L'assurance prêt hypothécaire : outil de calcul et tarifs

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Votre taux de prime d'assurance prêt hypothécaire sera

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Vous devez apporter une mise de fonds minimale de 5% pour pouvoir souscrire à un crédit hypothécaire.

Vous n'êtes pas obligé de recourir à une assurance prêt hypothécaire mais cela est fortement recommandé.

Comparez les meilleurs prêts hypothécaires au Québec en quelques secondes.

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Au Québec, l'assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour un crédit hypothécaire avec une mise de fonds comprise entre 5 et 19,9 % du montant total emprunté. Alors, quel calcul réaliser pour connaître le prix de votre assurance prêt hypothécaire ? Quels sont les pourcentages appliqués par la Société canadienne d'hypothèque et de logement (SCHL) ? Réponses de nos experts et outil de calcul en ligne gratuit !

Que vaut l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL ?

La Société canadienne d'hypothèque et de logement (SCHL) collabore avec des conseillers hypothécaires pour vous aider à acquérir un logement. Elle offre par ailleurs des produits d’assurance prêt hypothécaire pour logements de propriétaires-occupants et petits immeubles locatifs.

L’assurance prêt hypothécaire de la SCHL offre les avantages suivants :

  • Accession à la propriété possible à partir d'une mise de fonds de 5 %.
  • Ses taux d'intérêt sont parmi les plus concurrentiels du marché.
  • Modalités flexibles pour répondre à divers besoins de financement.
  • Disponible partout au Canada.

À savoir que la l'assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour la SCHL si votre mise de fonds est inférieur à 20 %. Vous pouvez toutefois souscrire auprès d'un assureur prêt hypothécaire autre que la SCHL. De nombreux autres prestataires existent en effet, comme notamment :

Pour obtenir gratuitement des soumissions d'assurance prêt hypothécaire de l'un de ces acteurs (ou tout autre), magasinez les offres via notre comparateur en ligne :

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Assurance vie et invalidité prêt hypothécaire : quelle différence ?

L'assurance invalidité prêt hypothécaire est un complément de l'assurance vie hypothécaire. Bien qu'optionnelle, l’assurance invalidité hypothécaire est importante car elle garantit des versements mensuels pour votre hypothèque en cas d’invalidité d’au moins 60 jours.

Près d'un canadien sur trois a une période d’invalidité d’en moyenne 90 jours avant ses 65 ans. L'assurance invalidité hypothécaire permet donc à de nombreuses personnes de ne pas se soucier des frais de leur remboursement hypothécaire, et ainsi se concentrer sur leurs soins et leurs guérisons.

Attention

Ne pas confondre assurance prêt hypothécaire et assurance vie garantie hypothécaire ! Il s'agit d'assurances que vous pouvez souscrire séparément. Il est en effet tout à fait possible de souscrire l'assurance prêt hypothécaire sans assurance vie.

Assurance prêt hypothécaire : calcul des primes

Le calcul de l'assurance hypothécaire suit une règle relativement simple. Un taux est appliqué au montant du prêt auquel est retranché la mise de fonds. Plus votre mise de fonds sera importante, moins votre prime d'assurance prêt hypothécaire sera élevée.

Bon à savoir

Avec notre outil en haut de page, calculez rapidement et simplement le prix d'une assurance prêt hypothécaire souscrite auprès de la SCHL, de Canada Guaranty ou de Sagen.

À titre d'exemple, voici les pourcentages appliqués par la SCHL dans le calcul de l'assurance prêt hypothécaire :

Rapport prêt-valeurTaux d'assurance prêt hypothécaire
Mise de fonds > 25 %0,60 %
Mise de fonds de 20 à 25 %1,70 %
Mise de fonds de 15 à 20 %2,40 %
Mise de fonds de 10 à 15 %2,80 %
Mise de fonds de 5 à 10 %3,10 %
Mise de fonds de 5 %4,00 %
Taux pour calcul de la prime d'assurance hypothécaire de la SCHL.

Attention

Toutes les compagnies n'appliquent pas la même grille de pourcentages pour calculer vos primes d'assurance prêt hypothécaire.

Pourquoi calculer ses primes d’assurance hypothécaire avant de faire un crédit ?

