Comment fonctionne l'assurance invalidité hypothécaire au Québec ?
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Découvrir la méthodologieIl faudrait plutôt parler de garantie invalidité de l'assurance hypothécaire. En souscrivant cette option sur votre contrat d'assurance hypothécaire, vous êtes assuré d'avoir un support financier en cas d'arrêt de travail dû à une invalidité et de difficultés à payer votre hypothèque.
Alors, quelles différences entre assurance vie et invalidité prêt hypothécaire ? Desjardins, Banque nationale, BMO... Quels assureurs proposent l'assurance invalidité hypothécaire ? Combien coûte une telle garantie ? Nous répondons à toutes ces questions, et bien d'autres !
Assurance invalidité hypothécaire : à retenir
- La garantie invalidité de l'assurance hypothécaire est facultative.
- Elle garantit les versements en cas d'invalidité de plus de 60 jours.
- Cette assurance peut coûter de 20 $ à plusieurs centaines de dollars.
- Son prix dépendant de votre profil et de votre projet d'emprunt.
- Vous pouvez annuler cette garantie à tout moment et gratuitement.
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Le Programme Supérieur d’Industrielle Alliance est une solution intéressante pour ceux d’entre vous recherchant une assurance invalidité souple et accessible. Avec un montant de couverture maximal de 120 000 $, elle s’adresse à une large gamme de professions (4A, 3A, 2A, 1A, B, et C) et offre des conditions d’accès flexibles, notamment un minimum de 21 heures de travail par semaine ou des exigences adaptées aux travailleurs saisonniers. Elle peut être renouvelée jusqu’à l’âge de 65 ou 70 ans, selon le contrat souscrit. Contrairement à certaines offres concurrentes, comme la Protection Niveau de Vie de Canada Vie (300 000 $ de couverture), elle ne demande aucun revenu minimum net avant impôts, ce qui en fait une offre attractive pour les travailleurs à revenus variables.
Le contrat inclut des options notables telles que des prestations mensuelles non imposables et un programme de réadaptation professionnelle. L’exonération des primes en cas d’invalidité totale est également incluse, ce qui est un bel avantage. De plus, 4 avenants facultatifs permettent de personnaliser la couverture.
Le Programme Supérieur d’iA est idéal pour ceux recherchant une couverture flexible sans conditions restrictives, particulièrement dans le cadre d’emplois saisonniers ou pour des individus nouvellement installés au Canada.
La Protection Niveau de vie de Canada Vie est une assurance invalidité haut de gamme, avec une couverture maximale de 300 000 $. Cette couverture, bien supérieure à celle de nombreux concurrents comme iA Groupe financier (120 000 $) ou Beneva (72 000 $), cible les professionnels ayant des revenus conséquents et souhaitant préserver leur niveau de vie en cas d'invalidité. Les professions admissibles incluent les classes 4A, 3A, 2A, A et B, avec une exigence d’un minimum de 30 heures de travail par semaine et un revenu annuel net avant impôts d’au moins 35 000 $. Ces conditions rigoureuses en font une offre adaptée aux salariés à plein temps et aux cadres.
Ce contrat se distingue par des options variées, incluant 13 avenants facultatifs, tels que des prestations en cas d’invalidité partielle ou totale, et des indemnités pour réadaptation, offrant une flexibilité remarquable. À titre de comparaison, Humania Prosanté Accident et Maladie propose des options similaires, mais avec un plafond de couverture plus limité (120 000 $). Les périodes d’indemnisation s’étendent sur 24, 60 ou 120 mois, offrant une personnalisation appréciable. En outre, la non-résiliabilité du contrat jusqu’à l’âge de 65 ans renforce la sécurité financière à long terme, un avantage absent dans certaines offres comme le Programme Supérieur d’iA.
