Assurance invalidité de courte durée : comment ça marche ?
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Découvrir la méthodologieL'assurance invalidité courte durée est un contrat qui permet aux travailleurs incapables de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure de bénéficier d'indemnités financières. En général, deux options sont proposées aux adhérents : l'assurance invalidité de longue durée, ou l'assurance invalidité de courte durée.
Alors, comment et pourquoi souscrire une invalidité courte durée ? Quel est le montant des prestations d'assurance invalidité courte durée ? Quelles sont les conditions d'admissibilité à ce contrat ? Combien ça coûte ? Nous répondons à toutes vos questions !
Assurance invalidité courte durée : à retenir
- L'assurance invalidité courte durée est comprise entre 1 semaine et 6 mois.
- Elle assure un revenu en cas d'incapacité de travail due à une blessure / maladie.
- Cette assurance peut verser jusqu'à 55 % de vos revenus pendant l'invalidité.
- Votre prise en charge peut être versée sous forme d'indemnité mensuelle.
Le Programme Supérieur d’Industrielle Alliance est une solution intéressante pour ceux d’entre vous recherchant une assurance invalidité souple et accessible. Avec un montant de couverture maximal de 120 000 $, elle s’adresse à une large gamme de professions (4A, 3A, 2A, 1A, B, et C) et offre des conditions d’accès flexibles, notamment un minimum de 21 heures de travail par semaine ou des exigences adaptées aux travailleurs saisonniers. Elle peut être renouvelée jusqu’à l’âge de 65 ou 70 ans, selon le contrat souscrit. Contrairement à certaines offres concurrentes, comme la Protection Niveau de Vie de Canada Vie (300 000 $ de couverture), elle ne demande aucun revenu minimum net avant impôts, ce qui en fait une offre attractive pour les travailleurs à revenus variables.
Le contrat inclut des options notables telles que des prestations mensuelles non imposables et un programme de réadaptation professionnelle. L’exonération des primes en cas d’invalidité totale est également incluse, ce qui est un bel avantage. De plus, 4 avenants facultatifs permettent de personnaliser la couverture.
Le Programme Supérieur d’iA est idéal pour ceux recherchant une couverture flexible sans conditions restrictives, particulièrement dans le cadre d’emplois saisonniers ou pour des individus nouvellement installés au Canada.
La Protection Niveau de vie de Canada Vie est une assurance invalidité haut de gamme, avec une couverture maximale de 300 000 $. Cette couverture, bien supérieure à celle de nombreux concurrents comme iA Groupe financier (120 000 $) ou Beneva (72 000 $), cible les professionnels ayant des revenus conséquents et souhaitant préserver leur niveau de vie en cas d'invalidité. Les professions admissibles incluent les classes 4A, 3A, 2A, A et B, avec une exigence d’un minimum de 30 heures de travail par semaine et un revenu annuel net avant impôts d’au moins 35 000 $. Ces conditions rigoureuses en font une offre adaptée aux salariés à plein temps et aux cadres.
Ce contrat se distingue par des options variées, incluant 13 avenants facultatifs, tels que des prestations en cas d’invalidité partielle ou totale, et des indemnités pour réadaptation, offrant une flexibilité remarquable. À titre de comparaison, Humania Prosanté Accident et Maladie propose des options similaires, mais avec un plafond de couverture plus limité (120 000 $). Les périodes d’indemnisation s’étendent sur 24, 60 ou 120 mois, offrant une personnalisation appréciable. En outre, la non-résiliabilité du contrat jusqu’à l’âge de 65 ans renforce la sécurité financière à long terme, un avantage absent dans certaines offres comme le Programme Supérieur d’iA.
Cette offre idéale pour les professionnels établis ayant des revenus stables, tels que des cadres, entrepreneurs ou travailleurs autonomes ayant des obligations financières importantes. Elle s’adresse particulièrement à ceux qui souhaitent garantir un remplacement quasi-intégral de leurs revenus en cas d’invalidité, tout en bénéficiant de solutions de réadaptation et de personnalisation exceptionnelles.
