Quelles sont les meilleures assurances collectives au Québec ? Comparatif 2022

[[title.logo]][[title.emp_min]]Régime collectif
[[title.avis]][[title.link]]
item.logoHtml
item.logo_text
item.emp_mintitle.emp : item.emp
title.adherent : item.adherent
title.personne : item.personne
title.dma : item.dma
title.courte : item.courte
title.longue : item.longue
title.sante : item.sante
title.dentaire : item.dentaire
title.grave : item.grave
item.avis

Brochure
Soumission

Bon à savoir

Au Québec, les régimes d'assurances collectives et les options facultatives pouvant être ajoutées sont sensiblement les mêmes à première vue. Seule une demande de soumission personnalisée vous permettra de comparer les prix en fonction du nombre d'employés de votre entreprise, de l'âge moyen, ou encore, des couvertures choisies, etc.

La Régie de l'Assurance Maladie du Québec (RAMQ) couvre de nombreux frais de santé : les consultations chez les généralistes, divers examens, ou encore, les frais hospitaliers. Toutefois, si votre employeur vous propose un régime collectif d'assurance maladie, vous avez l'obligation d'y souscrire. Et cela peut s'avérer très judicieux ! Fonctionnement, couverture, coût, imposition... On vous dit tout ce qu'il y a à savoir de l'assurance collective !

Le classement des meilleures assurance collectives au Canada

  1. Desjardins : l'assurance collective axée sur le bien-être des salariés
  2. Manuvie, une assurance collective "à la carte"
  3. Sun Life : des remboursements d'assurance collective sous 48h
  4. Croix Bleue : l'assurance collective qui vous suit à la retraite
  5. Empire Vie : l'assurance collective avec aide administrative
  6. L'assurance collective Canada Vie, devenue Great West
  7. Assurance collective iA : un accompagnement personnalisé
  8. La Capitale : assurance collective à prix compétitif
  9. Aga, l'assurance collective la plus réputée
  10. RBC : l'assurance collective aux nombreux avantages adhérents

Desjardins : l’assurance collective axée sur le bien-être des salariés

Desjardins assurance collective propose une offre de base complète offrant des protections multiples. Vous pouvez qui plus est y ajouter des garanties facultatives. Un compte santé et un compte mieux-être vous permettent de disposer de crédits pour des dépenses non couvertes par le contrat cadre, ce qui permet à chaque assuré d'avoir un peu de flexibilité en parallèle de l'offre de son employeur. Desjardins propose une assurance collective :

  • Pour les entreprises de 3 à 49 employés (contrat Perform Plus)
  • Pour les entreprises de plus de 50 employés (contrat standard, modulaire ou flexible)

Les services en ligne et notamment l'application Desjardins permettent de faire des réclamations rapides, sécurisées et d'obtenir des remboursements rapidement. Il est cependant très difficile d'obtenir des informations sur le détail de la couverture et des garanties avant d'avoir parlé à un conseiller. Desjardins assurance collective a par ailleurs mis en place des programmes d'aide pour venir en soutien des assurés et des entreprises et notamment :

  • Desjardins assurance collective 360, pour bénéficier de conseils avisés en tant qu'administrateur, pour gérer votre contrat.
  • Programme d'aide aux employés 360° pour bénéficier de 12h de consultations pour des problèmes familiaux, juridiques, financiers, etc.
  • Une assistance info santé et convalescence disponible 24/24 et 7j/7, etc.
CaractéristiquesAssurance collective Desjardins
Nombre d'employés3 et plus
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)
InvaliditéEn option
Soins de santé
Soins dentairesEn option
Maladies gravesEn option

Manuvie, une assurance collective « à la carte »

Manuvie assurance collective offre des solutions pour petites entreprises ainsi que pour les entreprises de plus de 50 salariés. L'offre pour les entreprises de plus de 50 salariés est l'une des offres les plus sur-mesure qu'il existe sur le marché québecois. Vous pouvez décider de toutes les couvertures à la carte, en choisissant celles que vous souhaitez inclure dans votre contrat ou non.

Pour le reste, vous pouvez utiliser des comptes de crédits santé à offrir aux salariés pour ne pas inclure tous les professionnels dans les contrats cadres mais avoir néanmoins des dépenses annexes, non inclues, couvertes par ces crédits santé. Vous pouvez également choisir vos franchises et vos limites ce qui permet de contrôler le coût des primes et de faire évoluer votre contrat dans le temps en fonction de ce qui est utilisé ou non par vos salariés.

