Quelles sont les meilleures assurances invalidité au Québec ?

En 2017, 14 % des canadiens déclaraient une invalidité et/ou une incapacité de travailler. Face à ce chiffre, on devine l'importance de souscrire une assurance invalidité. Mais que faut-il savoir avant de passer le pas ? Qu'apporte réellement cette assurance et à quel coût ? Avantages, garanties, imposition, tarifs... On vous dit tout de l'assurance invalidité.

Qu’est-ce que l’assurance invalidité ?

Par définition, l'assurance invalidité, parfois appelée assurance salaire, vous couvre si vous n'êtes pas en mesure de travailler à cause d'une blessure ou d'une maladie. Il s'agit d'une véritable protection contre les revers de fortune, au même titre que l'assurance maladie grave ou l'assurance hypothécaire.

Pour y voir plus clair, voici les avantages et inconvénients de ce produit d'assurance :

Difficile d'établir quelles sont les meilleures assurances invalidité, tant les primes varient en fonction du montant, des options choisies, de la possibilité de souscrire sans examen médical, de votre profil d'assuré, etc. Mais, à titre indicatif, voici un tableau de quelques-unes des meilleures assurances invalidité au Québec :

Pour en savoir plus sur les autres acteurs de l'assurance invalidité, consultez nos fiches dédiées :

• Assurance invalidité RBC
• Assurance invalidité Industrielle Alliance
• Assurance invalidité Manuvie
• Assurance invalidité Sun Life
• Assurance invalidité Banque Nationale
• Assurance invalidité iA Excellence

Assurance invalidité longue durée : de quoi s’agit-il ?

L'assurance invalidité longue durée prend le relais de l'assurance invalidité courte durée dès lors que vous ne recevez plus les indemnisations suivantes :

• l'indemnisation de l'assurance invalidité courte durée ;

• les crédits de congé maladie offerts par votre employeur (tous les employeurs n'en offrent pas) ;

• l'assurance emploi.

Si une durée maximale de couverture n'est pas fixée à l'assurance invalidité, un plafond l'est cependant et vous pourrez bénéficier d'un pourcentage fixe de votre salaire pendant un certain nombre de mois ou années jusqu'à atteindre ce plafond.

Vous cherchez à souscrire une assurance invalidité longue durée ? Les assurances invalidité longue durée SSQ, Manuvie ou encore Desjardins sont des acteurs reconnus dans le milieu. N'hésitez pas à magasiner leurs offres via notre comparateur gratuit en haut de cette page. En quelques clics, vous obtiendrez des soumissions en ligne d'assurance invalidité.

L’invalidité est-elle toujours comprise dans l’assurance vie ?

L’invalidité n’est, par défaut, pas couverte par l’assurance vie. Cependant, et bien que ce soit principalement le décès qui pousse les particuliers à souscrire une telle assurance, l’invalidité est un événement qui peut également venir impacter les finances et le niveau de vie de vos proches.

Il est donc souvent nécessaire de souscrire, en parallèle de votre assurance vie ou en option de celle-ci, une assurance invalidité. Celle-ci va en effet vous garantir un revenu en cas d’incapacité de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident.

Dois-je souscrire une assurance invalidité hypothécaire ?

Il faut bien différencier garantie invalidité de l'assurance hypothécaire et assurance invalidité individuelle.

• L'assurance invalidité : garantit un versement mensuel libre d’impôt venant remplacer votre revenu, vous protégeant ainsi financièrement en cas d’accidents ou de maladies qui vous forceraient à arrêter, pendant une certaine durée, votre travail. 

• La garantie invalidité de l’assurance hypothécaire : vous protège quant à elle financièrement pour le remboursement de votre hypothèque uniquement.

Que faire si l’assurance invalidité refuse de payer une prestation ? 

Il existe plusieurs sortes d’exclusions pouvant justifier que la compagnie d'assurance invalidité refuse de payer. On distingue deux types d'exclusions d'assurance invalidité, pouvant amener à un refus de l'assureur :

• Les exclusions générales : présentes dans la majorité des contrats d'assurance invalidité, on peut notamment citer les faits volontaires de l'assuré (délits, crimes, etc.) le suicide, la dépression et les conséquences de faits de guerre (sabotage, émeutes, terrorisme...).

