L'assurance-vie BNC en vaut-elle la peine ? Avis complet 2025
L'avis de notre expert sur BNC
L'offre d'assurance vie de la Banque Nationale du Canada (BNC) se caractérise par une gamme de produits standards, incluant des contrats temporaires, permanents, universels et une forte spécialisation en assurance crédit et hypothèque. Ses garanties de versement sont solides et certaines polices permanentes permettent une accumulation de valeur de rachat, bien que la flexibilité des primes soit limitée à l'assurance vie universelle et que peu de garanties complémentaires soient mises de l'avant. Face à des assureurs spécialisés, la BNC se positionne comme une solution de proximité pratique pour ses clients bancaires existants, avec des tarifs particulièrement compétitifs sur la protection de prêts.
Cette offre s'adresse principalement aux clients de la BNC, notamment les jeunes familles et les emprunteurs, qui recherchent une protection simple et intégrée pour couvrir un prêt hypothécaire ou un solde de crédit.
Bien que la solidité financière de la BNC en tant que grande banque canadienne soit un gage de confiance, son service d'assurance obtient une note de satisfaction client très faible de 1,8/5 sur Trustpilot (82 avis), et le délai moyen de traitement des réclamations est de 30 jours, un point critique à considérer malgré la disponibilité d'un portail client et d'un service multicanal.
- ✅Gamme complète d'assurances vie
- ✅Protections de prêt et d'hypothèque intégrées
- ✅Valeur de rachat sur les contrats permanents
- ✅Garanties complémentaires (maladies graves, invalidité)
- ✅Flexibilité des primes en assurance vie universelle
- ✅Portail client et application mobile BNC
- ✅Service client par téléphone, courriel et clavardage
- ❌Très faible satisfaction client (Trustpilot 1,8/5)
- ❌Frais de rachat élevés les premières années
- ❌Délai moyen de traitement des réclamations de 30 jours
- ❌Aucun contrat avec participation aux bénéfices
- ❌Exclusions pour sports à risque et aviation privée
Score- ✅Gamme complète d'assurances vie
- ✅Protections de prêt et d'hypothèque intégrées
- ✅Valeur de rachat sur les contrats permanents
- ✅Garanties complémentaires (maladies graves, invalidité)
- ✅Flexibilité des primes en assurance vie universelle
- ✅Portail client et application mobile BNC
- ✅Service client par téléphone, courriel et clavardage
L'avis de notre expert sur BNC
- ✅Gamme complète d'assurances vie
- ✅Protections de prêt et d'hypothèque intégrées
- ✅Valeur de rachat sur les contrats permanents
- ✅Garanties complémentaires (maladies graves, invalidité)
- ✅Flexibilité des primes en assurance vie universelle
- ✅Portail client et application mobile BNC
- ✅Service client par téléphone, courriel et clavardage
- ❌Très faible satisfaction client (Trustpilot 1,8/5)
- ❌Frais de rachat élevés les premières années
- ❌Délai moyen de traitement des réclamations de 30 jours
- ❌Aucun contrat avec participation aux bénéfices
- ❌Exclusions pour sports à risque et aviation privée
Score- ✅Gamme complète d'assurances vie
- ✅Protections de prêt et d'hypothèque intégrées
- ✅Valeur de rachat sur les contrats permanents
- ✅Garanties complémentaires (maladies graves, invalidité)
- ✅Flexibilité des primes en assurance vie universelle
- ✅Portail client et application mobile BNC
- ✅Service client par téléphone, courriel et clavardage
Pourquoi faire confiance à HelloSafe ?
Chez HelloSafe, nos experts en assurance vie analysent chaque année les options de couverture et les structures tarifaires des contrats d’assurance vie disponibles sur le marché afin de vous offrir un avis fiable et impartial. Grâce à cette méthodologie rigoureuse, plusieurs centaines de milliers de consommateurs au Canada nous font confiance chaque mois pour les accompagner dans leurs choix financiers les plus importants.
Les garanties de l'assurance-vie BNC
La Banque Nationale du Canada (BNC) propose des solutions d'assurance vie adaptées aux besoins de ses clients, avec des tarifs distincts pour les fumeurs et les non-fumeurs. En tant qu'acteur majeur de la bancassurance, la BNC intègre ses produits d'assurance directement à son offre de services financiers. Les options visent à couvrir les prêts, à protéger la famille et à planifier la succession, en mettant l'accent sur la simplicité et l'accessibilité pour les clients existants de la banque.
Voici les principaux types de polices et avenants disponibles :
- Assurance vie temporaire : couverture pour une durée fixe (10, 20 ans), primes abordables, sans valeur de rachat.
