Quelles sont les 10 meilleures assurances hypothécaires du Québec ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-06-23
AssuranceGaranties inclues dans la police d’assuranceCaractéristiques de l’assurance hypothécaireObtenir une soumission
Scotia Vie
Invalidité
Maladies graves
  • Assurance hypothécaire collective non transformable
  • Votre hypothèque n’est couverte que si vous restez dans le réseau de la Banque Scotia
  • Assurance-vie : Primes nivelées jusqu’à la fin du terme de votre hypothèque. Se termine à 70 ans et le capital – décès diminue avec le solde hypothécaire. Couverture est d’un maximum de 500.000$.
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Manuvie Vie
Invalidité
Maladies graves
  • Protection à long terme : votre solde hypothécaire impayé sera couvert jusqu’à vos 70 ans
  • Réduisez votre dette hypothécaire : le solde impayé de votre prêt hypothécaire peut être réduit ou remboursé en entier
  • Montant de couverture maximal élevé : couvre votre prêt hypothécaire jusqu’à concurrence de 500 000$
  • Assurance invalidité et perte d’emploi en option.
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TD Bank Vie
Invalidité
Maladies graves
  • Assurance hypothécaire collective non transformable
  • Votre hypothèque n’est couverte que si vous restez dans le réseau de TD Canada Trust
  • Assurance-vie : primes nivelées jusqu’à la fin du terme de votre hypothèque. Se termine à 70 ans et le capital-décès diminue avec le solde hypothécaire
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HSBC Vie
Invalidité
Maladies graves
  • Assurance hypothécaire collective non transformable
  • Votre hypothèque n’est couverte que si vous restez dans le réseau de HSBC
  • Assurance-vie : Primes nivelées jusqu’à la fin du terme de votre hypothèque
  • Les primes sont non garanties
  • Assurance invalidité : occupation propre 24 mois. Durée des paiements : 24 mois Certaines exclusions s’appliquent.
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RBC Vie
Invalidité
Maladies graves
  • Assurance hypothécaire collective non transformable
  • Votre hypothèque n’est couverte que si vous restez dans le réseau de la Banque Royale
  • Assurance-vie : primes nivelées jusqu’à la fin du terme de votre hypothèque. Se termine à 70 ans et le capital-décès diminue avec le solde hypothécaire
  • Aucun choix du bénéficiaire possible
  • Assurance invalidité : occupation propre de 24 mois. Durée des paiements : 24 mois. Certaines exclusions s’appliquent.
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Banque Laurentienne Vie
Invalidité
Maladies graves
  • Assurance hypothécaire collective non transformable
  • Votre hypothèque n’est couverte que si vous restez dans le réseau de la Banque Laurentienne
  • Assurance-vie : primes nivelées jusqu’à la fin du terme de votre hypothèque. Se termine à 65 ans et le capital-décès diminue avec le solde hypothécaire
  • Aucun choix du bénéficiaire possible.
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CIBC Vie
Invalidité
Maladies graves
  • Assurance hypothécaire collective non transformable
  • Votre hypothèque n’est couverte que si vous restez dans le réseau de la Banque CIBC
  • Assurance-vie : primes nivelées jusqu’à la fin du terme de votre hypothèque
  • Les primes sont non garanties.
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Banque Nationale
Vie
Invalidité
Maladies graves
  • Assurance hypothécaire collective non transformable
  • Assurance invalidité et maladies graves en option
  • Primes fixes.
  • Restriction d’âge
  • Examen médical peut être requis.
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BMO Vie
Invalidité
Maladies graves
  • Assurance hypothécaire collective non transformable
  • Votre hypothèque n’est couverte que si vous restez dans le réseau de la BMO
  • Assurance-vie : primes nivelées jusqu’à la fin du terme de votre hypothèque. Se termine à 70 ans et le capital-décès diminue avec le solde hypothécaire
  • Aucun choix du bénéficiaire.
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Sun Life Vie
Invalidité
Maladies graves
  • Assurance maladies graves en option
  • Primes fixes
  • Choix parmi plusieurs produits d’assurance vie hypothécaire
  • Obtenez une soumission en ligne rapidement.
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Les meilleures assurances hypothécaires du Québec

L’achat d’une maison représente un investissement majeur dans une vie, avec la charge que représente un crédit hypothécaire. Il est donc très important d’être couvert pour le paiement de vos mensualités si quelque chose arrive.

Vous vous demandez donc comment trouver la meilleure assurance prêt hypothécaire pour votre foyer ?

