Assurance maladie au Québec : comment ça marche ?

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Alexandre Desoutter mis à jour le 13 septembre 2023

L'assurance maladie au Québec est gérée par une institution publique nommée la Régie de l'assurance maladie du Québec, ou RAMQ. Celle-ci s'occupe aussi de l'assurance de médicaments.

Les rouages de la RAMQ sont parfois difficiles à naviguer. En effet, que couvre la RAMQ exactement ? Comment s'y inscrire ? Comment obtenir la carte d'assurance maladie et comment l'utiliser pour obtenir des remboursements de santé ? Combien ça coûte ?

Autant de questions, et bien plus, auxquelles nous répondons dans ce guide.

Assurance maladie au Québec : à retenir

  1. L'Assurance maladie publique du Québec (RAMQ) couvre certaines dépenses de santé et médicaments.
  2. Pour en bénéficier, vous devez d'abord recevoir votre carte d'assurance maladie.
  3. L'assurance maladie RAMQ coûte entre 0 et 710$ / an selon vos revenus.
  4. Vous dépenses de santé peuvent aussi être couvertes par une assurance collective obligatoire.
  5. Celle-ci coûte entre 50 et 200 $ / mois selon votre entreprise et statut.
  6. À défaut, et pour de meilleurs remboursements, vous pouvez souscrire l'assurance santé privée.
  7. Une assurance santé privée coûte en moyenne entre 25 et 100$ / mois selon la formule.

Qu'est-ce que l'assurance maladie du Québec ?

L’assurance maladie au Québec est gérée par la RAMQ, c’est-à-dire la régie de l’assurance maladie du Québec. Celle-ci qui s'occupe :

  • Du régime public d'assurance maladie
  • Du régime public d'assurance médicament
  • Et de 40 programmes d'aides et de soutiens (programmes d'aides auditives, visuelles, etc.)

Bon à savoir

Si vous êtes admissible au régime public RAMQ, vous êtes couverts pour la plupart de vos frais de santé à condition d'obtenir au préalable votre carte d'assurance maladie, la carte Soleil, qui comporte votre photo et votre numéro d'adhérent.

De très nombreux québecois peuvent bénéficier de l'assurance maladie publique. Pour autant, tous ne l'utilisent pas. En effet, beaucoup ont recours à l'assurance maladie privée, afin d'obtenir une couverture personnalisée, plus adaptée à leurs besoins de santé, et bien souvent à leur portefeuille.

Si vous êtes dans ce dernier cas de figure, pensez à magasinez les offres en ligne pour choisir le meilleur contrat d'assurance maladie privée :

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Attention

HelloSafe ne garantit pas l’exactitude de l’information contenue dans cette page. Certains renseignements importants pourraient ne pas y figurer. Consultez le site web officiel de la RAMQ pour obtenir l’information exacte.

Que ne couvre pas l'assurance maladie publique ?

La RAMQ couvre la plupart des frais de santé cependant, elle ne couvre pas :

  • Certains médicaments d'ordonnance.
  • Les soins dentaires des personnes de plus de 10 ans, ou ne recevant pas de prestations.
  • Les soins optiques, les tests de vue et autres examens de la vue.
  • La médecines alternatives (chiropraticiens, massothérapeutes, physiothérapistes, acupuncteurs, ostéopathes, etc.)
  • Les consultations de psychologues
  • Les services de laboratoire hors hôpital
  • Les traitements de varices par injection dans des cabinets privés
  • La chirurgie esthétique
  • Certains services de podiatrie
  • Les bandages, attelles, et autres fournitures médicales.

Qui est éligible à l'assurance maladie RAMQ ?

Voici les personnes éligibles à l'assurance maladie du régime public au Québec :

  • Résident du Québec (il ne faut pas obligatoirement que vous soyez natif du Québec, les résidents temporaires peuvent également y avoir droit).
  • Totaliser une absence de moins de 183 jours par année civile.

Le système de soins de santé public proposé par le biais de la RAMQ est financé par l'État et donc, les impôts.

Attention

Les personnes ayant accès à une assurance collective, ou à l'assurance de leur conjoint, sont dans l'obligation d'y adhérer.

Comment obtenir la carte d'assurance maladie ?

La carte soleil est votre carte d'assurance maladie pour bénéficier des services de santé couverts par la RAMQ. Vous n'aurez avec cette carte aucun frais à débourser en avance à condition que ces frais soient bien couverts par l'assurance maladie.

Avis d’expert

Vous recevrez cette carte une fois votre inscription à la RAMQ faite, si vous remplissez les critères d'admissibilité à l'assurance maladie publique.

