Quels sont les meilleurs régimes de retraite collective au Québec ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-07-22
RégimeRVER¹REER collectif²CELI³RPDBRRS5
Nombre d’employésEntre 2 et 103 et +3 et +3 et +20 et +
Cotisation employeurFacultative, aucun minimum requisFacultative, aucun minimum requisFacultative, aucun minimum requisCotisation dépendante du bénéfice, variable et déterminée dans le régimeObligatoire, minimum de 1 % de la masse salariale des participants
Cotisations déductiblesOuiOuiNonOuiOui
Choix des placements Peu élevé (5)Entre 20 et 30Entre 20 et 30Entre 20 et 30Entre 20 et 30
Taxes salarialesNonOuiNonNonNon
ConseilsOutil idéal pour les PME et les travailleurs autonomes, le RVER est une solution souple et facile à mettre en place, à un prix abordable. Les frais de gestion sont peu élevés. Le REER collectif permet une souplesse au niveau des retraits, de la cessation d’emploi et des options de revenus de retraite. Bon choix pour les objectifs de long terme, le REER ne facturera aucun frais de gestion à l’employeur.Outil intéressant, le CELI fait fructifier le capital et est à l’abri de l’impôt. Il peut être un complément au REER, particulièrement si vous cherchez à couvrir des individus aux revenus élevés ayant atteint leurs plafonds de REER. Il est à privilégier pour des objectifs de court et moyen termes.Généralement offert en complément d’un REER, le RPDB permet de récompenser les salariés pour leur participation à la création de valeur de l’entreprise. Les cotisations versées peuvent donc différer selon le bilan de l’entreprise.Aussi simple à établir qu’un REER collectif avec tous les avantages d’un régime de retraite. Idéal pour les PME et simple à mettre en place, le RRS réduit la charge administrative de l’employeur.
SoumissionSoumissionSoumissionSoumissionSoumissionSoumission
Comparatif des meilleurs régimes de retraite collective au Québec
RVER¹ : régime volontaire d’épargne-retraite
REER collectif² : régime enregistré d’épargne retraite
CELI³ : compte d’épargne libre d’impôt
RPDB : régime de participation différée au bénéfice
RRS5 : régime de retraite simplifié

Obtenez les conseils de notre expert qui compare ces différents partenaires.

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Comment fonctionnent les régimes d’épargne retraite collective au Québec ?

Les régimes d’épargne retraite collective au Québec sont des compléments de revenus offerts par les employeurs à leurs employés pour leurs retraites. Ces sources de revenu supplémentaire viennent s’ajouter aux revenus retraite provenant des régimes publics.

Sachez que la majorité des Québécois peuvent réussir à maintenir un niveau de vie convenable à la retraite principalement grâce aux régime d’épargne retraite collective de leurs employeurs.

Il existe différents types de régimes d’épargne retraite collective :  

  • Les régimes complémentaires de retraite (RCR) 
  • Le régime volontaire d’épargne-retraite (RVER)
  • Le régime enregistré d’épargne-retraite collectif (REER collectif)
  • Le compte d’épargne libre d’impôt collectif (CELI collectif)
  • Le régime de participation différée aux bénéfices (RPDB)
  • Les régimes de retraite du secteur public (RRSP).

Ils ont tous leurs spécificités, leurs caractéristiques, et parfois leurs conditions accessibilité. Il est donc impératif de vous informer correctement sur leurs modalités. Toutes ces informations vous seront nécessaires pour entreprendre la planification financière de votre retraite.

Vous souhaitez connaître plus de détails sur les différentes types de régimes d’épargne retraite collective ? Lisez nos guides dédiés sur le REER Collectif , le RVER , et le CELI.

Quels sont les différents type de régimes d’épargne retraite collective au Québec ?

Comme vue précédemment, il existe 6 types de régimes d’épargne retraite collective au Québec. Dans le tableau ci-dessous, on peut observer les différentes modalités de ces régimes d’épargne retraite collective :

Types de régimes d’épargne retraite collective au QuébecCaractéristiques
Le régime complémentaire de retraite (RCR)
  • Régime à cotisation déterminée : cotisations versées fixées à l’avance
  • Régime à prestations déterminées : montant de la versé à la retraite est fixé à l’avance
  • Employeur cotise afin d’assurer un revenu de retraite aux employés participants
Le régime volontaire d’épargne-retraite (RVER)
  • Régime d’épargne retraite collectif offert par l’employeur et administré par un administrateur autorisé
  • Adhérents : principalement travailleurs salariés n’ayant pas accès à un régime d’épargne-retraite collectif offert par l’employeur / travailleurs autonomes
  • Âgés d’au moins 18 ans
  • Personnes qui comptent un an de service continu

Le régime enregistré d’épargne-retraite collectif (REER collectif)
  • Regroupement de REER individuels où les prélèvements sont faits sur la paie
  • But : faciliter le versement de cotisations à des REER individuels
Le compte d’épargne libre d’impôt collectif (CELI collectif)
  • Cotisations : pas déductibles d’impôt
  • Revenus de placement et les retraits : pas imposables
  • Pas de limite d’âge ni exigence de revenu minimal
  • Retraits : possibles à tout moment.
Le régime de participation différée aux bénéfices (RPDB)
  • Régime qui permettant à l’employeur de partager une partie des bénéfices de son entreprise avec ses employés
Le régime de retraite du secteur public (RRSP).
  • Prestations déterminées
  • Destiné aux employés du gouvernement du Québec / organismes publics / parapublics
  • Administrés par Retraite Québec.
Types de régimes d’épargne retraite collective au Québec

Vous souhaitez en savoir plus sur l’épargne placement au Québec ? Lisez notre guide dédié.

