Meilleurs CELI au Québec en 2024

Le Compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est devenu, depuis sa création en 2009, l'un des placements privilégiés des canadiens pour faire fructifier leur capital tout en le maintenant à l'abri de l'impôt. Vous souhaitez justement savoir comment faire fructifier votre épargne ? CELI, REER ou compte non-enregistré, vous ne savez que choisir ? Plafond de cotisation maximal du CELI, fiscalité, modalités de retraits... On vous dit tout dans notre guide ci-dessous !

CELI Banque Laurentienne : un compte épargne sans frais de gestion

Le compte d'épargne CELI Banque Laurentienne est un placement complet avec des véhicules de placements diversifiés. Le CELI Banque Laurentienne vous donnera la possibilité d'obtenir un plan d'investissement (PPA) personnalisé. Le placement minimal est de 500 $.

Le taux d'intérêt général pour un compte CELI Banque Laurentienne n'est pas spécifié. En revanche, pour les certificats de placements garantis le taux vedette est de 1,20 % pour 27 mois, de 1,40 % pour 5 ans et de 1,75 % pour 7 ans. Le taux bonifié pour les CPG est de 1,75 %. Pour les dépôts à terme, le taux est de 0,40 % pour 14 mois et de 1 % au delà de 15 mois.

Les frais d'administration du compte annuel sont de 200 $ et il n'y a pas de frais liés aux retraits et fermeture de compte, ni de frais annuels de gestion. En revanche, des frais de 125 $ sont facturés pour un transfert du CELI Banque Laurentienne vers une autre institution, en totalité ou en somme partielle.

Caractéristiques CELI	CELI Banque Laurentienne
Taux d'intérêt	CPG entre 1,20 et 1,75 % selon le terme.
Type de compte	Compte d'épargne enregistré
Frais de service	Aucun
Opérations autorisées	Dépôts Retraits Virements
Versements périodiques
Placement autorisés	4 types de placements autorisés : Encaisse (taux progressif) CPG et DAT CPGAction Fonds communs de placement

CELI TD : des frais de transfert parmi les plus bas du marché

Le compte d’épargne CELI TD est un placement sûr qui répond à divers objectifs personnels et financier. TD Canada Trust est l'une des cinq principales banques au Canada, avec plus de 1 150 succursales à l'échelle nationale. Le taux d'intérêt général pour un compte CELI TD n'est pas spécifié. En revanche, pour les CPG, le taux d’intérêt du CELI TD varie entre 0,05 et 0,85 % selon le terme.

Il n’y a pas de frais pour le compte CELI TD. Vous pouvez effectuer les opérations que vous souhaitez sans avoir à subir de frais sur vos transactions, retraits etc. Néanmoins, vous devez savoir que le CELI est un véhicule d’épargne et n’est généralement pas utilisé pour effectuer des transactions courantes. Pour vos transactions courates, il vaut mieux privilégier un compte-chèques.

Des frais de 75 $ sont facturés pour les transferts du CELI TD dans une autre institution financière. Les frais de transfert ne s'appliquent pas aux transferts entre les options de placement offertes par le CELI ou aux transferts à un autre CELI offert par la TD.

Caractéristiques CELI	CELI TD
Taux d'intérêt	Pour les CPG entre 0,05 et 0,85 % selon le terme
Type de compte	Compte d'épargne enregistré
Frais de service	Aucun
Opérations autorisées	Dépôts Retraits Virements
Versements périodiques
Placement autorisés	4 types de placements autorisés : CELI Fonds Mutuels TD CELI TD Canada Trust CPG et dépôts à terme CELI de Placements directs TD

CELI RBC : une gestion d'épargne fiable et digitalisée

Le compte d'épargne CELI RBC est un placement fiable. RBC offre des avantages exclusifs en proposant des outils numériques qui aident à planifier et investir en ligne en toute simplicité et en apportant des conseils personnalisés indépendamment du montant de l'investissement.

Le taux d'intérêt général pour un CELI RBC n'est pas spécifié. En revanche, pour les CPG, la RBC propose des taux spéciaux qui varient entre 0,10 et 0,50 % selon le terme. Pour les dépôts d'épargne enregistrée, le taux d'intérêt est de 0,05 %. En outre, aucun frais de gestion n'est facturé. Il n'y a pas de frais sur les opérations.

