Comment fonctionne l'assurance invalidité hypothécaire au Québec ?
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Découvrir la méthodologieIl faudrait plutôt parler de garantie invalidité de l'assurance hypothécaire. En souscrivant cette option sur votre contrat d'assurance hypothécaire, vous êtes assuré d'avoir un support financier en cas d'arrêt de travail dû à une invalidité et de difficultés à payer votre hypothèque.
Alors, quelles différences entre assurance vie et invalidité prêt hypothécaire ? Desjardins, Banque nationale, BMO... Quels assureurs proposent l'assurance invalidité hypothécaire ? Combien coûte une telle garantie ? Nous répondons à toutes ces questions, et bien d'autres !
Assurance invalidité hypothécaire : à retenir
- La garantie invalidité de l'assurance hypothécaire est facultative.
- Elle garantit les versements en cas d'invalidité de plus de 60 jours.
- Cette assurance peut coûter de 20 $ à plusieurs centaines de dollars.
- Son prix dépendant de votre profil et de votre projet d'emprunt.
- Vous pouvez annuler cette garantie à tout moment et gratuitement.
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Le Programme Supérieur d’Industrielle Alliance (iA) propose une assurance invalidité souple et accessible, couvrant jusqu’à 120 000 $ sans exigence de revenu minimal, ce qui la rend adaptée aux travailleurs aux revenus fluctuants. Elle accepte un large éventail de professions (de 4A à C) et couvre les personnes qui travaillent au moins 21 heures par semaine, voire moins pour certains profils saisonniers. Le contrat est renouvelable jusqu’à 65 ou 70 ans selon les modalités choisies. Il inclut des prestations mensuelles non imposables, un programme de réadaptation professionnelle, l’exonération des primes en cas d’invalidité totale, ainsi que 4 avenants optionnels pour personnaliser la couverture.
Profil idéal :
Ce produit convient bien aux travailleurs autonomes, saisonniers, ou aux nouveaux arrivants dont les revenus sont encore instables. Il est aussi pertinent pour ceux qui veulent une couverture simple sans contraintes financières rigides à l’adhésion.
- Aucune exigence de revenu minimal
- Accès pour travailleurs à temps partiel ou saisonniers
- Prestations non imposables
- Contrat flexible et modulable avec avenants
- Montant de couverture plafonné à 120 000 $, moins élevé que certains concurrents
- Certaines options (comme la durée de couverture jusqu’à 70 ans) peuvent varier selon l’approbation
La Protection Niveau de Vie de Canada Vie est une assurance invalidité haut de gamme offrant une couverture pouvant atteindre 300 000 $, conçue pour les professionnels aux revenus élevés souhaitant maintenir leur style de vie en cas d’invalidité. Accessible aux classes professionnelles 4A à B, elle exige un revenu net annuel d’au moins 35 000 $ et un minimum de 30 heures de travail par semaine. Ce produit se démarque par ses 13 avenants facultatifs (invalidité partielle, réadaptation, etc.) et une durée d’indemnisation pouvant aller jusqu’à 120 mois. Le contrat est non résiliable jusqu’à 65 ans, ce qui assure une stabilité rare sur le marché.
Profil idéal :
Parfaite pour les cadres, entrepreneurs ou professionnels bien établis ayant des charges financières importantes. Cette assurance s’adresse à ceux qui cherchent une couverture complète, stable et personnalisable pour protéger leur revenu et leur mode de vie.
- Montant de couverture très élevé (jusqu’à 300 000 $)
- Contrat non résiliable jusqu’à 65 ans
- Grande flexibilité avec 13 avenants disponibles
- Durées d’indemnisation modulables jusqu’à 10 ans
- Conditions d’admissibilité strictes (revenu minimal de 35 000 $ et 30 heures/semaine)
- Moins accessible pour les travailleurs autonomes en démarrage ou à revenus irréguliers
L'assurance invalidité Acci 7 Plus proposée par iA Groupe financier offre une couverture accident jusqu’à 120 000 $, sans exigence de revenu minimum ni de temps de travail préalable, et reste accessible jusqu’à 80 ans. Elle est ouverte à un large éventail de professions (4A à C) et ne demande aucun examen médical. Ce produit propose jusqu’à 5 protections modulables selon les besoins, avec des prestations mensuelles non imposables.
Profil idéal :
Parfaite pour les nouveaux arrivants, les personnes sans emploi stable, les travailleurs autonomes ou les retraités recherchant une protection simple et rapide contre les conséquences financières d’un accident.
- Prestations mensuelles non imposables
- Aucun examen médical requis
- 5 protections au choix selon les besoins
- Accessible aux sans-emploi et retraités
- Option parfaite pour les nouveaux arrivants
- Pas de couverture en cas de maladie, uniquement pour les accidents
Qu'est-ce que l'assurance invalidité hypothécaire ?
Avant toute chose, il est important de distinguer assurance invalidité, et garantie invalidité d'assurance hypothécaire :
- L’assurance invalidité : contrat à part entière, cette assurance offre la garantie d’un versement mensuel (une rente) libre d’impôt venant en remplacement de votre revenu si vous vous trouviez en situation d'invalidité (due à un accident ou une maladie) et donc, en incapacité de travailler. Vous êtes libre d’utiliser cette indemnisation pour couvrir n’importe quelles dépenses.
- La garantie invalidité de l'assurance hypothécaire : la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire - bien souvent appelée "assurance invalidité hypothécaire" et dont nous vous parlons dans cet article - est un complément de l'assurance prêt hypothécaire. Elle vous garantit que vos versements mensuels pour votre hypothèque seront réglés dans le cas d’une invalidité de plus de 60 jours.
