Quelle est la meilleure assurance invalidité au Canada en 2023 ?
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En 2017, 14 % des canadiens déclaraient une invalidité et/ou une incapacité de travailler. Face à ce risque, on devine l'importance de souscrire une assurance invalidité. Il serait en effet regrettable - et couteux - de ne pas avoir cette protection en cas de pépin.
Mais, quelle assurance invalidité souscrire ? Auprès de qui ? Quel est le coût d'une telle assurance ? L'assurance invalidité vaut-elle vraiment le coup ?
On vous dit tout sur cette page !
Classement 2023 des meilleures assurances invalidité
- RBC, l'assurance invalidité la plus complète du marché
- Manuvie, l'assurance invalidité à l'excellent rapport qualité / prix
- Canada Vie, l'assurance invalidité accessible à toutes les professionnels
- iA, l'assurance invalidité personnalisée aux nombreux avenants
- Croix Bleue, l'assurance invalidité sans examen médical
- Assurance invalidité Desjardins, un contrat sans délai de carence
Top 6 des assurances invalidité au Canada
RBC, l'assurance invalidité la plus complète du marché
L'assurance invalidité de la RBC est l'une des plus complètes du marché avec 7 formules différentes. En plus de ces nombreuses formules, il existe des avenants intéressants à ajouter à sa police, comme l'avenant "Soins de compassion familiale", prévoyant le versement d'une prime à l'assuré au cas où son conjoint/e ou enfant serait diagnostiqué d'une maladie grave.
Il existe aussi l'avenant Avenant Premier jour d’hospitalisation, qui permet de sauter les jours de carence pour être couvert dès le premier jour en cas d'invalidité totale.
RBC prévoit par ailleurs un programme d'aide pour vous aider à reprendre le travail. Sur sont site internet, retrouvez un outil de calcul pour connaître votre montant d'invalidité nécessaire.
| Caractéristiques | Assurance invalidité RBC |
|---|---|
| Prix de départ | 17,85 $ |
| Classes professionnelles couvertes | En fonction du contrat (4A ; 3A ; 2A ; etc.) |
| Temps de travail minimum | De 20 à 30 h/sem en fonction du contrat |
| Revenu minimum net avant impôts | 12 000 $/an |
| Renouvellement | Jusqu'à 65 ans ou non résiliable avant l'âge de 65 ans en fonction du contrat |
| Délai de carence | 30, 60, 90, 120, 180, 365 ou 730 jours |
| Indemnisation mensuelle maximale | Jusqu'à 25 000 $ |
Manuvie, l'assurance invalidité à l'excellent rapport qualité / prix
L'assurance invalidité Manuvie propose une offre très complète avec 5 offres disponibles, s'adaptant facilement à votre situation.
Manuvie a aussi voulu développer des formules axées sur la protection de l'entreprise, ce qui est très intéressant si vous êtes dirigeant d'une entreprise. Les étudiants, retraités et employés trouveront aussi un contrat adapté avec la formule "Assurance invalidité Protection Accidents".
Elle inclut aussi une couverture pour frais d'hospitalisation, commode en cas d'accident ou maladie. En revanche, Manuvie ne met pas de formulaire de déclaration d'invalidité à disposition sur son site en ligne.
| Caractéristiques | Assurance invalidité Manuvie |
|---|---|
| Prix de départ | 18,74 $ |
| Classes professionnelles couvertes | Selon le contrat (4S ; 4A ; 3A ; 2A ; etc.) |
| Temps de travail minimum | 30 h/sem - 10 mois/an |
| Revenu minimum net avant impôts | 20 000 $/an ou 15 000 $/an selon le contrat |
| Renouvellement | Non résiliable avant l'âge de 65 ans |
| Délai de carence | 30, 60, 90, 120 ou 730 jours |
| Indemnisation mensuelle maximale | Jusqu'à 24 500 $ |
Canada Vie, l'assurance invalidité accessible à toutes les professionnels
L'assurance invalidité Canada Vie est issue de la fusion de Great West et de London Life. Canada vie propose une assurance invalidité de courte durée ou longue durée avec de nombreuses garanties optionnelles afin d'offrir une formule d'assurance adaptée à tous les profils.
