Travailleurs autonomes : quelle assurance invalidité choisir ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-02-03

Au Québec, 14% des travailleurs sont considérés comme travailleurs autonomes n’ayant donc pas accès à la sécurité d’une assurance santé collective fournie par l’employeur.

Etant leur propre patron, les travailleurs autonomes doivent en effet veiller eux-mêmes à assurer leur protection s’il venait à ne plus pouvoir travailler pour raison médicale ou bien à la suite d’un accident.

Que couvre l’assurance invalidité pour travailleurs autonomes ? Quelle assurance salaire choisir quand vous êtes indépendant ?

Dans ce guide exclusif découvrez toutes les informations nécessaires pour l’assurance invalidité pour travailleurs autonomes : coûts, protections, types de contrats, avantages et plus encore.

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Qu’est ce qu’un travailleur autonome ?

Vous êtes considéré comme travailleur autonome, ou travailleur indépendant lorsque vous travaillez à votre compte.

Il n’y a aucun intermédiaire entre vous et vos clients, à qui vous facturez un service, et qui eux vous rémunère de manière directe.

Considéré comme un fonctionnement de travail permettant une grande autonomie et souplesse, un travailleur autonome doit tout de même faire face à plus d’organisation, notamment en termes d’assurances. Il doit veiller lui-même à souscrire les bonnes protections notamment s’il vient à être invalide à la suite d’un accident, ou bien suite à un diagnostic médical.

Qu’est-ce que l’assurance invalidité travailleur autonome ? 

Contrairement aux employés qui bénéficient d’une assurance collective fournie par leur entreprise, les travailleurs autonomes doivent souscrire à une assurance invalidité individuelle : on parle d’assurance invalidité pour travailleurs autonomes ou d’assurance salaire pour travailleurs autonomes.

L’assurance invalidité pour travailleur autonome permet au travailleur la garantie d’une sécurité de salaire s’ il venait à se retrouver dans l’incapacité de toucher son salaire suite à un accident ou une maladie. L’assurance invalidité prend en charge vos frais professionnels, mais aussi vos frais personnels fixes.  

D’une manière générale, l’assurance invalidité pour travailleur autonome sécurise jusqu’à deux tiers des revenus de base de la personne concernée. 

Le but de l’assurance invalidité travailleur autonome (assurance salaire pour travailleur autonome) est donc de minimiser les impacts financiers dus à l’incapacité de celui-ci d’exercer sa fonction.

L’assurance invalidité pour travailleur autonome peut être de courte ou de longue durée, selon le choix du travailleur. 

Quels sont les types de contrats d’assurances invalidité pour travailleurs autonomes ?

Il existe plusieurs contrats d’assurance invalidité travailleurs autonomes : 

  • Le contrat d’assurance invalidité non-résiliable

Majoritairement connu sous le nom de police non-résiliable avec garantie de renouvellement, ce type de contrat d’assurance pour les travailleurs indépendants ne peut être résilié, ni lui ni les primes au cours de la durée même du contrat.

  • Le contrat d’assurance invalidité à renouvellement garanti 

La police du contrat d’assurance invalidité travailleur autonome est renouvelée périodiquement par l’assureur.

  • Le contrat d’assurance invalidité à renouvellement non garanti

L’assureur n’est pas dans l’obligation de renouveler la police du contrat le jour de sa date d’anniversaire de mise en place. 

Le contrat du type non-résiliable avec garantie de renouvellement, est certes plus cher que les autres, mais met en place la meilleure protection pour les travailleurs autonomes. 

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Quels sont les prestataires d’assurances invalidité pour les travailleurs autonomes ? 

vous trouverez ci-dessous quelques exemples de prestataires d’assurances invalidité pour travailleurs autonomes : 

CaractéristiquesAssurance invalidité simplifié RBCPolice de la Série Fondamentale RBCAssurance invalidité FlexBleue la Croix Bleue
Âge admissibilité De 18 à 55 ans
  • De 18 à 64 ans (couverture en cas de maladie)
  • De 18 à 69 ans (couverture en cas de blessure)
16 à 59 ans 
Définitions d’invalidité inclusesInvalidité totale
  • Invalidité totale
  • Invalidité partielle
  • Invalidité totale
  • Invalidité partielle
Durée des prestations2 ans
  • 2 ans 
  • 5 ans
  • Jusqu’à 70 ans
  • 2 ans 
  • 5 ans
  • Jusqu’à 65 ans
Montant des prestations500 $ à 1 500 $
  • Dépend du revenu annuel assurable 
  • Par exemple : de 249 131 $ à 251 739 $ de revenu annuel assurable alors max 9 600 $ prestations.
500 $ à 6 000 $
Délai de carencede 60 jours ou de 90 jours 
  • 0, 30, 90 ou 120 jours pour couverture en cas de blessure
  • 30, 90 ou 120 jours pour couverture en cas de maladie.
de 0, 14, 30, 90 ou 120 jours 
Tableau exemple de prestataires d’assurance invalidité pour travailleurs autonomes

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Pourquoi prendre une assurance invalidité pour travailleur autonome ? 

Prendre une assurance invalidité pour travailleur autonome présente de nombreux avantages, c’est bien pour cela qu’elle est l’une des assurances favorites des travailleurs indépendants. 

En effet cette assurance invalidité offre :

  • des prestations mensuelles non imposables (ou libre d’impôt)
  • une protection quotidienne, à tout moment, en plus de vos heures de travail
  • le choix de votre délai de carence (de 0 à 120 jours)
  • une protection pour la durée de votre choix, pouvant aller jusqu’à un âge avancé
  • le choix d’une couverture de frais personnels et quotidiens, selon les options choisies. 

Combien coûte l’assurance salaire pour travailleurs autonomes ? 

