Quelle assurance invalidité travailleur autonome en 2024 ?
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Découvrir la méthodologieAu Québec, 14 % des travailleurs sont considérés comme travailleurs autonomes et n'ont donc pas accès à assurance santé collective fournie par l'employeur. Étant leur propre patron, les indépendants doivent dont assurer leur propre protection s'il venait à ne plus pouvoir travailler pour raison médicale ou bien à la suite d'un accident.
Ainsi, que couvre l'assurance invalidité travailleur autonome ? Auprès de qui la souscrire ? Quel est le pric de l'assurance invalidité pour indépendant ? Nous répondons à vos questions dans cet article !
Le Programme Supérieur d’Industrielle Alliance offre une couverture maximale de 120 000 $ et couvre les classes professionnelles de 4A à C. Avec un temps de travail minimum de 21 heures par semaine, cette assurance ne requiert pas de revenu minimum avant impôt. Elle se distingue par des prestations mensuelles non imposables et un programme de réadaptation professionnelle. Idéale pour les nouveaux arrivants, elle inclut quatre avenants facultatifs et peut être renouvelée jusqu'à 70 ans.
L'assurance La Protection Niveau de vie de Canada Vie propose une couverture maximale de 300 000 $, l'une des plus élevées du marché. Elle couvre les classes professionnelles de 4A à B et requiert un revenu minimum net de 35 000 $/an. Cette offre comprend 13 avenants facultatifs, une option d'invalidité partielle, et des périodes d’indemnisation flexibles allant jusqu’à 120 mois. Non résiliable jusqu'à 65 ans, elle convient aux travailleurs à temps partiel et saisonniers sans questionnaire médical.
L'assurance invalidité de Beneva offre une couverture maximale de 72 000 $ et couvre les classes professionnelles de 4A à B sans exiger de revenu minimum. Renouvelable jusqu'à 65 ans, cette offre se distingue par son remboursement des primes et la possibilité de combiner avec une assurance collective. Elle inclut quatre avenants facultatifs et ne nécessite pas de questionnaire médical, offrant une grande flexibilité.
Assurance invalidité travailleur autonome : à retenir
- Si vous travaillez à votre compte, vous êtes travailleur autonome.
- L'assurance invalidité vous offre une garantie financière en cas de pépin.
- Cette assurance coûte de 20 $ à plus de 100 $/mois selon le profil.
- Les prestations de l'assurance invalidité sont non imposables.
Comment fonctionne l’assurance invalidité pour travailleur autonome au Canada ?
Si vous êtes travailleur autonome au Canada, vous ne bénéficiez pas automatiquement des protections offertes aux employés salariés en matière d'assurance invalidité. Il est donc essentiel pour vous de souscrire une assurance invalidité individuelle afin de vous protéger financièrement en cas de maladie ou d'accident vous empêchant de travailler.
N'étant pas couvert par le régime collectif d'un employeur, vous devez, en tant que travailleur autonome, contracter une assurance invalidité auprès d'un assureur privé. Celle-ci permettra de remplacer une partie de votre revenu en cas d'incapacité à travailler. Les prestations versées remplacent habituellement entre 60 et 85 % du revenu normal du travailleur autonome.
À noter que l'assurance invalidité du travailleur indépendant se décline sous deux formats :
- Assurance invalidité de courte durée : prestations pendant une période limitée, souvent jusqu'à 6 mois, pour couvrir les absences temporaires dues à une maladie ou une blessure.
- Assurance invalidité de longue durée : prestations pour des périodes plus longues, pouvant aller jusqu'à l'âge de 65 ans, en cas d'incapacité prolongée.