- Assurance vie permanente : protection à vie, primes fixes garanties, accumulation d'une valeur de rachat.
- Assurance vie universelle : combine une protection permanente avec un volet d'épargne fiscalement avantageux, flexibilité des primes.
- Assurance prêt et crédit : couvre le solde d'une hypothèque, d'un prêt ou d'une carte de crédit, la prestation diminue avec le solde.
Avenants principaux :
- Mort et mutilation accidentelles (MMA)
- Exonération des primes en cas d'invalidité
- Maladies graves
- Garantie de transformation
| Vie Temporaire | Vie Entière | Vie Universelle | Hybride | |
|---|---|---|---|---|
| 🪙 Capital décès | Garanti pour le terme | Garanti à vie | Flexible ou nivelé | ❌ |
| 📈 Valeur de rachat | Aucune | Croissance garantie | Liée aux placements | ❌ |
| 💸 Prêts sur police | ❌ | Oui, sur la valeur de rachat | Oui, sur la valeur de rachat | ❌ |
| 🛡️ Avenants disponibles | Oui | Oui | Oui | ❌ |
| 🔄 Garantie de transformation | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| 📈 Dividendes participatifs | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| 💲 Coût des avenants clés | 5-15 % | 5-15 % | 5-15 % | ❌ |
| 🔄 Flexibilité des primes | Aucune | Aucune | Élevée | ❌ |
| ⏳ Frais de rachat | ❌ | Élevés au début | Élevés au début | ❌ |
| 🎂 Âge d'émission | 18-70 ans | 18-75 ans | 18-75 ans | ❌ |
| 🔒 Niveau garanti | Primes garanties pour le terme | Primes et croissance garanties | Prestation minimale garantie | ❌ |
Combien coûte l'assurance vie BNC ?
La prime d'assurance vie de la BNC est déterminée en fonction d'une évaluation personnalisée du risque que représente chaque assuré.
Plusieurs facteurs, incluant l'âge, l'état de santé, le statut de fumeur et le montant de la couverture désirée, sont analysés pour calculer le coût final.
Ainsi, une personne jeune et non-fumeuse bénéficiera d'une prime beaucoup plus avantageuse qu'une personne plus âgée ou fumeuse pour une protection équivalente.
- Âge : chaque décennie ajoute environ 15 % à la prime de base.
- État de santé : des conditions préexistantes peuvent ajouter 20 % ou plus au coût.
- Statut de fumeur : les fumeurs paient environ 50 % de plus que les non-fumeurs.
- Montant de la couverture : une couverture plus élevée augmente la prime (p. ex., +10 % par tranche de 50 000 $).
- Durée de paiement : le choix d'un paiement unique ou étalé sur plusieurs années (10, 15, 20 ans) influence le coût.
- Coût des avenants : chaque protection optionnelle, comme l'assurance maladies graves ou l'exonération de prime, ajoute de 3 % à 5 % à la prime.
| Profil | Montant de la couverture | Prime non-fumeur | Prime fumeur | Prime professionnelle |
|---|---|---|---|---|
| 30 ans, en bonne santé | 250 000 $ | 22 $/mois | 35 $/mois | 20 $/mois |
| 45 ans, avec condition médicale | 150 000 $ | 45 $/mois | 70 $/mois | 45 $/mois |
| 40 ans, professionnel en bonne santé | 500 000 $ | 70 $/mois | 110 $/mois | 65 $/mois |
Quels sont les frais de rachat de l'assurance vie BNC ?
Les frais de rachat de l'assurance vie BNC s'appliquent exclusivement aux contrats d'assurance vie permanente et universelle qui accumulent une valeur de rachat. Ces frais sont conçus pour couvrir les coûts initiaux engagés par l'assureur et sont prélevés si le contrat est résilié prématurément. Une période d'attente est en vigueur, durant laquelle les frais de rachat diminuent de manière dégressive chaque année.
