Meilleures assurances hypothécaires au Québec en 2024
4.8/5
- Montant d’assurance fixe ou décroissant
- Idéale comme protection hypothécaire
- Primes fixes et garanties
- Option de transformation en assurance vie permanente sans preuve médicale
- Remboursement du solde d’un prêt hypothécaire lorsque son titulaire décède
- Aucune période d’attente pour valider la couverture
- Options de versements mensuels, bimensuels ou hebdomadaires
- Soumission gratuite sans aucune obligation
- Calculateur de besoins en assurance disponible
- Options de couverture à 50 % ou à 100 % et produits personnalisés
- Possibilité de souscrire une assurance invalidité hypothécaire
Se retrouver dans l'incapacité de rembourser son prêt hypothécaire à cause d'un problème inattendu peut vous mettre dans une situation très délicate. D'où l'importance de souscrire une assurance hypothécaire.
Mais, que faut-il savoir avant de passer le pas ? L'assurance hypothécaire est-elle obligatoire ? Quel est son coût ? Avantages, garanties, calcul de votre prime... On vous dit tout de l'assurance hypothécaire !
Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire ?
L'assurance hypothécaire est destinée à prévenir les défauts de paiement des personnes qui s'endettent auprès d'une institution financière pour financer l'achat d'un bien immobilier. Elle est souvent souscrite auprès de la banque prêteuse. Ainsi, plutôt que d'avoir des créanciers hypothécaires "après vous" en cas de défaut de paiement, l'assurance hypothécaire prend le relais.
Attention
Ne pas confondre assurance hypothécaire et assurance prêt hypothécaire.
- Si votre mise de fonds est de moins de 20 % à l'achat d'une maison, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire.
- En cas de décès, d'invalidité ou de maladie grave, ce sera en revanche l'assurance hypothécaire qui prendra le relais.
De plus en plus de ménages au Québec font jouer la concurrence entre les différentes compagnies d'assurance hypothécaire et ne souscrivent plus systématiquement l'assurance de leur établissement de prêt. En effet, souscrire une assurance hypothécaire extérieure à la banque prêteuse permet bien souvent de faire de belles économies.
Bon à savoir
L'assurance hypothécaire n'est cependant pas offerte pour les prêts hypothécaires dépassant 25 ans et pour les propriétés valant plus de 1 000 000 $. Même s'il est plus difficile de trouver un assureur enclin, il reste possible de souscrire l'assurance hypothécaire après 70 ans.
Quelle différence entre assurance vie, invalidité et hypothécaire ?
Pour que votre assurance hypothécaire soit complète et vous protège contre tous les aléas, il est possible de souscrire des garanties complémentaires. À savoir :
- une garantie vie hypothécaire ;
- une garantie assurance maladie grave ;
- une garantie invalidité.
Attention
Ne pas confondre assurance hypothécaire avec assurance vie avec garantie hypothécaire ! Il s'agit de deux produits distincts. De même, on parle ici d'assurance hypothécaire avec garantie invalidité et non d'assurance invalidité.
En combinant toutes ces garanties, vous obtiendrez la protection maximale vous permettant de faire face à tous les aléas de la vie. Prenez donc le temps d'explorer toutes ces protections. D'autant que la plupart des compagnies proposent des assurances hypothécaires qui combinent ces différents produits.
Comme nous le disions, l'assurance vie et l'assurance hypothécaire sont deux produits distincts. Toutefois, il est toujours possible de souscrire une assurance hypothécaire et une assurance vie afin d'obtenir le maximum de protection.
L’assurance hypothécaire est-elle obligatoire ?
L'assurance hypothécaire : obligatoire ou non ? Certaines garanties de l'assurance hypothécaire sont obligatoires sous conditions au Québec, d'autres non.
Et l'assurance prêt hypothécaire : obligatoire ou pas ? L'assurance est obligatoire si l'acompte initial est entre 5 et 19,99 % du montant total emprunté. En dehors de cette tranche, c'est une protection supplémentaire à laquelle vous êtes libre de souscrire ou non. En revanche, les autres garanties additionnelles d'assurance hypothécaire ne sont pas obligatoires au Québec.
Le tableau ci-dessous résume donc le caractère obligatoire ou non des garanties de l'assurance hypothécaire au Québec :
| Produit | Obligatoire ? |
|---|---|
| Assurance prêt hypothécaire |
Si mise de fonds entre 5 et 20 % du montant total emprunté |
| Garantie vie d'assurance hypothécaire | |
| Garantie invalidité d'assurance hypothécaire | |
| Garantie maladies graves d'assurance hypothécaire |
Que dit Protégez-vous de l’assurance hypothécaire ?
