Quels sont les meilleurs régimes de retraite collective au Québec ?

Comment fonctionnent les régimes d'épargne retraite collective au Québec ?

Les régimes d'épargne retraite collective au Québec sont des compléments de revenus offerts par les employeurs à leurs employés pour leurs retraites. Ces sources de revenus supplémentaires viennent s'ajouter aux revenus de retraite provenant des régimes publics.

Sachez que la majorité des Québécois peuvent réussir à maintenir un niveau de vie convenable à la retraite principalement grâce aux régimes d'épargne retraite collective de leurs employeurs.

Il existe différents types de régimes d'épargne retraite collective :

• Le régime volontaire d'épargne-retraite (RVER)
• Le régime enregistré d'épargne-retraite collectif (REER collectif)
• Le compte d'épargne libre d'impôt collectif (CELI collectif)
• Le régime de participation différée aux bénéfices (RPDB)

Ils ont tous leurs spécificités, leurs caractéristiques, et parfois leurs conditions accessibilité. Il est donc impératif de vous informer correctement sur leurs modalités. Toutes ces informations vous seront nécessaires pour entreprendre la planification financière de votre retraite.

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Quels sont les différents types de régimes d'épargne retraite collective au Québec ?

Comme vue précédemment, il existe 4 types de régimes d'épargne retraite collective au Québec. Dans le tableau ci-dessous, on peut observer les différentes modalités de ces régimes d'épargne retraite collective :

Types de régimes d'épargne retraite collective au Québec	Caractéristiques
Le régime volontaire d'épargne-retraite (RVER)	Régime d'épargne retraite collectif offert par l'employeur et administré par un administrateur autorisé Adhérents : principalement travailleurs salariés n'ayant pas accès à un régime d'épargne-retraite collectif offert par l'employeur / travailleurs autonomes Âgés d'au moins 18 ans Personnes qui comptent un an de service continu Lourdeur administrative car après 2 ans, nous devons ré-affirmer tous les employés
Le régime enregistré d'épargne-retraite collectif (REER collectif)	Regroupement de REER individuels où les prélèvements sont faits sur la paie But : faciliter le versement de cotisations à des REER individuels Les cotisations de l’employeur sont facultatives et déductibles Frais de gestion inférieur à un REER individuel
Le compte d'épargne libre d'impôt collectif (CELI collectif)	Cotisations : pas déductibles d'impôt Revenus de placement et les retraits : pas imposables Pas de limite d'âge ni exigence de revenu minimal Retraits : possibles à tout moment.
Le régime de participation différée aux bénéfices (RPDB)	Régime qui permettant à l'employeur de partager une partie des bénéfices de son entreprise avec ses employés Cotisations de l'employeur sont déductibles et ne déclenchent aucune charge sociale additionnelle Période d’acquisition de 2 ans. Si un participant quitte son emploi avant cette période, les cotisations reviennent à l’employeur. Les transferts vers un autre régime enregistré sont non imposables

Comment savoir si je bénéficie d'un régime de retraite collective via mon entreprise ?

Cela va avant tout dépendre du type de régime de retraite collective de votre entreprise, ou auquel vous participez. Si le régime de retraite collective est fourni par votre employeur, c'est lui-même qui vous proposera d'y participer. Notez par exemple que le REER collectif est facultatif.

Pour comparez les différentes options et choisir la soumission qui vous conviendra le mieux, nous vous invitons à vous référer au tableau en tête de page.

Quelles sont les principales compagnies proposant des solutions de retraite collective ?

De nombreux prestataires proposent des régimes de retraite collective de tout les types. Parmi eux :

• Les solutions de retraite collective de Desjardins
• Les solutions de retraite collective de Manuvie
• Les solutions de retraite collective de Sun Life
• Les solutions de retraite collective d'Industrielle Alliance
• Les solutions de retraite collective de la Canada Vie

Toutes ces compagnies proposent tout les types de régimes de retraite collective. Du REER collectif, au CELI collectif, en passant par le RVER et le RCR, et jusqu'au RPDB. C'est pourquoi il est important de vous renseigner sur toutes les offres et les propositions ainsi que leurs bénéfices, inconvénients, et caractéristiques.

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Zoom : les solutions d'épargne retraite collective de Desjardins

Desjardins propose 5 types de solution d'épargne retraite collective :

• Le régime enregistré d’épargne-retraite(REER)collectif
• Le régime de participation différée aux bénéfices(RPDB)
• Le régime de retraite simplifié(RRS)
• Le régime volontaire d’épargne retraite (RVER)
• Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) collectif.

Mais il vous faut prendre aussi en considération que chez Desjardins :

• Un RPDB est souvent offert conjointement avec un REER.
• Les cotisations versées dans un REER ou un CELI sont un salaire versé à vos employés et implique donc des taxes salariales
• Vos employés ne peuvent cotiser à un RPDB
• Les cotisations vous versées dans un REER, un RVER ou un CELI sont immédiatement acquises par vos employés.

Voici les caractéristiques des solutions d'épargne retraite collective de Desjardins :

Caractéristiques	REER	RVER	CELI	RPDB	RRS	RRCD
Cotiser au régime de retraite de vos employés	Possible	Possible	Possible	Oui	Oui	Oui
Offrir à vos employés des fonds accumulés exclusivement pour leur retraite	Non	Oui	Non	Non	Oui	Oui
Augmenter votre cotisation quand un employé augmente la sienne	Possible	Possible	Possible	Non	Non	Possible
Cotiser spécifiquement si votre entreprise fait des bénéfices	Possible	Non	Non	Oui	Non	Non
Rajuster votre cotisation selon la productivité ou le rendement de vos employés	Possible	Possible	Possible	Oui	Oui	Non
Permettre à vos employés d'acquérir immédiatement vos cotisations	Oui	Oui	Non	Possible	Oui	Possible

Comment souscrire à un régime d'épargne retraite collective pour une entreprise ?

Encore une fois, la soumission et sa méthode va avant tout dépendre du type de régime de retraite collective que vous avez choisi, ou auquel vous participez.

Prenons l'exemple du RVER : Pour les employés, en règle générale, les principaux administrateurs de RVER proposent un service en ligne pour que les employeurs et les employés puissent souscrire un RVER. Pour les employeurs, la souscription au RVER peut se faire directement auprès d’un administrateur, auprès d’un conseiller en régimes de rentes collectives, en sécurité financière ou auprès d’un conseiller en régimes d’assurance collective.

Pour ce qui est du REER collectif : Pour les employeurs, il vous suffit d’aviser vos employés de la possibilité de cotiser sur leur paie à un REER collectif et à prélever les cotisations. Nul besoin de faire de suivi auprès des employés ayant décidé de ne pas cotiser. En tant qu'employé, si vous souhaitez participez au REER collectif, il vous suffit d'en signaler votre employeur.

Notez que vous pouvez, avec nos outils en tête de cette page, obtenir une soumission à tout les régime d'épargne retraite collective, mais aussi comparez les différents partenaires.

Tous nos guides sur les régimes de retraites collective du Québec

• En quoi consiste le CELI collectif au Québec ?
• Qu'est-ce que le Régime de participation différé aux bénéfices (RPDB) ?
• Les régimes complémentaires de retraite (RCR) au Québec : que savoir ?
• Régimes de retraite du secteur public (RRSP) : ce qu'il faut savoir
• RVER : quel est le meilleur régime volontaire d'épargne retraite ?
• REER collectif : devriez-vous opter pour cette solution ?