Une fois votre carte d'assurance maladie expirée, il faudra procéder au renouvellement de la carte si vous voulez continuer à bénéficier des services de la RAMQ. Idem si votre carte est perdu ou volée, il faudra faire remplacer votre carte d'assurance maladie. Pour effectuer ses démarches, rendez-vous sur le site en ligne de la RAMQ et suivez les étapes indiquées / formulaires renseignés. Vous pouvez aussi appeler la Régie ou vous rendre directement dans l'un de ses points de rencontre.

Quelles alternatives à l'assurance maladie RAMQ ?

La RAMQ ne couvre pas toutes les dépenses de santé, ni toujours entièrement lorsqu'elle le fait. Qui plus est, il faut parfois respecter de longs délais d'attente (jusqu'à 3 mois pour recevoir sa carte d'assurance maladie. À ce titre, il n'est pas rare que les québecois se renseignent sur ses alternatives.

Vos frais de santé peuvent être couverts d'autres moyens, à savoir :

  • Soit par une assurance collective (la vôtre, celle de votre conjoint ou parents) ;
  • En souscrivant une assurance santé individuelle
  • En assumant vos frais de santé vous-même (cela est toutefois peu recommandé).

L'assurance collective

L'assurance collective est une assurance proposée par votre employeur ou celui de votre conjoint. SI vous y avez accès, vous remplissez les critères d'admissibilité énoncés par votre employeur (ancienneté, type de contrat, minimum de salaire, etc.). Dans ce cas, vous avez l'obligation d'y adhérer et d'y faire adhérer également votre conjoint et vos enfants s'ils ne bénéficient pas déjà d'une assurance maladie.

La seule option pour ne pas adhérer à une assurance collective que votre employeur vous proposerait serait de montrer que vous êtes déjà rattaché à l'assurance collective de votre conjoint.

Attention

Vous ne pouvez pas bénéficier de deux assurances collectives en même temps !

L'assurance collective fonctionne comme suit :

  1. L'employeur signe un contrat cadre avec l'assureur énonçant les couvertures.
  2. Vous vous y affiliez en choisissant les couvertures que vous souhaitez.
  3. Le paiement de la prime mensuelle est en partie prise en charge par votre employeur, et déduite directement de votre fiche de paie.

Les assurances collectives sont souvent assez avantageuses. Elles ne demandent notamment pas d'examen médical au préalable ce qui permet à quiconque d'être accepté sans tenir compte d'éventuelles conditions médicales préexistantes etc.

Ces couvertures sont assez onéreuses mais un pourcentage conséquent est pris en charge par l'employeur. Les salariés s'acquittent donc d'une prime mensuelle allant généralement de 50 $ à 200 $, fonction bien entendu des couvertures choisies et des ayant-droits rattachés au contrat.

L'assurance maladie privée

Vous partez à la retraite, vous n'avez pas accès à un régime privé, vous êtes travailleur autonome et souhaitez être couvert pour l'intégralité de vos frais de santé ? Vous pouvez souscrire une assurance santé individuelle. Cette assurance santé vient en remplacement de l'assurance maladie de la RAMQ ou bien d'une assurance collective et vous couvre pour vos dépenses médicales que vous pourriez engager sur l'année civile.

Les assureurs peuvent au préalable bien sûr vous demander un examen médical et appliquer certains critères d'admissibilité. Les assurances privées peuvent couvrir les postes suivants :

  • l'intégralité de vos médicaments sur ordonnances et services en pharmacie
  • les soins dentaires
  • les soins optiques
  • les soins infirmiers à domicile
  • la médecine alternative etc.

Les remboursements s'effectuent généralement à hauteur d'un certain pourcentage défini dans le contrat jusqu'à hauteur d'un plafond maximal décidé pour l'année civile.

Pour trouver une telle assurance, magasinez les offres en ligne et obtenez plusieurs soumissions personnalisées et gratuites :

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Voici un tableau récapitulatif de vos options en matière d'assurance maladie :

Assurance maladie publique RAMQAssurance collectiveAssurance individuelle privée
Coût
Contribution au paiement des soins sauf certains assurés sans fraisPrime mensuelle (payée par l'employeur et l'assuré), franchise et coassurancePrime mensuelle payée intégralement par l'assuré
Obligation d'y souscrire

Si pas de régime privé
Couvre
Tous les frais de santé de base mais exclut les frais optiques, dentaires, de médecine alternatives de psychologie, etc.Dépend des couvertures mais a minima la même chose que la RAMQ. Peut couvrir l'intégralité de vos frais de santé.Dépend des couvertures mais a minima la même chose que la RAMQ. Peut couvrir l'intégralité de vos frais de santé.
S'adresse
À tous ceux n'ayant aucun régime privé notamment :
  • Les bénéficiaires d'une aide financière et leurs enfants
  • Les travailleurs autonomes
  • Les plus de 65 ans
Aux salariés d'entreprises privées.
  • Aux plus de 65 ans souhaitant une couverture plus importantes
  • Aux travailleurs autonomes etc.
L'assurance maladie au Québec

Quel est le prix de l'assurance maladie au Québec ?

