Meilleures assurances collectives au Québec en 2024

La Régie de l'Assurance Maladie du Québec (RAMQ) couvre de nombreux frais de santé : les consultations chez les généralistes, divers examens, ou encore, les frais hospitaliers. Toutefois, si votre employeur vous propose un régime collectif d'assurance maladie, vous avez l'obligation d'y souscrire. Et cela peut s'avérer très judicieux ! Fonctionnement, couverture, coût, imposition... On vous dit tout ce qu'il y a à savoir de l'assurance collective !

Desjardins : l’assurance collective axée sur le bien-être des salariés

Desjardins assurance collective propose une offre de base complète offrant des protections multiples. Vous pouvez qui plus est y ajouter des garanties facultatives. Un compte santé et un compte mieux-être vous permettent de disposer de crédits pour des dépenses non couvertes par le contrat cadre, ce qui permet à chaque assuré d'avoir un peu de flexibilité en parallèle de l'offre de son employeur. Desjardins propose une assurance collective :

• Pour les entreprises de 3 à 49 employés (contrat Perform Plus)
• Pour les entreprises de plus de 50 employés (contrat standard, modulaire ou flexible)

Les services en ligne et notamment l'application Desjardins permettent de faire des réclamations rapides, sécurisées et d'obtenir des remboursements rapidement. Il est primordial de parler avec un conseiller en assurance collective pour obtenir plus d’informations sur les différentes garanties qui sont offertes et obtenir un plan qui respecte vos objectifs/priorité en termes d’assurance collective. Desjardins assurance collective a par ailleurs mis en place des programmes d'aide pour venir en soutien des assurés et des entreprises et notamment :

• Desjardins assurance collective 360, pour bénéficier de conseils avisés en tant qu'administrateur, pour gérer votre contrat.
• Programme d'aide aux employés 360° pour bénéficier de 12h de consultations pour des problèmes familiaux, juridiques, financiers, etc.
• Une assistance info santé et convalescence disponible 24/24 et 7j/7, etc.

Caractéristiques	Assurance collective Desjardins
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)
Invalidité	En option
Soins de santé
Soins dentaires	En option
Maladies graves	En option

Manuvie, une assurance collective “à la carte”

Manuvie assurance collective offre des solutions pour petites entreprises ainsi que pour les entreprises de plus de 50 salariés. L'offre pour les entreprises de plus de 50 salariés est l'une des offres les plus sur-mesure qu'il existe sur le marché québecois. Vous pouvez décider de toutes les couvertures à la carte, en choisissant celles que vous souhaitez inclure dans votre contrat ou non.

Pour le reste, vous pouvez utiliser des comptes de crédits santé à offrir aux salariés pour ne pas inclure tous les professionnels dans les contrats cadres mais avoir néanmoins des dépenses annexes, non inclues, couvertes par ces crédits santé. Vous pouvez également choisir vos franchises et vos limites ce qui permet de contrôler le coût des primes et de faire évoluer votre contrat dans le temps en fonction de ce qui est utilisé ou non par vos salariés.

C'est pour cette raison également qu'il est difficile d'obtenir des détails sur la couverture avant d'appeler un conseiller en assurance collective. Il est à noter que l’assurance médicament est une garantie obligatoire au Québec. Les assureurs demandent également que l’assurance vie et le décès et mutilation accidentels soient inclus de base dans les plan d’assurance collective

Caractéristiques	Assurance collective Manuvie
Assurance vie adhérent	En option
Assurance vie personnes à charge	En option
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)
Invalidité
Soins de santé
Soins dentaires
Maladies graves	En option

Sun Life : des remboursements d’assurance collective sous 48h

L'assurance collective Sun Life propose de nombreuses offres, notamment fonctions de la taille de l'entreprise. Chaque offre est personnalisable grâce aux nombreuses options proposées. La digitalisation des services rend pratique et rapide les remboursements (traités en 48h) et autres opérations (site web et/ ou application ma Sun Life). Ce qui n'empêche pas de bénéficier d'une assistance par d'autres moyens, Sun Life dispose en effet d'un centre de contact dédié et vous donne la possibilité d'être accompagné par un Conseiller en santé organisationnelle.

