Marge de crédit : taux, calcul, explication
Ce prêt se démarque particulièrement des autres : la marge de crédit. En effet, ce type de prêt est hybride et fonctionne à la fois comme une ligne de crédit et une réserve d’argent dans laquelle vous pouvez puiser.
Qu'est ce que la marge de crédit et comment ça fonctionne ?
On vous dit tout dans ce guide exclusif sur la marge de crédit : le fonctionnement, le calcul de la marge de crédit, les offres de marge de crédit (personnelle, hypothécaire, étudiante), les taux des marge de crédit et bien plus encore.
Qu'est-ce qu'une marge de crédit ?
La définition de la marge de crédit est assez simple. Une marge de crédit est un prêt vous permettant d’emprunter une somme définie à l’avance lors de la conclusion du contrat de prêt. Vous pouvez utiliser les fonds de votre marge de crédit pour tous types de besoins. Par ailleurs, vous pouvez utiliser les fonds de votre marge de crédit comme vous le souhaitez, dans les limites du plafond défini. Vous ne paierez des intérêts que sur la somme que vous avez empruntée. Contrairement au prêt hypothécaire, vous pouvez rembourser votre marge de crédit à tout moment.
Marge de crédit fonctionnement : comment ça marche ?
Le fonctionnement d’une marge de crédit est plutôt simple. Une marge de crédit peut être souscrite auprès de votre institution financière habituelle. Pour obtenir une marge de crédit dans les meilleures conditions, il vaut mieux avoir une cote de crédit élevée (plus de 700). En effet, votre cote de crédit envoie un signal aux prêteurs sur le risque que vous présentez en tant qu’emprunteur et sur votre capacité à rembourser vos prêts.
Bon à savoir
Plus votre cote de crédit est élevée, plus le taux d’intérêt de votre marge de crédit sera faible. Il convient donc d’améliorer votre cote de crédit au plus vite pour avoir une marge de crédit avantageuse.
Vous pouvez avoir accès aux fonds de votre marge de crédit par tous moyens : par chèque, lors d’un retrait à un distributeur automatique ou par vos services bancaires. Vous ne paierez des intérêts que sur la somme que vous empruntez et non sur la somme maximale mise à votre disposition. Si vous n’utilisez pas les fonds de votre marge de crédit, vous ne paierez rien.
Il convient d’ajouter que certaines institutions financières peuvent vous facturer des frais pour l’utilisation de votre marge de crédit, tels que des frais d’inscription et d’administration. Elles peuvent aussi vous proposer des assurances pour que votre marge de crédit soit approuvée. Ces assurances vous permettront de rembourser votre marge crédit en cas d’événements indésirables : maladie, perte d’emploi, décès… N’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller bancaire pour en savoir plus.
Pourquoi avoir une marge de crédit ?
Généralement, le taux d’intérêt d’une marge de crédit est plus bas que ceux d’autres prêts. Cela rend cette option de financement très intéressante : avec des taux d’intérêt faibles, vous remboursez vos dettes très rapidement.
La marge de crédit peut également vous servir comme matelas de sécurité. En effet, elle vous aidera à payer vos dépenses courantes les plus urgentes si vous n’avez pas accès à d’autres placements. Ainsi, vous aurez toujours des liquidités à votre disposition pour tous vos besoins.
Les différents types de marge de crédit
Il existe plusieurs types de marge de crédit. Nous allons les décrire ci-dessous :
Marge de crédit hypothécaire
La marge de crédit hypothécaire est un type de marge de crédit garanti par un bien immobilier. Elle est octroyée aux propriétaires d’un bien immobilier en fonction de la valeur nette de leur propriété. Cette marge de crédit permet aux propriétaires de couvrir des dépenses importantes tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt avantageux. Pour en savoir plus sur le refinancement hypothécaire, lisez notre guide dédié.
Marge de crédit étudiant
La marge de crédit étudiant est mise à la disposition des étudiants pour le paiement de leurs études universitaires. Ils peuvent avoir accès à un montant prédéfini en fonction de leur situation personnelle. Les fonds avancés dans le cadre de la marge de crédit étudiant leur permettent de couvrir des besoins élémentaires : frais de scolarité, paiement de livres et du logement…
Marge de crédit personnelle
La marge de crédit personnelle est un type de prêt accessible à tout le monde car elle n’a pas besoin d’être garantie par un bien. Elle permet de regrouper des prêts aux taux d’intérêt plus élevé ou de faire face à des dépenses imprévues. Le taux d’intérêt d’une marge de crédit personnelle est généralement plus élevé que le taux d’une marge de crédit hypothécaire, mais moins élevé que celui d’une carte de crédit.
