Quels sont les meilleurs comptes non enregistrés au Québec ?

Vous souhaitez épargner mais ne savez pas quoi choisir entre un REER, un CELI, ou bien dans un compte non-enregistré ? Chaque placement possède ses avantages, sa fiscalité et ses modalités de retrait et cotisations qui lui sont propres. Nous vous expliquons ici tout ce qu'il faut s'avoir sur le compte d'épargne non enregistré. Imposition, différences avec un compte enregistré, avantages et inconvénients... On vous dit tout !

Qu'est-ce qu'un compte non-enregistré ?

Par définition, un compte non enregistré est une solution d'épargne ne présentant aucune limite de cotisation annuelle, contrairement aux options d'épargne retraite habituellement privilégiées que sont le REER et le CELI.

Bon à savoir

Un compte non enregistré vous permettra ainsi d'effectuer des placements supplémentaires, notamment une fois que vous aurez atteint vos plafonds de cotisations maximales avec votre CELI et votre REER, régimes d'épargne enregistrés accessibles au Québec.

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Quelle est l’imposition d’un compte non enregistré ?

Quid de l'impôt et du compte non enregistré ? Voici les quelques points clés concernant la fiscalité des comptes non-enregistrés :

  • Les revenus placés dans un compte non enregistré sont imposables sur une base annuelle : cela inclut les revenus d'intérêts, les dividendes, etc.
  • Seulement 50 % des gains en capital générés par les placements sont ajoutés au revenu imposable.

Compte enregistré vs non enregistré : quelles différences ?

Au Québec, il existe deux grandes familles de comptes bancaires servant de solutions d'épargne :

  • Les comptes enregistrés (REER, CELI, REEE, etc.).
  • Les comptes non-enregistrés.

La principale différence entre ces deux grandes familles de comptes tient à ce que les comptes enregistrés offrent un avantage fiscal. Pour vous aider à y voir plus clair, vois un tableau récapitulatif des différences entre comptes enregistrés et comptes non enregistrés :

Modalités des placementsComptes enregistrésComptes épargne non-enregistrés
Horizon du placementLes REER sont souvent choisis pour des placements à long terme (jusqu'à la retraite).

Le CELI est privilégié pour des placements court ou moyen terme ou en complément du REER.
Les comptes non-enregistrés sont flexibles et donc adaptés aux projets nécessitant de l'accès à des fonds à court ou moyen terme. Ils sont aussi souvent utilisés en complément des comptes enregistrés lorsque les plafonds de cotisations annuels sont atteints.
Type de compte
  • REER
  • CELI
  • REEE
Compte non-enregistré classique des grandes institutions financières
Avantage fiscalReport d'impôt par exempleAucun
Limite d'âge
  • REER : à partir de la première déclaration de revenus jusqu'à 71 ans


  • CELI : à partir de 18 ans sans limite maximum
Aucune
Limite de cotisation
  • REER : 18 % du revenu antérieur dans une limite de 29 210 $ en 2022


  • CELI : plafond fixe de 6 000 $ par an en 2022
Aucune
Modalités de retrait
  • REER : retrait possible à tout moment mais sommes imposables (sauf si RAP ou REEP)


  • CELI : retrait possible à tout moment et libre d'impôt (puisque impôt pré-payé)
  • Retrait possible à tout moment, imposable
  • Gains générés imposés à hauteur de 50%
Types de placements privilégiésLes placements qui génèrent des revenus tels :
  • des obligations
  • des titres à revenus fixes
  • des fonds communs de placement
  • des actions à dividendes
Les placements permettant un gain en capital tels :
  • les actions de croissance
  • des fonds communs de placement en actions
  • des fonds indiciels à rotation élevée
Différences entre comptes enregistrés et comptes non-enregistrés

Comment trouver le meilleur compte de placement non enregistré ?

Pour trouver le meilleur compte épargne non enregistré au Québec, nous vous conseillons de magasiner les offres en ayant recours aux services d'un comparateur en ligne et gratuit. Vous gagnerez du temps mais aurez aussi accès à un plus grand spectre d'offres que si vous aviez dû démarcher vous-même et un à un les différents établissements (BCN, Fidelity, Desjardins, et bien d'autres établissements de comptes épargne non enregistrés).

Frais, taux d'intérêt, modalités et offres promotionnelles des comptes non enregistrés, ce type d'outil met en concurrence tous ces paramètres pour vous permettre de faire un choix éclairé :

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Quels sont les avantages d’un compte d’épargne non enregistré ?

Les principaux avantages d'un compte épargne non-enregistré sont les suivants :

  • Il n'y a pas de plafond annuel de cotisations.
  • Un compte non-enregistré permet de placer des revenus supplémentaires et de les faire fructifier une fois que les plafonds des régimes enregistrés d'épargne retraite (CELI et REER) sont atteints.
  • Seul 50 % du gain généré est imposable.
  • Vous pouvez retirer et accéder à vos fonds à tout moment.
  • Les comptes non-enregistrés vous permettent d'avoir une grande flexibilité si vous devez disposer de vos fonds à horizon court ou moyen terme par exemple.

Quels sont les inconvénients d’un compte non enregistré ?

Les principaux inconvénients d'un compte épargne non-enregistré sont les suivants :

  • Vous n'avez droit à aucun avantage fiscal comme le report d'impôt dans un REER par exemple.
  • Vos gains générés par vos placements sont imposables (même s'ils ne le sont qu'à hauteur de 50 %), ce qui n'est pas le cas de vos gains générés dans un CELI.

Compte épargne à intérêt élevé non enregistré : de quoi s’agit-il ?

Un compte épargne non-enregistré à intérêts élevés est tout simplement un compte épargne proposé par une grande banque canadienne ayant les caractéristiques suivantes :

  • Il n'y a aucun plafond de cotisations annuel.
  • Il n'y a aucune limite d'âge pour cotiser.
  • Les retraits de capital sont imposables en totalité, les gains à hauteur de 50 %.
  • Le compte permet de faire fructifier vos revenus avec un taux d'intérêt élevé.

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