L’assurance prêt hypothécaire : outil de calcul et explications

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-06-22

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Vous devez apporter une mise de fonds minimale de 5% pour pouvoir souscrire à un crédit hypothécaire.

Vous n’êtes pas obligé de recourir à une assurance prêt hypothécaire mais cela est fortement recommandé.

Au Québec, l’assurance prêt hypothécaire est obligatoire dans le cadre d’un crédit hypothécaire si la personne qui le souscrit apporte une mise de fonds comprise entre 5 et 20% du montant total emprunté. Pour les emprunteurs dans ce cas se pose automatiquement la question du coût de l’assurance hypothécaire et donc son calcul.

Vous êtes dans ce cas, et cherchez à faire le calcul du coût de votre assurance prêt hypothécaire ?

Cet outil est fait pour vous. Il se base sur les pourcentages appliqués dans le cadre de l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL (Société canadienne d’hypothèque et de logement) – qui fait référence en la matière au Québec.

Comment se calcule l’assurance prêt hypothécaire ?

Le calcul de l’assurance hypothécaire suit une règle relativement simple. Un taux est appliqué au montant du prêt auquel est retranché la mise de fonds. De manière générale, plus votre mise de fonds sera importante, moins votre prime d’assurance prêt hypothécaire sera élevée.

Avec l’outil situé en haut de cette page, nous vous donnons l’opportunité de calculer le coût d’une assurance prêt hypothécaire souscrite auprès de la SCHL. A titre d’exemple, voici donc les pourcentages appliqués par la SCHL dans le calcul de l’assurance prêt hypothécaire :

Rapport prêt-valeurTaux de prime sur montant total du prêt hypothécaire
Mise de fonds > 25%0,60 %
Mise de fonds de 20 à 25%1,70 %
Mise de fonds de 15 à 20%2,40 %
Mise de fonds de 10 à 15%2,80 %
Mise de fonds de 5 à 10%3,10 %
Mise de fonds de 5%4,00 %
Taux pour calcul de la prime d’assurance hypothécaire de la SCHL

Toutefois attention : toutes les compagnies n’appliquent pas la même grille de pourcentages dans le calcul de l’assurance hypothécaire.

Pour en savoir plus sur l’assurance hypothécaire de la SCHL, consultez notre guide dédié.

Pourquoi faire un calcul d’assurance hypothécaire avant un crédit ?

Lorsque l’on se lance dans un projet immobilier, chaque sou peut compter. De fait, il est importer d’estimer tous les coûts liés à une hypothèque, y compris l’assurance. Ainsi, faire un calcul d’assurance prêt hypothécaire permet d’intégrer ce coût important au budget global que l’on souhaite allouer au projet. Et pour cause : l’assurance prêt hypothécaire peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un crédit hypothécaire !

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L’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire au Québec ?

L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire au Québec pour tous les prêts hypothécaires pour lesquels l’acompte initial apporté par l’emprunteur se situe entre 5% et 19,99% du montant total emprunté. En dehors de cette tranche, c’est une protection supplémentaire, à laquelle vous êtes libre de souscrire ou non.

Ainsi, le tableau ci-dessous résume quand l’assurance prêt hypothécaire est obligatoire ou non au Québec :

Mise de fonds initialeAssurance prêt hypothécaire obligatoire
Entre 5 et 20% du montant de la somme empruntéeOui
Plus de 20 % du montant de la somme empruntéeNon (mais recommandée)
Conditions d’obligation de l’assurance prêt hypothécaire au Québec

Veuillez noter que si votre mise de fonds est inférieure à 5% du montant total de la somme que vous souhaitez empruntée, vous ne pourrez obtenir votre crédit hypothécaire.

Comment fonctionne l’assurance prêt hypothécaire ?

Lorsque vous n’honorez pas votre prêt hypothécaire et que vous ne payez plus vos mensualités, le prêteur peut prendre votre bien. Il est en hypothèque. Il dispose donc d’un premier levier pour obtenir le remboursement de sa créance en revendant le bien.

Cependant, la revente de ce bien peut ne pas couvrir le montant du prêt. Supposons que le marché immobilier soit en baisse, ou que l’emprunteur ait acheté un bien à un prix plus élevé que le marché. Le prêt hypothécaire est de 400 000 $ mais à la revente, le prêteur n’en obtient que 375 000 $. L’assurance prêt hypothécaire doit normalement couvrir les 25 000 $ restants.

La mise de fonds minimale doit être de 5% pour les biens allant de 0 à 500 000 $, puis de 10% pour le tranche allant de 500 001 $ à 1 000 000.

L’assurance prêt hypothécaire n’est cependant pas offerte pour :

  • les prêts hypothécaires dépassant 25 ans
  • les propriétés valant plus de 1 000 000 $.

Quelles sont les compagnies d’assurance prêt hypothécaire au Québec ?

Au Québec comme au Canada, quelques grandes compagnies historiques se partagent le marché de l’assurance prêt hypothécaire. Nous vous proposons de découvrir ces 3 grandes compagnies d’assurance prêt hypothécaire actives au Canada, via des fiches pratiques dédiées à chacune :

Ainsi, si vous nourrissez un projet d’achat immobilier, vous serez probablement amené à passer par l’une de ces 3 compagnies d’assurance prêt hypothécaire.

Comment compléter mon assurance prêt hypothécaire ?

Pour obtenir une assurance hypothécaire complète et qui vous couvre pour tout évènement, sachez qu’il est possible de compléter votre assurance prêt hypothécaire avec d’autres garanties.

En effet, pour bénéficier d’une assurance hypothécaire complète, vous pouvez souscrire en complément de l’assurance prêt hypothécaire :

Si vous souhaitez magasiner efficacement les différentes offres globales d’assurance hypothécaires au Québec, utilisez notre comparateur via le bouton ci-dessous :

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Calcul d’assurance prêt hypothécaire : nos 4 conseils

Le coût représenté par l’assurance prêt hypothécaire est trop souvent négligé par les ménages qui se lancent dans un projet immobilier. Voici donc nos conseils à appliquer dans le calcul de l’assurance hypothécaire en vue d’un emprunt :

  • Ne jamais sous-estimer le budget que représente l’assurance hypothécaire : celle-ci peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de l’hypothèque !
  • Idéalement, ajouter à l’assurance prêt hypothécaire classique des garanties supplémentaires, telles que l’assurance vie hypothécaire ou encore l’assurance invalidité hypothécaire, pour une protection optimale
  • Ne pas accepter automatiquement l’assurance prêt hypothécaire que vous proposera votre banque ou institution financière octroyant le crédit hypothécaire.
  • A l’inverse, magasiner les différentes offres d’assurance hypothécaires disponibles au Québec, par exemple en utilisant le comparateur que nous mettons à votre disposition via le bouton ci-dessous.

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Pour en savoir plus sur le prix de l’assurance hypothécaire au Québec, consultez notre guide dédié.

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