Refinancement hypothécaire : les meilleurs taux

Le refinancement hypothécaire est un emprunt basé sur la valeur nette de votre bien immobilier.

Vous avez des travaux de rénovation à faire dans votre besoin ? Vous avez besoin de liquidités pour les études de vos enfants ? Quelle que soit votre situation, le refinancement hypothécaire peut être une option pour vous aider à financer vos rêves.

Mais qu'est ce que le refinancement hypothécaire ? Comment cela fonctionne ? Dans ce guide exclusif, on vous dit tout sur le refinancement hypothécaire : le calcul, frais de notaire, le fonctionnement, comment faire en cas de mauvais crédit et bien plus encore.

Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire ?

La définition d'un refinancement hypothécaire est la suivante.

Un refinancement hypothécaire est un emprunt basé sur la valeur nette de votre bien immobilier, c’est-à-dire la différence entre une partie de la valeur actuelle de votre maison et le solde restant de votre prêt hypothécaire.

Le refinancement hypothécaire est idéal pour rénover votre maison, pour libérer des fonds pour financer la scolarité de vos enfants, acheter une résidence secondaire ou effectuer tout autre achat important.

Pour trouver le meilleur taux de refinancement hypothécaire, le mieux est de faire appel à un courtier spécialisé qui bénéficiera des meilleurs taux du marché.

Comment fonctionne le refinancement hypothécaire ?

Le fonctionnement du refinancement hypothécaire au Québec est relativement simple. Il vous permet de renégocier votre prêt hypothécaire initial si les taux sont devenus plus bas par exemple.

Vous pourrez ré-emprunter une partie de la valeur de votre bien immobilier et des remboursements déjà effectués sur votre prêt hypothécaire.

Le refinancement hypothécaire permet d'emprunter jusqu’à 80% de la valeur de votre maison ; mais votre institution financière pourrait vous accorder moins selon votre situation financière, votre cote de crédit etc.

Vous trouverez ci-dessous un exemple de fonctionnement de refinancement hypothécaire pour un bien valant 400 000 $ :

Valeur marchande de votre bien immobilier	400 000 $
80% de la valeur de votre bien	320 000 $
Solde restant de votre prêt hypothécaire	150 000 $
Equité disponible	170 000 $

Comment calculer un refinancement hypothécaire ?

Le calcul de votre refinancement hypothécaire peut être effectué à travers de nombreuses calculatrices proposées par des institutions financières comme Desjardins ou Multi-Prêts Hypothèques. Le calcul de votre refinancement hypothécaire prendra en compte plusieurs facteurs tels que:

• la valeur actuelle de votre bien immobilier
• le solde de votre emprunt hypothécaire
• votre période d’amortissement
• votre province.

Renseignez vous sur le rôle du courtier hypothécaire.

Pourquoi faire la démarche d’un refinancement hypothécaire ?

Vous pouvez effectuer la démarche d’un refinancement hypothécaire pour plusieurs raisons.

• rénover votre propriété

Vous pouvez demander un refinancement hypothécaire pour rénover votre maison, afin d’en augmenter la valeur.

• profiter d’un taux hypothécaire plus bas

Si vous avez emprunté à un taux plus élevé que les conditions actuelles du marché, un refinancement hypothécaire sera utile pour vous. N’hésitez pas à consulter un courtier hypothécaire pour savoir les pénalités et les frais de dossier éventuels que vous aurez à payer. N'oubliez pas que le meilleur moyen est de comparer les taux actuels du marché pour avoir une marge de négociation.

• regrouper vos dettes

Le refinancement de votre emprunt hypothécaire peut être très intéressant, notamment si vous avez plusieurs dettes comme les cartes de crédit ou les prêts à la consommation.

Quels sont les différents types de refinancement hypothécaire ?

Il existe plusieurs types de refinancement hypothécaire :

• Résiliation de l'hypothèque
• Marge de crédit hypothécaire
• Hypothèque inversée

Résiliation de l’hypothèque

Vous pouvez rompre votre contrat de prêt hypothécaire en prenant un refinancement hypothécaire. Cependant, il vous faudra payer des pénalités relatives au remboursement anticipé de votre prêt. Vous pouvez consulter les meilleures propositions de refinancement hypothécaire avec notre outil gratuit en ligne ci-dessus.

A noter : lors d'une résiliation d'hypothèque, le courtier immobilier n'a ni le droit, ni les compétences requises pour calculer et divulguer le montant potentiel de vos pénalités. Ces montants peuvent par ailleurs varier en fonction :

• du terme du prêt
• de l'amortissement
• du produit hypothécaire souscrit
• du COVID-19 etc.

Seule votre institution de crédit pourra calculer les pénalités de refinancement hypothécaire.