C'est pour cette raison également qu'il est difficile d'obtenir des détails sur la couverture avant d'appeler un conseiller Manuvie. La seule garantie de base est donc l'assurance médicament qui est obligatoire au Québec.

CaractéristiquesAssurance collective Manuvie
Nombre d'employés3 et plus
Assurance vie adhérentEn option
Assurance vie personnes à chargeEn option
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)
Invalidité
Soins de santé
Soins dentaires
Maladies gravesEn option

Sun Life : des remboursements d’assurance collective sous 48h

L'assurance collective Sun Life propose de nombreuses offres, notamment fonctions de la taille de l'entreprise. Chaque offre est personnalisable grâce aux nombreuses options proposées. La digitalisation des services rend pratique et rapide les remboursements (traités en 48h) et autres opérations (site web et/ ou application ma Sun Life). Ce qui n'empêche pas de bénéficier d'une assistance par d'autres moyens, Sun Life dispose en effet d'un centre de contact dédié et vous donne la possibilité d'être accompagné par un Conseiller en santé organisationnelle. On apprécie également que l'assureur ait stabilisé ses prix, alors qu'ils connaissaient une augmentation généralisée.

En revanche, Sun Life ne communique pas de brochure détaillées sur ses garanties, plafonds de remboursements, franchises, etc. À moins de faire une demande de soumission, vous n'auras par ailleurs pas accès à une grille de tarification sur le site en ligne de l'assurance collective Sun Life.

CaractéristiquesAssurance collective SunLife
Nombre d'employésSelon le contrat :
3 à 49
50 et plus
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)
InvaliditéEn option ou offerte selon le contrat
Soins de santéEn option ou offerte selon le contrat
Soins dentairesEn option ou offerte selon le contrat
Maladies gravesEn option ou offerte selon le contrat

Croix Bleue : l’assurance collective qui vous suit à la retraite

Croix Bleue assurance collective propose des solutions pour les petites et moyennes entreprises. Que vous cherchiez une couverture uniquement pour les médicaments, ou bien une couverture correspondant plus à votre structure, ou bien même une couverture protégeant la famille de l'employé en cas de décès de celui-ci, les possibilités sont multiples avec l'assurance collective Croix Bleue. Avec un bon contrat de base et de nombreuses garanties optionnelles, les formules de la Croix Bleue sont très complètes. En outre, Croix Bleue permet aux retraités, à la fin de leur contrat d'assurance collective, d'être assuré quel que soit leur âge ou état de santé. Enfin, l'assureur propose un espace en ligne afin de gérer votre contrat, vos paiements et éventuelles réclamations facilement.

Seuls bémols : comme nombre de ses concurrents, Croix Bleue ne communique que peu d'informations sur ses garanties, ses grilles de tarifs, et l'assureur ne vous donne pas non plus la possibilité de réaliser une soumission en ligne.

CaractéristiquesAssurance collective Croix Bleue
Nombre d'employés10 et plus
Assurance vie adhérentOfferte ou à souscrire avec une autre offre en fonction du niveau de couverture choisi
Assurance vie personnes à chargeOfferte ou à souscrire avec une autre offre en fonction du niveau de couverture choisi
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)Offerte ou à souscrire avec une autre offre en fonction du niveau de couverture choisi
InvaliditéOfferte ou à souscrire avec une autre offre en fonction du niveau de couverture choisi
Soins de santé
Soins dentaires
Maladies gravesOfferte ou à souscrire avec une autre offre en fonction du niveau de couverture choisi

Empire Vie : l’assurance collective avec aide administrative

L'assurance collective d'Empire Vie propose de très bonnes solutions pour les entreprises. En effet, la multitude de garanties offertes par Empire Vie démontre leur expertise dans ce domaine. L'assureur met à votre disposition une formule originale d'aide administrative ainsi que son réseau Best Doctors, vous donnant accès à de nombreux experts santé pour obtenir les meilleurs diagnostics. Empire Vie vous donne par ailleurs la possibilité de réaliser une soumission en ligne sur son site internet et de gérer votre contrat facilement via votre espace client. Enfin, l'assurance collective Empire Vie propose également des garanties pour les expatriés. En revanche, Empire Vie manque de transparence sur ses grilles de tarifs.