Néanmoins, sachez toutefois que si vous choisissez l'option d'ouvrir un CELI en ligne avec RBC Placements en Direct, vous payez des commission fixes de 9,95 $ par opération ou 6,95 $ par opération en effectuant 150 opérations ou plus par trimestre. Et, si vous choisissez l'option d'ouvrir un CELI par l'intérmidiaire de RBC Investi-Clic, vous payez 0,5 % des frais de gestion par année. Enfin, lors du transfert d'actifs d'un CELI à une société qui n'est pas une filiale de la RBC, des frais de 50 $ seront facturés.

Caractéristiques CELI	CELI RBC
Taux d'intérêt	CPG taux spéciaux : entre 0,10 et 0,50 % selon le terme Dépôts d'épargne enregistrée : 0,05 %
Type de compte	Compte d'épargne enregistré
Frais de service	Aucun
Opérations autorisées	Dépôts Retraits Virements
Versements périodiques
Placement autorisés	4 types de placements autorisés : Dépôt d'épargne Certificats de placement garanti (CPG) Fonds communs de placement Solutions de portefeuille

CELI Industrielle Alliance : un acteur réputé sur le marché de l'épargne

Le compte d'épargne CELI iA est un placement de confiance. L’entreprise occupe le premier rang en ventes nettes de fonds distincts au Canada depuis 2016. Pour bien faire fructifier son CELI Industrielle Alliance, l'institution recommande :

• de commencer à investir tôt
• de développer des réflexes d'épargne
• d'épargner régulièrement
• d'opter pour des prélèvements systématiques.

Industrielle Alliance offre de nombreux conseils et un accompagnement personnalisé pour vous aider à appliquer ces conseils et épargner stratégiquement. Le taux d’intérêt du CELI IA est de 0,40 %. Il n’y a pas de frais pour le compte CELI IA. Vous pouvez effectuer les opérations que vous souhaitez sans avoir à subir de frais sur vos transactions, retraits, etc. Enfin, des frais de 35 $ sont facturés pour un transfert du CELI Industrielle Alliance vers une autre institution.

Caractéristiques CELI	CELI Industrielle Alliance
Taux d'intérêt	0,40 %
Type de compte	Compte d'épargne enregistré
Frais de service	Aucun
Opérations autorisées	Dépôts Retraits Virements
Versements périodiques
Placement autorisés	3 types de placements autorisés : Fonds à intérêt garanti Fonds à intérêt quotidien Fonds communs de placement

CELI Desjardins : bénéficiez de nombreux avantages et offres promotionnelles

L'avantage du placement CELI Desjardins réside déjà dans la réputation de cette institution financière. De plus, Desjardins propose souvent des taux d'intérêt promotionnels. Jusqu'au 1er mars par exemple, le taux CELI Desjardins est de 1 %.

Le CELI Desjardins propose aussi une assurance vie épargne, vous protégeant pour les besoins essentiels en cas de décès à hauteur de 25 000 $. Cette assurance est liée à votre compte épargne et vous serez par exemple couvert pour un diagnostic de cancer. Cette assurance vie épargne peut être utile si vous n'avez pas déjà souscrit une assurance vie.

De plus, vous pouvez aussi utiliser vos Bonidollars pour cotiser au CELI Desjardins. Le programme de récompenses BONIDOLLARS vous permet d'accumuler des récompenses à chaque utilisation de votre carte de crédit Desjardins. Desjardins organise aussi un concours CELI/REER permettant de gagner 2 500 $.

Caractéristiques CELI	CELI Desjardins
Taux d'intérêt	0,10 %
Type de compte	Compte épargne enregistré
Frais de service	Aucun
Taux promotionnel	1 % (taux bonifié pour un temps limité)
Versements périodiques	Minimum de 25 $
Frais de transfert

CELI Tangerine : un compte épargne entièrement personnalisable

L’avantage du placement CELI Tangerine réside déjà dans la réputation de cette institution financière. La banque Tangerine est la filiale en ligne de la Banque Scotia et dispose donc de l'assise financière de celle-ci. De plus, Tangerine propose des offres spéciales, si vous ouvrez vos premiers comptes-chèques et compte d'épargne, vous obtiendrez un taux de 2,10 %. Les transferts du CELI Tangerine sont simplifiés et pris en charge par la banque, vous ne payerez aucun frais de transfert.