En revanche, Sun Life ne communique pas de brochure détaillées sur ses garanties, plafonds de remboursements, franchises, etc. À moins de faire une demande de soumission, vous n'aurez par ailleurs pas accès à une grille de tarification sur le site en ligne de l'assurance collective Sun Life.

Caractéristiques	Assurance collective SunLife
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)
Invalidité	En option ou offerte selon le contrat
Soins de santé	En option ou offerte selon le contrat
Soins dentaires	En option ou offerte selon le contrat
Maladies graves	En option ou offerte selon le contrat

Croix Bleue : l’assurance collective qui vous suit à la retraite

Croix Bleue assurance collective propose des solutions pour les petites et moyennes entreprises. Que vous cherchiez une couverture uniquement pour les médicaments, ou bien une couverture correspondant plus à votre structure, ou bien même une couverture protégeant la famille de l'employé en cas de décès de celui-ci, les possibilités sont multiples avec l'assurance collective Croix Bleue. Avec un bon contrat de base et de nombreuses garanties optionnelles, les formules de la Croix Bleue sont très complètes. En outre, Croix Bleue permet aux retraités, à la fin de leur contrat d'assurance collective, d'être assuré quel que soit leur âge ou état de santé. Enfin, l'assureur propose un espace en ligne afin de gérer votre contrat, vos paiements et éventuelles réclamations facilement.

Seuls bémols : comme nombre de ses concurrents, Croix Bleue ne communique que peu d'informations sur ses garanties, ses grilles de tarifs, et l'assureur ne vous donne pas non plus la possibilité de réaliser une soumission en ligne.

Caractéristiques	Assurance collective Croix Bleue
Assurance vie adhérent	Offerte ou à souscrire avec une autre offre en fonction du niveau de couverture choisi
Assurance vie personnes à charge	Offerte ou à souscrire avec une autre offre en fonction du niveau de couverture choisi
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)	Offerte ou à souscrire avec une autre offre en fonction du niveau de couverture choisi
Invalidité	Offerte ou à souscrire avec une autre offre en fonction du niveau de couverture choisi
Soins de santé
Soins dentaires
Maladies graves	Offerte ou à souscrire avec une autre offre en fonction du niveau de couverture choisi

Empire Vie : l’assurance collective avec aide administrative

L'assurance collective d'Empire Vie propose de très bonnes solutions pour les entreprises. En effet, la multitude de garanties offertes par Empire Vie démontre leur expertise dans ce domaine. L'assureur met à votre disposition une formule originale d'aide administrative ainsi que son réseau Best Doctors, vous donnant accès à de nombreux experts santé pour obtenir les meilleurs diagnostics. Empire ne donne pas la possibilité de réaliser une soumission en lite sur son site Internet. Le client doit passer par un courtier en assurance collective pour faire une soumission en assurance collective, comme pour les autres assureurs. Enfin, l'assurance collective Empire Vie propose également des garanties pour les expatriés.

Caractéristiques	Assurance collective Empire Vie
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)	En option ou offerte selon le contrat
Invalidité	En option ou offerte selon le contrat
Soins de santé	En option ou offerte selon le contrat
Soins dentaires	En option ou offerte selon le contrat
Maladies graves	En option ou offerte selon le contrat

L’assurance collective Canada Vie, anciennement Great West

Great west est le nouveau nom de Canada Vie assurance collective. Great West a développé de nombreuses solutions pour les entreprises, que celle-ci soit de petite taille ou de grande taille, ou que vous ayez uniquement besoin de certains soins. Avec l'assurance collective Canada Vie - ou Great West - vous aurez donc accès à une offre "à la carte". Vous pourrez par ailleurs accéder à un espace en ligne afin de gérer votre contrat et vos réclamations. L’assureur propose aussi un programme original de gestion de l’invalidité en entreprise et de mieux être’’ par ‘’L’assureur offre un programme de télémédecine et de mieux être.

Il n’est pas possible d’obtenir des soumissions directement en ligne avec Canada Vie, il faut donc faire appel à un conseiller en assurance collective. De ce fait, vous pourrez obtenir un plan personnalisé selon vos besoins/priorités.

