Comment fonctionne l'assurance vie familiale au Canada ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2022-04-29

Une assurance vie familiale est non seulement un excellent moyen de protéger ses proches en cas de décès mais également une façon de préparer l’avenir de ses enfants. En 2022, 22 millions de canadiens possèdent une assurance vie (4,8 T$  de produits d’assurance). Les offres sont nombreuses et variées selon les compagnies : par exemple, sur le marché des assurances vie pour enfant, l’assurance Desjardins est la plus connue mais il en existe bien d'autres.

Voici un guide pour répondre à vos questions concernant l’assurance vie familiale au Canada, notamment ce que couvre exactement l’assurance vie familiale, s’il est préférable de la souscrire de manière temporaire ou permanente, le budget à prévoir, s’il faut souscrire une assurance vie pour enfants en complément… 

Qu’est-ce que l’assurance vie familiale ?

L’assurance familiale protège toute votre famille proche (parents et enfants) en cas de décès ou de maladie grave. Au lieu de devoir protéger chaque membre individuellement, l’assurance vie familiale vous permet d’assurer votre famille en groupe et à moindre coût.  

Qu'elle soit familiale ou individuelle, une assurance vie vous permet de penser plus sereinement à votre avenir et à celui de votre entourage. Pour trouver facilement la meilleure assurance vie selon votre situation, utilisez notre comparateur en ligne.

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Que couvre l’assurance vie familiale ?

L’assurance vie familiale est conçue pour offrir une protection complète à l’ensemble de la famille. 

Tous les enfants de la famille sont assurés jusqu’à l’âge de 25 ans. Passé ce délai, ils peuvent faire de cette protection une assurance vie permanente, sans devoir présenter d’examen médical supplémentaire.

Les compagnies d’assurance proposent deux types d'assurance vie pour votre famille :

  • L’assurance vie familiale permanente.
  • L’assurance vie familiale temporaire.

Ce qui les différencie est la période pendant laquelle les membres de la famille sont protégés en cas de décès : période à vie ou période limitée dans le temps. 

Que ce soit une assurance vie familiale permanente ou une assurance vie familiale temporaire, l’assurance vie familiale vous permet de subvenir aux besoins suivants : 

  • Couvrir une dettes
  • Continuer le remboursement d’un prêt hypothécaire
  • Payer le loyer
  • Fournir les soins nécessaires aux enfants
  • Financer les études des enfants 
  • Financer les frais funéraires de la personne décédée 
  • Subvenir aux dépenses courantes 

L'assurance vie familiale permanente vous assure jusqu'à votre décès. A votre disparition, votre famille recevra une somme d’argent afin de lui permettre de couvrir ses besoins. 

La prime de l’assurance vie familiale permanente est fixe et sa valeur à long terme est donc un investissement rentable. 

Au contraire, vous bénéficiez de l’assurance vie familiale temporaire en payant une somme fixe pendant une durée déterminée, qui peut aller de 5 à 20 ans en moyenne.

Si vous êtes amené à décéder pendant cette période, les membres de votre famille recevront une somme d’argent. Si vous décédez hors de cette période, ils ne recevront donc pas d’indemnisation.

Certains contrats d‘assurance vie familiale temporaire peuvent être transformés en contrat d’assurance vie familiale permanente, nous vous recommandons de vous rapprocher de votre assureur qui est libre de fixer ses propres conditions. 

Le montant reçu par les membres de votre famille n’est pas imposé. 

Quel est le prix d’une assurance vie familiale ?

Pour déterminer le prix d’une assurance vie familiale, les compagnies d’assurances se basent sur trois facteurs principaux : votre âge, votre genre, si vous êtes fumeur ou non.

  • Plus vous êtes âgé et plus le prix de l’assurance est élevé car les probabilités pour que vous décédiez sont plus fortes également. Les écarts peuvent parfois s'élever à plus de 150 dollars mensuels.  Nous vous conseillons donc de souscrire une assurance vie rapidement afin de bénéficier d'une prime la plus réduite possible. 
  • L’assurance vie familiale est moins onéreuse pour une femme que pour un homme, avec un écart de 10 a 20 dollars par mois en moyenne. Les femmes ont en effet une espérance de vie plus longue. 
  • Si vous êtes fumeur, votre prime sera automatiquement revue à la hausse : le montant de la prime d’assurance vie d’un fumeur peut aller jusqu’au double d’un non fumeur. 

Sachez que les assurances élaborent également votre profil général sur la base d’autres critères tels que :

  • Votre état de santé global. 
  • La consommation de drogues ou d’alcool.
  • Vos antécédents judiciaires.
  • La pratique de sports extrêmes.  

Le montant que vous allez assurer a un impact direct sur le prix de votre assurance vie.

Le montant assuré dépend de plusieurs facteurs : 

  • Votre revenu annuel. 
  • Votre avoir net.
  • Votre assurance-vie existante.
  • Vos dettes contractées.

Il est recommandé d’assurer un montant 10 fois supérieur à votre revenu annuel pour être tout à fait serein.

Faut-il choisir une assurance vie familiale temporaire ou permanente ?

Quelles sont les caractéristiques d’une assurance vie familiale temporaire et d’une assurance vie familiale permanente ?

