Meilleure assurance hypothécaire au Québec en 2023

Se retrouver dans l'incapacité de rembourser son prêt hypothécaire à cause d'un problème inattendu peut vous mettre dans une situation très délicate. D'où l'importance de souscrire une assurance hypothécaire.

Mais, que faut-il savoir avant de passer le pas ? L'assurance hypothécaire est-elle obligatoire ? Quel est son coût ? Avantages, garanties, calcul de votre prime... On vous dit tout de l'assurance hypothécaire !

Classement des meilleures assurances hypothécaires

Scotia, l'assurance hypothécaire la plus complète du marché

Proposée exclusivement aux clients titulaires d’un compte hypothécaire auprès de la Banque Scotia, cette protection hypothécaire facultative peut rembourser votre solde impayé ou vous aider à effectuer vos versements hypothécaires en période de difficulté financière.

Avec Scotia Banque, les primes d'assurance hypothécaire sont nivelées jusqu'à la fin du terme de votre hypothèque, vous pouvez bénéficier de rabais, et utiliser un calculateur de prime hypothécaire sur le site internet de l'établissement.

En revanche, l'assurance hypothécaire Scotia est soumise à des restriction d'âge.

Caractéristiques	Assurance hypothécaire Banque Scotia
Prix mensuel de départ	21,80 $
Couverture maximale	500 000 $
Garantie vie
Garantie invalidité
Garantie maladies graves

Manuvie, l'assurance hypothécaire sans délai de carence

L'assurance vie hypothécaire Manuvie vous permet de bénéficier d’une couverture allant jusqu’à un million de dollars par personne et ce, sans délai de carence.

Manuvie propose aussi une prestation de transition de l’assurance vie qui couvre vos versements hypothécaires jusqu’à ce que votre demande de règlement d’assurance vie soit effectuée. Ainsi, vous n'avez pas à débourser de votre poche pendant l’examen de cette demande. Versements que vous pouvez par ailleurs effectuer de façon hebdomadaire, mensuelle, ou semestrielle.

En outre, ce produit peut être combiné à l’assurance invalidité hypothécaire et offre une garantie remboursement pendant 60 jours. Là encore, il s'agit d'un produit d'assurance soumis à des restrictions d'âge.

Caractéristiques	Assurance hypothécaire Manuvie
Prix mensuel de départ	22,24 $
Couverture maximale	1 million de dollars
Garantie vie
Garantie invalidité
Garantie maladies graves

Assurance hypothécaire TD : bénéficiez de 25 % de rabais

L'assurance hypothécaire de TD couvre les frais de quittance, les intérêts dus et le solde à découvert du compte d'impôt foncier. Vous pouvez aussi ajouter une assurance maladies graves (à condition d'avoir déjà l'assurance vie hypothécaire).

TD prévoit en outre des réductions à partir de certains montants et notamment un rabais de 25 % individuel si d'autres personnes s'assurent sur le même prêt.

Sur le site internet de TD, retrouvez également un outil permettant de visualiser les bienfaits d'opter pour une assurance hypothécaire dans votre cas particulier. Ici aussi, des restrictions d'âge. Un examen médical peut aussi vous être demandé.

Caractéristiques	Assurance hypothécaire TD
Prix mensuel de départ	22,45 $
Couverture maximale	1 millions de dollars
Garantie vie
Garantie invalidité
Garantie maladies graves

HSBC : l'assurance hypothécaire à la carte

L'assurance "Solution emprunteur" de HSBC comprend les couvertures suivantes dans le contrat de base : décès, perte d'autonomie, invalidité permanente, totale ou partielle, incapacité de travail, ce qui en fait une couverture complète ! Vous pouvez en outre la personnaliser avec des options : durée de franchise modulable pour l’incapacité de travail, garantie invalidité spécifique aux professionnels de santé, prise en charge des affections dorsales et psychiatriques et couverture de la pratique des sports à risques.

Vous pouvez adhérer à ce contrat numériquement, par signature électronique, très pratique. Idem : HSBC permet la souscription sous condition d'âge. En outre, les primes ne sont pas garanties.