La protection est assortie de taux garantis jusqu’à l’âge de 65 ans. En outre, vous pourrez bénéficier d'un revenu mensuel : les versements remplacent une partie de votre chèque de paye chaque mois.
| Caractéristiques | Assurance invalidité Canada Vie |
|---|---|
| Prix de départ | 19,64 $ |
| Classes professionnelles couvertes | Quelques-unes ou toutes selon le contrat souscrit |
| Temps de travail minimum | 20 h/sem - 35 sem/an (ou 39 sem/an selon le contrat) |
| Revenu minimum net avant impôts | 12 000 $/an |
| Renouvellement | Jusqu'à 65 ans ou non résiliable avant l'âge de 65 ans en fonction du contrat |
| Délai de carence | Selon le contrat souscrit |
| Indemnisation mensuelle maximale | Jusqu'à 12 000 $ selon le contrat |
iA, l'assurance invalidité personnalisée aux nombreux avenants
L'assurance invalidité d'Industrielle Alliance propose 3 formules s'adaptant à différents profils.
Vous allez pouvoir bénéficier de prestations allant de 300 $ à 10 000 $/mois. L'assurance invalidité iA propose aussi une offre pour les travailleurs autonomes, pour les salariés et pour les retraités.
En fonction de l'offre choisie le montant assuré sera plus ou moins élevé. Il existe des avenants à rajouter à son assurance invalidité comme l'assurance frais généraux, permettant de couvrir les frais d'exploitation d'une entreprise.
| Caractéristiques | Assurance invalidité iA |
|---|---|
| Prix de départ | 21,06 $ |
| Classes professionnelles couvertes | 4A ; 3A ; 2A ; 1A ; B ; C |
| Temps de travail minimum | 21 h/sem - 8 mois/an |
| Revenu minimum net avant impôts | |
| Renouvellement | Jusqu'à 65 ou 70 ans selon le contrat |
| Délai de carence | Aucun, 14, 30, 60, 90 ou 119 jours selon le contrat |
| Indemnisation mensuelle maximale | Jusqu'à 10 000 $ selon le contrat souscrit |
Croix Bleue, l'assurance invalidité sans examen médical
L'assurance invalidité Croix Bleue offre une protection très complète d’accident ou de maladie.
Les solutions proposées par Croix Bleue sont abordables et qualitatives. Qui plus est, Croix Bleue vous permet d'accéder à l'assurance invalidité sans passer d'examen médical.
Vous pourrez aussi modifier votre police d'assurance invalidité en soins longue durée.
| Caractéristiques | Assurance invalidité Croix Bleue |
|---|---|
| Prix de départ | 21,42 $ |
| Classes professionnelles couvertes | 4A ; 3A ; 2A ; A ; B |
| Temps de travail minimum | 20 h/sem - 8 mois/an |
| Revenu minimum net avant impôts | |
| Renouvellement | Jusqu'à 65 ans |
| Délai de carence | 0, 14, 30, 60, 90 ou 120 jours selon le contrat |
| Indemnisation mensuelle maximale | Jusqu'à 10 000 $ selon le contrat souscrit |
Assurance invalidité Desjardins, un contrat sans délai de carence
L'assurance invalidité Desjardins est très aboutie car différentes situations sont couvertes : invalidité totale, reprise partielle du travail ou invalidité prolongée en cas d'impossibilité d’effectuer certaines missions professionnelles.
Des services de soutien sont aussi disponibles comme l'assistance téléphonique ou bien l'accès direct à un médecin pour valider ou non un traitement. Vous pouvez aussi récupérer 50 % du total du prix de votre protection si vous mettez fin à votre assurance invalidité.
L'un des gros avantages de l'assurance invalidité de Desjardins est qu'il n'y a pas de délai de carence.
| Caractéristiques | Assurance invalidité Desjardins |
|---|---|
| Prix de départ | 19,30 $ |
| Classes professionnelles couvertes | Selon le contrat |
| Temps de travail minimum | Selon le contrat |
| Revenu minimum net avant impôts | Selon le contrat |
| Renouvellement | Jusqu'à 65 ans prolongeable |
| Délai de carence | |
| Indemnisation mensuelle maximale | Jusqu'à 50 % du coût de votre protection si vous y mettez fin |
Qu'est-ce que l'assurance invalidité ?