Le guide exclusif ci-dessous vous dit tout ce que vous devez savoir sur l’assurance prêt hypothécaire : ce qu’elle couvre, combien elle coûte, si elle est obligatoire. Vous trouverez également tous nos conseils avant de souscrire une assurance prêt hypothécaire.

Qu’est ce que l’assurance hypothécaire ?

L’assurance hypothécaire est un contrat d’assurance destiné à prévenir les défauts de paiement de personnes qui s’endettent auprès d’une institution financière pour financer l’achat d’un bien immobilier. Elle est le plus généralement souscrite auprès de la même banque choisie pour le crédit hypothécaire.

Toutefois, de plus en plus de ménages au Québec font jouer la concurrence entre les différentes compagnies d’assurance hypothécaire, et ne prennent plus systématiquement la même compagnie pour le prêt hypothécaire et l’assurance.

Attention à ne pas confondre l’assurance prêt hypothécaire avec l’assurance vie hypothécaire ! De fait, même si les deux produits se complètent, ils restent néanmoins distincts.

Si vous souhaitez comparer les meilleures assurances hypothécaires du Québec afin de trouver celle avec le meilleur rapport qualité/prix, vous pouvez utiliser notre comparateur et obtenir une soumission.

L’assurance hypothécaire : obligatoire ou non au Québec ?

Certaines garanties de l’assurance hypothécaire sont obligatoire sous conditions au Québec, d’autres non.

L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire au Québec pour tous les prêts hypothécaires pour lesquels l’acompte initial apporté par l’emprunteur se situe entre 5% et 19,99% du montant total emprunté. En dehors de cette tranche, c’est une protection supplémentaire, à laquelle vous êtes libre de souscrire ou non. En revanche, les autres garanties additionnelles d’assurance hypothécaire ne sont pas obligatoires au Québec.

Le tableau ci-dessous résume donc le caractère obligatoire ou non des garanties de l’assurance hypothécaire au Québec

GarantieObligatoire ?
Assurance prêt hypothécaireOui si mise de fonds entre 5 et 20% du montant total emprunté
Assurance vie hypothécaireNon
Garantie invaliditéNon
Garantie maladies gravesNon
Garanties obligatoires ou non de l’assurance hypothécaire au Québec

Ainsi, au Québec, seule l’assurance prêt hypothécaire est obligatoire – et ce seulement si votre mise de fonds initiale est comprise entre 5 et 20% du montant total emprunté. Toutefois, il est fortement conseillé de souscrire les autres garanties – même optionnelles – de l’assurance hypothécaire.

Comment fonctionne l’assurance prêt hypothécaire ?

Lorsque vous n’honorez pas votre prêt hypothécaire et que vous ne payez plus vos mensualités, le prêteur peut prendre votre bien. Il est en hypothèque. Il dispose donc d’un premier levier pour obtenir le remboursement de sa créance en revendant le bien.

Cependant, la revente de ce bien peut ne pas couvrir le montant du prêt. Supposons que le marché immobilier soit en baisse, ou que l’emprunteur ait acheté un bien à un prix plus élevé que le marché. Le prêt hypothécaire est de 400 000 $ mais à la revente, le prêteur n’en obtient que 375 000 $. L’assurance prêt hypothécaire doit normalement couvrir les 25 000 $ restants.

La mise de fonds minimale doit être de 5% pour les biens allant de 0 à 500 000 $, puis de 10% pour le tranche allant de 500 001 $ à 1 000 000.

L’assurance prêt hypothécaire n’est cependant pas offerte pour :

  • les prêts hypothécaires dépassant 25 ans
  • les propriétés valant plus de 1 000 000 $.

Pourquoi prendre une assurance prêt hypothécaire ?

L’assurance hypothécaire présente plusieurs avantages. Elle permet notamment de bénéficier :

  • De taux d’intérêt moins élevés
  • D’une facilité d’accès au prêt hypothécaire
  • D’exonération de certains frais administratifs.

Les coûts de la prime d’assurance de prêt hypothécaire sont généralement compensés par les gains sur les intérêts prélevés par la banque

Comment compléter mon assurance prêt hypothécaire ?

Pour obtenir une assurance hypothécaire complète et qui vous couvre pour tout évènement, sachez qu’il est possible de compléter votre assurance prêt hypothécaire avec d’autres garanties.

En effet, pour bénéficier d’une assurance hypothécaire complète, vous pouvez souscrire en complément de l’assurance prêt hypothécaire :

En combinant toutes ces assurances vous obtiendrez la protection maximale vous permettant de faire face à tous les aléas de la vie. Prenez donc le temps d’explorer toutes ces protections en plus de l’assurance prêt hypothécaire classique. D’ailleurs, la plupart des compagnies proposent des assurances hypothécaires qui combinent ces différents produits.