Si vous optez pour l'assurance maladie de la RAMQ, vos cotisations oscilleront entre 0$ et 710$ par an (selon vos revenus).

Si vous optez pour une assurance maladie privée, vos cotisations mensuelles dépendront de plusieurs facteurs :

  • Votre âge et état de santé ;
  • L'assureur choisi
  • Les garanties choisies
  • Les franchises et délais d'attente choisies.

Le prix des assurances santé individuelles peuvent varier de 25 $ à plus de 100 $ par mois.

Assurance maladie et médicaments : quelles particularités ?

Au Québec, avoir une assurance médicament est obligatoire qu'elle soit fournie par la RAMQ ou par un régime privé. L'assurance médicament de base de la RAMQ couvre les services en pharmacie et les médicaments sous ordonnance à condition que vous vous acquittiez :

  • du paiement de votre prime annuelle pour bénéficier de l'assurance médicament de la RAMQ (de 0 à 710 $ en fonction de vos revenus)
  • de la franchise au premier paiement de médicaments du mois
  • d'un pourcentage, la coassurance, équivalent à 35 % du reste de la facture à laquelle la franchise est retranchée.

À retenir

Les assurances médicaments privées vous proposent le plus souvent de prendre à leur charge cette franchise et cette coassurance moyennant le paiement d'une prime mensuelle et couvrent souvent davantage de médicaments sur ordonnances que ne le fait la RAMQ.

Pour résumer :

Assurance privée de médicament - Assurance collective Assurance maladie privée - Complément de la RAMQAssurance publique de médicament de la RAMQ
Coût
Supportés par l’assureurSupportés par l’assureurSupportés par la RAMQ
Souscription obligatoire
Si vous y avez accès, parce que vous êtes employés ou votre conjoint l'est, obligation de vous inscrire. Pas d'obligation, uniquement si vous souhaitez un complément du régime public de la RAMQ. Obligation de vous inscrire si pas d’accès au régime privé
Prime
Chaque mois, vous payez :
  • Franchise (montant mensuel fixe)
  • Coassurance qui correspond à un pourcentage des médicaments offerts
Prime mensuelle - Prise en charge des primes exigées par la RAMQ. Chaque mois, vous payez :
  • Franchise (montant mensuel fixe)
  • Coassurance qui correspond à un pourcentage des médicaments offerts
Les différences de régimes d'assurance maladie

Attention

Si vous avez seulement une assurance privée complémentaire de médicament, vous devez être couvert par l'assurance médicament de la RAMQ car vous n’êtes pas couvert pour les soins basiques.

Tous nos guides sur l'assurance maladie au Québec

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Alexandre Desoutter
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Alexandre Desoutter travaille en tant que rédacteur-en-chef et responsable des relations presse chez HelloSafe depuis juin 2020. Diplômé de Sciences Po Grenoble, il a exercé un tant que journaliste pendant plusieurs années au sein de médias français, et continue à collaborer en tant que contributeur au sein de plusieurs publications.

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2 commentaires
Cellier
le

bonjour
ma fille va débuter un post doc à l'université mc gill pour un peut étre renouvelable. Elle aimerais savoir qu"elle assurance prendre.
Merci

author-profile-picture Alexandre Desoutter Notre expert

Bonjour Cellier,

Nous conseillons à votre fille de comparer les offres d'assurance santé sur notre comparateur https://hellosafe.ca/assurance-sante afin de trouver les offres d'assurance santé qui correspondent le mieux à son profil.
Bonne journée,
L’équipe Safe

Gaston B.
le

je veux, lorsqu'il sera possible voyager au Canada, serais-je couvert par le régime d'assurance maladie

author-profile-picture Alexandre Desoutter Notre expert

Bonjour Gaston,

Si vous possédez une carte d'assurance maladie valide, vous serez couvert par le régime d'assurance maladie du Québec quand vous voyagez au Canada, la RAMQ ne rembourse qu'une partie des frais.
Les soins procurés par un médecin, un dentiste ou un optométriste seront remboursés en partie, ainsi que les frais d'hospitalisation. Si vous voulez avoir une assurance maladie complète quand vous voyagez, optez pour une assurance voyage.

Nous restons à votre disposition,

L'Équipe Safe