Comment connaître et augmenter sa cote de crédit ?

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71% des familles canadiennes ont besoin de leur cote de crédit pour souscrire un crédit dans leur vie. Une cote de crédit est une évaluation de votre historique de crédit et de votre capacité à rembourser les crédits souscrits. Plus concrètement, c'est un résultat qui mesure le risque que prendrait une institution financière à vous accorder un crédit. Plus votre cote est haute, plus vous pourrez obtenir des crédits rapidement et à des taux d'intérêt très satisfaisants.

Vous souhaitez savoir quelle est votre crédit et comment cela fonctionne ?

Notre guide exclusif ci-dessous vous explique tout ce qu'il faut savoir sur la cote de crédit au Canada : comment la connaître, comment cela fonctionne, quels sont les institutions qui gèrent la cote de crédit et bien plus encore.

Cote de crédit : ce qu’il faut retenir

  • Une cote de crédit est un numéro à 3 chiffres entre 300 et 900 donnant une indication sur votre solvabilité et votre capacité à rembourser un crédit.
  • Votre cote de crédit est un élément clé lors d'une demande de crédit. Plus elle est élevée, plus vous êtes considéré comme discipliné et meilleure sera la proposition et le taux d'intérêt.
  • Une cote de crédit n'est pas statique dans le temps, elle peut baisser ou augmenter.
  • Deux agences, Equifax et TransUnion, constituent les cotes de crédit. Ces agences vendent cette donnée aux nombreuses entreprises et institutions qui la demandent.

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Qu’est-ce-qu’une cote de crédit ?

Une cote de crédit, également appelée pointage ou score de crédit (credit score en anglais) est un nombre à trois chiffres qui permet d’évaluer votre historique de crédit et votre solvabilité. Une cote de crédit évolue au fil du temps, et rien n'est figé dans le marbre :

  • vous gagnez des points sur votre cote de crédit si vous utilisez votre crédit de manière responsable
  • vous en perdez si vous vous endettez démesurément, n'arrivez pas à rembourser votre crédit dans les délais impartis etc.

Au Canada, la cote de crédit est évaluée par deux principaux bureaux de crédit : Equifax et TransUnion.

Ce sont des entreprises privées qui recueillent et communiquent des informations sur vos habitudes de crédit. Cependant, d’autres institutions financières privées ont leurs propres systèmes d’évaluation de la cote de crédit.

Bon à savoir

Votre cote de crédit est créée en même temps que votre dossier de crédit lorsque vous empruntez de l'argent pour la première fois et que votre prêteur transmet vos informations aux agences d'évaluation.

A quoi sert une cote de crédit ?

Une cote de crédit permet aux différentes institutions financières du Canada d'évaluer en quelques secondes le niveau de risque d'un créditeur et de sa capacité à rembourser un crédit accordé.

De nombreuses institutions consultent votre dossier de crédit, c'est notamment le cas :

  • des banques bien sûr avant de vous octroyer un prêt personnel, immobilier ou une carte de crédit
  • des compagnies de location de voitures
  • des compagnies de téléphone, avant que vous ne souscriviez un forfait téléphonique
  • les compagnies d'assurances,
  • votre futur employeur,
  • votre futur propriétaire etc.

Il est donc fondamental de soigner votre cote de crédit et de faire attention à maintenir votre cote au dessus de 600 pour ne pas envoyer de mauvais signaux et se retrouver dans une situation inconfortable, comme par exemple l'impossibilité de louer un logement.

Bon à savoir

Vous devez généralement donner votre permission pour qu'un prêteur ou une autre entreprise consulte votre dossier de crédit. Cependant, ne pas donner cette autorisation peut tout simplement vous empêcher de souscrire un quelconque crédit.

Comment est calculée la cote de crédit ?

