Quelles sont les meilleures assurances hypothécaires au Québec ?

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Se retrouver dans l'incapacité de rembourser son prêt hypothécaire à cause d'un problème inattendu peut vous mettre dans une situation très délicate. D'où l'importance de souscrire une assurance hypothécaire. Mais que faut-il savoir avant de passer le pas ? L'assurance hypothécaire est-elle obligatoire ? Quel est son coût ? Avantages, garanties, calcul de votre prime... On vous dit tout de l'assurance hypothécaire.

Assurance hypothécaire au Québec : ce qu’il faut retenir

  • Cette assurance rembourse votre hypothèque en cas de maladie grave, décès ou invalidité.
  • Elle est obligatoire pour un prêt hypothécaire si la mise de fonds est inférieure à 20 %.
  • Les garanties vie, invalidité et maladies graves, bien que recommandées, ne sont pas obligatoires.
  • Il est possible d'obtenir une soumission d'assurance hypothécaire en ligne (souvent plus avantageuse).
  • Vous pouvez résilier l'assurance hypothécaire à tout moment sans pénalité.

Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire ?

L'assurance hypothécaire, par définition, est destinée à prévenir les défauts de paiement des personnes qui s'endettent auprès d'une institution financière pour financer l'achat d'un bien immobilier. Elle est souvent souscrite auprès de la banque prêteuse. Ainsi, plutôt que d'avoir des créanciers hypothécaires "après vous" en cas de défaut de paiement, l'assurance hypothécaire prend le relais.

À noter que de plus en plus de ménages au Québec font jouer la concurrence entre les différentes compagnies d'assurance hypothécaire et ne souscrivent plus systématiquement l'assurance de leur établissement de prêt.

En effet, souscrire une assurance hypothécaire extérieure à la banque prêteuse permet bien souvent de faire de belles économies. Ainsi, si vous souhaitez comparer les meilleures offres, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur d'assurances hypothécaires en haut de cette page. Vous recevrez plusieurs simulations, en quelques clics et gratuitement.

L'assurance hypothécaire n'est cependant pas offerte pour les prêts hypothécaires dépassant 25 ans et pour les propriétés valant plus de 1 000 000 $. Même s'il est plus difficile de trouver un assureur enclin, il reste possible de souscrire l'assurance hypothécaire après 70 ans.

Assurance vie et invalidité prêt hypothécaire : quelle différence ?

Pour que votre assurance hypothécaire soit complète et vous protège contre tous les aléas, il est possible de souscrire des garanties complémentaires. À savoir :

Ne pas confondre l'assurance hypothécaire avec l’assurance vie garantie hypothécaire ! Il s'agit de deux produits distincts. De même, on parle ici d'assurance hypothécaire avec garantie invalidité et non d'assurance invalidité.

En combinant toutes ces garanties, vous obtiendrez la protection maximale vous permettant de faire face à tous les aléas de la vie. Prenez donc le temps d'explorer toutes ces protections. D'autant que la plupart des compagnies proposent des assurances hypothécaires qui combinent ces différents produits.

Comme nous le disions, l'assurance vie et l'assurance hypothécaire sont deux produits distincts. Toutefois, il est toujours possible de souscrire une assurance hypothécaire et une assurance vie afin d'obtenir le maximum de protection.

Quels sont les principaux assureurs hypothécaires au Québec ?

De nombreux acteurs au Québec proposent aujourd'hui une assurance hypothécaire. De quoi facilement trouver une autre offre que celle proposée par votre établissement prêteur. Ainsi, pour magasiner leurs propositions, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne et gratuit en haut de page.

Et, si vous voulez en savoir plus, sachez que nous avons réalisé des fiches informatives sur chacun des assureurs hypothécaires au Québec :

Que dit Protégez-vous de l’assurance hypothécaire ?

L'assurance hypothécaire protège vos êtres chers en cas de décès, d’une invalidité ou d’une maladie grave. Même si elle n’est pas obligatoire, elle est donc, d'après Protégez-vous, utile.

Protégez-vous met toutefois en garde contre une confusion commune : l'assurance hypothécaire n'est pas l'assurance prêt hypothécaire. En effet, si votre mise de fonds est de moins de 20 % à l'achat d'une maison, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire (obligation de la SCHL). En revanche, en cas de décès, d'invalidité ou de maladie grave, c'est l'assurance hypothécaire qui prend le relais.

Toute personne ayant un prêt hypothécaire est susceptible de souscrire cette assurance. D'autant plus, souligne Protégez-vous, si le montant de l'hypothèque est élevé et que l'emprunteur présente des risques (problème de santé potentiel par exemple).

