Qu'est-ce que l'assurance invalidité hypothécaire ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2022-05-18

Il faudrait plutôt parler de garantie invalidité de l'assurance hypothécaire. En souscrivant cette option sur votre contrat d'assurance hypothécaire, vous êtes assuré d'avoir un support financier en cas d'arrêt de travail dû à une invalidité et de difficultés à payer votre hypothèque. Alors, quelles différences entre assurance vie et invalidité prêt hypothécaire ? Desjardins, Banque nationale, BMO... Quels assureurs proposent l'assurance invalidité hypothécaire ? Réponses !

Assurance vie et invalidité prêt hypothécaire : quelle différence ?

Bien que très similaires, notamment par leurs noms, l’assurance invalidité et la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire sont bien deux couvertures distinctes avec leurs propres caractéristiques et objectifs

  • L’assurance invalidité :

Contrat à part entière, cette assurance offre la garantie d’un versement mensuel (une rente) libre d’impôt venant en remplacement de votre revenu si vous vous trouviez en situation d'invalidité (due à un accident ou une maladie) et donc, en incapacité de travailler. Vous êtes libre d’utiliser cette indemnisation pour couvrir n’importe quelles dépenses.

  • La garantie invalidité de l'assurance hypothécaire :

La garantie invalidité de l'assurance hypothécaire - parfois appelée "assurance invalidité hypothécaire" - est un complément à une couverture d’assurance déjà existante : l'assurance hypothécaire. Elle vous garantit que vos versements mensuels pour votre hypothèque seront réglés dans le cas d’une invalidité d’au moins 60 jours.

Assurance vie invalidité prêt hypothécaire, assurance vie hypothécaire et invalidité, assurance vie invalidité hypothécaire... Autant de termes qui portent à confusion ! Ici, on parle bien d'assurance hypothécaire, avec garantie invalidité. L'assurance hypothécaire peut aussi s'accompagner d'une garantie vie ou encore, maladie grave, mais ce n'est pas l'objet de cette page.

Alors qu'un canadien sur trois connait une période d’invalidité d’en moyenne 90 jours avant même les 65 ans, souscrire une assurance invalidité hypothécaire tombe sous le sens. Pour trouver une telle offre, le plus simple reste de magasiner les offres :

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Pourquoi souscrire la garantie invalidité d’assurance hypothécaire ? 

Il n'est pas obligatoire de souscrire l'assurance hypothécaire, encore moins sa garantie invalidité. Alors, pourquoi la souscrire ? La garantie invalidité de l'assurance hypothécaire vous apportera la tranquillité de savoir que les primes mensuelles que vous devez rembourser pour votre prêt seront réglées, même si vous êtes dans une incapacité de travailler et donc sans rentrée d’argent.

La moitié des saisies hypothécaires au Canada est due à une incapacité de payer les primes à cause d’une soudaine invalidité de la part de la personne ayant le revenu principal du ménage, on peut donc considérer que la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire est une offre de couverture intéressante et avantageuse. 

De plus, les assurances invalidité hypothécaire offrent souvent des avantages remarquables, dépendant du prêteur. En voici les principaux :

  • prend en compte vos besoins familiaux ;
  • vous permet de magasiner parmi de nombreux assureurs spécialisés pour ce type de couverture ;
  • vous permet de profiter de l’expertise de conseiller en sécurité financière ;
  • vous permet de profiter de prix moins onéreux qu’avec une couverture collective ;
  • vous permet d’économiser en fonction de votre profession ou état de santé ;
  • vous permet de changer de prêteur sans renouveler l’assurance hypothécaire.

Quelles sont les meilleures assurances invalidité hypothécaire au Québec ? 

Il existe de nombreuses institutions proposant la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire au Québec. En voici quelques-unes avec leurs caractéristiques principales :

Assurances invalidité prêt hypothécaireCaractéristiques 
Assurance invalidité hypothécaire Desjardins- En cas d’invalidité due à un cancer, le versement de Desjardins assurance invalidité hypothécaire est fait dès le premier jour de l’invalidité.
- Il est possible d’assurer entre 10 et 100 % de votre prêt.
- Desjardins rembourse la portion assurée des versements périodiques jusqu'à 10 000 $/mois/adhérent.
- Les prestations de l'assurance invalidité prêt hypothécaire Desjardins sont exonérées d'impôt.
- Formulaires de réclamation d'assurance invalidité Desjardins disponibles sur le site de l'assureur.
Assurance invalidité hypothécaire BMO
  • versement hypothécaire selon le pourcentage de couverture choisi
  • jusqu’à concurrence de 3 000 $/mois/personne
  • choix du montant de la protection : soit 50 % ou 100 % de vos versements mensuels.
Assurance invalidité hypothécaire Banque Nationale
  • jusqu’à 50 % de remise sur les primes de la 1e année
  • montant assuré allant jusqu’à 3 000 $/mois.
Tableau exemples d'assurance invalidité hypothécaire

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Quel est le prix de l’assurance invalidité prêt hypothécaire ?

La tarification d’une couverture avec garantie invalidité d'assurance hypothécaire dépend de nombreuses variables : 

  • l’institution financière où vous souscrivez ;
  • le montant des versements hypothécaires mensuels que vous avez ;
  • le pourcentage de protection choisi ;
  • votre âge à la souscription.

À titre indicatif, voici un tableau des prix de la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire selon différents profils et assureurs :

Profils d'assurésRBCDesjardinsBMO
Eric, 45 ans, non-fumeur
Assurance vie hypothécaire pour un prêt de 150 000 $
47,42 $64,78 $22,32 $
Olivier et Marie, 30 ans, non-fumeur
Assurance vie et invalidité hypothécaire pour un prêt de 250 000 $
68,43 $90,57 $78,21 $
Jean et Carole, 53 ans, non-fumeur
Assurance vie et invalidité hypothécaire pour un prêt de 200 000 $
232,67 $272,17 $311,57 $
Prix indicatifs d'assurance invalidité hypothécaire (relevés en 2022)

Comment est calculée le prix de l’assurance invalidité hypothécaire ?

