Comment fonctionne le renouvellement hypothécaire ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2020-11-13

Votre contrat hypothécaire arrive à sa fin et vous souhaitez le renouveler mais ne savez pas comment vous y prendre ? Vous êtes au bon endroit !

Le guide ci-dessous vous explique en détails le processus de renouvellement hypothécaire.

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Qu’est ce qu’un renouvellement hypothécaire ?

Lorsque vous souscrivez un prêt hypothécaire, vous négocier un premier contrat avec un prêteur stipulant un taux hypothécaire, un terme hypothécaire et des modalités.

Votre taux hypothécaire peut-être un taux fixe à 10 ans, ou bien un taux variable à 6 mois. Quoiqu’il en soit, à l’issue de votre terme hypothécaire, c’est toujours l’occasion pour vous de renouveler votre contrat hypothécaire et d’évaluer les différentes options de financement s’offrant à vous en fonction de votre nouvelle situation financière.

Un renouvellement hypothécaire a lieu plusieurs fois pendant la durée d’un prêt hypothécaire, le plus souvent amorti sur 25 ans.

Quand reçoit-on son avis de renouvellement hypothécaire?

Le prêteur, l’institution qui vous octroie un prêt hypothécaire, doit vous envoyer un avis de renouvellement hypothécaire 21 jours avant la fin du terme de votre hypothèque si l’institution est régie par la réglementation fédérale.

Cet avis peut prendre la forme d’un courriel, ou bien d’un courriel électronique à condition que vous ayez accepté avant de recevoir ces notifications par voie électronique.

Votre avis de renouvellement doit mentionner divers éléments et notamment :

  • la balance restante de votre prêt hypothécaire
  • les mensualités et la fréquence des remboursements
  • le taux d’intérêt
  • le terme hypothécaire
  • les conditions du prêt et les différents frais administratifs.

Les organismes prêteurs joignent généralement à ce courrier les nouvelles propositions de prêts hypothécaires pour que vous restiez client chez eux pour le reste de votre hypothèque. N’hésitez pas à challenger ces nouvelles propositions.

Le renouvellement hypothécaire peut-il être automatique ?

Oui. Si cela est mentionné dans l’avis de renouvellement et que vous n’engagez aucune action, il est possible que votre prêteur actuel renouvelle automatiquement l’hypothèque au taux, contrat, conditions mentionnés dans l’avis de renouvellement. $Vous perdriez alors l’occasion de bénéficiez d’un taux plus bas, et de réaliser d’importantes économies sur votre contrat hypothécaire.

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Comment négocier son renouvellement d’hypothèque ?

Comme pour chaque nouveau contrat, renouveler son hypothèque se prépare et se négocie. Vous trouverez ci-dessous nos conseils pour préparer au mieux votre renouvellement hypothécaire et bénéficier de nouvelles options de financement.

Définissez vos nouveaux besoins de financement

Vos besoins financiers et vos revenus peuvent varier au cours du temps et vous pouvez envie de renégocier votre contrat hypothécaire en fonction de vos nouveaux besoins. Par exemple :

  • vous bénéficiez d’une hausse de revenus qui vous permet d’augmenter vos mensualités
  • vous avez reçu un héritage et pouvez procéder à un remboursement anticipé de tout ou partie de votre prêt
  • vous souhaitez regrouper toutes vos dettes sous un seul emprunt avec un taux d’intérêt plus faible
  • vous souhaitez payer moins ou plus souvent
  • vous comptez déménager et vendre votre bien ces prochaines années
  • vous souhaitez refinancer votre hypothèque etc.

Toutes ces raisons sont des motifs valables à faire valoir lors du renouvellement de votre hypothèque.

Magasiner les prêts et les taux hypothécaires

Une fois que vous connaissez le contrat hypothécaire le plus adaptée à vos besoins, la meilleure façon d’être en mesure de négocier est de savoir ce qui se fait hier. Magasinez les taux hypothécaires du marché et comparez les avec ce que vous propose votre prêteur actuel. Vous pouvez changer de prêteur à la fin du terme de votre contrat hypothécaire.