Caractéristiques	Assurance collective Canada Vie
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)
Invalidité
Soins de santé
Soins dentaires
Maladies graves

Assurance collective iA : un accompagnement personnalisé

Industrielle Alliance mise beaucoup sur le conseil et l’accompagnement personnalisé. Son offre d’assurance collective s’adapte donc aux entreprises de toutes les tailles. Elle possède une catégorie pour les PME de 20 à 49 employés et une autre pour les grandes entreprises avec 51 employés et plus. Les prestations proposées concernent les assurances pour soin médicaux mais aussi les assurances vie, les assurances voyage ou encore les assurances invalidité. Les employés à l’étranger peuvent aussi être couverts si nécessaire.

En résumé, l'assurance collective Industrielle Alliance propose un régime unique pour les petites entreprises et 4 régimes différents au choix pour les grandes entreprises. Le nombre de couverture dépend quant à lui des choix de l’entreprise. L'assurance collective iA met à votre disposition un programme mobile développé pour faire des réclamations en ligne et les suivre ou encore, vérifier les couvertures médicaments, etc. Vous avez aussi possibilité de transmettre votre réclamation directement depuis le cabinet de nombreux professionnels de santé et d'obtenir un remboursement direct.

Comme les autres assureurs, vous serez en mesure d’obtenir l’accompagnement personnalisé que vous recherchez en faisant affaire avec un conseiller en assurance collective. En effet, IA n’offre pas non plus le service de soumissions directement en ligne.

Caractéristiques	Assurance collective iA
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)
Invalidité
Soins de santé
Soins dentaires
Maladies graves

RBC : l’assurance collective aux nombreux avantages adhérents

RBC assurance collective propose de nombreuses solutions d'assurance collective aux entreprises en ce qui concerne leurs salariés (vie, invalidité, maladie, dentaire). Elle met de plus à disposition des espaces clients spécialisés permettant de simplifier les gestions de contrats, les réclamations. De plus, RBC assurance collective offre de nombreux avantages à ses adhérents et aux administrateurs, dont entre autres : une thérapie cognitivo-comportementale disponible en ligne gratuitement ; le service Best Doctors, qui vous permet d'obtenir le bon diagnostic et le bon traitement en cas de problème de santé.

Il est impossible d'obtenir une solution en ligne. Pour obtenir un plan personnalisé selon vos besoins/priorités, communiqué avec un conseiller en assurance collective.

Caractéristiques	Assurance collective RBC
Assurance vie adhérent
Assurance vie personnes à charge
Assurance Décès et Mutilations Accidentelles (DMA)	Selon le contrat
Invalidité
Soins de santé
Soins dentaires
Maladies graves	Selon le contrat

Qu’est-ce qu’un régime d’assurance collective ?

L'assurance collective, c'est quoi ? Par définition, l'assurance collective, régie par la loi 33, est une assurance souscrite par les employeurs auprès d'assureurs privés (Beneva, Desjardins, Sun Life, Croix Bleue, Manuvie, Canada Vie, etc.). Cette assurance collective au travail permet à chacun des salariés de l'entreprise de bénéficier d'une couverture supplémentaire des frais de santé engagés, en plus de ceux couverts par la Régie de l'assurance maladie du Québec (RAMQ).

L'assurance collective bénéficie au salarié adhérent au régime collectif de l'entreprise mais peut également couvrir le conjoint de l'adhérent, ses enfants mineurs ou ses enfants étudiants à temps plein de moins de 25 ans. L'adhérent doit d'ailleurs inscrire son conjoint et/ou ses enfants s'ils ne sont pas déjà couverts par une autre assurance collective privée.

Qui peut souscrire une assurance collective ?

La personne qui va conclure le contrat d'assurance collective avec l'assureur pour le bénéfice des salariés peut être :

• un employeur ;
• un syndicat ;
• une association professionnelle ;
• une fédération de travailleurs.

L’assurance collective est-elle obligatoire ou non ?

• Pour l'employeur : il a le choix de proposer ou non à ses salariés un régime collectif. La plupart des employeurs québecois choisit de la faire, c'est un avantage social traditionnel offert aux employés.