L'assurance hypothécaire protège vos êtres chers en cas de décès, d’une invalidité ou d’une maladie grave. Même si elle n’est pas obligatoire, elle est donc, d'après Protégez-vous, utile.
Protégez-vous met toutefois en garde contre une confusion commune : l'assurance hypothécaire n'est pas l'assurance prêt hypothécaire. En effet, si votre mise de fonds est de moins de 20 % à l'achat d'une maison, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire (obligation de la SCHL). En revanche, en cas de décès, d'invalidité ou de maladie grave, c'est l'assurance hypothécaire qui prend le relais.
Toute personne ayant un prêt hypothécaire est susceptible de souscrire cette assurance. D'autant plus, souligne Protégez-vous, si le montant de l'hypothèque est élevé et que l'emprunteur présente des risques (problème de santé potentiel par exemple).
Quel est le prix de l’assurance hypothécaire en 2024 ?
À titre indicatif, voici des exemples de coûts d'assurance hypothécaire pratiqués au Québec en 2024 :
| Acompte | Période d'amortissement | Montant du prêt hypothécaire | Coût total de l'assurance hypothécaire |
|---|---|---|---|
| 5 % | 10 ans | 296 400 $ | 11 400 $ |
| 10 % | 10 ans | 278 370 $ | 8 370 $ |
| 15 % | 10 ans | 262 140 $ | 7 140 $ |
| 20 % | 10 ans | 240 000 $ | 0 $ |
Au prix de l'assurance hypothécaire, il faut ajouter celui de ses garanties optionnelles : les garanties d'assurance vie, invalidité et maladies graves. Voici un prix indicatif pour chacune de ce garanties :
| Produit d'assurance hypothécaire | Prix moyen mensuel |
|---|---|
| Assurance vie hypothécaire | À partir de 45 $ |
| Garantie invalidité | À partir de 18 $ |
| Garantie maladies graves | À partir de 15 $ |
Contrairement à l'assurance hypothécaire, le prix de ces garanties se calcule selon des critères relatifs à la personne qui les souscrit : l'âge, la situation professionnelle, ou encore l'historique de santé.
Calculer sa prime d'assurance hypothécaire
Pour calculer votre prime d'assurance hypothécaire, il convient d'une part de calculer l'assurance prêt hypothécaire et d'autre part, le prix des garanties optionnelles (vie, invalidité, maladie grave). La prime d'assurance de prêt hypothécaire se calcule de manière très simple. Un taux est appliqué au montant du prêt auquel est retranché la mise de fonds. Ce prix va varier en fonction de plusieurs facteurs :
- montant de l'acompte initial apporté ;
- période d'amortissement du crédit ;
- montant du prêt hypothécaire souscrit.
Plus la mise de fonds est élevée, moins la prime d'assurance que vous payez est onéreuse. Pourquoi ? D'abord parce que si votre mise de fonds augmente, le financement demandé est moindre et le taux utilisé pour calculer votre prime s'applique sur un montant inférieur. Ensuite, le taux qui sert à calculer le coût d'une assurance hypothécaire fonctionne par palier et diminue à mesure que votre mise de fonds est importante.
Pour illustrer cela, voici les taux utilisés par SCHL pour le calcul de l'assurance hypothécaire :
| Rapport prêt-valeur | Taux de prime sur montant total du prêt hypothécaire |
|---|---|
| Mise de fonds > 25 % | 0,60 % |
| Mise de fonds de 20 à 25 % | 1,70 % |
| Mise de fonds de 15 à 20 % | 2,40 % |
| Mise de fonds de 10 à 15 % | 2,80 % |
| Mise de fonds de 5 à 10 % | 3,10 % |
| Mise de fonds de 5 % | 4,00 % |
4 tips pour une assurance hypothécaire moins chère
Pour diminuer le prix de votre assurance hypothécaire, vous pouvez :
- Augmenter votre mise de fonds au maximum pour diminuer le taux servant à calculer la prime d'assurance prêt hypothécaire.
- Acheter une habitation éco-énergétique peut permettre à l'emprunteur de bénéficier d'un rabais sur l'assurance prêt hypothécaire.
- Ne pas systématiquement prendre l'assurance hypothécaire de la banque prêteuse. Souvent, en séparant les deux, vous obtiendrez un meilleur prix d'assurance hypothécaire.
- Opter pour une assurance hypothécaire qui combine différentes garanties, entre assurance vie, invalidité et maladies graves.