Marge de crédit entreprise
La marge de crédit entreprise permet aux entreprises d’avoir un financement disponible pour accroître leur valeur ou pour leurs dépenses de fonctionnement. La banque Desjardins propose notamment deux types de marges de crédit dédiées aux entreprises : la marge de crédit d’exploitation pour financer les activités d’exploitation courantes et la marge de crédit à l’investissement qui permet d’investir dans l’achat, la rénovation ou la réparation d’équipements.
Marge de crédit garantie
La marge de crédit garantie est celle qui est garantie par un bien, comme votre maison ou votre voiture. Elle permet généralement d’obtenir une limite de crédit plus élevée à un taux d’intérêt avantageux. En cas de non-remboursement de la marge de crédit, l’institution financière pourra saisir votre bien.
Marge de crédit non garantie
La marge de crédit non garantie est un prêt qui n’est garanti par aucun bien, comme la marge de crédit personnelle.
Quels sont les avantages et inconvénients d’une marge de crédit ?
Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des avantages et des inconvénients d’une marge de crédit.
Avantages de la marge de crédit
- le taux d’intérêt d’une marge de crédit est généralement plus faible que celui d’autres financements comme la carte de crédit ou le prêt personnel
- certaines institutions financières vous permettent d’utiliser votre marge de crédit sans frais supplémentaires
- votre marge de crédit peut vous aider à gérer vos potentiels découverts (vous pouvez signer un contrat avec votre institution financière habituelle pour transférer votre découvert vers votre marge de crédit ; ainsi votre compte ne sera jamais dans le rouge).
Inconvénients de la marge de crédit
- les fonds sont très faciles d’accès, donc vous pourrez avoir de graves problèmes d’argent si vous n’avez aucune discipline dans vos dépenses· Vous pouvez avoir des difficultés à rembourser votre marge de crédit si les taux d’intérêt augmentent
- vous pouvez avoir des difficultés à rembourser votre marge de crédit si les taux d’intérêt augmentent.
Comment faire le calcul d'une marge de crédit ?
Le calcul du taux d'une marge de crédit est effectué à partir de la base du taux préférentiel auquel on ajoute un certain pourcentage.
Le taux préférentiel est le taux directeur de la Banque du Canada. Ainsi, le taux d’intérêt de la marge de crédit est variable et sera à la hausse ou la baisse en fonction de l’orientation du taux directeur. La plupart des institutions financières ont des calculateur de marge de crédit, pour vous aider à calculer vos marges de crédit, incluant les taux d’intérêt.
Pour en savoir plus sur les différents taux d'intérêt, lisez notre guide dédié sur taux fixe et taux variable.
Marge de crédit hypothécaire : calcul
Le taux d’intérêt de la marge de crédit hypothécaire est variable. Pour le calcul du taux de la marge de crédit hypothécaire, votre institution financière doit choisir le taux le plus élevé entre :
- le taux d’intérêt des prêts hypothécaires ordinaires de la Banque du Canada
- le taux d’intérêt négocié entre l’institution financière et vous, surpondéré de 2%.
Lisez notre guide dédié sur la marge de crédit hypothécaire.
Quelles sont les institutions offrant des marges de crédit ?
Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des institutions offrant des marges de crédit.
| Institution financière | Offre de marges de crédit |
|---|---|
| Marge de crédit Desjardins |
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| Marge de crédit Tangerine |
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| Marge de crédit TD |
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| Marge de crédit Banque Nationale |
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| Marge de crédit BMO |
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| Marge de crédit Manuvie |
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| Marge de crédit CIBC |
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| Marge de crédit RBC |
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Quelles sont les meilleures marges de crédit au Québec ?