La cote de crédit est calculée à partir d’une formule mathématique permettant d'établir votre niveau de risque après une analyse détaillée de votre dossier. Parmi les éléments permettant de calculer votre cote de crédit, on retrouve les éléments suivants :

  • la maturité de vos crédits
  • l’ancienneté de chaque crédit à votre dossier
  • le report de soldes sur vos cartes de crédits
  • l’encours actuel de vos dettes
  • le non-paiement de certaines de vos dettes en temps et en heure
  • l’usage de votre limite de crédit
  • le nombre de demandes de crédit que vous avez présentées récemment
  • le type de crédit utilisé
  • le transfert de vos dettes à une agence de recouvrement
  • la présence de dossier d’insolvabilité ou de faillite dans votre dossier.

Bon à savoir

Il faut néanmoins garder à l’esprit que le calcul de la cote de crédit varie d’une institution financière à une autre. En effet, selon leurs différentes lignes directrices, elles vont accorder plus de poids à certaines informations qu’à d’autres. Le plus souvent, vos habitudes de paiement et votre utilisation du crédit disponible sont les deux facteurs affectant le plus votre cote de crédit.

Que signifient les différentes cotes de crédit ?

Les cotes de crédit varient de 300 à 900. Une cote de crédit à 600 est considérée comme moyenne et raisonnable.

Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des différentes échelles de cotes de crédit calculées par Equifax :

EchellePopulation canadienneEvaluationNotre conseil
300-5594%FaiblePrenez les actions nécessaires pour améliorer votre cote de crédit (exemple : souscription à un programme pour remonter votre cote de crédit).
560-65910%MoyenDémontrez votre sens de la responsabilité financière avec votre historique de remboursement de vos dettes.
660-72415%BonMaintenez vos antécédents de crédit forts pour améliorer votre profil de crédit.
725-75914%Très bonContinuez à avoir vos excellentes habitudes financières pour maintenir votre cote de crédit.
760-90057%ExcellentContinuez à avoir vos excellentes habitudes financières pour maintenir votre cote de crédit.
Cotes de crédit : nombres & significations

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Qu’est-ce-qu’une bonne cote de crédit ?

Une cote de crédit acceptable se situe entre 600 et 670. Il est généralement admis que plus votre cote de crédit est élevée, mieux c’est. Si votre cote de crédit se situe au-delà de 800, ce sera un excellent signal pour les institutions financières. Cela voudra tout simplement dire que le risque que vous n’honoriez pas vos engagements financiers est très faible. Vous aurez donc accès au crédit rapidement, facilement et bénéficierez de bien meilleurs taux d'intérêt.

Qu’est-ce-qui peut influencer une cote de crédit ?

Votre cote de crédit n’est pas statique. Elle évolue avec le temps, en fonction de vos habitudes financières. Plusieurs facteurs peuvent influencer votre cote de crédit :

  • vos habitudes de paiement : plus vous payez vos dettes à l’échéance, meilleure sera votre cote de crédit.
  • votre utilisation du crédit disponible : pour avoir une bonne cote de crédit, il vaut mieux ne pas utiliser toute votre limite disponible sur votre carte de crédit.
  • la date d’ouverture de votre compte : votre cote de crédit est améliorée si vous détenez un compte ouvert depuis plusieurs années
  • une variété de comptes et de créances à votre nom : plus vous avez une variété de comptes à votre nom, meilleure sera votre cote de crédit.
  • le nombre de demandes de crédit que vous faites auprès des institutions financières : moins vous avez de nouvelles demandes, meilleure sera votre cote de crédit.

Qu’est-ce-qui peut faire baisser une cote de crédit ?

Certains éléments de votre historique financier peuvent faire baisser votre cote de crédit, tels que :

  • les retards et défauts de paiement
  • l’utilisation de votre crédit disponible jusqu’à sa limite ou le dépasser
  • les faillites et les surendettements
  • l’existence de nombreuses demandes de crédit récentes dans votre dossier.

Une cote de crédit en baisse envoie des signaux comme :

  • vous vivez au-dessus de vos moyens
  • vous êtes dans une impasse financière.

Comment augmenter sa cote de crédit ?