Assurance vie et invalidité prêt hypothécaire
Assurance vie invalidité hypothécaire, assurance vie hypothécaire et invalidité... Autant de termes qui portent à confusion ! Nous parlons dans cet article de la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire, qui couvre votre hypothèque en cas d'invalidité. Mais sachez qu'il est aussi possible de souscrire une assurance vie hypothécaire. Celle-ci couvrira votre hypothéque dans le cas du décès du souscripteur. Enfin, il est parfois possible de combiner vie et invalidité et de bénéficier ainsi d'une couverture hypothécaire très complète.
Alors qu'un canadien sur trois connait une période d’invalidité d’en moyenne 90 jours avant même les 65 ans, souscrire une assurance invalidité hypothécaire tombe sous le sens. Pour trouver une telle offre, le plus simple reste de magasiner les offresen ligne :
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Pourquoi souscrire la garantie invalidité d'assurance hypothécaire ?
L'assurance hypothécaire n'est pas obligatoire, et encore moins sa garantie invalidité. Alors, pourquoi la souscrire ? La garantie invalidité de l'assurance hypothécaire vous apportera la tranquillité de savoir que les primes mensuelles que vous devez rembourser pour votre prêt seront réglées, même si vous êtes dans une incapacité de travailler et donc sans rentrée d’argent.
La moitié des saisies hypothécaires au Canada est due à une incapacité de payer les primes à cause d’une soudaine invalidité de la part de la personne ayant le revenu principal du ménage, on peut donc considérer que la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire est une offre de couverture intéressante et avantageuse.
De plus, les assurances invalidité hypothécaire offrent souvent des avantages remarquables, dépendant du prêteur :
- prend en compte vos besoins familiaux ;
- vous permet de magasiner parmi de nombreux assureurs spécialisés pour ce type de couverture ;
- vous permet de profiter de l’expertise de conseiller en sécurité financière ;
- vous permet de profiter de prix moins onéreux qu’avec une couverture collective ;
- vous permet d’économiser en fonction de votre profession ou état de santé ;
- vous permet de changer de prêteur sans renouveler l’assurance hypothécaire.
Quelles sont les meilleures assurances invalidité hypothécaire au Québec ?
Il existe de nombreuses institutions proposant la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire au Québec :
| Assurances invalidité prêt hypothécaire | Caractéristiques |
|---|---|
| Assurance invalidité prêt hypothécaire Desjardins |
|
| Assurance invalidité hypothécaire BMO |
|
| Assurance invalidité hypothécaire Banque Nationale |
|
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Quel est le prix de l'assurance invalidité prêt hypothécaire ?
La tarification d’une couverture avec garantie invalidité d'assurance hypothécaire dépend de nombreuses variables :
- l’institution financière où vous souscrivez ;
- le montant des versements hypothécaires mensuels que vous avez ;
- le pourcentage de protection choisi ;
- votre âge à la souscription ;
- votre profession.
Plus l'assureur juge votre profil "risqué", plus votre prime d'assurance sera élevée.
À titre indicatif, voici plusieurs exemples de prix de l'assurance hypothécaire garantie invalidité :
| Profil adhérent | RBC | Desjardins | BMO |
|---|---|---|---|
| Eric, 45 ans, non-fumeur Assurance invalidité hypothécaire pour un prêt de 150 000 $ | 47,42 $ | 64,78 $ | 22,32 $ |
| Olivier et Marie, 30 ans, non-fumeur Assurance invalidité hypothécaire pour un prêt de 250 000 $ | 68,43 $ | 90,57 $ | 78,21 $ |
| Jean et Carole, 53 ans, non-fumeur Assurance invalidité hypothécaire pour un prêt de 200 000 $ | 232,67 $ | 272,17 $ | 311,57 $ |
Exemple de prix avec l'assurance invalidité hypothécaire BMO
Voici un exemple de prix d'assurance hypothécaire BMO avec garantie invalidité :
| Paramètres de l'assurance invalidité hypothécaire | Montants |
|---|---|
| Montant de l'emprunt | 250 000 $ |
| Primes mensuelles du prêt | 830 $ |
| Âge de l'emprunteur | 40 ans |
| Prime mensuelle d'assurance hypothécaire 100 % | 50 $ |
| Prime mensuelle de garantie invalidité hypothécaire | 21,12 $ |
| Total du versement pour l'assurance | 71,12 $ |
| Montant mensuel total (prêt + assurance) | 901,12 $ |
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À qui s’adresse la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire ?
Les critères d'admissibilité à l'assurance invalidité hypothécaire varient d'un assureur à l'autre. Voici plusieurs exemples :
| Assurances invalidité prêt hypothécaire | Conditions d’admissibilité |
|---|---|
| Desjardins assurance invalidité hypothécaire |
|
| Assurance invalidité hypothécaire TD |
|
| Assurance invalidité hypothécaire BMO |
|
| Assurance invalidité hypothécaire BNC |
|
Est-il possible d’annuler son assurance invalidité hypothécaire ?
Il est tout à fait possible d’annuler la garantie invalidité de l'assurance hypothécaire. À savoir notamment que si vous ne payez pas votre prime dans une période de 30 jours après la date fixée, l’assurance bien souvent automatiquement s’annuler.
Pour annuler votre garantie invalidité d'assurance hypothécaire, vous pouvez tout simplement joindre votre institution et lui faire part de votre souhait de mettre fin au contrat.
Bon à savoir
Il n’y a ni pénalité ni frais pour l’annulation de l'assurance invalidité hypothécaire.