L’assurance invalidité de Beneva est une protection de base avec une couverture maximale de 72 000 $. Cette assurance s’adresse aux professions des classes 4A, 3A, 2A, et A, avec des conditions d’admissibilité particulièrement souples, notamment l’absence d’exigence de revenu minimum avant impôts. Elle peut être renouvelée jusqu’à l’âge de 65 ans, ce qui en fait une option stable pour les travailleurs tout au long de leur carrière.
Ce contrat propose des avantages intéressants, tels que des prestations en cas d’invalidité totale ou partielle, la possibilité de combiner cette assurance avec une couverture collective, ainsi qu’un remboursement des primes sous certaines conditions. Quatre avenants facultatifs permettent d’adapter la couverture aux besoins spécifiques des assurés.
L’assurance invalidité de Beneva est adaptée aux travailleurs recherchant une couverture simple et efficace, sans lourdeurs administratives ou exigences strictes. Elle convient particulièrement aux jeunes professionnels, aux travailleurs saisonniers ou à temps partiel, et à ceux qui souhaitent une solution abordable tout en bénéficiant de protections essentielles.
Qu'est-ce que l'assurance invalidité courte durée au Canada ?
L'assurance invalidité courte durée au Canada est un type d'assurance qui fournit un soutien financier aux travailleurs qui sont incapables de travailler en raison d'une maladie, d'une blessure ou d'un handicap. Elle offre un soutien financier sous forme de prestations mensuelles, permettant aux assurés de couvrir leurs dépenses essentielles lorsqu'ils ne peuvent pas exercer leur emploi. Elle peut être souscrite à titre individuel ou être incluse dans les régimes collectifs offerts par certains employeurs.
L'assurance invalidité courte durée au Canada offre généralement des prestations pendant une période maximale de 6 mois, contrairement à l'assurance invalidité de longue durée, qui peut vous couvrir plus longtemps. Le montant des prestations est généralement basé sur le salaire du travailleur.
Bon à savoir
L'assurance emploi invalidité (AE Invalidité) - différente de l'assurance invalidité collective ou privée - est un programme public de prestations d'assurance-emploi (AE). Cette couverture offre un soutien temporaire, jusqu'à un maximum de 15 semaines, pour les travailleurs qui ne peuvent pas exercer leur emploi en raison d'une maladie, d'une blessure ou d'une mise en quarantaine. En résumé, l'AE invalidité est une prestation publique à court terme, tandis que l'assurance invalidité est un produit d'assurance privé ou collectif, offrant une couverture plus flexible et souvent plus étendue.
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Que choisir entre assurance invalidité courte durée et longue durée ?
Lorsque l'on choisit une assurance invalidité au Canada, il est essentiel de comprendre les différences fondamentales entre une assurance invalidité courte durée et une assurance invalidité longue durée. Ces deux produits couvrent des besoins différents, et leur pertinence dépend de votre situation personnelle, professionnelle, et financière :
| Caractéristiques | Invalidité courte durée | Invalidité longue durée |
|---|---|---|
| Durée de la couverture | 15 semaines à 6 mois | Plusieurs années ou jusqu'à la retraite |
| Montant des prestations | 50 % à 100 % du revenu brut | 50 à 70 % du revenu brut |
| Délai de carence | 3 à 14 jours | 90 à 180 jours |
| Coût | Moins élevé | Plus élevé |
| Usage principal | Arrêt temporaire (blessures mineures) | Incapacités prolongées ou permanentes |
| Disponibilité via employeur | Souvent incluse | Parfois incluse, mais plus souvent à acheter individuellement |
| Idéal pour | Besoins immédiats | Protection à long terme |
Que couvre l'assurance invalidité privée de courte durée ?