Par définition, l'assurance invalidité, parfois appelée assurance salaire, vous couvre si vous n'êtes pas en mesure de travailler à cause d'une blessure ou d'une maladie. Il s'agit d'une véritable protection contre les revers de fortune, au même titre que l'assurance maladie grave ou l'assurance hypothécaire.
L'assurance invalidité présente un certain nombre d'avantages et inconvénients, qu'il est important de connaître avant d'envisager une souscription :
Avantages de l'assurance invalidité
- Versement d'un montant mensuel équivalent à un pourcentage fixe de votre salaire sur une période courte ou longue selon votre protection.
- Exonération des primes d'assurance pendant l'invalidité.
- Montant versé libre d'impôt si vous payez intégralement vos primes.
- L'assurance invalidité vous permet d'avoir un revenu pour gérer vos dépenses au quotidien et protéger votre foyer et votre capital.
Inconvénients de l'assurance invalidité
- L'assurance invalidité a, la plupart du temps, un délai de carence. Vous devez attendre entre 1 et 3 mois entre le début de votre invalidité et le premier versement.
- L'assurance invalidité de courte durée ne vous offre qu'une protection temporaire, insuffisante si vous êtes invalide de manière permanente.
Assurance vie et invalidité
Ne pas confondre assurance vie et invalidité, il s'agit bien de deux polices différentes. L’invalidité n’est, par défaut, pas couverte par l’assurance vie.
Bien que ce soit principalement le décès qui pousse les particuliers à souscrire une telle assurance, l’invalidité est un événement qui peut également venir impacter les finances et le niveau de vie de vos proches. Il est donc souvent nécessaire de souscrire, en parallèle de votre assurance vie ou en option de celle-ci, une assurance invalidité.
Celle-ci va en effet vous garantir un revenu en cas d’incapacité de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident.
Différences entre assurance invalidité courte durée et longue durée
L'assurance invalidité de courte durée est valide pour une période définie dans le contrat et est de maximum 6 mois. Elle peut être souscrite via le régime collectif de l'entreprise ou via une assurance invalidité individuelle, souscrite à titre privée.
Attention
L'assurance collective proposée par votre employeur ne comportera par forcément un volet invalidité.
L'assurance invalidité longue durée, quant à elle, prend le relais de l'assurance invalidité courte durée dès lors que vous ne recevez plus les indemnisations suivantes :
- l'indemnisation de l'assurance invalidité courte durée ;
- les crédits de congé maladie offerts par votre employeur (tous les employeurs n'en offrent pas) ;
- l'assurance emploi avec option invalidité.
Si une durée maximale de couverture n'est pas fixée à l'assurance invalidité, un plafond l'est cependant et vous pourrez bénéficier d'un pourcentage fixe de votre salaire pendant un certain nombre de mois ou années jusqu'à atteindre ce plafond.
Bon à savoir
Les assurances invalidité de longue durée prévoient dans la plupart des cas une exonération des primes en cas d'invalidité. Vous n'avez donc rien à payer pour bénéficier de votre prestation mensuelle tant que vous demeurez invalide.
Assurance invalidité hypothécaire
Il faut bien différencier garantie invalidité de l'assurance hypothécaire et assurance invalidité individuelle.
- L'assurance invalidité : garantit un versement mensuel libre d’impôt venant remplacer votre revenu, vous protégeant ainsi financièrement en cas d’accidents ou de maladies qui vous forceraient à arrêter, pendant une certaine durée, votre travail.
- La garantie invalidité de l’assurance hypothécaire : vous protège quant à elle financièrement pour le remboursement de votre hypothèque uniquement.
Différence entre assurance salaire et invalidité
Il n'y a aucun différence entre l'assurance invalidité et l'assurance salaire. Les deux termes désignent bel et bien la même assurance.
À retenir
L'assurance salaire est simplement une autre façon de parler de l'assurance invalidité.
Comment fonctionne l'assurance invalidité ?
Qui a droit à l'assurance invalidité ?
