Que penser de l'assurance vie Équitable ? Analyse complète 2025
L'avis de notre expert sur Equitable
L'Équitable se distingue par une offre d'assurance vie solide, axée sur la flexibilité et la personnalisation, avec des contrats temporaires et universels bien structurés, des garanties de prestations claires et de nombreuses options d'avenants. Face à ses concurrents, l'Équitable se positionne comme un assureur de choix pour des solutions sur mesure plutôt que sur des prix d'entrée de gamme, grâce à la flexibilité de ses primes et à la croissance potentielle de la valeur de rachat de ses polices universelles.
Ses produits conviennent particulièrement aux familles recherchant une protection complète et évolutive, ainsi qu'aux investisseurs avisés et aux enfants grâce à des options de placement fiscalement avantageuses et des garanties d'assurabilité future.
Bien que l'assureur ne soit pas publiquement noté par les grandes agences comme S&P ou Moody's et qu'il n'y ait pas d'avis clients publics, son service se distingue par un portail client en ligne performant et des programmes d'assistance uniques comme le Programme BONTÉ, qui offre des avances sur prestation.
- ✅Large choix d'avenants pour une protection sur mesure.
- ✅Primes flexibles pour le contrat d'assurance vie universelle.
- ✅Transformation en assurance permanente possible jusqu'à 71 ans.
- ✅Vaste gamme d'options de placement à l'abri de l'impôt.
- ✅Excellentes options de couverture pour les enfants.
- ✅Programme BONTÉ avec prestations du vivant incluses.
- ✅Portail client en ligne performant.
- ❌Absence de notation financière par les grandes agences.
- ❌Frais de rachat élevés durant les premières années du contrat.
- ❌Aucun tarif affiché publiquement en ligne.
- ❌Peu d'avis clients officiels disponibles.
Score- ✅Large choix d'avenants pour une protection sur mesure.
- ✅Primes flexibles pour le contrat d'assurance vie universelle.
- ✅Transformation en assurance permanente possible jusqu'à 71 ans.
- ✅Vaste gamme d'options de placement à l'abri de l'impôt.
- ✅Excellentes options de couverture pour les enfants.
- ✅Programme BONTÉ avec prestations du vivant incluses.
- ✅Portail client en ligne performant.
L'avis de notre expert sur Equitable
- ✅Large choix d'avenants pour une protection sur mesure.
- ✅Primes flexibles pour le contrat d'assurance vie universelle.
- ✅Transformation en assurance permanente possible jusqu'à 71 ans.
- ✅Vaste gamme d'options de placement à l'abri de l'impôt.
- ✅Excellentes options de couverture pour les enfants.
- ✅Programme BONTÉ avec prestations du vivant incluses.
- ✅Portail client en ligne performant.
- ❌Absence de notation financière par les grandes agences.
- ❌Frais de rachat élevés durant les premières années du contrat.
- ❌Aucun tarif affiché publiquement en ligne.
- ❌Peu d'avis clients officiels disponibles.
Score- ✅Large choix d'avenants pour une protection sur mesure.
- ✅Primes flexibles pour le contrat d'assurance vie universelle.
- ✅Transformation en assurance permanente possible jusqu'à 71 ans.
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Pourquoi faire confiance à HelloSafe ?
Chez HelloSafe, nos experts en assurance vie analysent chaque année les options de couverture et les structures tarifaires des contrats d’assurance vie disponibles sur le marché afin de vous offrir un avis fiable et impartial. Grâce à cette méthodologie rigoureuse, plusieurs centaines de milliers de consommateurs au Canada nous font confiance chaque mois pour les accompagner dans leurs choix financiers les plus importants.
Les garanties de l'assurance-vie Equitable
L'Assurance vie Équitable du Canada est une compagnie d'assurance mutuelle, ce qui signifie qu'elle est détenue par ses titulaires de polices participants.
Elle offre une gamme de produits personnalisables avec une tarification distincte pour les fumeurs et les non-fumeurs, ces derniers bénéficiant de primes nettement plus basses.