Quel est le prix de l’assurance hypothécaire au Québec ?

Pour calculer le prix global d’une assurance hypothécaire, il convient de calculer d’une part le coût représenté par l’assurance prêt hypothécaire, et d’autre part le prix des autres garanties optionnelles d’assurance hypothécaire.

Le calcul du prix de l’assurance prêt hypothécaire

La prime d’assurance de prêt hypothécaire se calcule de manière très simple. Un taux est appliqué au montant du prêt auquel est retranché la mise de fonds. Le prix d’une assurance prêt hypothécaire varie selon les facteurs suivants :

  • Montant de l’acompte initial apporté
  • Période d’amortissement du crédit
  • Montant du prêt hypothécaire souscrit.

Plus la mise de fonds que vous mettez lors de l’acquisition est élevée, moins la prime d’assurance que vous payez est onéreuse. Pourquoi ?

D’abord parce que si votre mise de fonds augmente, le financement demandé est moindre, et le taux utilisé pour calculer votre prime s’applique sur un montant inférieur. Ensuite le taux qui sert à calculer le coût d’une assurance de prêts hypothécaires fonctionne par palier et diminue à mesure que votre mise de fonds est importante comme expliqué dans le tableau ci-dessous pour les taux utilisés par la SCHL :

Rapport prêt-valeurTaux de prime sur montant total du prêt hypothécaire
Mise de fonds > 25%0,60 %
Mise de fonds de 20 à 25%1,70 %
Mise de fonds de 15 à 20%2,40 %
Mise de fonds de 10 à 15%2,80 %
Mise de fonds de 5 à 10%3,10 %
Mise de fonds de 5%4,00 %
Taux pour calcul de la prime d’assurance hypothécaire de la SCHL

A titre indicatif, voici des exemples de prix d’assurance prêt hypothécaire pratiqués au Québec en mai 2021 :

Acompte Période d’amortissement Montant du prêt hypothécaire Coût total de l’assurance prêt hypothécaire
5%10 ans 296 400$11 400$
10% 10 ans 278 370$8 370$
15% 10 ans262 140$ 7 140$
20% 10 ans240 000$0$
Prix indicatifs d’assurance prêt hypothécaire au Québec (mai 2021)

Ainsi, comme on le voit dans ce tableau, l’assurance prêt hypothécaire peut représenter une part importante du coût d’un crédit hypothécaire au Québec.

Le prix des autres garanties optionnelles de l’assurance hypothécaire

En plus du prix de l’assurance prêt hypothécaire, il faut additionner le prix des garanties optionnelles de l’assurance hypothécaire : il s’agit des garanties d’assurance vie, invalidité et maladies graves. Nous avons recensé pour vous des prix indicatifs pour ces différents produits :

ProduitPrix moyen mensuel
Assurance vie hypothécaireA partir de 45 $
Garantie invaliditéA partir de 18 $
Garantie maladies gravesA partir de 15 $
Prix indicatifs des différents produits optionnels d’assurance hypothécaire (mai 2021)

Contrairement à l’assurance prêt hypothécaire, le prix de ces garanties d’assurance hypothécaire se calcule selon des critères relatifs à la personne qui les souscrit, et notamment : l’âge, la situation professionnelle, ou encore l’historique de santé.

Comment diminuer ma prime d’assurance hypothécaire ?

Pour diminuer le prix de votre assurance hypothécaire, vous disposez de quelques leviers. Vous pouvez notamment

  • Augmenter votre mise de fonds au maximum pour diminuer le taux servant à calculer la prime d’assurance prêt hypothécaire.
  • Acheter une habitation écoénergétique peut permettre à l’emprunteur de bénéficier d’un rabais sur l’assurance prêt hypothécaire
  • Ne pas systématiquement prendre l’assurance hypothécaire de la même banque dans laquelle pour souscrivez votre prêt hypothécaire. Souvent, en séparant les deux, vous obtiendrez un meilleur prix d’assurance hypothécaire
  • Opter pour une assurance hypothécaire qui combine différentes garanties, entre assurance vie, invalidité et maladies graves.

Ainsi, en suivant ces quelques principes, vous aurez les cartes en main pour trouvez le meilleur prix d’assurance hypothécaire au Québec.

Assurance hypothécaire et assurance vie : comment les combiner ?

De manière générale, l’assurance vie et l’assurance hypothécaire sont deux produits distincts. Toutefois, il est toujours possible de souscrire à une assurance hypothécaire et à une assurance vie afin d’obtenir le maximum de protection. De fait, de nombreux compagnies d’assurance au Québec propose des formules combinant assurance prêt hypothécaire et assurance vie hypothécaire.

