Quelle assurance invalidité travailleur autonome en 2024 ?

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Alexandre Desoutter mis à jour le 17 mai 2024

Au Québec, 14 % des travailleurs sont considérés comme travailleurs autonomes et n'ont donc pas accès à assurance santé collective fournie par l'employeur. Étant leur propre patron, les indépendants doivent dont assurer leur propre protection s'il venait à ne plus pouvoir travailler pour raison médicale ou bien à la suite d'un accident.

Ainsi, que couvre l'assurance invalidité travailleur autonome ? Auprès de qui la souscrire ? Quel est le pric de l'assurance invalidité pour indépendant ?

Nous répondons à vos questions dans cet article !

Assurance invalidité travailleur autonome : à retenir

  1. Si vous travaillez à votre compte, vous êtes travailleur autonome.
  2. L'assurance invalidité vous offre une garantie financière en cas de pépin.
  3. Cette assurance coûte de 20 $ à plus de 100 $/mois selon le profil.
  4. Les prestations de l'assurance invalidité sont non imposables.

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Le Programme Supérieur d’Industrielle Alliance offre une couverture maximale de 120 000 $ et couvre les classes professionnelles de 4A à C. Avec un temps de travail minimum de 21 heures par semaine, cette assurance ne requiert pas de revenu minimum avant impôt. Elle se distingue par des prestations mensuelles non imposables et un programme de réadaptation professionnelle. Idéale pour les nouveaux arrivants, elle inclut quatre avenants facultatifs et peut être renouvelée jusqu'à 70 ans.

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L'assurance La Protection Niveau de vie de Canada Vie propose une couverture maximale de 300 000 $, l'une des plus élevées du marché. Elle couvre les classes professionnelles de 4A à B et requiert un revenu minimum net de 35 000 $/an. Cette offre comprend 13 avenants facultatifs, une option d'invalidité partielle, et des périodes d’indemnisation flexibles allant jusqu’à 120 mois. Non résiliable jusqu'à 65 ans, elle convient aux travailleurs à temps partiel et saisonniers sans questionnaire médical.

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L'assurance invalidité de Beneva offre une couverture maximale de 72 000 $ et couvre les classes professionnelles de 4A à B sans exiger de revenu minimum. Renouvelable jusqu'à 65 ans, cette offre se distingue par son remboursement des primes et la possibilité de combiner avec une assurance collective. Elle inclut quatre avenants facultatifs et ne nécessite pas de questionnaire médical, offrant une grande flexibilité.

Qu’est-ce que l’assurance invalidité travailleur autonome ?

Vous êtes considéré comme travailleur autonome, ou indépendant, si vous travaillez à votre compte. Il n’y a aucun intermédiaire entre vous et vos clients, à qui vous facturez un service, et qui eux vous rémunère de manière directe. S'il bénéficie d'une grande indépendance, le travailleur autonome doit en retour être organisé, notamment concernant ses assurances.

Bon à savoir

Contrairement aux employés d'une entreprise, les travailleurs autonomes doivent donc souscrire une assurance invalidité à titre individuel : on parle d’assurance invalidité pour travailleurs autonomes ou d’assurance salaire pour travailleurs autonomes.

L’assurance invalidité pour travailleur autonome garantit donc une sécurité de salaire si le travailleur se retrouvait en incapacité de travailleur suite à un accident ou une maladie. En effet, l'assurance invalidité prend en charge les frais professionnels, mais aussi les frais personnels fixes. Avec l'assurance invalidité pour travailleur autonome, jusqu’à deux tiers des revenus de base sont sécurisés.

Voici les principaux avantages de l'assurance invalidité quand on est travailleur indépendant :

  • Les prestations mensuelles de l'assurance invalidité sont non imposables.
  • Elle offre une protection quotidienne, à tout moment, en plus de vos heures de travail.
  • Vous pouvez choisir votre délai de carence (de 0 à 120 jours).
  • Il s'agit d'une protection pour la durée de votre choix, pouvant aller jusqu’à un âge avancé.
  • Le choix d’une couverture de frais personnels et quotidiens, selon les options choisies.