CaractéristiquesAssurance vie temporaireAssurance vie permanente
Durée  Durée de protection déterminée (avec renouvellement automatique le plus souvent)Protection à vie 
Coût Moins chère que l'assurance vie permanente mais augmentation de la prime à chaque renouvellementCoût plus élevé que l’assurance vie temporaire mais le montant couvert est élevé aussi 
Rente décès À votre décès, les bénéficiaires  reçoivent une somme exonérée d’impôt. 
Possibilité d’utiliser cette somme librement
À votre décès, les bénéficiaires  reçoivent une somme exonérée d’impôt. 
Possibilité d’utiliser cette somme librement
Niveau de couverture Possibilité de compléter avec des garanties additionnelles Options : assurance vie avec participation Assurance vie universelle
Avantages Peut être transformée en assurance vie permanente sans justification.
Valeur de rachat au fil du temps (constitution d’un patrimoine) 
Accès garanti à ces fonds et utilisation libre.
Retrait possible mais la somme versée sera diminuée.
Inconvénients Valeur de rachat au fil du temps impossible Si modification ou retrait, possibles changements sur votre protection
Comparaison entre une assurance vie familiale temporaire et permanente

Quels sont les avantages d’une assurance vie familiale ?

Souscrire une assurance vie familiale présente de nombreux avantages : 

  • L’assurance vie familiale simplifie votre protection 

Comprendre les polices d’assurance et leurs options peut parfois être difficile à comprendre et exige du temps. Une assurance vie familiale vous facilite en quelque sorte la vie en réunissant sous une même assurance les membres de votre famille. 

  • L'accès à une assurance vie enfant 

Avec une assurance vie familiale, vous assurez également vos enfants et leur permettez d'accéder à l’assurance vie permanente après leurs 25 ans sans avoir besoin de passer un examen médical. 

  • L’assurance vie familiale aide vos enfants à démarrer dans la vie 

L’assurance vie est un produit essentiel dans une vie et permettre à vos enfants d’y souscrire dès leurs premières années leur donne un avantage économique pour le futur. En étant assurés jeunes, vos enfants bénéficient d’une protection très avantageuse et d’une garantie future. 

  • L’assurance vie familiale est proposée à un prix accessible pour les familles nombreuses 

L’assurance vie familiale est proposée à un tarif unique, que ce soit pour 2 ou 5 enfants. Les familles nombreuses sont gagnantes avec ce type d’assurance. 

Faut-il prendre une assurance vie pour enfants ?

L'assurance vie pour enfant vous protège dans le cas d'une perte de revenu liée aux conséquences de la maladie de votre enfant. L’assurance vie pour enfant ne concerne donc pas directement l’enfant.

Le premier réflexe peut être de penser que les probabilités de perdre ses revenus à cause de la maladie de son enfant sont rares. Cependant l’assurance vie enfant a bien des avantages. 

  • Elle prépare l'avenir de votre enfant à moindre coût 

L’assurance vie enfant assure la protection future et à un prix défiant toute concurrence. 

  • L’assurance vie enfant joue le rôle d’épargne 

Elle vous permet d’accumuler un capital utilisable pour des dépenses fréquentes une fois que votre enfant grandit comme les frais d'université.

  • L’assurance vie enfant assure une protection permanente même avec antécédents médicaux 

Si votre enfant a des problèmes de santé plus tard, souscrire une assurance vie sera plus compliqué. En souscrivant une assurance vie dès le plus jeune âge, votre enfant est assuré d'être protégé. 

  • L’assurance vie enfant couvre les frais de funérailles 

Si cette idée est insupportable, c’est un drame qui peut  malheureusement arriver. 

Alternative à l'assurance vie enfant : ajouter un avenant à votre police d’assurance vie 

Dans certains cas, il vous faudra simplement ajouter un supplément a votre prime mensuelle pour assurer votre enfant. En cas de décès d'un enfant, cet avenant vous garantit une prime de décès s'échelonnant entre 10’000 dollars à 15’000 dollars.

Contrairement aux assurances vie adultes, le contrat d'assurance vie pour enfant sera forcément temporaire. 

L’assurance vie permanente enfant n’existe donc pas. 

Le jour où votre enfant devient titulaire du contrat, il peut décider de reconduire ce contrat en assurance vie temporaire (adulte) ou permanente. 

Exemple : Caractéristiques de l’assurance vie enfant Desjardins 

Populaire au Québec, l’assurance vie enfant Desjardins est un bon exemple pour illustrer une assurance vie enfant. 

CaractéristiqueDétail
Qui peut signer un contrat ?Le signataire du contrat (parent) doit avoir entre 18 et 65 ans. 
Profil de l'assuré Enfant entre 15 jours et 17 ans. 
Montant couvert par l’assurance5 000 $, 10 000 $ ou 20 000 $
Coût de la prime Fixe et garanti 
Fin de la protection 65 ans révolus Le plus jeune assure arrive à ses 25 ans Le contrat d’assurance temporaire se transforme en assurance permanente (possibilité de le faire 5 mois maximum)
Description de l'assurance vie pour enfant Desjardins

Pour assurer votre enfant, plusieurs assurances offrent des options que vous pouvez combiner avec d’autres produits. 

Exemple avec I’assurance vie enfant Daniel Germain (IA Groupe financier).

L’assurance vie enfant IA Groupe financier est fixe et garantie. C’est une protection temporaire qui peut également se transformer en protection permanente. 

Vous pouvez ajouter des protections complémentaires appelées modules. 

  • Module enfant : montant d’assurance temporaire uniforme jusqu’à l’âge de 25 ans ou jusqu’à ce que le parent ou l’assuré auquel ce module se rattache atteigne l’âge de 65 ans. Ce module est applicable pour chaque enfant déjà né et à naître. 
  • Module enfant PLUS : ajoute une garantie de fracture accidentelle à la protection d’assurance vie temporaire du module enfant. 

Vous pouvez choisir une durée de protection entre 10 et 40 ans. Selon votre cas personnel, vous ajusterez ainsi le délai de sécurité financière de vos enfants jusqu’à ce qu’ils soient financièrement autonomes. 

Montants assurés : entre  25,000 dollars et 20,000,000. Ces montants sont valables pour l'assuré principal et pour chacun des assurés additionnels.

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