Quel est le prix d’une assurance hypothécaire au Québec ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-01-27

Selon Statistique Canada, 63% des familles canadiennes sont propriétaires de leur résidence, et 57% d’entre elles détiennent une hypothèque. 

Quel est l’intérêt de souscrire à une assurance hypothécaire ? Lorsque vous souhaitez acheter une maison, la sécurité financière que vous apporte la souscription à une telle assurance n’est pas négligeable. 

Afin de savoir laquelle vous correspondrait le mieux, vous pouvez utiliser le guide qui vous est fourni ci-dessous, qui vous indique une multitude de prix et d’informations.

Quels sont les facteurs impactant le coût d’une assurance hypothécaire ?

L’assurance vie hypothécaire étant un contrat d’assurance qui protège votre famille, ainsi que vos proches désignés comme bénéficiaires de ce contrat si vous décédez prématurément et en cas d’incapacité / de défaut de paiement. Celle-ci n’intervient qu’en cas de décès, ou d’invalidité de l’emprunteur.

Les facteurs impactant le coût d’une assurance hypothécaire permettent aux assureurs et compagnies d’assurance, d’étudier la situation personnelle de l’emprunteur afin d’en établir le coût / d’établir le coût d’un tel contrat d’assurance. En effet, certains critères le font augmenter. Les différents facteurs pris en compte lors de ce calcul sont les suivants :

  • l’âge de l’emprunteur : compte tenu du principe selon lequel le risque de décès augmente avec l’âge de l’emprunteur, le coût de l’assurance hypothécaire diffère pour chacun. En effet, une personne âgée d’une trentaine d’années n’encourt pas les mêmes risques qu’une personne âgée de soixante-dix ans. Le coût de l’assurance hypothécaire est, par conséquent, plus élevé pour une personne âgée.
  • le risque médical : la tarification de l’assurance hypothécaire se calcule notamment en raison des antécédents médicaux d’un emprunteur. Un questionnaire de santé doit être rempli par quiconque souhaite souscrire à une telle assurance, afin de déterminer à quels risques un emprunteur s’expose dans le futur.
  • la situation familiale de l’emprunteur : le profil et la situation du concubin(e) sont également pris en compte, car celui-ci est co-emprunteur. Cela pourrait permettre d’amortir des frais pouvant intervenir indépendamment de la volonté des concubins.
  • l’exercice d’un métier comportant des risques : qui augmente le risque d’accident. Ainsi, les assureurs le prennent en considération, car un accident pourrait engendrer une incapacité de remboursement.

L’âge est l’un des critères les plus importants, le calcul de la prime repose majoritairement dessus, avec le solde hypothécaire bien sûr. Le calcul de la prime sera basé sur un taux multiplié par votre tranche d’âge. Par exemple, à 31 ans votre assurance hypothécaire d’un solde de 200 000 $ vous coûtera 26 $, elle vous en coûtera en moyenne 80 $ si vous avez entre 46 et 50 ans.

Des critères plutôt secondaires sont également pris en compte par les assureurs et compagnies d’assurance, mais qui n’impactent pas aussi grandement le coût de l’assurance hypothécaire :

  • Les sports et activités à risques peuvent l’augmenter, car ils sont pris volontairement par l’assuré.
  • Les voyages dans le cadre professionnel à l’étranger. Expatriés et non-résidents, amenés à voyager dans le cadre de leurs fonctions.

Le poids d’un assuré représente un enjeu important pour les assureurs et compagnies d’assurance. Ainsi que le tabagisme, étant considéré comme un risque considérable, faisant augmenter le coût d’une telle assurance.

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Comment sont calculées les primes d’assurance hypothécaire ?

