Assurance invalidité de courte durée : comment ça marche ?
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Découvrir la méthodologieL'assurance invalidité courte durée est un contrat qui permet aux travailleurs incapables de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure de bénéficier d'indemnités financières. En général, deux options sont proposées aux adhérents : l'assurance invalidité de longue durée, ou l'assurance invalidité de courte durée.
Alors, comment et pourquoi souscrire une invalidité courte durée ? Quel est le montant des prestations d'assurance invalidité courte durée ? Quelles sont les conditions d'admissibilité à ce contrat ? Combien ça coûte ? Nous répondons à toutes vos questions !
Assurance invalidité courte durée : à retenir
- L'assurance invalidité courte durée est comprise entre 1 semaine et 6 mois.
- Elle assure un revenu en cas d'incapacité de travail due à une blessure / maladie.
- Cette assurance peut verser jusqu'à 55 % de vos revenus pendant l'invalidité.
- Votre prise en charge peut être versée sous forme d'indemnité mensuelle.
Le Programme Supérieur d’Industrielle Alliance (iA) propose une assurance invalidité souple et accessible, couvrant jusqu’à 120 000 $ sans exigence de revenu minimal, ce qui la rend adaptée aux travailleurs aux revenus fluctuants. Elle accepte un large éventail de professions (de 4A à C) et couvre les personnes qui travaillent au moins 21 heures par semaine, voire moins pour certains profils saisonniers. Le contrat est renouvelable jusqu’à 65 ou 70 ans selon les modalités choisies. Il inclut des prestations mensuelles non imposables, un programme de réadaptation professionnelle, l’exonération des primes en cas d’invalidité totale, ainsi que 4 avenants optionnels pour personnaliser la couverture.
Profil idéal :
Ce produit convient bien aux travailleurs autonomes, saisonniers, ou aux nouveaux arrivants dont les revenus sont encore instables. Il est aussi pertinent pour ceux qui veulent une couverture simple sans contraintes financières rigides à l’adhésion.
- Aucune exigence de revenu minimal
- Accès pour travailleurs à temps partiel ou saisonniers
- Prestations non imposables
- Contrat flexible et modulable avec avenants
- Montant de couverture plafonné à 120 000 $, moins élevé que certains concurrents
- Certaines options (comme la durée de couverture jusqu’à 70 ans) peuvent varier selon l’approbation
La Protection Niveau de Vie de Canada Vie est une assurance invalidité haut de gamme offrant une couverture pouvant atteindre 300 000 $, conçue pour les professionnels aux revenus élevés souhaitant maintenir leur style de vie en cas d’invalidité. Accessible aux classes professionnelles 4A à B, elle exige un revenu net annuel d’au moins 35 000 $ et un minimum de 30 heures de travail par semaine. Ce produit se démarque par ses 13 avenants facultatifs (invalidité partielle, réadaptation, etc.) et une durée d’indemnisation pouvant aller jusqu’à 120 mois. Le contrat est non résiliable jusqu’à 65 ans, ce qui assure une stabilité rare sur le marché.
Profil idéal :
Parfaite pour les cadres, entrepreneurs ou professionnels bien établis ayant des charges financières importantes. Cette assurance s’adresse à ceux qui cherchent une couverture complète, stable et personnalisable pour protéger leur revenu et leur mode de vie.
- Montant de couverture très élevé (jusqu’à 300 000 $)
- Contrat non résiliable jusqu’à 65 ans
- Grande flexibilité avec 13 avenants disponibles
- Durées d’indemnisation modulables jusqu’à 10 ans
- Conditions d’admissibilité strictes (revenu minimal de 35 000 $ et 30 heures/semaine)
- Moins accessible pour les travailleurs autonomes en démarrage ou à revenus irréguliers
L'assurance invalidité Acci 7 Plus proposée par iA Groupe financier offre une couverture accident jusqu’à 120 000 $, sans exigence de revenu minimum ni de temps de travail préalable, et reste accessible jusqu’à 80 ans. Elle est ouverte à un large éventail de professions (4A à C) et ne demande aucun examen médical. Ce produit propose jusqu’à 5 protections modulables selon les besoins, avec des prestations mensuelles non imposables.
Profil idéal :
Parfaite pour les nouveaux arrivants, les personnes sans emploi stable, les travailleurs autonomes ou les retraités recherchant une protection simple et rapide contre les conséquences financières d’un accident.