Marge de crédit hypothécaire

La marge de crédit hypothécaire offre plus de flexibilité dans vos remboursements. En effet, vous définissez la fréquence et le mode des versements. Dans le cadre d’une marge de crédit hypothécaire, la mise des fonds ou la valeur nette de votre maison doit représenter au moins 20% du montant total du projet. Il faut aussi savoir que le taux d’intérêt d’une marge de crédit hypothécaire est variable et est calculé sur votre solde quotidien.

Hypothèque inversée

L’hypothèque inversée est proposée dans le cadre du programme de revenu résidentiel CHIP. Ce type de refinancement hypothécaire est adapté aux personnes retraitées qui veulent dégager des liquidités pour gérer des imprévus.

Combien peut-on emprunter lors d’un refinancement hypothécaire ?

Le montant de refinancement hypothécaire maximum que vous pourrez emprunter est de 80% de la valeur estimative de votre bien immobilier, moins le solde votre hypothèque.

Mais dans le cas de la marge de crédit hypothécaire, le montant maximum de la valeur estimative de votre bien est de 65%.

Quels sont les frais d’un refinancement hypothécaire ?

Si vous effectuez votre refinancement hypothécaire avant le terme de votre prêt hypothécaire, vous devrez payer les frais de remboursement anticipé.

Ces frais de remboursement anticipé peuvent s'élever jusqu'à 3 % du capital restant dû.

D’autres frais administratifs peuvent aussi s’appliquer tels que :

• les frais d’évaluation
• les frais de recherche de titre
• les frais d’assurance-titre
• les frais juridiques (frais de notaire du refinancement hypotéchaire) etc.

Cependant, tous ces frais sont amortis car vous ferez des économies grâce à une nouvelle hypothèque à taux plus bas. N’hésitez pas à en parler à votre courtier hypothécaire qui pourra vous guider sur ces questions.

Quels sont les frais de notaire d’un refinancement hypothécaire ?

Le refinancement hypothécaire implique également le paiement de frais de notaire au Québec. En effet, il faut un acte notarié sous peine de nullité selon l'article 2693 du code civil du Québec.

Cependant, ces frais de notaire pour refinancement hypothécaire sont couverts par la plupart des prêteurs si le solde de votre prêt hypothécaire est supérieur à 200 000 $.

La chambre des notaires ne fixent pas de bareme concernant le refinancement hypothécaire, chaque notaire est libre de fixer un prix. Le notaire effectue des recherches quant au titre de propriété, il peut être amené à faire d'autres recherches de documents, à publier dans le registre foncier etc. Il n'y a donc pas de réponse toute faite sur les frais de notaire d'un refinancement hypothécaire.

Les frais de notaire afin d'effectuer un refinancement hypothécaire varient mais cela tourne autour de 1200 $, en plus des frais de transaction et taxes applicables.

Quelles institutions financières proposent des refinancements hypothécaires ?

Les refinancements hypothécaires sont proposés par la plupart des institutions financières canadiennes : Desjardins, RBC, Scotia, BMO…Cependant, les taux peuvent varier d’une banque à l’autre. N’hésitez pas à contacter votre courtier hypothécaire pour obtenir les meilleurs taux de refinancement hypothécaire.

Vous trouverez ci-dessous les offres de prêt hypothécaire des principales institutions financières au Québec.

Institution financière	Offre de prêt hypothécaire
Desjardins	Marge Atout: marge de crédit hypothécaire qui permet d’obtenir du financement à un taux d’intérêt avantageux en mettant votre propriété en garantie. Permet d’obtenir un taux d’intérêt variable inférieur à celui d’une marge de crédit personnelle. Offre habitation verte pour les maisons neuves ou rénovations écologiques
BNC	Marge de crédit hypothécaire Tout-en-Un. 2 versions: une avec marge uniquement et une autre avec marge et prêt (hypothèque sur mesure). Permet d’économiser sur les frais et les taux.
TD	CréditFlex Valeur Domiciliaire avec possibilité d’accès au crédit en tout temps. Votre crédit augmente au fur et à mesure que vous remboursez le solde.
BMO	MargExpress sur Valeur Domiciliaire qui offre à la fois un prêt hypothécaire et une marge de crédit. Permet de verrouiller un taux spécial sur les modalités de versements.

Quels sont les meilleurs taux de refinancement hypothécaire ?

Vous trouverez ci-dessous les taux de refinancement hypothécaire des différentes institutions financières présentes au Québec.

