Assurance prêt hypothécaire SCHL : Outil de calcul en ligne
Achetez-vous une habitation éco-énergétique ?
Le coût de votre assurance sera
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Votre taux de prime d'assurance prêt hypothécaire sera
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Vous devez apporter une mise de fonds minimale de 5% pour pouvoir souscrire à un crédit hypothécaire.
Vous n'êtes pas obligé de recourir à une assurance prêt hypothécaire mais cela est fortement recommandé.
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La Société Canadienne d'Hypothèques et de Logement (SCHL) est un organisme fédéral responsable de l'habitation au Canada. Aujourd'hui, la SCHL est le premier fournisseur d'assurance hypothécaire au Canada.
Alors, comment fonctionne l'assurance prêt hypothécaire de SCHL ? Comment la souscrire ? Combien ça coûte ? Comment calculer votre assurance prêt hypothécaire SCHL ? Comment entrer en contact avec SCHL ? Nous répondons à toutes vos questions dans cet article.
Qu'est-ce que l'assurance prêt hypothécaire SCHL ?
Fondée en 1946 avec pour principal objectif la construction de nouveaux logements après la guerre, la Société Canadienne d'Hypothèques et de Logement (SCHL) est un organisme fédéral responsable de l'habitation au Canada. Aujourd'hui, la SCHL est le premier fournisseur d'assurance hypothécaire au Canada.
La SCHL est en contact avec les organisme prêteurs et courtiers de prêt hypothécaires et a pour rôles principaux de :
- Faciliter l'accès à la propriété des Canadiens résidents et non permanents en permettant à tous d'obtenir une assurance de prêt hypothécaire avec des mises de fonds minimales.
- Conseiller pour l'accès au logement.
- Aider avec des programmes de financement accessibles à tous.
Les avantages de l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL sont les suivants :
- Réduit le taux d'intérêt des banques.
- Rassure le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.
- Le calcul de l'assurance SCHL est facile et transparent et peut-être connu en avance de votre prêt.
- Avoir accès à la propriété même avec une mise de fonds inférieure à 5 %.
- Programmes d'aide au financement pour l'accès au logement, y compris pour les non-permanents au Canada.
- Prime d'assurance SCHL peut-être remboursée à hauteur de 25 % si vous achetez une habitation éco-énergétique.
Si l'offre de la SCHL est populaire, ce n'est pas pour autant la seule sur le marché. Ainsi, et afin d'obtenir la meilleure couverture pour votre prêt hypothécaire, nous vous conseillons de magasiner les différentes offres en ligne :
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Quelles sont les formules d'assurance prêt hypothécaire SCHL ?
L'assurance SCHL de prêt hypothécaire offre une gamme complète de produits d'assurance hypothécaire :
| Formules hypothécaires SCHL | Détail de la couverture |
|---|---|
| SCHL Achat | Donne accès à la propriété au Québec en permettant aux emprunteurs d’acheter une maison ou un appartement moyennant une mise de fonds minimale pouvant provenir de différentes sources. |
| SCHL Améliorations | Pour l'achat d'une propriété existante afin d'y apporter des améliorations et pouvoir obtenir des prêts de financement à la construction. |
| SCHL Nouveaux arrivants | Pour l'accès à la propriété des nouveaux résidents / non permanents au Québec. |
| SCHL Travailleurs autonomes | Pour l'accès à la propriété des travailleurs autonomes pouvant prouver leurs revenus. |
| SCHL Maison écolo | Permet 25 % de remboursement de la prime d'assurance hypothécaire pour l'accès à la propriété d'une habitation éco-énergétique. |
| SCHL Transférabilité | Option permettant à un assuré déjà emprunteur de réduire la prime liée à l'obtention d'une nouvelle assurance de prêt pour un autre bien. |
| SCHL Immeubles locatifs | Offre la possibilité d'être assuré pour l'achat ou le refinancement d'un immeuble locatif. |
Retrouvez ci-dessous le récapitulatif des offres d'assurance prêt hypothécaire SCHL :
L'assurance prêt hypothécaire SCHL est-elle obligatoire ?
