Combien puis-je emprunter ?

antoine fruchard Antoine Fruchard  mis à jour le 2020-11-24
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Vous pouvez emprunter jusqu’à

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basé sur un taux de yearly_rate% et un amortissement de duration ans

ans
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Souscrire un prêt hypothécaire n’est pas un acte anodin. Pour la majorité d’entre nous, l’accès à la propriété immobilière passe par un prêt octroyé par une banque ou un autre organisme financier. Dès lors, les mêmes questions se posent de manière récurrente pour les foyers québécois : combien puis-je emprunter pour l’achat de ma maison ? Quelle est ma capacité d’emprunt ?

Le simulateur de prêt que nous vous proposons ci-dessous vous permet d’estimer votre capacité d’emprunt en fonction de vos revenus en quelques secondes. Utilisez notre calculateur de prêt, et estimez combien vous pouvez emprunter en hypothèque.

Comment puis-je savoir combien je peux emprunter pour un prêt hypothécaire ?

Pour déterminer votre capacité d’emprunt, le plus facile est de recourir à un calculateur de prêt comme celui proposé ci-dessus. Celui-ci prend en compte différents paramètres qui définissent votre capacité d’emprunt :

  • Vos revenus bruts annuels
  • La mise de fonds que vous apportez dans le cadre du prêt d’argent souhaité
  • Le taux d’intérêt pratiqué par la banque qui octroie le prêt hypothécaire
  • D’éventuelles dettes personnelles que vous auriez contractées par ailleurs
  • Les coûts mensuels à prévoir (frais de condo, chauffage, électricité, etc.)
  • L’impôt foncier

Ainsi, votre capacité d’emprunt déterminera le montant global que peux vous octroyer votre banque, et conditionnera nécessairement le calcul du prêt hypothécaire.

Qu’est une pré-approbation hypothécaire dans le cadre d’un calcul de prêt ?

Une fois que vous aurez déterminé votre capacité d’emprunt auprès de votre banque, vous pouvez effectuer ce que l’on appelle une demande de pré-approbation hypothécaire. Cette pré-approbation hypothécaire vous permet de savoir noir sur blanc le montant maximal que vous pourrez emprunter pour la maison que vous souhaitez acheter dans le cadre de votre prêt hypothécaire. Ainsi, lorsque la banque vous donne une pré-approbation hypothécaire, vous avez en main les informations suivantes :

  • Le taux octroyé par la banque sur l’ensemble du premier terme du prêt hypothécaire
  • Le montant de vos mensualités, dans l’hypothèse où le montant maximal de prêt hypothécaire vous est octroyé
  • La somme totale que vous pouvez emprunter dans le cadre de votre calcul de prêt.

Sachez que lorsque votre demande de pré-approbation hypothécaire est approuvée, le taux hypothécaire en vigueur vous est garanti pour une durée variant entre 30 et 160 jours.

Cote de crédit et capacité d’emprunt

Avant de vous accorder une pré-approbation hypothécaire, votre créancier devra réunir toutes les informations nécessaires sur votre profil pour juger de votre santé financière – qui détermine in fine votre capacité d’emprunt. Ainsi, votre courtier hypothécaire ou votre banque vous demandera accès à votre cote de crédit.

Côte de créditCatégorie de créanciers accessibleConséquence
Entre 680 et 900Accès à un créancier de qualité “A”Accès aux meilleurs taux
Supérieure à 900Détails supplémentaires à fournir pour définir si vous pouvez accéder à un créancier “A”Accès aux meilleurs taux non garanti
Inférieure à 600Recours à un créancier de qualité “B”Accès à des taux plus élevés
Les différentes cotes de crédit hypothécaire au Québec

Pour les créanciers, cette cote de crédit permet de déterminer le risque qu’il y a à vous octroyer un prêt d’argent.

Combien puis-je emprunter pour une maison ?

La capacité d’emprunt nécessaire pour l’achat d’une maison dépend, comme pour les autres biens immobiliers, de la valeur du bien désiré, de même que de l’apport de fonds réalisé par l’acheteur. Ainsi, le meilleur moyen de savoir combien je peux emprunter pour une maison est-il encore d’utiliser notre calculateur, qui vous permet de définir votre capacité d’emprunt.

Combien puis-je emprunter en fonction de mon salaire ?

De manière générale, dans le cadre d’un calcul de prêt hypothécaire ou de prêt personnel, un créancier limitera votre capacité d’emprunt à des mensualités ne dépassant pas 33% de vos revenus. Ainsi, si vous gagnez 3000 $ mensuels nets, votre mensualité ne pourra excéder 1000 $. Notre calculateur vous permet ainsi de déterminer votre capacité d’emprunt selon vos revenus, en prenant les autres critères importants en compte.

Quelle mise de fond pour un achat de maison ?

Dans un calcul de prêt, la mise de fond est un paramètre important, qui peut faire varier la durée du prêt d’argent ou son montant maximal. La règle veut que celui qui contracte un prêt hypothécaire apporte au moins 5% de la valeur total du bien à acquérir. Il en est ainsi pour la mise de fond d’une maison. Le tableau ci-dessous vous donne une idée des mises de fond nécessaire selon la valeur des maisons :

Valeur de la maisonMise de fond minimale requise (5%)Mise de fond pour éviter l’assurance hypothécaire (20%)
50 000 $2 500 $10 000 $
100 000 $5 000 $20 000 $
200 000 $10 000 $40 000 $
300 000 $15 000 $60 000 $
500 000 $25 000 $100 000 $
Mises de fond et valeurs des biens immobiliers au Québec

Si votre mise de fond maison peut être égale ou supérieure à 20%, vous n’aurez pas besoin de souscrire une assurance hypothécaire. Cela représente un bel avantage, dans la mesure où celle-ci renchérit le cout du prêt hypothécaire de votre maison.

L’assurance hypothécaire est-elle obligatoire selon la capacité d’emprunt ?

L’assurance hypothécaire doit être souscrite dans le cadre d’un prêt hypothécaire dans lequel l’emprunteur verse un acompte compris entre 5 et 19,99 % du montant total du prêt. L’assurance hypothécaire représente un pourcentage qui s’ajoute à la mensualité due – compris en générale en 1,75% et 2,95% selon le profil de la personne qui souscrit le prêt hypothécaire et les taux appliqués par le créancier.

Combien puis-je emprunter auprès de Desjardins ?

Les prêts hypothécaires de Desjardins répondent aux mêmes règles de calcul que les autres calculs de prêt au Québec. La seule variable qui différencie les prêts hypothécaire de Desjardins sont les taux hypothécaires proposés. Ce tableau résume les taux hypothécaires de Desjardins les plus recherchés:

Prêts hypothécairesTaux hypothécaire Desjardins
Prêt à taux fixe de 5 ans2,14 %
Prêt à taux variable réduit de 5 ans2,10 %
Les taux hypothécaires de Desjardins les plus recherchés

Ainsi, en renseignant ces taux dans notre simulateur de prêt, vous pourrez vous faire une idée de combien vous pouvez emprunter chez Desjardins pour votre projet immobilier.

Calcul de prêt hypothécaire et capacité d’emprunt

Pour réaliser le calcul de prêt hypothécaire, nous avons un calculateur de prêt hypothécaire dédié, que vous pouvez consulter ici.

En effet, il s’agit de deux choses différentes. Le calculateur de capacité d’emprunt vous permet de déterminer quel montant vous pouvez obtenir dans le cadre d’une pré-approbation hypothécaire par la banque, tandis que le calculateur de prêt hypothécaire vous permet de simuler l’étalement de vos mensualités dans le temps et de déterminer l’amortissement du prêt d’argent souhaité.