Vous pouvez aussi vous créer des objectifs d'épargne personnalisé avec Tangerine avec l'aide du Programme d’épargne automatique, qui vous permet de transférer de l'argent à votre compte Tangerine automatiquement. En fonction de vos objectifs personnels, l'achat d'une maison, par exemple, vous pouvez mettre en place un objectif d'épargne afin de vous fixer un objectif à atteindre vous-même et de suivre vos rendements en fonction de cet objectif. Tangerine est à vos côtés pour vous conseiller et vous guider tout au long.

Tangerine met à disposition un outil pour savoir en combien de temps vous pourrez atteindre votre objectif d'épargne. Imaginons, vous souhaitez épargnez 10 000 $ en épargnant tous les mois 200 $, vous aurez atteint votre objectif en 4 ans et 2 mois selon Tangerine.

Caractéristiques CELI	CELI Tangerine
Taux d'intérêt	0,10 %
Type de compte	Compte d'épargne enregistré
Frais de service	Aucun
Versements périodiques
Placement autorisés	4 types de placements autorisés : Votre compte d’épargne libre d’impôt seul CPG libre d'impôt Fonds d'investissement libres d'impôt et des FNB (Fonds Négociés en Bourse) Actions et obligations libres d'impôt.

CELI Banque nationale : un taux d'intérêt parmi les plus concurrentiels

Le compte épargne CELI Banque Nationale est un placement sûr et fiable. La réputation de l'institution financière est connue de tous. De plus, la BNC a des conseiller financiers reconnus. BNC propose des véhicules de placement différents pour le CELI afin de faire fructifier au mieux son épargne. La solution de liquidité bonifiée est notamment intéressante, le taux d'intérêt CELI Banque Nationale pour ce type de placement est concurrentiel, il est 0,05 %.

Avec sa solide réputation financière, la BNC vous accompagne dans la gestion de votre épargne et vous conseille notamment :

• de privilégier les projets à court et moyen terme
• d'éviter les retraits fréquents
• de suivre rigoureusement ses droits de cotisation
• de commencer à cotiser tôt
• de mettre en place l'épargne systématique permettant des versements périodiques.

Pour résumer, le CELI Banque Nationale a plusieurs avantages :

• taux à 0,05 % pour la solution de liquidité bonifiée
• possibilité de faire une cotisation rapidement
• épargne systématique pour épargner facilement et périodiquement.

Caractéristiques CELI	CELI Banque Nationale
Taux d'intérêt	0,05 % avec la solution de liquidité bonifiée
Frais de service	Aucun
Frais de transfert
Versements périodiques
Placement autorisés	4 types de placements : Certificats de placement garanti Placements autogérés Solutions gérées et fonds d’investissement Solution de liquidité bonifiée (SLB)

CELI BMO : l'épargne sans frais sur les cotisations et retraits

Le compte d'épargne CELI proposé par BMO représente une solution fiable et sécurisée avec une variété de placements proposés et des taux d'intérêt concurrentiels. BMO est l'une des 5 plus grandes banques de Canada avec un grand réseau de succursales.

Il n'y a aucun frais pour les cotisations et retraits. Néanmoins il faut savoir que :

• si vous choisissez l'option en ligne "Placements autogérés de BMO" vous payez des commission fixes de 9,95 $ par opération
• si vous choisissez l'option en ligne "ConseilDirect de BMO" la tarification varie en fonction de la taille du portefeuille
• si vous choisissez l'option en ligne "Portefeuille futé BMO" la tarification varie en fonction de la taille du portefeuille de 0,7 à 0,4 %.

Des frais de 50 $ sont facturés pour les transferts du CELI BMO dans une autre institution financière.

Caractéristiques CELI	CELI BMO
Taux d'intérêt	0,5 %
Type de compte	Compte d'épargne enregistré
Frais de service	Aucun
Opérations autorisées	Dépôts Retraits Virements
Versements périodiques
Placement autorisés	5 types de placements autorisés : Certificats de placement garanti (CPG) Obligations Fonds communs de placement Fonds négociés en bourse Actions.