Pour y voir plus clair, voici selon nous les principaux avantages et inconvénients d'une telle couverture :
- Sécurité financière en cas de perte de revenu
- Flexibilité (choix entre police de courte ou longue durée)
- Couverture des frais généraux (peut inclure une option pour assurer les coûts opérationnels de l'entreprise)
- Prestations mensuelles non imposables
- Possibilité de choisir la durée de votre délai de carence (de 0 à 120 jours)
- Tarif parfois élevé, surtout pour une police à long terme et/ou sans délai de carence
- Critères d'admissibilité parfois restreints (en termes d'âge, d'état de santé et de profession notamment)
Que couvre exactement l’assurance invalidité d'un travailleur autonome ?
L'assurance invalidité pour les travailleurs autonomes au Canada couvre principalement le remplacement de 60 à 85 % du revenu en cas d'incapacité à travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure, permettant ainsi de maintenir une certaine stabilité financière.
En plus du remplacement de revenu, l'assurance peut inclure une protection pour les frais généraux de l’entreprise, en prenant en charge les coûts opérationnels comme :
- Les frais d’alimentation
- Les frais de loyer
- Les frais de services téléphoniques et d’internet
- Les frais d’automobile
- Les frais bancaires, comme les prêts ou cartes de crédit
Certaines polices d'assurance offrent également des services de réadaptation, incluant un soutien physique ou mental, afin de faciliter le retour au travail.
Attention
L'assurance invalidité ne couvre pas les blessures ou maladies préexistantes ni certaines conditions exclues du contrat, auxquelles vous devrez être attentif avant de souscrire. De plus, les périodes d'invalidité en dehors des termes du contrat, comme les invalidités partielles par exemple, peuvent également ne pas être couvertes.
L'assurance invalidité du travailleur autonome est-elle déductible d'impôt ?
Pour les travailleurs autonomes au Canada, les règles fiscales autour de l’assurance invalidité fonctionnent ainsi :
- Si vous payez vos primes sans les déduire d'impôts : les prestations mensuelles que vous recevez si vous devenez invalide ne sont pas imposables. Cela signifie que l'argent que vous recevez de votre assurance en cas d'invalidité est "non imposable", car vous avez payé les primes avec de l'argent déjà imposé.
- Si vous avez déduit les primes de vos revenus d’entreprise (ce qui est rare pour l’assurance invalidité privée) : les prestations mensuelles que vous recevez seraient imposables. Dans ce cas, l’argent que l'assurance vous verse en cas d'invalidité est ajouté à votre revenu imposable.
À retenir
En général, pour la plupart des travailleurs autonomes, les primes d’assurance invalidité ne sont pas déductibles. Cela signifie que, pour eux, les prestations mensuelles reçues en cas d'invalidité ne sont pas imposées.
Quel est le prix de l'assurance invalidité travailleur autonome ?
Le prix de l'assurance invalidité pour travailleurs autonomes varie en fonction de plusieurs critères :
- Votre âge : plus vous êtes âgé, plus le montant de la prime augmente.
- Votre profession : les professions à risque, comme les métiers manuels par exemple, paieront des primes plus élevées.
- Vos revenus : plus votre renevu est élevé, plus votre prime d'assurance le sera aussi.
- Votre santé et vos antécédents médicaux : si vous présentez des risques de santé, comme le tabagisme, là encore votre prime sera plus élevée.
- Votre niveau de couverture : une couverture longue durée sera par exemple plus chère qu'une police courte durée.
- Vos délais de carence : si vous optez pour une couverture sans délai de carence, celle-ci sera plus chère.
- Vos options : plus vous ajoutez des options, comme la protection des frais généraux de l'entreprise par exemple, plus le montant de votre prime augmente.
Exemple
Un homme d’une cinquantaine d'années exerçant une profession déclarée sans risques avec un délai de carence de 30 jours et un montant de couverture à 1 000 $ paiera en moyenne 140 $ par mois.
