Meilleurs comptes épargne : comparatif, prix, avis

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-04-07
BanqueIntérêtsFrais et opérationsSoumission
[[ item['Nom banque'] ]]
item[‘Compte épargne’]
item[‘Intérêts’] Frais mensuels : [[ item[‘Frais mensuels’] ]]
Nombre d’opérations gratuit : [[ item.nbr_debit ]]
Virement Interac : [[ item[‘Virement Interac’] ]]
Frais GAB autres institutions : [[ item.gab ]]
Frais GAB à l’étranger : [[ item.gab_foreign ]]
Frais GAB aux Etats-Unis : [[ item.gab_usa ]]
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Très tôt, les Canadiens commencent à se poser la question du compte épargne. En effet, ce compte permet d’anticiper à notre échelle l’avenir, et est donc très important. Au Québec,  il existe une multitude de possibilités, que ce soit dans le choix de la banque ou même du compte épargne en lui-même. 

Mais quel compte épargne choisir parmi l’offre diversifiée des comptes épargne au Québec ?

Le guide ci-dessous vous donnera toutes les informations clés à savoir sur les comptes épargnes : taux d’intérêt, différences, avantages … et ainsi vous permettra de magasiner les différentes options s’offrant à vous en quelques secondes.

Un compte épargne : qu’est ce que c’est ? 

Un compte épargne est un compte bancaire qui est utilisé dans le but d’épargner de l’argent. Un compte épargne est donc utilisé pour faire fructifier un capital sur le long  terme. Il est rare qu’un compte épargne soit utilisé pour effectuer de nombreuses transactions. Il se distingue donc d’un compte chèque qui lui est utilisé pour toutes les transactions courantes. 

Vous pouvez ouvrir un compte épargne auprès de n’importe quelle banque. Vous n’êtes pas obligé d’ouvrir un compte épargne auprès de votre banque historique, ou bien là où vous avez ouvert votre compte chèques. 

Vis à vis de leurs caractéristiques les comptes épargnes offrent majoritairement des intérêts élevés sur l’argent déposé et peu de transactions à faible coût.

Pourquoi ouvrir un compte épargne ? 

Il y a plusieurs avantages à ouvrir un compte épargne :

  • obtenir un taux d’intérêt plus élevé que sur un compte chèque sur l’argent déposé
  • mettre de l’argent de côté, à l’abris (dans la prévision d’une certaine dépense future permettant de se fixer un objectif à long terme)
  • accéder à de la liquidité 24h/24
  • prévoir, faire des économies en cas d’imprévu (perte d’emploi par exemple).

Quels sont les différents types de compte épargne ?

Au Québec, il existe différentes sortes de compte épargne, vous permettant de choisir l’option vous correspondant le plus et répondant le mieux à vos besoins : 

Le compte épargne à intérêts élevés

Comme son nom l’indique, le compte d’épargne à intérêt élevé offre des taux d’intérêt plus importants que les autres comptes épargnes. On parle alors des meilleurs taux d’intérêt compte épargne.

Au Québec, les comptes d’épargnes à intérêt élevé n’exigent généralement pas de dépôt minimum et paient entre 1,05 % dans les grandes banques à près de 2 % dans les banques en ligne et certaines coopératives de crédit. Le compte d’épargne à intérêt élevé est fait pour épargner de l’argent à long terme, de nombreux comptes épargne à taux d’intérêt élevé proposent un compte sans frais mensuels. 

Cependant, même s’ils présentent l’avantage de faire fructifier votre épargne à un taux d’intérêt élevé, ces comptes épargnes sont soumis à l’imposition, ce qui n’est pas le cas du CELI par exemple. 

Les institutions financières proposant les comptes épargnes à intérêt élevé le peuvent car :

  • la plupart n’ont pas de succursales, et donc des coûts réduits 
  • les transactions sont coûteuses pour ces comptes, le client en utilise donc peu, elles en gèrent peu donc et donc réduisent leur coûts.
  • elles offrent des taux d’intérêt élevés et donc récoltent de nouveaux clients.

Meilleur taux d’interet compte epargne

AnnéeSolde du compte d’épargne ordinaireSolde de compte d’épargne à intérêt élevéDifférence
110 035 $10 150 $115 $
210 070,12 $10 302,25 $232,13 $
310 105,36 $10 456,78 $351,42 $
410 140,73 $10 613,63 $472,90 $
510 176,22 $10 772,84 $596,62 $
Tableau exemple de différence entre compte épargne et compte épargne à intérêt élevé

Les comptes épargnes à intérêt élevé : comparaison des offres

Ci-dessous voici les principales caractéristiques des comptes à intérêt élevé de certaines banques au Québec.  