Qu'est-ce qu'un CELI ?

Par définition, le CELI est un Compte d'Épargne Libre d'Impôts. Il s'agit d'un régime d'épargne entré en vigueur depuis 2009 et enregistré auprès du gouvernement fédéral. Au Canada, le CELI est souvent vu comme une alternative au REER pour épargner et disposer des fonds à court ou moyen terme.

Le compte d'épargne libre d'impôt dispose de nombreux avantages fiscaux qui le rendent aussi attrayant que le célèbre REER (Régime Enregistré d'Épargne Retraite) bien connu au Québec. Vous pouvez cotiser en tout temps à condition de respecter la limite de cotisation CELI maximum. Et vous pouvez retirer quand vous le souhaitez, sans payer d'impôts.

En cotisant au CELI, vous pourrez avoir accès à différents placements, comparables à ceux que proposent le REER. Un compte CELI vous permet donc d'avoir accès à des placements comme :

• Les fonds communs de placement
• Les obligations
• Les actions
• Les liquidités
• Les certificats de placement garanti (CPG), etc.

Comment fonctionne un CELI ?

Voici comment fonctionne un compte CELI :

• Il faut être âgé de 18 ans pour pouvoir y cotiser. En revanche, il n'y a pas de critères de revenu minimum ni de limite d'âge maximum pour pouvoir cotiser. Il n'y a pas non plus de date d'échéance ni de montant de retrait minimum.

• Le CELI est un compte bancaire ayant des caractéristiques d'épargne et d'économies d'impôts.

• Les sommes placées sur un CELI ne sont pas imposables, même au retrait du CELI, et vous pouvez cotiser ou retirer n'importe quand.

• Le CELI donne droit à un plafond maximal de cotisation annuel à ne pas dépasser.

Concrètement, un CELI est tout simplement un compte bancaire comportant certaines caractéristiques d'épargne et d'économies d'impôt. Sachez que votre conjoint peut aussi placer des sommes sur votre CELI.

En outre, le CELI comprend une limite, un plafond maximal de cotisations annuelles que vous ne pouvez pas dépasser. Si vous avez atteint le maximum de cotisations CELI, vous devrez alors vous tourner vers d'autres véhicules d'épargne comme le REER par exemple ou bien attendre l'année suivante pour y déposer une nouvelle somme.

Quel est le montant de cotisation maximum du CELI en 2022 ?

Le CELI fonctionne avec un plafond annuel maximum CELI de cotisations, c'est à dire un droit à un certain montant maximum de cotisations CELI par an. Vous pouvez donc cotiser à un CELI à hauteur de quelques milliers de dollars canadiens par an. Ce sont vos droits de cotisation. Si vous ne les utilisez pas, ils sont reportables aux années suivantes et s'accumulent au fil des années.

Rien ne presse donc, si vous ne pouvez pas cotiser à un CELI dès vos 18 ans. Dès lors que vous effectuez un retrait de votre capital avec les intérêts, cela vous donne un nouveau droit de cotisation effectif à compter de l'année qui suit votre retrait.

Le tableau récapitulatif ci-dessous vous donne le montant de cotisations maximum à un CELI depuis le début de son existence :

	Plafond CELI cotisation maximale
Limite CELI 2009 à 2012	5 000 $
Limite CELI 2013 à 2014	5 500 $
Limite CELI 2015	10 000 $
Limite CELI 2016 à 2018	5 500 $
Limite CELI 2019 à 2022	6 000 $

Pourquoi souscrire un compte CELI ?

Comme tout placement d'épargne, le CELI peut être particulièrement adapté à certains types de profil en fonction de l'âge, des revenus, de la situation financière et du besoin d'accès aux fonds. Les principales raisons d'avoir un compte CELI sont les suivantes :

• Aucun impôt ne s'applique ni sur les rendements, ni sur les sommes retirées.
• Vous pouvez cotiser dès 18 ans.
• Il n'y a aucune date limite de cotisation et les droits sont reportables d'une année sur l'autre au 1er janvier.
• Vous pouvez cotiser ou effectuer un retrait n'importe quand.
• Les fonds sont facilement accessibles en cas d'urgence.
• C'est un véhicule d'épargne simple, dont les placements sont accessibles depuis votre compte bancaire.
• Vous n'êtes pas obligés d'ouvrir un CELI ni d'avoir une déclaration de revenus pour avoir droit à vos cotisations.
• Les retraits n'ont aucun impact dans le calcul des droits aux prestations sociales liées à la retraite.
• Les retraits CELI donnent droit à un nouveau montant de cotisation dans votre compte l'année d'après.
• Les fonds du CELI peuvent être utilisés pour toute sorte de projet : scolarité, projet CELI immobilier par exemple avec l'achat d'une maison, etc.
• Votre conjoint peut placer des sommes sur votre CELI.