Le coût d’une assurance invalidité, ou assurance salaire, pour travailleurs autonomes n’est pas fixe. En effet, le prix va varier en fonctions de plusieurs facteurs tels que : 

  • le sexe
  • l’âge
  • l’état de santé
  • le revenu
  • la profession exercée
  • les risques que peuvent entraîner vos fonctions
  • le montant de la couverture
  • les options choisies

Il faudra aussi prendre en compte deux variables supplémentaires propres à l’assurance invalidité :

  • le délai de carence 
  • la durée des versements.

Prenons un exemple : 

Un homme d’une cinquantaine d’années, exerçant une profession déclarée sans risques, avec un choix de délai de carence de 30 jours et le montant de la couverture à 1 000 $,  va payer environ 140 $ par mois d’assurance invalidité pour travailleur autonomes. 

De plus, notez qu’il existe la possibilité de faire des économies en fonction de vos années d’expériences dans votre domaine, du salaire que vous touchez mais surtout de sa stabilité. Il ne faut pas hésiter à prendre contact avec des experts en assurance salaire/invalidité pour travailleurs autonomes pour bénéficier de ces rabais.

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Que couvre l’assurance salaire travailleur autonome ? 

Le travailleur choisit, lors de la mise en place de son contrat d’assurance salaire travailleur autonome, les frais quotidiens qu’il veut voir couverts par son assurance en cas d’invalidité. 

Ces frais sont considérés comme des options que le travailleur doit choisir. Dans une certaine logique, plus les options sont nombreuses, plus les primes seront élevées.

On peut citer : 

  • les frais d’alimentation
  • les frais de loyer
  • les frais de services téléphoniques et d’internet
  • les frais d’automobile
  • les frais bancaires, comme les prêts ou cartes de crédit.

Comment obtenir une soumission à une assurance invalidité pour travailleur autonome ? 

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Obtenir une soumission pour une assurance invalidité pour travailleur autonome peut être compliqué. En effet, après avoir fait vos recherches et décidé du choix de l’assurance, il vous faudra prendre contact avec l’institution que vous savez choisie et soumettre votre volonté. Cela peut être long et fastidieux.

La constitution d’un dossier sera effectuée alors, après un examen médical ou le remplissage d’un questionnaire d’état de santé, une fois le dossier terminé, vous aurez une date pour payer vos premières primes, et la couverture débutera.

Demander l’avis d’un courtier en assurance invalidité après avoir vous-même magasiné les offres est le meilleur moyen d’obtenir la soumission personnalisée répondant le mieux à vos attentes.

Comment obtenir une réclamation auprès de l’assurance invalidité pour travailleur autonome ? 

Il y a plusieurs possibilités pour faire une réclamation auprès de votre assurance invalidité pour travailleur autonome : 

  • vous pouvez contacter directement votre conseiller dans l’institution où vous avez souscrit votre assurance invalidité pour travailleur autonome. 
  • vous pouvez, selon l’institution dans laquelle vous avez souscrit votre assurance invalidité pour travailleur autonome, remplir un formulaire de réclamation et l’envoyer à votre assurance. 

Par exemple, si vous avez souscrit à l’assurance invalidité pour travailleur autonome Desjardins vous pouvez :

  • appelez au 1 888 558-5525  
  • remplir un formulaire, que vous pourrez trouver sur le site de l’assureur.

Comment s’assurer au mieux en tant que travailleur autonome ? 

L’assurance invalidité est la première assurance à laquelle souscrivent les travailleurs autonomes. Cependant, il existe de nombreuses autres assurances pour protéger au mieux les travailleurs indépendants.

On peut notamment en citer quelques-unes qui deviennent de plus en plus populaires au Québec : 

  • l’assurance santé travailleur autonome 
  • l’assurance vie travailleur autonome
  • l’assurance-emploi travailleur autonome.

L’assurance santé travailleur autonome 

L’assurance santé travailleur autonome vous permet de couvrir vos frais et services médicaux essentiels. Selon votre choix d’assurance, vous pourrez en plus disposer de plus de protections comme : 

  • les soins dentaires
  • les soins de la vue
  • les professionnels de santé
  • les soins à domicile
  • l’assurance voyage. 

L’assurance vie travailleur autonome

L’assurance vie est bien l’une des assurances les plus nécessaires si vous voulez avoir l’esprit tranquille par rapport à la sécurité financière de votre famille. 

En effet, l’assurance vie pour travailleur autonome permettra, en cas de décès de votre part, de reverser une somme d’argent à vos proches et ainsi leur permettre de continuer à subvenir à leurs besoins même avec l’absence d’un salaire. 

Les assurances vie pour travailleurs autonomes peuvent être permanentes ou temporaires, c’est à vous de magasiner les offres pour trouver celle qui correspondra le mieux à vos besoins. 

L’assurance-emploi travailleur autonome

L’assurance-emploi pour travailleurs autonomes est un programme spécifique pour les travailleurs autonomes. Il offre des prestations spéciales vous permettant de prendre soin de vos proches mais aussi de vous-même, avec des aides financières pouvant aller jusqu’à plus de 50% de votre salaire. 

On peut compter six prestations spécifiques :

  • prestations de maternité (absence en cas d’accouchement récent ou de grossesse)
  • prestations parentales (absence en cas de temps pris pour s’occuper de votre nouveaux né)
  • prestations de maladie (absence en cas de raisons médicales)
  • prestations pour proches aidants d’enfants (absence en cas de soutien et aide d’une personne mineur malade ou blessé)
  • prestations pour proches aidants d’adultes (absence en cas de soutien et aide d’une personne majeur malade ou blessé)
  • prestations de compassion (absence en cas de soutien et aide d’une personne en fin de vie).
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