Lorsque l'on se lance dans un projet immobilier, chaque sou peut compter. De fait, il est importer d'estimer tous les coûts liés à une hypothèque, y compris l'assurance. Ainsi, faire un calcul d'assurance prêt hypothécaire permet d'intégrer ce coût important au budget global que l'on souhaite allouer au projet.

Bon à savoir

Le prix de l'assurance prêt hypothécaire peut représenter jusqu'à un tiers du coût total d'un crédit hypothécaire !

L’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire au Québec ?

L'assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour tous les prêts hypothécaires pour lesquels l'acompte initial apporté par l'emprunteur se situe entre 5 % et 19,99 % du montant total emprunté. En dehors de cette tranche, c'est une protection supplémentaire, à laquelle vous êtes libre de souscrire ou non.

Le tableau ci-dessous résume quand l'assurance prêt hypothécaire est obligatoire ou pas au Québec :

Mise de fonds initialeAssurance prêt hypothécaire obligatoire
Entre 5 et 19,9 % du montant de la somme empruntéeOui
Plus de 20 % du montant de la somme empruntéeNon (mais recommandée)
Conditions d'obligation de l'assurance prêt hypothécaire au Québec.

Attention

Si votre mise de fonds est inférieure à 5 % du montant total de la somme que vous souhaitez emprunter, vous ne pourrez obtenir votre crédit hypothécaire.

Comment fonctionne l’assurance prêt hypothécaire ?

L'assurance prêt hypothécaire, c'est quoi ? Lorsque vous n'honorez pas votre prêt hypothécaire et que vous ne payez plus vos mensualités, le prêteur peut prendre votre bien. Il est en hypothèque. Il dispose donc d'un premier levier pour obtenir le remboursement de sa créance en revendant le bien. Cependant, la revente de ce bien peut ne pas couvrir le montant du prêt.

Bon à savoir

Supposons que le marché immobilier soit en baisse, ou que l'emprunteur ait acheté un bien à un prix plus élevé que le marché. Le prêt hypothécaire est de 400 000 $ mais à la revente, le prêteur n'en obtient que 375 000 $. L'assurance prêt hypothécaire doit normalement couvrir les 25 000 $ restants.

La mise de fonds minimale doit être de 5 % pour les biens allant de 0 à 500 000 $, puis de 10 % pour le tranche allant de 500 001 $ à 1 000 000. L'assurance prêt hypothécaire n'est cependant pas offerte pour :

  • Les prêts hypothécaires dépassant 25 ans.
  • Les propriétés valant plus de 1 000 000 $.

Comment compléter votre assurance prêt hypothécaire ?

Pour obtenir une assurance hypothécaire complète et qui vous couvre pour tout évènement, comme une perte d'emploi par exemple, sachez qu'il est possible de compléter votre assurance prêt hypothécaire avec d'autres garanties. Non obligatoires, elles sont toutefois recommandées :

Pour souscrire la meilleure assurance prêt hypothécaire, le plus simple reste de magasiner les offres en ligne. Vous obtiendrez ainsi plusieurs soumissions adaptées à vos besoins et pourrez choisir celle qui vous convient le mieux :

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Calcul d’assurance prêt hypothécaire : 4 conseils

Le coût représenté par l'assurance prêt hypothécaire est trop souvent négligé par les ménages qui se lancent dans un projet immobilier. Voici donc nos conseils à appliquer dans le calcul de l'assurance hypothécaire en vue d'un emprunt :

  • Conseil n°1 : ne jamais sous-estimer le budget que représente l'assurance hypothécaire : en effet, celle-ci peut représenter jusqu'à un tiers du coût total de l'hypothèque !
  • Conseil n°2 : idéalement, ajouter à l'assurance prêt hypothécaire classique des garanties supplémentaires, telles que l'assurance vie hypothécaire ou encore l'assurance invalidité hypothécaire, pour une protection optimale.
  • Conseil n°3 : ne pas accepter automatiquement l'assurance prêt hypothécaire que vous proposera votre banque ou institution financière octroyant le crédit hypothécaire.
  • Conseil n°4 : à l'inverse, magasiner les différentes offres d'assurance hypothécaires disponibles au Québec.
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