Enfin, Protégez-vous recommande bel et bien de magasiner les offres pour trouver le contrat offrant le meilleur rapport garanties / prix.

Quel est le prix de l’assurance hypothécaire au Québec ?

Difficile de donner un prix fixe tant il varie d'un projet à l'autre. À titre indicatif, voici toutefois des exemples de prix d'assurance hypothécaire pratiqués au Québec en 2022 :

Acompte Période d'amortissement Montant du prêt hypothécaire Coût total de l'assurance hypothécaire
5 %10 ans 296 400 $11 400 $
10 % 10 ans 278 370 $8 370 $
15 % 10 ans262 140 $7 140 $
20 % 10 ans240 000 $0 $
Prix indicatifs d'assurance hypothécaire au Québec (2022)

L'assurance hypothécaire peut donc représenter une part importante du coût d'un crédit au Québec. D'où l'intérêt de magasiner les offres pour souscrire la plus concurrentielle.

Au prix de l'assurance hypothécaire, il faut ajouter celui de ses garanties optionnelles : les garanties d'assurance vie, invalidité et maladies graves. Voici un prix indicatif pour chacune de ce garanties :

Produit d'assurance hypothécairePrix moyen mensuel
Assurance vie hypothécaireÀ partir de 45 $
Garantie invaliditéÀ partir de 18 $
Garantie maladies gravesÀ partir de 15 $
Prix indicatifs des différents produits optionnels d'assurance hypothécaire (2022).

Contrairement à l'assurance hypothécaire, le prix de ces garanties se calcule selon des critères relatifs à la personne qui les souscrit : l'âge, la situation professionnelle, ou encore l'historique de santé.

L’assurance hypothécaire est-elle obligatoire ?

L'assurance hypothécaire : obligatoire ou non ? Certaines garanties de l'assurance hypothécaire sont obligatoires sous conditions au Québec, d'autres non.

Et l'assurance prêt hypothécaire : obligatoire ou pas ? Quant au prêt hypothécaire, l'assurance est obligatoire si l'acompte initial est entre 5 et 19,99 % du montant total emprunté. En dehors de cette tranche, c'est une protection supplémentaire à laquelle vous êtes libre de souscrire ou non. En revanche, les autres garanties additionnelles d'assurance hypothécaire ne sont pas obligatoires au Québec.

Le tableau ci-dessous résume donc le caractère obligatoire ou non des garanties de l'assurance hypothécaire au Québec :

ProduitObligatoire ?
Assurance prêt hypothécaireOui si mise de fonds entre 5 et 20 % du montant total emprunté
Garantie vie d'assurance hypothécaireNon
Garantie invalidité d'assurance hypothécaireNon
Garantie maladies graves d'assurance hypothécaireNon
Garanties obligatoires ou non de l'assurance hypothécaire au Québec.

Comment calculer sa prime d’assurance hypothécaire ?

Pour calculer votre prime d'assurance hypothécaire, il convient d'une part de calculer l'assurance prêt hypothécaire et d'autre part, le prix des garanties optionnelles (vie, invalidité, maladie grave).

La prime d'assurance de prêt hypothécaire se calcule de manière très simple. Un taux est appliqué au montant du prêt auquel est retranché la mise de fonds. Ce prix va varier en fonction de plusieurs facteurs :

  • montant de l'acompte initial apporté ;
  • période d'amortissement du crédit ;
  • montant du prêt hypothécaire souscrit.

Plus la mise de fonds est élevée, moins la prime d'assurance que vous payez est onéreuse. Pourquoi ? D'abord parce que si votre mise de fonds augmente, le financement demandé est moindre et le taux utilisé pour calculer votre prime s'applique sur un montant inférieur. Ensuite le taux qui sert à calculer le coût d'une assurance de prêts hypothécaires fonctionne par palier et diminue à mesure que votre mise de fonds est importante.

Pour illustrer cela, voici les taux utilisés par SCHL pour le calcul de l'assurance prêt hypothécaire :

Rapport prêt-valeurTaux de prime sur montant total du prêt hypothécaire
Mise de fonds > 25 %0,60 %
Mise de fonds de 20 à 25 %1,70 %
Mise de fonds de 15 à 20 %2,40 %
Mise de fonds de 10 à 15 %2,80 %
Mise de fonds de 5 à 10 %3,10 %
Mise de fonds de 5 %4,00 %
Taux pour calcul de la prime d'assurance hypothécaire de la SCHL

Comment diminuer sa prime d’assurance prêt hypothécaire ?