InstitutionsCaractéristiques
Compte épargne BN – Aucuns frais mensuels 
– 0,05 % d’intérêt peu importe le solde 
– Épargne sans risque avec des fonds garantis
– Virements sans frais illimités (entre vos comptes de la Banque Nationale).
CIBC compte épargne– Rendement potentiel accru, grâce à des taux d’intérêt plus élevés
– Intérêts accumulés quotidiennement et versés mensuellement
– Pas de date d’échéance ni de période de blocage
– Accès à vos fonds en tout temps, sans pénalité
– Virements sans frais illimités (entre vos comptes de CIBC).
Compte épargne TD– Aucun frais mensuel
– Epargne automatique 
– Frais d’opération : 5$/opérations
– Solde minimum pour remise sur les frais : 25 000$.
Tangerine compte épargne– Pas de solde minimum
– Aucun frais mensuels
– Virements sans frais
– 0,10 % d’intérêt peu importe le solde
Compte épargne RBC – Aucun dépôt minimum
– Intérêts élevés sur chaque dollar
– Aucuns frais mensuels
– Virements sans frais
– Nombre d’opérations de débit mensuelles incluses
Tableau comparaison des caractéristiques des offres de compte épargne à taux d’intérêt élevé

Le compte épargne régime enregistré d’épargne retraite (REER) 

Ce compte épargne vous permet de faire des économies de deux façons : 

  • en déduisant le montant de vos revenus imposables 
  • en faisant fructifier votre argent à l’abri de l’impôt.

Bien que souvent utilisé par les Canadiens dans le but de préparer leur retraite, le compte épargne REER n’est pas obligatoirement dédié à cette utilisation. Vous pouvez tout à fait le retirer à un moment stratégique, comme pour un projet de reprise d’étude ou d’achat immobilier par exemple. 

Il existe différents types de placements pour un compte épargne REER, en voici 3 grandes catégories : 

  • Le compte épargne (ouvert, faible taux d’intérêt mais intéressant sur une courte période)
  • Le certificat de placement de garanti, CPG (fermé, 1-5 ans d’argent bloqué, intérêt jusqu’à 2,5%)
  • Le fond monétaire (ouvert, placement non garanti, argent réparti sur actions en bourse, obligations ou titres).

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Les comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) sont des comptes d’épargnes où les intérêts gagnés sur l’argent déposé ne sont pas imposés. Ils sont donc exonérés d’impôt mais offrent en contrepartie un taux d’intérêt plus bas. 

Un compte d’épargne CELI vous permet de cotiser jusqu’à 5 500 $ par an, quels que soient vos revenus. De plus, il vous permet d’épargner à n’importe quel moment de votre vie dans le but de n’importe quel projet. 

Le compte d’épargne à intérêt élevé a l’avantage principal de permettre à son détenteur de pouvoir retirer en tout temps l’argent dont il dispose sur ce compte sans être imposé dessus. 

Il existe trois types de CELI : 

  • le dépôt
  • le contrat de rente
  • l’arrangement en fiducie.

Le compte d’épargne jeunesse

Aujourd’hui de nombreuses institutions financières proposent des comptes épargnes spécialisés pour les enfants proposant des avantages tels que des outils pédagogiques pour commencer à comprendre le fonctionnement de l’épargne et des opérations bancaires. 

Le compte d’épargne pour les aînés

Comme son nom l’indique, ce compte épargne est réservé pour les Canadiens de soixante ans et plus. Il offre des frais réduits et des taux d’intérêt spécifiques pour les aînés. 

Qui peut ouvrir un compte épargne au Canada ? 

Il n’y a pas de particularités très restrictives pour ouvrir un compte épargne au Canada. Mais il existe parfois des conditions pour certains comptes épargnes.

Par exemple pour cotiser auprès d’un compte épargne REER il vous faut : 

  • avoir un revenu de travail
  • ne pas dépasser les 71 ans. 

Pour cotiser auprès d’un compte épargne libre d’impôt il vous faut :

  • avoir minimum 18 ans
  • être en possession d’un NAS valide (numéro d’assurance sociale)

Comment choisir le meilleur compte épargne ? 

Chaque compte épargne possède des caractéristiques propres et il est important de connaître vos besoins pour choisir le plus optimal. Voici les caractéristiques à prendre en considération pour choisir le compte épargne qui vous convient le mieux :

  • Le taux de rentabilité
  • Les frais de transaction
  • Les frais mensuels
  • L’assurance-dépôts
  • Les bonus avantageux.

Le taux de rentabilité

Il faut savoir bien différencier les taux d’intérêts qu’on peut dire “accrocheurs” et les taux d’intérêts élevés quotidiennement. 

Le secret, c’est de ne pas céder au taux d’intérêt tape à l’œil, qui généralement ne dure pas dans le temps. Il faut essayer de trouver les comptes épargnes offrant le meilleur rendement et cela dès la première année. 

Il est très rare qu’une institution propose un taux d’intérêt supérieur à 2,5% sur toute la durée de votre compte épargne. Par exemple, la banque nationale offre un taux pour un compte épargne à taux d’intérêt élevé à 2,75%, mais seulement pour une période limitée, il reviendra à 1% dès le 1er janvier de l’année suivante. 

Les frais de transaction

De nombreuses institutions offrent des comptes épargnes qui ont des frais de transactions financières comme sur les virements, les retraits et autres. Selon vos ambitions de transactions, veillez à prêter attention à cette caractéristique, qui pourrait vous coûter cher en cas de nombreuses transactions. 