Comment savoir si je bénéficie d’un régime de retraite collective via mon entreprise ?

Cela va avant tout dépendre du type de régime de retraite collective de votre entreprise, ou auquel vous participez. Si le régime de retraite collective est fourni par votre employeur, c’est lui-même qui vous proposera d’y participer. Notez par exemple que le REER collectif est facultatif.

Pour comparez les différentes options et choisir la soumission qui vous conviendra le mieux, nous vous invitons à vous référer au tableau en tête de page.

Quelles sont les principales compagnies proposant des solutions de retraite collective ?

De nombreux prestataires proposent des régimes de retraite collective de tout les types. Parmi eux :

  • Les solutions de retraite collective de Desjardins
  • Les solutions de retraite collective de RBC
  • Les solutions de retraite collective de Manuvie
  • Les solutions de retraite collective de TD
  • Les solutions de retraite collective de Sun Life
  • Les solutions de retraite collective d’Industrielle Alliance.

Toutes ces compagnies proposent tout les types de régimes de retraite collective. Du REER collectif, au CELI collectif, en passant par le RVER et le RCR, et jusqu’au RPDB. C’est pourquoi il est important de vous renseigner sur toutes les offres et les propositions ainsi que leurs bénéfices, inconvénients, et caractéristiques.

Pour comparez les différentes options de retraite collective et choisir la soumission qui vous conviendra le mieux, référez-vous au tableau en tête de page.

Zoom : les solutions d’épargne retraite collective de Desjardins

Desjardins propose 6 types de solution d’épargne retraite collective :

  • Le régime enregistré d’épargne-retraite(REER)collectif
  • Le régime de participation différée aux bénéfices(RPDB)
  • Le régime de retraite simplifié(RRS)
  • Le régime volontaire d’épargne retraite (RVER)
  • Le régime de retraite à cotisation déterminée(RRCD)
  • Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) collectif.

Mais il vous faut prendre aussi en considération que chez Desjardins :

  • Un RPDB est souvent offert conjointement avec un REER.
  • Les cotisations versées dans un REER ou un CELI sont un salaire versé à vos employés et implique donc des taxes salariales
  • Vos employés ne peuvent cotiser à un RPDB
  • Les cotisations vous versées dans un REER, un RVER ou un CELI sont immédiatement acquises par vos employés.

Voici les caractéristiques des solutions d’épargne retraite collective de Desjardins :

CaractéristiquesREERRVERCELIRPDBRRSRRCD
Cotiser au régime de retraite de vos employésPossiblePossiblePossibleOuiOuiOui
Offrir à vos employés des fonds accumulés exclusivement pour leur retraiteNonOuiNonNonOuiOui
Augmenter votre cotisation quand un employé augmente la siennePossiblePossiblePossibleNonNonPossible
Cotiser spécifiquement si votre entreprise fait des bénéficesPossibleNonNonOuiNonNon
Rajuster votre cotisation selon la productivité ou le rendement de vos employésPossiblePossiblePossibleOuiOuiNon
Permettre à vos employés d’acquérir immédiatement vos cotisationsOuiOuiNonPossibleOuiPossible
Solutions d’épargne retraite collective Desjardins

Comment souscrire à un régime d’épargne retraite collective pour une entreprise ?

Encore une fois, la soumission et sa méthode va avant tout dépendre du type de régime de retraite collective que vous avez choisi, ou auquel vous participez.

Prenons l’exemple du RVER :  Pour les employés, en règle générale, les principaux administrateurs de RVER proposent un service en ligne pour que les employeurs et les employés puissent souscrire un RVER. Pour les employeurs, la souscription au RVER peut se faire directement auprès d’un administrateur, auprès d’un conseiller en régimes de rentes collectives, en sécurité financière ou auprès d’un conseiller en régimes d’assurance collective.

Pour ce qui est du REER collectif : Pour les employeurs, il vous suffit d’aviser vos employés de la possibilité de cotiser sur leur paie à un REER collectif et à prélever les cotisations. Nul besoin de faire de suivi auprès des employés ayant décidé de ne pas cotiser. En tant qu’employé, si vous souhaitez participez au REER collectif, il vous suffit d’en signaler votre employeur.

Notez que vous pouvez, avec nos outils en tête de cette page, obtenir une soumission à tout les régime d’épargne retraite collective, mais aussi comparez les différents partenaires.

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