Pour diminuer le prix de votre assurance hypothécaire, vous pouvez :

  • Augmenter votre mise de fonds au maximum pour diminuer le taux servant à calculer la prime d'assurance prêt hypothécaire.
  • Acheter une habitation éco-énergétique peut permettre à l'emprunteur de bénéficier d'un rabais sur l'assurance prêt hypothécaire.
  • Ne pas systématiquement prendre l'assurance hypothécaire de la banque prêteuse. Souvent, en séparant les deux, vous obtiendrez un meilleur prix d'assurance hypothécaire.
  • Opter pour une assurance hypothécaire qui combine différentes garanties, entre assurance vie, invalidité et maladies graves.

Est-il intéressant de faire appel à un courtier en assurance hypothécaire ?

Clauses de contrat, conditions générales et petits alinéas, il est parfois difficile de comprendre tous les tenants et aboutissants d’une couverture d’assurance prêt hypothécaire. Le courtier est donc là pour répondre à vos questions et vous aide à magasiner la meilleure assurance prêt hypothécaire.

Le courtier en assurance prêt hypothécaire peut faciliter toutes les démarches liées à la souscription de votre contrat, en s’occupant lui-même de toutes les formalités administratives et en s’assurant que tous les documents soient transmis en temps voulu. Le tout, en prenant en compte votre budget. Faire appel à un courtier, c’est donc pour vous une procédure simplifiée, un gain de temps et un gain d’argent.

Le courtier en assurance prêt hypothécaire a l’obligation de proposer 3 soumissions d’assurance hypothécaire et devra aussi vous prévenir du pourcentage de volume d’affaire qu’il envoie chez l’assureur qu’il vous proposera, pour être plus transparent.

Comment obtenir une soumission d’assurance hypothécaire ?

Obtenir une soumission d'assurance hypothécaire est relativement simple. Vous pouvez le faire de manière traditionnelle, en vous rendant en agence. Toutefois, nous vous recommandons de d'obtenir votre soumission en magasinant les offres en ligne.

Passer par un comparateur en ligne et gratuit comme celui que nous vous proposons en haut de cette page est une bonne façon de la faire. Vous avez accès à plusieurs des meilleurs offres du marché et recevez - en quelques clics - plusieurs soumissions personnalisées en fonction de votre projet et de votre budget.

Magasiner ainsi les offres permet bien souvent d'obtenir une meilleure couverture à un prix concurrentiel !

Comment faire une réclamation auprès de son assurance prêt hypothécaire ?

Pour faire une réclamation d'assurance hypothécaire, vous pouvez procéder de plusieurs manières :

  • Téléphonez directement à votre assureur afin de connaître la procédure à suivre.
  • Rendez-vous sur le site internet de votre assureur et téléchargez lez formulaires de réclamation d'assurance hypothécaire s'ils sont mis à disposition. Remplissez-les, signez, joignez les documents supplémentaires demandés et faite parvenir le tout à votre assurance hypothécaire par voie électronique ou postale.
  • Rendez-vous en agence et faites votre réclamation auprès d'un conseiller.

Comment annuler son assurance prêt hypothécaire ?

Il est tout à fait possible d'annuler son assurance hypothécaire, que celle-ci soit souscrite auprès de l'établissement prêteur ou d'un assureur extérieur.

Il est d’ailleurs inutile d’attendre le renouvellement de l’hypothèque pour annuler sa police puisque la résiliation peut se faire à tout moment et sans pénalité. En outre, si la résiliation de l'assurance prêt hypothécaire intervient dans les 30 jours suivants le début du contrat, les primes qui ont été versées sont remboursées à l’assuré.

Même les institutions financières qui demandent dans leurs conditions particulières de prendre une assurance prêt hypothécaire pour approuver un prêt :

  • Ne peuvent pas s’opposer à la résiliation du contrat.
  • N’ont pas le droit de résilier l’hypothèque ni de réclamer le paiement du solde à partir du moment où l’emprunteur a souscrit une autre assurance auprès d’un autre assureur.

Tous nos guides sur l’assurance hypothécaire au Québec

2 commentaires sur "Quelles sont les meilleures assurances hypothécaires au Québec ?"
Christine, à 2021-09-09

Nous refinancons notre maison mon mari et moi le pret sera au 2 noms. Je voudrais savoir le prix pour une assurance qui coucre les deux, moi 53 ans fumeuse et lui 54 ans fumeur.

Répondre
Notre expert
Pauline, à 2021-09-14

Bonjour Christine,

Nous vous invitons à utiliser notre comparateur d'assurances habitation afin de connaître celle qui correspondrait à votre profil. https://hellosafe.ca/assurance-habitation

Bonne journée,
L'équipe Safe

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