REER ou CELI : quelle épargne choisir ?

CELI vs. REER ? Selon votre profil, il se peut que vous soyez amené à choisir un des placement plutôt qu'un autre, ou bien les deux :

• Si vous êtes relativement fortuné, vous aurez probablement assez rapidement atteint vos plafonds de cotisations annuels et vous serez donc sans doute sujet à épargner sur les deux types de placements, REER et CELI.

• Si vous êtes étudiant ou dans une situation relativement modeste et que vous avez seulement besoin de vous constituer un fond d'urgence en cas d'insécurité financière à court ou moyen terme, vous privilégierez sans doute le CELI.

• Si vous êtes épargnant standard, vous aurez à cœur de comparer le taux de déduction de la cotisation à un Régime Enregistré d'Épargne Retraite (REER) par rapport au taux d'imposition prévu en cas de retrait.

Pour vous aider à mieux faire votre choix, nous avons dressé un tableau des différences fondamentales entre le REER et le CELI:

Modalités de placement	REER	CELI
Âge limite de cotisation	À partir de la première déclaration de revenus À 71 ans (le 31/12 de l'année à laquelle vous les atteignez)	À partir de 18 ans Aucune limite d'âge
Montant limite de cotisation	Jusqu'à 18 % du revenu gagné l'année d'avant Plafond de 29 210 $ en 2022, indexé tous les ans sur l'inflation La participation à un régime de retraite offert par l'employeur est retranché du plafond	6 000 $ par an en 2022 Maximum cumulatif de 81 500 $ (pour les personnes ayant épargné depuis leur 18 ans en 2009)
Date limite pour cotiser	60 jours après la fin de l'année d'imposition en cours (donc 29 février ou 1er mars)	Le 31 décembre de l'année en cours
Cotisations déductibles du revenu imposable
Retraits imposables
Revenus de placement imposables
En cas de décès	Montant transféré au conjoint ou enfants est non imposable (allégement fiscal possible pour les montants transférés aux enfants).	Montant retiré du compte du porteur à la suite de son décès sont non imposables. Possibilité pour le conjoint de transférer ce montant dans son CELI sans que cela n'affecte ses droits de cotisations.
Droits de cotisation	Maximum cumulatif de la limite annuelle depuis 1991.	Maximum cumulatif de 81 500 $ en 2022 (soit toutes les limites annuelles cumulées depuis 2009).
Cotisations excédentaires	Pénalité de 1 % du montant excédentaire par mois jusqu'au retour à la limite Autorisation de 2 000 $ d'excédent à vie	Pénalité de 1 % du montant excédentaire par mois jusqu'au retour à la limite
Ajout des retraits aux droits de cotisations
Cotisation possible au compte du conjoint	Mais c'est le cotisant qui bénéficie de la déduction d'impôt au retrait même s'il n'est pas le bénéficiaire	(les sommes déposées sont considérées comme un dépôt par le conjoint et non le cotisant)
Mise en garantie pour un prêt
Incidence des retraits sur l'acceptation dans les programmes sociaux	Les retraits du REER s'ajoutent aux revenus imposables	Aucune

Comment calculer son CELI ?

Quels sont les meilleurs taux CELI en 2022 ?

La plupart des grandes institutions bancaires du Canada proposent leur compte d'épargne libre d'impôt avec leur propre taux d'intérêt. L'objectif est bien sûr d'inciter le plus possible d'épargnants québécois à souscrire leur compte bancaire d'épargne pour y faire fructifier leur capital chez eux.