CaractéristiquesAssurance collective Empire Vie
Nombre d'employésSelon le contrat :
3 à 19
20 et plus
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)En option ou offerte selon le contrat
InvaliditéEn option ou offerte selon le contrat
Soins de santéEn option ou offerte selon le contrat
Soins dentairesEn option ou offerte selon le contrat
Maladies gravesEn option ou offerte selon le contrat

L’assurance collective Canada Vie, devenue Great West

Great west est le nouveau nom de Canada Vie assurance collective. Great West a développé de nombreuses solutions pour les entreprises, que celle-ci soit de petite taille ou de grande taille, ou que vous ayez uniquement besoin de certains soins. Avec l'assurance collective Canada Vie - ou Great West - vous aurez donc accès à une offre "à la carte". Vous pourrez par ailleurs accéder à un espace en ligne afin de gérer votre contrat et vos réclamations. L'assureur propose aussi un programme original de gestion de l'invalidité en entreprise et de mieux-être.

En revanche, Great West n'est pas très transparent quant au détail de ses garanties et grilles de tarifs. Malgré un espace en ligne développé, l'assureur ne vous permet pas non plus de réaliser une soumission via son site internet.

CaractéristiquesAssurance collective Canada Vie
Nombre d'employés3 et plus
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)
Invalidité
Soins de santé
Soins dentaires
Maladies graves

Assurance collective iA : un accompagnement personnalisé

Industrielle Alliance mise beaucoup sur le conseil et l’accompagnement personnalisé. Son offre d’assurance collective s’adapte donc aux entreprises de toutes les tailles. Elle possède une catégorie pour les PME de 20 à 49 employés et une autre pour les grandes entreprises avec 51 employés et plus. Les prestations proposées concernent les assurances pour soin médicaux mais aussi les assurances vie, les assurances voyage ou encore les assurances invalidité. Les employés à l’étranger peuvent aussi être couverts si nécessaire.

En résumé, l'assurance collective Industrielle Alliance propose un régime unique pour les petites entreprises et 4 régimes différents au choix pour les grandes entreprises. Le nombre de couverture dépend quant à lui des choix de l’entreprise. L'assurance collective iA met à votre disposition un programme mobile développé pour faire des réclamations en ligne et les suivre ou encore, vérifier les couvertures médicaments, etc. Vous avez aussi possibilité de transmettre votre réclamation directement depuis le cabinet de nombreux professionnels de santé et d'obtenir un remboursement direct.

En revanche, pas de communication sur sa grille de tarifs ni de formulaire d'adhésion en ligne.

CaractéristiquesAssurance collective iA
Nombre d'employésSelon le contrat :
20 à 49
50 et plus
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)
Invalidité
Soins de santé
Soins dentaires
Maladies graves

La Capitale : assurance collective à prix compétitif

La Capitale, qui a changé de nom récemment et s'appelle aujourd'hui Beneva, offre des formules des bases que l'on peut améliorer en souscrivant des options notamment pour l'assurance maladie. L'assuré a le choix entre :

  • la formule de base (Module A)
  • la formule protection régulière (Module B)
  • la protection enrichie (Module C).

L'offre est claire et la tarification est écrite. L'assurance collective de La Capitale propose une offre individuelle complète à des tarifs abordables. La formule de base pour l'assurance maladie pour un individu est à 39,23 $ et l'option soins dentaires de base est à 10,41 $, ce qui fait de La Capitale l'une des mutuelles collectives les plus accessibles du marché (notamment pour les soins dentaires).

L'assurance voyage est par ailleurs inclue dans les garanties de base et La Capitale met à votre disposition une application sécurisée afin de gérer votre contrat et réaliser vos réclamations. Toutefois, on lui reproche un délai d'attente de minimum 12 mois pour augmenter les protections au contrat, ainsi que l'absence d'un espace client pour les assurés (les administrateurs en ont un).

CaractéristiquesAssurance collective La Capitale
Nombre d'employés3 et plus
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)Selon le contrat
Invalidité
Soins de santéEn option
Soins dentairesEn option
Maladies gravesEn option

Aga, l’assurance collective la plus réputée

Aga assurance collective propose de nombreuses solutions aux entreprises en ce qui concerne leurs salariés. Sur le marché de l'assurance collective, Aga est un acteur particulièrement reconnu. Aga assurance collective propose donc de nombreuses offres de garanties collectives, pour des contrats très complets. L'assureur a par ailleurs la certification d'employeur remarquable et se démarche par son fort engagement social.