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Quelles sont les formules d’assurance invalidité travailleur autonome ?

Il existe plusieurs contrats d’assurance invalidité travailleurs autonomes :

  • Le contrat d'assurance invalidité non-résiliable : aussi connu sous le nom de police non-résiliable avec garantie de renouvellement, ce contrat d’assurance pour les travailleurs indépendants ne peut pas, comme son nom l'indique, être résilié.

Bon à savoir

S'il est plus cher que la moyenne, ce contrat assure en revanche une meilleure protection.

  • Le contrat d'assurance invalidité à renouvellement garanti : la police du contrat d’assurance invalidité travailleur autonome est renouvelée périodiquement par l’assureur.
  • Le contrat d'assurance invalidité à renouvellement non garanti : l’assureur n’est pas dans l’obligation de renouveler la police du contrat le jour de sa date d’anniversaire de mise en place.

Que couvre l’assurance invalidité travailleur autonome ?

Le travailleur choisit lors de la souscription de son assurance salaire travailleur autonome les frais quotidiens qu’il veut voir couverts par son contrat en cas d’invalidité. Parmi ces options, on peut citer :

  • les frais d’alimentation ;
  • les frais de loyer ;
  • les frais de services téléphoniques et d’internet ;
  • les frais d’automobile ;
  • les frais bancaires, comme les prêts ou cartes de crédit.

Attention

Plus ces options seront nombreuses dans le contrat, plus les primes mensuelles de ce dernier seront élevées.

Quel est le prix de l'assurance invalidité travailleur autonome ?

Le prix de l'assurance invalidité pour travailleurs autonomes varie en fonction de plusieurs critères :

  • le sexe de l'adhérent ;
  • son âge ;
  • son état de santé ;
  • ses revenus ;
  • sa profession ;
  • les risques éventuellement liés à sa fonction ;
  • le montant de sa couverture ;
  • les options souscrites.
  • délai de carence et durée de versements.

Bon à savoir

Un homme d’une cinquantaine d'années, exerçant une profession déclarée sans risques, avec un choix de délai de carence de 30 jours et le montant de la couverture à 1 000 $, va payer environ : 140 $ par mois d’assurance invalidité travailleur autonome.

Voici un indice des prix moyens de l'assurance invalidité au Québec :

Âge de l’assuréPrime pour versement de 2 000 $ et délai de carence 90 joursPrime pour versement de 2 000 $ et délai de carence 180 joursPrime pour versement de 5 000 $ et délai de carence 90 joursPrime pour versement de 5 000 $ et délai de carence 90 jours
20 ans
19,30 $48,10 $16,83 $42,00 $
40 ans
50,70 $127,00 $45,32 $112,00 $
60 ans
72,20 $182,20 $64,78 $160,00 $
Tableau exemple de tarification d'assurance invalidité.

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Quels sont les prestataires d’assurances invalidité pour indépendants ?

Retrouvez ci-dessous quelques exemples de prestataires d’assurances invalidité pour travailleurs autonomes :

CaractéristiquesAssurance invalidité simplifié RBCPolice de la Série Fondamentale RBCAssurance invalidité FlexBleue la Croix Bleue
Âge admissibilité
De 18 à 55 ans
  • De 18 à 64 ans (couverture en cas de maladie)
  • De 18 à 69 ans (couverture en cas de blessure)
16 à 59 ans
Définitions d’invalidité incluses
Invalidité totale
  • Invalidité totale
  • Invalidité partielle
  • Invalidité totale
  • Invalidité partielle
Durée des prestations
2 ans
  • 2 ans
  • 5 ans
  • Jusqu’à 70 ans
  • 2 ans
  • 5 ans
  • Jusqu’à 65 ans
Montant des prestations
500 $ à 1 500 $
  • Dépend du revenu annuel assurable
  • Par exemple : de 249 131 $ à 251 739 $ de revenu annuel assurable alors max 9 600 $ prestations.
500 $ à 6 000 $
Délai de carence
de 60 jours ou de 90 jours
  • 0, 30, 90 ou 120 jours pour couverture en cas de blessure
  • 30, 90 ou 120 jours pour couverture en cas de maladie.
de 0, 14, 30, 90 ou 120 jours
Tableau exemple de prestataires d'assurance invalidité pour travailleurs autonomes.