Les solutions sont conçues pour s'adapter aux besoins des familles et des entreprises, avec un accent sur la flexibilité, les garanties à long terme et un service humain comme le programme BONTÉ, qui offre des prestations de compassion et de soutien au deuil.
Principaux types de polices :
- Assurance vie temporaire : protection à durée déterminée (10, 20 ans ou jusqu'à 65 ans), primes garanties, transformable en assurance permanente.
- Assurance vie entière : protection viagère, accumulation de valeur de rachat garantie, potentiel de participations (dividendes).
- Assurance vie universelle : protection permanente, volet de placement flexible à l'abri de l'impôt, primes ajustables.
Avenants clés disponibles :
- Décès et mutilation accidentels (DMA)
- Exonération des primes en cas d'invalidité
- Assurance maladies graves
- Garantie de transformation
- Options de placement indiciel
- Participations (dividendes)
- Avenant de protection pour enfants
| Caractéristique | Assurance vie temporaire | Assurance vie entière | Assurance vie universelle | Hybride |
|---|---|---|---|---|
| 🪙 Capital-décès | Montant fixe garanti | Montant garanti plus participations | Montant fixe ou montant + valeur du compte | ❌ |
| 📈 Accumulation de la valeur de rachat | ❌ | Croissance garantie et fiscalement avantageuse | Croissance liée aux placements choisis | ❌ |
| 💸 Avances sur police | ❌ | Oui, jusqu'à 90 % de la valeur de rachat | Oui, et retraits partiels possibles | ❌ |
| 🛡️ Avenants disponibles | DMA, Exonération des primes, Maladies graves, Protection enfants | DMA, Exonération des primes, Maladies graves, Protection enfants | DMA, Exonération des primes, Maladies graves, Protection enfants | ❌ |
| 🔄 Garantie de transformation | Oui, en assurance permanente jusqu'à 71 ans | ❌ | ❌ | ❌ |
| 📈 Participations | ❌ | Oui, versées annuellement (non garanties) | ❌ | ❌ |
| 💲 Coût des avenants clés (% de la prime de base) | ~2-10 % | ~3-12 % | ~3-12 % | ❌ |
| 🔄 Flexibilité des primes | ❌ (Primes fixes) | ❌ (Primes fixes) | Oui, paiements ajustables ou sautés | ❌ |
| ⏳ Frais de rachat | ❌ | Oui, dégressifs sur 10-15 ans | Oui, dégressifs sur les 9 premières années | ❌ |
| 🎂 Âge d'émission | 18-75 ans | 0-80 ans | 0-80 ans | ❌ |
| 🔒 Niveau garanti (si applicable) | Primes garanties pour le terme initial | Capital-décès, valeur de rachat et primes garantis | Coût de l'assurance garanti | ❌ |
Combien coûte l'assurance-vie Equitable ?
Les primes de l'assurance vie Equitable sont calculées en fonction du risque individuel de chaque personne assurée, ce qui garantit une tarification juste et personnalisée.
Les actuaires évaluent des facteurs clés tels que l'âge, l'état de santé, le statut de fumeur et le style de vie pour déterminer la probabilité d'un sinistre.
Enfin, le coût est ajusté en fonction des spécificités du contrat, comme le montant de la couverture et les garanties additionnelles choisies.
- Âge : chaque décennie ajoute environ 15 % à la prime de base.
- État de santé : des conditions médicales préexistantes peuvent entraîner une surprime d'environ 20 %.
- Statut de fumeur : les fumeurs paient en moyenne 50 % de plus que les non-fumeurs.
- Montant de la couverture : des capitaux assurés plus élevés augmentent la prime (p. ex., +10 % par tranche de 50 000 $).
- Durée de paiement : les options de paiement limité (sur 10 ou 20 ans) ont des primes annuelles plus élevées qu'un paiement à vie.