Caractéristiques	Assurance hypothécaire HSBC
Prix mensuel de départ	22,89 $
Couverture maximale	À définir dans le contrat
Garantie vie
Garantie invalidité
Garantie maladies graves

RBC, l'assurance hypothécaire à l'excellent rapport qualité / prix

L'assurance hypothécaire RBC permet d'assurer votre prêt à concurrence de 750 000 $. Vous pouvez aussi décider de vous assurer en cas d'invalidité à concurrence de 3 000 $ par mois mais aussi en cas de maladies graves jusqu'à 300 000 $. Ces prestations sont libres d'imposition.

Par ailleurs, les primes restent fixes durant toute la durée du prêt et de fait, en cas de refinancement, votre prime devra être adaptée au nouveau montant du prêt. En cas de réclamation, c'est la RBC qui reçoit directement les fonds.

Enfin, la RBC n'impose pas d'examen médical (mais des restrictions d'âge, oui) et vous propose de réaliser une soumission en ligne sur son site internet.

Caractéristiques	Assurance hypothécaire RBC
Prix mensuel de départ	23,33 $
Couverture maximale	750 000 $
Garantie vie
Garantie invalidité
Garantie maladies graves

Banque Laurentienne, l'assurance hypothécaire sans pénalités de remboursement anticipé

Avec l'assurance hypothécaire Banque Laurentienne, lors d'un renouvellement aux mêmes conditions, vos primes seront ajustées sans que vous n'ayez à fournir de preuve de santé.

Avec cette couverture très complète, vous n'aurez par ailleurs aucune pénalité de remboursement anticipé à payer par votre succession si vous décédez. Par ailleurs, l'assurance mutilation accidentelle est incluse d'office, l'assurance invalidité est, elle, en option et, les primes sont fixes.

Des restrictions d'âge sont également appliquées à la souscription avec l'assurance hypothécaire Banque Laurentienne.

Caractéristiques	Assurance hypothécaire Banque Laurentienne
Prix mensuel de départ	23,76 $
Couverture maximale	750 000 $
Garantie vie
Garantie invalidité
Garantie maladies graves

CIBC, l'assurance hypothécaire à approbation immédiate

Si vous décédez, CIBC remboursera le solde impayé de votre prêt hypothécaire CIBC assuré à la date de votre décès, multipliés par le pourcentage limite assuré, jusqu’à concurrence de 750 000 $ pour l’ensemble de vos prêts hypothécaires CIBC assortis de l’assurance vie.

Attention, dans certains cas, votre prêt hypothécaire CIBC pourrait n’être couvert que partiellement par l’assurance vie (selon la couverture choisie).

L'assurance hypothécaire CIBC propose par ailleurs l'assurance invalidité et maladie grave en option, les primes sont fixes, CIBC applique la reconnaissance de l'assurance antérieure et il est possible de souscrire la couverture avec approbation immédiate.

Caractéristiques	Assurance hypothécaire CIBC
Prix mensuel de départ	23,98 $
Couverture maximale	750 000 $
Garantie vie
Garantie invalidité
Garantie maladies graves

BMO, l'assurance hypothécaire avec option perte d'emploi sans invalidité

L'assurance hypothécaire BMO permet d'assurer votre prêt à concurrence de 600 000 $. Vous pouvez aussi décider d'assurer votre prêt en cas d'invalidité à concurrence de 3 000 $ par mois, mais aussi en cas de maladies graves jusqu'à hauteur de 450 000 $.

L'originalité de BMO est de proposer une assurance perte d'emploi qui protégera votre prêt si vous perdez votre emploi involontairement, sans que ce soit lié à une invalidité.

L'assurance hypothécaire BMO est par ailleurs en primes fixes, n'impose pas d'examen médical (mais des restrictions d'âge) et vous propose un calculateur de prime hypothécaire sur son site.