L'assurance invalidité privée de courte durée couvre les pertes de revenu liées à une incapacité temporaire à travailler en raison d'une maladie, d'une blessure ou d'un autre problème de santé. Voici ce qu'elle prend généralement en charge :
- Indemnisation du revenu : elle verse une prestation hebdomadaire ou mensuelle équivalant généralement à 50 à 100 % du revenu brut de l'assuré, selon les termes du contrat.
- Durée de couverture : la période de prestations varie généralement de 15 semaines à 6 mois, jusqu'à ce que l'assuré puisse retourner au travail ou que la couverture de longue durée prenne le relais.
- Conditions admissibles : elle couvre une large gamme de problèmes de santé, tels que :
- les blessures physiques,
- les maladies aiguës,
- les complications postopératoires,
- ou même les troubles de santé mentale, si inclus dans la police.
- Délai de carence : la couverture commence après un court délai de carence (souvent quelques jours à 2 semaines après l'arrêt).
- Frais additionnels : dans certains cas, le contrat peut inclure des avantages supplémentaires, comme par exemple l'accès à des services de réadaptation ou des consultations médicales pour faciliter le retour au travail.
Selon le contrat, les exclusions de l'assurance invalidité courte durée au Canada peuvent être les suivantes :
- Les maladies dont les symptômes ont débuté avant la souscription de l'assurance sont généralement exclues.
- Les blessures causées par une conduite avec les facultés affaiblies, une utilisation inadéquate d'une drogue ou d'un médicament, une tentative de suicide ou un acte criminel
- Certaines maladies, notamment le syndrome de fatigue chronique, la fibromyalgie, le syndrome d'Epstein-Barr, les maladies environnementales ou les sensibilités aux agresseurs chimiques, ainsi que les troubles psychiatriques, psychologiques, émotionnels, mentaux ou nerveux
- Les blessures causées lors de la pratique d'une activité à risque élevé, notamment le saut à l'élastique, le ski ou la planche à neige acrobatiques, le saut à skis, le parachutisme, la luge de rue ou le skeleton, l'escalade de montagne ou de rocher avec ou sans cordes, la participation à des combats extrêmes
- L'invalidité qui survient à la suite d'un traitement esthétique.
Quel est le prix de l'assurance invalidité de courte durée en 2024 ?
Les primes d'assurance invalidité se situent en moyenne entre 1 et 9 % de votre salaire. À noter que l'assurance invalidité de courte durée coûte généralement moins cher qu'un contrat longue durée.
Exemple
Si vous gagnez 2500 $ par mois, votre assurance invalidité vous coûtera donc entre 25 et 225 $.
Ce tarif dépend bien sûr d'autres facteurs, à savoir :
- Le montant de votre protection : plus il est élevée, plus votre prime l'est aussi.
- La période d'indemnisation : plus est est longue, mois le contrat est cher.
- La période d'attente : plus est est longue, mois le contrat est cher.
- Votre âge : plus vous êtes âgé, plus la prime coûte cher.
- Votre état de santé et vos antécédents : le tabagisme, par exemple, augmente la prime.
- Votre profession : plus votre profession est risquée, plus la prime est élevée.
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L'assurance invalidité de courte durée est-elle imposable ?
L'imposition de l'assurance invalidité de courte durée dépend du type de contrat (privé ou collectif) et de qui paye les primes d'assurance :
| Primes payées par l'assuré/employé | Primes payées par l'employeur | Primes partagées (employé/employeur) | |
|---|---|---|---|
| Assurance invalidité privée | Prestations non imposables | - | - |
| Assurance invalidité collective | Prestations non imposables si les primes sont payées après impôt par l'employé | Prestations imposables (considérées comme un revenu) | Prestations imposables au prorata de la part financée par l'employeur |
Quels sont les prestataires d'assurance invalidité courte durée au Canada ?