Le barème atteint 0 % après la dixième année, moment à partir duquel la totalité de la valeur de rachat peut être retirée sans pénalité. L'impact de ces frais est une réduction directe du montant final versé au titulaire; la valeur de rachat nette correspond à la valeur de rachat brute moins les frais de rachat applicables.
| Année | % de frais | Exemple et traitement fiscal |
|---|---|---|
| Année 1 | 80 % | Sur 10 000 $ CA de valeur, 2 000 $ CA sont restitués. Imposable sur le gain (valeur de rachat - coût de base rajusté). |
| Année 2 | 70 % | Sur 10 000 $ CA de valeur, 3 000 $ CA sont restitués. Imposable sur le gain (valeur de rachat - coût de base rajusté). |
| Année 3 | 50 % | Sur 10 000 $ CA de valeur, 5 000 $ CA sont restitués. Imposable sur le gain (valeur de rachat - coût de base rajusté). |
| Année 4 | 30 % | Sur 10 000 $ CA de valeur, 7 000 $ CA sont restitués. Imposable sur le gain (valeur de rachat - coût de base rajusté). |
| Année 5 | 20 % | Sur 10 000 $ CA de valeur, 8 000 $ CA sont restitués. Imposable sur le gain (valeur de rachat - coût de base rajusté). |
| Année 6+ | 10 % (Année 6) | Sur 10 000 $ CA de valeur (en année 6), 9 000 $ CA sont restitués. Imposable sur le gain (valeur de rachat - coût de base rajusté). |
Comparaison d'un rachat sur une valeur de 10 000 $ CA
- Rachat en année 1 : Avec des frais de 80 %, le capital restitué est de 2 000 $ CA.
- Rachat en année 5 : Avec des frais de 20 %, le capital restitué est de 8 000 $ CA.
Exclusions et limitations de l'assurance vie BNC
Voici les exclusions et limitations principales applicables aux contrats d'assurance vie de la BNC :
- Suicide (deux premières années) : aucune prestation n'est versée si le décès survient durant les deux premières années du contrat.
- Sports extrêmes : le décès résultant de la pratique d'activités considérées à haut risque n'est pas couvert.
- Aviation privée : la protection ne s'applique pas aux décès survenant lors de vols à bord d'aéronefs non commerciaux.
- Actes criminels : aucune prestation n'est versée si le décès survient durant la commission d'un acte illégal.
- Guerre ou émeute : le décès résultant directement d'un acte de guerre ou de la participation à une émeute est exclu.
- Usage de stupéfiants : le décès causé par l'usage de drogues non prescrites médicalement est une cause d'exclusion.
- Fausse déclaration : toute information inexacte fournie lors de la souscription peut entraîner l'annulation de la couverture.
- Services d'assistance : les services comme le rapatriement ou la téléconsultation ne sont pas inclus dans le contrat.
Ce que les clients pensent de l'assurance vie de la BNC
| Site d'avis | Note et nombre d'avis |
|---|---|
| Trustpilot | 1,8/5 (82 avis) |
Voici ce qui ressort des avis laissés par les clients au sujet de l'assurance vie BNC :
✅ Le professionnalisme de certains conseillers et la qualité de l'accueil en agence sont parfois soulignés.
❌ La lenteur du service et les délais de traitement prolongés sont des critiques fréquentes.
❌ La difficulté à joindre un conseiller pour obtenir des réponses claires ou un suivi de dossier est souvent rapportée.
❌ La gestion des réclamations et des dossiers complexes est jugée insatisfaisante par plusieurs clients.
Voici des exemples d'avis laissés en ligne :
- "Excellent service, efficacité et accueil. Ils ont humanisé le service.", Auteur anonyme, 2023, Trustpilot
- "Pire expérience avec Assurances Banque Nationale. Lenteur incroyable des négociations... Une vraie arnaque cette compagnie d’assurance... À ÉVITER.", Auteur anonyme, 2023, Trustpilot
Comment contacter BNC ?
| Détail | Information |
|---|---|
| Adresse | 800, rue Saint-Jacques, Montréal (Québec) H3C 1A3 |
| Téléphone | 1 877 871-7500 (pour les demandes relatives aux assurances) |
| Courriel | assurances@bnc.ca |
| Site web | https://www.bnc.ca/particuliers/assurances.html |
| Réactivité / Horaires | Du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 17h. |
| Clavardage en direct | Un assistant virtuel (chatbot) est disponible 24/7 sur le site web pour les questions générales. |
| Médias sociaux | Les comptes officiels sur Facebook, X (Twitter) et LinkedIn servent à l'information générale et non au support direct. |
FAQ
L'assurance vie de la BNC est-elle imposable ?
Non, au Canada, le capital-décès versé à vos bénéficiaires est généralement libre d'impôt. Cela signifie que vos proches recevront l'intégralité du montant de la prestation, sans avoir à le déclarer comme un revenu. Cependant, si vous rachetez une police permanente, la portion de gains accumulés peut être sujette à l'impôt.
Comment puis-je résilier ou racheter mon contrat d'assurance vie ?
Vous pouvez demander l'annulation de votre police à tout moment en contactant le service à la clientèle. Les contrats d'assurance temporaire n'offrent pas de valeur de rachat. Pour les polices permanentes, un rachat total ou partiel est possible, mais des pénalités peuvent s'appliquer, surtout durant les premières années du contrat.