Aga met un espace en ligne à disposition des administrateurs, des courtiers au régime mais aussi des adhérents. Des avantages et régimes spécifiques sont aussi proposés en fonction des besoins de chacun et Aga propose en outre une offre de régime retraite. Seule bémol : pas de brochure disponible pour en savoir plus sur les garanties.

CaractéristiquesAssurance collective Aga
Nombre d'employés3 et plus
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)
Invalidité
Soins de santé
Soins dentaires
Maladies gravesSelon le contrat

RBC : l’assurance collective aux nombreux avantages adhérents

RBC assurance collective propose de nombreuses solutions d'assurance collective aux entreprises en ce qui concerne leurs salariés (vie, invalidité, maladie, dentaire). Elle met de plus à disposition des espaces clients spécialisés permettant de simplifier les gestions de contrats, les réclamations. De plus, RBC assurance collective offre de nombreux avantages à ses adhérents et aux administrateurs, dont entre autres : une thérapie cognitivo-comportementale disponible en ligne gratuitement ; le service Best Doctors, qui vous permet d'obtenir le bon diagnostic et le bon traitement en cas de problème de santé.

On regrette simplement le manque de communication sur les tarifs et le fait de ne pas pouvoir faire de soumission en ligne sur le site de l'assureur.

CaractéristiquesAssurance collective RBC
Nombre d'employés3 et plus
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)Selon le contrat
Invalidité
Soins de santé
Soins dentaires
Maladies gravesSelon le contrat

Qu'est-ce qu'un régime d'assurance collective ?

L'assurance collective, c'est quoi ? Par définition, l'assurance collective, régie par la loi 33, est une assurance souscrite par les employeurs auprès d'assureurs privés (La Capitale, Desjardins, FIQ, Croix Bleue, Manuvie, Great West, etc.). Cette assurance collective au travail permet à chacun des salariés de l'entreprise de bénéficier d'une couverture supplémentaire des frais de santé engagés, en plus de ceux couverts par la Régie de l'assurance maladie du Québec (RAMQ).

L'assurance collective bénéficie au salarié adhérent au régime collectif de l'entreprise mais peut également couvrir le conjoint de l'adhérent, ses enfants mineurs ou ses enfants étudiants à temps plein de moins de 25 ans. L'adhérent doit d'ailleurs inscrire son conjoint et/ou ses enfants s'ils ne sont pas déjà couverts par une autre assurance collective privée.

Bon à savoir

L'assurance collective est un véritable avantage social offert par une entreprise ou un syndicat en plus d'un salaire, d'une voiture de fonction, ou autre. Pour en bénéficier, il faut être employé à temps plein dans l'entreprise, à la date de souscription du contrat, et être en contrat permanent.

Qui peut souscrire une assurance collective ?

La personne qui va conclure le contrat d'assurance collective avec l'assureur pour le bénéfice des salariés peut être :

  • un employeur ;
  • un syndicat ;
  • une association professionnelle ;
  • une fédération de travailleurs.

Attention

En revanche, un salarié seul ne peut souscrire une assurance collective.

L’assurance collective est-elle obligatoire ou non ?

  • Pour l'employeur : il a le choix de proposer ou non à ses salariés un régime collectif. La plupart des employeurs québecois choisit de la faire, c'est un avantage social traditionnel offert aux employés.
  • Pour le salarié : à partir du moment où un employeur propose un contrat d'assurance collective à ses salariés, le salarié a l'obligation d'y adhérer.

Pourquoi cette obligation ? Parce que le régime d'assurance collective fonctionne sur le fait que les assureurs peuvent proposer des tarifs attrayants pour la simple et bonne raison que le coût à payer pour certaines réclamations de salariés est compensé par la totalité des primes du groupe.

Si vous êtes déjà couverts par le régime collectif de votre conjoint, vous pouvez garder celui qui vous semble le plus avantageux, en fournissant à votre employeur une preuve de votre adhésion à l'autre régime. Cela n'est possible que si l'employeur n'impose pas l'adhésion sans condition au régime collectif. Auquel cas, vous devrez vous acquitter de la prime.

