Rente viagère au Québec : comment ça marche ?

On entend souvent parler de CELI ou REER comme solution d’épargne, mais qu’en est-il de la rente viagère ? Il s’agit pourtant d’un placement très intéressant pour les retraités : peu risqué, peu contraignant, il présente de nombreux avantages.

Devriez-vous opter pour une rente viagère ?

Dans ce guide exclusif, on vous dit tout sur les rentes viagères : la définition de la rente viagère, comment ça marche, comment faire le calcul d’une rente viagère et les institutions proposant ce placement.

Qu’est-ce qu’une rente viagère ?

La définition juridique de la rente viagère implique une entente entre une institution financière et l’acheteur de la rente viagère.

En vertu de cette entente, l’acheteur accepte d’investir une certaine somme et l’institution financière accepte de verser des paiements réguliers à l’acheteur à partir d’une certaine date et durant un certain temps.

Si elle est réversible, elle permet également le versement mensuel d’un montant fixe à votre conjoint après votre décès. Ce montant est déterminé à votre retraite. La compagnie d’assurance ou l’institution financière gère vos fonds à votre place et en supporte les risques. Elle vous libère ainsi des pressions liées aux marchés financiers et de la gestion de votre capital au quotidien.

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Quels sont les différents types de rentes au Québec

Une rente est un produit financier procurant un revenu régulier garanti. Au Québec, les rentes sont vendues par des fournisseurs de rente, telles que les compagnies d’assurance ou les institutions financières.

Il existe plusieurs types de rentes au Québec au titre de la planification financière de la retraite. Avant de choisir votre type de rente, vous déterminez si vous souhaitez que la rente soit versée à un bénéficiaire après votre décès. Vous devrez aussi choisir si vous souhaitez recevoir des paiements réguliers ou des paiements qui augmenteront ou diminueront avec le temps.

Voici les sortes de rentes viagères :

Rente viagère

Elle vous permet de recevoir un revenu garanti à vie. Vous recevrez la même somme tous les mois jusqu’à votre décès.

En principe, le versement de vos rentes s’arrête après votre décès. Cependant, il existe des options qui permettent le versement des rentes viagères après votre décès :

• l’option de rente conjointe réversible avec des versements payés aussi longtemps que l’un des détenteurs est en vie
• l’option de garantie par laquelle la rente est versée à un bénéficiaire ou à votre succession en cas de décès avant une période prévue
• l’option de remise en argent qui prévoit le versement d’un montant unique à votre bénéficiaire ou à votre succession en cas de décès avant le versement du prix de la rente.

Rente à terme certain

Elle vous garantit un revenu pendant une période déterminée. Le montant de la rente diminue en fonction de la longueur de la période de revenu garanti (plus la période est longue, plus le revenu mensuel diminue).

En cas de décès avant le terme prévu, le bénéficiaire ou la succession du souscripteur recevra soit des paiements réguliers, soit un versement unique en fonction des clauses du contrat.

Rente variable

Rente dans laquelle votre argent est investi dans des produits à rendement variable (ex : parts). Vous recevez un revenu fixe et un revenu variable. Le revenu de votre rente n’est pas garanti sur la partie variable de votre investissement.

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Comment fonctionne la rente viagère ?

En principe, la rente viagère est non réversible. Le versement de la rente viagère cesse au moment du décès du rentier, à moins qu’il n’ait choisi l’option réversible au conjoint. Si cette option est choisie par le rentier, le montant mensuel versé sera moins élevé.

Il existe des options offertes dans les contrats de rente viagère :

• La période garantie

La période garantie d’une rente viagère peut être de 5 ans, 10 ans ou 15 ans. Si la période garantie arrive à expiration, le versement de la rente continue aussi longtemps que le rentier est en vie. La rente viagère réversible au conjoint comporte aussi des périodes garanties similaires.

• L’option d’indexation

L’option d’indexation permet de vous protéger contre les effets de l’inflation et de maintenir votre niveau de vie tout au long du versement de votre rente. La rente viagère peut comporter une indexation dont vous précisez le pourcentage librement. Ce pourcentage sera indiqué par la suite dans l’attestation de rente.

