Assurance vie familiale : fonctionnement, prix et offres 2024

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Adeline Harmant mis à jour le 8 janvier 2024

Une assurance vie familiale est non seulement un excellent moyen de protéger ses proches en cas de décès mais également une façon de préparer l’avenir de ses enfants. Alors, comment souscrire l'assurance vie familiale ? Est-ce vraiment nécessaire ? quelle formules choisir ? Quels sont les prix ?

Voici un guide pour répondre à vos questions concernant l’assurance vie familiale au Canada, notamment ce que couvre exactement l’assurance vie familiale, s’il est préférable de la souscrire de manière temporaire ou permanente, le budget à prévoir, ou encore, s’il faut souscrire une assurance vie pour enfants en complément.

Assurance vie familiale : à retenir

  1. Ce contrat protège parents et enfants en cas de décès ou maladie grave.
  2. L'assurance vie familiale propose un rabais pour les familles nombreuses.
  3. Tous les enfants de la famille sont assurés jusqu'à l'âge de 25 ans.
  4. Il est conseillé d’assurer un montant 10 fois supérieur au revenu annuel.
  5. Ce contrat peut - entre autres - financer les études des enfants.

Qu’est-ce que l’assurance vie familiale ?

L’assurance familiale protège toute votre famille proche (parents et enfants) en cas de décès ou de maladie grave. Au lieu de devoir protéger chaque membre individuellement, l’assurance vie familiale vous permet d’assurer votre famille en groupe et à moindre coût.

Souscrire une assurance vie familiale présente de nombreux avantages :

  • L’assurance vie familiale simplifie votre protection. Comprendre les polices d’assurance et leurs options peut parfois être difficile à comprendre et exige du temps. Une assurance vie familiale vous facilite en quelque sorte la vie en réunissant sous une même assurance les membres de votre famille.
  • L'accès à une assurance vie enfant. Avec une assurance vie familiale, vous assurez également vos enfants et leur permettez d'accéder à l’assurance vie permanente après leurs 25 ans sans avoir besoin de passer un examen médical.
  • L’assurance vie familiale aide vos enfants à démarrer dans la vie. L’assurance vie est un produit essentiel dans une vie et permettre à vos enfants d’y souscrire dès leurs premières années leur donne un avantage économique pour le futur. En étant assurés jeunes, vos enfants bénéficient d’une protection très avantageuse et d’une garantie future.
  • L’assurance vie familiale est proposée à un prix accessible pour les familles nombreuses. L’assurance vie familiale est proposée à un tarif unique, que ce soit pour 2 ou 5 enfants. Les familles nombreuses sont gagnantes avec ce type d’assurance.

Qu'elle soit familiale ou individuelle, une assurance vie vous permet de penser plus sereinement à votre avenir et à celui de votre entourage. Pour trouver facilement la meilleure assurance vie selon votre situation, utilisez notre comparateur en ligne.

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Que couvre l’assurance vie familiale au Québec ?

L’assurance vie familiale est conçue pour offrir une protection complète à l’ensemble de la famille. Tous les enfants de la famille sont assurés jusqu’à l’âge de 25 ans. Passé ce délai, ils peuvent faire de cette protection une assurance vie permanente, sans devoir présenter d’examen médical supplémentaire.

L'assurance vie familiale vous permettra de subvenir aux besoins suivants :

  • Couvrir une dettes
  • Continuer le remboursement d’un prêt hypothécaire
  • Payer le loyer
  • Fournir les soins nécessaires aux enfants
  • Financer les études des enfants
  • Financer les frais funéraires de la personne décédée
  • Subvenir aux dépenses courantes

Bon à savoir

Dans le cas malheureux du décès du titulaire de l'assurance vie familiale, ses bénéficiaires recevront le capital de l'assurance vie sans imposition.

Assurance vie familiale temporaire ou permanente : que choisir ?

Vous pourrez choisir entre assurance vie familiale temporaire ou permanente :

  • L'assurance vie familiale permanente : elle vous assure jusqu'à votre décès. À votre disparition, votre famille recevra une somme d’argent afin de lui permettre de couvrir ses besoins. La prime de l’assurance vie familiale permanente est fixe et sa valeur à long terme est donc un investissement rentable.
  • L’assurance vie familiale temporaire : vous payez une somme fixe pendant une durée déterminée, qui peut aller de 5 à 20 ans en moyenne. Si vous êtes amené à décéder pendant cette période, les membres de votre famille recevront une somme d’argent. Si vous décédez hors de cette période, ils ne recevront donc pas d’indemnisation.