- Prestations mensuelles non imposables
- Aucun examen médical requis
- 5 protections au choix selon les besoins
- Accessible aux sans-emploi et retraités
- Option parfaite pour les nouveaux arrivants
- Pas de couverture en cas de maladie, uniquement pour les accidents
Qu'est-ce que l'assurance invalidité courte durée au Canada ?
L'assurance invalidité courte durée au Canada est un type d'assurance qui fournit un soutien financier aux travailleurs qui sont incapables de travailler en raison d'une maladie, d'une blessure ou d'un handicap. Elle offre un soutien financier sous forme de prestations mensuelles, permettant aux assurés de couvrir leurs dépenses essentielles lorsqu'ils ne peuvent pas exercer leur emploi. Elle peut être souscrite à titre individuel ou être incluse dans les régimes collectifs offerts par certains employeurs.
L'assurance invalidité courte durée au Canada offre généralement des prestations pendant une période maximale de 6 mois, contrairement à l'assurance invalidité de longue durée, qui peut vous couvrir plus longtemps. Le montant des prestations est généralement basé sur le salaire du travailleur.
Bon à savoir
L'assurance emploi invalidité (AE Invalidité) - différente de l'assurance invalidité collective ou privée - est un programme public de prestations d'assurance-emploi (AE). Cette couverture offre un soutien temporaire, jusqu'à un maximum de 15 semaines, pour les travailleurs qui ne peuvent pas exercer leur emploi en raison d'une maladie, d'une blessure ou d'une mise en quarantaine. En résumé, l'AE invalidité est une prestation publique à court terme, tandis que l'assurance invalidité est un produit d'assurance privé ou collectif, offrant une couverture plus flexible et souvent plus étendue.
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Que choisir entre assurance invalidité courte durée et longue durée ?
Lorsque l'on choisit une assurance invalidité au Canada, il est essentiel de comprendre les différences fondamentales entre une assurance invalidité courte durée et une assurance invalidité longue durée. Ces deux produits couvrent des besoins différents, et leur pertinence dépend de votre situation personnelle, professionnelle, et financière :
| Caractéristiques | Invalidité courte durée | Invalidité longue durée |
|---|---|---|
| Durée de la couverture | 15 semaines à 6 mois | Plusieurs années ou jusqu'à la retraite |
| Montant des prestations | 50 % à 100 % du revenu brut | 50 à 70 % du revenu brut |
| Délai de carence | 3 à 14 jours | 90 à 180 jours |
| Coût | Moins élevé | Plus élevé |
| Usage principal | Arrêt temporaire (blessures mineures) | Incapacités prolongées ou permanentes |
| Disponibilité via employeur | Souvent incluse | Parfois incluse, mais plus souvent à acheter individuellement |
| Idéal pour | Besoins immédiats | Protection à long terme |
Que couvre l'assurance invalidité privée de courte durée ?
L'assurance invalidité privée de courte durée couvre les pertes de revenu liées à une incapacité temporaire à travailler en raison d'une maladie, d'une blessure ou d'un autre problème de santé. Voici ce qu'elle prend généralement en charge :
- Indemnisation du revenu : elle verse une prestation hebdomadaire ou mensuelle équivalant généralement à 50 à 100 % du revenu brut de l'assuré, selon les termes du contrat.
- Durée de couverture : la période de prestations varie généralement de 15 semaines à 6 mois, jusqu'à ce que l'assuré puisse retourner au travail ou que la couverture de longue durée prenne le relais.
- Conditions admissibles : elle couvre une large gamme de problèmes de santé, tels que :
- les blessures physiques,
- les maladies aiguës,
- les complications postopératoires,
- ou même les troubles de santé mentale, si inclus dans la police.
- Délai de carence : la couverture commence après un court délai de carence (souvent quelques jours à 2 semaines après l'arrêt).
- Frais additionnels : dans certains cas, le contrat peut inclure des avantages supplémentaires, comme par exemple l'accès à des services de réadaptation ou des consultations médicales pour faciliter le retour au travail.
Selon le contrat, les exclusions de l'assurance invalidité courte durée au Canada peuvent être les suivantes :
- Les maladies dont les symptômes ont débuté avant la souscription de l'assurance sont généralement exclues.
- Les blessures causées par une conduite avec les facultés affaiblies, une utilisation inadéquate d'une drogue ou d'un médicament, une tentative de suicide ou un acte criminel
- Certaines maladies, notamment le syndrome de fatigue chronique, la fibromyalgie, le syndrome d'Epstein-Barr, les maladies environnementales ou les sensibilités aux agresseurs chimiques, ainsi que les troubles psychiatriques, psychologiques, émotionnels, mentaux ou nerveux
- Les blessures causées lors de la pratique d'une activité à risque élevé, notamment le saut à l'élastique, le ski ou la planche à neige acrobatiques, le saut à skis, le parachutisme, la luge de rue ou le skeleton, l'escalade de montagne ou de rocher avec ou sans cordes, la participation à des combats extrêmes
- L'invalidité qui survient à la suite d'un traitement esthétique.