Assurance collective ou RAMQ ?

La RAMQ, ou Régie de l'Assurance Maladie du Québec, couvre vos frais de santé. Attention toutefois, si une assurance collective vous est proposée, vous devez l'acceptez et ne pouvez vous affranchir du paiement de la prime d'assurance collective.

Deuxièmement, les remboursements de la RAMQ sont souvent largement inférieurs à ceux proposés par les mutuelles santé. Les médicaments sont par exemple remboursés à hauteur de 63 % alors que les assureurs privés remboursement 80 voire 100 % des dépenses en médicaments.

Troisièmement, vous êtes obligés de payer avec la RAMQ une prime annuelle à la Régie de 660 $ pour l'accès aux médicaments. Prime dont vous vous affranchissez si vous adhérer à une assurance collective (affranchissement multiplié par 2 si vous êtes en couple donc).

Bon à savoir

Avec l'assurance collective, vous gagnez au change : le contrat est plus couvrant et moins couteux !

Enfin, l'assurance collective offerte par l'employeur offre de nombreux avantages et parmi eux : des options comme l'assurance décès accidentels, les soins dentaires, les soins spécialisés, de médecine douce, ou encore, les assurances voyages, etc. Autant de prestations qui ne sont que rarement prises en charge avec la RAMQ. Si la RAMQ est donc l'un des systèmes de santé les plus performants au monde, elle n'en reste pas moins une protection de base et sera inférieure aux protections proposées par votre employeur avec un plan collectif.

Comment choisir la meilleure assurance collective ?

Pour choisir une assurance collective, le souscripteur du contrat devra privilégier l'assureur offrant les meilleures garanties aux meilleurs prix à ses salariés. Cependant, certains peuvent privilégier les soins d'urgence lors de voyage, d'autres les soins de santé, d'autres encore l'invalidité. Cela peut dépendre du corps de métier, de ce que l'employeur considère le plus important, d'anciennes réclamations de salariés, etc.

Au regard de tous ces critères de choix, il est très important de magasiner les différentes offres d'assurances collectives. En effet, les critères favorisés ne sont pas les mêmes d'un assureur à l'autre. Certains privilégieront l'âge moyen pour déterminer la prime, d'autres le niveau de réclamation antérieur, etc. Passer par un courtier est la meilleure manière d'obtenir des offres personnalisées au meilleur prix, adaptées à vos besoins.

Bon à savoir

Ainsi, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne et gratuit des meilleures assurances collectives du marché (en haut de cette page). Couverture, tarifs, avis, nous vous aidons à y voir plus clair et vous proposons des soumissions d'assurance collective adaptées aux besoins de votre entreprise en quelques instants. Professionnel du secteur, passer par nos service vous assure aussi d'éviter toute fraude à l'assurance collective.

Comment fonctionne l’assurance collective ?

C'est l'employeur qui définit avec l'assureur un contrat cadre à proposer à ses salariés. Celui-ci établira les critères d'admissibilité pour bénéficier du régime collectif. Certains contrats précaires, travailleurs autonomes, temps partiels, pour le compte de l'entreprise, etc., peuvent ne pas être inclus dans le contrat cadre d'assurance collective. Un minimum d'heures travaillées - voire un revenu minimum - peuvent aussi faire office de critères d'admission. En revanche, votre âge, sexe, ou votre état de santé ne pourront jamais donner lieu à un rejet.

Bon à savoir

Les nouveaux employés peuvent également être tenus d'attendre 3 mois avant d'être rattachés au régime collectif.

L'adhérent devra remplir un formulaire d'adhésion à retourner à l'assureur, formulaire permettant notamment de désigner :

  • les autres bénéficiaires du contrat s'il y en a (conjoint, enfant(s)) ;
  • les niveaux de protection qu'il souhaite (assurance vie, invalidité, dentaire, éventuelles options, etc.).

Bon à savoir

En cas de litige, l'adhérent peut effectuer une plainte ou réclamation directement à l'assureur sans passer par son employeur.

Généralement, les contrats d'assurance collective commencent à 3 salariés (cela peut-être à partir de 2 exceptionnellement).

Que couvre l’assurance collective ?