Commencez à magasiner plusieurs semaines voire mois avant de recevoir l’avis de renouvellement de votre prêteur. Mieux vous serez informé, plus simple sera votre négociation.

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Négocier pour obtenir un taux d’intérêt aligné aux concurrents

Votre plus gros levier réside dans le fait que vous pouvez changer de prêteur à l’issue de votre contrat hypothécaire. Rien ne vous oblige à payer l’intégralité de vos intérêts à la même institution financière si vous bénéficiez d’un bien meilleur taux ailleurs.

Votre prêteur n’a aucun intérêt à vous laisser partir puisque les intérêts sur les crédits représentent une part importantes de ses recettes.

Les prêteurs s’alignent souvent sur les taux des concurrents. Montrez votre plus belle offre et négociez pour que votre prêteur s’aligne sur le taux le plus bas.

Changer de prêteur

Attention cependant si vous décidez de changer de prêteur, des frais annexes sont à prendre en considération :

  • les frais de rupture du contrat (compris entre 10 et 400 $)
  • les frais de transfert du dossier hypothécaire
  • les frais de droit de cession immobilière (entre 25 et 300 $)
  • les frais de réévaluation du bien (compris entre 150 et 500 $)
  • les frais de dossier, administratifs, juridiques (jusqu’à concurrence de 1 500 $)
  • la prime d’assurance hypothécaire etc.

Votre nouveau prêteur peut accepter de prendre en charge certains de ces frais pour vous compter parmi ces nouveaux clients.

Renouvellement hypothécaire ou refinancement hypothécaire ?

Bien souvent, on observe une confusion entre le renouvellement hypothécaire et le refinancement hypothécaire. Le tableau ci-dessous tâche de vous éclairer là dessus :

Renouvellement hypothécaireRefinancement hypothécaire
Qu’est ce que c’est ?Continuer le remboursement de votre prêt hypothécaire mais à de nouvelles conditions plus intéressantes ou plus adaptées à votre nouvelle situation financière.Emprunter davantage pour payer plus de frais, réinvestir en utilisant la valeur nette de votre bien immobilier.
A quoi ça sert ?A effectuer des économies sur votre prêt hypothécaire, à rembourser en anticipé etc.A disposer de liquidités pour effectuer des travaux, faire des réparations, placer votre argent, acheter un nouveau bien etc.
Comment ça marche ?21 jours avant la fin de votre terme, vous recevez un avis de renouvellement hypothécaire. Vous pouvez négocier pour obtenir un meilleur taux, et de meilleurs conditions pour payer moins sur l’amortissement de votre bien.Votre contrat hypothécaire se termine et vous aimeriez emprunter davantage ? Votre prêteur peut vous proposer une marge de crédit qui augmente à mesure que vous remboursez votre prêt ou bien un prêt à versement forfaitaire. Vous disposez de l’argent quand bon vous semble et ne payer des intérêts que sur ce qui est utilisé.
Différence renouvellement hypothécaire et refinancement hypothécaire
2 commentaires sur "Comment fonctionne le renouvellement hypothécaire ?"
Janie, à 2021-04-07

Bonjour! Si j’ai une hypothèque qui arrive à échéance et que je désire emprunter de l’argent de plus. Est ce que mon prêt hypothécaire recommencera à 0 et paierai l’intérêt élevé sur tout le montant hypothécaire ou bien je paierai l’intérêt élevé seulement sur le nouveau montant emprunté?

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Notre expert
Julie, à 2021-04-07

Bonjour,

Si votre hypothèque arrive à échéance, vous allez devoir faire ce que l'on appelle un refinancement hypothécaire. Dans ce cas, votre prêteur peut vous proposer une marge de crédit qui augmente à mesure que vous remboursez votre prêt ou bien un prêt à versement forfaitaire. Vous disposez de l'argent quand bon vous semble et ne payer des intérêts que sur ce qui est utilisé.

Bonne journée,
L'équipe Safe

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