• Les exclusions particulières : on retrouve l'exercice de sport dangereux ou de professions à risques, les suites d'un antécédent médical connu avant la signature, les problèmes de dos, le surmenage professionnel, etc.

Que faire face à un refus de payer une prestation d'invalidité ? Comment contester la décision de votre assurance invalidité ?

• 1. Relisez votre contrat afin de vous assurer d'être dans votre droit.
• 2. Si c'est bien le cas, prenez rendez-vous avec votre conseiller et tentez de négocier à l'amiable.
• 3. À défait d'accord, faites un recours à l'amiable auprès du service de réclamation de votre assureur.
• 4. Si cela n'aboutit toujours pas, faites appel à un arbitre extérieur.
• 5. En dernier recours, portez le litige devant les tribunaux.

Comment faire une réclamation d’assurance invalidité ?

Pour faire une réclamation d'assurance invalidité, vous pouvez procéder de plusieurs manières :

• Téléphonez directement à votre assureur afin de connaître la procédure à suivre.

• Rendez-vous sur le site internet de votre assureur et téléchargez lez documents de réclamation s'ils sont mis à disposition. Remplissez-les, signez, joignez les documents supplémentaires demandés et faite parvenir le tout à votre assurance invalidité par voie électronique ou postale.

• Rendez-vous en agence et faites votre réclamation auprès d'un conseiller.

Loi sur l’assurance invalidité : à quel moment peut-on parler d’invalidité ?

Selon la loi, vous êtes considéré invalide si :

• Vous ne pouvez pas vous rendre au travail de manière temporaire à la suite d'un accident ou d'une maladie.

• Vous êtes invalide de manière permanente pour les mêmes raisons. Ce n'est pas pour autant que vous recevrez des prestations d'assurance invalidité toute votre vie durant.

Puis-je souscrire une assurance invalidité travailleur autonome ?

Vous êtes travailleur autonome ? Sachez que souscrire une assurance invalidité travailleur autonome prend tout son sens puisque vous ne bénéficierez pas de congés maladies ou accident, ou d'aucune autre indemnité de revenus prévues par votre employeur.

De fait, vous pouvez souscrire une assurance invalidité individuelle et ainsi bénéficier des mêmes avantages que ceux ayant accès à un régime d'assurance collective incluant l'invalidité.

En quoi consiste l’assurance invalidité courte durée ?

L'assurance invalidité de courte durée est valide pour une période définie dans le contrat et est de maximum 6 mois. Elle peut être souscrite de deux façons :

• via le régime collectif de votre entreprise (les assurances invalidité sont souvent des options facultatives) ;
• ou bien via une assurance invalidité individuelle que vous souscrivez vous-même.

Pour souscrire une assurance invalidité de courte durée, magasinez les offres via notre comparateur en haut de cette page. Sachez d'ailleurs que l'assurance invalidité Canada vie propose un très bon contrat courte durée.

Assurance emploi : l’invalidité est-elle toujours comprise ?

L'assurance emploi fait référence à l'assurance collective que les employeurs proposent parfois à leurs salariés. Cette assurance emploi peut être agrémentée d'options, à savoir :

• assurance vie ;
• assurance maladie grave ;
• assurance santé ;
• et bien sûr : assurance garantie invalidité.

Sachez en tout cas que si votre employeur propose une assurance emploi avec garantie invalidité et que vous n'avez pas de régime d'assurance maladie privée, vous êtes obligé d'y souscrire. En revanche, rien ne vous empêche de compléter l'assurance invalidité offerte par votre assurance collective en souscrivant une offre individuelle en plus.

Quel est le prix de l’assurance invalidité au Québec ?

Le prix moyen de l'assurance invalidité dépend d'un ensemble de facteurs : formule choisie, durée du contrat, situation personnelle de l'adhérent, etc. Toutefois, à titre indicatif, retrouvez dans le tableau ci-dessous les prix moyens pratiqués par les assureurs invalidité au Québec :

Le prix d'une assurance invalidité équivaut à un petit pourcentage de votre salaire, souvent entre 1 et 9 %.