Quel est le délai de paiement du capital en cas de décès ?
Une fois tous les documents nécessaires à la réclamation soumis, le délai de traitement pour le versement de la prestation est d'environ 30 jours. Il est important de fournir un dossier complet pour faciliter le processus. La BNC peut demander des informations supplémentaires pour des cas spécifiques.
Qui puis-je désigner comme bénéficiaire de ma police ?
Vous pouvez désigner toute personne physique ou morale comme bénéficiaire, qu'il s'agisse d'un membre de votre famille, d'un ami ou d'un organisme de bienfaisance. Il est possible de nommer plusieurs bénéficiaires et de répartir le capital entre eux. Cette désignation peut être modifiée à tout moment, sauf si elle est déclarée irrévocable.
Un examen médical est-il nécessaire pour souscrire une assurance vie BNC ?
Cela dépend du produit et du montant de la couverture demandé. Pour des montants d'assurance importants ou selon votre âge et vos antécédents médicaux, un questionnaire de santé et/ou un examen médical peuvent être requis. Pour les assurances liées à des produits de crédit, les exigences sont souvent moins strictes.
Quelle est la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente ?
L'assurance vie temporaire couvre un besoin pour une durée limitée (par exemple 10 ou 20 ans) avec une prime initialement plus basse. L'assurance vie permanente offre une protection à vie, avec des primes généralement fixes et la possibilité d'accumuler une valeur de rachat. Elle est davantage conçue pour une planification successorale à long terme.
Est-il possible d'augmenter mon capital assuré en cours de contrat ?
Oui, il est souvent possible de demander une augmentation de votre couverture. Cette démarche nécessite généralement une nouvelle évaluation de votre état de santé et l'approbation de l'assureur. Votre prime sera alors ajustée en fonction du nouveau montant d'assurance et de votre âge au moment de la demande.
L'assurance vie de la BNC est-elle imposable ?
Non, au Canada, le capital-décès versé à vos bénéficiaires est généralement libre d'impôt. Cela signifie que vos proches recevront l'intégralité du montant de la prestation, sans avoir à le déclarer comme un revenu. Cependant, si vous rachetez une police permanente, la portion de gains accumulés peut être sujette à l'impôt.
Comment puis-je résilier ou racheter mon contrat d'assurance vie ?
Vous pouvez demander l'annulation de votre police à tout moment en contactant le service à la clientèle. Les contrats d'assurance temporaire n'offrent pas de valeur de rachat. Pour les polices permanentes, un rachat total ou partiel est possible, mais des pénalités peuvent s'appliquer, surtout durant les premières années du contrat.
Quel est le délai de paiement du capital en cas de décès ?
Une fois tous les documents nécessaires à la réclamation soumis, le délai de traitement pour le versement de la prestation est d'environ 30 jours. Il est important de fournir un dossier complet pour faciliter le processus. La BNC peut demander des informations supplémentaires pour des cas spécifiques.
Qui puis-je désigner comme bénéficiaire de ma police ?
Vous pouvez désigner toute personne physique ou morale comme bénéficiaire, qu'il s'agisse d'un membre de votre famille, d'un ami ou d'un organisme de bienfaisance. Il est possible de nommer plusieurs bénéficiaires et de répartir le capital entre eux. Cette désignation peut être modifiée à tout moment, sauf si elle est déclarée irrévocable.
Un examen médical est-il nécessaire pour souscrire une assurance vie BNC ?
Cela dépend du produit et du montant de la couverture demandé. Pour des montants d'assurance importants ou selon votre âge et vos antécédents médicaux, un questionnaire de santé et/ou un examen médical peuvent être requis. Pour les assurances liées à des produits de crédit, les exigences sont souvent moins strictes.
Quelle est la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente ?
L'assurance vie temporaire couvre un besoin pour une durée limitée (par exemple 10 ou 20 ans) avec une prime initialement plus basse. L'assurance vie permanente offre une protection à vie, avec des primes généralement fixes et la possibilité d'accumuler une valeur de rachat. Elle est davantage conçue pour une planification successorale à long terme.
Est-il possible d'augmenter mon capital assuré en cours de contrat ?
Oui, il est souvent possible de demander une augmentation de votre couverture. Cette démarche nécessite généralement une nouvelle évaluation de votre état de santé et l'approbation de l'assureur. Votre prime sera alors ajustée en fonction du nouveau montant d'assurance et de votre âge au moment de la demande.
Sur le même sujet