Cette offre idéale pour les professionnels établis ayant des revenus stables, tels que des cadres, entrepreneurs ou travailleurs autonomes ayant des obligations financières importantes. Elle s’adresse particulièrement à ceux qui souhaitent garantir un remplacement quasi-intégral de leurs revenus en cas d’invalidité, tout en bénéficiant de solutions de réadaptation et de personnalisation exceptionnelles.
L’assurance invalidité de Beneva est une protection de base avec une couverture maximale de 72 000 $. Cette assurance s’adresse aux professions des classes 4A, 3A, 2A, et A, avec des conditions d’admissibilité particulièrement souples, notamment l’absence d’exigence de revenu minimum avant impôts. Elle peut être renouvelée jusqu’à l’âge de 65 ans, ce qui en fait une option stable pour les travailleurs tout au long de leur carrière.
Ce contrat propose des avantages intéressants, tels que des prestations en cas d’invalidité totale ou partielle, la possibilité de combiner cette assurance avec une couverture collective, ainsi qu’un remboursement des primes sous certaines conditions. Quatre avenants facultatifs permettent d’adapter la couverture aux besoins spécifiques des assurés.
L’assurance invalidité de Beneva est adaptée aux travailleurs recherchant une couverture simple et efficace, sans lourdeurs administratives ou exigences strictes. Elle convient particulièrement aux jeunes professionnels, aux travailleurs saisonniers ou à temps partiel, et à ceux qui souhaitent une solution abordable tout en bénéficiant de protections essentielles.
Qu'est-ce que l'assurance invalidité hypothécaire ?
Avant toute chose, il est important de distinguer assurance invalidité, et garantie invalidité d'assurance hypothécaire :
- L’assurance invalidité : contrat à part entière, cette assurance offre la garantie d’un versement mensuel (une rente) libre d’impôt venant en remplacement de votre revenu si vous vous trouviez en situation d'invalidité (due à un accident ou une maladie) et donc, en incapacité de travailler. Vous êtes libre d’utiliser cette indemnisation pour couvrir n’importe quelles dépenses.
- La garantie invalidité de l'assurance hypothécaire : la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire - bien souvent appelée "assurance invalidité hypothécaire" et dont nous vous parlons dans cet article - est un complément de l'assurance prêt hypothécaire. Elle vous garantit que vos versements mensuels pour votre hypothèque seront réglés dans le cas d’une invalidité de plus de 60 jours.
Assurance vie et invalidité prêt hypothécaire
Assurance vie invalidité hypothécaire, assurance vie hypothécaire et invalidité... Autant de termes qui portent à confusion ! Nous parlons dans cet article de la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire, qui couvre votre hypothèque en cas d'invalidité. Mais sachez qu'il est aussi possible de souscrire une assurance vie hypothécaire. Celle-ci couvrira votre hypothéque dans le cas du décès du souscripteur. Enfin, il est parfois possible de combiner vie et invalidité et de bénéficier ainsi d'une couverture hypothécaire très complète.
Alors qu'un canadien sur trois connait une période d’invalidité d’en moyenne 90 jours avant même les 65 ans, souscrire une assurance invalidité hypothécaire tombe sous le sens. Pour trouver une telle offre, le plus simple reste de magasiner les offresen ligne :
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Pourquoi souscrire la garantie invalidité d'assurance hypothécaire ?
L'assurance hypothécaire n'est pas obligatoire, et encore moins sa garantie invalidité. Alors, pourquoi la souscrire ? La garantie invalidité de l'assurance hypothécaire vous apportera la tranquillité de savoir que les primes mensuelles que vous devez rembourser pour votre prêt seront réglées, même si vous êtes dans une incapacité de travailler et donc sans rentrée d’argent.
La moitié des saisies hypothécaires au Canada est due à une incapacité de payer les primes à cause d’une soudaine invalidité de la part de la personne ayant le revenu principal du ménage, on peut donc considérer que la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire est une offre de couverture intéressante et avantageuse.