L’assurance invalidité est-elle imposable ?

Le régime d'imposition de l'assurance invalidité n'est pas toujours le même selon chaque situation. Dans certains cas, l'assurance invalidité va être libre d'impôt, dans d'autres cas, les prestations d'assurance invalidité vont être imposables.

Le lien entre assurance invalidité et imposition dépend de :

Assurance invalidité et assurance salaire : quelle différence ?

Aucune différence !

L'assurance salaire est simplement une autre façon de parler de l'assurance invalidité.

Les deux termes désignent bel et bien la même assurance.

Comment bien choisir son assurance invalidité ?

Voici quelques conseils pour bien choisir votre contrat d'assurance invalidité :

• Magasinez les contrats d'assurance invalidité. Utilisez un comparatif permettant d'étudier les garanties, les professions couvertes, les procédures de renouvellement, etc. Vous pouvez aussi passer par les services d'un courtier en assurance invalidité pour vous aider dans cette démarche.

• Ne choisissez pas forcément la prime d'assurance invalidité la plus basse. A l'inverse, votre premier critère devrait être la qualité des prestations proposées.

• Sachez que vous ne serez pas classé dans la même catégorie professionnelle chez toutes les compagnies d'assurance invalidité (A, B, 2A etc.). Ces différences de classification peuvent donner lieu à des écarts de prime de près de 50% entre deux assureurs, pour la même profession.

• Choisissez attentivement votre type de contrat d'assurance invalidité. Les contrats non résiliables avec garantie de renouvellement ne sont pas présents chez beaucoup d'assureurs mais peuvent garantir un haut niveau de protection. Les contrats plus simples à renouvellement garanti autorisant l'assureur à augmenter les primes peuvent souvent exclure les problèmes nerveux, émotifs, foulures et entorses ou bien comprendre beaucoup plus d'explication.

• Évaluez attentivement l'évolution des primes d'assurance invalidité mentionnées dans votre contrat : sont-elles nivelées ? plafonnées. Une prime très agressive au début, peut rapidement augmenter à un taux progressif mentionné dans votre police.

• Sachez qu'un contrat d'assurance invalidité non résiliable avec garantie de renouvellement n'est pas forcément moins avantageux en termes de prix, à terme, qu'un contrat plus simple à renouvellement garanti. En effet, le premier offre des niveaux de prix connus d'avance et pas de mauvaises surprises dans le futur, notamment fonction du volume des réclamations.

• Regardez attentivement le délai de carence appliqué avant de recevoir votre rente d'accident ou de maladie et évaluez avant de choisir le délai, vos revenus, votre épargne, etc.

Tous nos guides sur l’assurance invalidité

Retrouvez l'ensemble de nos fiches et guides pratiques en lien avec l'assurance invalidité :

• Assurance invalidité sans examen médical : avantages, inconvénients, risques...
• Refus de prestations d'assurance invalidité : Quelle est la jurisprudence ?
• L'assurance invalidité Canada Vie (autrefois Great West) est-elle la meilleure ?
• L'assurance invalidité iA Excellence est-elle la meilleure ?
• L'assurance invalidité Croix Bleue est-elle la meilleure ?
• L'assurance invalidité Sun Life est-elle la meilleure ?
• L'assurance invalidité Banque Nationale est-elle la meilleure ?
• L'assurance invalidité Manuvie est-elle la meilleure ?
• L'assurance invalidité Industrielle Alliance est-elle la meilleure ?
• L'assurance invalidité RBC est-elle la meilleure ?
• L'assurance invalidité Desjardins est-elle la meilleure ?
• Faut-il souscrire l'assurance invalidité longue durée ?
• L'assurance invalidité est-elle imposable ou non ?
• Quel est le prix de l'assurance invalidité au Québec ?
• Quelle assurance invalidité travailleur autonome choisir ?
• Assurance invalidité : que faire si l'assureur refuse de payer ?
• Soumission assurance invalidité
• Téléchargez le formulaire de réclamation d'assurance invalidité Desjardins