L'assurance de prêt hypothécaire est obligatoire dès lors que votre mise de fonds pour l'achat d'une habitation est inférieure à 20 %. Toutefois, vous n'êtes pas obligé de souscrire auprès de la SCHL. En effet, vous êtes libre de choisir la compagnie auprès de laquelle couvrir votre emprunt immobilier ou même de passer par les services d'un courtier en assurance hypothécaire.
Attention
Si votre mise de fonds est supérieure à 20 %, vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance. Mais, le prêteur vous accordera sûrement des taux d'intérêt plus élevés sur votre crédit pour se couvrir en cas de défaut de paiement.
L'assurance hypothécaire SCHL protège le prêteur et non l'emprunteur. Concrètement, si vous êtes en défaut de paiement, l'institution financière qui vous a octroyé votre prêt peut se retourner contre la SCHL. Le risque est donc plus faible et la banque est davantage prête à vous accorder un crédit à plus faible taux d'intérêt car celui-ci représente un risque plus faible.
Comment calculer votre assurance prêt hypothécaire SCHL ?
La prime d'assurance hypothécaire SCHL est souvent payée par les prêteurs qui l'ajoutent au coût du crédit octroyé aux emprunteurs. Le calcul de la prime SCHL est transparent et est fonction du montant total du prêt et de la mise de fonds. Votre prêteur sera donc en mesure de calculer la prime SCHL avant l'octroi de votre crédit et de vous dire exactement son montant.
Le prix de l'assurance hypothécaire SCHL est un pourcentage du montant du prêt qui fluctue selon la mise de fonds. Plus la différence entre le montant de votre prêt et votre mise de fonds est important, plus le taux de l'assurance SCHL est élevé, car le risque associé y est plus grand.
| Rapport prêt-valeur | Taux sur montant du prêt hypothécaire | Taux pour montant additionnel d'un prêt transféré |
|---|---|---|
| 65 % ou moins | 0,60 % | 0,60 % |
| 75 % ou moins | 1,70 % | 5,90 % |
| 80 % ou moins | 2,40 % | 6,05 % |
| 85 % ou moins | 2,80 % | 6,20 % |
| 90 % ou moins | 3,10 % | 6,25 % |
| 95 % ou moins | 4,00 % | 6,30 % |
Exemple
Vous achetez une maison à 500 000 $ et votre mise de fonds est de 10 %, soit 50 000 $. Le coût de votre assurance hypothécaire SCHL sera de 450 000 $ (montant du prêt - mise de fonds) x 3,10 % = 13 950 $. Si vous êtes capable de mettre 15 % en mise de fonds en revanche, le coût de votre assurance hypothécaire SCHL baisse à 11 900 $ (425 000 $ x 2,80 %).
Le calcul de la prime d'assurance hypothécaire SCHL est donc relativement simple. Toutefois, afin de vous l'épargner, nous avons mis au point un outil de calcul en ligne et gratuit (en haut de cette page). Il vous indiquera en quelques clics votre tarif d'assurance hypothécaire SCHL.
Avis d’expert
Vous pouvez obtenir jusqu'à 25 % du remboursement de votre prime d'assurance hypothécaire SCHL si vous achetez une habitation éco-énergétique.
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Qu'est-ce-que la taxe sur l'assurance SCHL ?
La prime d'assurance hypothécaire SCHL - comme les autres primes d'assurance - est sujette à la taxe de vente provinciale : la TVQ. Au Québec, sauf exception, la taxe provinciale sur les primes d'assurance est de 9,975 %.
Bon à savoir
Pour calcluler la TVQ, n'hésitez pas à utiliser un calculateur de taxes en ligne. Cela vous simplifiera la tâche.
Cette taxe sur l'assurance SCHL est payable lors de la finalisation de la transaction chez le notaire. Elle représente un montant non négligeable bien souvent oublié des acheteurs.
Exemple
- Achat du bien immobilier : 400 000 $
- Mise de fonds : 5 % de 400 000 $ = 20 000 $
- Prime d’assurance : 3,60 % de 380 000 $ = 13 680 $
- Taxe de 9 % de la prime = 1 231,20 $