Le plus souvent, les régimes d'assurance collective proposés par les employeurs proposent les garanties suivantes :

Protections offertes par l'assurance collectiveCouverture
Assurance maladie (assurance santé)L'assurance maladie des régimes collectifs vient en complément des frais de santé couverts par la RAMQ. Cela permet aux bénéficiaires de n'avoir, le plus souvent, plus rien à payer de leurs factures de santé, notamment pour les frais dentaires, optiques, médicaments, urgences lors d'un voyage, soins paramédicaux ou fournitures médicales.
Assurance invalidité (assurance salaire)L'assurance invalidité permet au salarié de l'entreprise de bénéficier de la continuité d'un revenu mensuel en cas d'invalidité pour pouvoir s'acquitter de ses factures du quotidien.
Assurance vie de l'adhérent ou personnes à chargeL'assurance vie permet, comme son nom l'indique, de recevoir une somme d'argent en cas de décès de l'adhérent ou bien de l'un des bénéficiaires rattachés au contrat (conjoint, enfants etc.)
Assurance dentaireL'assurance dentaire permet d'être couverts pour tous les frais dentaires le plus souvent non pris en charge par la RAMQ et notamment les frais dentaires très onéreux comme la pose de couronne, les implants, les extractions, obturations, les greffes osseuses etc.
Programme d'aide aux employésLe programme d'aide aux employés inclut un soutien financier pour des procédures conjugales, des problèmes liés à l'alcoolisme, la dépression, la dépendance de l'un des membres du contrat etc.
Les protections des régimes collectifs du Québec.

Bon à savoir

Bon à savoir : votre régime collectif peut également inclure une assurance voyage pour vos frais de santé engagés à l'étranger.

Comment fonctionne le règlement d'une assurance collective ?

Le paiement de l'assurance collective se fait le plus souvent via le paiement d'une prime par l'adhérent, directement déduite de son salaire. Le salarié doit également participer au paiement des médicaments en pharmacie via :

  • une franchise généralement annuelle : comme le régime de la RAMQ, le montant est fixé en fonction de vos premiers achats et parfois, il n’y a pas de franchise ;
  • une coassurance : un pourcentage du prix du médicament qui reste à payer après déduction de la franchise.

Bon à savoir

Une contribution maximale annuelle est fixée par la loi sur le médicament. Si le plafond est atteint, c'est à l'assureur de prendre le relai.

L'assureur paie pour les médicaments soit au moment de l'achat, soit après l'achat suite à l'envoi de la facture par le pharmacien à l'assureur. Vous pouvez aussi avoir à effectuer votre demande de remboursement vous-même en envoyant vos reçus a votre assureur.

Voici un tableau qui récapitule le fonctionnement de ces deux régimes, privé et public :

Assurance collective privéeAssurance collective publique 
Prime Prime mensuelle Prime annuelle, en fonction de votre déclaration de revenus 
FranchiseLe montant est fixé par vos premiers achats. Parfois pas de franchise. Le montant est fixé par vos premiers achats. 
CoassurancePourcentage du coût des médicaments couverts.Pourcentage du coût des médicaments couverts.
Régime public et régime privé de l'assurance médicament

Combien coûte une assurance collective ?

Le prix moyen de l'assurance collective pour un salarié au Québec se trouve :

  • entre 80 et 150 $ par mois pour une assurance collective individuelle ;
  • entre 180 et 345 $ pour une assurance collective familiale.

Attention

Ceci étant dit, des groupes de salariés âgés avec, par exemple, un volume de réclamations très fort les dernières années peuvent donner lieu à des primes atteignant plus de 700 $ par mois.

Cette prime est partagée entre l'employeur et le salarié. L'employeur prend à sa charge une partie (en %) de la prime de son salarié. Au Québec, la cotisation de l'employeur est souvent de 50 % mais cela peut atteindre 70 et même 90 % dans certaines autres provinces comme en Ontario ou en Alberta.

Le coût d'une assurance collective varie en fonction de plusieurs facteurs :

  • le nombre de salariés et la tranche d'âge moyenne des salariés ;
  • des niveaux de salaires des salariés rattachés (âge, sexe, catégorie professionnelle, etc.) ;
  • des niveaux de protection choisis (santé, dentaire, invalidités, DMA, etc.) ;
  • des corps de métier couverts ;
  • de l'historique de réclamations ;
  • des franchises choisis, de la coassurance, etc.

