Les meilleures assurances hypothécaires du Québec

antoine fruchard Antoine Fruchard  mis à jour le 2021-01-19

L’achat d’une maison représente un investissement majeur dans la vie. Il est donc très important d’être couvert pour le paiement de vos mensualités si quelque chose arrive.

Qu’est ce que l’assurance vie hypothécaire ? En quoi diffère-t-elle de l’assurance vie ?

Le guide exclusif ci-dessous vous dit tout ce que vous devez savoir sur l’assurance vie hypothécaire : ce qu’elle couvre, combien elle coûte, si elle est obligatoire. Vous trouverez également tous nos conseils avant de souscrire une assurance vie hypothécaire.

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Qu’est ce que l’assurance vie hypothécaire ?

L’assurance vie hypothécaire est un contrat d’assurance vie qui protège votre famille, vos proches désignés comme bénéficiaires du contrat d’assurance vie si vous décédez prématurément et n’êtes plus en mesure de payer votre hypothèque.

Bien différente de l’assurance de prêt hypothécaire, l’assurance vie hypothécaire n’intervient qu’en cas de décès (ou d’invalidité si prévu dans le contrat) de l’emprunteur.

Elle fonctionne comme un contrat d’assurance vie et permet donc le paiement d’un montant forfaitaire libre d’imposition au moment du décès de l’assuré vers les bénéficiaires du contrat. Le montant de la prestation est égal ou bien à la somme consentie à la souscription, ou bien au solde du crédit / marge de crédit augmenté du coût du crédit couru entre la date du décès de l’assuré et la date du versement de la prestation décès.

L’assurance vie hypothécaire prend fin à la date du remboursement final du crédit.

Qui peut souscrire une assurance hypothécaire ?

Si vous êtes propriétaire :

  • d’une résidence principale
  • d’une résidence secondaire
  • d’un immeuble à revenus
  • d’un immeuble dont l’utilisation principale est commerciale.

Vous pouvez assurer votre emprunt avec une assurance vie hypothécaire à condition de remplir les critères suivants :

  • vous résidez au Québec
  • vous avez entre 18 et 65 ans
  • vous souhaitez couvrir un prêt allant de 10 000 $ à 2 000 000 $ (ces montants peuvent varier en fonction des assureurs).

Quels sont les avantages d’une assurance vie hypothécaire ?

L’assurance vie hypothécaire, comme les contrats d’assurance vie en général, dispose de nombreux avantages et notamment :

  • elle vous permet de couvrir vos proches en cas de décès anticipé
  • le versement forfaitaire est libre d’impôt
  • l’assurance vie est annulable à tout moment, le plus souvent sans frais
  • l’assurance vie hypothécaire dure toute la durée de votre prêt
  • l’assurance vie hypothécaire protège aussi votre marge de crédit.

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L’assurance vie hypothécaire est-elle obligatoire ?

L’assurance vie hypothécaire n’est pas obligatoire en tant que telle.

Cependant, comprenez bien ce qu’implique une telle décision. Si il vous arrive quelque chose et que vous décédez de manière prématuré, ce sont vos proches qui devront assumer le paiement de votre hypothèque.

L’assurance vie hypothécaire est une protection. Elle n’est pas une obligation. Vous pouvez également décider de prendre une assurance vie hypothécaire ne couvrant pas la totalité de votre hypothèque notamment si votre conjoint, par exemple, contribue également au paiement de l’hypothèque ou si l’assurance collective de votre employeur couvre une partie des frais.

Vous n’avez aucune obligation de souscrire à l’assurance vie hypothécaire de votre prêteur, bien au contraire ! Magasinez pour profiter des meilleurs taux d’intérêt.

Assurance vie hypothécaire vs. assurance prêt hypothécaire

Attention, l’assurance vie hypothécaire n’a rien à voir avec l’assurance hypothécaire, aussi appelée assurance de prêt hypothécaire.

L’assurance hypothécaire est obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix du logement. Elle est fournie par exemple par la Société Canadienne d’Hypothèque et de Logement, la SCHL. Mais d’autres institutions la proposent également. Cette assurance sert de garantie aux prêteurs en cas de défaut de paiement de l’emprunteur de ses mensualités. L’assurance hypothécaire ne remboursera que le solde du prêt restant.

