcément la prime d'assurance invalidité la plus basse. A l'inverse, votre premier critère devrait être la qualité des prestations proposées.
  • Sachez que vous ne serez pas classé dans la même catégorie professionnelle chez toutes les compagnies d'assurance invalidité (A, B, 2A etc.). Ces différences de classification peuvent donner lieu à des écarts de prime de près de 50% entre deux assureurs, pour la même profession.
  • Choisissez attentivement votre type de contrat d'assurance invalidité. Les contrats non résiliables avec garantie de renouvellement ne sont pas présents chez beaucoup d'assureurs mais peuvent garantir un haut niveau de protection. Les contrats plus simples à renouvellement garanti autorisant l'assureur à augmenter les primes peuvent souvent exclure les problèmes nerveux, émotifs, foulures et entorses ou bien comprendre beaucoup plus d'explication.
  • Évaluez attentivement l'évolution des primes d'assurance invalidité mentionnées dans votre contrat : sont-elles nivelées ? plafonnées. Une prime très agressive au début, peut rapidement augmenter à un taux progressif mentionné dans votre police.
  • Sachez qu'un contrat d'assurance invalidité non résiliable avec garantie de renouvellement n'est pas forcément moins avantageux en termes de prix, à terme, qu'un contrat plus simple à renouvellement garanti. En effet, le premier offre des niveaux de prix connus d'avance et pas de mauvaises surprises dans le futur, notamment fonction du volume des réclamations.
  • Regardez attentivement le délai de carence appliqué avant de recevoir votre rente d'accident ou de maladie et évaluez avant de choisir le délai, vos revenus, votre épargne, etc.

Tous nos guides sur l’assurance invalidité au Québec

Retrouvez l'ensemble de nos fiches et guides pratiques en lien avec l'assurance invalidité :

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2 commentaires
Marie-claude
à 2021-11-30

Existe-t-il une assurance invalidité temporaire pour couvrir une interruption temporaire d’assurance collective (ex.: lorsqu’on est entre 2 emplois)?

Pauline Pauline
à 2021-11-30

Bonjour,

Une assurance invalidité s'adresse uniquement à des personnes incapables de travailler, ce qui n'a pas l'air d'être votre cas.

Bonne journée,
Notre équipe