• La réduction dans la rente viagère réversible au conjoint

La rente viagère réversible au conjoint peut comporter une réduction à la suite du décès du rentier en fonction de ce qui est prévu au moment de la signature du contrat d’assurance. Ainsi, la réduction peut varier entre 25% et 40%. Ce pourcentage est également précisé dans l’attestation de rente.Par exemple, un rentier a droit à un versement mensuel de CAD 1000. S’il opte pour une option réversible au conjoint, il touchera CAD 900 tout au long de sa vie. Au décès du rentier, le conjoint touchera CAD 540 en cas de réduction de 40%.

Pourquoi acheter une rente viagère ?

L’achat d’une rente viagère est particulièrement recommandé si vous êtes dans les cas suivants :

• vous résidez au Canada et recherchez un complément de revenu avantageux et à vie pour votre retraite
• vous voulez compléter le revenu de votre retraite perçu via les régimes de retraite obligatoires tels que le Régime de rentes du Québec, du Régime de pensions du Canada ou de la Sécurité de la vieillesse. Pour rappel, le montant maximum des pensions versées par les régimes obligatoires est peu élevé (voir notre article sur la retraite au Canada)
• vous voulez un revenu de base garanti pour couvrir vos frais de subsistance durant toute la durée de votre retraite
• vous voulez déléguer la gestion de votre capital à une compagnie d’assurance ou une institution financière qualifiée et réputée.

Comment acheter une rente viagère ?

Vous pouvez acheter une rente viagère avec des fonds provenant d’un REER (régime enregistré d’épargne-retraite), d’un FERR (fonds enregistré de revenu de retraite), d’un CRI, d’un REER immobilisé, d’un FRV ou d’un RPA.

En outre, l’achat d’une rente est matérialisé par la signature d‘un contrat avec l’établissement financier ou la compagnie d’assurance qui va gérer votre capital.

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Comment est calculée une rente viagère ?

Il faut garder à l’esprit que l’achat d’une rente nécessite de disposer de montants conséquents. Certaines institutions financières et compagnies d’assurance demandent d’investir CAD 50 000 minimum pour l’achat d’une rente viagère.

Le calcul du capital de la rente viagère dépend de plusieurs caractéristiques tels que :

• la durée de la rente
• votre âge
• votre sexe
• l’estimation de votre espérance de vie
• le taux d’intérêt en cours
• le coût opérationnel et le rendement prévu de la rente.

Plus le taux d’intérêt est élevé, plus le montant de votre rente sera élevé. Vous pouvez utiliser un calculateur de rente viagère.

Calcul rente viagère

Imaginons un retraité qui paie une rente viagère à 65 ans pour un montant de 100 000 $. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulant le paiement d’une rente viagère dans le temps pour un paiement mensuel de 500 $ par mois :

Age de l’acheteur	Nombre de paiements mensuels	Montant d’achat de la rente	Montant reçu par le rentier	Montant gagné/perdu
70	60	100 000 $	30 000 $	-70 000 $
75	120	100 000 $	60 000 $	-40 000 $
80	180	100 000 $	90 000 $	-10 000 $
85	240	100 000 $	120 000 $	20 000 $
90	300	100 000 $	150 000 $	50 000 $

Quels sont les avantages et inconvénients de la rente viagère ?

Selon votre situation, la rente viagère peut présenter des avantages et des inconvénients. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif de ceux-ci

Où obtenir les meilleures rentes viagères ?

Les rentes viagères peuvent être souscrites auprès de compagnies d’assurance. Vous trouverez ci-dessous un récapitulatif de différentes offres disponibles :

Compagnie	Option réversible	Prime	Report des paiements	Périodes garanties	Fréquence des paiements	Options de paiements	Rachat
Rente viagère SunLife	Oui	5 000-5 000 000 $	Possible pendant 10 ans maximum	0 à 40 ans	Mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels	Uniformes, indexés, décroissants, coordonnés	Non
Rente viagère Desjardins	Oui	Non communiqué	Non communiqué	5 à 25 ans	Mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels	Uniformes, indexés	Non
Rente viagère Manuvie	Oui	Montant minimum et maximum en accord avec la Loi sur les pensions du Canada	Non communiqué	Non communiqué	Non communiqué	Non communiqué	Non

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