La prime est calculée majoritairement en fonction du paiement mensuel de l’assuré (vis-à-vis du  remboursement de son prêt). La prime va aussi dépendre de votre âge, profession, votre état de santé (le statut fumeur ou non-fumeur notamment). L’assureur ou l'institution financière calcule donc un risque. Plus ce risque sera grand, plus la prime sera élevée.

Prenons l’exemple de l'assurance invalidité hypothécaire BMO :

Montant empruntPrimes mensuelles prêtÂge emprunteurAssurance vie hypothécaire couverture 100 % Assurance invalidité hypothécaire couverture 100%Total versement pour assuranceMontant total du versement de la prime mensuelle
250 000 $830 $40 ans50 $21,12 $71,12 $901,12 $
Tableau exemple de prix pour l'assurance invalidité hypothécaire BMO.

Voici comment la prime d'assurance invalidité hypothécaire RBC est calculée : Aurore a un versement hypothécaire de 1 000 $ par mois, elle a 35 ans. Elle versa 1,79 $ par tranche de 100 $. La RBC a établi un tableau de prime selon l’âge par tranche de 100 $ de versement hypothécaire. Isabelle paiera donc 17,9 € d'assurance invalidité hypothécaire.

À qui s’adresse la garantie invalidité de l’assurance hypothécaire ? 

Il existe certains critères d’admissibilité pour souscrire l'assurance invalidité prêt hypothécaire. Majoritairement, ces critères varient selon les institutions et leurs propositions de couverture, on peut prendre certains exemple : 

Assurances invalidité prêt hypothécaireConditions d’admissibilité 
Desjardins assurance invalidité hypothécaire- Être résident canadien
- Être emprunteur ou caution de l'emprunteur
- Être âgé de 64 ans ou moins avoir adhéré à l'assurance vie hypothécaire
Assurance invalidité hypothécaire TD- Être résident canadien et avoir entre 18 et 55 ans
- Avoir souscrit l'assurance vie hypothécaire
Assurance invalidité hypothécaire BMO- Avoir entre 18 ans et 65 ans
- Être résident canadien
- Fournir une réponse satisfaisante à 2 questions sur votre état de santé
- Occuper activement un emploi
Assurance invalidité hypothécaire BNC- Avoir adhéré à l’assurance vie
- Avoir entre 18 et 64 ans.
- Agir à titre d’emprunteur / co-emprunteur / d’endosseur / de personne qui garantit un prêt
- Avoir effectué un travail rémunéré pour un emploi totalisant au moins 60h au cours des 4 dernières semaines.
- Travailleur autonome : avoir généré des revenus bruts d’au moins 10 000 $ au cours de la dernière année financière précédant la signature de la demande.
Tableau exemples condition d'admissibilité à l'assurance invalidité hypothécaire selon différentes institutions

À quel éléments être attentif avant de souscrire l'assurance hypothécaire invalidité ?

Avant de choisir votre la garantie invalidité d'assurance hypothécaire, vous devez vous pencher sur quelques points pour être sûr de faire le meilleur choix. Voici les éléments à ne pas négliger avant de souscrire :

  • La définition même du mot invalidité : celle-ci peut varier d'un assureur à l'autre or c'est ce qui déterminer les conditions de vos indemnisations.
  • Le délai d’attente ou délai de carence : il constitue le point de départ des jours à attendre après que soit survenu votre invalidité pour recevoir votre premier versement d'assurance invalidité hypothécaire.

Dans la majorité des institutions ce délai correspond à 90 jours, mais ce n’est pas une vérité absolue ! Certains assureurs vous permette d'ailleurs de choisir entre différents délais de carence. Plus long est le délai observé, moins chère est votre prime. Pensez à regarder attentivement cette clause car vous pourrez l’adapter et la négocier.

  • L’occupation habituelle : attention à vous orienter vers une assureur valorisant votre expérience au terme de cette clause. 

Exemple : votre assureur a déterminé la clause d’occupation habituelle à 12 mois dans votre contrat d’assurance invalidité hypothécaire. Cela signifie qu'une fois ces 12 mois passés, vous devez travailler, quoi que soit votre travail : si vous pouvez exercer le métier de secrétaire alors que vous êtes plombier, vous serez quand même déclaré apte à travailler et donc vous ne toucherez plus votre indemnisation.

  • La durée des prestations : dans la plupart des institutions financières cette clause est de 24 mois. Mais elle peut être modifiable et négociable, pensez à jeter un œil et à en parler avant la signature du contrat !
  • Le remboursement des primes : bonus rare, mais existant, certains assureurs peuvent permettre selon votre contrat d’assurance invalidité hypothécaire de rembourser les primes à la fin de votre contrat d’assurance. 

Au regard de ces critères, il vous faut maintenant magasiner les offres pour choisir la plus concurrentielle. N'hésitez pas pour cela à utiliser notre comparateur en ligne et gratuit :

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Est-il possible d’annuler son assurance invalidité hypothécaire ? 

Il est tout à fait possible d’annuler la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire. À savoir notamment que si vous ne payez pas votre prime dans une période de 30 jours après la date fixée, l’assurance bien souvent automatiquement s’annuler. 

Pour annuler votre garantie invalidité d'assurance hypothécaire, vous pouvez tout simplement joindre votre institution et lui faire part de votre souhait de mettre fin au contrat.

Il n’y a ni pénalité ni frais pour l’annulation de l'assurance invalidité hypothécaire.

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