Comment fonctionne l’assurance hypothécaire ?
Obtenir un soumission d'assurance hypothécaire
Obtenir une soumission d'assurance hypothécaire est relativement simple. Vous pouvez le faire de manière traditionnelle, en vous rendant en agence. Toutefois, nous vous recommandons de d'obtenir votre soumission en magasinant les offres en ligne. Passer par un comparateur en ligne et gratuit comme celui que nous vous proposons en haut de cette page vous donnera accès à plusieurs soumissions personnalisées en fonction de votre projet et de votre budget.
Clauses de contrat, conditions générales et petits alinéas, il est parfois difficile de comprendre tous les tenants et aboutissants d’une couverture d’assurance prêt hypothécaire. Le courtier d'assurance hypothécaire peut vous aider dans ces démarches. Faire appel à un courtier, c’est donc pour vous une procédure simplifiée, un gain de temps et un gain d’argent.
Faire une réclamation d'assurance hypothécaire
Pour faire une réclamation d'assurance hypothécaire, vous pouvez procéder de plusieurs manières :
- Téléphonez directement à votre assureur afin de connaître la procédure à suivre.
- Rendez-vous sur le site internet de votre assureur et téléchargez lez formulaires de réclamation d'assurance hypothécaire s'ils sont mis à disposition. Remplissez-les, signez, joignez les documents supplémentaires demandés et faite parvenir le tout à votre assurance hypothécaire par voie électronique ou postale.
- Rendez-vous en agence et faites votre réclamation auprès d'un conseiller.
Annuler son assurance prêt hypothécaire
Il est tout à fait possible d'annuler son assurance hypothécaire, que celle-ci soit souscrite auprès de l'établissement prêteur ou d'un assureur extérieur.
Il est d’ailleurs inutile d’attendre le renouvellement de l’hypothèque pour annuler sa police puisque la résiliation peut se faire à tout moment et sans pénalité. En outre, si la résiliation de l'assurance prêt hypothécaire intervient dans les 30 jours suivants le début du contrat, les primes qui ont été versées sont remboursées à l’assuré.
Même les institutions financières qui demandent dans leurs conditions particulières de prendre une assurance prêt hypothécaire pour approuver un prêt :
- Ne peuvent pas s’opposer à la résiliation du contrat.
- N’ont pas le droit de résilier l’hypothèque ni de réclamer le paiement du solde à partir du moment où l’emprunteur a souscrit une autre assurance auprès d’un autre assureur.
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bonjour,
si je n'ai pas de prêt sur ma maison, de quelle façon je dois me protéger le mieux ?
c'est certain que je n'ai pas besoin d'assurance prêt hypothécaire, mais quelle assurance alors pour me protéger advenant le cas que je suis malade ou bien je décède ?
Adeline Harmant Notre expert
Bonjour,
Il est toujours important de protéger vos finances et votre bien-être en cas de maladie ou de décès. Voici quelques options d'assurance à considérer pour vous protéger :
-Une Assurance maladie : Une assurance maladie peut vous aider à couvrir les frais médicaux en cas de maladie ou d'accident. Vous pouvez envisager une assurance maladie privée ou vérifier les régimes publics d'assurance maladie disponibles dans votre pays de résidence.
-Une Assurance vie : Une assurance vie peut offrir une protection financière à vos proches en cas de décès. Elle peut aider à rembourser les dettes, couvrir les frais funéraires et fournir un soutien financier à vos bénéficiaires.
-Une Assurance invalidité : Une assurance invalidité peut vous protéger en cas d'incapacité de travailler due à une maladie ou à un accident. Elle peut vous fournir un revenu régulier pour compenser la perte de revenu pendant votre période d'invalidité.
-Une Assurance maladies graves : Cette assurance offre une protection financière en cas de diagnostic de maladie grave spécifique couverte par la police d'assurance. Elle peut vous aider à faire face aux dépenses médicales élevées et à compenser la perte de revenu pendant le traitement.
Bonne journée,
L'équipe HelloSafe
Nous refinancons notre maison mon mari et moi le pret sera au 2 noms. Je voudrais savoir le prix pour une assurance qui coucre les deux, moi 53 ans fumeuse et lui 54 ans fumeur.
Adeline Harmant Notre expert
Bonjour Christine,
Nous vous invitons à utiliser notre comparateur d'assurances habitation afin de connaître celle qui correspondrait à votre profil. https://hellosafe.ca/assurance-habitation
Bonne journée,
L'équipe Safe