- Coût des avenants : les garanties facultatives, comme l'exonération des primes ou l'assurance maladies graves, peuvent ajouter de 5 % à 15 % à la prime.
| Profil | Montant de la couverture | Prime non-fumeur | Prime fumeur | Prime professionnelle |
|---|---|---|---|---|
| 30 ans, en bonne santé | 250 000 $ | 28 $/mois | 42 $/mois | 25 $/mois |
| 45 ans, avec condition préexistante | 250 000 $ | 75 $/mois | 115 $/mois | 68 $/mois |
| 40 ans, professionnel, en bonne santé | 500 000 $ | 49 $/mois | 74 $/mois | 44 $/mois |
Quels sont les frais de rachat de l'assurance-vie Equitable ?
Les frais de rachat applicables aux contrats d'assurance vie Equitable avec valeur de rachat, comme la police Vie universelle, sont des pénalités contractuelles prévues pour les résiliations anticipées. Ces frais sont conçus pour permettre à l'assureur de recouvrer les coûts initiaux élevés liés à l'émission du contrat, incluant les commissions et les frais administratifs. La période d'attente avant de pouvoir effectuer un rachat sans pénalité est de neuf années complètes de police. Les frais de rachat sont dégressifs, ce qui signifie que leur pourcentage diminue chaque année jusqu'à atteindre zéro au début de la dixième année. L'impact de ces frais est une réduction directe de la valeur de rachat brute accumulée dans le contrat; le montant net versé au titulaire de la police correspond à la valeur de rachat totale moins les frais de rachat applicables.
| Année | Frais en % | Exemple et traitement fiscal |
|---|---|---|
| 1 | 20 % | 16 000 $ CA retournés sur une valeur de 20 000 $ CA. Gain en capital imposable. |
| 2 | 18 % | 16 400 $ CA retournés sur une valeur de 20 000 $ CA. Gain en capital imposable. |
| 3 | 16 % | 16 800 $ CA retournés sur une valeur de 20 000 $ CA. Gain en capital imposable. |
| 4 | 14 % | 17 200 $ CA retournés sur une valeur de 20 000 $ CA. Gain en capital imposable. |
| 5 | 12 % | 17 600 $ CA retournés sur une valeur de 20 000 $ CA. Gain en capital imposable. |
| 6 | 10 % | 18 000 $ CA retournés sur une valeur de 20 000 $ CA. Gain en capital imposable. |
| 7 | 8 % | 18 400 $ CA retournés sur une valeur de 20 000 $ CA. Gain en capital imposable. |
| 8 | 6 % | 18 800 $ CA retournés sur une valeur de 20 000 $ CA. Gain en capital imposable. |
| 9 | 4 % | 19 200 $ CA retournés sur une valeur de 20 000 $ CA. Gain en capital imposable. |
| 10+ | 0 % | 20 000 $ CA retournés sur une valeur de 20 000 $ CA. Gain en capital imposable. |
Comparaison d'un rachat en année 1 et en année 5 :
Pour une valeur de rachat de 50 000 $ CA :
- Un rachat en année 1 entraîne des frais de 10 000 $ CA (20 %), pour un capital retourné de 40 000 $ CA.
- Un rachat en année 5 entraîne des frais de 6 000 $ CA (12 %), pour un capital retourné de 44 000 $ CA.
Les exclusions et les limitations de l'assurance-vie Equitable
Voici les exclusions et limitations générales applicables aux contrats d'assurance vie Equitable :
- Suicide durant les deux premières années : aucune prestation n'est versée si le décès par suicide survient au cours des deux premières années du contrat.
- Fausses déclarations : le contrat peut être annulé si des informations médicales importantes n'ont pas été déclarées lors de la souscription.
- Acte criminel : aucune prestation n'est versée si le décès survient lors de la commission d'un acte criminel.
- Activités à haut risque : les sports extrêmes ou l'aviation privée peuvent être exclus ou nécessiter une surprime pour être couverts.
- Guerre et terrorisme : le décès résultant directement d'un acte de guerre ou de terrorisme n'est généralement pas couvert par la police.