L'assurance collective donne un avantage clé : celui de ne plus payer la franchise médicament obligatoire de la RAMQ de 660 $. Vous pouvez donc toujours retrancher 660 $ à votre prime d'assurance collective annuelle pour savoir combien vous coûte réellement votre mutuelle santé par rapport à l'assurance publique. Qui plus est, il faut savoir que les assurances collectives sont généralement bien plus complètes et incluent des couvertures comme l'assurance dentaire, les soins de spécialistes, l'assurance invalidité longue durée ou encore, décès accidentels, etc.

Bon à savoir

Pour connaître votre prime d'assurance collective familiale, multipliez votre prime mensuelle par 2,3.

Pour l'employeur, le coût total de l'assurance collective représente : 4 % du coût de sa masse salariale.

Par exemple, pour 20 salariés ayant un salaire moyen de 50 000 $ annuels, le coût de l'assurance collective représente 4 % de 1 000 000 $, soit 40 000 $.

L’assurance collective est-elle imposable ?

Certaines primes payées par l'employeur sont considérées comme un avantage imposable d'assurance collective. Il s'agit d'un montant que l'employeur paie pour ses employés et qui, aux yeux du gouvernement, est considéré comme un salaire. Les employés doivent donc payer un impôt sur ce "salaire".

À titre d'exemple, voici ce qui est considéré comme avantage imposable dans l'assurance collective à un niveau fédéral ou provincial :

AssurancesGaranties imposables au niveau provincialGaranties imposables au niveau fédéral
Assurance vie employé et personnes à chargeouioui
Assurance décès et mutilations accidentelsouioui
Soins de santéouinon
Soins dentaireouinon
Assurance invalidité courte ou longue duréenonnon
Maximisation fiscale des régimes collectifs

Quels sont les avantages de l’assurance collective ?

L'assurance collective est importante et présente de nombreux avantages :

  • Elle permet de protéger les revenus et finance d'un individu ou d'une famille en cas de graves problèmes de santé générant des frais très élevés et non couverts.
  • Elle permet l'accès à de nombreux soins comme l'acupuncture, la psychologie, la chirurgie esthétique, les soins dentaires, les soins de la vue, ou encire, l'assurance voyage, etc.
  • L'acceptation est le plus souvent garantie, sans examen médical des adhérents préalable.
  • Les primes à payer sont généralement plus faibles que celles des assurances individuelles, le coût des réclamations de certains adhérents étant compensé par le montant total des primes payées par le groupe.
  • Elle donne accès à des remboursements plus élevés que l'assurance publique (souvent 80 au lieu des 63 %).
  • Elle permet de ne pas payer la franchise médicaments de la RAMQ.

Assurance collective et absence des salariés : comment ça marche ?

Si un salarié inclut dans le contrat cadre s'absente :

  • en prenant un congé sans soldes ;
  • pour un arrêt maladie ;
  • pour une mise à pied.

Les dispositions concernant l'assurance collective et le maintien des garanties doivent être clairement expliquées dans le contrat cadre et similaires pour tous les salariés dans la même situation. Il n'est par exemple pas possible pour un salarié de conserver son assurance collective à titre individuel pour un congé sans soldes, si le contrat cadre stipule que toutes les personnes en congé sans soldes ne sont plus couvertes par le contrat d'assurance collective.

Est-il possible d'avoir deux assurances collectives ?

Non, vous ne pouvez pas avoir deux assurances collectives.

Vous ne pouvez pas cumuler deux contrats. Vous devez choisir le régime d'assurance collective le plus avantageux pour vous. Par exemple, si l'assurance collective de votre conjoint - à laquelle vous pouvez être rattaché - est plus concurrentielle, vous pouvez la privilégier à celle de votre employeur. Mais en aucun cas adhérer aux deux.

Que faire si je n’ai pas de régime collectif ?

Vous être travailleur autonome, jeune retraité, vous n'avez plus le droit au régime collectif de votre entreprise ? Cela n'est pas grave. Vous pouvez souscrire de manière individuelle à une assurance maladie privée.

Les assurances maladies privées individuelles offrent le plus souvent les mêmes couvertures que les régimes collectifs. Les taux sont cependant souvent moins avantageux (les salariés bénéficiant de taux préférentiels dus à l'effet de groupe).

Tous nos guides sur l’assurance collective au Québec

Posez une question, un expert vous répondra
Votre nom est requis
Il est nécessaire de remplir ce champ