Vous pouvez réaliser plusieurs actions concrètes pour remonter votre cote de crédit. Comptez néanmoins quelles mois de bonnes pratiques pour voir votre cote de crédit remonter à compter du moment où vous commencez à essayer de faire remonter votre score.

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Souscrire un programme pour remonter sa cote de crédit

Souscrire un programme pour remonter sa cote de crédit peut être utile pour avoir de l'aide d'une institution financière pour gérer vos finances, vous aider à épargner et à payer à temps. Koho propose par exemple ce genre de programme pour 7 $ / mois. Vous pouvez également opter pour une carte pré-payée, qui vous aide à ne pas dépasser votre plafond.

Demandez votre dossier de crédit

Il s’agit de la première étape pour voir votre dossier de crédit en l’état. Vous pourrez ainsi voir quels sont les aspects que vous devez corriger pour améliorer votre cote de crédit et cela montrera aux institutions financières que vous prenez votre dossier en main. Vos demandes de consultation de votre cote de crédit sont visibles sur votre dossier de crédit mais n'ont pas d'impact sur celui-ci. Vous pouvez adresser plusieurs demandes de consultation de votre cote de crédit par an, par lettre, gratuitement.

Améliorez votre historique de paiement 

Effectuez toujours vos paiements à temps. Si vous n’êtes pas en mesure de payer ceux-ci à temps, négociez un échéancier avec le prêteur. Réduisez vos dépenses pour diminuer votre radio d'endettement.

Utilisez votre crédit avec prudence 

Ne dépassez jamais la limite prédéfinie sur votre carte de crédit. L’une des bonnes pratiques conseillées est d’utiliser entre 30 et 35% maximum de votre limite disponible. Par exemple, si votre plafond sur votre carte de crédit est de 300 $, vous devez utiliser entre 900 $ et 1050 $.

Pour calculer votre limite de crédit, vous devez prendre en compte toutes les limites que vous avez sur tous vos produits de crédit. Ces derniers incluent les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts. 

Bon à savoir

Ainsi, si vous avez par exemple un plafond de 3 000 $ sur votre carte de crédit et une marge de crédit de 12 000 $ vous aurez une limite de crédit de 15 000 $. Vous devrez ainsi utiliser entre 30 et 35% de cette limite, c’est-à-dire entre CAD 4500 $ et 5250 $.

Augmentez la durée d’ouverture de vos comptes 

Si vous conservez un compte de crédit sur une période relativement longue, votre cote de crédit sera positivement impactée. Il conviendra donc de conserver vos comptes de crédit, même s’ils sont inutilisés. Gardez à l’esprit que les ouvertures récentes de comptes pénalisent votre cote de crédit. Ainsi, le transfert d’un ancien compte vers un nouveau compte est considéré comme un nouveau crédit.

Limitez vos demandes de crédit

Il est tout à fait normal d’avoir recours à un crédit de temps en temps pour effectuer des achats importants comme une voiture ou un appartement. Cependant, si vous faites des demandes de crédit trop souvent, les prêteurs penseront que vous vivez au-dessus de vos moyens. Ils en déduiront ainsi que vous êtes financièrement irresponsables et cela se répercutera sur votre cote de crédit. En conséquence, une réduction de vos demandes de crédit contribuera à améliorer votre cote de crédit.

Utilisez différents types de crédit

Ne vous limitez pas à un seul produit de crédit, comme la carte de crédit, car cela impacte négativement votre cote de crédit. Pensez à diversifier vos produits de crédit. Par exemple, vous pouvez améliorer votre cote de crédit si vous avez à la fois une carte de crédit, un prêt auto et une marge de crédit. Veillez simplement à être en mesure de rembourser vos crédits dans tous les cas.

Souscrivez un programme pour vous aider à remonter votre cote de crédit

Certaines institutions financières proposent des programmes pour vous aider à améliorer votre cote de crédit moyennant quelques dollars par mois. Comment ça marche ?