Face à tant de variables, difficile de vous donner le montant exact de votre couverture invalidité, toutefois, voici les prix obtenus pour différents profils d'adhérents :
| Âge de l’assuré | Prime pour versement de 2 000 $ et délai de carence 90 jours | Prime pour versement de 2 000 $ et délai de carence 180 jours | Prime pour versement de 5 000 $ et délai de carence 90 jours | Prime pour versement de 5 000 $ et délai de carence 90 jours |
|---|---|---|---|---|
| 20 ans | 19,30 $ | 48,10 $ | 16,83 $ | 42,00 $ |
| 40 ans | 50,70 $ | 127,00 $ | 45,32 $ | 112,00 $ |
| 60 ans | 72,20 $ | 182,20 $ | 64,78 $ | 160,00 $ |
Avis d’expert
Dans certains cas, après une période d’invalidité, les primes peuvent être suspendues sans entraîner de perte de couverture, un avantage appelé « exonération de prime ».
Pour souscrire une assurance invalidité au meilleur prix, nous vous recommandons de magasiner les offres en ligne et de demander à recevoir plusieurs soumissions. Vous identifierez ainsi un contrat à la fois couvrant et économique :
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Quels sont les prestataires d’assurances invalidité pour indépendants ?
Voici plusieurs prestataires d’assurance invalidité pour travailleurs autonomes réputés au Québec :
| Assurance invalidité simplifié RBC | Police de la Série Fondamentale RBC | Assurance invalidité FlexBleue la Croix Bleue | |
|---|---|---|---|
| Âge admissibilité | De 18 à 55 ans |
| 16 à 59 ans |
| Définitions d’invalidité incluses | Invalidité totale |
|
|
| Durée des prestations | 2 ans |
|
|
| Montant des prestations | 500 $ à 1 500 $ |
| 500 $ à 6 000 $ |
| Délai de carence | de 60 jours ou de 90 jours |
| de 0, 14, 30, 90 ou 120 jours |
Travailleurs autonomes : comment faire une réclamation d’assurance invalidité ?
Pour faire une réclamation d'assurance invalidité en tant que travailleur autonome, vous pouvez :
- Contacter directement votre conseiller dans l’institution où vous avez souscrit votre assurance invalidité.
- Ou, selon l’institution dans laquelle vous avez souscrit votre contrat, télécharger, remplir et signer un formulaire de réclamation sur le site de votre assureur, que vous lui renverrez.
Exemple
Par exemple, si vous avez souscrit l’assurance invalidité Desjardins pour travailleur autonome, vous pouvez :
- Appeler au 1 888 558-5525
- Ou, remplir un formulaire que vous pourrez trouver sur desjardins.com
Comment choisir la meilleure assurance travailleur autonome ?
Au-delà de l'assurance invalidité pour travailleur autonome, de nombreuses autres assurances permettent de protéger les travailleurs indépendants au Québec :
- L’assurance santé travailleur autonome : elle couvre vos frais et services médicaux essentiels. Selon votre choix d’assurance, vous pourrez aussi disposer des protections suivantes :
- les soins dentaires
- les soins de la vue
- les professionnels de santé
- les soins à domicile
- l’assurance voyage.
- L’assurance vie travailleur autonome : permettra, si vous décédez, de reverser une somme d’argent à vos proches et ainsi leur permettre de continuer à subvenir à leurs besoins même en l’absence d’un salaire.
- L’assurance emploi travailleur autonome : programme spécifique pour les travailleurs autonomes, offrant des prestations spéciales vous permettant de prendre soin de vos proches mais aussi de vous-même, avec des aides financières pouvant aller jusqu’à plus de 50 % de votre salaire.
On décompte 6 prestations spécifiques :
- Prestations de maternité (absence en cas d’accouchement récent ou de grossesse) ;
- Prestations parentales (absence en cas de temps pris pour s’occuper de votre nouveaux né) ;
- Prestations de maladie (absence en cas de raisons médicales) ;
- Prestations pour proches aidants d'enfants (absence en cas de soutien et aide d’un mineur malade ou blessé) ;
- Prestations pour proches aidants d'adultes (absence en cas de soutien et aide d’un majeur malade ou blessé) ;
- Prestations de compassion (absence en cas de soutien et aide d’une personne en fin de vie).