Pour magasiner les meilleurs taux d'intérêt de CELI, rien de plus simple : vous pouvez comparer directement les offres CELI des grandes institutions bancaires du Québec avec notre comparateur des compte d'épargne et CELI du Québec en cliquant ci-dessous. Taux d'intérêt, frais, offres promotionnelles, tout y est.

Retrait CELI : quelle fiscalité est appliquée ?

La fiscalité d'un CELI est la suivante :

• La cotisation à votre CELI n'est pas déductible d'impôt.

• Les revenus générés par les placements annuels ne sont pas soumis à l'impôt.

• Les retraits de votre Compte Epargne Libre d'Impôt ne sont pas imposables.

• Les retraits du CELI ne sont pas pris en compte dans le calcul des programmes sociaux (Pension de Sécurité Vieillesse, Assurance Emploi, Supplément de Revenu Garanti).

Quel est le rendement d'un CELI au Québec ?

Le rendement d'un CELI dépendra bien sûr de :

• L'institution financière que vous choisissez.
• Des placements que vous privilégiez.
• Du montant de cotisations que vous placez (chaque mois, chaque année).
• Du nombre d'année d'épargne, etc.

Il est impossible donc d'estimer un rendement précis pour les CELI du Québec. Vous pouvez comptez sur des rendements compris entre 3 et 15 % en moyenne.

Le tableau ci-dessous du gouvernement du Québec explique les différences de valeur nette du capital après 20 ans selon le type de placement (REER ou CELI) et le taux d'imposition à la retraite en partant de l'hypothèse d'un taux de déduction d'impôt REER de 45 %.

Puis-je avoir des pénalités sur mon compte CELI ?

Oui. Plusieurs choses peuvent donner suite à des pénalités par exemple :

Situations	Les pénalités possibles dans un compte CELI
Cotisations excédentaires	Si vous dépassez vos droits de cotisations annuels, vous devrez payer une pénalité équivalent à 1 % de l'excédent, chaque mois, jusqu'à ce que vous reveniez à la limite.
Placements non-admissibles ou interdits	Une pénalité s'applique aux placements dans votre CELI qui sont interdits. C'est le cas par exemple d'un placement en prise d'actions d'une entreprise dont vous détenez 10 % ou plus. Les rendements seront alors soumis à l'impôt.
Transferts	Si vous transférez des fonds entre un CELI et un compte enregistré ou non-enregistré, les gains générés en transférant ces actifs seront imposés en totalité.

Peut-on transférer un REER dans un CELI ?

Il n'existe pas de moyen de transférer des fonds d'un Régime Enregistré d'Épargne Retraite dans un CELI sans qu'il y ait une conséquence fiscale.

Peut-on transférer de l'argent entre des comptes CELI ?

Oui. Si vous possédez plusieurs comptes CELI, vous pouvez transférer de l'argent entre vos comptes CELI sans que cela ait une quelconque incidence sur vos droits de cotisations CELI. Cela ne fonctionne cependant QUE si le transfert se fait directement d'un compte CELI à un autre sans passer par un compte-chèques ou autre produit bancaire.

Faut-il souscrire un CELI ?

Pour résumer, le CELI est particulièrement avantageux donc pour :

• Les projets d'épargne à court et moyen terme ou la constitution d'un fonds d'urgence pour pouvoir accéder aux fonds rapidement en cas de situation financière incertaine.

• Les projets à long terme, à condition que le taux d'imposition d'un retrait de REER soit plus élevé que lors de la déduction du dépôt initial.

Le CELI ou Compte d'Epargne Libre d'Impôts est particulièrement adapté aux jeunes épargnants, à ceux disposant de revenus stables, relativement modestes, et ayant besoin d'accéder à leurs fonds rapidement ou encore à ceux dont les employeurs mettent à disposition un régime de retraite auquel ils cotisent. Toutefois, il peut être adapté à tout profil et mérite d'être passé en revue longuement.

Le CELI dispose d'avantages fiscaux indéniables avec des rendements de placements ainsi que des retraits non soumis à l'imposition. C'est le véhicule d'épargne le plus facile d'accès puisqu'il suffit juste d'avoir 18 ans. Il n'y a aucune date d'échéance de retrait, limite d'âge ou de montant pour pouvoir commencer à faire fructifier son capital sur un compte épargne libre d'impôt.

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