• Pour le salarié : à partir du moment où un employeur propose un contrat d'assurance collective à ses salariés, le salarié a l'obligation d'y adhérer.

Pourquoi cette obligation? Au Québec, la loi 33 sur l’assurance collective précise que l’adhésion à l’assurance collective est obligatoire pour tout employé dont l’employeur offre l’assurance collective, sauf si l’employé est déjà couvert par les assurances collectives de son conjoint.

Si vous êtes déjà couverts par le régime collectif de votre conjoint, vous pouvez garder celui qui vous semble le plus avantageux, en fournissant à votre employeur une preuve de votre adhésion à l'autre régime.

Assurance collective ou RAMQ ?

La RAMQ, ou Régie de l'Assurance Maladie du Québec, couvre vos frais de santé. Attention toutefois, si une assurance collective vous est proposée, vous devez l'acceptez et ne pouvez vous affranchir du paiement de la prime d'assurance collective.

Deuxièmement, les remboursements de la RAMQ sont souvent largement inférieurs à ceux proposés par les mutuelles santé. Les médicaments sont par exemple remboursés à hauteur de 67 % alors que les assureurs privés remboursement 80 voire 100 % des dépenses en médicaments.

Troisièmement, vous êtes obligés de payer avec la RAMQ une prime annuelle à la Régie de 731 $ pour l'accès aux médicaments. Prime dont vous vous affranchissez si vous adhérer à une assurance collective (affranchissement multiplié par 2 si vous êtes en couple donc).

Enfin, l'assurance collective offerte par l'employeur offre de nombreux avantages et parmi eux : des options comme l'assurance décès accidentels, les soins dentaires, les soins spécialisés, de médecine douce, ou encore, les assurances voyages, etc. Autant de prestations qui ne sont que rarement prises en charge avec la RAMQ. Si la RAMQ est donc l'un des systèmes de santé les plus performants au monde, elle n'en reste pas moins une protection de base et sera inférieure aux protections proposées par votre employeur avec un plan collectif.

Comment choisir la meilleure assurance collective ?

Pour choisir une assurance collective, il est important de trouver celle qui offre les meilleures garanties aux meilleurs prix pour vos employés. Bien entendu, tout en respectant vos priorités et vos besoins. Les assureurs évaluent différemment les secteurs d’activités de chaque entreprise, d’où l’importance d’avoir plus d’une soumission pour trouver celle qui convient le mieux.

En faisant affaire avec un courtier, vous serez en mesure de trouver la solution qui répond le mieux à vos besoins et vos priorités. Le conseiller en assurance collective s’assurera de trouver la solution optimale pour votre entreprise.

Comment fonctionne l’assurance collective ?

C’est l’employeur qui définit avec le conseiller en assurance collective le contrat qu’il aimerait offrir à ses employés.

Les critères d’admissibilités varient entre un employeur à un autre, par exemple le nombre d’heures minimum travaillées par semaine ou la période d’attente pour avoir accès à l’assurance collective. Cependant, les assureurs ont un minimum à respecter pour le nombre d’heure travaillé pour avoir droit à la couverture. Les emplois précaires, travailleurs autonomes, les temps partiel, etc. ne peuvent pas nécessairement adhérer à l’assurance collective.

Bien qu’il y ait des critères d’admissibilité à l’assurance collective, votre état de santé ou votre sexe ne pourront jamais donner lieu à un rejet. (je n’ai pas mis l’âge car s’il y a des employés âgés de plus de 65 ils peuvent ne pas avoir droit à certaines couvertures.)

L'adhérent devra remplir un formulaire d'adhésion à retourner à l'assureur, formulaire permettant notamment de désigner :

• les autres bénéficiaires du contrat s'il y en a (conjoint, enfant(s)) ;
• les niveaux de protection qu'il souhaite par exemple : assurance vie, invalidité, dentaire, éventuelles options, etc. (seulement dans le cas d’un plan d’assurance collective modulaire).

Généralement, les contrats d'assurance collective commencent à 3 salariés (cela peut-être à partir de 2 exceptionnellement).

Que couvre l’assurance collective ?