- Usage de drogues ou d'alcool : le décès lié à la consommation de drogues ou à la conduite avec un taux d'alcoolémie illégal est exclu.
Que pensent les clients de l'assurance-vie Equitable ?
Voici un résumé des retours d'expérience partagés par les clients d'Equitable :
✅ Les produits sont jugés hautement personnalisables grâce à un large choix d'avenants.
✅ La flexibilité des primes pour l'assurance vie universelle est un point positif.
✅ La possibilité de transformer une police temporaire en assurance permanente sans preuve médicale est appréciée.
✅ L'offre est considérée comme bien adaptée aux familles et à la souscription de plusieurs polices.
✅ Le portail client en ligne est perçu comme étant performant et facile à utiliser.
❌ L'absence de tarifs affichés publiquement est un point négatif pour les clients.
❌ Le manque d'avis clients officiels disponibles sur les plateformes de notation est un inconvénient.
❌ Les frais de rachat élevés durant les neuf premières années des contrats vie universelle sont critiqués.
❌ Le fait que la compagnie ne soit pas notée par les principales agences de notation est un point faible.
Comment contacter Equitable ?
| Détail | Information |
|---|---|
| Adresse | Siège social : One Westmount Road North, C.P. 1603, Stn Waterloo, Waterloo (Ontario) N2J 4C7. |
| Téléphone | Le numéro sans frais pour les demandes d'assurance vie est le 1 800 722-6615. |
| Courriel | Pour le service à la clientèle, l'adresse courriel principale est customerservice@equitable.ca. |
| Site web | https://www.equitable.ca/fr/nos-solutions/assurance-individuelle/assurance-vie |
| Disponibilité / Horaires | Les heures d'ouverture du service client ne sont pas précisées dans les documents de référence. |
| Clavardage en direct | Aucune option de clavardage en direct n'est mentionnée dans les informations fournies. |
| Réseaux sociaux | Les comptes officiels pour les demandes d'assurance vie ne sont pas spécifiés. |
FAQ
Quelle est la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie universelle d'Equitable ?
L'assurance vie temporaire offre une protection pour une durée déterminée (10, 20 ans, etc.) à un coût initial plus bas, ce qui est idéal pour couvrir des besoins à court terme comme une hypothèque. L'assurance vie universelle est une protection permanente qui inclut une composante d'épargne fiscalement avantageuse, offrant plus de flexibilité et une valeur de rachat accessible. Chaque produit répond à des objectifs financiers différents.
La prestation de décès de l'assurance vie Equitable est-elle imposable au Canada ?
Non, la prestation de décès versée aux bénéficiaires d'un contrat d'assurance vie Equitable est entièrement libre d'impôt au Canada. Cela garantit que le montant total de la couverture est transmis à vos proches sans aucune déduction fiscale. C'est un des avantages majeurs de l'assurance vie dans la planification successorale.
Puis-je annuler mon contrat et récupérer des fonds ?
L'annulation est possible, mais les conditions de remboursement dépendent du type de contrat. L'assurance vie temporaire n'a généralement pas de valeur de rachat, donc aucun fonds n'est récupéré. Pour l'assurance vie universelle, vous pouvez accéder à la valeur de rachat accumulée, mais des frais peuvent s'appliquer, surtout durant les premières années du contrat.
Combien de temps faut-il pour recevoir le paiement après un décès ?
Une fois tous les documents requis soumis et la demande de règlement approuvée, le versement de la prestation de décès est généralement effectué rapidement. Le délai peut varier, mais Equitable s'efforce de traiter les réclamations de manière efficace pour soutenir les familles dans ces moments difficiles. Le programme BONTÉ peut même offrir une avance sur la prestation.
Qui puis-je désigner comme bénéficiaire de mon assurance vie ?
Vous pouvez désigner toute personne physique (conjoint, enfants), une fiducie, ou même un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire. Il est crucial de maintenir cette information à jour, surtout après des événements de vie importants comme un mariage ou une naissance. Vous pouvez modifier vos bénéficiaires à tout moment en contactant le service client.