Vous trouverez ci-dessous un tableau comparatif des meilleurs taux de marges de crédit selon les institutions financières.
| Institution financière | Taux marge de crédit personnelle | Taux marge de crédit étudiant | Taux marge de crédit hypothécaire |
|---|---|---|---|
| Taux marge de crédit Desjardins | 8,95 % de 500 $ à 4 999 $ 8,45% de 5 000 $ à 25 000 $ sur rendez-vous pour plus de 25 000 $ | 3,45% | Sur rendez-vous |
| Taux marge de crédit Tangerine | Taux préférentiel : 2,45% | N/A | 2,35 % |
| Taux marge de crédit TD | Sur rendez-vous | Sur rendez-vous | Sur rendez-vous |
| Taux marge de crédit Banque Nationale | Marge de crédit intégrée : 9,45% Marge de crédit Manœuvre Personnelle : sur rendez-vous | Sur rendez-vous | Sur rendez-vous |
| Taux marge de crédit BMO | Taux préférentiel : 2,45% | N/A | Taux variable : 2,45 % |
| Taux marge de crédit Manuvie | 3,45 % | N/A | 2,99 % |
| Taux marge de crédit CIBC | Taux préférentiel : 2,45 % | Taux préférentiel : 2,45% | Taux préférentiel : 2,45 % |
| Taux marge de crédit RBC | N/A | N/A | N/A |
Remboursement marge de crédit : comment ça fonctionne ?
Le remboursement de la marge de crédit peut être effectué en une seule fois ou tous les mois, selon votre situation. Vous ne remboursez des intérêts que sur la somme que vous avez empruntée et non sur le plafond maximum. Si vous remboursez un montant minimum tous les mois, celui-ci correspond aux intérêts mensuels. Cependant, sachez que si vous optez pour un paiement mensuel, vous pourrez ne jamais payer le capital. Il est donc préférable de rembourser votre marge de crédit en une fois.
Ligne de crédit vs marge de crédit
Il est très commun de confondre la ligne de crédit et la marge de crédit. Bien que ces notions soient très proches, elles n’ont pas le même usage ni le même fonctionnement.
La ligne de crédit classique est accessible à tous et ne nécessite pas un certain niveau de revenus. Par ailleurs, le remboursement d’une ligne de crédit s’effectue à dates fixes ; ce qui ne nécessite pas une discipline particulière de votre part. La ligne de crédit classique est également utilisée pur un besoin survenant à un temps T.
En revanche, la marge de crédit est considérée comme un coussin de sécurité pour faire face à des dépenses imprévues. Ainsi, elle est utile pour des besoins qui peuvent être variables dans le temps. Outre le fait qu’elle n’est accessible qu’à partir d’un certain niveau de revenus, son remboursement peut nécessiter un certain niveau de discipline financière. Cependant, avec une marge de crédit, vous n’avez pas besoin de demander un prêt à la banque. Vous n’aurez qu’à puiser dans les fonds de votre marge de crédit.
Comment obtenir une marge de crédit ?
Pour obtenir une marge de crédit, il faudra vous adresser à votre conseiller bancaire habituel. Celui-ci vérifiera votre identité en vous posant des questions sur votre situation personnelle et financière. Il acceptera de vous ouvrir une marge de crédit en fonction de votre revenu, de votre dossier de crédit et de votre capacité d’endettement. En général, les institutions financières exigent que votre revenu soit situé entre 35 000 $ et 50 000 $ pour approuver une marge de crédit.
Comment augmenter sa marge de crédit ?
Vous pouvez augmenter le plafond de votre marge de crédit à tout moment. Il vous suffit de contacter votre banque. Par exemple, vous pouvez demander une augmentation de votre plafond à la banque Desjardins via votre espace AccèsD, par courriel via un formulaire sécurisé ou par téléphone 24h/24 et 7j/7.
Modifier ou annuler une marge de crédit
Les conditions de modification et d’annulation de votre marge de crédit doivent être stipulées dans le contrat. Il est donc très important de lire votre contrat et de poser des questions à votre conseiller bancaire avant de vous engager.
Marge de crédit ou prêt personnel ?
Bien que la marge de crédit et le prêt personnel s’accordent sur leur utilité, ils vont s’opposer sur leur méthode de remboursement.
Le prêt personnel va vous apporter une somme au montant déterminé, dans la majorité des cas avec un taux d’intérêt fixe, et le remboursement va s’effectuer de manière mensuelle. Ces mensualités comprennent à la fois une partie du capital emprunté mais aussi une partie des intérêts dûs.
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La marge de crédit va vous permettre d’avoir à disposition une trésorerie, dont vous avez la liberté d’utilisation, et à laquelle vous avez accès en tout temps. À la différence du prêt personnel, vous n’avez pas à payer des intérêts sur la somme totale dont vous disposez mais seulement sur le montant que vous utilisez parmi cette somme. De plus, il n’y a pas une obligation de remboursement sur une période précise. Un minimum de 2% du solde total vous sera généralement demandé chaque mois.
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