Lors de votre inscription, votre banque met dans un compte à part une certaine somme et en prend une partie chaque mois pour épargner. Puis elle envoie cette action à Transunion ou Equifax pour qu'ils en prennent bonne note.

Lisez notre guide dédié pour savoir en combien de temps vous pouvez remonter votre cote de crédit.

Bon à savoir

L'utilisation de votre carte de débit n'a aucun impact sur votre cote de crédit puisque, par définition, avec une carte de débit vous n'utilisez que l'argent que vous avez déjà.

Comment connaître sa cote de crédit ?

Au Canada, vous avez le droit d'obtenir une copie de votre cote de crédit gratuitement et plusieurs fois dans l'année, si vous faites la demande par écrit. N'ayez crainte, ces demandes, même répétées, sont mentionnées dans votre dossier de crédit mais n'ont pas d'impact sur votre cote de crédit.

Autrement, voici les différents moyens pour connaitre sa cote de crédit :

Credit Verify pour vérifier sa cote de credit au Canada

Credit Verify permet de connaitre rapidement votre cote de crédit, en effet vous pouvez consulter instantanément votre cote. Vous pourrez également bénéficier de conseils adaptés si vous voulez savoir comment l'améliorer. De plus, vous pourrez vérifier rapidement que votre dossier ne contient pas d'erreur, ces erreurs peuvent en effet faire baisser votre cote de crédit.

Les institutions financières pour vérifier sa cote de credit

D'autres institutions financières proposent de connaitre sa cote de crédit gratuitement. Cependant, ce ne sera pas auprès d’Equifax ou de TransUnion car ces institutions demandent des frais pour vous transmettre ces informations. Ceci se justifie notamment par la protection contre les usurpations d’identité. TransUnion et Equifax proposent des abonnements à 19,95 $ par mois pour consulter sa cote de crédit quand on le souhaite en ligne. TransUnion propose également une visite ponctuelle de son dossier de crédit pour 1 $.

Cela étant, certaines institutions financières vous permettent de savoir votre cote de crédit gratuitement depuis plusieurs années. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif de celles-ci :

Institution financièreOù trouver votre cote de crédit gratuitement ?Lien d’accès
Desjardins Ma cote de créditAccèsD et application mobile Vous pouvez y accéder via le site officiel Desjardins
RBC cote de créditRBC Banque en DirectVous pouvez y accéder via le site officiel RBC ou via l’application mobile
CIBC cote de créditApplication mobileVous devez télécharger l’application mobile sur votre téléphone
BMO cote de créditServices bancaires en ligne BMO et application mobileVous pouvez y accéder via le site officiel BMO ou via l’application mobile
Accès à votre cote de crédit via votre banque

A notre connaissance, seules ces trois institutions financières vous permettent de connaître votre cote de crédit gratuitement.

Bon à savoir

Evidemment, il faut avoir un compte auprès de ces institutions financières pour bénéficier de ces services.

Les banques Scotia et la banque Laurentienne n’offrent pas ce service à ce jour par exemple.

Quel est l’impact de votre cote de crédit sur votre taux d’hypothèque ?

Votre cote de crédit a un impact considérable car elle affecte vos options de créanciers et vos taux d’hypothèque. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous élargissez vos options de créanciers :

  • votre cote de crédit est-elle supérieure à 700 ? Dans ce cas, vous touchez le jackpot ! Les prêteurs de premier rang vous accorderont une hypothèque sans problème. Vous pourrez même négocier des taux plus bas !
  • votre cote de crédit se situe entre 600 et 700, vous devrez affûter vos arguments et renforcer votre dossier pour que votre application soit acceptée.
  • si votre cote de crédit est inférieure à 600, votre situation se complique. Plus votre cote de crédit est basse, plus vous posez un risque immense pour les prêteurs. Pour compenser ce risque, les créanciers potentiels vous chargeront un taux plus élevé. Dans les cas les plus extrêmes, c’est-à-dire si votre cote de crédit est trop basse, votre application sera purement et simplement refusée.

