Quels sont les meilleurs comptes non-enregistrés du Québec ?

pierre fruchard Pierre Fruchard  mis à jour le 2021-01-21

Vous êtes épargnant québécois et ne savez que choisir entre placer votre épargne dans un REER, dans un CELI ou bien dans un compte non-enregistré ?

Chaque placement possède ses avantages, sa fiscalité et ses modalités de retrait et cotisations qui lui sont propres. Effectuer un état des lieux du meilleur placement adapté à vos besoins est audacieux et vous permettra de maximiser vos revenus d’épargne à terme.

Notre guide ci-dessous vous dit tout sur les comptes non-enregistrés et vous permet d’obtenir en quelques clics les conseils de placement avisés de nos experts financiers.

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Qu’est ce qu’un compte non-enregistré ?

Vous cherchez la définition d’un compte non-enregistré ?

Un compte non-enregistré est un véhicule d’épargne au Canada n’ayant aucune limite de cotisation annuelle, contrairement aux véhicules d’épargne retraite habituellement privilégiés que sont le REER et le CELI.

Un compte non enregistré permet par exemple d’effectuer des placements supplémentaires, une fois que vous avez atteint vos plafonds de cotisations maximales dans votre CELI et dans votre REER, les régimes d’épargne enregistrés accessibles au Québec.

Quels sont les meilleures comptes non-enregistrés du Québec ?

Pour magasiner les meilleurs comptes non-enregistrés des grandes institutions financières du Québec, rien de plus simple. Vous pouvez utiliser notre comparateur de compte épargne en cliquant ci-dessous et magasiner en quelques secondes les frais, taux d’intérêt, modalités et offres promotionnelles de tous les comptes épargne au Québec.

La fiscalité des comptes non-enregistrés

Voici les quelques points clés concernant la fiscalité des comptes non-enregistrés :

  • Les revenus placés dans un compte non-enregistré sont imposables sur une base annuelle. Cela inclut les revenus d’intérêts, les dividendes etc.
  • Seulement 50% des gains en capital générés par les placements sont ajoutés au revenu imposable.

Quels sont les avantages d’un compte non-enregistré ?

Les principaux avantages d’un compte épargne non-enregistré sont les suivants :

  • Il n’y a pas de plafond annuel de cotisations.
  • Un compte non-enregistré permet de placer des revenus supplémentaires et de les faire fructifier une fois que les plafonds des régimes enregistrés d’épargne retraite (CELI et REER) sont atteints.
  • Seul 50% du gain généré est imposable.
  • Vous pouvez retirer et accéder à vos fonds à tout moment
  • Les comptes non-enregistrés vous permettent d’avoir une grande flexibilité si vous devez disposer de vos fonds à horizon court ou moyen terme par exemple.

Quels sont les inconvénients d’un compte non-enregistré ?

  • Vous n’avez droit à aucun avantage fiscal comme le report d’impôt dans un REER par exemple.
  • Vos gains générés par vos placements sont imposables (même s’ils ne le sont qu’à hauteur de 50%), ce qui n’est pas le cas de vos gains générés dans un CELI.

Compte enregistré vs. compte non-enregistré ?

Au Québec, il existe deux grandes familles de comptes bancaires servant de véhicules d’épargne aux québécois :

  • les comptes enregistrés que sont le REER, le CELI, le REEE etc.
  • les comptes non-enregistrés.

La principale différence entre ces deux grandes familles de comptes réside notamment dans le fait que les comptes enregistrés donnent lieu à un avantage fiscal.

L’équipe Safe a dressé pour vous ci-dessous un panorama des principales différences entre les deux familles de comptes pour vous aider à y voir plus clair.

Modalités des placementsComptes enregistrésComptes épargne non-enregistrés
Horizon du placementLes REER sont souvent choisis pour des placements à long terme (jusqu’à la retraite).
Le CELI est privilégié pour des placements court ou moyen terme ou en complément du REER.
Les comptes non-enregistrés sont flexibles et donc adaptés aux projets nécessitant de l’accès à des fonds à court ou moyen terme. Ils sont aussi souvent utilisés en complément des comptes enregistrés lorsque les plafonds de cotisations annuels sont atteints.
Type de compte
  • REER
  • CELI
  • REEE
Compte non-enregistré classique des grandes institutions financières
Avantage fiscalReport d’impôt par exempleAucun
Limite d’âge
  • REER : à partir de la première déclaration de revenus jusqu’à 71 ans
  • CELI : à partir de 18 ans sans limite maximum
Aucune
Limite de cotisation
  • REER : 18% du revenu antérieur dans une limite de 27 830 $ en 2021
  • CELI : plafond fixe de 6 000 $ par an en 2020
Aucune
Modalités de retrait
  • REER : retrait possible à tout moment mais sommes imposables (sauf si RAP ou REEP)
  • CELI : retrait possible à tout moment et libre d’impôt (puisque impôt pré-payé)
  • Retrait possible à tout moment, imposable
  • Gains générés imposés à hauteur de 50%
Types de placements privilégiésLes placements qui génèrent des revenus tels que :
  • des obligations
  • des titres à revenus fixes
  • des fonds communs de placement
  • des actions à dividendes
Les placements qui permettent un gain en capital tels que :
  • les actions de croissance
  • des fonds communs de placement en actions
  • des fonds indiciels à rotation élevée
Différences entre comptes enregistrés et comptes non-enregistrés

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Qu’est ce qu’un compte épargne non-enregistré à intérêts élevés ?

Un compte épargne non-enregistré à intérêts élevés est tout simplement un compte épargne proposé par une grande banque canadienne ayant les caractiristiques suivantes :

  • il n’y a aucun plafond de cotisations annuel
  • il n’y a aucune limite d’âge pour cotiser
  • les retraits de capital sont imposables en totalité, les gains à hauteur de 50%
  • le compte permet de faire fructifier vos revenus avec un taux d’intérêt élevé.

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