Les frais mensuels

De nombreux comptes épargnes sont accessibles sans frais mensuels. Il faut faire attention à ne pas penser qu’un compte épargne avec des frais mensuels assurera un taux d’intérêt plus élevé sur votre solde. 

L’assurance-dépôts

D’une manière générale, au Québec, l’argent que vous déposez sur votre compte épargne est assuré par la SADC : la société d’assurance-dépôts du Canada. 

Attention cependant, même si c’est majoritairement le cas, ce n’est pas une obligation pour votre institution d’être protégé par la SADC. Si ce n’est pas le cas, il faut vous renseigner sur de quelle façon votre argent va être protégé.

Les bonus avantageux 

Il existe de nombreux bonus que les institutions vont mettre en place dans le but d’attirer plus que leurs concurrents, comme par exemple les virements électroniques Interac gratuits ou des taux d’intérêts de lancement spéciaux.

Prêtez toujours attention à ces bonus qui peuvent s’avérer avantageux, mais ne vous laissez pas amadouer facilement par un compte épargne offrant beaucoup de bonus mais qui va finalement vous rapporter moins à long terme.

Quels sont les meilleurs taux de comptes épargne ?

Ci-dessous, quelques exemples parmi les meilleurs comptes épargnes au Québec. Prenons pour base un solde de compte d’origine à 5000 $. 

Pour les comptes épargnes à intérêt élevé : 

Comptes épargnes Taux d’intérêt sur achatRendement la première année
Steinbach Credit Union Regular Savings Account1,25%63$
MAXA Financial High Interest Savings Account1,20%60$
Banque Scotia Compte d’épargne Momentum PLUS de la Banque Scotia1,10%55$
Wealthsimple Cash0,75%38$
Tableau exemples de compte épargne à intérêt élevé

Pour les comptes épargne libres d’impôt :

Comptes épargnes Taux d’intérêt sur achatRendement la première année 
CIBC Tax Advantage Savings Account1,45%73$
Banque de Montréal Compte d’épargne CELI BMO0,05%3$
Banque Scotia Compte d’épargne libre d’impôt0,05%3$
Tableau exemples de compte épargne libre d’impôt

Pour les comptes épargnes REER : 

Comptes épargnesTaux d’intérêt sur achatRendement la première année
CIBC RRSP Daily Interest Savings Account1,45%73$
Tableau exemple de compte épargne REER

Si nous prenons l’exemple du compte épargne Desjardins REER, si vous cotisez 1 500 $ par an de 25 à 55 ans, votre investissement total sera de 45 000 $ et la valeur de votre compte à 55 ans de 118 587 $. 

Comment accéder à l’argent de votre compte épargne ? 

Majoritairement, le compte épargne permet un moyen accessible et rapide à l’argent que vous avez déposé, que ce soit pour des retraits ou des transferts. 

Mais il faut tout de même prendre en compte que la plupart du temps ce compte n’est pas un compte de transaction et donc des frais peuvent s’exercer dans le cas d’opérations trop fréquentes sur le compte épargne. 

Voici deux points auxquels penser lorsque vous devez accéder à l’argent de votre compte épargne : 

  • est ce que vous pouvez avoir accès à votre argent depuis un guichet automatique 
  • est ce que vous pouvez gérer ce compte depuis des services bancaires en lignes

Comment sont calculés les intérêts sur votre compte épargne ? 

Il faut bien se renseigner pour savoir comment votre banque ou institution calculent et paient vos intérêts. En effet, parfois il arrive que certaines banques appliquent deux taux d’intérêts à votre solde. 

Tenez vous à jour pour voir si votre banque donne le taux d’intérêt le plus élevé pour : 

  • l’argent que vous détenez actuellement dans votre compte épargne 
  • l’argent dont vous disposez dans votre compte épargne mais seulement lorsque les économies que vous faites ont atteint un certain montant  
  • concernant l’argent qui est dans la partie de votre solde dépassant un certain montant. 

Quels sont les frais d’un compte épargne ? 

Vous ne payez pas de frais mensuels pour un compte d’épargne. 

Mais n’oubliez pas de vérifier le nombre d’opérations et de transactions gratuites ou à frais réduits que vous permet votre compte épargne car il est fréquent que ces comptes appliquent des frais de transactions, comme les retraits et les transferts.

Comment ouvrir un compte épargne ? 

Comme il s’agit d’une manière sécuritaire de mettre son argent, l’ouverture d’un compte épargne est facile et n’est pas soumise à une enquête de crédit. 

De nombreuses banques et institutions financières proposent  des comptes épargnes. Pour en ouvrir un, il vous suffit de vous présenter dans celle que vous avez choisie avec des pièces d’identité comme un passeport, un certificat de naissance, ou une carte d’assurance sociale.

Comment clôturer un compte épargne ?

D’une manière générale, fermer son compte épargne est un processus assez simple. Vous avez plusieurs possibilités pour faire en sorte d’obtenir votre compte épargne clôturé, à vrai dire cela dépend de la banque dans laquelle vous êtes. Vous pouvez : 

  • contacter la banque par téléphone 
  • aller directement au guichet de votre banque. 

Certaines banques vous demanderont une lettre manuscrite, d’autres un simple email de votre part. 

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