Quel est le prix de l'assurance invalidité de courte durée en 2025 ?
Les primes d'assurance invalidité se situent en moyenne entre 1 et 9 % de votre salaire. À noter que l'assurance invalidité de courte durée coûte généralement moins cher qu'un contrat longue durée.
Exemple
Si vous gagnez 2500 $ par mois, votre assurance invalidité vous coûtera donc entre 25 et 225 $.
Ce tarif dépend bien sûr d'autres facteurs, à savoir :
- Le montant de votre protection : plus il est élevée, plus votre prime l'est aussi.
- La période d'indemnisation : plus est est longue, mois le contrat est cher.
- La période d'attente : plus est est longue, mois le contrat est cher.
- Votre âge : plus vous êtes âgé, plus la prime coûte cher.
- Votre état de santé et vos antécédents : le tabagisme, par exemple, augmente la prime.
- Votre profession : plus votre profession est risquée, plus la prime est élevée.
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L'assurance invalidité de courte durée est-elle imposable ?
L'imposition de l'assurance invalidité de courte durée dépend du type de contrat (privé ou collectif) et de qui paye les primes d'assurance :
| Primes payées par l'assuré/employé | Primes payées par l'employeur | Primes partagées (employé/employeur) | |
|---|---|---|---|
| Assurance invalidité privée | Prestations non imposables | - | - |
| Assurance invalidité collective | Prestations non imposables si les primes sont payées après impôt par l'employé | Prestations imposables (considérées comme un revenu) | Prestations imposables au prorata de la part financée par l'employeur |
Quels sont les prestataires d'assurance invalidité courte durée au Canada ?
Plusieurs assureurs privés proposent actuellement des assurances invalidité attractives au Canada. Voici quelques-uns des assureurs les plus réputés :
| Offre | Indemnités | Délai de carence | |
|---|---|---|---|
| Invalidité Canada Vie (anciennement Great West |
|
| Au choix |
| Invalidité Desjardins | Assurance invalidité courte durée Desjardins | Entre 400 $ et 10 000 $ selon le revenu et le type d’emploi | 0 à 2 ans selon le contrat |
| Invalidité Manuvie |
| Jusqu’à 72 000 $ | |
| Invalidité Croix Bleue |
| Jusqu'à 120 000 $ | 0 à 120 jours selon le contrat |
Quel est le montant de la prime d'assurance invalidité de courte durée ?
Les prestations de l'assurance-emploi peuvent remplacer jusqu'à 55 % du revenu du travailleur, jusqu'à un montant maximal établi périodiquement.
Bon à savoir
Les prestations ne sont pas versées pendant la 1ère semaine d'invalidité et sont versées pendant une période maximale de 15 semaines.
Voici à titre d'exemple les prestations mensuelles maximales proposées par Canada Vie :
| Revenu annuel | Prestation mensuelle maximale |
|---|---|
| 35 000 $ | 2 200 $ |
| 50 000 $ | 2 975 $ |
| 100 000 $ | 5 200 $ |
| 120 000 $ | 5 925 $ |
| 140 000 $ | 6 625 $ |
| 200 000 $ | 8 550 $ |
| 300 000 $ | 11 350 $ |
| 500 000 $ | 16 050 $ |
| 1 000 000 $ | 25 000 $ |
Quels sont les délais de carence de l'assurance invalidité de courte durée ?
Le délai de carence est la période pendant laquelle vous ne recevez pas de prestations d’invalidité après avoir été diagnostiqué avec une maladie ou une blessure.
Le délai de carence pour l’assurance invalidité de courte durée varie selon les régimes d’assurance et les employeurs. Il est cependant possible d'utiliser vos congés payés pendant cette période. En ce qui concerne les assurances invalidité privée, ce délai de carence peut être nul ou réduit selon les clauses de chaque contrat, ce qui est un avantage notable.
Voici quelques exemples de délais de carence de l'assurance invalidité de courte durée au Canada :
| Type d'assurance invalidité courte durée | Délai de carence |
|---|---|
| Assurance emploi | 7 jours |
| Assurance invalidité collective | 3 à 14 jours |
| Assurance invalidité privée | 0 à 7 jours |