Le montant couvert par une assurance hypothécaire est décroissant, puisqu’il couvre le solde de votre hypothèque remboursé mensualité après mensualité. La prime d’assurance hypothécaire ne varie pas. Le montant de celle-ci reste stable jusqu’à l’extinction de la dette. Et plusieurs éléments sont pris en considération dans le calcul de cette dernière :

  • le type de contrat
  • les différentes garanties choisies
  • le profil de l’emprunteur
  • le contenu du contrat d’assurance choisi. Qu’il s’agisse d’un contrat de groupe ou individuel, le prorata / l’apport retenu et les garanties sont des éléments à prendre en compte pour le calcul de la prime à verser par le souscripteur, afin d’être couvert en cas d’apparition d’un sinistre.
  • le profil personnel de l’assuré. Le coût de cette assurance varie, comme indiqué ci-dessus, en fonction du profil du demandeur. L’intérêt étant de mesurer le niveau de risque général. La prime en dépend aussi fortement. Une fois que celle-ci est acquittée, l’emprunteur est certain de pouvoir profiter / bénéficier d’une couverture.

Une fois que ces éléments sont pris en compte, la prime est calculée sur le capital restant dû ou  bien alors sur le capital initial :

  • le calcul de la prime sur le capital restant dû : il concerne notamment les contrats individuels. L’avantage est de permettre la révision de la cotisation progressivement au remboursement anticipé du crédit, entraînant une baisse importante du capital restant dû et fait baisser le montant de la prime. Pour cela, il faut en faire la demande.
  • le calcul de la prime sur le capital initial : un taux fixe est appliqué sur celui-ci, ce qui est déterminant pour le montant de la cotisation, qui reste inchangé durant toute la durée de la dette.

De plus, vous pouvez aussi choisir d’assurer une tranche seulement de votre prêt, vos primes seront calculées par rapport à un pourcentage du prêt assuré. 

Exemple de calcul d’assurance hypothécaire

Par exemple, si vous prenez une assurance hypothécaire auprès de la RBC, vos primes seront établies selon votre âge et le solde hypothécaire. Les primes seront fixes car le solde hypothécaire n’augmente pas pendant le prêt. LA RBC a établi un tableau de prime d’assurance vie hypothécaire selon l’âge par tranche de 1000 $ de versement hypothécaire. Voici le calcul :

Isabelle a un versement hypothécaire de 1 000 $ par mois, elle a 35 ans. Elle versa 0,13 $ par tranche de 1 000 $. Elle a un solde hypothécaire de 200 000 $. Elle payera donc = (200 000 $ ÷ 1 000 $) x 0,13 $ = 26 $ par mois d’assurance vie hypothécaire. Si le prêt porte sur deux têtes, on prendra l’âge de la personne la plus âgée, la tranche mensuelle prélevée sera plus élevée.

Presque toutes les institutions financières fonctionnent de la même façon avec un tableau de prime par tranche de solde hypothécaire, généralement de 1 000 $. TD par exemple fonctionne de la même façon que la RBC, avec une tranche de 0,17 $ appliqué par tranche de 1 000 $ si vous avez entre 31 et 35 ans.

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Quelles sont les assurances hypothécaires les moins chères au Québec ?

Nous vous proposons ci-dessous, un tableau vous présentant les caractéristiques et meilleurs prix d’assurances hypothécaire.

Institution/assureurCaractéristiquesPrix mensuel
BNC
  • Assurance invalidité et maladies graves en option
  • Primes fixes.
41,67 $
Desjardins 
  • Montant assuré maximum 10 000 000 $
  • 3 services d’accompagnement : psychologique, juridique, convalescence
  • Pas d’examen médical
  • Calculatrice mise à disposition pour visualiser les versements.
41,76 $
Industrielle Alliance 
  • Montant maximum assuré est de 10 000 000 $ 
  • Possible de choisir son bénéficiaire
  • Prime fixe et garantie tout le long du prêt
  • Possibilité de transformer en assurance vie permanente.
42,30 $
BMO assurance 
  • Montant assuré maximum 5 000 000 $ 
  • Primes fixes
  • Calculateur de prime hypothécaire
  • Pas d’examen médical.
46,62 $
Assurance hypothécaire Québec

Ces prix sont pour une durée de 20 ans pour un montant de 100 000 $ pour un homme ayant 40 ans.