Plusieurs assureurs privés proposent actuellement des assurances invalidité attractives au Canada. Voici quelques-uns des assureurs les plus réputés :
| Offre | Indemnités | Délai de carence | |
|---|---|---|---|
| Invalidité Canada Vie (anciennement Great West |
|
| Au choix |
| Invalidité Desjardins | Assurance invalidité courte durée Desjardins | Entre 400 $ et 10 000 $ selon le revenu et le type d’emploi | 0 à 2 ans selon le contrat |
| Invalidité Manuvie |
| Jusqu’à 72 000 $ | |
| Invalidité Croix Bleue |
| Jusqu'à 120 000 $ | 0 à 120 jours selon le contrat |
Quel est le montant de la prime d'assurance invalidité de courte durée ?
Les prestations de l'assurance-emploi peuvent remplacer jusqu'à 55 % du revenu du travailleur, jusqu'à un montant maximal établi périodiquement.
Bon à savoir
Les prestations ne sont pas versées pendant la 1ère semaine d'invalidité et sont versées pendant une période maximale de 15 semaines.
Voici à titre d'exemple les prestations mensuelles maximales proposées par Canada Vie :
| Revenu annuel | Prestation mensuelle maximale |
|---|---|
| 35 000 $ | 2 200 $ |
| 50 000 $ | 2 975 $ |
| 100 000 $ | 5 200 $ |
| 120 000 $ | 5 925 $ |
| 140 000 $ | 6 625 $ |
| 200 000 $ | 8 550 $ |
| 300 000 $ | 11 350 $ |
| 500 000 $ | 16 050 $ |
| 1 000 000 $ | 25 000 $ |
Quels sont les délais de carence de l'assurance invalidité de courte durée ?
Le délai de carence est la période pendant laquelle vous ne recevez pas de prestations d’invalidité après avoir été diagnostiqué avec une maladie ou une blessure.
Le délai de carence pour l’assurance invalidité de courte durée varie selon les régimes d’assurance et les employeurs. Il est cependant possible d'utiliser vos congés payés pendant cette période. En ce qui concerne les assurances invalidité privée, ce délai de carence peut être nul ou réduit selon les clauses de chaque contrat, ce qui est un avantage notable.
Voici quelques exemples de délais de carence de l'assurance invalidité de courte durée au Canada :
| Type d'assurance invalidité courte durée | Délai de carence |
|---|---|
| Assurance emploi | 7 jours |
| Assurance invalidité collective | 3 à 14 jours |
| Assurance invalidité privée | 0 à 7 jours |
Bonjour, actuellement en arret de travail pour epuisement/santé mentale et a veille de retourner a mon poste. Je me demandais ce qu'il se passait si j'avais une rechute? dois-je redemander une invalidité de courte durée (vu que j'etais deja sous ce regime) ou la seule solution est de demander une invalidité de longue durée car on ne peut cumuler 2 fois de suite sous un temps imparti une courte durée?
Merci d'avance car je ne trouve aucune information sur ce point ni même aucun délai éventuel sur aucun site de prestataire d'assurance (apparement la rechute n'est pas une option).
Encore merci et bonne journee dans l'attente d'une reponse rapide. Cordialement
Antoine
Bonjour Michael,
En cas de rechute après un arrêt de travail pour invalidité de courte durée :
Reprise de l’invalidité de courte durée : Si votre rechute survient peu de temps après votre retour, certaines assurances considèrent cela comme une continuation de la première invalidité. Cela dépend des conditions spécifiques de votre contrat et du délai entre la fin du premier arrêt et la rechute.
Invalidité de longue durée : Si votre arrêt dépasse la période maximale prévue pour l’invalidité de courte durée (généralement 15 à 26 semaines), vous serez transféré sous le régime d’invalidité de longue durée, si votre contrat le prévoit.
Conditions et délais : Les délais pour requalifier un arrêt comme "nouveau" ou "continuation" varient selon l’assureur. Consultez votre contrat ou contactez votre prestataire pour clarifier les critères de rechute et les délais applicables.
Un conseiller RH ou en assurances pourra vous guider pour anticiper vos démarches.