Caractéristiques	Assurance hypothécaire BMO
Prix mensuel de départ	24,63 $
Couverture maximale	600 000 $
Garantie vie
Garantie invalidité
Garantie maladies graves

BNC, l'assurance hypothécaire tout-en-un

L'assurance hypothécaire BNC propose une assurance vie hypothécaire pour assurer votre prêt, accompagnée d'une assurance maladies graves et une assurance invalidité. Il faut forcément avoir une assurance vie hypothécaire pour pouvoir bénéficier de l'assurance maladies graves et invalidité.

Par ailleurs, les primes sont fixes. Comme la grande majorité de ses concurrents, l'assurance hypothécaire de la Banque Nationale impose des restrictions d'âge à la souscription, mais aussi dans certains cas, un examen médical.

Caractéristiques	Assurance hypothécaire BNC
Prix mensuel de départ	25,07 $
Couverture maximale	1 million de dollars
Garantie vie
Garantie invalidité
Garantie maladies graves

Assurance hypothécaire Sun Life, des primes fixes même en cas de déménagement

Avec l'assurance vie hypothécaire de Sun Life (déclinables en plusieurs formules pour s'adapter à tous les profils), vous pouvez conserver votre couverture même en cas de déménagement ou même si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire.

Vous pouvez par ailleurs désigner un bénéficiaire pour la prestation de décès mais aussi, souscrire une assurance maladie grave en option.

Les primes sont fixes et vous pouvez réaliser une soumission sur le site en ligne de l'assurance hypothécaire Sun Life (souscription soumise à des restrictions d'âge là encore).

Caractéristiques	Assurance hypothécaire Sun Life
Prix mensuel de départ	25,51 $
Couverture maximale	1 million de dollars
Garantie vie
Garantie invalidité
Garantie maladies graves

Desjardins : l'assurance hypothécaire des grands emprunts

L'assurance vie hypothécaire Desjardins vous permet de bénéficier de la légitimité de Desjardins au niveau finance et placement. Qui plus est, la prime d'assurance hypothécaire diminue au fur et à mesure que le prêt se rembourse. Même en cas de variation majeure du taux d'intérêt, vos primes mensuelles ne seront pas considérablement modifiées.

Par ailleurs, l'assurance hypothécaire de Desjardins ne nécessite pas de passer un examen médical pour pouvoir s'assurer et, l'assureur vous propose 3 services d'accompagnement (convalescence, psychologique, juridique) ainsi qu'un outil de calcul d'assurance hypothécaire Desjardins sur son site internet.

Attention à certains points :

• si vous changez de prêteur, vos primes risquent de changer selon votre âge et votre santé ;
• votre contrat ne peut être transféré d'un prêteur hypothécaire à un autre ;
• une fois votre réclamation faite, Desjardins recevra les fonds directement.

Caractéristiques	Assurance hypothécaire Desjardins
Prix mensuel de départ	Sur demande de soumission
Couverture maximale	10 millions de dollars
Garantie vie
Garantie invalidité
Garantie maladies graves

Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire ?

L'assurance hypothécaire est destinée à prévenir les défauts de paiement des personnes qui s'endettent auprès d'une institution financière pour financer l'achat d'un bien immobilier. Elle est souvent souscrite auprès de la banque prêteuse. Ainsi, plutôt que d'avoir des créanciers hypothécaires "après vous" en cas de défaut de paiement, l'assurance hypothécaire prend le relais.

De plus en plus de ménages au Québec font jouer la concurrence entre les différentes compagnies d'assurance hypothécaire et ne souscrivent plus systématiquement l'assurance de leur établissement de prêt. En effet, souscrire une assurance hypothécaire extérieure à la banque prêteuse permet bien souvent de faire de belles économies.

L’assurance hypothécaire est-elle obligatoire ?

L'assurance hypothécaire : obligatoire ou non ? Certaines garanties de l'assurance hypothécaire sont obligatoires sous conditions au Québec, d'autres non.

Et l'assurance prêt hypothécaire : obligatoire ou pas ? L'assurance est obligatoire si l'acompte initial est entre 5 et 19,99 % du montant total emprunté. En dehors de cette tranche, c'est une protection supplémentaire à laquelle vous êtes libre de souscrire ou non. En revanche, les autres garanties additionnelles d'assurance hypothécaire ne sont pas obligatoires au Québec.