Comment obtenir une soumission d’assurance hypothécaire ?

Avant de souscrire un contrat, vous voudrez probablement obtenir différentes soumissions d’assurance hypothécaire en ligne. Vous pouvez accéder à un comparatif de soumissions d’assurance hypothécaire en ligne directement sur le site des différents assureurs. Toutefois, le meilleur moyen pour comparer les soumissions d’assurance hypothécaire en ligne consiste encore à utiliser un comparateur comme celui que nous proposons en haut de cette page.

En magasinant, vous trouverez la soumission d’assurance hypothécaire pas chère adaptée à vos besoins. Via le formulaire accessible en haut de page, nous vous proposons de recevoir plusieurs soumissions personnalisées issues de nos partenaires courtiers .

Passer par un courtier en assurance hypothécaire : une bonne idée ?

Clauses de contrat, conditions générales et petits alinéas, il est parfois difficile de comprendre tous les tenants et aboutissants d’une couverture d’assurance prêt hypothécaire. Le courtier est donc là pour répondre à vos questions et vous aide à magasiner la meilleure assurance prêt hypothécaire.

Le courtier en assurance prêt hypothécaire peut faciliter toutes les démarches liées à la souscription de votre contrat, en s’occupant lui-même de toutes les formalités administratives et en s’assurant que tous les documents soient transmis en temps voulu. Le tout, en prenant en compte votre budget. Faire appel à un courtier, c’est donc pour vous une procédure simplifiée, un gain de temps et un gain d’argent.

Le courtier en assurance prêt hypothécaire a l’obligation de proposer 3 soumissions d’assurance hypothécaire et devra aussi vous prévenir du pourcentage de volume d’affaire qu’il envoie chez l’assureur qu’il vous proposera, pour être plus transparent. Pour en savoir plus sur les services proposés par les courtiers en assurance hypothécaire, consultez notre article dédié.

Annulation d’assurance hypothécaire : comment faire ?

Que l’on souscrive un contrat par sa banque, un courtier ou directement par une compagnie, une assurance hypothécaire est résiliable.

Il est d’ailleurs inutile d’attendre le renouvellement de l’hypothèque pour annuler sa police puisque la résiliation peut se faire à tout moment et sans pénalité. En outre, si la résiliation de l’assurance prêt hypothécaire intervient dans les 30 jours suivants le début du contrat, les primes qui ont été versées sont remboursées à l’assuré. Même les institutions financières qui demandent dans leurs conditions particulières de prendre une assurance prêt hypothécaire pour approuver un prêt :

  • Ne peuvent pas s’opposer à la résiliation du contrat
  • N’ont pas le droit de résilier l’hypothèque ni de réclamer le paiement du solde à partir du moment où l’emprunteur a souscrit une autre assurance auprès d’un assureur.

De ce fait, vous pouvez annuler votre assurance prêt hypothécaire à n’importe quel moment, en informant l’institution auprès de laquelle vous avez souscrit ce produit.

Est-il possible de souscrire une assurance pour une marge de crédit hypothécaire ?

Il est tout à fait possible de souscrire une assurance pour votre marge de crédit hypothécaire. Voici les différentes couvertures généralement proposées pour assurer votre marge de crédit hypothécaire :

  • Assurance marge de crédit hypothécaire invalidité :
    • Si vous n’êtes plus en mesure de travailler, cette assurance prendra alors le relais. Elle couvrira les paiements dus à votre banque selon le solde assuré que vous aurez choisi
  • Assurance marge de crédit hypothécaire maladies graves :
    • En cas de diagnostic d’une maladie grave, l’assurance payera le solde assuré de votre marge de crédit
  • Assurance marge de crédit hypothécaire vie :
    • Pour que vos proches n’aient pas de soucis financiers supplémentaires, le solde assuré de votre marge de crédit sera payé en cas de décès.

Consultez notre article pour tout savoir sur la marge de crédit hypothécaire : taux, fonctionnement, calcul…

Nos conseils avant de souscrire une assurance hypothécaire

  • Magasinez ! Ne prenez pas d’office l’assurance hypothécaire de votre prêteur. Plus de 87% des québécois payent trop pour leur assurance hypothécaire et l’économie pouvant être réalisée au changement est en moyenne de 13 500 $.
  • Demandez à votre prêteur quel serait le taux si vous souscriviez une assurance hypothécaire (dans le cas où votre mise de fonds est supérieure à 20%).
  • Consultez les rabais offerts et les remboursements possibles de la prime d’assurance hypothécaire offerts chez les différents assureurs.

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