Quelques sociétés comme la SCHL, Genworth Canada et Canada Guaranty se partagent le marché de l’assurance hypothécaire.

L’assurance vie hypothécaire, quant à elle, permet le paiement de l’hypothèque de l’emprunteur en cas de décès prématuré. Elle ne protège pas l’emprunteur en cas de défaut de paiement, mais bien la famille, les proches désignés comme bénéficiaires du contrat d’assurance vie. L’assurance vie hypothécaire versera la totalité du montant forfaitaire même si vous avez déjà commencer à rembourser votre prêt.

Combien coûte une assurance vie hypothécaire ?

Pour un contrat de 250 000 $ par exemple, une assurance vie hypothécaire peut coûter entre 50 et 85 $ par mois.

Le coût d’une assurance vie hypothécaire dépend, là encore, de nombreux facteurs comme :

  • le montant à assurer
  • votre situation financière
  • votre âge, votre statut de fumeur etc.

Comment annuler une assurance vie hypothécaire ?

Il est possible d’annuler votre contrat d’assurance vie hypothécaire comme n’importe quel contrat d’assurance vie, à tout moment, le plus souvent sans frais.

Vous devrez pour cela, envoyer une lettre de résiliation à votre assureur.

Si votre contrat dispose d’une option valeur de rachat, vous pourrez toucher le montant de la valeur de rachat nette, lors de votre sortie anticipée du contrat. Ce montant est imposable.

Puis-je changer d’assurance vie hypothécaire ?

Si vous avez souscrit à l’assurance vie de l’organisme vous octroyant votre prêt hypothécaire et que vous décidez d’en changer, vous être libre de le faire sans payer de pénalités. Vous n’avez même pas à attendre la date de renouvellement de votre assurance.

Le changement d’assurance vie hypothécaire est extrêmement simplifié au Québec. C’est gratuit et à n’importe quel moment. Magasinez pour être sûr de bénéficier des meilleures garanties au meilleur prix.

Attention, vérifiez l’assurance collective de votre employeur qui pourrait prendre en charge une partie de votre hypothèque en cas de décès.

Qu’est ce que l’assurance invalidité hypothécaire ?

Bien souvent, vous pouvez compléter votre assurance vie hypothécaire d’une assurance invalidité hypothécaire, prenant en charge le montant de vos mensualités si vous ne pouvez plus vous rendre au travail pour cause d’invalidité temporaire ou permanente par exemple, en fonction de votre contrat.

La prestation d’invalidité n’est pas un montant forfaitaire, mais bien une prestation mensuelle qui équivaut au paiement de votre mensualité de prêt augmentée des impôts fonciers et autres taxes. Ces prestations sont versées à l’assuré et non à un bénéficiaire désigné.

Quelles sont les meilleures assurances vie hypothécaires au Québec ?

La plupart des grands assureurs et institutions financières octroyant des prêts hypothécaires proposent des assurances vie hypothécaires. Vous pourrez par exemple souscrire l’un des produits suivants :

  • Assurance vie hypothécaire Industrielle Alliance
  • Assurance vie hypothécaire BMO
  • Assurance vie hypothécaire Manuvie
  • Assurance vie hypothécaire SSQ
  • Assurance vie hypothécaire Desjardins
  • Assurance vie hypothécaire La Capitale
  • Assurance vie hypothécaire CIBC
  • Assurance vie hypothécaire Banque Nationale

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Notre avis d’expert

Avant de souscrire une assurance vie hypothécaire à la hâte, faites bien attention aux points suivants :

  • Magasinez toujours. Ne prenez pas d’emblée l’assurance vie hypothécaire proposée par l’organisme qui vous octroie votre prêt hypothécaire.
  • Regardez avec attention ce que comporte l’assurance collective de votre employeur si vous en avez une. Il est tout à fait possible que celle-ci prévoie déjà un volet assurance vie.
  • Regardez les différentes options qui s’offrent à vous entre l’assurance vie temporaire, qui est un contrat de prévoyance seulement, ou les assurances vie permanentes vie entière ou universelles qui offrent également des options d’épargne et/ou de placements.
  • Faîtes bien la distinction entre l’assurance de prêt hypothécaire, obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20% (pas au dessus), et l’assurance vie hypothécaire, qui n’est jamais obligatoire mais recommandée.
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