Le tableau ci-dessous résume donc le caractère obligatoire ou non des garanties de l'assurance hypothécaire au Québec :

Produit	Obligatoire ?
Assurance prêt hypothécaire	Si mise de fonds entre 5 et 20 % du montant total emprunté
Garantie vie d'assurance hypothécaire
Garantie invalidité d'assurance hypothécaire
Garantie maladies graves d'assurance hypothécaire

Que dit Protégez-vous de l’assurance hypothécaire ?

L'assurance hypothécaire protège vos êtres chers en cas de décès, d’une invalidité ou d’une maladie grave. Même si elle n’est pas obligatoire, elle est donc, d'après Protégez-vous, utile.

Protégez-vous met toutefois en garde contre une confusion commune : l'assurance hypothécaire n'est pas l'assurance prêt hypothécaire. En effet, si votre mise de fonds est de moins de 20 % à l'achat d'une maison, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire (obligation de la SCHL). En revanche, en cas de décès, d'invalidité ou de maladie grave, c'est l'assurance hypothécaire qui prend le relais.

Toute personne ayant un prêt hypothécaire est susceptible de souscrire cette assurance. D'autant plus, souligne Protégez-vous, si le montant de l'hypothèque est élevé et que l'emprunteur présente des risques (problème de santé potentiel par exemple).

Quelle différence entre assurance vie, invalidité et hypothécaire ?

Pour que votre assurance hypothécaire soit complète et vous protège contre tous les aléas, il est possible de souscrire des garanties complémentaires. À savoir :

• une garantie vie hypothécaire ;
• une garantie assurance maladie grave ;
• une garantie invalidité.

En combinant toutes ces garanties, vous obtiendrez la protection maximale vous permettant de faire face à tous les aléas de la vie. Prenez donc le temps d'explorer toutes ces protections. D'autant que la plupart des compagnies proposent des assurances hypothécaires qui combinent ces différents produits.

Comme nous le disions, l'assurance vie et l'assurance hypothécaire sont deux produits distincts. Toutefois, il est toujours possible de souscrire une assurance hypothécaire et une assurance vie afin d'obtenir le maximum de protection.

Quel est le prix de l’assurance hypothécaire ?

À titre indicatif, voici des exemples de coûts d'assurance hypothécaire pratiqués au Québec en 2023 :

Acompte	Période d'amortissement	Montant du prêt hypothécaire	Coût total de l'assurance hypothécaire
5 %	10 ans	296 400 $	11 400 $
10 %	10 ans	278 370 $	8 370 $
15 %	10 ans	262 140 $	7 140 $
20 %	10 ans	240 000 $	0 $

Au prix de l'assurance hypothécaire, il faut ajouter celui de ses garanties optionnelles : les garanties d'assurance vie, invalidité et maladies graves. Voici un prix indicatif pour chacune de ce garanties :

Produit d'assurance hypothécaire	Prix moyen mensuel
Assurance vie hypothécaire	À partir de 45 $
Garantie invalidité	À partir de 18 $
Garantie maladies graves	À partir de 15 $

Contrairement à l'assurance hypothécaire, le prix de ces garanties se calcule selon des critères relatifs à la personne qui les souscrit : l'âge, la situation professionnelle, ou encore l'historique de santé.

Calculer sa prime d'assurance hypothécaire

Pour calculer votre prime d'assurance hypothécaire, il convient d'une part de calculer l'assurance prêt hypothécaire et d'autre part, le prix des garanties optionnelles (vie, invalidité, maladie grave). La prime d'assurance de prêt hypothécaire se calcule de manière très simple. Un taux est appliqué au montant du prêt auquel est retranché la mise de fonds. Ce prix va varier en fonction de plusieurs facteurs :

• montant de l'acompte initial apporté ;
• période d'amortissement du crédit ;
• montant du prêt hypothécaire souscrit.