Institution financière	Meilleurs taux de refinancement hypothécaire
Refinancement hypothécaire Desjardins	Prêt à taux fixe de 5 ans : 2,04 % Prêt à taux fixe de 7 ans : 2,19 % Prêt à taux variable réduit de 5 ans : 1,99 %
Refinancement hypothécaire Banque Nationale	Marge de crédit hypothécaire : 3,45 % Prêt à taux variable 5 ans : 2,45 % Prêt à taux fixe fermé 1 an : 2,69 %
Refinancement hypothécaire BMO	Prêt hypothécaire à taux fixe de 4 ans : 2,02 % TAC Hypothèque futée à taux fixe de 5 ans : 1,95 % TAC Prêt hypothécaire à taux variable de 5 ans : 1,77 % TAC Taux hypothécaire préférentiel : 2,45 %

Si vous souhaitez en savoir plus sur les taux fixes ou variables, lisez notre guide dédié.

Par ailleurs, l’assurance prêt proposée par la SCHL (Société canadienne d’hypothèque et de logements) pour un refinancement hypothécaire dépend de la période d’amortissement du prêt et du montant de l’acompte. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des pourcentages de l’assurance prêt de la SCHL.

Comment obtenir une simulation de refinancement hypothécaire ?

Pour vous faciliter la vie, vous pouvez vous servir d’un simulateur de refinancement hypothécaire.

Vous pouvez également, très simplement, faire appel à nos experts financiers spécialisés en refinancement hypothécaires et qui vous permettront de trouver les meilleures offres pour vous. Vous pouvez également vous rapprocher de votre conseiller bancaire ou de votre courtier hypothécaire pour effectuer une simulation de refinancement hypothécaire.

Puis-je faire un refinancement hypothécaire avant terme ?

Oui, c'est la nature même du refinancement hypothécaire de pouvoir emprunter avant terme. Vous réempruntez sur la partie déjà remboursée de votre prêt, cela signifie que votre prêt hypothécaire n'est pas totalement remboursé donc il s'agit bien d'un refinancement hypothécaire avant terme.

Comment obtenir un refinancement hypothécaire en cas de mauvais crédit ?

Obtenir un refinancement hypothécaire en cas de mauvais crédit est, comme toujours, plus difficile. En effet, vous avez un mauvais crédit si vous êtes dans les situations suivantes :

• vous avez déjà fait faillite
• vous n’avez aucun historique de crédit
• avez une faible cote de crédit (inférieure à 600)

Si vous êtes dans ce cas, sachez que votre cas n’est pas désespéré. Vous pouvez obtenir un refinancement hypothécaire, même si vous n’êtes pas le candidat rêvé des banques. Cependant, sachez que votre taux sera ajusté à la hausse. N’hésitez pas à vous rapprocher de votre courtier hypothécaire le cas échéant.

La plupart du temps, pour obtenir un financement avec un mauvais historique de crédit, la meilleure solution est de passer par un courtier un prêt hypothécaire. En effet, les courtiers ont l'habitude de s'occuper des dossiers qui ne sont pas acceptés d'emblée par les institutions financières. Ils se servent d'un effet de masse pour négocier des taux à la baisse.

Refinancement ou renouvellement hypothécaire ?

Voici ce qu'est un renouvellement hypothécaire : c'est lorsque vous souscrivez un prêt hypothécaire, vous négocier un premier contrat avec un prêteur stipulant un taux hypothécaire, un terme hypothécaire et des modalités.

Un renouvellement hypothécaire a lieu plusieurs fois pendant la durée d’un prêt hypothécaire, le plus souvent amorti sur 25 ans. Comme pour chaque nouveau contrat, renouveler son hypothèque se prépare et se négocie. Votre plus gros levier réside dans le fait que vous pouvez changer de prêteur à l’issue de votre contrat hypothécaire. Voici la différence entre renouvellement hypothécaire et refinancement hypothécaire.

	Renouvellement hypothécaire	Refinancement hypothécaire
Qu’est ce que c’est ?	Continuer le remboursement de votre prêt hypothécaire mais à de nouvelles conditions plus intéressantes ou plus adaptées à votre nouvelle situation financière.	Emprunter davantage pour payer plus de frais, réinvestir en utilisant la valeur nette de votre bien immobilier.
A quoi ça sert ?	A effectuer des économies sur votre prêt hypothécaire, à rembourser en anticipé etc.	A disposer de liquidités pour effectuer des travaux, faire des réparations, placer votre argent, acheter un nouveau bien etc.
Comment ça marche ?	21 jours avant la fin de votre terme, vous recevez un avis de renouvellement hypothécaire. Vous pouvez négocier pour obtenir un meilleur taux, et de meilleurs conditions pour payer moins sur l’amortissement de votre bien.	Votre contrat hypothécaire se termine et vous aimeriez emprunter davantage ? Votre prêteur peut vous proposer une marge de crédit qui augmente à mesure que vous remboursez votre prêt ou bien un prêt à versement forfaitaire. Vous disposez de l’argent quand bon vous semble et ne payer des intérêts que sur ce qui est utilis