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Quel est le prix d’une assurance hypothécaire ?

Si vous prenez votre assurance hypothécaire auprès d’une institution financière, la prime sera fixe car le solde n’augmente pas pendant la durée du prêt. En revanche, si il y a refinancement du prêt, le prix de votre assurance hypothécaire ne sera plus garanti, vous devrez recalculer votre assurance hypothécaire.

Si vous prenez votre assurance auprès d’un assureur, la prime sera fixe également. Par exemple, si vous prenez votre assurance hypothécaire auprès de la BNC, votre prime sera la même durant la durée de votre prêt.

Voici les facteurs que l’institution financière ou bien l’assureur vont prendre en compte dans le prix de l’assurance hypothécaire :

  • le montant à assurer ;
  • votre situation financière ;
  • votre âge
  • votre statut de fumeur
  • votre activité professionnelle
  • le nombre de personne sur le prêt.

Voici quelques exemples de prix moyen d’assurance hypothécaire pour une femme, non fumeuse, âgée de 35 ans avec un prêt hypothécaire de 200 000 $ :

AssureurPrix moyen assurance hypothécaire
RBC26 $
BMO 26,5 $
TD34 $
Prix moyen assurance hypothécaire

Quel est le prix d’une assurance invalidité hypothécaire ?

Une assurance invalidité hypothécaire est une assurance qui paiera votre prêt, au cas où vous tombez malades ou que vous êtes blessé. Il s’agit souvent d’un avenant à la police d’assurance hypothécaire vous permettant d’être couvert plus largement. 

La prime d’assurance invalidité dépend de plusieurs facteurs : 

  • l’âge
  • le montant des versements hypothécaires
  • le nombre de personne assurée sur le prêt.

A titre d’exemple, voici comment est calculée l’assurance la prime d’assurance invalidité hypothécaire de la RBC :

Isabelle a un versement hypothécaire de 1 000 $ par mois, elle a 35 ans. Elle versa 1,79 $ par tranche de 100 $. LA RBC a établi un tableau de prime selon l’âge par tranche de 100 $ de versement hypothécaire. Isabelle paiera donc 17,9 euros.

Pour BMO, une assurance invalidité hypothécaire avec un versement hypothécaire de 1 000 $ par mois pour une femme de 31 ans s’élève à 18,70 $. 

A titre d’exemple, nous pouvons établir un tableau d’exemples de prix d’assurance hypothécaire :

Situations RBCDesjardinsBMO
Eric, 45 ans, non-fumeur
Assurance vie hypothécaire pour un prêt de 150 000 $
47,42 $64,78 $22,32 $
Olivier et Marie, 30 ans, non-fumeur
Assurance vie et invalidité hypothécaire pour un prêt de 250 000 $
68,43 $90,57 $
(à 3,5% d’intérêt)
78,21 $
Jean et Carole, 53 ans, non-fumeur
Assurance vie et invalidité hypothécaire pour un prêt de 200 000 $
232,67 $272,17 $
(à 3,5% d’intérêt)
311,57 $
Prix assurance hypothécaire

Quel est le prix d’une assurance invalidité ? 

L’assurance invalidité permet de compléter l’assurance vie hypothécaire, car prend en charge le montant de vos mensualités lorsqu’une maladie ou un accident vous empêche de gagner votre vie, que ce soit pour cause d’invalidité temporaire ou permanente. C’est différent de l’assurance invalidité hypothécaire, car l’assurance invalidité s’applique à vos revenus et non à votre prêt. Vous allez assurer vos revenus et non pas votre prêt hypothécaire avec une assurance invalidité.