Plus la mise de fonds est élevée, moins la prime d'assurance que vous payez est onéreuse. Pourquoi ? D'abord parce que si votre mise de fonds augmente, le financement demandé est moindre et le taux utilisé pour calculer votre prime s'applique sur un montant inférieur. Ensuite, le taux qui sert à calculer le coût d'une assurance hypothécaire fonctionne par palier et diminue à mesure que votre mise de fonds est importante.

Pour illustrer cela, voici les taux utilisés par SCHL pour le calcul de l'assurance hypothécaire :

Rapport prêt-valeur	Taux de prime sur montant total du prêt hypothécaire
Mise de fonds > 25 %	0,60 %
Mise de fonds de 20 à 25 %	1,70 %
Mise de fonds de 15 à 20 %	2,40 %
Mise de fonds de 10 à 15 %	2,80 %
Mise de fonds de 5 à 10 %	3,10 %
Mise de fonds de 5 %	4,00 %

4 tips pour une assurance hypothécaire moins chère

Pour diminuer le prix de votre assurance hypothécaire, vous pouvez :

1. Augmenter votre mise de fonds au maximum pour diminuer le taux servant à calculer la prime d'assurance prêt hypothécaire.
2. Acheter une habitation éco-énergétique peut permettre à l'emprunteur de bénéficier d'un rabais sur l'assurance prêt hypothécaire.
3. Ne pas systématiquement prendre l'assurance hypothécaire de la banque prêteuse. Souvent, en séparant les deux, vous obtiendrez un meilleur prix d'assurance hypothécaire.
4. Opter pour une assurance hypothécaire qui combine différentes garanties, entre assurance vie, invalidité et maladies graves.

Comment fonctionne l’assurance hypothécaire ?

Obtenir un soumission d'assurance hypothécaire

Obtenir une soumission d'assurance hypothécaire est relativement simple. Vous pouvez le faire de manière traditionnelle, en vous rendant en agence. Toutefois, nous vous recommandons de d'obtenir votre soumission en magasinant les offres en ligne. Passer par un comparateur en ligne et gratuit comme celui que nous vous proposons en haut de cette page vous donnera accès à plusieurs soumissions personnalisées en fonction de votre projet et de votre budget.

Clauses de contrat, conditions générales et petits alinéas, il est parfois difficile de comprendre tous les tenants et aboutissants d’une couverture d’assurance prêt hypothécaire. Le courtier d'assurance hypothécaire peut vous aider dans ces démarches. Faire appel à un courtier, c’est donc pour vous une procédure simplifiée, un gain de temps et un gain d’argent.

Faire une réclamation d'assurance hypothécaire

Pour faire une réclamation d'assurance hypothécaire, vous pouvez procéder de plusieurs manières :

• Téléphonez directement à votre assureur afin de connaître la procédure à suivre.
• Rendez-vous sur le site internet de votre assureur et téléchargez lez formulaires de réclamation d'assurance hypothécaire s'ils sont mis à disposition. Remplissez-les, signez, joignez les documents supplémentaires demandés et faite parvenir le tout à votre assurance hypothécaire par voie électronique ou postale.
• Rendez-vous en agence et faites votre réclamation auprès d'un conseiller.

Annuler son assurance prêt hypothécaire

Il est tout à fait possible d'annuler son assurance hypothécaire, que celle-ci soit souscrite auprès de l'établissement prêteur ou d'un assureur extérieur.

Il est d’ailleurs inutile d’attendre le renouvellement de l’hypothèque pour annuler sa police puisque la résiliation peut se faire à tout moment et sans pénalité. En outre, si la résiliation de l'assurance prêt hypothécaire intervient dans les 30 jours suivants le début du contrat, les primes qui ont été versées sont remboursées à l’assuré.

Même les institutions financières qui demandent dans leurs conditions particulières de prendre une assurance prêt hypothécaire pour approuver un prêt :

• Ne peuvent pas s’opposer à la résiliation du contrat.
• N’ont pas le droit de résilier l’hypothèque ni de réclamer le paiement du solde à partir du moment où l’emprunteur a souscrit une autre assurance auprès d’un autre assureur.

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