Le plus souvent, les régimes d'assurance collective proposés par les employeurs proposent les garanties suivantes :

Protections offertes par l'assurance collective	Couverture
Assurance maladie (assurance santé)	Cela permet aux adhérents d’avoir une meilleure couverture au niveau des médicaments. Ils peuvent également avoir un remboursement au niveau des soins paramédicaux, des fournitures médicaux, en cas d’urgences lors d’un voyage et bien plus encore!
Assurance invalidité (assurance salaire)	L'assurance invalidité permet au salarié de l'entreprise de bénéficier de la continuité d'un revenu mensuel en cas d'invalidité pour pouvoir s'acquitter de ses factures du quotidien.
Assurance vie de l'adhérent ou personnes à charge	L'assurance vie permet, comme son nom l'indique, de recevoir une somme d'argent en cas de décès de l'adhérent ou bien de l’une de ses personnes à charge (conjoint, enfant)
Assurance dentaire	L’assurance dentaire permet d’être couvert pour les soins préventif et de base tel qu’un nettoyage, détartrage, traitement de canal, extraction de dent de sagesse, etc. L’orthodontie et les soins majeurs sont également des soins qui peuvent être couverts.
Programme d'aide aux employés	Le PAE est un programme offrant des conseils, à court terme, aux employés qui présentes des difficultés personnelles (stress ou anxiété, problème conjugaux ou familiaux, difficulté au travail, ennuis financiers, dépendances, etc.)

Comment fonctionne le règlement d’une assurance collective ?

Le paiement de l’assurance collective se fait via une déduction du salaire de l’adhérent. L’employeur contribue également un pourcentage de la prime d’assurance collective.

Pour les médicaments, l’adhérent se fait rembourser directement en pharmacie, de même pour l’assurance dentaire dans le cas des cliniques qui ont une entente avec les assureurs.

Pour le reste des bénéfices, le remboursement se fait uniquement au moment que l’adhérent fait sa réclamation sur la plateforme de l’assureur.

Le montant payé et remboursé dépend de deux facteurs :

• la franchise : C’est le montant à payer lors d’une réclamation, avant l’application de la coassurance. Selon les contrats, la franchise peut être à 0.

• la coassurance : c’est le pourcentage de la réclamation qui sera remboursé, après le paiement de la franchise, le cas échéant.

Un employé qui paye une assurance collective n’aurait plus à payer la RAMQ (qui est obligatoire pour toute personne non couverte par une assurance collective). L’assurance collective procure plus de bénéfices que la RAMQ, ce qui est avantageux pour l’adhérent.

Voici un tableau qui récapitule le fonctionnement de ces deux régimes, privé et public

	Assurance collective privée	Régime public d’assurance médicament, administrés par la RAMQ)
Prime	Prime mensuelle	Prime annuelle fixe, montant variant selon votre statut familial
Franchise	Montant annuel à payer lors de la première réclamation (dépendamment du montant, la franchise peut s’appliquer à plus d’une réclamation). Certains contrats n’inclus pas de franchise.	Montant mensuel à payer avant d’obtenir le remboursement de la coassurance.
Coassurance	Pourcentage du coût des médicaments couverts.	Pourcentage du coût des médicaments couverts.

Combien coûte une assurance collective ?

Le prix moyen de l'assurance collective pour un salarié au Québec se trouve :

• entre 80 et 150 $ par mois pour une assurance collective individuelle ;
• entre 180 et 345 $ par mois pour une assurance collective familiale.

Statistiquement au Canada, une assurance collective représente 4% de la masse salariale de l’employeur. Évidemment, selon les options choisies, la démographie du groupe, le type d’industrie, etc. cela peut représenter plus ou moins que 4%.

Cette prime est partagée entre l'employeur et le salarié. L'employeur prend à sa charge une partie (en %) de la prime de son salarié. Au Québec, la cotisation minimum de l’employeur est 25% de la prime annuelle, mais il peut décider de payer plus, soit jusqu’à la totalité de la prime d’assurance collective
Le coût d'une assurance collective varie en fonction de plusieurs facteurs :

• le nombre de salariés et la tranche d'âge moyenne des salariés ;
• démographie des employés (âge, sexe, catégorie professionnelle, etc.) ;
• des niveaux de protection choisis (santé, dentaire, invalidités, DMA, etc.) ;
• des corps de métier couverts ;
• de l'historique de réclamations ;
• des franchises choisis, de la coassurance, etc.