Retrouvez les caractéristiques de l'assurance vie familiale temporaire VS permanente dans le tableau suivant :

Assurance vie temporaireAssurance vie permanente
Durée
Durée de protection déterminée (avec renouvellement automatique le plus souvent)Protection à vie
Coût
Moins chère que l'assurance vie permanente mais augmentation de la prime à chaque renouvellementCoût plus élevé que l’assurance vie temporaire mais le montant couvert est élevé aussi
Rente décès
À votre décès, les bénéficiaires reçoivent une somme exonérée d’impôt + Possibilité d’utiliser cette somme librementÀ votre décès, les bénéficiaires reçoivent une somme exonérée d’impôt + Possibilité d’utiliser cette somme librement
Niveau de couverture
Possibilité de compléter avec des garanties additionnelles En option : assurance vie avec participation et assurance vie universelle
Avantages
Peut être transformée en assurance vie permanente sans justificationValeur de rachat au fil du temps (constitution d’un patrimoine) + Accès garanti à ces fonds et utilisation libre + Retrait possible mais la somme versée sera diminuée
Inconvénients
Valeur de rachat au fil du temps impossible Si modification ou retrait, possibles changements sur votre protection
Comparaison entre une assurance vie familiale temporaire et permanente

Quel est le prix d’une assurance vie familiale ?

Pour déterminer le prix d’une assurance vie familiale, les compagnies d’assurances se basent sur trois facteurs principaux : votre âge, votre genre, si vous êtes fumeur ou non :

  1. Plus vous êtes âgé et plus le prix de l’assurance est élevé car les probabilités pour que vous décédiez sont plus fortes également. Les écarts peuvent parfois s'élever à plus de 150 dollars mensuels. Nous vous conseillons donc de souscrire une assurance vie rapidement afin de bénéficier d'une prime la plus réduite possible.
  2. L’assurance vie familiale est moins onéreuse pour une femme que pour un homme, avec un écart de 10 a 20 dollars par mois en moyenne. Les femmes ont en effet une espérance de vie plus longue.
  3. Si vous êtes fumeur, votre prime sera automatiquement revue à la hausse : le montant de la prime d’assurance vie d’un fumeur peut aller jusqu’au double d’un non fumeur.

D'autres critères entrent également en compte dans la tarification de l'assurance vie familiale :

  • Votre état de santé global
  • La consommation de drogues ou d’alcool
  • Vos antécédents judiciaires
  • La pratique de sports extrêmes
  • Le montant de couvertur choisi, qui dépend lui-même de nombreux facteurs :
    • Votre revenu annuel
    • Votre avoir net
    • Votre assurance-vie existante
    • Vos dettes contractées

Avis d’expert

Il est recommandé d’assurer un montant 10 fois supérieur à votre revenu annuel pour être tout à fait serein.

Faut-il souscrire une assurance vie pour enfants ?

L'assurance vie pour enfant vous protège dans le cas d'une perte de revenu liée aux conséquences de la maladie de votre enfant. L’assurance vie pour enfant ne concerne donc pas directement l’enfant.

Le premier réflexe peut être de penser que les probabilités de perdre ses revenus à cause de la maladie de son enfant sont rares. Cependant l’assurance vie enfant a bien des avantages.

  • Préparer l'avenir de votre enfant à moindre coût : l’assurance vie enfant assure la protection future et à un prix défiant toute concurrence.
  • Rôle d’épargne : elle vous permet d’accumuler un capital utilisable pour des dépenses fréquentes une fois que votre enfant grandit comme les frais d'université.
  • Protection permanente même avec antécédents médicaux : si votre enfant a des problèmes de santé plus tard, souscrire une assurance vie sera plus compliqué. En souscrivant une assurance vie dès le plus jeune âge, votre enfant est assuré d'être protégé.
  • Couverture des frais de funérailles : si cette idée est insupportable, c’est un drame qui peut malheureusement arriver.

Contrairement aux assurances vie adultes, le contrat d'assurance vie pour enfant sera forcément temporaire. Le jour où votre enfant devient titulaire du contrat, il peut décider de reconduire ce contrat en assurance vie temporaire (adulte) ou permanente.

Voici plusieurs exemples de formules d'assurance vie enfant :

DesjardinsIndustrielle Alliance
Type de contrat
TemporaireTemporaire
Durée de couverture
À souscrire entre 15 jours et 17 ans et valable jusqu'à 25 ansJusqu'à 25 ans
Montant couvert
5 000 $, 10 000 $ ou 20 000 $Entre 25 000 $ et 20 000 000 $
Prime
Fixe et garantieFixe et garantie
Exemples d'assurance vie enfant

Alternative à l'assurance vie pour enfant

Vous pouvez ajouter un avenant à votre police d’assurance vie pour protéger vos enfants. Dans certains cas, il vous faudra simplement ajouter un supplément a votre prime mensuelle pour assurer votre enfant. En cas de décès d'un enfant, cet avenant vous garantit une prime de décès s'échelonnant entre 10 000 à 15 000 $.

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Adeline Harmant
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Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte de la bancassurance, des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies.