Assurance invalidité de longue durée : comment ça marche ?
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L'assurance invalidité longue durée est un contrat qui permet aux travailleurs incapables de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure de bénéficier d'indemnités financières. En général, deux options sont proposées aux adhérents : l'assurance invalidité de longue durée, ou l'assurance invalidité de courte durée.
Alors, comment et pourquoi souscrire une invalidité longue durée ? Quel est le montant des prestations d'assurance invalidité longue durée ? Quelles sont les conditions d'admissibilité à ce contrat ? Combien ça coûte ?
Nous répondons à toutes vos questions !
Qu'est-ce que l'assurance invalidité longue durée ?
L’assurance invalidité longue durée prend le relais de l’assurance invalidité courte durée dès lors que vous ne recevez plus les indemnisations suivantes :
- L’indemnisation de l’assurance invalidité courte durée.
- Les crédits de congé maladie offerts par votre employeur.
- L’assurance emploi.
Si une durée maximale de couverture n’est pas fixée au moment de la souscription de votre assurance invalidité, un plafond l’est cependant et vous pourrez bénéficier d’un pourcentage fixe de votre salaire pendant un certain nombre de mois ou années jusqu’à atteindre ce plafond.
Bon à savoir
Les assurances invalidité de longue durée prévoient souvent une exonération des primes en cas d’invalidité. Vous n’avez donc rien à payer pour bénéficier de votre prestation mensuelle tant que vous demeurez invalide.
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L’assurance invalidité longue durée est-elle imposable ?
Le régime d'imposition de l'assurance invalidité longue durée varie en fonction de deux cas de figure :
| Situation | Imposition de l'assurance invalidité |
|---|---|
| Votre employeur / syndicat paye une partie de vos primes d'assurance |
L'assurance est imposable |
| Vous payez vos primes d'assurance intégralement |
L'assurance n'est pas imposable |
Meilleurs prestataires d'assurance invalidité longue durée en 2024
Les compagnies d'assurances proposant des couvertures d'assurance invalidité collective longue durée sont nombreuses au Québec, en voici quelques-une parmi les meilleures :
| Compagnies d'assurance | Montant max de couverture | Classes professionnelles couvertes | Renouvellement | Obtenir un devis |
|---|---|---|---|---|
| Assurance invalidité Beneva (fusion de SSQ et La Capitale | 72 000 $ | 4A, 3A, 2A, A, B | Jusqu'à 65 ans | |
| Assurance invalidité Manuvie | 72 000 $ | 4S, 4A, 3A, 2A, A, B | Non résiliable avant 65 ans | |
| Assurance invalidité Canada Vie (anciennement Great West et London Life) |
|
| Jusqu'à 65 ans
|
Que faut-il savoir de l'assurance invalidité longue durée collective ?
Votre employeur peut tout à fait vous proposer une assurance invalidité collective de longue durée. Sachez d'ailleurs que si vous n’avez pas de régime d’assurance maladie privée, vous êtes obligé d’y souscrire. Et, si l'offre collective de votre employeur n'est pas suffisante, rien ne vous empêche de souscrire en parallèle une assurance invalidité de longue durée à titre individuel.
Voici un comparatif entre assurance invalidité collective et assurance invalidité individuelle :
| Assurance invalidité collective longue durée | Assurance invalidité individuelle longue durée | |
|---|---|---|
| Montant de protection | Fixé ou limité par le contrat cadre | Au choix de l’assuré |
| Flexibilité de la production | L’employeur fixe les modalités | L’assuré choisit ce qui lui convient dans la limite de ce qui est offert par l’assureur |
| Protection en cas de perte d’emploi | L’assurance invalidité prend fin | L’assurance invalidité reste la même |
| Coût | Peu élevé car l’assuré bénéficie des rabais de groupe. Il peut changer chaque année. | 1 à 9% du salaire le plus souvent. Il reste le même pendant la durée de la police. |
Bon à savoir
L'assurance invalidité du travailleur autonome sera quant à elle forcément souscrite à titre individuel dans la mesure où ce travailleur indépendant est son propre patron.
Quel est le prix de l'assurance invalidité de longue durée ?
Les primes d'assurance invalidité se situent en moyenne entre 1 et 9 % de votre salaire.
Exemple
Si vous gagnez 2500 $ par mois, votre assurance invalidité vous coûtera donc entre 25 et 225 $.
Ce tarif dépend bien sûr d'autres facteurs, à savoir :
- le montant de votre protection
- la période d'indemnisation
- la période d'attente
- votre âge et état de santé
- votre profession.
Pour souscrire une assurance invalidité longue durée au meilleur prix, nous vous conseillons de magasiner les offres. Cela vous permettra d'identifier un contrat au meilleur rapport garanties / prix :
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Que choisir entre assurance invalidité longue durée et courte durée ?
En règle générale, l’assurance invalidité de courte durée permet d'offrir des prestations pour une période maximale de 6 mois. Il n'y a pas de bon ou de mauvais choix entre assurance invalidité longue et courte durée. En effet, cela va entièrement dépendre de vos besoins, vos ambitions, votre vie.
Pour vous aider à faire votre choix, voici les principales caractéristiques de l'offre et de la couverture des deux types d'assurance invalidité :
| Caractéristiques | Assurance invalidité courte durée | Assurance invalidité longue durée |
|---|---|---|
| Versement | Avant l'assurance invalidité longue durée | Lorsque les prestations d’assurance invalidité courte durée et celles d’assurance emploi prennent fin. |
| Montant maximum | 85 % de votre rémunération habituelle | Calcul établi selon le contrat souscrit (entre 60 et 70 % de votre rémunération habituelle) |
| Délai de carence | 30 à 90 jours | Jusqu'à 120 jours |