Selon la loi, vous êtes considéré invalide si :
- Vous ne pouvez pas vous rendre au travail de manière temporaire à la suite d'un accident ou d'une maladie.
- Vous êtes invalide de manière permanente pour les mêmes raisons. Ce n'est pas pour autant que vous recevrez des prestations d'assurance invalidité toute votre vie durant.
Attention
La définition exacte d'invalidité peut toutefois connaître quelques nuances d'une compagnie à l'autre. C'est votre assureur qui juge de votre invalidité et de la protection à laquelle vous avez le droit. Si vous n'êtes pas d'accord, vous pouvez déposer une plainte à l'Autorité des Marchés Financiers.
Vous êtes travailleur autonome ? Sachez que souscrire une assurance invalidité travailleur autonome prend tout son sens puisque vous ne bénéficierez pas de congés maladies ou accident, ou d'aucune autre indemnité de revenus prévues par votre employeur.
Bon à savoir
La seule différence pour les travailleurs autonomes tiendra au fait que les primes mensuelles d'assurance invalidité risquent d'être un peu plus élevées.
Faire une réclamation d’assurance invalidité
Pour faire une réclamation d'assurance invalidité, vous pouvez procéder de plusieurs manières :
- Téléphonez directement à votre assureur afin de connaître la procédure à suivre.
- Rendez-vous sur le site internet de votre assureur et téléchargez lez documents de réclamation s'ils sont mis à disposition. Remplissez-les, signez, joignez les documents supplémentaires demandés et faite parvenir le tout à votre assurance invalidité par voie électronique ou postale.
- Rendez-vous en agence et faites votre réclamation auprès d'un conseiller.
Que faire si l’assurance invalidité refuse de payer une prestation ?
Il existe plusieurs sortes d’exclusions pouvant justifier que la compagnie d'assurance invalidité refuse de payer. On distingue deux types d'exclusions d'assurance invalidité, pouvant amener à un refus de l'assureur :
- Les exclusions générales : présentes dans la majorité des contrats d'assurance invalidité, on peut notamment citer les faits volontaires de l'assuré (délits, crimes, etc.) le suicide, la dépression et les conséquences de faits de guerre (sabotage, émeutes, terrorisme...).
- Les exclusions particulières : on retrouve l'exercice de sport dangereux ou de professions à risques, les suites d'un antécédent médical connu avant la signature, les problèmes de dos, le surmenage professionnel, etc.
Mais, comment contester la décision de votre assurance invalidité ?
- Relisez votre contrat afin de vous assurer d'être dans votre droit.
- Si c'est bien le cas, prenez rendez-vous avec votre conseiller et tentez de négocier à l'amiable.
- À défaut d'accord, faites un recours à l'amiable auprès du service de réclamation de votre assureur.
- Si cela n'aboutit toujours pas, faites appel à un arbitre extérieur.
- En dernier recours, portez le litige devant les tribunaux et faites vous de préférence accompagner d'un avocat en droit des assurance.
Quel est le montant de l’assurance invalidité au Québec ?
Le prix moyen de l'assurance invalidité dépend d'un ensemble de facteurs : formule choisie, durée du contrat, situation personnelle de l'adhérent, etc. Toutefois, à titre indicatif, retrouvez dans le tableau ci-dessous les prix moyens pratiqués par les assureurs invalidité au Québec :
| Age de l'assuré | Prime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 90 jours | Prime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 180 jours | Prime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 jours | Prime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 jours |
|---|---|---|---|---|
| 20 ans | 19,30 $ | 48,10 $ | 16,83 $ | 42,00 $ |
| 40 ans | 50,70 $ | 127,00 $ | 45,32 $ | 112,00 $ |
| 60 ans | 72,20 $ | 182,20 $ | 64,78 $ | 160,00 $ |
Avis d’expert
Le prix d'une assurance invalidité équivaut à un petit pourcentage de votre salaire, souvent entre 1 et 9 %.
L’assurance invalidité est-elle imposable ?
Le régime d'imposition de l'assurance invalidité n'est pas toujours le même selon chaque situation. Dans certains cas, l'assurance invalidité va être libre d'impôt, dans d'autres cas, les prestations d'assurance invalidité vont être imposables.