Travailleurs autonomes : comment faire une réclamation d’assurance invalidité ?

Il y a plusieurs possibilités pour faire une réclamation auprès de votre assurance invalidité pour travailleur autonome :

  • Vous pouvez contacter directement votre conseiller dans l’institution où vous avez souscrit votre assurance invalidité pour travailleur autonome.
  • Vous pouvez, selon l’institution dans laquelle vous avez souscrit votre assurance invalidité travailleur autonome, remplir un formulaire de réclamation et l’envoyer à votre assurance.

Par exemple, si vous avez souscrit l’assurance invalidité Desjardins pour travailleur autonome, vous pouvez :

  • Appelez au 1 888 558-5525.
  • Remplir un formulaire, que vous pourrez trouver sur le site de l'assureur.

Comment choisir la meilleure assurance travailleur autonome ?

Au-delà de l'assurance invalidité pour travailleur autonome, de nombreuses autres assurances permettent de protéger les travailleurs indépendants au Québec. Quelles sont-elles ?

  • L’assurance santé travailleur autonome : elle couvre vos frais et services médicaux essentiels. Selon votre choix d’assurance, vous pourrez aussi disposer des protections suivantes :
    • les soins dentaires
    • les soins de la vue
    • les professionnels de santé
    • les soins à domicile
    • l’assurance voyage.
  • L’assurance vie travailleur autonome : permettra, si vous décédez, de reverser une somme d’argent à vos proches et ainsi leur permettre de continuer à subvenir à leurs besoins même en l’absence d’un salaire.
  • L’assurance emploi travailleur autonome : programme spécifique pour les travailleurs autonomes, offrant des prestations spéciales vous permettant de prendre soin de vos proches mais aussi de vous-même, avec des aides financières pouvant aller jusqu’à plus de 50 % de votre salaire.

On décompte six prestations spécifiques :

  1. prestations de maternité (absence en cas d’accouchement récent ou de grossesse) ;
  2. prestations parentales (absence en cas de temps pris pour s’occuper de votre nouveaux né) ;
  3. prestations de maladie (absence en cas de raisons médicales) ;
  4. prestations pour proches aidants d'enfants (absence en cas de soutien et aide d’un mineur malade ou blessé) ;
  5. prestations pour proches aidants d'adultes (absence en cas de soutien et aide d’un majeur malade ou blessé) ;
  6. prestations de compassion (absence en cas de soutien et aide d’une personne en fin de vie).
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Alexandre Desoutter Redactor in chief
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Alexandre Desoutter travaille en tant que rédacteur-en-chef et responsable des relations presse chez HelloSafe depuis juin 2020. Diplômé de Sciences Po Grenoble, il a exercé un tant que journaliste pendant plusieurs années au sein de médias français, et continue à collaborer en tant que contributeur au sein de plusieurs publications. En ce sens, son rôle le conduit à exercer un travail de pilotage et d’accompagnement auprès de l’ensemble des rédacteurs et contributeurs de HelloSafe afin que la ligne éditoriale définie par l’entreprise soit pleinement respectée et déclinée à travers les textes publiés au quotidien sur nos plateformes. A ce titre, Alexandre a pour responsabilité la mise en oeuvre et le maintien des standards journalistiques les plus stricts au sein des rédactions de HelloSafe, afin de garantir sur nos plateformes l’information la plus précise, actualisée et experte possible. Alexandre a notamment entrepris depuis maintenant deux ans la mise en place d’un système de double-vérification systématique de tous les articles publiés au sein de l’écosystème HelloSafe, à même de garantir la plus haute qualité d’information.