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Quelle est la cote de crédit pour l’achat d’une voiture ?

Votre cote de crédit est également très importante si vous souhaitez souscrire un prêt auto. En effet, elle déterminera les taux auxquels vous pourrez prétendre auprès des organismes financiers. Vous trouverez ci-dessous l’évaluation de votre cote de crédit par les différentes institutions financières pour un prêt auto :

Echelle de cote de crédit pour un prêt autoNotationDécision des institutions financières
760-900ExcellenteLes banques vous considèrent comme « financièrement responsable ». Votre demande de prêt sera approuvée rapidement avec les meilleurs taux disponibles sur le marché
725-759Très bonneLes banques seront prêtes à prendre un risque faible et vous accorderont un prêt auto à des taux faibles.
660-724BonneVous n’aurez pas de difficulté pour obtenir un prêt auto des banques mais les taux proposés seront plus élevés. Si votre cote de crédit est plus proche de 660, certains prêteurs peuvent même hésiter à vous accorder un prêt auto.
560-659MoyenneObtenir un prêt auto sera plus difficile pour vous. Si votre cote de crédit est inférieure à 630, les prêteurs vous considéreront comme un débiteur « à risque ». N’espérez pas obtenir les meilleurs taux pour votre prêt auto.
300-559Faible/MédiocreUn prêt auto ne sera pas possible, sauf avec des taux d’intérêt très élevés. Vous êtes considéré comme un débiteur « à haut risque ».
Crédit prêt auto

En résumé, pour votre prêt auto, la cote de crédit minimum à avoir est de 660. Mais si vous voulez avoir les taux les plus intéressants pour votre prêt auto, alors visez une cote de crédit minimum de 725.

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Quelle cote de crédit pour louer un logement ?

La cote de crédit pour louer un logement est estimé à 620 en moyenne. C'est à partir de cette note que les propriétaires vous considèreront comme sérieux pour vous acquitter de vos logements. En dessous de 620, vus pouvez être perçu comme étant à risque de loyer impayé.

Plus les sommes en jeu sont importantes, plus une cote de crédit élevée rassure.

Que faire si j’ai une mauvaise cote de crédit ?

Si vous avez une mauvaise cote de crédit que vous devez emprunter rapidement pour un projet, il existe d'autres solutions que de patienter pour améliorer sa cote de crédit, comme faire appel à un institutions financières spécialisées, voici deux prêteurs pour les mauvais crédits :

  • Home Trust : si vous avez une cote de crédit entre 550 et 700, cette institutions financière peut-être une bonne option pour vous. Le taux hypothécaire se situera à environ 5,50% (taux fixe de 5 ans).
  • WealthBridge Corporation : cette institution financière est spécialisée aussi pour les personnes ayant une mauvaise cote de crédit, en dessous de 600 $, le taux sera entre 10 et 15% (taux fixe 5 ans).

5 conseils pour garder une bonne cote de crédit

Vous voulez garder une bonne note de crédit ? Alors suivez nos cinq conseils ci-dessous :

  • n’ayez aucun retard de paiement vis-à-vis de vos créanciers divers : loyers, versements hypothécaires, services publics, cartes de crédit, impôts, factures diverses.
  • gardez votre solde de crédit en-deçà de 30% de votre plafond autorisé pour maintenir une bonne cote de crédit.
  • ne multipliez pas les demandes de crédit dans un court laps de temps auprès de différents organismes financiers. Évitez notamment les cartes des grands magasins car elles impactent négativement votre cote de crédit.
  • vérifiez votre dossier de crédit au moins une fois par an pour vérifier que les renseignements qui s’y trouvent sont toujours exactes. Si vous y trouvez des informations inexactes, cela peut être une indication que vous avez été victime de vol d’identité ou de fraude.
  • ne fermez jamais vos vieux comptes de crédit, même si vous ne les utilisez plus. Par exemple, il est conseillé de ne pas détruire vos vieilles cartes de crédit, même si vous avez fini de payer.

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