La pré autorisation hypothécaire : comment ça marche ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-08-23

Vous souhaitez devenir propriétaire. La pré autorisation hypothécaire est la première démarche à effectuer auprès de votre banque pour connaître votre capacité d’emprunt et garantir un taux.

Comment ça marche ? Comment faire une pré autorisation hypothécaire et à quoi ça sert ?

Le guide exclusif vous dit tout ce qu’il y a à savoir sur la pré autorisation hypothécaire et comment en effectuer une auprès des principaux acteurs.

Pré autorisation hypothécaire : définition

La pré autorisation hypothécaire, c’est une attestation obtenue auprès d’un prêteur, qui précise le montant hypothécaire maximum auquel vous êtes admissible pour l’achat d’une propriété.

Lorsque vous vous apprêtez à souscrire un prêt hypothécaire de plusieurs centaines de milliers de dollars sur plusieurs années, vous allez devoir montrer patte blanche à l’organisme prêteur que vous sollicitez. Pour cela, et notamment si vous être un premier acheteur, vous devez remplir un formulaire mentionnant les grandes lignes de votre projet immobilier et votre situation personnelle et notamment :

  • votre situation financière (vos revenus etc.) avec des preuves (talons de paie)
  • votre cote de crédit
  • votre mise de fonds
  • le radio d’endettement etc.

En fonction de ces données, l’organisme vous approuvera en vous garantissant un montant et un taux pendant une durée limitée de jours, c’est la pré autorisation hypothécaire.

Le ratio d’endettement pour l’octroi d’un prêt hypothécaire ne doit pas dépasser 35% (mensualités pour rembourser un emprunt vs. revenus mensuels).

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Comment faire une pré autorisation hypothécaire ?

Vous pouvez obtenir une pré autorisation hypothécaire auprès des organismes prêteurs que sont :

  • les banques
  • les sociétés de prêts hypothécaires
  • les sociétés de fiducie et d’assurance
  • les caisses populaires
  • les coopréatives de crédit

Et bien sûr auprès des courtiers hypothécaires.

Attention, avant de confier votre prêt hypothécaire à un courtier, assurez-vous qu’il soit membre de l’association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités;

Comment effectuer une pré autorisation hypothécaire en ligne ?

La plupart des banques proposent d’effectuer les démarches de pré autorisation hypothécaire sur leur site directement avec un formulaire de seulement quelques questions nécessitant quelques minutes.

Vous trouverez toutes les démarches de pré autorisation hypothécaire par banque sur nos guides par organisme prêteur. Quelques exemples ci-dessous.

Pré-approbation hypothécaire Desjardins

La demande de pré-approbation pour un prêt hypothécaire chez Desjardins se fait en ligne, en remplissant un formulaire assez détaillé qui prend quelques minutes. Une fois ce formulaire rempli, vous l’envoyez directement en ligne et un courtier prendra contact avec vous, sous quelques jours ouvrés, pour vous informer de la suite.

Vous pouvez également faire une demande de pré-autorisation en contactant directement un conseiller. Les numéros sont les suivants :

  • Pour les prêts hypothécaires à Montréal et les environs : 514 745-9499
  • Pour les prêts hypothécaires ailleurs au Canada et aux États-Unis : 1 844 626-2476

Pré-approbation hypothécaire Banque Nationale du Canada

Pour obtenir votre pré-approbation à la BNC, il vous suffit de remplir le formulaire disponible en ligne Préautorisation de votre prêt à la BNC.

Ce formulaire ne prend que quelques minutes à remplir. Vous devrez fournir un talon de paie et un feuillet T4.
Avoir la confirmation que la Banque Nationale s’engage à vous prêter l’argent pour l’achat sous certaines conditions.

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Quels sont les avantages d’une pré autorisation hypothécaire ?

Les avantages d’effectuer une pré autorisation hypothécaire sur le site de votre prêteur (ou futur prêteur) sont les suivants :

Les avantages d’obtenir une pré autorisation hypothécaire avant votre achat sont multiples :

  • Cela permet de déterminer votre capacité d’emprunt en tenant compte de vos revenus et de votre mise de fonds. Vous ne perdrez pas votre temps à visiter des biens immobiliers jusqu’à concurrence de 400 000 $ si vous avez obtenu un certificat de pre autorisation pour une hypothèque de 300 000 $ et que votre mise de fonds n’est que de 30 000 $.
  • Vous pouvez prévoir vos mensualités
  • Vous n’avez aucune obligation de contracter le prêt
  • La pré autorisation garantit un taux d’emprunt pour une période de 60 à 120 jours, selon le prêteur.
  • Vous justifiez de la légitimité et du sérieux de votre projet envers les vendeurs du bien, les courtiers etc. – une pre autorisation sur un prêt hypothécaire peut vous avantager par rapport aux acheteurs qui n’en ont pas, si plusieurs offres sont déposées pour la propriété qui vous intéresse.
  • Elle accélérera l’obtention définitive du prêt si votre offre est retenue
  • Vous avez un premier engagement de la banque pour l’octroi d’un crédit sous certaines conditions.

Le prêteur vérifiera cependant la valeur marchande de la maison ou l’état de la propriété avant de valider définitivement le prêt.

La pré autorisation hypothécaire est-elle obligatoire ?

Non, la pré autorisation d’un prêt hypothécaire n’est pas obligatoire mais elle est vivement conseillée pour les avantages listés ci-dessus.

Elle est particulièrement avantageuse pour certains types de profils d’acheteurs comme un premier acheteur qui ne connaît pas sa capacité d’emprunt – c’est un gage de sérieux de votre démarche d’achat auprès du courtier ou organisme prêteur.

Calcul de pré autorisation hypothécaire

Lorsque vous effectuer une simulation de pré autorisation hypothécaire en ligne, vous devez savoir que les prêteurs s’appuient seulement sur quelques infos que vous leur donnez, citées ci-dessus (revenus, taux d’endettement etc). Les prêteurs ne prennent donc pas toujours en compte les frais liés à l’accès à la propriété, les dépenses courantes du ménage etc.

Cela peut donner lieu à une surestimation de la capacité d’emprunt des ménages. Il faut donc absolument que vous vous fassiez une idée au préalable de votre capacité d’emprunt en utilisant notre outil, et que vous la compariez à ce qu’estime votre organisme prêteur afin d’être sûr de pouvoir payer les mensualités en plus de vos dépenses quotidiennes.

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