Dois-je passer un examen médical pour obtenir une assurance vie Equitable ?
Cela dépend du produit, du montant d'assurance et de votre état de santé. Pour de nombreux contrats, un processus de souscription complet incluant des questions médicales et parfois un examen est nécessaire pour obtenir les meilleurs tarifs. Cependant, Equitable peut offrir des options d'assurance à émission simplifiée dans certaines situations.
Puis-je transformer mon assurance temporaire en assurance permanente ?
Oui, l'un des avantages clés des contrats d'assurance vie temporaire d'Equitable est l'option de transformation. Vous pouvez convertir votre protection temporaire en une assurance vie permanente jusqu'à un certain âge (généralement 71 ans), et ce, sans avoir à fournir de nouvelles preuves de votre état de santé. Cette flexibilité vous permet d'adapter votre couverture à l'évolution de vos besoins.
Quelle est la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie universelle d'Equitable ?
L'assurance vie temporaire offre une protection pour une durée déterminée (10, 20 ans, etc.) à un coût initial plus bas, ce qui est idéal pour couvrir des besoins à court terme comme une hypothèque. L'assurance vie universelle est une protection permanente qui inclut une composante d'épargne fiscalement avantageuse, offrant plus de flexibilité et une valeur de rachat accessible. Chaque produit répond à des objectifs financiers différents.
La prestation de décès de l'assurance vie Equitable est-elle imposable au Canada ?
Non, la prestation de décès versée aux bénéficiaires d'un contrat d'assurance vie Equitable est entièrement libre d'impôt au Canada. Cela garantit que le montant total de la couverture est transmis à vos proches sans aucune déduction fiscale. C'est un des avantages majeurs de l'assurance vie dans la planification successorale.
Puis-je annuler mon contrat et récupérer des fonds ?
L'annulation est possible, mais les conditions de remboursement dépendent du type de contrat. L'assurance vie temporaire n'a généralement pas de valeur de rachat, donc aucun fonds n'est récupéré. Pour l'assurance vie universelle, vous pouvez accéder à la valeur de rachat accumulée, mais des frais peuvent s'appliquer, surtout durant les premières années du contrat.
Combien de temps faut-il pour recevoir le paiement après un décès ?
Une fois tous les documents requis soumis et la demande de règlement approuvée, le versement de la prestation de décès est généralement effectué rapidement. Le délai peut varier, mais Equitable s'efforce de traiter les réclamations de manière efficace pour soutenir les familles dans ces moments difficiles. Le programme BONTÉ peut même offrir une avance sur la prestation.
Qui puis-je désigner comme bénéficiaire de mon assurance vie ?
Vous pouvez désigner toute personne physique (conjoint, enfants), une fiducie, ou même un organisme de bienfaisance comme bénéficiaire. Il est crucial de maintenir cette information à jour, surtout après des événements de vie importants comme un mariage ou une naissance. Vous pouvez modifier vos bénéficiaires à tout moment en contactant le service client.
Dois-je passer un examen médical pour obtenir une assurance vie Equitable ?
Cela dépend du produit, du montant d'assurance et de votre état de santé. Pour de nombreux contrats, un processus de souscription complet incluant des questions médicales et parfois un examen est nécessaire pour obtenir les meilleurs tarifs. Cependant, Equitable peut offrir des options d'assurance à émission simplifiée dans certaines situations.
Puis-je transformer mon assurance temporaire en assurance permanente ?
Oui, l'un des avantages clés des contrats d'assurance vie temporaire d'Equitable est l'option de transformation. Vous pouvez convertir votre protection temporaire en une assurance vie permanente jusqu'à un certain âge (généralement 71 ans), et ce, sans avoir à fournir de nouvelles preuves de votre état de santé. Cette flexibilité vous permet d'adapter votre couverture à l'évolution de vos besoins.
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