Renouvellement hypothécaire : quels taux en 2024 ?

Votre contrat hypothécaire arrive à son terme et vous souhaitez le renouveler mais ne savez pas comment vous y prendre ? Vous êtes au bon endroit !

Quand renouveler son prêt hypothécaire ? Comment négocier les meilleurs taux ? On vous dit tout. Retrouvez également notre comparateur des meilleurs organismes de prêt au Québec.

Qu'est-ce qu'un renouvellement hypothécaire ?

Lorsque vous souscrivez un prêt hypothécaire, vous négocier un premier contrat avec un prêteur stipulant un taux hypothécaire, un terme hypothécaire et des modalités. Votre taux hypothécaire peut-être un taux fixe à 10 ans, ou bien un taux variable à 6 mois.

Quoiqu'il en soit, à l'issue de votre terme hypothécaire, c'est toujours l'occasion pour vous de renouveler votre contrat hypothécaire et d'évaluer les différentes options de financement s'offrant à vous en fonction de votre nouvelle situation financière. La plupart des organismes de prêt proposent d'ailleurs des calculatrices de renouvellement hypothécaire sur leur site internet afin que vous puissiez analyser l'intérêt d'une telle négociation en fonction des taux du marché.

Pour négocier au mieux votre renouvellement hypothécaire, regardez ce que propose la concurrence et servez-vous en comme levier de négociation :

Quand reçoit-on son avis de renouvellement hypothécaire ?

Le prêteur, l'institution qui vous octroie un prêt hypothécaire, doit vous envoyer un avis de renouvellement hypothécaire 21 jours avant la fin du terme de votre hypothèque si l'institution est régie par la réglementation fédérale. Cet avis peut prendre la forme d'un courriel, ou bien d'un courriel électronique à condition que vous ayez accepté avant de recevoir ces notifications par voie électronique.

Votre avis de renouvellement doit mentionner divers éléments et notamment :

• la balance restante de votre prêt hypothécaire
• les mensualités et la fréquence des remboursements
• le taux d'intérêt
• le terme hypothécaire
• les conditions du prêt et les différents frais administratifs.

Le renouvellement hypothécaire peut-il être automatique ?

Oui. Si cela est mentionné dans l'avis de renouvellement et que vous n'engagez aucune action, il est possible que votre prêteur actuel renouvelle automatiquement l'hypothèque au taux, contrat, conditions mentionnés dans l'avis de renouvellement. Vous perdriez alors l'occasion de bénéficiez d'un taux plus bas, et de réaliser d'importantes économies sur votre contrat hypothécaire.

Comment négocier son renouvellement d'hypothèque ?

Comme pour chaque nouveau contrat, renouveler son hypothèque se prépare et se négocie. Vous trouverez ci-dessous nos conseils pour préparer au mieux votre renouvellement hypothécaire et bénéficier de nouvelles options de financement.

• Définissez vos nouveaux besoins de financement :

Vos besoins financiers et vos revenus peuvent varier au cours du temps et vous pouvez envie de renégocier votre contrat hypothécaire en fonction de vos nouveaux besoins. Par exemple :

• vous bénéficiez d'une hausse de revenus qui vous permet d'augmenter vos mensualités
• vous avez reçu un héritage et pouvez procéder à un remboursement anticipé de tout ou partie de votre prêt
• vous souhaitez regrouper toutes vos dettes sous un seul emprunt avec un taux d'intérêt plus faible
• vous souhaitez payer moins ou plus souvent
• vous comptez déménager et vendre votre bien ces prochaines années
• vous souhaitez refinancer votre hypothèque etc.

• Négocier :

Négocier pour obtenir un taux d'intérêt aligné aux concurrents : votre plus gros levier réside dans le fait que vous pouvez changer de prêteur à l'issue de votre contrat hypothécaire. Rien ne vous oblige à payer l'intégralité de vos intérêts à la même institution financière si vous bénéficiez d'un bien meilleur taux ailleurs. Votre prêteur n'a aucun intérêt à vous laisser partir puisque les intérêts sur les crédits représentent une part importantes de ses recettes. Les prêteurs s'alignent souvent sur les taux des concurrents. Montrez votre plus belle offre et négociez pour que votre prêteur s'aligne sur le taux le plus bas.

• Changer de prêteur :

Attention cependant si vous décidez de changer de prêteur, des frais annexes sont à prendre en considération :

• les frais de rupture du contrat (compris entre 10 et 400 $)
• les frais de transfert du dossier hypothécaire
• les frais de droit de cession immobilière (entre 25 et 300 $)
• les frais de réévaluation du bien (compris entre 150 et 500 $)
• les frais de dossier, administratifs, juridiques (jusqu'à concurrence de 1 500 $)
• la prime d'assurance hypothécaire etc.

• Magasiner les prêts et les taux hypothécaires :

Une fois que vous connaissez le contrat hypothécaire le plus adaptée à vos besoins, la meilleure façon d'être en mesure de négocier est de savoir ce qui se fait hier. Magasinez les taux hypothécaires du marché et comparez les avec ce que vous propose votre prêteur actuel. Vous pouvez changer de prêteur à la fin du terme de votre contrat hypothécaire.

Renouvellement hypothécaire ou refinancement hypothécaire : quelles différences ?

Bien souvent, on observe une confusion entre le renouvellement hypothécaire et le refinancement hypothécaire. Le tableau ci-dessous tâche de vous éclairer là dessus :

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Adeline Harmant

Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte de la bancassurance, des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies.