Prêt hypothécaire commercial : taux, mise de fonds, obtention

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-06-23

Le prêt hypothécaire vous permet d’obtenir des liquidités pour acheter un bien immobilier. En contrepartie, vous mettez ce bien en hypothèque, permettant à l’organisme prêteur de récupérer sa mise en cas de défaillance de paiement. Dans le cas où le bien immobilier concerne une entreprise, on parle de prêt hypothécaire commercial.

Comment fonctionne le prêt hypothécaire commercial ? Quelles sont ses caractéristiques ?

Dans ce guide exclusif on vous dit tout sur le prêt hypothécaire commercial : taux, calcul, prestataires, fonctionnement, et plus encore.

Qu’est ce qu’un prêt hypothécaire commercial ?

Le prêt hypothécaire commercial repose sur un principe simple : il consiste en la mise en hypothèque d’un bien que vous avez acheté ou construit.

Le prêt hypothécaire commercial est tout à fait similaire au prêt hypothécaire classique. Mais il existe quelques points qui caractérisent le prêt hypothécaire commercial :

  • Prêt généralement assumé par les entreprises et non par les individus
  • C’est l’entreprise appliquant pour l’hypothèque qui sera évaluée, et non l’individu
  • Plus complexe car la vérification de la solvabilité d’une entreprise est moins évidente
  • L’emprunteur fait habituellement partie d’une entreprise qui est constituée et considérée comme étant une entité distincte
  • Le ration prêt-valeur est plus faible que pour un prêt hypothécaire classique
  • Le taux d’intérêt est majoritairement plus élevé que pour un prêt hypothécaire classique.

Vous souhaitez en savoir plus sur comment fonctionnent les prêts hypothécaires ? Lisez notre guide dédié.

Comment fonctionne le prêt hypothécaire commercial ?

Le fonctionnement d’un prêt hypothécaire commercial est similaire aux autres formes de prêt. En effet, il vous faut effectuer une demande auprès d’une institution prêteuse.

Tout comme les individus, les entreprises doivent aussi prouver leur solvabilité pour espérer pouvoir obtenir un prêt hypothécaire commercial. Cela passe donc vérification de la cote de crédit de l’entreprise et de la capacité à rembourser du prêteur. Les prêteurs vont donc vérifier si la solvabilité de la compagnie à long terme est stable et fiable.

Si vous disposez de la capacité d’investir une somme dès l’acquisition du bien immobilier, les prêteurs seront plus confiants aussi à vous octroyer un prêt hypothécaire commercial pour la somme qui vous manque.

Il est conseillé de fournir des preuves que votre entreprise est lucrative et que vous avez des projections pour la rentabilité de celle-ci.

Le montant du prêt hypothécaire commercial qu’on vous octroiera est directement lié au ratio prêt-valeur, qui représente le montant du prêt vs la valeur du bien immobilier en question.

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Prêt hypothécaire commercial : pour qui ?

Le prêt hypothécaire commercial s’adresse à toutes les personnes désireuses d’obtenir des fonds dans le but de les utiliser pour leurs entreprises. Le prêt hypothécaire commercial fait partie des différentes formes existante du prêt commercial.

Vous souhaitez en savoir plus sur le prêt commercial au Québec ? Lisez notre article dédié.

Le prêt hypothécaire commercial s’adresse donc à l’ensemble des professionnels : professions libérales, artisans, commerçants ou encore TPE, PME, etc. Les particuliers sont donc exclus de ce prêt. En outre, le prêt hypothécaire commercial est recommandé pour les professionnels ayant de grands besoins de financement pour se développer rapidement.

Pourquoi demander un prêt hypothécaire commercial ?

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un prêt hypothécaire commercial peut être octroyé :

  • Nouveau bureau ou emplacement pour une entreprise
  • Pour des rénovations nécessaires à la propriété commerciale déjà existante
  • Investissements à l’intérieur de l’entreprise
  • Développements sur la propriété.

Si les paiements ne sont pas honorés en temps voulu, la propriété sur laquelle pèse l’hypothèque du prêt commercial sera à risque.

Calcul de prêt hypothécaire commercial : comment faire ?

Le calcul d’un prêt hypothécaire commercial va dépendre de plusieurs facteurs, le calcul est donc totalement unique à chaque nouvelle situation de prêt hypothécaire commercial. Voici les facteurs à prendre en compte lors du calcul d’un prêt hypothécaire commercial :

  • Montant du prêt souhaité
  • Montant de la mise de fond
  • Durée de l’emprunt
  • Taux d’intérêt du prêt hypothécaire commercial.

Pour savoir quel sera le montant de vos primes, vous pouvez vous servir d’un calculateur de prêt hypothécaire commercial. N’hésitez pas à utiliser notre calculateur de prêt hypothécaire commercial.

Quel est le taux d’un prêt hypothécaire commercial ?

Un prêt hypothécaire commercial a un taux majoritairement plus élevé que les prêts hypothécaires classiques. Le taux d’un prêt hypothécaire commercial est souvent fixé et le restera et ces termes sont majoritairement plus courts (3 à 10 ans).

Comme le taux du prêt hypothécaire commercial est supérieur, l’institut prêteuse sera désireuse de recevoir le capital et les intérêts de retour dès que possible pour ne pas courir le risque que le coût du prêt ne surpasse pas le revenu tiré des intérêts.

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Où trouver un prêt hypothécaire commercial ?

Au Québec, de nombreuses institutions vont mettre à disposition l’option du prêt hypothécaire commercial. En voici quelques exemples :

  • Prêt hypothécaire commercial Desjardins
  • Prêt hypothécaire commercial BMO
  • Prêt hypothécaire commercial TD
  • Prêt hypothécaire commercial BNC
  • Prêt hypothécaire commercial RBC

Si vous souhaitez en savoir plus sur les meilleurs taux hypothécaires au Québec, lisez notre article dédié.

Prêt hypothécaire commercial : une mise de fond est-elle nécessaire ?

La mise de fond est la somme que vous allez verser directement lors de l’obtention de votre prêt. Elle représente une part déjà payée de votre bien et diminue ainsi votre prêt hypothécaire commercial.

Dans approximativement tous les cas il est nécessaire de verser une mise de fond.

Dans le cadre du prêt hypothécaire commercial, la mise de fond dépend parallèlement de la situation financière de l’emprunteur et de son projet commercial. Il est souvent recommandé de verser au minimum 20 % de la valeur de la propriété.

Un fait reste bien sur absolu et évident : plus votre mise de fonds est importante, plus vous économisez sur les frais reliés à votre prêt hypothécaire commercial tels que le taux d’intérêt, ou la prime d’assurance prêt hypothécaire commercial.

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