L'assurance collective donne un avantage clé : celui de ne plus payer la franchise médicament obligatoire de la RAMQ de 731 $ (et 1426$ pour quelqu'un avec un(e) conjoint(e) ou une famille). Vous pouvez donc toujours retrancher 731 $ à votre prime d'assurance collective annuelle pour savoir combien vous coûte réellement votre assurance collective par rapport à l'assurance publique. Les assurances collectives sont bien plus complètes que le régime public d’assurance médicaments, administré par la RAMQ et incluent des couvertures comme les soins dentaires, les soins paramédicaux, l’invalidité longue durée et bien plus encore!

L’assurance collective est-elle imposable ?

Certaines primes payées par l'employeur sont considérées comme un avantage imposable d'assurance collective. Il s'agit d'un montant que l'employeur paie pour ses employés et qui, aux yeux du gouvernement, est considéré comme un salaire. Les employés sont donc imposés sur ce montant.

À titre d'exemple, voici ce qui est considéré comme avantage imposable dans l'assurance collective à un niveau fédéral ou provincial :

Assurances	Garanties imposables au niveau provincial	Garanties imposables au niveau fédéral
Assurance vie employé et personnes à charge	oui	oui
Assurance décès et mutilations accidentels	oui	oui
Soins de santé	oui	non
Soins dentaire	oui	non
Assurance invalidité courte ou longue durée	non	non

Quels sont les avantages de l’assurance collective ?

L'assurance collective est importante et présente de nombreux avantages :

• Elle permet de protéger les revenus et finance d'un individu ou d'une famille en cas de graves problèmes de santé générant des frais très élevés et non couverts.

• Elle permet l'accès à de nombreux soins comme l'acupuncture, la psychologie, les soins dentaires, les soins de la vue, ou encire, l'assurance voyage, etc.

• L'acceptation est le plus souvent garantie, sans examen médical des adhérents préalable.

• Les primes à payer sont généralement plus faibles que celles des assurances individuelles, le coût des réclamations de certains adhérents étant compensé par le montant total des primes payées par le groupe.

• Elle donne accès à des remboursements plus élevés que le Régime public d’assurance médicament, administrés par la RAMQ (souvent 80 au lieu des 67 %).

• Elle permet de ne pas payer la franchise médicaments de la RAMQ.

Assurance collective et absence des salariés : comment ça marche ?

Si un salarié inclut dans le contrat cadre s'absente :

• en prenant un congé sans soldes ;
• pour un arrêt maladie ;
• pour une mise à pied.

Les dispositions concernant l'assurance collective et le maintien des garanties doivent être clairement expliquées dans le contrat cadre et similaires pour tous les salariés dans la même situation. Il n'est par exemple pas possible pour un salarié de conserver son assurance collective à titre individuel pour un congé sans soldes, si le contrat cadre stipule que toutes les personnes en congé sans soldes ne sont plus couvertes par le contrat d'assurance collective.

Est-il possible d’avoir deux assurances collectives ?

Oui, il est possible d’être couvert par deux plans d’assurance collective.

Si vous êtes déjà couvert à titre de personne à charge avec l’assurance collective de votre conjoint et que vous aimerez adhérer également à celle de votre employeur, cela est possible. Le concept appelé ‘’coordination des prestations’’ vous permet de maximiser les remboursements des frais de santé ou dentaire, en soumettant vos réclamations à chaque régime.

Que faire si je n’ai pas de régime collectif ?

Vous être travailleur autonome, jeune retraité, vous n'avez plus le droit au régime collectif de votre entreprise ? Cela n'est pas grave. Vous pouvez souscrire de manière individuelle à une assurance maladie privée.

Au Québec, si vous n’avez pas accès à une assurance collective, vous devez obligatoirement être inscrit au régime public d’assurance médicament.

C’est une prime de 731 $ (1 462$ pour quelqu’un en couple ou famille) qui est payable au moment que vous faites vos impôts. Elle donne droit à un remboursement de 67% sur les médicaments, mais vous devez payer une franchie mensuelle de 22.90$ à payer.

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