Vous trouverez ci-dessous un tableau de prix indicatifs d’assurance invalidité selon des profils « types » :

Age de l’assuréPrime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 90 joursPrime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 180 joursPrime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 joursPrime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 180 jours
20 ans19,30 $48,10 $16,83 $42,00 $
40 ans50,70 $127,00 $42,32 $112,00 $
60 ans72,20 $182,00 $64,78 $160,00 $
Prix assurance invalidité

Plus communément, le montant de la prime d’assurance invalidité équivaut à un léger pourcentage de votre salaire et varie généralement entre 1 et 9 %. Et elle varie largement en fonction :

  • du corps de métier dans lequel vous exercez ;
  • de votre âge, sexe et état de santé ;
  • du montant de la prestation que vous avez choisi ;
  • Et enfin, de la durée de couverture et du délai de carence.

Comment obtenir une soumission d’assurance hypothécaire ?

Le choix vous est offert de souscrire à une assurance hypothécaire en ligne, ou bien en agence. Chacun de ces modes de souscription a ses avantages et inconvénients.

D’une part, en souscrivant en ligne, vous aurez de grandes chances de faire des économies. Vous avez en effet la possibilité de comparer et magasiner entre les différentes institutions. Cette alternative n’engendre pas de frais de longues démarches et de rendez-vous. Notre comparateur vous permettra d’effectuer des comparaisons rapides d’assurance hypothécaire vous permettant de trouver la meilleure offre en quelques instants.

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D’autre part, la souscription en agence, en institution financière ou en compagnie d’assurance, permet de préciser ce qui vous conviendra le mieux. En effet, l’offre sera plus personnalisée, puisque les possibilités de remplissage en ligne ne s’étendent pas nécessairement assez. Il est cependant avéré que cette démarche engendre des frais supplémentaires, qui peuvent être évités en passant par un comparateur en ligne. De plus, vous n’aurez pas la possibilité de comparer les différentes offres.

Lors de la soumission à une assurance hypothécaire, il vous sera principalement demandé d’indiquer les mentions suivantes :

  • le type de protection désiré ;
  • le prénom et le nom de famille ;
  • la date de naissance ;
  • le sexe ;
  • le montant de la protection ;
  • et si vous êtes fumeur.

L’assurance vie hypothécaire peut être offerte par les institutions financières, car offerte par l’institution qui finance l’achat de votre maison. Celle-ci s’obtient plutôt rapidement puisqu’il n’est pas nécessaire de passer un examen médical, seulement de répondre à quelques questions.

Cependant, l’assurance vie individuelle, offerte par les assureurs, vous permet de déterminer vous-même le montant de la couverture d’après l’ensemble de vos besoins, incluant le remboursement de vos dettes et/ou la subvention de vos revenus en cas de décès. Or, pour celle-ci, il est inévitable d’effectuer certaines vérifications médicales.

Quel est le prix d’un courtier d’assurance hypothécaire ?

Le courtier est une personne physique ou morale commerçante qui, en matière d’assurance, s’entremet entre les assurés et les assureurs pour la conclusion de contrats d’assurance. Il est un intermédiaire financier entre les particuliers emprunteurs et les établissements prêteurs, les banques. Il est chargé de mener les recherches nécessaires pour proposer à ses clients la meilleure option possible. Le coût du courtage varie en fonction du courtier.

La commission est à la charge du vendeur avec le courtier. Votre conseiller en assurance vous recommandera de protéger vos versements hypothécaires en cas de maladies potentiellement lourdes de conséquences ou de décès prématuré.

La sollicitation d’un courtier est gratuite. En tout cas, tant que le prêt n’est pas accordé. Et sa rémunération vient des banques. Ces dernières paient les courtiers afin qu’ils vendent des produits hypothécaires. Bien souvent, c’est l’étape du choix de l’assurance hypothécaire qui engendrent, pour les assurés, le plus de dépenses en raison d’un mauvais choix.

Recourir à un courtier hypothécaire, c’est avoir la certitude de bénéficier de l’assistance d’un professionnel qualifié. Pour en trouver un, vous pouvez chercher sur Internet afin de trouver des références.

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