De plus, les assurances invalidité hypothécaire offrent souvent des avantages remarquables, dépendant du prêteur :
- prend en compte vos besoins familiaux ;
- vous permet de magasiner parmi de nombreux assureurs spécialisés pour ce type de couverture ;
- vous permet de profiter de l’expertise de conseiller en sécurité financière ;
- vous permet de profiter de prix moins onéreux qu’avec une couverture collective ;
- vous permet d’économiser en fonction de votre profession ou état de santé ;
- vous permet de changer de prêteur sans renouveler l’assurance hypothécaire.
Quelles sont les meilleures assurances invalidité hypothécaire au Québec ?
Il existe de nombreuses institutions proposant la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire au Québec :
| Assurances invalidité prêt hypothécaire | Caractéristiques |
|---|---|
| Assurance invalidité prêt hypothécaire Desjardins |
|
| Assurance invalidité hypothécaire BMO |
|
| Assurance invalidité hypothécaire Banque Nationale |
|
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Quel est le prix de l'assurance invalidité prêt hypothécaire ?
La tarification d’une couverture avec garantie invalidité d'assurance hypothécaire dépend de nombreuses variables :
- l’institution financière où vous souscrivez ;
- le montant des versements hypothécaires mensuels que vous avez ;
- le pourcentage de protection choisi ;
- votre âge à la souscription ;
- votre profession.
Plus l'assureur juge votre profil "risqué", plus votre prime d'assurance sera élevée.
À titre indicatif, voici plusieurs exemples de prix de l'assurance hypothécaire garantie invalidité :
| Profil adhérent | RBC | Desjardins | BMO |
|---|---|---|---|
| Eric, 45 ans, non-fumeur Assurance invalidité hypothécaire pour un prêt de 150 000 $ | 47,42 $ | 64,78 $ | 22,32 $ |
| Olivier et Marie, 30 ans, non-fumeur Assurance invalidité hypothécaire pour un prêt de 250 000 $ | 68,43 $ | 90,57 $ | 78,21 $ |
| Jean et Carole, 53 ans, non-fumeur Assurance invalidité hypothécaire pour un prêt de 200 000 $ | 232,67 $ | 272,17 $ | 311,57 $ |
Exemple de prix avec l'assurance invalidité hypothécaire BMO
Voici un exemple de prix d'assurance hypothécaire BMO avec garantie invalidité :
| Paramètres de l'assurance invalidité hypothécaire | Montants |
|---|---|
| Montant de l'emprunt | 250 000 $ |
| Primes mensuelles du prêt | 830 $ |
| Âge de l'emprunteur | 40 ans |
| Prime mensuelle d'assurance hypothécaire 100 % | 50 $ |
| Prime mensuelle de garantie invalidité hypothécaire | 21,12 $ |
| Total du versement pour l'assurance | 71,12 $ |
| Montant mensuel total (prêt + assurance) | 901,12 $ |
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À qui s’adresse la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire ?
Les critères d'admissibilité à l'assurance invalidité hypothécaire varient d'un assureur à l'autre. Voici plusieurs exemples :
| Assurances invalidité prêt hypothécaire | Conditions d’admissibilité |
|---|---|
| Desjardins assurance invalidité hypothécaire |
|
| Assurance invalidité hypothécaire TD |
|
| Assurance invalidité hypothécaire BMO |
|
| Assurance invalidité hypothécaire BNC |
|
Est-il possible d’annuler son assurance invalidité hypothécaire ?
Il est tout à fait possible d’annuler la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire. À savoir notamment que si vous ne payez pas votre prime dans une période de 30 jours après la date fixée, l’assurance bien souvent automatiquement s’annuler.
Pour annuler votre garantie invalidité d'assurance hypothécaire, vous pouvez tout simplement joindre votre institution et lui faire part de votre souhait de mettre fin au contrat.
Bon à savoir
Il n’y a ni pénalité ni frais pour l’annulation de l'assurance invalidité hypothécaire.