Le lien entre assurance invalidité et imposition dépend de :
| Paiement des primes d'assurance invalidité | Imposition assurance invalidité |
|---|---|
| Votre employeur ou syndicat paye une partie des primes | Votre assurance invalidité est imposable |
| Vous payez l'intégralité des primes d'assurance invalidité | Vos primes sont non imposables. |
7 conseils pour choisir la meilleure assurance invalidité
Voici quelques conseils sur l'assurance invalidité :
- Magasinez les contrats d'assurance invalidité. Utiliser un comparateur d'assurances invalidité vous aidera à y voir plus clair parmi les garanties, conditions et tarifs proposés, vous permettant in fine de faire la meilleur choix à la souscription. Vous pouvez aussi passer par les services d'un courtier en assurance invalidité. Celui-ci prendra note de vos besoins et vous proposera des soumissions d'assurance invalidité sur mesure.
- Choisissez une offre qualitative plutôt qu'économique à tout prix. En cas de pépin, et sur le long terme, cela pourrait bien être bien plus rentable.
- Vous ne serez dans la même catégorie professionnelle chez toutes les assureurs invalidité (A, B, 2A, etc.). Ces différences de classification peuvent donner lieu à des écarts de prime de près de 50 % entre deux assureurs, pour la même profession.
- Soyez attentif au type de contrat d'assurance invalidité proposé. Les contrats non résiliables avec garantie de renouvellement ne sont pas présents chez beaucoup d'assureurs mais peuvent garantir un haut niveau de protection. Les contrats plus simples à renouvellement garanti autorisant l'assureur à augmenter les primes peuvent souvent exclure les problèmes nerveux, émotifs, foulures et entorses ou bien comprendre beaucoup plus d'explication.
- Évaluez l'évolution des primes d'assurance invalidité mentionnées dans votre contrat : sont-elles nivelées ? plafonnées. Une prime très agressive au début, peut rapidement augmenter à un taux progressif mentionné dans votre police.
- Une assurance invalidité non résiliable avec garantie de renouvellement n'est pas forcément moins avantageuse en termes de prix qu'un contrat plus simple à renouvellement garanti. En effet, ce système offre des niveaux de prix connus d'avance et pas de mauvaises surprises dans le futur, notamment fonction du volume des réclamations.
- Faites attentions aux délai de carence appliqués avant de recevoir votre rente d'accident ou de maladie et évaluez avant de choisir le délai, vos revenus, votre épargne, etc.
Tous nos guides sur l'assurance invalidité au Québec
- Assurance invalidité sans examen médical : avantages, inconvénients, risques...
- Refus de prestations d'assurance invalidité : Quelle est la jurisprudence ?
- L'assurance invalidité Canada Vie (autrefois Great West) est-elle la meilleure ?
- L'assurance invalidité iA Excellence est-elle la meilleure ?
- L'assurance invalidité Croix Bleue est-elle la meilleure ?
- L'assurance invalidité Sun Life est-elle la meilleure ?
- L'assurance invalidité Banque Nationale est-elle la meilleure ?
- L'assurance invalidité Manuvie est-elle la meilleure ?
- L'assurance invalidité Industrielle Alliance est-elle la meilleure ?
- L'assurance invalidité RBC est-elle la meilleure ?
- L'assurance invalidité Desjardins est-elle la meilleure ?
- Faut-il souscrire l'assurance invalidité longue durée ?
- L'assurance invalidité est-elle imposable ou non ?
- Quel est le prix de l'assurance invalidité au Québec ?
- Quelle assurance invalidité travailleur autonome choisir ?
- Assurance invalidité : que faire si l'assureur refuse de payer ?
- Téléchargez le formulaire de réclamation d'assurance invalidité Desjardins
Existe-t-il une assurance invalidité temporaire pour couvrir une interruption temporaire d’assurance collective (ex.: lorsqu’on est entre 2 emplois)?
Alexandre Notre expert
Bonjour,
Une assurance invalidité s'adresse uniquement à des personnes incapables de travailler, ce qui n'a pas l'air d'être votre cas.
Bonne journée,
Notre équipe